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關鍵詞：現(xiàn)代職高生；服裝電子商務；發(fā)展趨勢

中圖分類號：G633.3文獻標識碼：B文章編號：1006-5962（2013）03-0001-01

1前言

20世紀80年代，整個世界的服裝產業(yè)開始向第三世界國家轉移，當時的整個服裝行業(yè)分為三個層次：1、術支撐型 2.資本運作型 3，勞動密集型。所以，當時就讀服裝專業(yè)的職高生接觸更多的是基礎及實踐課程，只要掌握基本的服裝工藝，就能就職于服裝工廠或公司擔較好的工作崗位。

但經過充分的市場孕育，以及供大于求的服裝產品的出現(xiàn)，在90年代，中國企業(yè)開始了資本運作品牌的時代，從零售價位上拉開檔次，以獲取不同消費層次的目標人群。經過品牌的運作，一部分企業(yè)開始集團化。所以到90年代，只會工藝的職高生已經跟不上服裝集團化的變遷，很多學生畢業(yè)后只能就職于最底層的工作崗位，發(fā)展前景渺茫。

在國內外經濟環(huán)境變化帶來的重重壓力之下，我國服裝產業(yè)出現(xiàn)紛紛尋求電子商務化的模式，以突破重圍的重要變化。在這重大變化發(fā)生的同時，一批家庭條件優(yōu)越，有機會接觸現(xiàn)代化科技的現(xiàn)代職高生已經懂得為今后的就業(yè)道路尋求一條新道路，那就是電子商務。

2服裝行業(yè)渠道變化對職高生就業(yè)的影響歷程

2.190年代前服裝行業(yè)渠道

90年代前服裝行業(yè)以供銷體制、百貨業(yè)及批發(fā)市場為主，發(fā)展空間相當巨大，當時職高生能夠在服裝行業(yè)里選擇做基礎售貨員，對新興的百貨行業(yè)還能選擇做代銷商或批發(fā)市場的批發(fā)商等等。90年代，需要大批就業(yè)者去支撐這個產業(yè)的興起，職高生在服裝行業(yè)的就業(yè)選擇隨心所欲。

（1）供銷體制：

供銷體制是在計劃經濟時代的產物，受當時物資匱乏的影響，憑票供應或限量供應成為一大特點，從城市到農村的供銷商店，是服裝產品的主流銷售通道。

（2）百貨業(yè)

百貨商場在70年代末80年代初興起，當時經營的方式是向服裝廠家采購商品或者代銷商品經營，當時的服裝業(yè)經過一段時間的發(fā)展，基本達到了供需平衡的狀態(tài)。由于交通和物流的影響，這些百貨業(yè)態(tài)集中在縣城或城市，這是服裝行業(yè)發(fā)展的一個初級階段。

（3）批發(fā)市場的興起

隨著江浙、民營企業(yè)的發(fā)展和珠三角特區(qū)的建立，大量低價格的服裝產品開始涌現(xiàn)，此時銷售渠道明顯不能消化這些產品，批發(fā)市場就應運而生，批發(fā)市場終于打通了城鎮(zhèn)和農村的通道，通過一批到二批，最終到零售店里，農村市場被激活。服裝消費的空間陡然猛升，催生了一大批服裝廠的誕生。

2.290年代后服裝行業(yè)渠道

90年代后，服裝品牌觀念逐漸強化，服裝也向集團或公司化發(fā)展，服裝行業(yè)的基礎工作人員已經逐漸飽和，需要的是大批管理上的人才或者是在這個擁擠的服裝行業(yè)沖出創(chuàng)新的道路來，于是，學習基礎技能的職高生能就職的只能在管理以下的工作崗位，他們只能利用自身的現(xiàn)代條件，去接觸新新產物，學習電子商務。

（1）專賣店：

90年代，受服裝行業(yè)供大于求的影響，品牌運營的理念開始產生。國際品牌逐漸進入中國，更加加快了中國本土品牌建設的步伐。本土品牌開始自謀經營店面，稱之為品牌專賣店，品牌專賣店又促進了城市黃金地段的效應，通過品牌化的運作，讓消費目標進行了再一次細分。

（2）電子商務化：

發(fā)展到21世紀，電子商務已經進入了各領域，尤其是在服裝行業(yè)得到了明顯的體現(xiàn)，阿里巴巴、淘寶的誕生，讓服裝業(yè)從傳統(tǒng)渠道走向了虛擬的網(wǎng)絡經營中，隨后電子商務化也開始進一步細分，PPG、凡客、夢芭莎、麥網(wǎng)等專業(yè)服裝銷售平臺也開始運營，到了2010年，服裝行業(yè)的電子商務的品牌化建設也開始小試牛刀，如寶鳥、ERQ等品牌商城的建立，預示著服裝行業(yè)渠道的風云巨變！

（3）電子商務時代的多元化分銷：

雖然電子商務時代在服裝業(yè)上得到了飛速的發(fā)展，但渠道多元化仍然是個不爭的事實，因為年齡結構的原因，上網(wǎng)群體特別是網(wǎng)購群體絕大多數(shù)集中在70后80后90后，所以傳統(tǒng)渠道仍然是不可替代的。

3國際背景下的中國服裝業(yè)電子商務化之路

3.1消費群體目標定位：

中國地域廣闊、發(fā)展水平的差異性極大；國內最發(fā)達的三個城市，比如北京、上海、深圳的人均GDP是的10多倍。所以不僅僅是傳統(tǒng)渠道服裝業(yè)消費者群體定位開始差異化，服裝行業(yè)的電子商務也是這樣。

在隨后五年的服裝業(yè)的電子商務中，消費者的定位將會更加細分化和個性化。

3.2電子商務的渠道聯(lián)盟：

在服裝業(yè)，電子商務開始進行渠道聯(lián)盟和整合，目前淘寶和全國城市門戶網(wǎng)站開始展開了互利合作，而一些品牌商城也通過CPS和返利的模式和購物類網(wǎng)站開展合作，這些渠道聯(lián)盟是雙贏甚至是多贏的。

3.3傳播和推廣手段：

服裝的電子商務化，仍然離不開傳播，鑒于消費者主要是網(wǎng)購群體，所以還是著手于網(wǎng)上傳播，您的品牌，決定了你的推廣媒介。可以根據(jù)你定位的消費者群體的年齡層次和喜好，而上相應的網(wǎng)站去推廣你的服裝商品。

4現(xiàn)代職高生在服裝業(yè)電子商務化下的發(fā)展趨勢

4.1現(xiàn)代職高生是電子商務的重要推動群體：

在信息強大的21世紀，現(xiàn)代職高生無疑成為最大受益者，他們從小就開始接觸電子產品，并一定程度上成為能熟練運用現(xiàn)代化產品的群體，他們推動著電子商務的發(fā)展，讓網(wǎng)游、網(wǎng)購等成為主流的消費方式。運行電子商務的公司更希望運用一批了解電子商務，熟練電子商務流程的工作人員，這務必為現(xiàn)代職高生提供了龐大的機會。而同時，非職高生可能正在為高考而奮斗著。

4.2現(xiàn)代職高生是電子商務的運用推廣主體：隨著時代的推進，80后90后將成為主力消費群體，更由于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)達，讓交易變得傻瓜式操作，所以服裝行業(yè)的電子商務化將是未來的潮流，互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道將成為眾多企業(yè)必爭之地。由于職高生的特殊性，他們有更多的課余時間去接觸網(wǎng)絡銷售，更多的職高生擁有的是一顆聰明的腦袋，只是不喜歡運用到校園學習而已。于是，他們會選擇將聰明運用到自己更喜歡及擅長的領域中去。開淘寶店，網(wǎng)絡充值店，網(wǎng)游充值點等等已經成為職高生面臨就業(yè)時的一大選擇。既能逃避年輕的他們對社會的恐懼感，又能通過自己熟悉的網(wǎng)絡方式和身邊龐大近似的消費隊伍進行推廣以達到賺錢的目的。

4.3現(xiàn)代職高生是電子商務的建設開發(fā)主體：

電子商務方面，需要運用時間去研究鉆研，現(xiàn)代職高生和普高的學生最大的區(qū)別是他們擁有更自由的生活時間，可以除開課本去接觸新新事物，并投身于其中，有大把的精力活力和時間去學習電子商務，而且更早地踏入社會讓他們多了一份工作歷練，多幾年的經驗累積，無限的想象力和創(chuàng)造力，無疑成為電子商務最大的建設開發(fā)主體。

5電子商務技術讓就職于服裝業(yè)的現(xiàn)代職高生重獲新生

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關鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展對策

一、中國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國電子支付交易規(guī)模與市場劃分

相關統(tǒng)計報告顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模已經達到4.57億，這位我國電子支付提供了巨大的市場蛋糕，吸引越來越多的企業(yè)參與其中。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務交易規(guī)模達到22038億元，同比增長118%，增長速度連續(xù)6年超過95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經濟和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎。

2011年整體行業(yè)格局相對穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營，第一集團的支付寶、財付通占據(jù)了三分之二的江山，使得第二集團、第三集團相關企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競爭激烈。當前市場同質化導致競爭嚴重，只有技術創(chuàng)新和產品變革才有可能顛覆市場份額占據(jù)情況。

（二）中國電子支付業(yè)務的監(jiān)管現(xiàn)狀

2005年，央行出臺《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號。2010年6月21日，中國人民銀行今日出臺《非金融機構支付服務管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結束了無人監(jiān)管的狀態(tài)，開始“持證上崗”，進入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國人民銀行與2010年5月26日在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經過5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。

二、中國電子支付的前景展望

（一）中國電子支付發(fā)展中存在的問題

1、CA認證存在的問題。

（1）技術安全。目前所謂CA產品的安全只解決了加密和簽名的問題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務器證書是國外CA機構頒發(fā)的，沒有在我國取得合法資格，仿冒風險大大上升。

（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標準法規(guī)。CA機構一旦出現(xiàn)問題將會導致整個網(wǎng)上支付甚至電子支付領域的系統(tǒng)性風險。然而我國并沒有一個統(tǒng)一的認證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術標準，實行審慎監(jiān)管迫在眉睫。

2、政策、相關法律法規(guī)的欠缺

國內法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關法律法規(guī)已經開始實施，但缺口依然存在。如面對日漸擁擠的國內市場，第三方支付企業(yè)開始將觸角伸向海外的時候，而在跨境支付方面，目前尚無監(jiān)管細則出臺。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關企業(yè)在處理支付安全等問題時有時會面臨無章可循的狀態(tài)。

3、用戶對電子支付安全的擔憂與相關知識的缺乏

安全問題已經成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)艾瑞咨詢電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費者在使用電子支付時缺乏基本的防范意識，比如在公共電腦上使用完網(wǎng)銀沒有點擊“退出”，設定六個0等易猜測的號碼作為密碼等。

（二）中國電子支付的發(fā)展對策

1、優(yōu)化電子支付相關法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風險控制能力

電子支付的又好又快發(fā)展，離不開相應法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護航。面對近年來電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問題，相關部門必須加快立法的步伐，同時對參與的各行業(yè)機構進行嚴格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。

（1）健全電子支付法律體系

解決我國電子支付中的法律問題的根本途徑是通過立法來填補電子支付法律體系中的空白。就整個體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關系來更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費者以及第三方的關系，引導電子支付逐漸向非銀行化、保護消費者的模式上發(fā)展。

（2）統(tǒng)一行業(yè)標準，實行審慎監(jiān)管

統(tǒng)一行業(yè)標準是電子支付拓寬發(fā)展領域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關部門應盡快明確并統(tǒng)一標準，以便參與電子支付的各方進一步明確權責，更加準確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質資源不斷的提升服務水平與質量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價值，不斷推進電子支付業(yè)務的縱深化發(fā)展。

2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強信息安全保護

目前來看，信息安全的問題無處不在，建立一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)越來越成為成為制約電子商務發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個銀行身份認證系統(tǒng)，更新安全防護措施，推動網(wǎng)上支付平臺向標準化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強網(wǎng)上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術體系，確保公眾對電子支付的信心。

3、加快支付模式創(chuàng)新，推進市場拓展

通過各種技術和管理創(chuàng)新提高風險控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競爭力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面。 一是加快研究CA核心技術，緊緊跟蹤信息科學技術發(fā)展的最新趨勢。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢，簡化業(yè)務程序，實現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會經濟運行的各個環(huán)節(jié)。

參考文獻：

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[2]陳克非.電子支付的現(xiàn)狀及發(fā)展[J].計算機工程，1997，32：183-186

[3]黃衛(wèi)東，陸佳.探析電子支付發(fā)展之道[J].網(wǎng)上銀行實務，2011，11：73-75

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【關鍵詞】電子支付 電子貨幣 銀行卡 支付安全 模塊

電子支付與結算是電子商務專業(yè)的核心課程之一，其主要闡述電子貨幣的產生、發(fā)展，各種類型電子貨幣的特點，電子支付的方式、手段、性能特點及業(yè)務流程，以及支付工具的使用和涉及的相關安全協(xié)議、法律法規(guī)等（張超、孫颯，2012）。電子支付與結算還介紹了網(wǎng)上金融機構、電子銀行模式和網(wǎng)上銀行的形式、工作方式、服務內容及發(fā)展趨勢等問題，是一門理論性和實用性結合很強的課程（周桂岐，2007）。

一、課程設計思路

在課程設計上，應該本著以能力為主題，以職業(yè)實

1.電子支付與結算（參考學時為10學時）。踐為主線，以項目課程為主體的模塊化專業(yè)課程體系的總體設計要求。

依據(jù)工作任務完成的需要和高等職業(yè)學生的學習特點和職業(yè)能力形成的規(guī)律和要求，確定課程的知識、技能等內容。

依據(jù)各學習項目的內容總量，以及在該門課程中的地位，分配各學習項目的學時數(shù)。

主要用過程實際操作、討論、案例分析和職業(yè)資格證通過率等評估學生的學習程度。

二、教學模式

2.實踐真實環(huán)境下工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)（參考學時為14學時）。

3.電子支付和結算工具（參考學時為15學時）。

4.電子支付和結算系統(tǒng)（參考學時為時）。

模塊二：網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀

5.網(wǎng)上支付安全與法律問題（參考學時為12學時）。

電子支付與結算課程采用教、學、做一體化分模塊教學模式，注重學生實踐操作能力的培養(yǎng)，將課程綜合設計成電子支付模塊操作實踐過程，再分解成幾個任務進行訓練和考核：認知貨幣和電子貨幣、借記卡和信用卡在電子化機具（ATM和POS等）的使用、企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行的使用、第三方平臺的使用、電子支付安全風險防范等。

最后每個過程都采用“團隊合作，任務訓練，實際平臺”原則進行操作得以實現(xiàn)模塊化的教學效果，學生通過團隊配合，完成每個過程中的任務。學生團隊以2～3人為一組，通過成果展示、PPT交流和真實環(huán)境下操作等形式，培養(yǎng)學生理論掌握和實際操作能力。

（作者為碩士研究生、經濟師）

參考文獻

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【關鍵詞】農村地區(qū);電子支付;發(fā)展;研究

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。近幾年來，隨著計算機和通訊網(wǎng)絡技術的進步，我國電子支付業(yè)務迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，交易額增長連年翻番，給百姓生活帶來了極大的便利。電子支付的高效性和不受時空限制等特點，恰好彌補農村地區(qū)支付服務不足的現(xiàn)狀，當前在農村地區(qū)發(fā)展電子支付業(yè)務具有重要的現(xiàn)實意義。

一、農村地區(qū)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在中國人民銀行的統(tǒng)一部署下，各金融機構積極開展農村支付服務環(huán)境建設工作，進一步擴大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋范圍，大力推廣支付工具應用，農村支付服務環(huán)境得到有效改善，其中電子支付業(yè)務的快速發(fā)展對改善農村支付服務環(huán)境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設施不斷完善

據(jù)統(tǒng)計，2010年到2013年，河北省農村地區(qū)人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開辦銀行卡助農取款服務點5.7萬個，覆蓋4.06萬個行政村，占河北省行政村總數(shù)的90.9%，有效的提升了農村地區(qū)的支付服務水平，使農戶真正體驗到“足不出村能取現(xiàn)、能消費”的便捷支付服務。與此同時，各金融機構不斷加大農村地區(qū)電子支付配套設施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺ATM， 68126臺POS，發(fā)展141148個特約商戶，方便了農民用卡，為電子支付業(yè)務快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

（二）電子支付業(yè)務發(fā)展迅猛

隨著國家“三農”政策的不斷深入和各地支農惠農政策的相繼出臺，農民支付需求逐漸旺盛，電子支付業(yè)務發(fā)展迅猛。以河北省為例，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，河北省農村地區(qū)開通個人網(wǎng)上銀行13，436，102戶，手機銀行4，542，923戶，電話銀行4，962，849戶。電子支付交易實現(xiàn)了爆發(fā)式增長，其中個人網(wǎng)上支付5，125，097.75萬筆、金額217，794，892.64萬元，手機支付518，292.24萬筆、5，759，263.33萬元，電話支付584，776.67萬筆、4，958，405.22萬元。電子支付用戶增長情況見圖1。

圖1

（三）電子支付業(yè)務占比相對較低

電子支付業(yè)務雖然在農村地區(qū)取得了迅猛發(fā)展，但是，尚不能完全滿足農村地區(qū)的經濟發(fā)展需要和百姓的資金支付服務需求。當前農村地區(qū)支付結算方式相對單一，支付結算服務手段尚顯陳舊，非現(xiàn)金支付比重較低的情況依然存在。據(jù)統(tǒng)計，2013年全省農村地區(qū)電子支付交易金額僅占非現(xiàn)金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優(yōu)勢在農村地區(qū)尚未得到充分發(fā)揮，一定程度上制約農村資金的有效配置，不利于農村經濟發(fā)展。

二、農村地區(qū)發(fā)展電子支付的優(yōu)勢

電子支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術，其推廣成本和難度與傳統(tǒng)的金融服務設施相比較小，更易推廣。在農村地區(qū)推廣電子支付具有以下優(yōu)勢：一是電子支付不受地理空間限制的優(yōu)點可以有效解決農村地區(qū)銀行網(wǎng)點少、覆蓋能力有限的缺點。電子支付是利用有線或無線通信技術進行支付數(shù)據(jù)交互的，不受地理環(huán)境限制，可以為用戶提供7×24小時的支付服務，有利于提高資金使用效率，促進農村經濟發(fā)展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機構和支付機構開拓農村市場的資金投入。電子支付大大節(jié)省了金融機構開設農村營業(yè)網(wǎng)點，提供柜臺支付服務的費用，也為支付機構進軍農村市場提供了新的、低成本的途徑，同時，還節(jié)省了農民到銀行網(wǎng)點辦理支付結算業(yè)務的時間和人力。三是電子支付的高效性提高了農村資金的使用效率。傳統(tǒng)的農村資金支付結算采用現(xiàn)金方式，通過一手交錢、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過POS機等支付終端完成交易，甚至可以在家通過網(wǎng)上支付、手機支付的形式進行資金結算，避免了現(xiàn)金交易找零、假幣等相關風險。

三、阻礙農村地區(qū)電子支付業(yè)務發(fā)展因素分析

（一）農村地區(qū)基礎設施相對較弱

完善和高效的網(wǎng)絡通信設施是電子支付業(yè)務快速發(fā)展的基礎，目前農村地區(qū)的這些基礎設施相對較弱，通訊速度和資費水平難以適應當前電子支付業(yè)務快速發(fā)展的需要。甚至有些偏遠農村地區(qū)山大溝深，通信網(wǎng)絡覆蓋受到限制，個別地區(qū)都沒有手機信號，嚴重阻礙了電子支付的發(fā)展。同時，商業(yè)銀行出于逐利性目的，致使銀行機構在農村地區(qū)資金投入不足，電子支付基礎設施不到位，致使電子支付在農村地區(qū)難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強

電子支付是在無紙環(huán)境下進行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風險增加。同時，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題一直在存在，影響了電子支付業(yè)務的發(fā)展。特別是手機支付，目前主要采用銀行卡與手機號綁定的模式進行手機支付，由于受手機卡技術的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短信信息通過公網(wǎng)傳輸，沒有加密功能，因此，手機號碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶帶來直接的經濟損失。因此，如何保護用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，確保數(shù)據(jù)傳輸和用戶信息的安全性是電子支付發(fā)展面臨的關鍵問題。

（三）利用電子支付進行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發(fā)展，各類支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過冒充銀行發(fā)郵件和短信、制作假銀行網(wǎng)站等手段進行詐騙，導致客戶電子支付賬戶資金被盜的詐騙案件時有發(fā)生。近期更呈現(xiàn)出了專業(yè)化和智能化趨勢，甚至有些不法分子利用一些電子支付業(yè)務流程不完善的漏洞進行犯罪，給客戶帶來直接的資金損失。農村居民知識層次較低，支付安全意識較弱，防風險能力較低，更是不法分子實施犯罪的首選地區(qū)。

（四）農村居民支付習慣難于改變

隨著社會發(fā)展農村地區(qū)青壯年外出打工，目前留守農村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識層次較低，對新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問題，影響了電子支付在農村地區(qū)的發(fā)展。同時，現(xiàn)金使用習慣根深蒂固，對于大部分農民而言手機支付會比現(xiàn)金交易更麻煩，感覺還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過電子支付進行結算。

四、農村地區(qū)電子支付推廣建議

（一）加強政策引導，完善電子支付環(huán)境

政府部門應整合各種資源加以有效利用，進一步增加農村地區(qū)網(wǎng)絡通訊硬件設施的財政補貼力度，加快建設網(wǎng)絡通信基礎設施，實現(xiàn)農村地區(qū)網(wǎng)絡全覆蓋。同時，引導金融機構加大農村地區(qū)的金融服務設施布放力度，通過利益激勵機制鼓勵金融機構在農村超市、集市布放ATM、POS等機具，便利農民資金支付，為電子支付發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。此外，政府還要加大農村地區(qū)電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實實的經濟效益鼓勵銀行機構及支付機構充分利用電子支付快捷、便利、自助服務管理等特點，研究開發(fā)貼近農村、農民的電子支付產品。進一步提升電子支付在農村地區(qū)的適應度，吸引農民更多的使用電子支付，促進農村經濟更好發(fā)展。

（二）提升技術防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務的銀行機構和支付機構要加強支付技術上的攻關力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術，加強電子支付在信息輸入、認證、傳輸、結算等過程中的加密和防泄露等安全技術工作，有效防止黑客對交易信息的竊取、非法訪問和干擾等問題的出現(xiàn)，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農民的安全意識，創(chuàng)建安全支付環(huán)境

一方面，要通過宣傳、培訓等多種途徑，不斷提高農民的電子支付的相關安全意識。引導其在電子支付過程中，及時的加強和更新自己的銀行卡信息、身份證號碼以及聯(lián)系方式等個人信息，尤其是注意對支付網(wǎng)站真實性的辨識，堅決不在不熟悉的網(wǎng)站進行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機。另一方面，公安等有關部門，要建立健全農村地區(qū)電子支付風險防范和打擊犯罪的長效機制，及時通報各類風險和犯罪信息信息，迅速發(fā)現(xiàn)、處置、管控風險和不法行為，適時對農村地區(qū)支付結算領域的犯罪活動開展集中打擊，營造安全的支付服務環(huán)境。

（四）加大宣傳培訓力度，鼓勵農民使用電子支付

銀行機構和支付機構應充分借助多樣化宣傳渠道，加大農村地區(qū)電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現(xiàn)場體驗式宣傳。宣傳活動應采取農村居民喜聞樂見的方式如大喇叭廣播、流動宣傳車等方式，要注意提高宣傳的針對性與有效性，讓農民直觀感受電子支付的便捷性，提高農民使用電子支付積極性。同時，還應注意電子支付安全知識的宣傳和培訓，使安全支付理念和意識深入人心，進一步提高其操作水平，確保農村地區(qū)電子支付業(yè)務能夠便利、快捷、安全的開展。

參考文獻

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篇5

關鍵詞：網(wǎng)絡銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術在銀行業(yè)務中的不斷應用，在網(wǎng)絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達國家陸續(xù)實驗。電子貨幣目前有electronicmoney、cvbermoney、e-cash、venturemoney等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firmbanking)與家庭銀行(honebanking)等業(yè)務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業(yè)務的電子化和網(wǎng)絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debitcards)只是支付工具(paymentinstruments)，最終仍須經由封閉性的銀行網(wǎng)絡(banknet)移轉存款作清算(clearingandsettlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網(wǎng)絡上的支付清算。

電子貨幣是經由開放性網(wǎng)絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經由電子網(wǎng)絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網(wǎng)絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據(jù)日本電子商取引實證推進協(xié)議會的定義，因交易所發(fā)生的購買金額與手續(xù)費，利用網(wǎng)絡、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡中進行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(AutomaticTellerMachine，ATM)、銷售點終端機(PointofSale，POS)、自動清算所(AutomaticClearingHouse，ACH)等電子資金移轉系統(tǒng)，整個支付清算系統(tǒng)由消費者對企業(yè)、企業(yè)對企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡內進行，進而組成了整個電子資金移轉系統(tǒng)(ElectronicFundsTransferSystem,EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡標準

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如email、傳真告知卡號)，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費者就可以在開放性網(wǎng)絡上購物的同時，立即完成網(wǎng)絡購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網(wǎng)絡支付清算稱為記憶式資金移轉系統(tǒng)(NotationalFundsTrans—ferSystem，NFTS)，與電子資金移轉系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統(tǒng)的優(yōu)點延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應用于網(wǎng)絡付款的電子文件，原為紙質的支票簿變?yōu)殡娮又辈?，簽章、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網(wǎng)絡上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時，另外須附上認證機關所發(fā)行的電子憑證。當加盟店收到電子支票，向銀行請求確認時，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗真?zhèn)?，完成確認后將電子支票回傳給加盟店；經過電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當多，例如CheckFree是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進，但仍是電子資金移轉系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(FinancialServicesTech—nologyConsortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續(xù)費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網(wǎng)絡購物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡，因此仍屬記憶式資金移轉系統(tǒng)，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發(fā)展有很大的促進作用。目前的網(wǎng)絡標準或協(xié)議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡商業(yè)協(xié)議(AnonymousInternetMercantileProto－cols)、歐盟的CAFE(ConditionalAccessforEurope)、安全電子交易SET(SecureElectronicTransactions)等，根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡安全標準，軟件公司、金融機構與信用卡組織互相結盟，利用開放性網(wǎng)絡進行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號在開放性網(wǎng)絡上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標準化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機，可在實體商店或網(wǎng)絡加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡空間創(chuàng)設出網(wǎng)絡貨幣，只適用于網(wǎng)絡上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費付款時直接移轉給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(openloop)與封閉循環(huán)型(closeloop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設讀卡設備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉至商店的IC卡中，而商店經由電話機將營業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設計復雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構的認證，這些認證程序是再研發(fā)機構、發(fā)行單位或者是專業(yè)認證機構所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網(wǎng)絡加盟店購物時，經由開放性網(wǎng)絡，將其在契約銀行的電子貨幣領出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡加盟店，網(wǎng)絡加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉入其往來銀行，經確認無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉至網(wǎng)絡加盟店的往來銀行賬戶中。網(wǎng)絡型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機構作真?zhèn)蔚拇_認，屬封閉循環(huán)型，此類型的實驗例如e-cash。

網(wǎng)絡型電子貨幣通常由發(fā)行機構統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設立相同的賬戶稱為worldcurrencyaccess賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與worldcurrencyaccess賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內存中，或是經由網(wǎng)絡付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發(fā)行機構檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數(shù)字簽章(digitalsignature)與盲目簽章(blindsignature)技術，其中數(shù)字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網(wǎng)絡加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價值可分割性與連續(xù)轉讓性的優(yōu)點。此外，發(fā)行機構必須維護大型的數(shù)據(jù)庫，記錄已經使用過的電子貨幣，防止重復使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負擔也會隨之增加。對于網(wǎng)絡型電子貨幣，各國政府更擔心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

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摘要：電子支付以其方便快捷、省時省力，降低交易成本、減少現(xiàn)金流、提高交易透明度等優(yōu)勢成為金融交易的重要方式，但當前電子支付還存在誠信度不夠高、交易安全性不夠強以及實用性還有待提高等問題，因此，應當提高電子支付立法的位階，加強網(wǎng)絡安全技術，在交易過程中增強稅控監(jiān)督，在立法過程中應平衡好商家與消費者的權益，從而推動電子支付立法的進程。

關鍵詞：電子支付；立法規(guī)制；解決；完善

又是一屆兩會時，圍繞著國計民生的各種議題紛紛新鮮出爐，引得舉國側目。據(jù)報道，2012年全國兩會期間，人大代表、中國移動廣東公司總經理徐龍表示，現(xiàn)有信息系統(tǒng)安全問題嚴重，尤其是電子支付誠信度不夠高、交易安全性不夠強，他建議，要盡快制定《中華人民共和國電子支付法》，以促進電子商務健康發(fā)展。專家意見，該提案對促進電子商務的可持續(xù)發(fā)展有積極作用，有利于對這個行業(yè)的規(guī)范，同時增強廣大用戶對電子商務發(fā)展的信心。在這里，我們可以感覺到，信息時代的來臨對立法工作又提出了新的要求。

進入比特時代，網(wǎng)絡正在深刻而又潛移默化的影響著我們的生活方式，電子支付手段的出現(xiàn)正是這一影響在日常貿易領域的體現(xiàn)。電子計算機技術與網(wǎng)絡通信技術的飛速發(fā)展為電子商務提供了強有力的技術支持，在電子支付方面顯得尤為突出，其被賦予了方便快捷、省時省力，降低交易成本、減少現(xiàn)金流、提高交易透明度等不可比擬的優(yōu)勢之后，幾年前還被視為“雞肋”的電子支付轉眼變?yōu)橥顿Y新寵。但是，電子支付蓬勃發(fā)展的同時所存在的一些問題也是無法回避的，正如徐龍代表所說的“電子支付規(guī)模大但不規(guī)范”，這也是他提出制定《電子支付法》的直接動因。當前在電子支付過程中主要存在以下幾大問題：

一是誠信問題。全國政協(xié)委員蘇寧電器董事長張近東表示，誠信問題是我國電子商務發(fā)展的最大障礙，事實上，這也是互聯(lián)網(wǎng)中最為突出的問題之一，是一系列矛盾的源頭。尋根溯源，這與網(wǎng)絡世界的特點有關。網(wǎng)絡空間是由網(wǎng)址和密碼組成的虛擬卻客觀存在的世界。在這個世界里，我們的感官被屏蔽，只能通過一些符號來了解對面的“他”。就電子支付而言，交易的雙方“只聞其聲不見其人”，大多數(shù)情況下甚至是連聲音都聽不到的，這種不能進行傳統(tǒng)意義上互動的交易必然讓人產生疑慮。就好像突然蒙住你的眼睛，然后讓你走路一樣，不管這條路你多么熟悉，心中總是無法完全釋然的。從心理學角度來說，這是人自我保護的本能，我們總是習慣性的相信自己能夠切實感覺到的人或事。

當今在某些電子交易領域出現(xiàn)“禮崩樂壞”“人心不古”的現(xiàn)象，誠信問題始終制約著電子支付的發(fā)展。因此，立法顯得尤為重要，一方面建立懲罰制度，懲處一些誠信缺失行為，達到“殺一儆百”之效，使那些“不信之徒”變?yōu)椤安环ㄖ健保瑴p少電子支付中的不守信現(xiàn)象；另一方面就是通過法律的正面引導，使人們重新建立誠信信仰，從根源上切斷“缺信”行為。目前，《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機構支付管理辦法》及其《實施細則》等幾部法律法規(guī)的出臺以及個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建立正是做這方面的嘗試。與此同時，建立完備的第三方平臺，提供第三方擔保也是解決目前誠信薄弱的有效方法。如支付寶、安付通等網(wǎng)上支付平臺就十分受用。

二是安全問題。伴隨著誠信問題而來的就是安全問題，我們建議不僅要制定《電子支付法》，也應該制定一部《信息安全法》，這是基于現(xiàn)有信息系統(tǒng)安全存在嚴重問題的現(xiàn)狀提出的。在電子商務支付領域，安全問題主要包括交易安全和信息安全。交易安全源于技術安全體系未成型。Web、防火墻技術、加密技術和強認證技術確實為電子支付提供了一定的技術保障，但是這整個交易鏈條還是漏洞百出，消費者和廠家、商家并沒有真正意義上在一個完整的安全渠道內交易。不法分子利用這些漏洞，假冒商家騙取消費者錢財以及一些重要信息，給消費者造成了極大損失。電子商務支付的安全只能依靠兩部分力量來維護，一是技術性安全體系，二是事后安全體系，即法律體系，而且，事實證明事后安全體系的構建已經遠遠超出“技術體系”的范疇，是對技術體系的有力補充。

三是實用性問題。實用性問題，具體來說就是電子支付系統(tǒng)的兼容性問題。在生活中我們常常會碰到這樣的情況，你在某個網(wǎng)上商城選擇好了商品，等到支付時你發(fā)現(xiàn)，該商城只支持支付寶或者只支持財付通，這就會讓我們很尷尬?，F(xiàn)實生活中只要有人民幣我們就可以隨時支付貨款，不會存在貨幣不兼容的現(xiàn)象。所以，在實用性上電子支付系統(tǒng)要更加開放化、靈活化。各運營商相互之間或者在政府的協(xié)調下，要建立一個廣泛合作的平臺，各個支付系統(tǒng)之間要可以自由轉換，這樣才能真正達到自由貿易的目的。電子商務支付也才能真正找到屬于自己的生存之道與傳統(tǒng)支付手段分庭抗禮。

一部法律的出臺總是在正反兩種力量的交互推動下進行的的，通過上文的分析我們知道，今天，我們之所以對《電子支付法》千呼萬喚，就是因為一方面電子支付前景廣闊，而且事實上也正逐漸成為我們日常交易的重要手段，另一方面卻也是問題多多，無法回避。在制定這部《電子支付法》的過程當中立法者還應當重點解決以下幾個主要問題：

一是電子商務支付的立法位階問題。徐龍代表在接受記者采訪時說，諸如《電子銀行業(yè)務管理辦法》《電子銀行安全評估指引》等幾部已有的法規(guī)存在立法層級不高的問題，從根本上來說，這就是立法位階的問題，這一點是毋庸置疑的。以網(wǎng)絡為基礎的電子商務肯定是要面向全國甚至全世界的，所以，我們可以想象，《電子支付法》至少應該是一部高層級的全國通用的法律。但網(wǎng)絡是一個世界性的平臺，電子支付涉及的可能是跨國甚至跨域業(yè)務，而在法律地域性的限制下，《電子支付法》對國外業(yè)務的監(jiān)管只能“望洋興嘆”，立法者在制定這部法律時應該注意開放性、包容性和根本性的體現(xiàn)。同時要關注國際公約或者慣例中對類似事件的處理辦法，在新法中吸收一定的國際元素，為今后的接軌埋下伏筆。

二是電子商務支付的稅務監(jiān)督問題。電子支付和傳統(tǒng)支付相比較，呈現(xiàn)出較多優(yōu)勢，但是有一點，傳統(tǒng)支付對于稅收監(jiān)管來說是十分有利的，而電子支付在這一點上似乎相對薄弱。當我們和商家面對面交易的時候，國家稅務機關可以通過發(fā)票、增值稅發(fā)票等一系列憑證來進行稅務監(jiān)督，但是我們在電子支付過程中卻無法為相關部門提供全部的納稅信息，在一定程度上將對稅收工作產生一定的影響。所以，新法應該對電子支付過程中的納稅問題進行明確的規(guī)定，并且從技術上和法律上予以保證。

三是立法過程中利益主體平衡的問題。在交易中，消費者顯然是弱勢群體。而當今電子支付手段的推廣卻并沒有從消費者的需求出發(fā)，而是以商家利益為基點。無論是電子支付系統(tǒng)的技術特性還是推廣方式都是以商家為中心，這對消費者是十分不利的。所以，新法應該平衡各方利益，從廠家、商家到第三方支付平臺，再到消費者，在這個鏈條中，各方都應當作為平等主體通過合法與公平的途徑來受益。

篇7

本刊“2006電子支付產業(yè)調查”自今年3月6日啟動，至4月7日截止，歷時一個月。此次問卷調查的對象共有400多家企業(yè)，他們都是進行在線交易較為活躍的互聯(lián)網(wǎng)公司，這些企業(yè)以中小公司居多，占比達到75%以上。本次調查采用了包括在線調查、電話調查、數(shù)據(jù)庫定向問卷調查等多種調查形式，共收回問卷366份,其中有效問卷322份。此次調查主要從商戶的視角出發(fā)，樣本數(shù)量有限，調查時間較短,相關結論難免有失之偏頗之處。文中所述觀點僅代表本刊意見。

現(xiàn)狀篇

在互聯(lián)網(wǎng)概念重新被資本市場追捧的同時，“鼠標＋水泥”的電子商務也同樣開展得如火如荼。從2001年至2003年，雖然不少企業(yè)的傳統(tǒng)商業(yè)模式借助互聯(lián)網(wǎng)平臺得以進化，但傳統(tǒng)的支付手段仍然阻礙著新商業(yè)模式挺進的步伐。而近三年來，電子支付市場每年都以高于30%的速度在成長，據(jù)相關市場調查公司的數(shù)據(jù)顯示，到2007年這一市場的總交易額可達到605億元人民幣。作為電子商務核心的支付環(huán)節(jié)正在加速電子化，網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)使得電子商務企業(yè)的步伐更加輕快起來。通過本次調查，我們也從商戶角度感覺到了電子支付市場的高成長。

電子支付一路飆升

在調查中，我們發(fā)現(xiàn)很多被調查的商戶對電子支付這一結算形式十分熱衷。在業(yè)務結算中，電子支付與其它交易結算形式相比，使用率較高，在某些企業(yè)中已超過了60%。貨到付款、郵政匯款、銀行電匯等傳統(tǒng)形式仍有一部分忠實的使用者，所占比率分別為39.4%、12.3%和6%。貨到付款在同城結算業(yè)務中應用較為廣泛。電子支付除了在使用率方面一路飆升，通過這一方式進行的交易額占企業(yè)總交易額的比重也在迅速增加。調查數(shù)據(jù)顯示，通過電子支付方式完成一半交易額的商戶占總體被調查企業(yè)的41%，完成總交易額11%～49%的企業(yè)占比達到33%。起步較早的網(wǎng)上支付仍然是電子支付形式中的絕對主力，完成的業(yè)務量占比達到80%以上。電話支付這一新形式也逐漸被商戶重視起來。不過，目前，商戶對移動支付的態(tài)度有所保留，47%的商戶對其持觀望態(tài)度，40%的商戶看好這一支付形式，9%的商戶并不看好它。

支付市場信心不足

盡管第三方支付公司在2006年格外活躍，但此次調查數(shù)據(jù)顯示，商戶對于第三方支付公司的依賴程度并不是很高。在選擇支付模式時，有56%的商戶表示愿意與銀行直連，另有38%的商戶選擇與第三方支付公司合作。這其中的原因在于，無論與銀行直連還是與第三方支付公司合作，商戶都需要開放業(yè)務平臺的接口。一些第三方支付公司在為商戶提供支付服務的同時，也在運作與之相同的業(yè)務交易，當商戶開放平臺接口，在這一平臺上的客戶數(shù)據(jù)就有可能會流失。因此他們更愿意與銀行合作。商戶們對自行研發(fā)支付平臺的興趣不高，只有6%的商戶考慮自行研發(fā)支付平臺，其原因在于這種模式會大大增加自身的技術投入和運營成本。對第三方支付公司而言，如果希望吸引更多的商戶，如何處理好與商戶的競合關系是一大難題。另外，只有25%的支付公司為商戶提供了小于或等于3天的結算周期，38.7%的支付公司與商戶之間的結算周期在一周左右，另有36.3%的支付公司提供了兩周或兩周以上的結算周期。因此，在結算周期偏長的情況下，自家資金的安全如何保證也是一些商戶不小的顧慮。

用戶最看重安全

調查數(shù)據(jù)顯示，在選擇電子支付考慮的諸多因素中，64.5%的商戶首選安全因素。39.8%的商戶很關注電子支付是否快捷和方便。這同時也是支付公司和銀行共同關心的要素。因為支付產業(yè)從某種角度而言就是安全產業(yè)。業(yè)內人士一致認為，從技術角度看，國內電子支付的安全系數(shù)遠遠高于國外，但是從支付安全管理而言，與國外還有一定距離。通過調查,我們還了解到，為了進一步提高安全管理水平，不少商業(yè)銀行都采取了各種措施，比如使用第三方證書和動態(tài)密碼作為支付安全的雙保險等等。在關注安全的同時，電子支付的快捷和方便等因素也受到商戶的重視。如何讓商戶更安全地完成支付，同時又能保證這一過程快捷方便，這是商業(yè)銀行面臨的很大挑戰(zhàn)。 面對目前市場現(xiàn)存的幾十家第三方支付公司，商戶以實際行動進行了投票。76%的商戶首選支付寶，同時也選擇YeePay、網(wǎng)銀在線、銀聯(lián)電子支付等公司作為自己的支付合作伙伴。

環(huán)境篇

雖然支付市場告別了需要用麻袋運輸紙質票據(jù)的“石器時代”，但整個市場仍處于“拓荒”階段。商戶、銀行和第三方支付公司是這一市場中的主要玩家，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規(guī)則。

三方關系日趨理性

業(yè)界曾流傳著第三方支付公司有可能在未來的支付鏈條中被淘汰出局的傳聞。不僅如此，來自相關市場調查公司的報告也顯示，在未來605億元人民幣規(guī)模的支付市場中，第三方支付的交易額正在呈下降趨勢。但在此次調查過程中，三方不約而同達成了共識，即在目前階段，商戶、銀行和第三方支付公司在支付市場這個舞臺上扮演著不同的角色，三方是市場的共同培育者，缺一不可。

在調查中，我們也發(fā)現(xiàn)商戶、銀行和第三方支付公司并沒有完全找準自己的位置，有些地方還存在相互搶位現(xiàn)象。不過，這一現(xiàn)象應該只是暫時的情況，有關調查數(shù)據(jù)也表明三方的關系正日趨理性。有66.7%的商戶認為第三方支付公司有效地幫助他們處理了交易流，同時另有30.1%的商戶認為與之合作省去了與多家銀行談判的麻煩。

商戶對于第三方支付公司的產業(yè)角色尚沒有明確的認知。有45%的商戶認為這一群體應該是技術角色，另有33%的商戶認為第三方支付公司屬于金融角色。在選擇第三方支付公司時，66%的商戶希望他們擁有較強的銀行背景，21%的商戶則希望他們有較強的電信背景。

在與銀行合作中，商戶對自己與銀行之間的關系認識得比較清楚，有65.4%的商戶認為自己和銀行之間只是進行網(wǎng)上交易的結算關系。不過在與銀行的深入合作中，也有23.7%商戶認為自己已經成為銀行電子支付業(yè)務的渠道商。

銀行是支付產業(yè)主體

在調查中發(fā)現(xiàn)，有91%的商戶表示銀行與自己的合作態(tài)度很積極，只有極少數(shù)的商戶表示銀行的態(tài)度沒有轉變。從銀行角度而言，不少大銀行更樂于與規(guī)模較大的商戶進行直連，同時也不放棄與第三方支付公司的合作，進一步整合中小商戶。

100%的被調查商戶相信工行將在電子支付產業(yè)鏈上發(fā)揮重大作用。來自工商銀行電子銀行部的數(shù)據(jù)表明，這家銀行通過電子渠道完成的交易量已經占到總交易量的28%，未來有可能占比更高。招商銀行則以創(chuàng)新能力、強大的營銷能力以及較好的服務受到商戶的歡迎。以浦發(fā)、華夏等為代表的中小商業(yè)銀行在支付業(yè)務上表現(xiàn)得極為活躍。在走訪中，有關人士甚至預言，中小商業(yè)銀行正在成為推廣多種金融產品的渠道。當各商業(yè)銀行都在零售業(yè)務上精耕細作時，浦發(fā)等中小商業(yè)銀行在創(chuàng)新速度上體現(xiàn)了極大的優(yōu)勢。商戶對中小商業(yè)銀行群體也寄予厚望。

在對“2006電子支付產業(yè)調查”獲得的數(shù)據(jù)進行整理的過程中，我們尤其關注商戶在調查中的意見和建議。在調查問卷的開放題部分，我們發(fā)現(xiàn)商戶對各商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務格外關注，發(fā)表了很多具體的意見和建議。應被調查者的要求，在調查報告中，我們特增設了商戶心中的電子銀行前五家排名。

它們分別是：

工商銀行 招商銀行 興業(yè)銀行 浦發(fā)銀行 華夏銀行在這一排名中，工商銀行被關注的程度最高，有52%的用戶首選工商銀行。工商銀行開展電子銀行業(yè)務的時間較早，廣大的客戶基礎為其電子銀行業(yè)務的發(fā)展打下了良好的基礎。工商銀行在電子銀行業(yè)務方面的創(chuàng)新也有目共睹。招商銀行位列第二，有18%的用戶看中招商銀行在營銷方面和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢。他們尤其青睞招行在網(wǎng)絡銀行方面開發(fā)的一些個性化產品。興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和華夏銀行在電子銀行業(yè)務方面的種種努力得到了用戶的認可。雖然這些銀行的規(guī)模不大，但他們在電子銀行業(yè)務上的積極進取、勇于創(chuàng)新的姿態(tài)很受用戶的歡迎。同時，這些銀行也為客戶提供了一些量身定制的金融產品。

調查結論

通過本刊“2006電子支付產業(yè)調查”，我們了解到商戶對支付市場的認知情況和基本的判斷。雖然電子支付已經被很多商戶作為首選的支付形式，但這個市場仍然處于開拓期，安全和信用等問題也影響著支付市場的進一步發(fā)展。銀行、商戶和第三方支付公司之間的關系仍然需要進一步理順。不過我們認為支付市場必定會迎來由亂到治的景象。正如當當網(wǎng)市場總監(jiān)張睿帆所言，支付產業(yè)鏈上的伙伴們需要密切配合，共同撐起支付產業(yè)的大梁。交通銀行電子銀行部市場推廣高級經理王兵也表示，銀行作為支付產業(yè)的主體會充分發(fā)揮自身的影響力，推動這一市場的發(fā)展,比如加大在支付業(yè)務方面的投入，進行更多的業(yè)務創(chuàng)新，推出保障支付業(yè)務安全的更多新舉措。首都信息發(fā)展股份有限公司總裁汪旭進一步表示第三方支付公司要找準自身定位，不要在基礎的銀行業(yè)務方面跟銀行正面競爭，專注于差異化的服務會有很大的生存空間。專注和創(chuàng)新將是電子支付市場進一步發(fā)展的源動力。

篇8

一、電子貨幣的概念及其主要形式

1.電子貨幣的基本概念。電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣，電子貨幣英語稱之為e-Currency，其中“E”代表“electronic”(電子)；也就是指在網(wǎng)上用于電子郵件之類相關領域的貨幣。

電子貨幣作為當代最新的貨幣形式,從20世紀70年代產生以來,其應用形式越來越廣泛。使用像e-gold和paypal這樣的網(wǎng)上電子貨幣服務有許多好處。電子貨幣可以用于網(wǎng)絡相關商業(yè)應用，比如網(wǎng)上購物以及通過網(wǎng)絡進行個人投資。電子貨幣服務公司可以向買賣雙方提供付款和收款的便捷方式，只須點擊確認按鈕，交易便完成了。當今，世界上沒有一種付款方式有能力提供這種高效服務。

2.我國電子貨幣的主要形式。儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通電話卡、IC電話卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費卡）等。發(fā)行主體在預收客戶資金后，發(fā)行等值儲值卡，使儲值卡成為獨立于銀行存款之外新的“存款賬戶”。同時，儲值卡在客戶消費時以扣減方式支付費用，也就相當于存款賬戶支付貨幣。儲值卡中的存款目前尚未在中央銀行征存準備金之列，因此，儲值卡可使現(xiàn)金和活期儲蓄需求減少。

信用卡應用型電子貨幣。指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準貸記卡?？稍诎l(fā)行主體規(guī)定的信用額度內貸款消費，之后于規(guī)定時間還款。信用卡的普及使用可擴大消費信貸，影響貨幣供給量。

存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉賬結算、劃撥資金。該類電子化支付方法的普及使用能減少消費者往返于銀行的費用，致使現(xiàn)金需求余額減少，并可加快貨幣的流通速度。

現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是基于Internet網(wǎng)絡環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進制數(shù)據(jù)保管在微機終端硬盤內的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。該類電子貨幣具備現(xiàn)金的匿名性，具有可用于個人間支付、并可多次轉手等特性，是以代替實體現(xiàn)金為目的而開發(fā)的。該類電子貨幣的擴大使用，能影響到通貨的發(fā)行機制、減少中央銀行的鑄幣稅收入、縮減中央銀行的資產負債規(guī)模等。

二、電子貨幣的發(fā)展

1.電子貨幣的發(fā)展概況。數(shù)字化電子銀幣的使用與發(fā)展為人們進行跨地域的商務金融活動提供了方便條件。電子貨幣作為當代最新的貨幣形式，從20世紀70年代產生以來，其應用越來越廣泛。人們對于電子貨幣的認識趨于一致：電子貨幣是采用電子技術和通訊手段在信用卡市場上流通的以法定貨幣單位反映商品價值的信用貨幣。對于客戶來說,利用銀行卡購物付款、提現(xiàn)、存款、轉賬,方便快捷、安全高效,而且可以獲得咨詢和資金融通的便利。同時,世界上由網(wǎng)上電子貨幣帶動的網(wǎng)上金融服務正在迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計,網(wǎng)上金融業(yè)務在2000年占傳統(tǒng)金融業(yè)務量的10%～20%,其中美國的網(wǎng)上金融業(yè)務發(fā)展最快,歐洲國家也在大力發(fā)展;在亞洲,新加坡等是發(fā)展電子貨幣的先進地區(qū)。新加坡貨幣委員會的官員稱,該國將力爭于2008年全部改用電子化貨幣,貨幣將包括一種“電子數(shù)字脈沖”,發(fā)射裝置安裝在手機、掌上電腦甚至手表上,然后發(fā)射脈沖信號進行支付活動,屆時所有商業(yè)和服務機構都將依法接受電子貨幣。歐洲央行也指出,電子貨幣的應用范圍將越來越廣,推廣電子貨幣將成為歐洲央行未來貨幣政策的組成部分之一。

2.我國電子貨幣的發(fā)展情況。從總體上講,我國電子貨幣的發(fā)展情況相對于發(fā)達國家起步較晚,尚處于初始階段,網(wǎng)上金融服務開展較少,電子貨幣系統(tǒng)的建設進展緩慢。由于國情的緣故和信用概念在中國商品經濟發(fā)展初期沒有市場基礎,一直到20世紀90年代中后期,隨著金融體制改革的深化,銀行被推向市場,商品經濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發(fā)展策略。

據(jù)CCID《2005~2006年中國電子商務市場及投資機會年度研究報告》顯示，我國2005年電子商務交易額達到7400億元，較2004年增長了54.2%，而近3年來，電子支付市場每年也都以高于30%的速度在增長。雖然電子商務與電子支付均發(fā)展迅速，但與我國互聯(lián)網(wǎng)、電子商務對電子支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內的電子支付市場只能算是剛剛起步。

3.電子貨幣的發(fā)展趨勢。目前電子貨幣的發(fā)展十分迅速。據(jù)專家預測,美國在近十年內可能有12%～15%的交易將以電子方式進行,并且該發(fā)展趨勢仍將不斷加快。2000年有約10%的人用電子貨幣進行商業(yè)交易。

在我國,互聯(lián)網(wǎng)及通信技術的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付的普及應用，使“技術創(chuàng)新，產業(yè)融合”成為電子貨幣發(fā)展的新動力。國內電子貨幣支付市場發(fā)展趨勢可歸結為以下幾方面：

電子商務的網(wǎng)上支付率提高

2006年電子商務交易量為11000億元，其中只有不到7%通過互聯(lián)網(wǎng)支付完成。這一比例將隨互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)的投入增加、創(chuàng)新加快而提高。

傳統(tǒng)交易行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展?jié)摿薮?/p>

未來幾年，互聯(lián)網(wǎng)支付在金融產品銷售領域會有大規(guī)模的發(fā)展，金融產品銷售的互聯(lián)網(wǎng)交易和支付也越來越被市場參與各方重視。以金融產品為主的行業(yè)市場規(guī)模已經非常巨大。國債、保險、基金的市場規(guī)模之和已大大超過電子商務的市場規(guī)模。金融產品、彩票等產品由于沒有物流，相比物理商品，更適合通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和支付。

對傳統(tǒng)支付方式的補充和替代效應日益明顯

同發(fā)達國家相比，中國的人均擁有POS數(shù)量，特約商戶覆蓋率等指標都還比較低。在2005年，商品零售領域中只有10%的交易額是通過銀行卡等電子支付工具實現(xiàn)，有90%的交易額通過現(xiàn)金、支票等傳統(tǒng)支付工具實現(xiàn)的。這為互聯(lián)網(wǎng)支付向網(wǎng)下傳統(tǒng)交易領域擴張?zhí)峁┝嗽鲩L動力和發(fā)展空間。

市場分工的細化及不同行業(yè)的業(yè)務融合

市場競爭的加劇及應用領域的擴張導致市場分工的不斷細化。銀行、第三方支付服務商及電子商務機構的業(yè)務領域相互滲透和融合。銀行在牢牢占據(jù)以股票、基金為主的金融產品網(wǎng)上支付的壟斷地位后，開始逐步向電子商務領域擴張，尤其看重其中的低風險應用領域，如電子客票、公共支付等。

其它主體向互聯(lián)網(wǎng)支付市場的擴張

在大型電子商務機構、傳統(tǒng)商務企業(yè)不斷向互聯(lián)網(wǎng)支付領域擴張的同時，一些新興的支付渠道網(wǎng)絡運營商，如電信和移動運營商也結合自己的網(wǎng)絡優(yōu)勢向互聯(lián)網(wǎng)支付市場滲透?；ヂ?lián)星空支付，聯(lián)通支付、捷銀、聯(lián)動優(yōu)勢就屬于這類型的新興支付服務主體。

三、電子貨幣在電子商務中的應用

面對已經到來的數(shù)字化時代,隨著金融電子化和Internet的迅猛發(fā)展,網(wǎng)絡作為一種新的貿易領域正在逐漸成為商務的一大發(fā)展趨勢。電子貨幣系統(tǒng)是電子商務活動的基礎,只有正確認識電子貨幣的優(yōu)勢,建立和完善電子貨幣系統(tǒng),才能真正開展電子商務活動。

1.電子商務流程的簡單描述。電子商務是一種采用最先進信息技術的買賣方式。整個電子商務過程并不是工業(yè)經濟階段商務活動的翻版,電子商務是將“通信服務”、“數(shù)據(jù)管理服務”、“安全服務”等三項基本服務融為一體的商業(yè)服務。在電子商務過程中,消費者和商家(即買賣雙方)將自己的各類供求意愿按照一定的格式輸入電子商務網(wǎng)絡,電子商務網(wǎng)絡便會根據(jù)消費者的要求,尋找相關信息并提供給消費者多種買賣選擇。一旦消費者確認,電子商務就會協(xié)助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項收付等全套業(yè)務。同時,為保證交易過程的安全,認證機構對在互聯(lián)網(wǎng)上交易的買賣雙方進行認證,確認其真實身份。電子商務實質上形成了一個虛擬的市場交換場所。

2.電子貨幣與電子商務。電子貨幣與電子商務之間有著十分密切的關系。在電子商務中,網(wǎng)上銀行、在線電子支付和數(shù)據(jù)加密、電子簽名等方面都發(fā)揮著重要的、不可缺少的作用。其中,作為支付工具的電子貨幣應用的深度和廣度直接影響到電子商務的發(fā)展。我們通過電子商務的流程可以看到,電子商務不僅包括商品流、信息流、物流,同時也涵蓋了資金流的范疇。在支付過程中,不可避免地需要通過網(wǎng)絡進行貨幣支付或資金流轉,利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣采用匿名的形式存儲在自己的硬盤上,并在支付過程中使用。它將消費者和商家(買賣雙方)與銀行聯(lián)系在一起,消費者可以在有關銀行開立賬戶,在需要使用電子貨幣的時候,可以安裝相應的軟件或預存現(xiàn)金,但消費者與商家洽談好以后,簽定訂貨合同,就可以使用相應的電子貨幣支付所購買商品的費用。其中認證機構保證了交易過程的安全。

3.應用中出現(xiàn)的問題及解決方案。電子貨幣的應用和發(fā)展使網(wǎng)絡上現(xiàn)貨、現(xiàn)金交易成為可能,促進了企業(yè)營銷結構、營銷方式、結算方式的創(chuàng)新;而方便、快捷、輕松的購物方式,也將極大地刺激消費,擴大需求,給零售商帶來了無限商機;同時,由于實施開放式的網(wǎng)絡經營,大大加劇了市場競爭,促使企業(yè)為市場提供優(yōu)質價廉的商品、優(yōu)質高效的服務。

在電子商務中,使用電子貨幣進行支付與傳統(tǒng)的貨幣支付方式相比有許多優(yōu)勢。首先,在同樣的空間內,電子貨幣可以存儲的面值是無限的;而傳統(tǒng)貨幣面值是有限的。其次,電子貨幣受時空的限制比較小,能夠通過通訊系統(tǒng)在短時間內進行遠距離傳遞。第三,電子貨幣可以采用計算機進行管理,彌補了傳統(tǒng)貨幣管理成本高的缺憾。第四,電子貨幣的匿名性比傳統(tǒng)貨幣要強,避免了面對面的交易。另外,筆者還認為,電子貨幣與傳統(tǒng)的貨幣相比具有信息承載量比較大的優(yōu)點。通過在交易過程中使用電子貨幣,商家、廠家以及消費者都能夠從中得到比傳統(tǒng)交易方式更多的信息。例如,商家可以在網(wǎng)絡上迅速、及時地統(tǒng)計熱銷產品的銷售量,可以通過用戶注冊信息準確地看出參加瀏覽或購買的用戶資料,甚至可以通過電話、電子郵件的形式進行后續(xù)的市場調查,以便提供更加便利的服務。同時消費者也可以獲得快捷的反饋信息以及完善的售后服務。

但是,就目前而言,作為支付工具的電子貨幣應用于電子商務仍然存在一些缺陷。在這一問題上,普遍存在著很多觀點。比如,安全問題、網(wǎng)絡基礎設施建設不完善、電子商務的發(fā)展還不很成熟、系統(tǒng)可靠性、安全性以及數(shù)字認證技術等,這些問題的出現(xiàn)都將會對電子貨幣的發(fā)展產生極大的影響。要使電子貨幣能夠迅速、健康的發(fā)展,必須盡快解決出現(xiàn)的這些問題。不僅要加強網(wǎng)絡基礎設施的建設,提高互聯(lián)網(wǎng)絡的普及率;同時要積極發(fā)展電子商務,進而帶動電子貨幣的發(fā)展;另外,也要盡快出臺并且完善相應的法律、法規(guī),給網(wǎng)絡安全提供相應的法律保障,規(guī)范網(wǎng)上交易程序,正確使用數(shù)字證書。

在電子貨幣發(fā)行時需要進行嚴格管理。明確可靠的法律準備：明確定義與電子貨幣相關方（消費者、商家、銀行和操作者）的權利和義務，并可明確作為判決依據(jù)；技術安全保障：電子貨幣系統(tǒng)必須在技術、組織和處理過程方面保證足夠安全，以防止盜竊活動，特別是防偽造；防范犯罪活動：在電子貨幣方案中必須考慮防范洗錢等犯罪活動。

篇9

【關鍵詞】電子商務 借記卡 第三方支付平臺

2011年6月，《浙江省電子商務產業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》正式頒布，該發(fā)展規(guī)劃首次以政府規(guī)劃文件的形式明確了電子商務在浙江省經濟發(fā)展中所起到的作用。“十二五”時期是浙江省經濟發(fā)展的關鍵時期，而在產業(yè)升級、經濟轉型的大環(huán)境下，發(fā)展和完善電子商務體系對于提高浙江經濟競爭力以及改善民生都尤為重要。本文擬從電子商務的模式分析出發(fā)，分析不同支付模式在電子商務中所起的作用和影響力，進而為電子商務支付平臺尋求最佳選擇。

一 零售電商支付模式分析

面向零售的電子商務可以選擇的支付方式有多種，比較傳統(tǒng)的方式包括先款后貨和貨到付款等基本沒有脫離貨款交換的支付邏輯方式。但是在電子商務領域，基于其跨區(qū)域和不見面等特點，貨物和錢款在時間和空間上產生分離，使得買家和賣家都暴露在巨大的信用風險之中。這無疑限制了電子商務的發(fā)展。為解決信用風險的制約，電子商務企業(yè)通過引入快遞代收等方式加以改進，甚至建設自己旗下的物流品牌提供送貨和代收款服務，取得了一定效果。

與此同時，面向零售的電子商務企業(yè)還可以選擇基于現(xiàn)代電子支付網(wǎng)絡的第三方支付平臺。典型的通過第三方支付平成的電子商務交易流程，如買家在電子商務商家選擇商品，完成購買；買家將貨款支付到第三方支付平臺后，第三方支付平臺將通知賣家發(fā)貨；賣家發(fā)貨，并向第三方支付平臺確認發(fā)貨；買家確認收到貨后，向第三方支付平臺確認收貨；第三方支付平臺將貨款支付給賣家。在整個流程中，第三方支付平臺作為貨款的托管人，解決賣方在貨物發(fā)出后和貨款收到前的信用風險；同時，第三方支付平臺可以提供買家一定的維權空間，為賣家提供了額外的信用保證。通過這一中介，買賣雙方均可減少對手方選擇的難度，能夠集中精力于買賣本身，從而加速市場的發(fā)展。

上述通過第三方支付平臺的電子商務只所以能夠實現(xiàn)，和現(xiàn)代化的電子支付網(wǎng)絡密不可分。整個流程中所使用的電子銀行體系，加密數(shù)據(jù)傳輸（如SSL，SET加密傳輸協(xié)議），CA電子認證體系等的開發(fā)、應用，都是在銀行電子支付網(wǎng)絡建設中逐步完善。對于買家而言，電子支付網(wǎng)絡給買家提供了高效便捷的付款途徑，提高了電子商務的購買體驗。

目前第三方支付平臺中，用于結算的資金一般有三種來源：買家的備付金、借記卡支付與信用卡支付。本文就這三種手段進行分析，著重比較其中借記卡和信用卡兩種電子支付手段，并就未來立足于借記卡的第三方支付平臺的建設作一構想。

二 不同國家的支付模式選擇

中國的電子支付事業(yè)源于1985年3月中國銀行珠行分行發(fā)行的第一張珠江信用卡，幾乎與我國的改革開放同步啟動。在此之前，20世紀60年代，信用卡在美國、加拿大、歐洲的發(fā)達國家萌芽并興起。到了70年代，中國香港、新加坡、馬來西亞等亞洲國家和地區(qū)也開始大力發(fā)展信用卡事業(yè)。

截止2011年第三季度，我國借記卡累計發(fā)卡量為25.38億張，信用卡累計發(fā)卡量為2.68億張。雖然發(fā)展迅速，然而從總體上看，中國的支付卡發(fā)展程度還是比較低的。借記卡仍然會在今后相當一段時間內占有絕大部分的份額。同時，根據(jù)報告顯示，我國的特約商戶數(shù)量約為287萬戶，遠未達到美國接近100%的商戶覆蓋率；銀行卡滲透率約為40%，也無法與發(fā)達國家比肩。

放眼全球，在支付卡體系的建設上，美國和歐洲兩個先行者給出了不同的答案。前者建立了以信用卡為核心的支付卡體系，而保守的“老歐洲”則更加倚重借記卡作為支付卡的媒介。

美國之所以會選擇信用卡，可以看作是其透支文化和支票文化的綜合。美國人長久以來使用支票的習慣使得美國人現(xiàn)金偏好低、喜歡透支，這恰好符合信用卡的自身特點。而大眾守信的良好品質加上完善的個人誠信評估體系，也為信用卡的推行提供了堅實的基礎。同時，美國的法律體系也強調對持卡人的保護。美國《誠信貸款法》規(guī)定：持卡人對未經授權的消費至多承擔50美元的責任。綜上，美國強大的經濟實力、民眾的消費習慣以及良好的個人誠信體系和完善的法律保障體系，造就了美國輝煌的信用卡產業(yè)。

相比美國，歐洲發(fā)展信用卡的條件就要相對遜色。戰(zhàn)后的歐洲經濟萎靡，而民眾的消費習慣也較為保守，法律法規(guī)特別是個人誠信體系方面更是與美國相差甚遠。同時，由于歐洲的通訊網(wǎng)絡不及美國發(fā)達，因此以法國為代表的歐洲國家選擇了借記卡，并且率先開始采用IC技術以保證信息安全。2003年，法國支付卡交易額為1680億歐元，占法國全部卡片交易額的90%。橫向對比，2001年法國支付卡的交易額為1814億美元，美國為14337億美元，而兩國2002年的GDP分別是8220億美元和93600億美元，可見以借記卡為核心的法國支付卡系統(tǒng)和以信用卡為核心的美國支付卡體系發(fā)揮的功能相差無幾。

從上述事例可見，支付卡的選擇與一國的文化、經濟狀況密切相關，只要選擇得當，無論是以借記卡還是以信用卡為核心，都能夠在一國經濟生活中發(fā)揮功效。

三 立足借記卡發(fā)展我國支付卡事業(yè)

隨著金卡工程等支付網(wǎng)絡體系的逐步建立，支付卡的方便快捷、便于攜帶等特點得到發(fā)揮，因此在零售領域，由支付卡取代現(xiàn)金作為主要支付媒介將是必然趨勢。以下對第三方支付平臺的探討也將從便捷性、經濟性和安全性三項因素著手。

1．便捷性

以備付金方式通過第三方支付平臺結算，買家可以通過一次沖值完成多次結算，操作相對簡便。對于第三方支付平臺而言，每次結算時僅與買家發(fā)生聯(lián)系，實現(xiàn)也較為容易。相比之下，兩種電子支付手段在結算時，買家都要通過銀行的認證，向第三方支付平臺劃付，操作相對繁瑣。而第三方支付平臺在結算時與買家、銀行之間都要發(fā)生聯(lián)系，技術相對復雜。

在實體零售領域，電子支付手段受到收單網(wǎng)絡建設的限制，可接受借記卡或信用卡支付的“特約商戶”的數(shù)量限制著使用電子支付手段的便利程度，而在零售電子商務領域，第三方支付平臺往往能充當“特約商戶”的角色，大大解除了電子支付手段的使用限制，提高了電子支付手段的便利程度。在2010年出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）中，規(guī)定“支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%”，將第三方支付平臺接受的備付金數(shù)量與資本金掛鉤，限制了第三方支付平臺的無限擴張，在控制風險的同時也限制了備付金結算方式的發(fā)展。

因此對于買家而言，當備付金還是電子支付手段通過第三方支付平臺結算時，其便利性基本相當；然而因為《辦法》對于備付金規(guī)模的限制，相信第三方支付平臺會偏好電子支付手段。

2．經濟性

備付金結算方式僅涉及買家和第三方支付平臺。對于買家而言，預存在第三方支付平臺的資金無法獲得利息，是一種機會成本的損失。而對于第三方支付平臺而言，買家預存的沉淀資金，恰恰可以用來獲取利息收益。而從銀行的角度來看，在目前的競爭環(huán)境下，發(fā)行的信用卡基本都是免年費且有寬松的免息期，因此銀行需要承擔免息期內的利息費用和信用風險。同時，我國信用卡持卡人依然沒有普遍形成透支消費的習慣，銀行尚不能如國外同業(yè)那樣從信用卡透支利息里取得豐厚的收入。相反，信用卡套現(xiàn)行為的存在更加加重了銀行在信用卡業(yè)務上的資金成本壓力，這就使得銀行對于商戶的手續(xù)費收入寄予厚望。而目前的借記卡則不同，它與儲蓄賬戶相關聯(lián)，有沉淀的短期資金可以為銀行產生效益，且不用承擔風險。因此對于同樣的盈利水平要求，銀行可以在手續(xù)費收入方面較信用卡有所松動。從2003年國美“罷刷”事件以及2008年前后支付寶與發(fā)卡銀行間的分歧都可以看出，對于商家而言支付方式的成本并不是可以忽略不計的小數(shù)目。因此筆者認為，如果立足信用卡來建設第三方支付平臺，參與者之一的銀行的利益需求較高，支付成本較高；而立足借記卡來建設第三方支付平臺，商家和銀行都有較大的利益分享空間，有利于第三方支付平臺的長遠發(fā)展。

在考慮了支付手段的成本之后可以發(fā)現(xiàn)，雖然備付金、信用卡和借記卡支付模式在使用的便利性方面相差無幾，但是相比較而言電子支付手段的結算模式對買家較為公平，尤其是立足借記卡的結算模式成本較低，比較容易協(xié)調相關各個參與者的利益訴求，因此總體上借記卡的結算模式較有優(yōu)勢。

3．安全性

2010年出臺的《辦法》中規(guī)定了“支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自有財產”，因此以備付金方式通過第三方支付平臺結算、買家的結算資金由第三方支付平臺托管的做法保證了買家的資金安全。而銀行由于長期處于各種監(jiān)管機構的嚴密監(jiān)控下，其經營穩(wěn)健性是監(jiān)管的一大重心，資金安全基本無憂。

從技術的角度而言，買家的資金安全在很大程度上依賴通訊保密、身份認證等手段。目前第三方支付平臺一般采取用戶密碼配合動態(tài)密碼的方式來完成用戶身份認證，而銀行網(wǎng)銀則普遍采用了數(shù)字證書、USBkey形式的硬件認證設備。在通常情況下，銀行在內部控制等軟環(huán)境建設上，也要勝第三方支付平臺一籌。

然而基于電子支付手段的結算模式也有其安全性短板。一旦發(fā)生盜用銀行卡事件，國內持卡人需要承擔較高的風險。原因一是銀行通過格式合同維護和擴大自己的利益，比如信用卡協(xié)議中往往會有“24小時掛失免責條款”，即信用卡掛失之前及掛失次日24小時內所造成的損失仍由持卡人承擔；另一方面，《銀行卡業(yè)務管理條例》中欠缺對發(fā)卡行法律責任的規(guī)定，導致實務中只能適用《民法通則》第106條的過錯歸責原則，使銀行的損失僅限于其責任份額內的部分；再者，根據(jù)我國《銀行卡業(yè)務管理辦法》有關“抗辯切斷”的規(guī)定，持卡人和特約商戶基于買賣關系發(fā)生糾紛，不得作為拒絕支付所欠銀行款項的抗辯理由?？傮w看來，盡管目前的法律體系對持卡人在被盜用之后，并沒有特別的保護，但是電子支付系統(tǒng)本身的安全性比第三方支付平臺要出色，因此基于電子支付系統(tǒng)的結算方式更加安全。

因此，無論從推廣、使用支付卡的角度來看，還是從消費者、銀行的利益的角度來看，借記卡都占有優(yōu)勢。

四 結語

篇10

隨著計算機、網(wǎng)絡、信息技術的發(fā)展和日益融合，Internet已進入我們社會生活的各個領域和各個環(huán)節(jié)，無論是機關、單位還是家庭、個人，都可以通過Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術系統(tǒng)的豐富資源相互結合的背景下應運而生的一種相互關聯(lián)的動態(tài)商務活動，這種基于Internet的電子商務給傳統(tǒng)的交易方式帶來了一場革命。通過在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開放式平臺，Internet實現(xiàn)了低成本、高效率的經營模式，包括各種金融業(yè)務。

電子商務將參與商務活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機構、信息卡公司或證券公司和政府等利用計算機網(wǎng)絡統(tǒng)一地處在電子商務的統(tǒng)一體中，全面實現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過程電子化。電子商務包括兩個基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結算和稅務等對外的財務往來業(yè)務，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業(yè)務往來，而支付結算業(yè)務絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務。電子商務的應用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網(wǎng)上支付與結算手段提供高質高效的電子化金融服務。信息技術和網(wǎng)絡為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開始應用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對電子商務的保證作用，還需要建立完整的網(wǎng)絡電子支付系統(tǒng)，提供驗證、銀行轉賬對賬、電子證券、賬務管理、交易處理、代繳代付、報表服務等全方位的金融服務和金融管理信息系統(tǒng)。

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲和傳遞的形式在計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)上實現(xiàn)資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風險性和支付效率等方面有著不同的特點。

二、電子支付的協(xié)議模式與安全性

在電子商務中無論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實與識別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡環(huán)境下實現(xiàn)電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1、SSL支付模式

SSL(Security Sockets Layer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務器間事務的安全性。

SSL協(xié)議在運行過程中可分為六個階段：

（1）建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡向服務商打招呼，服務商回應；

（2）交換密碼階段：客戶與服務商之間交換雙方認可的密碼；

（3）會談密碼階段：客戶與服務商之間產生彼此交談的會談密碼；

（4）檢驗階段：檢驗服務商取得的密碼；

（5）客戶認證階段：驗證客戶的可信度；

（6）結束階段：客戶與服務商之間相互交換結束信息。

當上述動作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對方公密進行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒有解密密鑰，也無法看到可讀的資料。

在電子商務交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉發(fā)銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。

在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務：(1)認證用戶和服務器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過程中不被改變。

SSL協(xié)議的缺點：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以，SSL并沒有實現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認證也是很困難的。

2、SET支付模式

SET(Secure Electronic Transaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無篡改，以維護在任何開放網(wǎng)絡上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關鍵的認證機構(CA)，此機構根據(jù)X.509標準和管理證書。

SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個持卡人一個數(shù)字證書?？蛻?持卡人)選中一個口令，用它對數(shù)字證書和私鑰、信用卡號以及其他信息加密存儲。這些與一個SET協(xié)議的軟件一起組成了一個SET電子“錢夾”。

SET協(xié)議的工作流程如下：

（1）支付初始化請求和響應階段　當客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付錢時，商家服務器上POS軟件發(fā)報文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認，即客戶確認商家被授權可以接受信用卡，同時商家也確認客戶是一個合法的持卡人。

（2）支付請求階段　客戶發(fā)一報文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術保證商家看不到客戶的帳號信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網(wǎng)關的另外一個服務器可以處理支付命令中的信息。

（3）授權請求階段　商家收到訂單后，POS組織一個授權請求報文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關。支付網(wǎng)關是一個Internet服務器，是連接Internet和銀行內部網(wǎng)絡的接口。授權請求報文通過到達收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認。

（4）授權響應階段　收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準后，通過支付網(wǎng)關發(fā)給商家授權響應報文。

（5）支付響應階段　商家發(fā)送購買響應報文給客戶，客戶記錄交易日志備查。

在SET協(xié)議中，定義了五種實體：持卡人，擁有信用卡的消費者；商家，在Internet上提供商品或服務的商店；支付網(wǎng)關，由金融機構或第三方控制，它處理持卡人購買和商家支付的請求；收單行(Acquirer)，負責將持卡人的帳戶中資金轉入商家?guī)舻慕鹑跈C構；發(fā)卡行，負責向持卡人發(fā)放信用卡的金融機構。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網(wǎng)關三個實體。認證機構需分別向持卡人、商家和支付網(wǎng)關發(fā)出持卡人證書、商家證書和支付網(wǎng)關證書。三者在傳輸信息時，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開密鑰對信息加密。實現(xiàn)商家無法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無法獲得持卡人的購物信息，同時保證商家能收到貨款的SET支付的目標。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個問題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內部人員竊?。?2)保證電子商務參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過商家到達銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問題，不僅要對消費者的信用卡認證，而且要對在線商店的信譽程度認證，同時還有消費者、在線商店與銀行間的認證；(4)保證網(wǎng)上交易的實時性，使所有的支付過程都是在線的；(5)仿效EDI貿易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。

SET協(xié)議的缺陷：自1996年4月SET協(xié)議面市以來，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進了SET的發(fā)展。但SET仍然存在一些問題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；（2）使用成本高，在一個典型的SET交易過程中，整個交易過程可能需花費1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復雜，SET證書雖也遵循X.509標準，但格式比較特殊。

SSL協(xié)議是國際上最早應用于電子商務的一種網(wǎng)絡安全協(xié)議，在一些發(fā)達國家有許多網(wǎng)上商店至今仍然在使用。在美國幾乎所有提供安全交易的在線網(wǎng)址都依靠網(wǎng)景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護使用公用密鑰編碼方案傳輸?shù)臄?shù)據(jù)。在我國也有一些網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用了SSL協(xié)議，例如上海長途電信局設計的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。幾乎無人否認，SSL在限制電子竊聽方面很有效。但是SSL運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對商家的認證，在認證交易雙方方面幾乎無能為力。這是由于電子商務的開始階段，參與電子商務的大都是一些大公司，信譽較高。隨著參與電子商務的廠商迅速增加，對廠商的認證問題越來越突出，SSL協(xié)議的缺點完全暴露出來。

相比之下，SET標準更適合于消費者、商家和銀行三方進行網(wǎng)上交易的國際安全標準。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性，使商家只能得到消費者的訂購信息而銀行只能獲得有關支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個快捷、方便、安全的網(wǎng)上購物環(huán)境。

三、支付工具

國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1、電子信用卡

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場、飯店、車站等許多場所使用?？刹捎盟⒖ㄓ泿ぁOS結帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進行支付。在電子商務中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當用戶通過網(wǎng)絡在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用?，F(xiàn)在更安全更先進的方法是在INTERNET環(huán)境下通過前述SET協(xié)議進行網(wǎng)絡支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密后發(fā)送到銀行進行支付。

隨著技術的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可以進行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2、電子支票（Electronic Check）

電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質支票。實質上，電子支票的支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是電子支票完全拋開了紙質的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式?，F(xiàn)在，在一些發(fā)達國家，紙質支票的使用已經逐步減少，這一方面是因為紙質支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術的應用使紙質支票轉化為電子支票成為可能。1996年美國金融服務技術財團研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當中。將來，電子支票的應用將會更加廣泛。

3、電子現(xiàn)金（E－cash）

電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。簡單來說，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實質是代表一定價值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有網(wǎng)絡化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4、網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是指利用Internet和Intranet技術，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務，包括提供對私和對公的個人或團體的全方位的銀行業(yè)務，還可以為客戶提供跨國支付和結算等其它貿易、非貿易的銀行服務。自從1995年10月，美國的安全第一網(wǎng)絡銀行SFNB（Security First Network Bank）誕生以來，網(wǎng)上銀行已經成為金融機構拓寬領域，爭取業(yè)務增長的重要手段，網(wǎng)上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉帳等幾乎全部的金融業(yè)務。

四、支付工具存在的問題

有關電子支付的問題主要有一下幾個方面：

1、支付工具效力問題

用卡的支付已經比較普遍，現(xiàn)實社會中應用也比較普遍，其效力已經得到充分認可。

網(wǎng)上銀行，實質上就是現(xiàn)實銀行在網(wǎng)上業(yè)務的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡技術的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業(yè)客戶已經逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進網(wǎng)上銀行的建設，其效力一般不會出現(xiàn)問題。

但電子支票和電子現(xiàn)金，因為其與傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

（1）電子支票的效力問題

我國現(xiàn)在電子支票應用極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。

我國《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！蹦壳埃覈鴩鴥茹y行所轄的分支機構和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務。為了實現(xiàn)通存通兌，各個銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，電子計算機只按照數(shù)碼印簽確認出票人授權指令的有效性。因此，如果因為某一支票沒有數(shù)碼簽章，被機器拒收，造成支付延遲或其它侵權行為，銀行方面會在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認數(shù)字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。

（2）電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網(wǎng)絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產品或服務的數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應用于電子現(xiàn)金，而無需太大的改動。當電子商務環(huán)境成熟時，再擴展到有實力和有信譽的大公司和網(wǎng)絡服務提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。

2、稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。現(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進行跨國交易時的國際稅收問題已經發(fā)生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規(guī)則必須進行調整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實的現(xiàn)金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務部門很難追查，所以即使將來調整了國際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調查機關想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權，但作為預防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經開始了這種做法。

3、網(wǎng)絡安全問題

消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。

盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢是不可阻擋的，關鍵是從立法和技術兩方面進行逐步完善。

五、新興的電子支付手段

1、移動支付

移動支付業(yè)務是由移動運營商、移動應用服務提供商（MASP）和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務應用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統(tǒng)協(xié)作）來完成。

2、中間件技術

在應用SET模式中，商家端有很強的動態(tài)特性，因此需要金融機構在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開發(fā)接口，還能適應靈活多變的業(yè)務需求，中間件就是一種很好的

實現(xiàn)方式。金融機構開發(fā)一個與支付網(wǎng)關系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。

中間件中位于商家局域網(wǎng)內，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機構更方便的控制商家業(yè)務；中間件和支付網(wǎng)關之間應用成熟的加密通道技術，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

六、電子支付的展望

新的世紀，電子支付系統(tǒng)將會改變我們的生活方式以及貿易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運行當中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運營商的青睞。