導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和網(wǎng)上信息流量的極具增加，互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段在近年發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)金融是極大的挑戰(zhàn)和沖擊，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興支付手段?；ヂ?lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神已經(jīng)滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)。金融支付手段的創(chuàng)新和迅速普及，給人們帶來便捷和效率的同時，風險也在加大，個人以及支付機構(gòu)企業(yè)需要在操作上以及管理制定上把防范風險擺在第一位上，征信分析要做到深化普及。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。網(wǎng)銀、第三方支付、移動支付是目前互聯(lián)網(wǎng)支付的主要形式。

互聯(lián)網(wǎng)金融支付與傳統(tǒng)金融支付的區(qū)別還體現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)支付手段中的支付寶、微信錢包、京東白條等的根基是商業(yè)信用，傳統(tǒng)金融的根基是銀行信用。這是兩者的本質(zhì)區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付基于商業(yè)信用，而銀聯(lián)和傳統(tǒng)金融基于銀行信用。銀行信用能夠創(chuàng)造貨幣和存款，而商業(yè)信用辦不到。 相比基于銀行信用的產(chǎn)品，基于商業(yè)信用的產(chǎn)品風險更高。商業(yè)信用項下的資金，最終都會回流到銀行體系之內(nèi)。當然傳統(tǒng)金融受到了更大的挑戰(zhàn)，確實有部分蛋糕被新興的多種互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品分走了。電商們爭取線上圈錢，成本很低，隨之而來的風險更大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融支付的流程是支付方使用擁有支付手段功能的媒介（即貨幣），直接付款給收款方，或通過第三方間接付款給收款方?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行等電子渠道發(fā)起的支付業(yè)務，包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付三種業(yè)務類型。

互聯(lián)網(wǎng)金融提高資源配置效率、降低交易成本、提升用戶便捷性的同時，也不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風險，這些風險主要來自于五大方面：流動性風險、信用風險、聲譽風險、信息泄露風險以及技術安全風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的征信分析

我國現(xiàn)有的征信系統(tǒng)并不完整，個人以及中小企業(yè)從傳統(tǒng)的征信機構(gòu)獲取足夠信息比較困難，所有征信系統(tǒng)的盡快完善非常必要。目前國內(nèi)征信系統(tǒng)進展；

（一）個人信用基礎薄弱，個人信用情況在傳統(tǒng)銀行借貸還款會有記錄，但是，和其他的工商部門缺乏信息共享，對個人稅收經(jīng)營行為的信用情況，還需要額外取證，所以整個社會對個人信用沒有作為制度來衡量和執(zhí)行。絕大多數(shù)個人和企業(yè)無法獲得信用數(shù)據(jù)。

（二）征信體系不完整，目前個人信息主要來源于央行的征信中心，個人還貸，企業(yè)貸款經(jīng)營，個人信用卡還款記錄等，都來源于此。國家在深圳上海北京，都成立的征信公司，深圳鵬員、上海資信，北京安融惠眾。目前還沒有形成一個體系，各自為政的效果不是很好。征信的基礎是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)交易，數(shù)據(jù)共享平臺對信息的保密制度和程度劃分，都仍然是各個公司爭議所在。

（三）征信業(yè)前期投入大，回報周期長，征信的信息具有一定的社會公用性，取得牌照的征信公司不能完全以利潤最大化為目標。2012年12月20日開始實施，央行出臺的《征信機構(gòu)管理辦法》。牌照申請的同時，盡管也將切入。

互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展初期，建立成熟完善的監(jiān)管體系仍需較長時間。目前行之有效的方法是企業(yè)主動出擊，一方面企業(yè)內(nèi)部要不斷增強風險控制，另一方面需要企業(yè)之間、企業(yè)與相關機構(gòu)部門共同推動市場標準與監(jiān)管體系的建立，從而促進整個行業(yè)的良性發(fā)展。翼支付之所以能成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域的又一生力軍，與其良好的風險控制體系以及企業(yè)責任意識是分不開的。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略成果，已日益成為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的有力。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉，劉海而.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[D].中國金融四十人論壇，2012.

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[關鍵詞]用戶行為；互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品；關系

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.026

[中D分類號]TB472 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）04-00-02

1 互聯(lián)網(wǎng)時代的用戶

根據(jù)工信部的《2016年通信業(yè)經(jīng)濟運行情況》，截至2016年1月，我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達到9.8億人，同比增長120.9%，位居世界第一。我國不僅有著數(shù)量眾多的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶，同時互聯(lián)網(wǎng)用戶為我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟創(chuàng)造了巨大的且還在持續(xù)增長的經(jīng)濟價值。目前，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的“雙創(chuàng)”背景下，大量的互聯(lián)網(wǎng)公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，為我國的經(jīng)濟、稅收、就業(yè)等方面做出了巨大貢獻。對互聯(lián)網(wǎng)公司來講，用戶是第一位的，正所謂“互聯(lián)網(wǎng)時代，得用戶者得天下”。誰擁有了用戶，才有可能贏得市場。

與傳統(tǒng)經(jīng)濟的客戶概念不同，互聯(lián)網(wǎng)時代的用戶泛指使用某一互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的人的集合，通常情況下這種人具有某種共同的特征。在以BAT為主導的互聯(lián)網(wǎng)時代，BAT的用戶數(shù)量龐大，涵蓋各個年齡、各個區(qū)域，就BAT的用戶而言，沒有特別明顯的特征。然而，在BAT之外的眾多創(chuàng)業(yè)公司，其在初創(chuàng)之時所要尋找的用戶必然會具有某種明顯特征的，這樣才會在競爭激烈的市場競爭中有生存的可能，例如“美麗說”和“蘑菇街”主要針對的是一、二線城市的年輕女性。且在互聯(lián)網(wǎng)時代，大多數(shù)的用戶是不付費的，例如風靡全球的手游“憤怒的小鳥”，其在全球擁有10億人的用戶，而只有5%的用戶是付費的。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所創(chuàng)造的產(chǎn)品來說，免費和付費的用戶都是其最重要的資源，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品只有掌握了用戶的需求、喜好與興趣，才有可能延長其產(chǎn)品在用戶手里的生命周期，才有在市場上有生存的可能。

2 互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的概述

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的概念來自于傳統(tǒng)意義上的產(chǎn)品，并且做了一定程度的延伸，其主要區(qū)別在于，產(chǎn)出于互聯(lián)網(wǎng)領域并在其覆蓋之內(nèi)進行具體的經(jīng)營活動?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品是指為滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的多樣化需求與興趣而研發(fā)、設計、生產(chǎn)的有形或者無形的載體。具體來講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是為了滿足用戶的需求或興趣而設計、研發(fā)具備一定功能、特性與服務的產(chǎn)品，可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。例如，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，使騰訊公司重新登上巔峰的產(chǎn)品是微信，主要解決社交與信息功能的服務。同時隨著科技的進步與發(fā)展、人們認知程度的開拓，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的形式也趨于多種多樣。本文的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品特指無形的、虛擬化、數(shù)字化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，該互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品具有較強的技術含量，要求產(chǎn)品的創(chuàng)造者或團隊不僅要具有較高的知識層次、了解市場的整體狀況、洞悉用戶的需求、興趣和喜好，還要具有較強的自我認知和復盤、糾錯的能力。

本文特指的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是虛擬的、無形化的數(shù)字產(chǎn)品，該類產(chǎn)品需要互聯(lián)網(wǎng)用戶在移動終端進行下載或關注，因此，該類產(chǎn)品與傳統(tǒng)意義的有形產(chǎn)品差別較大，其可以從以下幾個角度進行區(qū)分。

2.1 邊際成本的區(qū)別

傳統(tǒng)產(chǎn)品是需要整合供應鏈的體系才能生產(chǎn)制造的，在整個供應鏈整合的過程中，需要有原材料的供應和購買、廠房、機器、人工、分銷、零售的體系，最終到達消費者手中。整個過程如果想要提高產(chǎn)能，必須要追加投入，即銷售額的增加與成本的增加是成正比的。而文指的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在整個產(chǎn)品的創(chuàng)造周期中，前期的用戶拉新需要投入大量的成本，產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)造需要較強的技術支持，然而一旦進入市場，用戶呈幾何倍增長后，使用的用戶越來越多，但成本幾乎不會有太大的增長，即邊際成本趨向于零。

2.2 盈利模式的多元化

傳統(tǒng)產(chǎn)品的盈利模式很明顯，就是銷售價格一定要高于產(chǎn)品所付出的成本，數(shù)量越多，盈利能力越強。例如，著名食品品牌老干媽，它是典型的盈利模式特別清晰的傳統(tǒng)產(chǎn)品，現(xiàn)款現(xiàn)貨，資金鏈很健康。進入互聯(lián)網(wǎng)時代后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都在反復強調(diào)一個詞匯――商業(yè)模式，即賺錢的方式。不同的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品盈利模式是不同的，例如，視頻網(wǎng)站的盈利模式有付費會員和廣告；團購網(wǎng)站的最大盈利點在于銷售提成，淘寶作為全世界最大的C2C網(wǎng)站，其最多的盈利是廣告收入。因此，盈利模式的多元化與深層次是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品的重要區(qū)別之一。

2.3 更新迭代

傳統(tǒng)產(chǎn)品由于對供應鏈體系的要求較高，因此，產(chǎn)品的更新迭代需要較長時間周期與較高的成本投入?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品具有產(chǎn)品不斷更新迭代的優(yōu)勢，其背后的邏輯是持續(xù)研究用戶的需求與喜好，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品，以獲得更好的用戶體驗，從而增強用戶黏性。例如，目前中國用戶最多、用戶活躍度最高的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品――微信，從誕生至今已經(jīng)更新了300多個版本，這是傳統(tǒng)產(chǎn)品很難做到的更新迭代。

2.4 數(shù)據(jù)追蹤

傳統(tǒng)產(chǎn)品在交易關系發(fā)生后，便意味著買賣關系的結(jié)束，且產(chǎn)品投入到市場后很難收集到消費者的信息，產(chǎn)品的更新迭代更多的是倚靠研發(fā)與技術團隊，因此，在產(chǎn)品的持續(xù)性發(fā)展上，時常有與消費者需求不符的情況發(fā)生。而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品可以全程追蹤用戶的使用路徑，包括用戶使用產(chǎn)品的時間、地點、點擊某個圖片或者文字的次數(shù)，周期越長積累的數(shù)據(jù)就越多，互聯(lián)網(wǎng)公司與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品對用戶的了解程度就越高，就可以通過大數(shù)據(jù)進行分析與還原用戶的真實需求與想法，從而提供具有針對性的產(chǎn)品。

3 用戶行為與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的關系

在互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶是互聯(lián)網(wǎng)公司最重要的資源，用戶行為的獲取與掌握是與互聯(lián)網(wǎng)公司最核心的工作之一，在互聯(lián)網(wǎng)時代全面到來的今天，用戶行為對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品走向的作用是巨大的。

用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品時所產(chǎn)生的用戶行為，不僅數(shù)據(jù)龐大而且及其分散、維度眾多。在用戶行為的分析上，可以從年齡、性別、地域的角度；也可以從使用的時間、使用的r長和頻次的角度進行分析。不同互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的側(cè)重點不同，因此，對用戶行為的分析方法不盡相同，然而無論何種方式、方法，用戶行為的結(jié)果和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的定位、更新的方向都有很大的關系。

（1）通過用戶行為的各項數(shù)據(jù)，調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的運營策略。通過對用戶行為的追蹤和分析，了解用戶的年齡與性別分布，可以使互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品了解自己的主體用戶，從而為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的更新與布局進行指導。例如：2011年當當網(wǎng)通過對主體用戶行為的分析，掌握了用戶主體為年輕的、剛成立家庭的、對知識和生活具有向往的群體，針對主體用戶進行了產(chǎn)品的品類擴充，實現(xiàn)了全年的盈利。

（2）用戶行為的分析，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品優(yōu)化產(chǎn)品功能，優(yōu)化用戶體驗，增強用戶黏性。通過對用戶行為的分析與了解，可以掌握用戶對哪些功能有興趣、對哪些功能感到乏味，從而在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的迭代更新中進行正確的選擇。例如，淘寶在從PC端向移動端轉(zhuǎn)型的過程中，通過對用戶的深度挖掘與分析，增強了手機淘寶“逛”的興趣，并且增加了和線下的聯(lián)合，由“購物”向“服務”轉(zhuǎn)型。因此，在向移動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中，阿里巴巴雖然沒有強大如微信一樣的社交入口，卻通過優(yōu)化產(chǎn)品的功能，牢牢地站穩(wěn)了電子商務第一名。

（3）通過用戶行為的掌握，進行關聯(lián)分析，從而擴展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的深度價值，并且?guī)佑脩舻膫€性化價值挖掘。例如：針對“90后”“95后”的年輕市場人群，很多新涌現(xiàn)的APP產(chǎn)品都增加了社群的功能，這一功能不僅對后臺的技術要求較高，還會帶來更高的管理成本，然而這一功能的實現(xiàn)卻能實現(xiàn)與用戶的互動和溝通，為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品今后的發(fā)展方向起到很好的推動作用。再例如，活躍用戶已經(jīng)過億的一款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“什么值得買”，2015年“什么值得買”開通了一項新功能，由入駐的B端商家提供全新的使用產(chǎn)品，經(jīng)過篩選找到C端用戶進行免費試用，試用之后需要C端用戶提供試用報告，在“什么值得買”的平臺上，這樣既為B端用戶提供了數(shù)據(jù)，也為C端用戶提供了服務，同時用戶也為平臺主動創(chuàng)造了內(nèi)容，可謂“一石三鳥”?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)業(yè)企業(yè)團隊，大都是具有一定知識邏輯與思維的人群，因此，在對用戶行為得到掌控與了解后不能僅停留在用戶的興趣點上，還要創(chuàng)造出高于用戶期望與預期的功能與產(chǎn)品，從而帶動用戶成長和普及市場，從更高層次的意義上推進社會的進步與發(fā)展。

4 結(jié) 語

在互聯(lián)網(wǎng)時代全面到來的20年中，我國的互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟經(jīng)歷了繁榮發(fā)展，其中，我國的人口紅利起到了巨大的推動作用。然而，在互聯(lián)網(wǎng)成為基礎設施的今天，用戶已經(jīng)從懵懂走向成熟，如今決定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)價值的不再是有多少的用戶，而是企業(yè)是否真是了解用戶，是否能夠喚醒用戶的潛在需求、引起用戶的興趣，進而使用戶與企業(yè)共同成長、共同進步。任何時代，商業(yè)文明都是推進社會進步的重要因素，因此，無論今后社會朝著哪個方向發(fā)展，企業(yè)只有保持持續(xù)的學習能力才能在變化中尋求發(fā)展。

主要參考文獻

[1]候金鳳.移動互聯(lián)網(wǎng)下手機用戶使用行為特征的研究[J].電腦知識與技術，2016（7）.

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[關鍵詞]TD-LTE 移動互聯(lián)網(wǎng) 高帶寬 頻譜利用率

中圖分類號：TP393.4；TN929.5 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2014）07-0279-01

當前，3G業(yè)務的逐步應用使移動互聯(lián)網(wǎng)開始滲透和融合到社會、生活和產(chǎn)業(yè)的各個環(huán)節(jié)中，其用戶和業(yè)務規(guī)模呈現(xiàn)出爆炸式的增長。截止2011年1月底，我國3G用戶達到了5100萬，其中TD-SCDMA用戶達到了2263.3萬，3G正在由起步發(fā)展邁入到快速增長期。

在考慮3G的同時，不得不提到LTE這一新技術。未來若干年，LTE和3G/2G將長期互補、共存發(fā)展。今后五年，3G增強型技術的告訴增長將帶動移動互聯(lián)網(wǎng)增長；LTE由試驗階段進入到商用階段，在應用中逐步成熟、完善并走向規(guī)模應用。

1、TD-LTE簡介

LTE是英文Long Term Evolution的縮寫。LTE也被通俗的稱為3.9G，它以 OFDM/MIMO 技術為核心，在20MHz頻譜寬帶下能夠提供下行326Mbit/s與上行86Mbit/s的峰值速率，被視作從3G向4G演進的主流技術。

LTE 包括 FDD 和 TDD 兩種模式，TD-LTE是TDD版的LTE技術。TDD和FDD的區(qū)別就在于TDD采用的是不對稱頻率，是用時間來進行雙工的，而FDD則采用一對頻率進行雙工。作為中國TD-SCDMA 網(wǎng)絡的主要運營商，中國移動始終致力于推動TD-SCDMA 后續(xù)演進技術――TD-LTE的發(fā)展，并在2010年上海世博會上，建設了全球第一個TD-LTE業(yè)務演示網(wǎng)絡，充分展示了TD-LTE的良好性能。同時英國的Vodafone，日本的NTT DoCoMo，美國的At&t和Verizon都決定將LTE作為其下一代網(wǎng)絡制式，可以看出LTE技術在未來市場的前景有多么的樂觀。

2、移動互聯(lián)網(wǎng)

根據(jù)2009年摩根士丹利發(fā)表的互聯(lián)網(wǎng)報告，在經(jīng)過了大型機，微機，個人電腦，桌面互聯(lián)網(wǎng)四個重大技術周期后，人們正處于半個世紀以來的第五個重大技術周期中，這個周期的焦點就是――移動互聯(lián)網(wǎng)。移動互聯(lián)網(wǎng)強調(diào)的是可以在移動中隨時隨地的接入互聯(lián)網(wǎng)，并且使用其業(yè)務。它與無線互聯(lián)網(wǎng)不同，它強調(diào)使用蜂窩移動通信網(wǎng)接入互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)常特指手機終端用移動通信網(wǎng)接入并使用互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務。

伴隨著2007年蘋果公司iPhone的上市和Google公司開源終端平臺Android的推出，標志著全球移動互聯(lián)網(wǎng)進入了一個用戶發(fā)展迅猛，業(yè)務創(chuàng)新空前活躍的新的時代。從業(yè)務特征看，現(xiàn)階段移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的業(yè)務應用偏好與固定互聯(lián)網(wǎng)非常相似，他們正在由傳統(tǒng)的WAP方式向完全體驗的Web方式轉(zhuǎn)變。，其中尤其以Web2.0業(yè)務為發(fā)展熱點。另一方面，為適應和把握Web2.0時代互聯(lián)網(wǎng)應用開發(fā)門檻越來越低的大趨勢，參與移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展競爭的各個巨頭均開始API開放接口和SDK軟件開發(fā)工具，并創(chuàng)造了應用軟件在線商店模式，吸引和集聚廣大的開發(fā)者利用其平臺開發(fā)應用軟件并通過在線商店進行，主導服務商與開發(fā)者按一定比例進行對軟件下載所產(chǎn)生的收入進行分成。目前，蘋果、Google、中國移動、諾基亞、Vodafone、法國電信、微軟、Palm等均已建立或計劃建立類似的在線應用軟件商店。

我國移動互聯(lián)網(wǎng)近年來保持高速發(fā)展勢頭，截止2009年6月，手機網(wǎng)民已達到1.55億，半年增長近4000萬，其規(guī)模接近2007年6月我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的總體水平。我國移動互聯(lián)網(wǎng)也初步形成了開放發(fā)展的態(tài)勢，形成了一批蓬勃發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)服務企業(yè)。

將移動通信的網(wǎng)絡能力與互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡與應用能力進行整合是移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務發(fā)展的重要方向。從而創(chuàng)新出例如web2.0業(yè)務等適合移動終端的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務。這也是它區(qū)別去固定互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展方向。

3、TD-LTE技術在移動互聯(lián)網(wǎng)中的應用：

伴隨著人們對于移動數(shù)據(jù)業(yè)務的需求越來越高，無線上網(wǎng)，移動視頻業(yè)務，家庭和企業(yè)客戶類的業(yè)務將會成為未來發(fā)展的主流業(yè)務，這些業(yè)務的無線網(wǎng)絡帶寬需要達到1Mbps以上，而企業(yè)級別的高清視頻會議等業(yè)務，更是需要8Mbps以上的帶寬才能滿足。從而可以看出對于移動帶寬的需求有多么的緊迫。TD-LTE技術可以很好的解決這個問題，從表1可以看出，TD-LTE技術的峰值速率是所有現(xiàn)存通信技術中最高的。

其次，由于TD-LTE技術采用TDD制式，所以它具有在不對稱頻譜上工作的能力，而且移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務最重要的特點就是上、下行數(shù)據(jù)量不對稱，因此相對于FDD制式，TD-LTE更適合移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務。同時從表1可以看出，TD-LTE可以靈活配置5M、10M、20M等多種帶寬，因而充分的利用零碎的閑置頻譜，可以最大程度的提高頻譜利用率，降低無線數(shù)據(jù)的傳輸成本。

TD-LTE技術在具有高速數(shù)據(jù)傳輸能力的同時，還具有低時延的特點，這使各類實時業(yè)務成為可能。例如實時的聯(lián)網(wǎng)游戲，也可以將移動狀態(tài)的虛擬現(xiàn)實技術應用于醫(yī)療，應急指揮等場景，從而使信息和服務瞬間可以到達任何一個角落。

并且我們可以利用TD-LTE的位置特性，來實現(xiàn)更為快速、精確的定位和導航。將該特性與高速數(shù)據(jù)傳輸能力相結(jié)合，將會產(chǎn)生更多的新型應用。例如運營商通過位置信息和用戶數(shù)據(jù)的整合，可以提供定位服務，還可以實時查看街道是否堵車，精確的搜索到里用戶最近的餐廳，商場，加油站等。

4、結(jié)束語

移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展吸引了各界的廣泛關注，而且高性能的移動通信網(wǎng)絡是移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎條件。伴隨著TD-LTE的出現(xiàn)，將為移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展注入新的活力。再促進現(xiàn)有業(yè)務發(fā)展的同時，也將催生出新的各類移動互聯(lián)網(wǎng)應用，提供例如游戲娛樂、電子商務、辦公應用等各類服務，滿足個人，企業(yè)，政府等不同客戶的需求，對整個社會的生活產(chǎn)生積極而深遠的影響。

參考文獻

[1] 章海峰.引領LTE業(yè)務新航標[J].無線通信，2009（4）.

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現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)，運營商只是基礎設施提供商，而移動互聯(lián)網(wǎng)中，他們扮演的角色要重要的多。在日本，手機都是訂制的，所以運營商控制了手機的入口。iPhone在美國最早也是捆綁AT&T的服務。韓國是通過法律保證非運營商與運營商平等接入移動網(wǎng)絡的。

對運營商來講，數(shù)據(jù)接入資費是另一個問題。從日本手機的發(fā)展可以看出，數(shù)據(jù)包月服務推出后，移動互聯(lián)網(wǎng)的用戶急劇增加。但如果移動運營商區(qū)別對待，只給自己的服務數(shù)據(jù)包月，無疑會使其他公司處于劣勢。移動運營商代收費是另一把利器。在過去服務提供商的發(fā)展過程中，完全依賴運營商的代收費。畢竟小額支付除了運營商很難找到好的渠道。推廣能力是運營商另一個優(yōu)勢。一個創(chuàng)業(yè)公司，想在移動互聯(lián)網(wǎng)上推廣自己的產(chǎn)品，要花大量成本。但運營商就不一樣了，群發(fā)短信、手機內(nèi)置、定制手機、賬單夾頁、營業(yè)網(wǎng)點、大客戶團隊等是無人能比的。另外，還可以交叉營銷，送話費。

移動互聯(lián)網(wǎng)的門口排滿了PC互聯(lián)網(wǎng)的巨頭，一個個躍躍欲試要進入到這個離他們很近的領域。手機搜索幾年前曾經(jīng)紅極一時，現(xiàn)在看到的是谷歌和百度們正在清理這個領域的創(chuàng)業(yè)公司。PICA作為手機即時通訊的先驅(qū)，現(xiàn)在根本無法同手機QQ相競爭?？罩芯W(wǎng)推了很長時間的，現(xiàn)在公共汽車上似乎看不到了當年的豪言壯語。這些互聯(lián)網(wǎng)的巨頭們會在哪里止步，我們的創(chuàng)業(yè)公司又會在哪里筑起自己的城堡抵御他們的攻擊呢?

這要看移動互聯(lián)網(wǎng)的特點。既然稱之為移動互聯(lián)網(wǎng)，自然移動是第一特點。這就有了導航、定位等與位置相關特性。其次，移動終端不可能做的很大。筆記本、上網(wǎng)本、iPad、手機尺寸逐漸減小，表現(xiàn)力也是逐漸減弱的。再者，手機的使用難度比PC低，手機的用戶群與PC的用戶群有差別。最后，手機和PC產(chǎn)業(yè)發(fā)展的次序不一樣會塑造出不同的產(chǎn)業(yè)特點。分析之后，結(jié)論不難得出，如何利用移動互聯(lián)網(wǎng)的特點是關鍵。這包括：可移動、有位置信息、私密性(終端一對一)、貼身(即時響應、打發(fā)時間)、有限性能(包括輸入、屏幕、計算能力)、用戶群有差別等。

篇5

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵闡釋互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領域與互聯(lián)網(wǎng)領域的結(jié)合，是兩者結(jié)合的新興領域，英文翻譯為InternetofFinance，簡稱IOF，這種互聯(lián)網(wǎng)金融定義的角度是基于互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的簡單的壘砌或是金融領域在互聯(lián)網(wǎng)領域內(nèi)的簡單融合，而是一種基于思維的角度，是互聯(lián)網(wǎng)思維的金融，技術雖然作為互聯(lián)網(wǎng)金融的有效支撐，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生、運營與發(fā)展都是超越互聯(lián)網(wǎng)本身的。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融可以視為是一種交叉網(wǎng)絡、關聯(lián)網(wǎng)絡，核心是主體“參與人”而不是互聯(lián)網(wǎng)技術?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以視為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)參與形式，而不是對傳統(tǒng)金融領域計算機技術的簡單升級。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征互聯(lián)網(wǎng)金融特征可從三個方面予以解釋：首先，從移動支付的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在最近幾年發(fā)展的如此迅速也主要得益于互聯(lián)網(wǎng)移動客戶端的普及、使得參與主體可以廣泛納入。例如基金的申請購入，支付清算手段的電子化與移動化等。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理的網(wǎng)絡化，憑借著大數(shù)據(jù)時代云計算技術的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得信息處理更加精確，在一定程度上也可以對風險進行有效的防控。最后，“互聯(lián)網(wǎng)平臺”媒介可以使得各種金融資源聚集，供需雙方可以更加便利、便捷的進行交易，這也提高了充分交易的可能性。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展現(xiàn)狀近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅猛，不僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)數(shù)量的不斷增加，也體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)規(guī)模的壯大。同時，在不斷發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展了許多不同模式，如：第三方支付、P2P等等。以下是對幾種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的對比分析：(見表1)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，近兩年，除了以上列出的六種主要的發(fā)展模式外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本呈現(xiàn)下降趨勢，互聯(lián)網(wǎng)交易過程中信息不對稱現(xiàn)象也在降低，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成功率不斷提高。比如:傳統(tǒng)銀行也開始介入互聯(lián)網(wǎng)借貸領域，傳統(tǒng)的線下申請、審核、放貸等程序也開始轉(zhuǎn)向線上辦理，通過銀行+電子商務平臺”，人們可以直接通過“網(wǎng)上申請、在線審批、發(fā)放貸款”，傳統(tǒng)銀行這種模式的轉(zhuǎn)變也正說明了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的改革提供了動力。第三方支付工具也由之前的“單打獨斗”角色轉(zhuǎn)向與基金合作，以提升自身的穩(wěn)定性，爭取客戶對其的信任，進而提高自己在市場的占有率。而發(fā)展十分迅速的P2P也由之前簡單的中介定位轉(zhuǎn)向與擔保公司等其他公司進行合作，采用線上與線下相結(jié)合的模式，債權轉(zhuǎn)讓等方式發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險評估

對互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險的論證，“欲速則不達”這句話可以很形象的運用于此。任何事物都要遵循這一規(guī)律，都是在成長的過程中不斷完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度如此之快，在發(fā)展的過程中也存在不穩(wěn)定性，而不穩(wěn)定性有可能會造成潛在的風險。

(一)技術性風險在對技術性風險進行分析時，其參照對象主要是具有相對獨立安全的傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行對比，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著較為健全、安全的通信網(wǎng)絡，這種傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相對來說是封閉的，或者開放性不強。而互聯(lián)網(wǎng)金融開放性較強，是一種開放式的通信系統(tǒng)，這種系統(tǒng)兼具網(wǎng)絡性、交叉性以及互通性。因而，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)病毒現(xiàn)象，整個系統(tǒng)都有可能癱瘓。在傳統(tǒng)金融領域業(yè)務中，技術風險帶來的損失是局部范圍的，是可控的。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，技術風險可能會導致整個金融系統(tǒng)出現(xiàn)風險，進而在整個系統(tǒng)內(nèi)會造成巨大的損失，而這種損失規(guī)模有可能無法控制。

(二)信用風險信用是對交易雙方的評估，傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)相對較為完善，通過線下“面對面”的溝通與交流，可以有效的對客戶信用進行有效的了解。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領域下，對信用的評估很少能通過“面對面”的交流，因而對交易雙方的信用了解的也不是很透徹，這就存在一定的信用潛在不穩(wěn)定性。同時，有的公司利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資也會存在損害用戶信用的可能性。因而，這種潛在的影響因素會危及整個社會信用體系，從而也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

(三)法律法規(guī)風險目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)建設還有不足，在很大程度上是因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度之快，與其相配套的法律法規(guī)尚不完善，這種現(xiàn)象也就使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風險。從機構(gòu)和投資者的角度來看，在這種法律環(huán)境下，人們也有可能會進行投機取巧的行為，又或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和投資者不按規(guī)章制度辦事，不能有效行使權利、履行義務，從而產(chǎn)生負面效應。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的后臺監(jiān)管也存在法律漏洞，甚至在某些方面存在空白。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范與對策

(一)加強互聯(lián)網(wǎng)金融管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融效率互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術的基礎之上發(fā)展的，憑借著對互聯(lián)網(wǎng)技術的迅猛發(fā)展和廣泛運用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，而對其管理的缺陷則折射出目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理缺失，沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的節(jié)奏。通過以上對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)展出的不同模式應予以區(qū)別管理對待。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)向網(wǎng)絡化進行轉(zhuǎn)變，但其在運營模式?jīng)]有實質(zhì)性的改變，應將其與其他發(fā)展模式進行區(qū)別。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融對效率的追求可以依靠其內(nèi)在的互聯(lián)網(wǎng)云計算、大數(shù)據(jù)分析等進而提升效率，節(jié)約成本。

(二)完善信用審查指標，推進信用體系建設規(guī)范化完善的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本保障，因而，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展需要不斷完善信用體系。就完善信用體系來看，需要注意信用體系考核指標建設、信用體系結(jié)構(gòu)搭建、信用體系評估等。信用體系考核指標應當較為完善，完善的信用考核指標可以更好的對客戶進行評估，將提前規(guī)避風險。體系搭建需要注意多方位、注重完整性。信用體系也要對自身進行評估，也可以通過第三方對其進行評估分析。

篇6

關鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng) 商業(yè)銀行 產(chǎn)品

伴隨著近幾年移動互聯(lián)網(wǎng)技術的誕生和發(fā)展，許多傳統(tǒng)行業(yè)都受到了顛覆式的影響，金融行業(yè)也不例外。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合很早便有，但其發(fā)展速度之快和覆蓋范圍之快使之廣受關注?！吨袊苿踊ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展報告（2016）》顯示：截至 2015 年 12月，中國手機網(wǎng)民規(guī)模已達 6.79 億，中國移動購物用戶規(guī)模達到3.64億，2016年將突破4億；預計到2018年，移動端交易額在網(wǎng)絡零售市場中交易占比將超過75%?！?016年移動互聯(lián)網(wǎng)金融報告》顯示：2014年，中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，全年交易額超過20萬億人民幣，其中，在線理財達到了6.195萬億元，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的直銷銀行已有300萬用戶注冊。移動互聯(lián)網(wǎng)的背景下，金融產(chǎn)品與服務將不斷豐富，并呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的博弈更加激烈，因而商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

一、移動互聯(lián)網(wǎng)的特點及商業(yè)理念

（一）移動互聯(lián)網(wǎng)的特點

通常認為移動互聯(lián)網(wǎng)是PC互聯(lián)網(wǎng)的延伸，應用和內(nèi)容仍然是移動互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)。但移動互聯(lián)網(wǎng)有便攜、私密、實時、準確、可定位的PC互聯(lián)網(wǎng)所無法具有的特點，不斷發(fā)展進步的移動設備是移動互聯(lián)網(wǎng)的重要特征之一。

移動互聯(lián)網(wǎng)的特點可概括為：首先是設備的移動性，用戶可以隨身攜帶設備，并隨時聯(lián)網(wǎng)使用；其次是私密性，用戶使用的內(nèi)容與服務更加私密個性，像用手機付款、手機理財?shù)龋坏谌腔ヂ?lián)網(wǎng)和終端設備的受局限性，移動互聯(lián)網(wǎng)在享受便攜的時候，也必定會經(jīng)受無線網(wǎng)絡的能力的設備性能方面的限制，例如無線網(wǎng)絡的覆蓋范圍的盲區(qū)，信號傳輸環(huán)境的不確定等因素，設備屏幕大小、處理器的處理能力、電池容量等因素的制約；第四是內(nèi)容和網(wǎng)絡終端設備的強關聯(lián)性，因為移動互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務內(nèi)容受制于移動網(wǎng)絡和移動終端性能的制約限制，因此移動互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務內(nèi)容和業(yè)務形式也必須適合特定的網(wǎng)絡技術規(guī)格和移動終端的類型。

（二）移動互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)理念

移動互聯(lián)網(wǎng)正逐步滲透到我們工作、生活的各個方面，深刻影響并改變著信息時代的社會生活形態(tài)。由于我們?nèi)粘Ｉ钕M的移動互聯(lián)網(wǎng)化，移動互聯(lián)網(wǎng)會直接影響改變大眾對生活服務類商品的消費行為方式，從而讓大眾的生活消費理念從“為產(chǎn)品而消費”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盀樯疃M”，移動互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)理念應包括：首先，用戶體驗至上，移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品如果沒有優(yōu)秀的用戶體驗，提供更加簡單、精準的服務，幾乎是不可以生存的；其次，贏利策略勿追求急功近利；第三，塑造自己業(yè)務的核心競爭力，有創(chuàng)新才有未來，才有“賣點”；第四，深刻理解移動營銷的新模型；第五，整合更多社會資源，將盡可能多的資源的相關節(jié)點進行有效的整合。

二、移動互聯(lián)網(wǎng)對我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行產(chǎn)品面臨移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)

根據(jù)比達咨詢的2015年研究報告數(shù)據(jù)顯示，在 2015 年第三方移動支付交易規(guī)模市場份額中，人們逐步適應移動端產(chǎn)品，支付寶在電商、金融業(yè)務與線下場景的雙引擎下，以72.9%的份額居首，財付通（含微信與手機QQ）連接各行打車、餐飲、理財?shù)雀餍袠I(yè)，以17.4%位居第二。

支付寶擁有最多的銀行合作伙伴，也上線了豐富的應用場景與服務功能，近年來，支付寶開始涉足公共服務領域，為用戶提供收付款、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、生活繳費、理財產(chǎn)品（主要是貨幣基金）等基本功能。當前已經(jīng)支持全國25個省份、361個城市的水電煤繳費等民生服務。在多年的發(fā)展歷程中，支付寶一直本著不斷提升用戶體驗的宗旨，持續(xù)迭代其產(chǎn)品功能版本，優(yōu)化產(chǎn)品界面美觀度，提升用戶體驗。

微信已經(jīng)將大部分城市的當?shù)厣鐣卜請鼍敖尤肫脚_，包括公共交通、生活設施繳費、醫(yī)院掛號、公積金查詢等服務。微信將“服務號”開放，商家只要通過微信的認證即可以在平臺內(nèi)與用戶直接進行交易，以此為商家提供與用戶交流互動的平臺，同時也為用戶提供一個便捷購買商品或享受服務的渠道。目前，眾多著名網(wǎng)站如大眾點評、滴滴打車、醫(yī)院掛號等服務內(nèi)容都已經(jīng)進入微信服務平臺。

（二）商業(yè)銀行無法適應移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求

移動互聯(lián)網(wǎng)時代的競爭是以“創(chuàng)新應用場景”為核心，這要求商業(yè)銀行不再把自身的“產(chǎn)品”作為創(chuàng)新的核心，而是從“以產(chǎn)品為中心”的創(chuàng)新向“以客戶為中心”的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，更加關注尋找和創(chuàng)造客戶使用“產(chǎn)品”的場景。這要求商業(yè)銀行主動拉近與客戶的距離，深入客戶可能使用金融產(chǎn)品的場景之中，如客戶的商務活動、客戶的生活場景等等。但這些領域?qū)ι虡I(yè)銀行往往都是陌生的，沒有已有經(jīng)驗可以借鑒，“目標客戶是誰”、“目標客戶在哪里”成為最為“不確定”的事情，開發(fā)出“沒人需要”的產(chǎn)品或?qū)⒊蔀榻?jīng)常面臨的情況。在這種情況下，商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)上強調(diào)“一路向前”、“按時”、“不能失敗”的傳統(tǒng)產(chǎn)品開發(fā)方式顯然無法適應這種需求。

（三）商業(yè)銀行無法適應移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快速變化需求

移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將行業(yè)壁壘和創(chuàng)新門檻大大降低。在這種情況下，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”以及競爭環(huán)境快速變化成為一種常態(tài)，企業(yè)需要建立起快速響應環(huán)境變化的機制。在傳統(tǒng)產(chǎn)品開發(fā)模式下，為了確保推出的產(chǎn)品“完美和完備”，業(yè)務部門往往會進行長時間的論證和討論，IT部門也需要花費很長時間才能把產(chǎn)品的全部功能開發(fā)出來。以某銀行為例，經(jīng)過各種挖潛和優(yōu)化，一個產(chǎn)品從創(chuàng)意到推向市場平均需要3個季度時間，一些具有“戰(zhàn)略”意義的產(chǎn)品甚至需要花費更長的時間。同時，由于這些“更重要”、“更具有戰(zhàn)略意義”的產(chǎn)品“背負著更多的期望”，也需要占用更多的開發(fā)資源，其他創(chuàng)意不得不頻頻為這些項目讓路，產(chǎn)品開發(fā)周期陷入惡性循環(huán)。

（四）商業(yè)銀行無法適應移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理需求

由于傳統(tǒng)產(chǎn)品開發(fā)模式圍繞“準時推出產(chǎn)品”建立，因此，考核機制主要圍繞“執(zhí)行力”來建立，在產(chǎn)品開發(fā)的整個鏈條中很難有部門真正關心“弄明白到底要開發(fā)出什么產(chǎn)品”的問題。如，在開發(fā)階段，主要考核IT部門開發(fā)的規(guī)模和效率，因此每年開發(fā)規(guī)模的增長率成了IT部門最關注的事情；在營銷推廣階段，完成總行下達的“開戶數(shù)”、“交易量”指標成了分行最關注的事情。這種背景下，創(chuàng)意部門成了唯一關注“產(chǎn)品的市場反應”的部門，但由于創(chuàng)意部門獲得市場反饋的時間周期非常長，比如，有些商業(yè)銀行的創(chuàng)意產(chǎn)品開發(fā)常常以年來計算，推出“新的創(chuàng)意”成了創(chuàng)意部門應對“老產(chǎn)品”不良市場反饋最常用的手段。

三、移動互聯(lián)網(wǎng)背景下我國商業(yè)銀行應對策略建議

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念積極應對

作為起點，商業(yè)銀行的高管應該充分重視移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并且積極應對。移動互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興業(yè)態(tài)，其誕生和成長是符合金融市場中以前沒有被滿足的客戶的需要的。盡管目前移動互聯(lián)網(wǎng)金融擴張速度很快，但其體量與傳統(tǒng)銀行相比還很小，對銀行產(chǎn)生不了動搖根基的影響。但這并不意味著商業(yè)銀行可以忽視移動互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，相反，商業(yè)銀行應該密切關注起其新動態(tài)，認真研究其發(fā)展邏輯和商業(yè)模式，從中汲取商業(yè)銀行進一步發(fā)展的理念。同時需要注意的是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和移動互聯(lián)網(wǎng)金融仍有在客戶群體等多方面的不同，商業(yè)銀行既要防止傳統(tǒng)模式的思維定式，也要防止照搬照套，而應該結(jié)合自身的優(yōu)勢，大膽設想，小心求證，將移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊變?yōu)楂@得新發(fā)展的機會，實現(xiàn)共贏。

另外，商業(yè)銀行更應體現(xiàn)其在移動互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中的“整合”功能，發(fā)揮其先天優(yōu)勢，進行業(yè)務整合及布局。比如支付寶、微信在渠道銷售端具有絕對優(yōu)勢，但是在電商金融服務領域基礎設施方面競爭優(yōu)勢不足，而商業(yè)銀行在金融、線下資源整合方面具有更大的優(yōu)勢。戰(zhàn)略的差別決定了強弱之勢的改變，商業(yè)銀行以己之強和電商合作，不僅能夠掌握更多的話語權，也定位于電商支持服務與商業(yè)銀行自身的發(fā)展需求更匹配。

（二）調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

在具體經(jīng)驗戰(zhàn)略上，首先，移動互聯(lián)網(wǎng)及支付機構(gòu)的優(yōu)勢在通過高頻業(yè)務切入用戶，全金融服務能力是銀行賬戶的絕對優(yōu)勢，商業(yè)銀行應充分利用其優(yōu)勢，布局余額理財，擴大用戶規(guī)模，或與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，或自己進行布局；其次，不盲目發(fā)展直銷銀行，“垂直”及“差異化”是關鍵，直銷銀行在為傳統(tǒng)金融機構(gòu)大規(guī)模開辟新市場，開發(fā)新用戶方面起到了重要作用。如果發(fā)展直銷銀行，應注意抓住客戶需求，創(chuàng)設應用場景，使客戶在自身的平臺上熱烈互動，以此將大數(shù)據(jù)留存；建立大數(shù)據(jù)的基礎，其實就是導流；這其實是所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨的課題，而不是直銷銀行獨有的問題。成功的直銷銀行基本都是與主業(yè)隔離得較好，在市場與用戶定位區(qū)隔明顯，實現(xiàn)差異化定位與服務的機構(gòu)。供應鏈金融中更適合商業(yè)銀行發(fā)展。2014年以來，已經(jīng)構(gòu)建支付場景并且形成可控閉環(huán)的產(chǎn)業(yè)O2O平臺、綜合電商平臺、大型供應鏈體系等成為P2P積極擁抱的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，供應鏈或者電商平臺提供風險控制和融資需求，成功與P2P對接，形成真正閉環(huán)。商業(yè)銀行可以充分將金融服務與供應鏈對接，實現(xiàn)進入服務實體，尤其是服務中小企業(yè)，符合國家政策導向。

（三）一切以客戶為中心

“一切以客戶為中心”說了二十多年，但商業(yè)銀行做得其實并不理想。商業(yè)銀行應切實做到真正以客戶為中心，而不以競爭對手為中心。充分利用已有資源找準用戶的痛點在哪里，哪里切入或反擊的力度最佳。

以客戶為中心，打造智慧銀行，社會化、智能化和多樣化?？蛻趔w驗是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生命線所在，所有的互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)都時刻在進行用戶界面友好化、流程優(yōu)化、用戶反饋收集和更新?lián)Q代。服務質(zhì)量對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說至關重要。在我國，由于商業(yè)銀行體量龐大，地位極為重要，受到國家政策紅利，在發(fā)展過程中雖然一直強調(diào)客戶的重要性，但是在真正的業(yè)務執(zhí)行中，經(jīng)常被客戶抱怨服務態(tài)度不佳、服務質(zhì)量有待提高等問題。在金融這個以人為本、客戶至上的行業(yè)中，客戶的滿意度將決定商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。因此商業(yè)銀行應該向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學習，真正做到在一切以客戶為中心的前提下開展業(yè)務，切實從客戶的角度反思業(yè)務流程，不斷提升服務質(zhì)量。

（四）重新定義產(chǎn)品開發(fā)目標

在產(chǎn)品創(chuàng)意可行性“不確定”和競爭環(huán)境“快速變化”的背景下，產(chǎn)品開發(fā)的目標不再僅是開發(fā)產(chǎn)品、服務客戶、賺取利潤。因此，商業(yè)銀行應根據(jù)所開發(fā)產(chǎn)品的特點和階段有區(qū)別地制定目標。對于涉及全新商業(yè)模式、全新業(yè)務領域的創(chuàng)新產(chǎn)品，應將“學習如何創(chuàng)新一種可持續(xù)的業(yè)務（找到有客戶剛性需求的應用場景）”作為產(chǎn)品開發(fā)的目標（而不是開發(fā)產(chǎn)品和服務）。在這種情況下，產(chǎn)品開發(fā)的主要工作內(nèi)容除了把創(chuàng)意轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品外，更重要的是衡量客戶的反饋，然后認識到是應該繼續(xù)堅持還是應該調(diào)整業(yè)務方向。所有產(chǎn)品開發(fā)工作的改進都應該有利于加速這個反饋循環(huán)。

（五）探索參與式的開發(fā)模式

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，產(chǎn)品開發(fā)的過程和客戶發(fā)展的過程高度整合。一方面產(chǎn)品迭代開發(fā)的過程就是產(chǎn)品根據(jù)客戶的反饋不斷優(yōu)化的過程。另一方面口碑是移動互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)品傳播的重要方式，社交網(wǎng)絡上積累的信任關系成為企業(yè)產(chǎn)品營銷的重要載體，因此，企業(yè)需要高度重視初期核心客戶的培養(yǎng)，這些客戶是驗證商業(yè)設想是否成立的首批客戶（檢驗產(chǎn)品是否可以滿足這部分客戶最核心的剛性需求），也是企業(yè)開展口碑傳播最初的種子客戶。鑒于上述情況，商業(yè)銀行需要改變過去以銀行為中心單向推送產(chǎn)品的產(chǎn)品開發(fā)和推廣模式，要充分發(fā)揮移動互聯(lián)網(wǎng)上用戶創(chuàng)造數(shù)據(jù)、參與決策的重要作用，廣泛積累和分析用戶的使用情況，建立用戶反饋意見、提出建議、積累口碑的渠道，激發(fā)用戶主動性使其成為企業(yè)的“產(chǎn)品經(jīng)理”，全面吸納用戶意見優(yōu)化和改良產(chǎn)品，持續(xù)提升產(chǎn)品競爭力。

參考文獻：

[1]侯曉明.移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務發(fā)展趨勢及商業(yè)銀行應對策略[J].金融發(fā)展評論，2013（11）：11-15

[2]張楠，許學軍.淺析國內(nèi)銀行移動互聯(lián)網(wǎng)金融的運營策略優(yōu)化[J].中國商貿(mào)，2014（20）：54-55

[3]張麟.銀行移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務發(fā)展趨勢研究[J].信息技術與信息化，2014（1）：58-61

篇7

 

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，我國移動互聯(lián)網(wǎng)應用服務也正迅速形成巨大規(guī)模。在用戶方面，伴隨著移動智能終端的快速普及，我國已擁有全球最大的移動終端用戶規(guī)模，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)超過8億。

 

3G的發(fā)展和WEB2.0技術的提升，使得中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場快速發(fā)展。目前，核心人才稀缺是移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)遇到的最大瓶頸，其中以中高端技術人才為主。根據(jù)眾達樸信《2014年移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)薪酬調(diào)研報告》顯示，參與調(diào)研企業(yè)幾乎都對技術崗位人才有需求，其中安卓開發(fā)工程師需求最為強烈，超過85.8%的參與企業(yè)表示對此類人才有需求，緊隨其后的是塞班應用工程師、IOS工程師、SE架構(gòu)師等。2014年我國的移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應用開發(fā)人員需求量是200多萬，但實際從業(yè)人員不到70萬，差距懸殊。

 

同時，隨著移動應用的深入，以前僅限于移動終端Native APP開發(fā)的模式已逐漸被APP+WEB服務的綜合模式替代，移動終端的應用必須和后臺的WEB服務結(jié)合，才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和WEB服務端數(shù)據(jù)挖掘技術的優(yōu)勢，因此，掌握WEB后臺服務的技能的軟件開發(fā)人才必然是移動互聯(lián)網(wǎng)人才中的重要組成部分。

 

2.工作室教學模式特點

 

工作室教學模式最早起源于德國的國立包豪斯學院，并被用于藝術設計專業(yè)人才培養(yǎng)，該模式強調(diào)“知識與技術并重，理論與實踐同步”的教育理念，提倡以工作室為載體，將課程、教室與生產(chǎn)實踐融為一體，將傳統(tǒng)的學校封閉式教學變?yōu)槊嫦蛏a(chǎn)實際的開放式教學。

 

工作室教學模式自由開放，課堂以項目制為主要教學內(nèi)容，教師由教學主導的角色轉(zhuǎn)變?yōu)橐詫W生為主的、合作的、探索性的幫助者的角色。同時，實現(xiàn)了綜合跨專業(yè)合作式的教學，淡化“專業(yè)”的概念，逐漸弱化個人設計師的作用，取而代之的是綜合實踐能力和團隊合作能力的需求。以工作室為平臺，實現(xiàn)教師與學生充分互動，促進教學相長，并加快學生就業(yè)適應力。

 

3.移動互聯(lián)網(wǎng)技術實訓要求

 

移動互聯(lián)網(wǎng)技術更新速度非?？?，與該技術相關的課程教學方法必然要區(qū)別于其他基礎理論課程的教學，在汲取基礎理論教學中積累的有效方法的同時，要積極創(chuàng)新教學方法，適應不斷變化的新技術、新知識。

 

3.1 創(chuàng)新教學理念

 

在實訓過程中，除了要理論聯(lián)系實際，更重要的是發(fā)揚移動互聯(lián)網(wǎng)的“開發(fā)、分享、互動、創(chuàng)新”的精神，徹底打破舊的教學模式，以學生為教學主體，以項目為驅(qū)動，使用各種教學手段來培養(yǎng)學生的實際動手能力，以學生完成項目的過程及提交的項目成果來考核學生的專業(yè)能力，并以此作為判斷學生是否完成課程要求的核心指標。

 

3.2 工學結(jié)合、校企合作

 

移動互聯(lián)網(wǎng)時代也給校企合作帶來了新模式，校企合作將充分調(diào)動各自的資源，實現(xiàn)產(chǎn)學研結(jié)合和優(yōu)勢互補，為培養(yǎng)創(chuàng)新型、實用型人才打下了基礎。

 

4.工作室教學模式在實訓中的應用

 

為在計算機軟件人才培養(yǎng)中應用“工作室模式”，從 2011 年以來，筆者所在的高博軟件學院啟動了該教學模式的試點，建立了手機靚妝工作室，作為課堂教學之外的實踐場所，該工作室有一個固定、獨立的空間，由一名專業(yè)老師負責，且由該老師負責組織和實施工作室的實踐項目和日常管理。雖然該教學模式還不能算作完全意義上的“工作室模式”，但學生報名參加這種工作室的積極性非常高。

 

目前，工作室主要通過兩種方式來培養(yǎng)學生的實踐能力和職業(yè)素養(yǎng)：①校企合作，針對企業(yè)的實際需求，通過參與完成企業(yè)的相關項目，專門針對性地培養(yǎng)與其對口的人才。②組織學生參與計算機相關學科的競賽。

 

工作室模式為學生獨立學習和技能的培養(yǎng)提供了良好的氛圍，在此環(huán)境下，學生能更加直接地體會到專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)的重要性，也能進一步促進學生在這方面的提高，同時，教師的參與既能輔助指導學生，也為后續(xù)的教學改革提供了好的參考依據(jù)，進而更好地促進整個專業(yè)的教學實踐工作。

 

工作室教學模式的特點和優(yōu)勢正好契合了移動互聯(lián)網(wǎng)的實訓要求，為培養(yǎng)具有創(chuàng)新型、實用型人才提供了良好的環(huán)境和條件;校企結(jié)合的方式，又為移動互聯(lián)網(wǎng)實訓提供了更為真實的企業(yè)項目，學生在完成項目的過程中，既提高了專業(yè)綜合水平，又培養(yǎng)了職業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng);同時，教師在輔助學生實踐的過程中，也收獲了有別于傳統(tǒng)教學模式的新的教學創(chuàng)新模式。

篇8

Rocket internet的官網(wǎng)上赫然寫著“做美國和中國之外最大的互聯(lián)網(wǎng)公司”，看來，歐洲的一線互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)從內(nèi)心里沒有把自己放在和中國互聯(lián)網(wǎng)公司一個量級了。Rocket internet今年10月份上市的時候估值大約為67億歐元，而同期上市的中國公司阿里巴巴達到2000多億美元。

在目前全球市值最高的20家互聯(lián)網(wǎng)公司中，美國占了11家，亞洲國家占了9家，而歐洲一家都沒有。

在全球經(jīng)濟中如此發(fā)達的歐洲，為什么在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)上一直難有作為呢？今天我想談談我自己的看法。

1)語言割裂，市場狹小

由于歷史的原因，歐洲是幾十個小國家組成的一個富裕的大洲，但是過于分裂的文化市場使得歐洲的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來比較困難。

歐洲人口最多的國家德國也不過只有8000多萬人口，許多國家的人口只有幾百萬，但是每個國家都保留著自己的語言和文化。丹麥的人口只有500萬，荷蘭人口1100萬，但是這樣的一個市場，都有自己獨特的語言文化。

互聯(lián)網(wǎng)不同于制造業(yè)，德國產(chǎn)的奔馳和寶馬可以無阻礙地暢銷世界，但是德語的網(wǎng)站連歐洲國家都打不進去，互聯(lián)網(wǎng)是高度強調(diào)速度和運營的，因此歐洲多語言的阻礙使得發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的成本很高，而德國、法國這樣國家的互聯(lián)網(wǎng)公司又只能在自己本國這樣一個小池塘里面發(fā)展，這樣的小池塘很難能長出大魚。

相比之下，美國有3億人口，且英語世界通用，中國有13億人口，外國互聯(lián)網(wǎng)公司又很難進來，這注定使得中美的互聯(lián)網(wǎng)全球領先。

在移動互聯(lián)網(wǎng)上，歐洲就更加落后了，我們在法國看到許多人還在用藍屏的功能手機，歐洲人換手機的頻率比亞洲人低得多，在地鐵上，玩手機的人比例很低，而在中國和日本的地鐵上，一眼望過去幾乎所有人都拿著手機在玩。

于是，當亞洲已經(jīng)出現(xiàn)了Line、小米這樣市值過百億的移動互聯(lián)網(wǎng)公司的時候，歐洲的移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，還鮮有亮點。

當然，歐洲的手機游戲行業(yè)發(fā)展的是不錯的，歐洲有King、Supercell、Rovio、Gameloft等一批優(yōu)秀的手機游戲廠商，這和歐洲人深厚的藝術、創(chuàng)意傳統(tǒng)是分不開的。但是游戲本質(zhì)上還是內(nèi)容行業(yè)，和電影、圖書本質(zhì)區(qū)別不大，在市值規(guī)模上這些公司和中美主流移動互聯(lián)網(wǎng)公司相比有很大差距。

2)高稅收高福利，抑制創(chuàng)新

歐洲普遍推行高稅收高福利政策，抑制了創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)，這也是歐洲互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不佳的重要原因。

歐洲的政黨要當選，通常會許諾一大堆高福利政策給民眾，這種政策在使得社會更加公平的時候，也容易把人民養(yǎng)懶，使得許多人不愿意出來創(chuàng)業(yè)，同時對互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新有一定抑制作用。

我們以目前在德國拜仁慕尼黑俱樂部效力的球星里貝里為例，里貝里一年的稅前年薪是1000萬歐元(德國第一高薪)，但是他需要繳納的個人所得稅是45%，也就是說最后到手只有550萬歐元。除此之外，歐洲國家還要繳納各種社保費用等其它負擔，這些支出加起來，使得許多人不愿意當老板。許多歐洲企業(yè)的老板不同于中國老板，往往還需要求著員工去干活。

在德國，西德地區(qū)的民眾每年還需要繳納一筆“團結(jié)稅”，去供養(yǎng)相對落后的東德地區(qū)，這筆稅收每年總額高達1000多億歐元，東德許多城市每年因此錢多的花不完。以至于蘇格蘭這次搞獨立公投后，德國相對富裕的巴伐利亞州也有不少人要叫著獨立。

這種“吃大鍋飯”的稅收福利政策所導致的負面影響在一些南歐國家中達到頂峰，希臘、西班牙、意大利的政府財政出現(xiàn)問題，直接引發(fā)歐債危機，一直到現(xiàn)在歐洲都還沒有完全緩過勁來。除此之外，這些國家的老百姓被養(yǎng)的很懶，沒有人愿意工作，更是很少有人愿意冒險去創(chuàng)業(yè)，使得歐洲大部分國家在世界經(jīng)濟中競爭力缺乏。

3)成本高，小富即安

在歐洲辦企業(yè)的總體成本非常高。首先是稅收很高，然后人員工資支出也很高。德國的人均年收入大概是3萬多歐元，這使得許多公司沒有辦法雇傭大批量的人員，這使得歐洲互聯(lián)網(wǎng)在和亞洲國家競爭時競爭力不足。

歐洲一些國家比較崇尚工匠文化，因此歐洲盛行小而美的企業(yè)，因此歐洲互聯(lián)網(wǎng)有許多小而美的公司，但是這些公司很難做大走向世界。

此外，以德國為代表的歐洲國家企業(yè)比較喜歡通過銀行信貸融資，不擅長資本運作，例如通過VC、PE股權融資，或者運作公司上市。歐洲股市的總體PE很低，例如奔馳寶馬這樣優(yōu)秀的汽車企業(yè)，PE大多數(shù)時候只有不到10倍，由于一些歐洲國家的法律不允許VIE架構(gòu)，許多歐洲互聯(lián)網(wǎng)公司也難以像中國公司一樣去更加健康的美國股市融資。

4)對比歐洲，中國互聯(lián)網(wǎng)應該為自己慶幸

如果和歐洲國家對比，中國互聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)者應該為自己感到慶幸。

首先中國是一個全球少有的統(tǒng)一市場，這個市場格局早在2000多年前的秦始皇時代就注定了。中國歷史就是大一統(tǒng)的歷史，中國缺少地方割據(jù)的土壤，中國歷史上任何軍閥割據(jù)時代，都很少有超過100年時間的。大一統(tǒng)的歷史使得中國內(nèi)部在經(jīng)濟、文化上形成了一個統(tǒng)一大市場，這是今天中國互聯(lián)網(wǎng)快速崛起的根本。在這片土地上，只要30年不打仗，經(jīng)濟文化必然欣欣向榮，50年不打仗，中國經(jīng)濟必然成為世界第一。

在互聯(lián)網(wǎng)的市場規(guī)模上，中國電子商務的市場已經(jīng)追上美國，中國游戲市場的規(guī)模已經(jīng)追上美國，隨著中國經(jīng)濟GDP規(guī)模將在未來一二十年內(nèi)趕超美國，中國互聯(lián)網(wǎng)的總體規(guī)模與美國比肩只是時間問題。

而相比之下歐洲漫長的中世紀以及近代的多次戰(zhàn)爭，使得歐洲形成了地區(qū)分裂的現(xiàn)狀，一直到現(xiàn)在歐盟成立了這個問題都沒有徹底解決，就連強大的英國內(nèi)部，都差一點鬧出蘇格蘭獨立的情況。而貨幣統(tǒng)一財政不統(tǒng)一的歐盟內(nèi)部，還遠遠談不上穩(wěn)定。這些歷史背景嚴重拖累了歐洲互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

其次，中國互聯(lián)網(wǎng)由于存在政策限制，使得Google、facebook這樣的海外互聯(lián)網(wǎng)巨頭很難輕易進入中國，正是他們在中國市場的缺位，使得百度和騰訊有了極大的發(fā)展空間。或者可以說，中國互聯(lián)網(wǎng)在某種程度上是一張巨大的局域網(wǎng)，這個局域網(wǎng)的規(guī)模已經(jīng)足夠大，即使不與世界相連，也足夠欣欣向榮。

而歐洲那些本來很弱小的互聯(lián)網(wǎng)公司，時刻面臨著美國互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入侵，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是贏者通吃，當人們可以在擁有13億用戶的facebook上找到各國的朋友時候，誰會再去使用本國那個用戶有限的社交網(wǎng)絡呢？

最后，在國際化道路上，中國的互聯(lián)網(wǎng)公司也開始有了足夠的實力。中國一個IT工程師的價格只是硅谷的五分之一，所以在具有全球化特征的移動互聯(lián)網(wǎng)起來后，中國的騰訊、獵豹、3G門戶、名片全能王等產(chǎn)品迅速在世界上站住腳，在強調(diào)需要快速迭代的移動互聯(lián)網(wǎng)，中國的人海戰(zhàn)術優(yōu)勢明顯，尤其是在版本割裂市場割裂的安卓市場上，中國移動互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢更加明顯。

篇9

2001～2010年，PC互聯(lián)網(wǎng)時代造就了淘寶、京東等電商大鱷，對傳統(tǒng)企業(yè)也是一致命的“降維打擊”來自于科幻小說《三體》中名詞：世界是個四維的世界，三維表示立體，外加一維的時間，三維世界的生物是無法生活在二維世界的。當采用二維世界的生物生存方式，向三維世界發(fā)生攻擊時，稱之為“降維攻擊”?！度w》經(jīng)常作為互聯(lián)網(wǎng)基因企業(yè)進攻傳統(tǒng)企業(yè)的例子。很多傳統(tǒng)企業(yè)尚在迷迷糊糊，未完全準備好的情況下，看不到、看不起、看不懂、趕不上，連滾帶爬的度過好幾年。也就是這些年，具有互聯(lián)網(wǎng)基因的新興企業(yè)已經(jīng)改變了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，就是這些年，給傳統(tǒng)企業(yè)帶來了無比的恐懼陰影。

互聯(lián)網(wǎng)通過不到20年時間就改寫了大部分的商業(yè)規(guī)則，哪一次創(chuàng)新的力量、哪一次經(jīng)濟領域的革命能影響如此廣泛、進化得如此快速？——電話用了71年、電力用了52年、電視用了30年，互聯(lián)網(wǎng)僅僅用了10年就覆蓋了50%的美國人口，而移動互聯(lián)網(wǎng)僅僅用了幾年，就覆蓋了超過50%的人口。

2011年，可以稱之為移動互聯(lián)網(wǎng)的元年。硬件設備全面降低，千元Android智能機開始普及；接入成本全面降低，全面商用的3G網(wǎng)絡資費降低；接入平臺已經(jīng)完備，微信用戶大規(guī)模增長；技術成本大幅度降低，App開發(fā)已經(jīng)規(guī)?；a(chǎn)；支付平臺已經(jīng)建立，支付寶成為App store財務類最佳軟件、微信支付通過大群開放。

當消費者、供應商、勞動者、平臺、地理位置、移動支付等均已準備完畢——移動互聯(lián)網(wǎng)的時代已經(jīng)全面到來，“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代已經(jīng)萬事俱備只欠東風！

移動互聯(lián)網(wǎng)并非是一個小型化的電腦，微信也并非QQ，移動互聯(lián)網(wǎng)時代完全不同于PC互聯(lián)網(wǎng)時代，兩者的本質(zhì)完全不一樣。

——因為可以用LBS系統(tǒng)確定手機的位置，讓消費者與企業(yè)的連接在地址位置上更加精準，讓人與人、人與企業(yè)可以隨時定位連接；

——因為手機隨時隨地可以使用社交軟件，而無需趴在電腦面前敲鍵盤，互動、溝通和分享變得更為便捷和頻繁；

——因為手機分布碎片化的地方，不像PC互聯(lián)網(wǎng)時代依賴搜索引擎、門戶網(wǎng)站而存在，所以全球化的流量對有限位置的移動端權重在降低；

——因為千萬像素手機相機出現(xiàn)，用戶可以隨時隨地上傳圖片、微視頻，UGC互聯(lián)網(wǎng)術語，全稱為User Generated Content，也就是用戶生成內(nèi)容的意思。UGC的概念最早起源于互聯(lián)網(wǎng)領域，即用戶將自己原創(chuàng)的內(nèi)容通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行展示或者提供給其他用戶。UGC是伴隨著以提倡個性化為主要特點的Web2.0概念興起的。(用戶產(chǎn)生內(nèi)容)頻率和數(shù)量大大加快。

正如谷歌的CEO拉里·佩奇所說：科技正在改變商業(yè)的方方面面。全世界的信息和媒體都是在線的。移動設備讓人們可以隨時隨地聯(lián)系任何人。云計算將一個超級計算機收入你的口袋中。因此，多年以來的準入和創(chuàng)業(yè)門檻也不復存在，現(xiàn)存的企業(yè)極易受到競爭和干擾的影響?！獟行淖詥?，哪些想法本應該在5年內(nèi)就實現(xiàn)？試著去想象那些不可思議的事物，因為它們其實很有可能發(fā)生。正如《企業(yè)生命周期》中所提出的：在復雜的新商業(yè)世界，傳統(tǒng)的戰(zhàn)略和規(guī)劃概念正在逐步消失。

總結(jié)了四條“如果——那么”布爾邏輯：

如果趨勢不可靠，那么規(guī)劃和決策的數(shù)字用途就有限了；

如果數(shù)字幫不了我們，那么我們就必須拋棄每個管理決策量化的假定；

如果商業(yè)環(huán)境快速變化，那么“短期效益主義”是合適的；

如果人們被復雜性弄得心神不寧，那么對管理的信任就至關重要。

中國古代的韓非子說過：“世易則事異，事異則備變”。移動互聯(lián)網(wǎng)和PC互聯(lián)網(wǎng)存在不同的本質(zhì)區(qū)別，前者改變了商業(yè)規(guī)則、商業(yè)模式、管理理念和思維定式，使得社會、經(jīng)濟和生活都已經(jīng)產(chǎn)生了重大的變化，使得創(chuàng)新、變革、創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)型、進化成為商業(yè)主題——這場大潮，“世易”已經(jīng)開始，“事異”正在發(fā)生，需要提前備變，順應則昌，逆勢則亡。

篇10

隨著互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容和應用的逐步豐富，3G、4G通信技術的快速發(fā)展，智能終端目不暇接的更新?lián)Q代，這個無處不在的移動互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)帶領我們大步前行，有力地改變著我們的行為模式和生活習慣。

10月8日，國家發(fā)改委的關于組織實施2013年移動互聯(lián)網(wǎng)及第四代移動通信（TD-LTE）（4G）產(chǎn)業(yè)化的專項通知?！锻ㄖ芬唤?jīng)發(fā)出，不僅使得4G概念股暴漲6.62%，而且迎來APP開發(fā)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新者的歡呼雀躍。對于他們來說，網(wǎng)速的提高，就意味著跳舞的舞臺將變得更加寬廣，展示自我的機會也將更多。

遠航前初探

中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心7月的第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至今年6月底，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達4.64億，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的人群占比提升至78.5%。《報告》指出，今年上半年的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，手機作為上網(wǎng)終端的表現(xiàn)搶眼，不僅成為新增網(wǎng)民的重要來源，在即時通信、電子商務等網(wǎng)絡應用中均有良好表現(xiàn)。

正是這樣的發(fā)展速度和良好勢頭，使移動互聯(lián)網(wǎng)在拉動信息消費的諸多方式中被寄予厚望。

當所有行業(yè)都在積極擁抱移動互聯(lián)浪潮時，金融業(yè)也無法作壁上觀。唯有“移動”起來的金融，才具備在下一個周期繼續(xù)參與競爭的生命力。這其中，應用社交化的趨勢和大數(shù)據(jù)，將對金融行業(yè)帶來更多新的機遇，并將使金融行業(yè)逐步“移動化”、“社交化”，產(chǎn)生新的具有移動互聯(lián)網(wǎng)特點的金融模式。這種金融模式將具有成本低廉、便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受金融服務。

“移動金融”讓人隨時隨地獲取財經(jīng)金融信息，能夠降低金融信息傳播成本。一方面，互聯(lián)網(wǎng)使金融信息傳播快速，充分透明。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺顯示：2013年1月財經(jīng)金融類網(wǎng)站總訪問次數(shù)達381539萬次，月總頁面瀏覽量達381539萬，月總訪問時長達9122萬小時，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為用戶獲取金融信息重要的渠道之一。同時，典型的移動互聯(lián)網(wǎng)應用，如手機微博和手機即時通信等，使用戶可以隨時隨地查看財經(jīng)金融信息，金融供需信息幾乎完全對稱，并可以實現(xiàn)供需雙方直接交流溝通。移動互聯(lián)網(wǎng)將改變用戶獲取金融信息的方式，使金融信息充分透明。

劃槳之力

移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以移動信息技術進步、移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為基礎的，并且移動互聯(lián)網(wǎng)使金融產(chǎn)品隨時隨地交易、降低交易成本。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底，我國使用網(wǎng)上銀行的用戶規(guī)模達2.21億，其中手機網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模達5407萬；網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到2.21億，其中手機支付用戶5531萬。手機網(wǎng)絡商務應用，如網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)上支付等使金融產(chǎn)品交易隨時隨地進行，可以實現(xiàn)供需雙方直接交易，并且交易成本較低。例如股票、期貨、黃金交易、中小企業(yè)融資、民間借貸和個人投資渠道等信息能快速匹配，各種金融產(chǎn)品能隨時隨地交易，極大地提高了效率。

移動互聯(lián)網(wǎng)提高了金融數(shù)據(jù)收集能力，大數(shù)據(jù)則為金融數(shù)據(jù)處理和分析提供了思路。對于金融企業(yè)來說，簡單的數(shù)據(jù)收集是遠遠不夠的，還需要對大數(shù)據(jù)進行深度挖掘。只有對金融數(shù)據(jù)進行復雜分析，才能快速匹配供需雙方的金融產(chǎn)品交易需求，才能發(fā)現(xiàn)趨勢和隱藏的信息，才能讓金融企業(yè)洞察和發(fā)現(xiàn)商機。

互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的發(fā)展日新月異，將不斷對金融業(yè)的監(jiān)管方式與手段提出新的挑戰(zhàn)，金融業(yè)務的管理和監(jiān)管體系需全面升級，適應金融行業(yè)的移動化、社交化的發(fā)展趨勢。同時，移動金融行業(yè)就是一個“跨學科”的行業(yè)，融合了金融、通信、信息和IT等行業(yè)。目前金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)具備的跨行業(yè)復合型人才較少，對移動金融的發(fā)展有一定程度的制約。從趨勢來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融可能完全區(qū)別于傳統(tǒng)的金融模式，產(chǎn)生全新的移動金融模式。

金融機構(gòu)搶灘移動互聯(lián)網(wǎng)平臺

金融機構(gòu)參與移動金融可分為幾種形式：一是移動銀行，這是電子銀行業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務在移動終端上的實現(xiàn)；二是移動證券，這是股票類交易在移動終端上的實現(xiàn)；三是移動電子商務，銀行或者券商打造電子商城，讓客戶在移動終端上購物消費；四是移動轉(zhuǎn)賬，使用手機向他人匯款，通過移動銀行實現(xiàn)行內(nèi)或者跨行不同賬戶間的轉(zhuǎn)賬；五是移動繳費，通過移動終端實現(xiàn)水、電、煤氣、物業(yè)等費用的繳納。從上述分類業(yè)務可以看到，國內(nèi)的移動金融主要是網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券等業(yè)務向移動終端的移植。

以移動銀行為例，多家商業(yè)銀行紛紛瞄準移動金融的商機，欲從中搶得市場先機。

浦發(fā)銀行與中國移動正式了移動金融2.0標準，完全突破了傳統(tǒng)手機銀行界限，不僅可通過NFC手機支付進行交易或消費的近場支付功能，還能通過手機銀行進行銀行網(wǎng)點預約排隊，買電影票、機票，預訂酒店、餐廳、景點門票等的O2O金融和生活服務。

2013年8月22日，中信銀行與中國聯(lián)通公司在北京簽署了手機錢包業(yè)務全面合作協(xié)議。雙方約定密切配合、通力協(xié)作，共同拓展基于NFC技術的手機近場支付，共同挖掘移動互聯(lián)網(wǎng)金融市場價值。

平安銀行也推出“移動小微銀行”應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。

中國聯(lián)通總經(jīng)理陸益民指出，移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)領域和金融領域的革命性創(chuàng)新，已經(jīng)呈現(xiàn)了爆發(fā)性增長，成為當前移動領域最熱門的應用，這在促進電子商務及零售市場的發(fā)展、滿足消費者多樣化支付需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

近期，民生銀行繼個人手機銀行和小微手機銀行之后，又創(chuàng)新推出企業(yè)手機銀行，標志著該銀行個人和企業(yè)移動金融服務體系的全面構(gòu)建。

不需要到移動、聯(lián)通、電信等營業(yè)廳，只需在手機上打開銀行軟件輸入手機號碼，亦或是設定每月固定充值日，“1分鐘到賬”模式，讓很多消費者嘗到了移動支付的方便、快捷。