導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)和金融的關(guān)系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘 要：隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也取得了較大的發(fā)展，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量也隨之增長(zhǎng)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展直接影響到我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的整體發(fā)展水平。就目前我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來看，其財(cái)務(wù)管理中還存在著一定的問題，本文首先對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，進(jìn)而對(duì)其中存在的問題做了研究，并提出了相應(yīng)的改善措施，為我國(guó)構(gòu)建農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理體系奠定了理論基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞 ：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 財(cái)務(wù)管理 信息化建設(shè)

項(xiàng)目基金：佳木斯大學(xué)人文社科面上課題，項(xiàng)目基金：2014WM09

前言：

我國(guó)在加入世界貿(mào)易組織以后，加強(qiáng)了對(duì)金融體制改革的力度，在保證社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，將工作重心向農(nóng)村金融改革方向轉(zhuǎn)移，這是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求，也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制整體改革的一部分，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)都具有十分重要的作用。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)重要的組成部分，也是我國(guó)農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是具有銀行性質(zhì)的地方金融組織，它的計(jì)劃，核算等管理活動(dòng)都要按照正規(guī)銀行的財(cái)務(wù)管理模式嚴(yán)格進(jìn)行。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村的金融中介，它在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位是無法替代的，另外，從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)來看，科學(xué)合理的財(cái)務(wù)管理體系使其實(shí)現(xiàn)盈利的基礎(chǔ)，也是保障其正常運(yùn)營(yíng)的先決條件[1]。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在“新常態(tài)”的環(huán)境之中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣，愛這樣的情況下，有其要重視農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理，只有這樣，才能夠有利于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，創(chuàng)造出更大的社會(huì)效益。

一、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，從目前我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平來看，經(jīng)營(yíng)狀況還不是很樂觀，管理中仍然存在較多問題。雖然農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開展了多年的體制改革，但同其他商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r相比，其內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度還比較落后，在財(cái)務(wù)人員隊(duì)伍建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及財(cái)務(wù)管理的監(jiān)管力度上都存在較大差距。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的地域性特征也十分明顯，有其是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)仍具備極大的發(fā)展?jié)摿?，展現(xiàn)出了其頑強(qiáng)的生命力和活力。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理與普通企業(yè)的財(cái)務(wù)管理相比，顯得較為專業(yè)化，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)屬于銀行性質(zhì)的企業(yè)，其工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)明顯高于普通企業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員，并且具備先天的資金儲(chǔ)備優(yōu)勢(shì)，這些都是普通企業(yè)在財(cái)務(wù)管理方面存在的不足之處。我國(guó)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)濟(jì)體制改革下的產(chǎn)物，作為新生事物，其組織結(jié)構(gòu)及管理制度還都不夠成熟，在很多方面還需要做出調(diào)整和改進(jìn)，，在這種大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展必須依賴于科學(xué)合理的財(cái)務(wù)管理體系。

二、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理中存在的問題

（一）財(cái)務(wù)管理意識(shí)不強(qiáng)

在我國(guó)數(shù)量眾多的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中，對(duì)于財(cái)務(wù)管理的認(rèn)識(shí)還存在一定的缺陷，不能從根本上認(rèn)識(shí)到財(cái)務(wù)管理對(duì)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要作用，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)與財(cái)務(wù)管理嚴(yán)重失衡，同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的財(cái)務(wù)管理方式過于簡(jiǎn)化，單純地將機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)以及賬務(wù)表象化是難以對(duì)其發(fā)展起到一定影響的。財(cái)務(wù)管理的作用要體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的整體經(jīng)營(yíng)過程當(dāng)中，其管理的目標(biāo)就是要發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)工作中存在的不足之處，并對(duì)出現(xiàn)的問題進(jìn)行及時(shí)的分析研究，找到最佳的解決方式，不斷地改進(jìn)和提高財(cái)務(wù)工作的工作效率和質(zhì)量，只有這樣，財(cái)務(wù)管理職能才算是實(shí)現(xiàn)了充分發(fā)揮[2]。

（二）財(cái)務(wù)管理機(jī)制不健全

在我國(guó)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理在具體的實(shí)施中存在困難，這是由于我國(guó)現(xiàn)行的核算辦法決定的，財(cái)務(wù)管理職能不能集中，導(dǎo)致各個(gè)級(jí)別和部門都掌握著部分的財(cái)務(wù)管理職能，這種職能分配方式，阻礙了財(cái)務(wù)管理職能的發(fā)揮。財(cái)務(wù)管理職能分散，相對(duì)的就擴(kuò)大了各個(gè)部門財(cái)務(wù)管理職能作用的范圍，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理者的管理職能受到削弱，即使管理者限制了部門的財(cái)務(wù)管理職能，但部門主管習(xí)慣性地以本部門的利益為行使職能的出發(fā)點(diǎn)，很容易影響到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)整體的利益實(shí)現(xiàn)。由于財(cái)務(wù)管理機(jī)制的不健全，財(cái)務(wù)管理職能掌握的主體間存在不同的利益關(guān)系，導(dǎo)致整體的財(cái)務(wù)管理職能的發(fā)揮也帶有一定的局限性。

（三）財(cái)務(wù)管理方式不合理

我國(guó)現(xiàn)行的財(cái)務(wù)管理方式以事后監(jiān)督和分析為主，并且財(cái)務(wù)工作僅限于記報(bào)賬以及財(cái)務(wù)檢查和分析，這種財(cái)務(wù)管理方式體現(xiàn)出了較為嚴(yán)重的滯后性，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理不能在工作環(huán)節(jié)中發(fā)揮作用，失去了存在的價(jià)值和意義。財(cái)務(wù)管理職能的缺位給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金控制方面帶來了一定的隱患。這種不合理的財(cái)務(wù)管理方式，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)信息的時(shí)效性受到了嚴(yán)重影響?，F(xiàn)行的管理方式屬于粗放式管理，這種管理方式過于簡(jiǎn)化，沒有形成具有規(guī)范性的成本管理機(jī)制。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的成本管理主要集中在經(jīng)營(yíng)成本管理中的部門管理成本上，這樣就導(dǎo)致了對(duì)產(chǎn)品成本和客戶成本的無視，將不利于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)整體運(yùn)營(yíng)成本的控制與管理。

（四）財(cái)務(wù)管理信息化水平低

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理的實(shí)際工作中，涉及到了大量的財(cái)務(wù)信息，這些財(cái)務(wù)信息如果簡(jiǎn)單地依靠人工記錄，將會(huì)大大降低財(cái)務(wù)管理以及日常運(yùn)營(yíng)的工作效率。就目前我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信息化發(fā)展水平來看，雖然在信息化建設(shè)方面加大了投入力度，但資金投入缺乏針對(duì)性，并且現(xiàn)有的資金投入還帶有局限性，主要表現(xiàn)是：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)將資金主要用于改善和提高客戶服務(wù)端的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，而對(duì)于建設(shè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的投入力度還不夠，在不少地方還不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)信息的共享，財(cái)務(wù)信息得不到及時(shí)的傳達(dá)，導(dǎo)致財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)信息流通渠道受阻，機(jī)構(gòu)總體的信息化水平過低，嚴(yán)重影響了財(cái)務(wù)管理的管理效率。

三、構(gòu)建農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理體系的有效措施

（一）強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理意識(shí)

強(qiáng)化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理意識(shí)是轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理職能的有效方式，要改變以往對(duì)于財(cái)務(wù)管理的輕視觀念，把財(cái)務(wù)管理作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要組成部分，這樣才能夠給財(cái)務(wù)管理職能創(chuàng)造出發(fā)揮的空間。在提高財(cái)務(wù)管理意識(shí)的同時(shí)，還要結(jié)合現(xiàn)代企業(yè)的管理理論，行為科學(xué)等，通過運(yùn)用財(cái)務(wù)管理工作中的預(yù)測(cè)，決策以及分析的方法，突出財(cái)務(wù)管理的核心，將財(cái)務(wù)管理從財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)中脫離出來，形成單獨(dú)的管理模式。使財(cái)務(wù)管理職能在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮出應(yīng)有的作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的的經(jīng)濟(jì)效益。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也需要改變?cè)械陌l(fā)展理念，將提升機(jī)構(gòu)整體價(jià)值作為發(fā)展目標(biāo)，實(shí)施相應(yīng)的員工績(jī)效機(jī)制，使員工的職業(yè)規(guī)劃能夠與機(jī)構(gòu)的發(fā)展目標(biāo)保持一致。另外，財(cái)務(wù)人員的專業(yè)技能培訓(xùn)也是必不可少的。

（二）建立健全財(cái)務(wù)管理機(jī)制

以往農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，使財(cái)務(wù)管理職能過于分散，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的管理者在實(shí)現(xiàn)管理職能時(shí)很難將職能集中，管理過程也顯得十分困難。為保證農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理職能可以得到充分發(fā)揮，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重新劃分各個(gè)部門的財(cái)務(wù)管理職能，實(shí)現(xiàn)縱向管理，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理者能夠輕松地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理職能的集中。各個(gè)部門主管的財(cái)務(wù)管理職能受到機(jī)構(gòu)管理者的限制和制約，同時(shí)，機(jī)構(gòu)管理者也受到各個(gè)部門主管以及全體員工的監(jiān)督。另一方面，機(jī)構(gòu)管理者要在機(jī)構(gòu)內(nèi)部制定財(cái)務(wù)管理責(zé)任制，實(shí)行各個(gè)部門的相互制衡和相互監(jiān)督，這樣就能夠?qū)⑷w員工的利益捆綁在一起，使全體員工在實(shí)施財(cái)務(wù)管理職能的時(shí)候，都能夠從機(jī)構(gòu)整體的利益出發(fā)，使機(jī)構(gòu)與員工的利益保持一致，這樣就能夠促進(jìn)財(cái)務(wù)管理職能的充分發(fā)揮。

（三）完善財(cái)務(wù)管理方式

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要打破原有的財(cái)務(wù)管理方式的限制，使財(cái)務(wù)管理能夠真正作用與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展當(dāng)中。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的管理者要改變以往的管理理念，將財(cái)務(wù)管理職能的作用范圍擴(kuò)大至整個(gè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)過程當(dāng)中，加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)預(yù)算的管理，運(yùn)用財(cái)務(wù)管理職能，做好事前預(yù)算，對(duì)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的成本進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)算，事中監(jiān)管，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，注重對(duì)機(jī)構(gòu)成本的控制以及財(cái)務(wù)預(yù)算的執(zhí)行，事后審查。在事后要及時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做出總結(jié)，找出其中存在的問題，并組織員工進(jìn)行討論和分析，獲得解決方案[3]。另外，將成本控制納入到員工的績(jī)效考核中，強(qiáng)化員工成本控制意識(shí)，這也是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的一部分。

（四）加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的信息化建設(shè)

加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的信息化建設(shè)能夠有效提高財(cái)務(wù)管理的工作效率和工作質(zhì)量。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要改變資金投入的重心，在保證客戶服務(wù)端業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息化的同時(shí)，也要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息化建設(shè)，逐步建立起機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息共享平臺(tái)，使機(jī)構(gòu)內(nèi)部的財(cái)務(wù)信息能夠在共享平臺(tái)上一目了然，提高工作效率，機(jī)構(gòu)管理者也可以通過信息共享平臺(tái)獲得機(jī)構(gòu)的所有財(cái)務(wù)信息，從而使財(cái)務(wù)管理職能的發(fā)揮更具針對(duì)性和時(shí)效性。另外，還要定期組織員工進(jìn)行信息技術(shù)的學(xué)習(xí)，提高員工的財(cái)務(wù)管理意識(shí)以及信息化應(yīng)用水平。

結(jié)論：

我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面對(duì)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，需要強(qiáng)化對(duì)財(cái)務(wù)管理的認(rèn)識(shí)，從機(jī)構(gòu)內(nèi)部找到當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)的問題，結(jié)合工作實(shí)際，找到符合自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的財(cái)務(wù)管理方式和制度，加強(qiáng)信息化建設(shè)，努力構(gòu)建財(cái)務(wù)管理體系，從而提高農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

王 丹 （1978-），講師，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，碩士研究生，研究方向：財(cái)務(wù)管理。

篇2

根據(jù)分析調(diào)研問卷情況以及與村民實(shí)地溝通發(fā)現(xiàn)，雖然全村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得很好，農(nóng)民的生活水平也有很大提升，但是村民的金融服務(wù)意思卻很淡薄?？偨Y(jié)得出天馬村的金融服務(wù)存在的問題主要有以下幾點(diǎn)：

1.1金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一且服務(wù)態(tài)度差

長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際上是由政府控制的，準(zhǔn)入門檻太高，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是國(guó)有企業(yè)，缺少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，能獲得壟斷利潤(rùn)。天馬村沒有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在歇馬鎮(zhèn)上也只有幾家中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等國(guó)有銀行，數(shù)量少、距離遠(yuǎn)。被調(diào)查者中有13人認(rèn)為服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，占23.41%；10人覺得金融機(jī)構(gòu)太遠(yuǎn)，占17.24%；7人覺得金融機(jī)構(gòu)服務(wù)態(tài)度差，占12.07%，這些直接導(dǎo)致村民要進(jìn)行相關(guān)的存取款或者其他理財(cái)服務(wù)都很不方便。

1.2農(nóng)村金融服務(wù)配套制度不完善，對(duì)農(nóng)村金融不重視

改革開放以來我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，整體的金融水平也得到了飛速的提升，但就農(nóng)村金融而言，雖然政府也陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)的一些優(yōu)惠政策，卻還不完善。國(guó)家出臺(tái)的一些針對(duì)農(nóng)民的貸款優(yōu)惠政策等也未真正使農(nóng)民得益，大多是落在了關(guān)系戶的身上，被調(diào)查農(nóng)戶中有57人未從政府獲得過金融方面的資金支持，占90.48%，僅有6人獲得過支持，占9.52%，這使得農(nóng)民不能享受到國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的優(yōu)惠。1.3金融服務(wù)在農(nóng)村普及程度低目前，農(nóng)村信用信息開放度不高，政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間存在高度信息不對(duì)稱現(xiàn)象，而農(nóng)民的信用意識(shí)薄弱，對(duì)金融服務(wù)了解淺顯，在對(duì)農(nóng)民熟悉的金融服務(wù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有54人熟悉存款業(yè)務(wù)，占66.67%；16人熟悉貸款業(yè)務(wù)，占19.75%；8人熟悉理財(cái)業(yè)務(wù)，占9.88%；3人熟悉支付結(jié)算業(yè)務(wù)，僅占3.70%。再加上對(duì)政府和金融機(jī)構(gòu)不信任等情況存在，農(nóng)民不敢輕易嘗試?yán)碡?cái)產(chǎn)品，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融的資源未達(dá)到優(yōu)化配置，使農(nóng)村金融的發(fā)展停滯不前。

2、改善歇馬天馬村農(nóng)村金融服務(wù)的建議

近年來，在國(guó)家多個(gè)部門以及多項(xiàng)政策的支持下，金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的力度逐漸增大，金融中涉農(nóng)的產(chǎn)品和服務(wù)也逐漸增多。農(nóng)村金融服務(wù)能否得到發(fā)展，關(guān)系到國(guó)家“三農(nóng)”政策的實(shí)施效果，從而對(duì)中國(guó)金融體系的形成做出貢獻(xiàn)。重慶是中國(guó)唯一的省級(jí)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，重慶農(nóng)村金融服務(wù)的提升，有利于帶動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。根據(jù)以上問題，本文結(jié)合實(shí)際情況提出了改善農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)建議：

2.1加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的重視

從調(diào)查中分析得知，45%以上的農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)認(rèn)知度不高的原因主要在于宣傳力度不夠，農(nóng)民缺少對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，自然不會(huì)進(jìn)行金融交易。而政府和金融機(jī)構(gòu)無疑是當(dāng)?shù)刈盍私廪r(nóng)村金融服務(wù)的，因此，需要加強(qiáng)他們對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的重視，政府要積極落實(shí)相關(guān)農(nóng)村金融的優(yōu)惠政策，真正做到為農(nóng)民謀福利，金融機(jī)構(gòu)需要提升服務(wù)人員的素質(zhì)，耐心為農(nóng)民講解金融知識(shí)，方便農(nóng)民更快地認(rèn)知接受農(nóng)村金融。

2.2給農(nóng)村居民提供系統(tǒng)性、全面的農(nóng)村金融服務(wù)培訓(xùn)

由村委會(huì)帶頭，在每個(gè)村建立農(nóng)村金融推廣小組，挑選全村知識(shí)文化水平較高且對(duì)金融服務(wù)了解的人作為組員。通過政府的帶領(lǐng)，邀請(qǐng)金融專業(yè)人士為小組成員進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)培訓(xùn)，并授予他們金融服務(wù)的知識(shí)和理財(cái)?shù)南嚓P(guān)技能。然后再由金融推廣組的成員專門針對(duì)全村進(jìn)行定期的金融服務(wù)知識(shí)推廣,鼓勵(lì)村民積極理財(cái)，從而帶動(dòng)全村金融的發(fā)展。

2.3設(shè)計(jì)出多樣化的農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品

目前金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)是針對(duì)城市的，理財(cái)起點(diǎn)高，需要具備較高的專業(yè)化知識(shí)以及雄厚的資金支持，雖然近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了飛速發(fā)展，但是村民手中的閑置資金達(dá)不到城市理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都不適合在農(nóng)村進(jìn)行推廣。因此要想使理財(cái)在農(nóng)民中廣泛推廣，就必須針對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況，制定出多種符合農(nóng)民實(shí)際情況的理財(cái)產(chǎn)品。

3、結(jié)論

篇3

作為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，近年來中小企業(yè)在GDP創(chuàng)造、吸納就業(yè)人口、繳納稅收等多個(gè)方面發(fā)揮了巨大的作用。不過，在中小企業(yè)的發(fā)展道路中，不可避免地受到多重問題的困擾。

近日，上海市中小企業(yè)理財(cái)促進(jìn)中心正式成立，該中心的發(fā)展目標(biāo)是，為中小企業(yè)提供個(gè)性、務(wù)實(shí)、可信的多層次專業(yè)服務(wù)。中心的成立能否真正解決中小企業(yè)在發(fā)展過程中所遇到的難題，對(duì)于未來的發(fā)展有著怎樣的思路和布局?帶著這樣的問題，記者采訪了上海市中小企業(yè)理財(cái)促進(jìn)中心總干事李堅(jiān)平。

中小企業(yè)“存活率”偏低

《理財(cái)周刊》近幾年來，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的作用越來越大，也得到了政府部門前所未有的支持和重視。但是中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過程中，還是存在很多實(shí)際問題。在您的工作中，經(jīng)常與中小企業(yè)主打交道，能談?wù)勀目捶▎?

李堅(jiān)平：的確，近年來中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過程中起到的作用很大，成為推動(dòng)我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。而各級(jí)政府部門也對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展給予了高度的重視，從各個(gè)方面扶持和幫助中小企業(yè)的發(fā)展。

不過，中小企業(yè)發(fā)展存在的難題還是不少。最近，全國(guó)工商聯(lián)就公布了第一部《中國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展報(bào)告》藍(lán)皮書，在這份藍(lán)皮書里有這樣一些數(shù)據(jù)：全國(guó)每年新生15萬家民營(yíng)企業(yè)，其中絕大部分屬于中小企業(yè)，同時(shí)每年有10萬多家宣告破產(chǎn)，有60％的民營(yíng)企業(yè)在5年內(nèi)破產(chǎn)，平均壽命2.9年。

《理財(cái)周刊》：那您覺得中小企業(yè)存活率不高的原因在哪里?

李堅(jiān)平：這是個(gè)老問題了，但是它一直制約著中小企業(yè)的發(fā)展。我認(rèn)為對(duì)于中小企業(yè)來說，最核心的財(cái)務(wù)問題就是三個(gè)字――現(xiàn)金流。從某種意義上說，一個(gè)企業(yè)能否經(jīng)歷市場(chǎng)的考驗(yàn)、能不能真正地立足，關(guān)鍵就在于企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，而財(cái)務(wù)管理的重中之重在于資產(chǎn)管理，資產(chǎn)管理的核心就是現(xiàn)金流。

但是，在實(shí)際的企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，很多中小企業(yè)主對(duì)于這個(gè)問題認(rèn)識(shí)得并不深刻，在中小企業(yè)中往往缺乏有效的財(cái)務(wù)管理機(jī)制。而同時(shí)中小企業(yè)融資的難度比較高，導(dǎo)致了一旦發(fā)生問題很難獲得后續(xù)資金，使得現(xiàn)金流斷鏈，企業(yè)也無法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。

三力合一破解中小企業(yè)難題

《理財(cái)周刊》這幾年，政府部門和金融機(jī)構(gòu)都加大了對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，但要破解中小企業(yè)在發(fā)展中所遇到的難題，并不是一件簡(jiǎn)單的事情。您認(rèn)為著眼點(diǎn)在哪里?

李堅(jiān)平：我認(rèn)為，需要從三個(gè)方面著手來改變中小企業(yè)所面臨的困境。

首先是社會(huì)層面的問題。我們常說中小企業(yè)融資難，融資是中小企業(yè)發(fā)展中的瓶頸。但是，融資難并不是問題的全部，往深層次里說，這取決于整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)環(huán)節(jié)，而誠(chéng)信又受制于財(cái)務(wù)管理的廣度和深度，環(huán)環(huán)相扣。我覺得根本性的措施是把政府、專業(yè)部門和服務(wù)機(jī)構(gòu)功能相結(jié)合，營(yíng)造具有可行性的信用建設(shè)、運(yùn)行、監(jiān)管、考核體系，才能具有實(shí)效。

其次，中小企業(yè)需要更多的融資渠道?，F(xiàn)在，以商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，許多金融新品也應(yīng)運(yùn)而生，融資總量也很龐大。不過客觀地說，中小企業(yè)迫切的金融需求和金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品支持上還存在一定的差距。如果金融機(jī)構(gòu)能夠繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，加強(qiáng)貸款產(chǎn)品的開發(fā)和監(jiān)管機(jī)制，一定會(huì)為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，中小企業(yè)在解決融資問題上，也不能單純地依靠銀行貸款，像互助資金、私募基金、風(fēng)險(xiǎn)投資，包括上市融資等都是它們可以采用的方法和途徑。

此外，在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，客觀上需要引入專業(yè)機(jī)構(gòu)的服務(wù)。專業(yè)機(jī)構(gòu)可以在中小企業(yè)和金融服務(wù)之間架構(gòu)一座橋梁，通過深化服務(wù)，溝通協(xié)調(diào)，增強(qiáng)各種金融產(chǎn)品的適用性，為中小企業(yè)融資開辟更加廣闊的渠道。

專業(yè)機(jī)構(gòu)提供細(xì)分服務(wù)

《理財(cái)周刊》：您提到了專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的概念，上海市中小企業(yè)理財(cái)促進(jìn)中心的成立是不是正是基于這一目的?

李堅(jiān)平：是的，我們促進(jìn)中心成立的目的就是通過我們的專家團(tuán)隊(duì)，為中小企業(yè)提供個(gè)性、務(wù)實(shí)、可信的專業(yè)化服務(wù)，幫助他們解決發(fā)展過程中所遇到的多種問題。

《理財(cái)周刊》：能談?wù)劥龠M(jìn)中心未來發(fā)展的一些構(gòu)想嗎?

李堅(jiān)平：我們現(xiàn)在主要進(jìn)行的工作是完成內(nèi)、外部資源的整合。我們這個(gè)平臺(tái)獲得了來自《理財(cái)周刊》、《上海商報(bào)》、第一理財(cái)網(wǎng)、上海理財(cái)專修學(xué)院的支持，未來我們會(huì)創(chuàng)辦中心所屬的《中小企業(yè)理財(cái)會(huì)刊》，希望依托于媒體的平臺(tái)，為中小企業(yè)的發(fā)展帶來最新的信息和指導(dǎo)。與此同時(shí)，中心還將積極聯(lián)絡(luò)各級(jí)政府組織、相關(guān)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、高校和中介服務(wù)、社會(huì)服務(wù)組織，通過各種資源的整合，為中小企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的平臺(tái)，真正起到橋梁的作用。

在我們的服務(wù)中，對(duì)于各種類型的中小企業(yè)將推出細(xì)分式的服務(wù)。不同的企業(yè)規(guī)模、企業(yè)類型，它們所需要的服務(wù)并不一樣。通過對(duì)企業(yè)的細(xì)分，我們會(huì)制訂出最適合它們需要的融資方案并提供中間服務(wù)。具體地說，有互助私募基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、投資項(xiàng)目推介、境內(nèi)外上市咨詢輔導(dǎo)、銀行基金信托等金融產(chǎn)品的推介等等。

篇4

我國(guó)投資者的以下特點(diǎn)決定了他們需要科學(xué)的理財(cái)理念與指導(dǎo)。

第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉(zhuǎn)向支付住房、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育等大宗長(zhǎng)期金融產(chǎn)品。人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求趨于穩(wěn)定化、長(zhǎng)期化。

第二，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)分布不甚合理，超過80%的金融資產(chǎn)都是銀行存款，與金融資產(chǎn)多元化的需求不相匹配。

第三，傳統(tǒng)文化和習(xí)俗對(duì)我國(guó)投資者的投資行為產(chǎn)生了顯著影響。受封建小農(nóng)意識(shí)的影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，不喜歡將錢交給別人使用；對(duì)外人充滿戒心，不愿露財(cái)，不愿交給專門的理財(cái)顧問進(jìn)行管理；喜歡實(shí)業(yè)投資，不喜歡金融投資和長(zhǎng)期投資；在財(cái)富形態(tài)上，偏愛硬資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、珠寶等。重教育，對(duì)子女的投資不惜代價(jià)。

第四，傳統(tǒng)社會(huì)制度的影響。長(zhǎng)期以來，產(chǎn)權(quán)得不到嚴(yán)格的保護(hù)，降低了人們通過持之以恒的努力創(chuàng)造財(cái)富的愿望。

第五，理財(cái)理念不清晰，缺乏統(tǒng)籌性，我國(guó)投資者心態(tài)不成熟。當(dāng)看到利益時(shí)通常會(huì)蠢蠢欲動(dòng)，追漲殺跌。

那么，什么是科學(xué)的理財(cái)理念呢？

金融理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人員通過分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)，最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由，自主和自在?？梢?，科學(xué)的金融理財(cái)不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷，而是綜合金融服務(wù)；不是客戶自己理財(cái)，而是專業(yè)人員提供理財(cái)服務(wù)；不是僅僅針對(duì)客戶某個(gè)生命階段，而是針對(duì)客戶的一生；不是一個(gè)一次性產(chǎn)品，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程。

自2005年以來，我國(guó)開始實(shí)施金融理財(cái)師認(rèn)證制度。隨之而來，各家銀行都配備了自己的專業(yè)理財(cái)師。一個(gè)高素質(zhì)的理財(cái)師，一份科學(xué)良好的理財(cái)方案，可以有效的使我們的財(cái)產(chǎn)增值，從而實(shí)現(xiàn)自己的人生理想。

一份良好的理財(cái)方案，應(yīng)當(dāng)是在充分了解客戶信息的基礎(chǔ)上，為客戶制定的一個(gè)終身的規(guī)劃，以穩(wěn)健性為主，兼顧盈利性和流動(dòng)性；方案應(yīng)當(dāng)具有綜合性，合理組合不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的金融產(chǎn)品，使其達(dá)到最優(yōu)效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應(yīng)邏輯合理，條理清晰。同時(shí)，理財(cái)方案對(duì)理財(cái)師也有較高的要求，理財(cái)師要有崇高的職業(yè)道德，能夠廉潔自律，為客戶保密，要認(rèn)識(shí)到客戶是銀行的財(cái)富，做到對(duì)客戶認(rèn)真負(fù)責(zé)，真實(shí)反映產(chǎn)品特點(diǎn)，從而也是對(duì)銀行負(fù)責(zé)，只有這樣，才能保證銀行與客戶的相互信賴與長(zhǎng)期合作。

那么，客戶是選擇自己理財(cái)還是依賴銀行中的理財(cái)師呢？這得從理財(cái)原理和金融產(chǎn)品兩方面加以分析。另外金融理財(cái)有其自身的特點(diǎn)，人口的特征如年齡分布、受教育程度、城鄉(xiāng)人口分布、傳統(tǒng)人文文化等，一國(guó)的法律規(guī)范、公司治理結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展?fàn)顩r、投資限限制、稅收規(guī)定等。

金融理財(cái)?shù)暮诵脑?，就是?cái)務(wù)管理中價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)體系在金融產(chǎn)品上的運(yùn)用，可以從貨幣的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)管理方面加以分析。貨幣的時(shí)間價(jià)值是指當(dāng)前所持有的一定量的貨幣，比未來獲得等量貨幣具有更高的價(jià)值。貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算在金融理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)用非常廣泛，是最基本的工具和基礎(chǔ)，任何有關(guān)現(xiàn)金流的分析都離不開時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，如住房按揭、養(yǎng)老金、教育金等。其計(jì)算原理容易理解，并已有了現(xiàn)成的復(fù)利現(xiàn)值和終值表可查算。貨幣只所以具有時(shí)間價(jià)值可從三個(gè)方面揭示，一是貨幣占用具有機(jī)會(huì)成本，是用于當(dāng)前消費(fèi)還是用于投資而產(chǎn)生投資回報(bào)；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)，需提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。所以貨幣時(shí)間價(jià)值的核心是時(shí)間的長(zhǎng)短和機(jī)會(huì)成本（資本的租金或利息）的大小在現(xiàn)值和終值的重要作用。介紹一個(gè)簡(jiǎn)單公式幫助大家對(duì)時(shí)間價(jià)值有一個(gè)粗略的認(rèn)識(shí)。據(jù)經(jīng)驗(yàn)，如果年利率是為r%,你的投資將在大約72/r年后翻一番。這一經(jīng)驗(yàn)公式被稱為72法則。該法則只是一個(gè)近似結(jié)果，般說來，利率在2%—15%的范圍內(nèi)，使用72法則較為準(zhǔn)確，利率過高或過低，該法則將不再適用。

金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)原理可劃分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。其影響因素與各金融產(chǎn)品和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境直接相關(guān)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是無法消除的，非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則可以通過各金融產(chǎn)品的有效組合來化解。

經(jīng)歷了2005年至2008年證券市場(chǎng)的大起大落，我國(guó)有相當(dāng)一部分投資者對(duì)金融產(chǎn)品特別是股票和基金并不陌生，其風(fēng)險(xiǎn)和收益有了大致的了解。知道股權(quán)類證券風(fēng)險(xiǎn)高，流動(dòng)性較強(qiáng)，通常用于滿足當(dāng)期收入和資本積累；基金類投資產(chǎn)品特點(diǎn)是專家理財(cái)，集合投資，風(fēng)險(xiǎn)分散，流動(dòng)性較強(qiáng)，適用于獲取平均收益的投資者；衍生金融產(chǎn)品如期權(quán)、期貨等（目前銀行中尚未開通），其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)高，個(gè)人參與度較低；而實(shí)物及其它投資產(chǎn)品如房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品等，具有行業(yè)和專業(yè)特征。這里只介紹一下銀行中現(xiàn)有的黃金和外匯。

進(jìn)行黃金投資首先要明確，它可以作為對(duì)沖通貨膨脹和貨幣風(fēng)險(xiǎn)的工具；其次它是相對(duì)更穩(wěn)定的貨幣形式，不像紙質(zhì)貨幣那樣被任意制造；最后它可以作為分散風(fēng)險(xiǎn)的選擇。目前普通投資者最簡(jiǎn)便的投資方式就是商業(yè)銀行的紙黃金業(yè)務(wù)?！百I黃金”抗通脹是當(dāng)下理財(cái)經(jīng)理必用的口號(hào)，但黃金的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。如果只看通脹與黃金的關(guān)系，會(huì)發(fā)現(xiàn)只有當(dāng)實(shí)際利率為負(fù)，黃金才有高于紙幣的抗通脹性。道理很簡(jiǎn)單，即使CPI高達(dá)5%,只要央行規(guī)定的存款利率是6%，老百姓拿錢還是比拿沒有利息的黃金合算。紙黃金相對(duì)盈利高，但風(fēng)險(xiǎn)較大，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，喜愛博取短期收益的客戶。而對(duì)于比較保守的投資者，他們可能更適合黃金的長(zhǎng)期投資，他們不需要技術(shù)，只需耐心。他們把黃金視為保護(hù)資產(chǎn)的手段，將黃金世代傳承。從影響黃金投資的相關(guān)性而言，與石油、通貨膨脹、戰(zhàn)爭(zhēng)、社會(huì)動(dòng)蕩、消費(fèi)需求、利率正相關(guān)，而與匯率、社會(huì)繁榮負(fù)相關(guān)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯這樣評(píng)價(jià)黃金的作用：“黃金在我們的社會(huì)中具有重要的作用。它作為最后的衛(wèi)兵和緊急需要時(shí)的‘儲(chǔ)備金’，還沒有任何其它的東西可以取代它?！?/p>

篇5

關(guān)鍵詞：金融教育;影響;高中生;金融理財(cái);知識(shí)研究

中圖分類號(hào)：G631 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-01

在國(guó)內(nèi)現(xiàn)階段的教育之中，比較缺少理財(cái)教育。鑒于對(duì)理財(cái)教育方面的缺失，很多學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)，形成了大手筆花錢的不良習(xí)慣，沒有意識(shí)到賺取金錢的不易之苦。借助金融教育提升當(dāng)代高中生有關(guān)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，已經(jīng)成為社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)。其高中生在中學(xué)教育之中屬于年齡適中的群體，有必要在該階段增強(qiáng)他們對(duì)金融理財(cái)相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)。

一、金融教育對(duì)高中生的金融理財(cái)知識(shí)研究產(chǎn)生的影響

（一）影響其對(duì)金融的認(rèn)知水平

金融教育明顯影響了高中生對(duì)金融的認(rèn)知，但家庭教育同樣影響著孩子對(duì)金融認(rèn)知的水平，該影響卻小于前者。由于父母對(duì)于金融知識(shí)的認(rèn)知能將基礎(chǔ)性金融知識(shí)傳授給孩子，在一定程度上降低了高中生對(duì)金融知識(shí)予以認(rèn)知的水平。所以，高級(jí)的金融知識(shí)需要學(xué)校進(jìn)行傳授。家庭金融認(rèn)知對(duì)于孩子基礎(chǔ)性金融認(rèn)知產(chǎn)生的影響僅占很少的比例。只有極高的金融認(rèn)知或是素質(zhì)，才能有利于高中生在學(xué)校學(xué)習(xí)更專業(yè)的金融知識(shí)。城鎮(zhèn)、農(nóng)村的高中生對(duì)于金融認(rèn)知的水平不存在顯著差異，但生活環(huán)境存在的差異直接影響了他們對(duì)于金融知識(shí)的認(rèn)知與研究。

（二）影響其對(duì)新興類金融產(chǎn)品的接受程度

基礎(chǔ)性金融知識(shí)對(duì)于新開發(fā)的產(chǎn)品接受與認(rèn)可的程度相應(yīng)影響比較小，但是高級(jí)的金融知識(shí)對(duì)于新開發(fā)的產(chǎn)品接受與認(rèn)可的程度相應(yīng)影響比其要大，主要是因?yàn)檎莆栈A(chǔ)性金融知識(shí)的群體對(duì)于新開發(fā)的產(chǎn)品有了基礎(chǔ)的了解，但是卻缺少充足的金融知識(shí)，進(jìn)而將關(guān)注點(diǎn)放在產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，故對(duì)新開發(fā)的產(chǎn)品在接受上顯得較保守。但是掌握高級(jí)金融知識(shí)的群體對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)、收益等知識(shí)及關(guān)系有更為深入且專業(yè)全方位的了解，更易嘗試新開發(fā)的金融產(chǎn)品。

（三）影響網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者對(duì)于新興類金融產(chǎn)品的認(rèn)可

經(jīng)有關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查顯示，很多網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)生的新鮮事物有極高接受并認(rèn)可的程度，但是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下極易獲取到消費(fèi)者個(gè)人具體投資的信息，該群體極易愿意對(duì)新產(chǎn)品作出嘗試。因此，在某種程度上提升了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者對(duì)其的依存度，此影響大于金融知識(shí)對(duì)于新產(chǎn)品的接受程度，證實(shí)金融實(shí)踐類教育大于理論教育產(chǎn)生的影響。此外，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的高中生和經(jīng)濟(jì)徹底依賴于父母的高中生對(duì)比，也更易接受于新的金融類產(chǎn)品。所以，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的高中生具有較強(qiáng)的投資意識(shí)，同時(shí)對(duì)金融的新產(chǎn)品提升了關(guān)注度。

二、有利于落實(shí)金融教育的可行方法

（一）增強(qiáng)高中生的金融教育

現(xiàn)今高中學(xué)校應(yīng)該增強(qiáng)對(duì)于以后大學(xué)非金融專業(yè)的學(xué)生相應(yīng)理財(cái)教育的實(shí)施。能夠有針對(duì)性的開設(shè)和金融相關(guān)一些輔修類課程，主要是將新開發(fā)的產(chǎn)品或是具有先進(jìn)性金融理念、理財(cái)?shù)姆椒ń榻B給學(xué)生，令他們有機(jī)會(huì)掌握最新的金融知識(shí)。此外，也可在中學(xué)階段開展金融教育課程，并研究把金融教育列入至我國(guó)義務(wù)性教育的體系中。由于學(xué)生享受高等教育的情況不同，有必要將金融教育引入至中學(xué)教育中。尤其是在經(jīng)濟(jì)較弱的農(nóng)村或是城鎮(zhèn)地區(qū)，應(yīng)該增強(qiáng)教育在金融方面的知識(shí)，在整體上提升他們的認(rèn)知。

（二）將財(cái)商教育引入素質(zhì)教育

將金融教育引入中學(xué)課堂，比如我校就推行了財(cái)商教育。我校通過設(shè)置校本課堂教學(xué)模塊、開設(shè)財(cái)商課等形式，在校內(nèi)推廣財(cái)商教育。針對(duì)不同年級(jí)學(xué)生的特點(diǎn)，教材內(nèi)容的側(cè)重點(diǎn)也不同。其中低年級(jí)主要采用上課和講座的形式去開展財(cái)商教育，每一課圍繞一個(gè)核心知識(shí)點(diǎn)，通過多種教學(xué)活動(dòng)讓學(xué)生積累知識(shí)，認(rèn)識(shí)財(cái)商;高年級(jí)主要以“第二課堂”的形式展開。例如：組織班級(jí)捐贈(zèng)物品拍賣活動(dòng)、“我的財(cái)商成長(zhǎng)故事”征文和演講比賽、“現(xiàn)金流游戲”活動(dòng)等。這令高中生增強(qiáng)了對(duì)學(xué)習(xí)金融知識(shí)的興趣，也加深了他們對(duì)于基礎(chǔ)金融知識(shí)的理解，進(jìn)而達(dá)至理論知識(shí)和實(shí)踐進(jìn)行有效結(jié)合的學(xué)習(xí)目標(biāo)。與此同時(shí)，有利于培養(yǎng)高中生的金融意識(shí)，也是對(duì)投資分析等能力進(jìn)行強(qiáng)化的重要手段。

（三）拓寬金融教育的范圍

通過將金融教育的范圍拓寬，提升個(gè)人對(duì)金融認(rèn)知的總水平。應(yīng)該增強(qiáng)農(nóng)村或城鎮(zhèn)區(qū)域金融教育，由于家庭決策直接影響著孩子在理財(cái)方面的行為。在該地區(qū)應(yīng)該構(gòu)建農(nóng)村金融知識(shí)的普及志愿團(tuán)隊(duì)，并編寫易讀類刊物宣傳金融知識(shí)，對(duì)于不同群體開展不同程度的金融教育，快速推動(dòng)其農(nóng)村城鎮(zhèn)地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展。通過開展金融服務(wù)的咨詢活動(dòng)，令高中生學(xué)會(huì)識(shí)別虛假詐騙的金融信息，保護(hù)自身的金融利益。

三、總結(jié)

金融教育在中學(xué)教育中，直接影響著高中生對(duì)金融的認(rèn)知水平和新興類金融產(chǎn)品的接受程度，以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者對(duì)于興類金融產(chǎn)品的認(rèn)可。所以，應(yīng)該提出有針對(duì)性的建議或是政策將該問題解決，通過增強(qiáng)高中生的金融教育、重視金融實(shí)踐教育、拓寬金融教育的范圍等方式，提升高中生及家庭對(duì)金融理財(cái)知識(shí)的認(rèn)知水平，同時(shí)避免金融詐騙行為的實(shí)施，彰顯出實(shí)施金融教育的重要性。

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篇6

我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)經(jīng)過幾十年的改革開放，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都有了顯著的提升，理財(cái)產(chǎn)品給銀行帶來的收益也在各項(xiàng)業(yè)務(wù)總收益的比列不斷提高。

(一)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁在2005年以后，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18%，2012年前三季度規(guī)模達(dá)到400億美元。目前我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開展了理財(cái)產(chǎn)品。

(二)理財(cái)產(chǎn)品種類逐漸增加我國(guó)目前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增加，在H-H投資組合理論和資產(chǎn)資本定價(jià)理論的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)適應(yīng)不同收入層次和不同年齡層次的理財(cái)產(chǎn)品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，債券型、股票型及組合型理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)；理財(cái)產(chǎn)品的期限也從一周到一個(gè)月、三個(gè)月及三到六個(gè)月甚至幾年不等；理財(cái)產(chǎn)品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財(cái)產(chǎn)品。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，我國(guó)的人均居民收入和可支配收入近年來不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達(dá)到23979元，可支配收入達(dá)到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長(zhǎng)，商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)客觀條件更加成熟，市場(chǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)，并且人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)近年來也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展市場(chǎng)潛力巨大。

(四)理財(cái)業(yè)務(wù)有待繼續(xù)深化對(duì)比我國(guó)商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容形式與發(fā)達(dá)國(guó)家，可以看出在理財(cái)業(yè)務(wù)的深化上海有待繼續(xù)提高。我國(guó)目前的理財(cái)業(yè)務(wù)重心仍在理財(cái)產(chǎn)品的推廣銷售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重，在產(chǎn)品推廣方式和產(chǎn)品服務(wù)等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題

(一)市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重近年來，我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營(yíng)銀行等紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，如工商銀行的“理財(cái)金帳戶”系列，建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”系列，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢(mèng)寶”系列等等。在分析對(duì)比不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)置和后續(xù)服務(wù)等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財(cái)產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，難以形成品牌效應(yīng)。

(二)理財(cái)中心大批涌現(xiàn)，但理財(cái)從業(yè)人員的整體素質(zhì)與數(shù)量均需提高從目前商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣上看，存在硬件過硬、軟件過軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)中心硬件建設(shè)十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)和專業(yè)理財(cái)顧問團(tuán)隊(duì)的建設(shè)等軟件方面還存在一定的不足，而理財(cái)顧問和服務(wù)等特質(zhì)恰恰是完善的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國(guó)家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，與我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力和金融發(fā)展水平相對(duì)應(yīng)的個(gè)人金融理財(cái)人員缺口十分龐大，且目前相當(dāng)部分的個(gè)人理財(cái)顧問和產(chǎn)品經(jīng)理根本沒有理財(cái)資質(zhì)，不能賬務(wù)理財(cái)需要的專業(yè)知識(shí)。因此，我國(guó)目前應(yīng)著重加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)和專業(yè)素質(zhì)的提升，這樣既能與先進(jìn)的硬件設(shè)施相配套，更能解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)專業(yè)人才的需求缺口。

(三)個(gè)人客戶在理財(cái)觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的觀念在部分社會(huì)大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲(chǔ)蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄理財(cái)行為在實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值方面當(dāng)遇上通貨膨脹都難以實(shí)現(xiàn)，更不能達(dá)到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險(xiǎn)等多種理財(cái)方式一齊上。這種理財(cái)觀念在一定程度上分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，但是由于牽扯的投資方面較廣，個(gè)人很難在每個(gè)投資領(lǐng)域都具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，也沒有精力關(guān)注每個(gè)方面，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本由專業(yè)的金融設(shè)計(jì)人員進(jìn)行設(shè)計(jì)，并個(gè)性化管理，這種理財(cái)產(chǎn)品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強(qiáng)。

(四)理財(cái)產(chǎn)品中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)過程屬于金融虛擬產(chǎn)品的交易和后續(xù)服務(wù)過程，其中也隱藏了不同類別的風(fēng)險(xiǎn)。其中作為咨詢服務(wù)的理財(cái)顧問和咨詢業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)主要存在于專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品介紹，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)提示以及理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶的不合理承諾等，這些都可能對(duì)商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展的策略

(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強(qiáng)合作，共同推動(dòng)金融市場(chǎng)和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制門檻越來越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀有望實(shí)現(xiàn)改革，因此金融機(jī)構(gòu)間和互贏合作是未來發(fā)展的必經(jīng)之路，金融理財(cái)產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)及信托基金等非銀行的金融機(jī)構(gòu)合作，不斷在業(yè)務(wù)組合和業(yè)務(wù)外包等方面創(chuàng)新，適應(yīng)市場(chǎng)需要。

(二)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的，各商業(yè)銀行應(yīng)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)能力，打造銀行劇本核心競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。創(chuàng)新復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內(nèi)，加深與基金公司、證券公司、外資金融機(jī)構(gòu)以及房產(chǎn)商、汽車商的合作，適時(shí)的推出復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)較大的金融衍生產(chǎn)品相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財(cái)產(chǎn)品。學(xué)習(xí)西方理財(cái)產(chǎn)品中以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，細(xì)分各類客戶市場(chǎng)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。

(三)實(shí)施客戶關(guān)系營(yíng)銷管理客戶是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，包括金融市場(chǎng)中進(jìn)行營(yíng)銷管理的最核心部分。商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)客戶至上的經(jīng)營(yíng)理念，在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷方式上充分考慮客戶的個(gè)性化特征，根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)定制管理，走客戶關(guān)系營(yíng)銷管理道路。

篇7

提要：近年來,投資理財(cái)專業(yè)在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來。如何借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家職業(yè)教育的先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本專業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實(shí)踐，是值得我們研究的一項(xiàng)重要課題。

一直以來，我們不斷對(duì)投資理財(cái)專業(yè)的教學(xué)進(jìn)行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域的不斷開放與深化，企業(yè)、各金融機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)、個(gè)人甚至是政府機(jī)關(guān)都越來越看重投資與理財(cái)，對(duì)這方面職業(yè)人才的需求有增無減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財(cái)專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來的。

一、高職投資理財(cái)專業(yè)教育中存在的問題

（一）課程設(shè)置范圍廣，學(xué)生學(xué)得比較淺，實(shí)踐動(dòng)手能力弱。投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生需要了解和掌握的知識(shí)比較多，所以開設(shè)的課程范圍很廣，金融學(xué)和投資學(xué)是其學(xué)科體系的主體，銀行、保險(xiǎn)、證券、企業(yè)財(cái)務(wù)這四個(gè)方向的專業(yè)知識(shí)是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷、公司經(jīng)營(yíng)等相關(guān)知識(shí)也必不可少。要學(xué)通如此多領(lǐng)域的知識(shí)和內(nèi)容，除了需要時(shí)間，還需要豐富的師資和學(xué)校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學(xué)校而言，師資和學(xué)校的設(shè)施是有限的，其結(jié)果往往是學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)了三四十門課程，但對(duì)課程的理解都停留在簡(jiǎn)單的印象當(dāng)中，不可能對(duì)某個(gè)領(lǐng)域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進(jìn)行實(shí)踐，教學(xué)難度很大，除了證券，其他領(lǐng)域的實(shí)踐教學(xué)由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領(lǐng)，給學(xué)生就業(yè)造成障礙。目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)高校投資理財(cái)專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進(jìn)入很多行業(yè)和工作崗位，但實(shí)際上由于沒有具體職業(yè)定位的引領(lǐng)，學(xué)習(xí)目的性不明確，就業(yè)選擇就會(huì)變得盲目。雖有個(gè)別學(xué)校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險(xiǎn)專業(yè)、證券投資專業(yè)、國(guó)際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對(duì)某一個(gè)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)有較深了解，但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時(shí)面臨困難。

（三）學(xué)校缺乏與企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)有效溝通合作的平臺(tái)，學(xué)生的職業(yè)技能得不到充分鍛煉和提升。學(xué)校與企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)走向合作辦學(xué)是專業(yè)教育中獲取校外優(yōu)秀資源的最佳途徑，通過學(xué)生的實(shí)踐，能夠較快地積累經(jīng)驗(yàn)和提升技能，使學(xué)生更快、更好地掌握本專業(yè)的知識(shí)。但是，現(xiàn)實(shí)中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企業(yè)在這個(gè)過程當(dāng)中明顯占據(jù)著主動(dòng)，使學(xué)校和學(xué)生的利益受到一定的影響，因此校企合作的范圍和深度受到很大的限制。具體從投資理財(cái)專業(yè)來看，企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)給予真正有效的幫助不多，學(xué)生與從業(yè)的理財(cái)師、金融分析師、投資顧問、資產(chǎn)評(píng)估師、財(cái)務(wù)總監(jiān)等缺乏有效溝通交流的平臺(tái)，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的積累較少，影響了職業(yè)技能的充分掌握。

（四）忽視對(duì)職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)。學(xué)校的教學(xué)過度偏重于專業(yè)知識(shí)的教授和專業(yè)技能的掌握，忽視了學(xué)生思想道德、心理素質(zhì)、職業(yè)操守、團(tuán)隊(duì)合作和創(chuàng)新意識(shí)等方面的教導(dǎo)與培養(yǎng)，不利于形成良好的職業(yè)素養(yǎng)。

二、借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的職業(yè)化教育

（一）美國(guó)的職業(yè)教育：社區(qū)學(xué)院。美國(guó)的社區(qū)學(xué)院在美國(guó)教育史上被認(rèn)為是一次偉大的革新，它對(duì)美國(guó)的教育及其經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了很大作用。社區(qū)學(xué)院有兩種基本形式：一是初級(jí)學(xué)院，學(xué)學(xué)本科一二年級(jí)的課程，畢業(yè)后授予準(zhǔn)學(xué)士學(xué)位，可直接轉(zhuǎn)入本科院校三年級(jí)學(xué)習(xí)，也可經(jīng)職業(yè)培訓(xùn)去就業(yè)；二是高等職業(yè)技術(shù)教育，這是社區(qū)學(xué)院的主要形式，教育內(nèi)容與職業(yè)崗位的要求緊密掛鉤，學(xué)習(xí)合格者可取得各種職業(yè)資格證書。社區(qū)學(xué)院職業(yè)教育的教學(xué)、服務(wù)及其他各項(xiàng)工作都明確地以社區(qū)為中心，關(guān)心社區(qū)的生活，發(fā)展社區(qū)經(jīng)濟(jì)。職業(yè)教育的專業(yè)、課程設(shè)置以社區(qū)的近期、長(zhǎng)遠(yuǎn)需要及當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)的需要和就業(yè)趨勢(shì)為依據(jù)，其生源主要是本社區(qū)的青年學(xué)生，沒有入學(xué)考試，沒有學(xué)歷限制，也沒有學(xué)習(xí)年限規(guī)定，交費(fèi)即能入學(xué)，合格方可畢業(yè)。

（二）英國(guó)的職業(yè)教育：職業(yè)教育與學(xué)歷教育并行。英國(guó)是世界上職業(yè)教育最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，也是世界上最早建立職業(yè)教育體系的國(guó)家之一。當(dāng)前，英國(guó)的職業(yè)教育主要分為三種類型：專門的職業(yè)教育、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)和普通教育中滲透的職業(yè)教育。專門的職業(yè)教育以政府投入為主，在繼續(xù)教育機(jī)構(gòu)里進(jìn)行，其中高等職業(yè)教育一般由多科技術(shù)學(xué)院來完成；職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)以企業(yè)投入為主，在企業(yè)里進(jìn)行。英國(guó)的職業(yè)教育有兩個(gè)最明顯的特色：一是注重對(duì)職業(yè)教育的立法，確立職業(yè)教育的作用和地位；二是大力推行國(guó)家職業(yè)資格制度，以此促進(jìn)職業(yè)教育的有序發(fā)展。為解決職業(yè)教育和普通教育分離的問題，英國(guó)政府確立了職業(yè)資格等級(jí)與普通教育學(xué)位的相關(guān)地位，劃分并確立了兩者之間的具體分級(jí)對(duì)應(yīng)關(guān)系，規(guī)定接受職業(yè)教育的學(xué)員在達(dá)到三級(jí)后可直升大學(xué)。

（三）德國(guó)的職業(yè)教育：“雙元制”教育。與世界其他國(guó)家比較，德國(guó)的職業(yè)教育地位最高，在整個(gè)教育中的比重最大，建有更為系統(tǒng)、完整、有效的職業(yè)教育體制和運(yùn)行機(jī)制，其中70%的職業(yè)教育屬于“雙元制”。所謂雙元制職業(yè)教育，是指學(xué)生在企業(yè)接受實(shí)踐技能培訓(xùn)和在學(xué)校接受理論培養(yǎng)相結(jié)合的職業(yè)教育形式。它不同于學(xué)校制形式，可以稱為部分學(xué)校制職業(yè)教育形式。接受雙元制培訓(xùn)的學(xué)生，自己可通過勞動(dòng)局的職業(yè)介紹中心選擇一家企業(yè)，依據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定同企業(yè)簽訂培訓(xùn)合同，得到一個(gè)培訓(xùn)位置，然后再到相關(guān)的職業(yè)學(xué)院登記取得理論學(xué)習(xí)資格。這樣，他就成為一個(gè)雙元制職業(yè)教育模式下的學(xué)生。他具備雙重身份：在學(xué)校是學(xué)生，在企業(yè)是學(xué)徒工；他有兩個(gè)學(xué)習(xí)受訓(xùn)地點(diǎn)：培訓(xùn)企業(yè)和職業(yè)學(xué)院。

三、對(duì)現(xiàn)階段投資理財(cái)專業(yè)職業(yè)化教育的理解

洞悉投資理財(cái)專業(yè)教育諸多問題的背后，再對(duì)比于發(fā)達(dá)國(guó)家職業(yè)教育先進(jìn)的理念和經(jīng)驗(yàn)，我們不難發(fā)現(xiàn)其問題的根源：我國(guó)的高等職業(yè)教育并沒有職業(yè)化。

職業(yè)化教育是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是通過多種可利用的教育方式來培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)意識(shí)、職業(yè)思維、職業(yè)技能及職業(yè)操守等各種綜合素質(zhì)，最終使教育者具有較高的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力、職業(yè)能力和就業(yè)能力。結(jié)合投資理財(cái)專業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際，我們認(rèn)為現(xiàn)階段的職業(yè)化教育不應(yīng)再表現(xiàn)為規(guī)模數(shù)量的擴(kuò)張，而是提高辦學(xué)質(zhì)量，形成職業(yè)教育的品牌；不僅僅涉及課程標(biāo)準(zhǔn)和課程體系改革，更是教育方式的創(chuàng)新；必須擯棄泛技術(shù)教育的理念，縮小職業(yè)定位，即理財(cái)師和金融分析師；參與主體不應(yīng)只是學(xué)校的老師和學(xué)生，更應(yīng)該讓企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、家庭甚至政府參與進(jìn)來；學(xué)習(xí)過程中也不僅僅是學(xué)習(xí)知識(shí)和營(yíng)銷產(chǎn)品，也要善于自我學(xué)習(xí)和自我營(yíng)銷；投資理財(cái)除了資產(chǎn)的保值增值這一特定的職業(yè)能力外，還要有良好的職業(yè)操守和職業(yè)涵養(yǎng)?？偠灾?，職業(yè)化教育是人才標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)化、課程體系的職業(yè)化、專業(yè)技能的職業(yè)化。

四、投資理財(cái)專業(yè)職業(yè)化教育探索

第一，改革現(xiàn)有的理論技能教育為職業(yè)流程式教育。職業(yè)流程式教育更注重整個(gè)工作過程的系統(tǒng)化和一體化，使學(xué)生對(duì)職業(yè)的理解和定位更加清晰深刻。

第二，改革現(xiàn)有課程體系，刪減某些課程，增加比較實(shí)用與職業(yè)關(guān)系度密切的比如房地產(chǎn)金融、項(xiàng)目投資、資產(chǎn)評(píng)估、交易心理學(xué)、行為金融學(xué)等一些課程，將技能考證培訓(xùn)列入職業(yè)化教育的重點(diǎn)。這些職業(yè)資格有國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）、中國(guó)注冊(cè)金融分析師（CRFA）、特許財(cái)務(wù)策劃師（FChFP）、特許理財(cái)顧問師（ChFC）、特許人壽理財(cái)師（CLU）等。

第三，提升現(xiàn)有的師資力量，在職教師除了必須具有高層次的職業(yè)資格外，由教學(xué)向帶領(lǐng)、引導(dǎo)、協(xié)助的角色轉(zhuǎn)換也很關(guān)鍵。同時(shí)，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請(qǐng)執(zhí)業(yè)理財(cái)師、分析師也起了很大的作用。

第四，成立理財(cái)俱樂部，成員實(shí)行會(huì)員制，為學(xué)生、教師、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)、理財(cái)師、金融分析師、財(cái)務(wù)策劃師、社會(huì)公眾搭建溝通交流平臺(tái)，拓寬學(xué)生的知識(shí)面，培養(yǎng)良好的人際交往能力。

第五，以學(xué)校為依托，以本專業(yè)師生為主體，以知名經(jīng)濟(jì)學(xué)教授和行業(yè)知名理財(cái)師為顧問和首席理財(cái)分析師，成立投資理財(cái)咨詢有限公司，完全按照企業(yè)化運(yùn)作，在校內(nèi)給學(xué)生提供一個(gè)實(shí)踐的場(chǎng)所，如果能夠運(yùn)營(yíng)成功，很多問題都可以迎刃而解。

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篇8

近年來，我國(guó)居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，廣大居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笕諠u強(qiáng)烈，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景非常廣闊。我國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也在不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到“組合套餐”；出現(xiàn)了“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)，它已成為我國(guó)商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融服務(wù)、增加經(jīng)營(yíng)收益的重要內(nèi)容之一。并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也開始成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，我們應(yīng)深入研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題，分析其發(fā)展滯后的原因，提出切實(shí)可行的發(fā)展對(duì)策。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀制約了國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)。作為構(gòu)成金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券都在為各自的客戶理財(cái)，3個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，商業(yè)銀行所能提供給客戶的還只是停留在簡(jiǎn)單的咨詢、投資方案的設(shè)計(jì)等初級(jí)層面上，與國(guó)外的既能讓客戶參與保險(xiǎn)、證券、基金等市場(chǎng)投資，又能使這個(gè)客戶個(gè)人資產(chǎn)保值、增值，并以一種法律契約加以約束的真正意義上的個(gè)人理財(cái)還有很大的距離。這就從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。在實(shí)際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，根本不可能推出自己的特色產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（二）各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，且品種較少

近年來，建行、工行、中行、交行等依次成立了自己的個(gè)人理財(cái)中心或是金融超市。盡管名稱、形式上略有不同，但這些銀行網(wǎng)點(diǎn)都強(qiáng)調(diào)了“一站式”服務(wù)的概念，也就是讓市民來到銀行，所有的個(gè)人業(yè)務(wù)都可以集中辦理，不用再跑其他網(wǎng)點(diǎn)。然而，各家商業(yè)銀行提供的理財(cái)業(yè)務(wù)仍然處在一個(gè)品種少、規(guī)模小、拘泥于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的層面上。目前，我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍稍改進(jìn)，并沒有按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，因此，各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。而國(guó)外各類金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)豐富多彩，包括銀行、投資管理、保險(xiǎn)、借貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信托、共同基金等各類金融機(jī)構(gòu)，并為客戶提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保障、捐款、個(gè)人稅務(wù)策劃等多方面的便利。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的這種無差異性競(jìng)爭(zhēng)不能很好地滿足廣大客戶和金融市場(chǎng)的需要，也難以促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更快發(fā)展。

（三）缺乏專業(yè)化、高水平的理財(cái)從業(yè)人員

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵是“專家顧問型”，即銀行理財(cái)人員與客戶間建立信任的關(guān)系。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師的匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、 法律 、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)師更是極少。這與我國(guó)長(zhǎng)期以來分業(yè)經(jīng)營(yíng)有關(guān)?，F(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差還很遠(yuǎn)。

（四）理財(cái)技術(shù)落后，功能不全

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。國(guó)外商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上支持新產(chǎn)品的開發(fā)，先進(jìn)服務(wù)技術(shù)的應(yīng)用使理財(cái)服務(wù)成本不斷降低，金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通的途徑和手段呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)。而目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)支持正處于發(fā)展階段，我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平相對(duì)還比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性?？蛻糇R(shí)別不準(zhǔn)確、辦理理財(cái)業(yè)務(wù)途徑少，滿足不了現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域以客戶為中心，以綜合賬戶系統(tǒng)和理財(cái)規(guī)劃系統(tǒng)為介質(zhì)的管理模式對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)目萍己刻岢龅囊蟆?/p>

（五）管理不規(guī)范，機(jī)構(gòu)不健全

目前，我國(guó)商業(yè)銀行多把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歸口在個(gè)人業(yè)務(wù)部，但個(gè)人理財(cái)作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)品種，其內(nèi)容幾乎涵蓋了銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又分別由公司業(yè)務(wù)部、住房信貸等部門管理，各職能部門自成體系，對(duì)類似產(chǎn)品各自開發(fā)，這樣既造成成本增加又造成理財(cái)業(yè)務(wù)拓展不暢，品牌優(yōu)勢(shì)和營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)無法得以充分發(fā)揮。

二、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）積極從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變

隨著金融業(yè)本身的發(fā)展和金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)力正在日益加強(qiáng)。客戶要求銀行提供一攬子保值增值服務(wù)，既包括理財(cái)方案，又包括理財(cái)操作。如果我國(guó)的商業(yè)銀行允許實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，那么就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款，辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。目前我國(guó)商業(yè)銀行只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案，但我們也能同時(shí)探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，以期適應(yīng)市場(chǎng)的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，把分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響減到最小。

（二）細(xì)分客戶市場(chǎng),提供差異化理財(cái)服務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。比如，可以將服務(wù)對(duì)象分為3個(gè)層次：高端市場(chǎng)、中端市場(chǎng)及低端市場(chǎng)。根據(jù)選定的不同個(gè)人理財(cái)目標(biāo)市場(chǎng)，向客戶推出一般服務(wù)或貴賓服務(wù)，分別提供不同的產(chǎn)品和優(yōu)惠服務(wù)。這樣，一方面可以通過高效滿足特定目標(biāo)客戶的特殊金融服務(wù)需求，鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額；另一方面，也可以實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),也不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,我們可通過建立客戶檔案,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。

（三）加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作來抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下3個(gè)方面逐步推進(jìn)：

1、加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過培訓(xùn)使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?/p>

2、建立我國(guó)個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國(guó)際慣例，做理財(cái)專家需先取證，建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為，提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。

3、要建立完善的考評(píng)制度，推進(jìn)理財(cái)專業(yè)人才的優(yōu)化進(jìn)程。商業(yè)銀行可實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和等級(jí)管理，以此調(diào)動(dòng)每位員工的積極性，激發(fā)大家的潛能，實(shí)現(xiàn)綜合素質(zhì)的全面提高。

（四）改善理財(cái)技術(shù)條件

為了更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)量。

建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)既要發(fā)展銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，又要加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間沖突，還應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)；三是建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)滿足客戶的需求。

（五）加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)

首先,要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育。在國(guó)外，從小就灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，且這種理財(cái)教育貫穿人的一生?，F(xiàn)在，國(guó)內(nèi)這種教育太少了，很多百姓理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)，我們要引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。

其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。

第三，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶只能望而止步。對(duì)銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)我國(guó)的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場(chǎng)是一個(gè)比較大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，銀行不應(yīng)忽視它。

篇9

創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，也成為了新的經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要特征，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特提出：創(chuàng)新是指新的生產(chǎn)函數(shù)的建立，即為企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)要素實(shí)行全新的組合，其包含了產(chǎn)品的創(chuàng)新、新的技術(shù)在生產(chǎn)過程中的應(yīng)用、新的資源的開發(fā)、新的市場(chǎng)的開辟和新的組織活動(dòng)的確立等諸多方面。總之，整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展就是一部不斷創(chuàng)新的歷史，金融業(yè)的發(fā)展離不開金融創(chuàng)新。而金融風(fēng)險(xiǎn)則是指在資金融通和貨幣經(jīng)營(yíng)過程中，由于各種事先無法預(yù)料的不確定性因素帶來的影響，從而蒙受的損失和獲得額外收益的機(jī)會(huì)或者可能性，金融風(fēng)險(xiǎn)往往與金融活動(dòng)相伴而生。

一、當(dāng)前中國(guó)金融創(chuàng)新活動(dòng)的特點(diǎn)

（一）我國(guó)金融業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新亮點(diǎn)

2008年以來，受到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求的推動(dòng)，我國(guó)理財(cái)創(chuàng)新的速度和頻率得到了史無前例的快速發(fā)展，進(jìn)而導(dǎo)致了居民的投資意愿持續(xù)增強(qiáng)，使得各個(gè)商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，截止2008年年初的最近數(shù)據(jù)顯示，共有22家外資銀行取得開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的資格，推出26款代客境外理財(cái)產(chǎn)品。特別地，面對(duì)交易火爆的股票市場(chǎng)，我國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等依據(jù)客戶的需要不斷研發(fā)了種類豐富的“新股申購(gòu)”的理財(cái)產(chǎn)品。

（二） 創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域向縱深推進(jìn)

在世界范圍內(nèi)，各個(gè)國(guó)家的金融行業(yè)普遍存在業(yè)務(wù)內(nèi)容多元化的趨勢(shì)，30多個(gè)國(guó)家允許銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在我國(guó)商業(yè)銀行也不斷通過多種方式嘗試著對(duì)勁銀行資金的跨頁(yè)流動(dòng)，例如2005年建設(shè)銀行開展了資產(chǎn)則很難過權(quán)化的試點(diǎn)工作，投資領(lǐng)域從單一的銀行間債券市場(chǎng)發(fā)展到了企業(yè)債，貨幣基金等資源類指數(shù)，據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)資料顯示，我國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了122萬億元，工行瑞信和交銀施羅德基金管理公司的資產(chǎn)凈值已經(jīng)增加至600億元。

（三） 金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化

在我國(guó)，由于金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)的形成和組織機(jī)構(gòu)上的持續(xù)創(chuàng)新，使得銀行和保險(xiǎn)、信托、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)的職能分工界限日益模糊，現(xiàn)今，我國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)仍然有待加強(qiáng)，創(chuàng)新的廣度和深度存在著不足，行業(yè)內(nèi)部哪些所謂的復(fù)制式的“創(chuàng)新”占了較大的比重。大多數(shù)仍然是外資銀行的專利。

二、我國(guó)金融創(chuàng)新的原因分析

（一）我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要

金融創(chuàng)新是現(xiàn)代金融發(fā)展的重要特征，新的金融工具和金融制度不斷在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的發(fā)展環(huán)境中被創(chuàng)造出來，由于新的清算系統(tǒng)和支付制度的產(chǎn)生，造成了清算和交易成本的降低，非銀行機(jī)構(gòu)也不得不降低自己的經(jīng)營(yíng)成本，以維持自身的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展促使各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也開始了對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新。

（二） 規(guī)避金融管制的需要

對(duì)于經(jīng)濟(jì)利益的追求使得各個(gè)金融機(jī)構(gòu)會(huì)在新的管制下尋求和發(fā)動(dòng)新的創(chuàng)新，而政府作為宏觀經(jīng)濟(jì)的管理者，為了穩(wěn)定社會(huì)和經(jīng)濟(jì)，則必須要通過法律和各種規(guī)章制度來規(guī)范各類經(jīng)濟(jì)行為，首先是金融管制影響金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的活動(dòng)，特別是威脅其經(jīng)營(yíng)地位和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，其次是，金融管制存在一定程度是上的真空，這使得創(chuàng)新產(chǎn)生了可能。最后金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新獲取的收益大于其接受管制的機(jī)會(huì)成本，這是創(chuàng)新的動(dòng)力。

三、金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)

（一）金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)管理為正向博弈關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)管理的需求促進(jìn)了金融創(chuàng)新的發(fā)展，而金融創(chuàng)新又反作用于金融風(fēng)險(xiǎn)管理，使其日趨完善，因此，兩者是一種正向博弈關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)生活中，隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的日益增加，人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工具的需求也隨之增加，例如出現(xiàn)的，金融期貨、金融期權(quán)和金融互換以及遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金融風(fēng)險(xiǎn)管理工具的出現(xiàn)。近代金融創(chuàng)新的目的之一即為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)今，通過計(jì)算機(jī)和各種現(xiàn)代通訊手段，人們可以更加迅速地有效地對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行記錄和管理，但是，金融創(chuàng)新在規(guī)避了一些風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是金融工程在較大程度上只是將一種金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為另一種金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二） 金融創(chuàng)新增強(qiáng)了各主體規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的能力

在規(guī)避直接風(fēng)險(xiǎn)方面，承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的主體可以適當(dāng)?shù)厥褂媒鹑趧?chuàng)新來減少不必要的損失，在由于直接風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，所引起地間接金融風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)呈現(xiàn)減少的趨勢(shì)，新詞金融創(chuàng)新也可以幫助規(guī)避間接金融風(fēng)險(xiǎn)。例如藍(lán)籌股的出現(xiàn)，憑借其出色的市場(chǎng)表現(xiàn)，帶動(dòng)了相關(guān)技能創(chuàng)新品種的產(chǎn)生及發(fā)展，藍(lán)籌股基金、股指期貨、指數(shù)基金等金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，憑借其投資風(fēng)險(xiǎn)小，市場(chǎng)形象好的特點(diǎn)，吸引了大量的投資者，投資者通過這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)避了大量的股市風(fēng)險(xiǎn)，減少了投資的損失。

篇10

中國(guó)“影子銀行”在現(xiàn)階段的主要?jiǎng)恿υ谟趯?shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求受到特定條件限制時(shí)的市場(chǎng)選擇。從特定角度說，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)是一種利率市場(chǎng)化的試水，理財(cái)產(chǎn)品的收益率在一定程度上更加接近無風(fēng)險(xiǎn)資金的市場(chǎng)價(jià)格，與銀行間同業(yè)拆借利率總體上處于同一水平（例如，2013年1月6日的7天拆借利率為3.6%，同期1個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品年收益率約為4.13%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期民間融資利率水平；根據(jù)溫州金融辦公布的數(shù)據(jù)，同期溫州民間融資綜合利率高達(dá)26.2%）。當(dāng)利率市場(chǎng)化完成之后，銀行可以通過自主定價(jià)的方式吸收存款，理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)逐漸萎縮并出現(xiàn)其他形式的金融創(chuàng)新。因此，中國(guó)當(dāng)前的“影子銀行”體系更多的是金融結(jié)構(gòu)變化背景下、融資多元化和利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的特定表現(xiàn)。

中國(guó)“影子銀行”在當(dāng)前環(huán)境下的意義在于修正金融抑制，提高金融體系效率。當(dāng)前兩成的理財(cái)產(chǎn)品和四成的信托產(chǎn)品投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)大量的資金需求，使得社會(huì)儲(chǔ)蓄向社會(huì)有效投資的轉(zhuǎn)化更為便利。中國(guó)金融體系中間接融資的占比始終偏高，不僅使得金融體系的風(fēng)險(xiǎn)在銀行體系大量積聚，也限制了金融資源的配置效率提高。銀行理財(cái)、信托和財(cái)務(wù)公司等中國(guó)“影子銀行”的存在，在為企業(yè)提供了更多融資途徑的同時(shí)為居民提供了重要的投資工具，發(fā)揮了商業(yè)銀行的專業(yè)投資管理能力，引導(dǎo)社會(huì)資金投向合理的領(lǐng)域，在更為市場(chǎng)化的資金運(yùn)作鏈條中，資金實(shí)現(xiàn)更為市場(chǎng)化的配置。

回顧改革開放以來中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程，非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新并非近來才出現(xiàn)，只是在“影子銀行”這個(gè)舶來品尚未出現(xiàn)之前這些產(chǎn)品有多種其他的稱謂，如資金體外循環(huán)等，而“影子銀行”的出現(xiàn)似乎為這些金融創(chuàng)新附加了更多的負(fù)面含義。從金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)看，應(yīng)該逐步淡化“影子銀行”的概念，更多將其看作是非傳統(tǒng)融資市場(chǎng)和非銀行信用中介的創(chuàng)新，對(duì)這些金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)特征和功能效率分類討論，采取不同的監(jiān)管政策，在防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)最大化其促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)改進(jìn)的作用。

第一，“影子銀行”本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新。在當(dāng)前金融結(jié)構(gòu)市場(chǎng)化和社會(huì)融資多元化背景下，應(yīng)避免簡(jiǎn)單搬用“影子銀行”的概念，而更多地從服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展角度來規(guī)范和引導(dǎo)這些金融創(chuàng)新。