導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)計(jì)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)；問題；發(fā)展策略

一、家庭理財(cái)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）家庭理財(cái)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢。

家庭購買理財(cái)產(chǎn)品的目的主要還是保值增值，獲取穩(wěn)定的收益，所以收益的多少對家庭理財(cái)產(chǎn)品的選擇將產(chǎn)生直接的影響。目前我國銀行存款還是占金融資產(chǎn)中的絕大部分，其他金融資產(chǎn)如：股票、基金、債券、黃金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等等所占比重相對較小。這一方面是由于人們的理財(cái)概念雖然發(fā)生了巨大改變，但是老一輩的人還是會(huì)選擇儲(chǔ)蓄存款，在我國人口老齡化趨勢發(fā)展下，儲(chǔ)蓄存款所占比重在未來幾年仍然會(huì)占據(jù)主體地位。另一方面，家庭成員都是用辛苦賺來的結(jié)余收益來投資理財(cái)產(chǎn)品，所以他們中的絕大部分不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，絕大部分都是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。由于風(fēng)險(xiǎn)和收益都是對等的，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，所以就算其他理財(cái)產(chǎn)品如股票、基金等收益比儲(chǔ)蓄存款的利率高，但是風(fēng)險(xiǎn)也大，所以很大一部分人，為了避免風(fēng)險(xiǎn)，仍然會(huì)選擇傳統(tǒng)的銀行存款。銀行存款仍然會(huì)是家庭理財(cái)?shù)牡谝贿x擇，但家庭投資理財(cái)將越來越多樣化。對于低收入家庭，他們的收入都會(huì)存入銀行，而不會(huì)選擇投資于股票、債券等等，因?yàn)闉榱速Y金的流動(dòng)性，他們往往會(huì)隨時(shí)隨地支取現(xiàn)金，所以沒有辦法進(jìn)行理財(cái)投資，而且他們也沒有資金去聘請專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)來為他們進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。而高收入家庭，他們有更多資金和精力來對財(cái)富進(jìn)行合理規(guī)劃，所以，他們理財(cái)方案的選擇也將趨于多元化。

銀行存款仍會(huì)成為家庭首選，而且這種情形可能持續(xù)多年，這是由我國的國情和經(jīng)濟(jì)決定的。但是也會(huì)隨著家庭收入水平和消費(fèi)理念的不斷改善而逐年下降，同時(shí)社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保障制度的不斷建立和完善，家庭安全意識的不斷增強(qiáng)，這就有利于家庭投資者將目光放在更具有收益性的其他理財(cái)產(chǎn)品上。這會(huì)使得銀行儲(chǔ)蓄存款下降，一些金融產(chǎn)品如：股票、債券、基本、黃金等等的投資將日益增多，同時(shí)這些理財(cái)產(chǎn)品的混合搭配也將不斷復(fù)雜和多樣化。

（二）家庭理財(cái)行業(yè)存在的問題。

1.理財(cái)產(chǎn)品存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來理財(cái)產(chǎn)品不斷的發(fā)展，種類也開始不斷豐富，但是家庭理財(cái)產(chǎn)品也存在著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國的國情，絕大部分的家庭投資者都是風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避者，所以面臨風(fēng)險(xiǎn)對于他們來說是一件非?？鄲赖氖虑?。家庭理財(cái)行業(yè)正處于發(fā)展之中尚未達(dá)到成熟，很多規(guī)章制度以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施都沒有建立起來，一旦投資失策對于投資者而言損失可能是巨大的。理財(cái)產(chǎn)品存在固有風(fēng)險(xiǎn)，沒有無風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，有風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有收益。比如股票這種理財(cái)產(chǎn)品，很多投資者非常喜歡，因?yàn)槠涫找娲?，但股市每時(shí)每刻都在變化，而且你投資的公司每天的行情也處于變化中，由于投資者與管理者存在信息不對稱，公司真正的價(jià)值往往是難以合理預(yù)測的。而且我國的資本市場相對于西方發(fā)達(dá)國家而言明顯較弱，信息的透明度以及真實(shí)性都不太確定，雖然有眾多的專家都在預(yù)測，但是風(fēng)險(xiǎn)本身就是不確定的，沒有誰能夠?qū)λ耆瓶?。對于債券，相對于股票而言風(fēng)險(xiǎn)較小，同時(shí)收益也比股票小，我國目前幾乎沒有無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，近似無風(fēng)險(xiǎn)也就國債或者銀行存款。因此，家庭理財(cái)?shù)奶匦詻Q定了其必須面對的操作、市場、利率等等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.理財(cái)產(chǎn)品單一。

金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，我國家庭理財(cái)市場還只是發(fā)展階段，目前理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新也只是在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行了一定整合，并沒有什么實(shí)質(zhì)的區(qū)別，不能滿足客戶個(gè)性化的需求，而且金融機(jī)構(gòu)也沒有推出針對具體客戶實(shí)施的差異化服務(wù)，對于不同收入水平和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的家庭都一同對待，這明顯缺乏靈活性和可操作性。相較于國內(nèi)，國外的家庭理財(cái)業(yè)務(wù)十分科學(xué)和有效，會(huì)根據(jù)客戶的具體情況而制定，這與國外資本市場的發(fā)達(dá)程度以及金融機(jī)構(gòu)的健全體制息息相關(guān)。目前商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭的理財(cái)產(chǎn)品不是很能適應(yīng)這種經(jīng)營模式，這勢必會(huì)影響我國家庭理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展。

3.金融分業(yè)制約家庭理財(cái)發(fā)展空間。

目前我國的商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭理財(cái)產(chǎn)品不是很能適應(yīng)這種經(jīng)營模式，家庭理財(cái)行業(yè)不能夠得到自由化發(fā)展。這就直接導(dǎo)致家庭理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)服務(wù)，不能滿足家庭投資者的多樣需求。而且其服務(wù)也只是單單的咨詢建議和簡單設(shè)計(jì)上，沒有達(dá)到有效理財(cái)階段。

4.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。

家庭理財(cái)業(yè)務(wù)一切都要以顧客為中心，體現(xiàn)顧客至上、質(zhì)量第一的經(jīng)營觀念，為家庭投資者提供全方位多需求一站式的服務(wù)。不過家庭理財(cái)?shù)挠行?shí)施必須依賴于金融機(jī)構(gòu)的一套完整有效的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制，但是就目前情況來看，我國的金融機(jī)構(gòu)僅僅只是將家庭理財(cái)業(yè)務(wù)納入了個(gè)人銀行的業(yè)務(wù)部，然而由于我國家庭理財(cái)涉及面廣，理財(cái)產(chǎn)品的多樣化卻使業(yè)務(wù)難以僅靠個(gè)人業(yè)務(wù)部來完成，因此要實(shí)現(xiàn)家庭一站式服務(wù)的理念，就必須要有多個(gè)部門來進(jìn)行合力管理。

5.缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員。

家庭理財(cái)是綜合性業(yè)務(wù)，需要理財(cái)人員不僅要對理財(cái)產(chǎn)品有全面細(xì)致的了解，了解它們的風(fēng)險(xiǎn)和收益，也要對家庭投資者的具體情況，比如說：消費(fèi)觀念、收入水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好有一定的認(rèn)知，而且還要求其掌握一定的財(cái)務(wù)管理和證券投資的知識，需要典型的復(fù)合型人才，但目前我國的金融機(jī)構(gòu)這方面人才顯然不足，專業(yè)知識還不到位，還不能給投資者帶來安全感和十分滿意度。

二、促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展的策略

（一）提高商業(yè)銀行自身家庭理財(cái)業(yè)務(wù)水平。

商業(yè)銀行在我國的地位可以說是毋庸置疑的，在儲(chǔ)蓄方面具有壟斷性質(zhì)，具有得天獨(dú)厚的先天優(yōu)勢。但由于目前金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的制度，導(dǎo)致家庭理財(cái)產(chǎn)品的靈活性不足，缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)服務(wù)，不能滿足家庭投資者的多樣需求。為了改變此現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券公司和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，為家庭理財(cái)?shù)耐顿Y者提供全方位多需求一站式的服務(wù)。在這一方面，商業(yè)銀行可以借鑒國外成熟家庭理財(cái)行業(yè)的發(fā)展模式。

（二）大力發(fā)展第三方理財(cái)投資咨詢機(jī)構(gòu)。

在我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的大背景下，家庭理財(cái)行業(yè)要迅速發(fā)展是十分困難的。因此第三方理財(cái)投資咨詢機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展顯得尤為重要，對有效建立起理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高資源的利用效率，使有限的資源投入更加專業(yè)化的服務(wù)中，促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展有著顯著的作用。并且對于創(chuàng)新家庭理財(cái)產(chǎn)品也是起到了一個(gè)帶頭作用，努力做到原始創(chuàng)新和集成創(chuàng)新。由此可見，第三方理財(cái)投資咨詢機(jī)構(gòu)的建立將為我國家庭理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)的發(fā)展起到十分重要的作用。

（三）樹立正確的理財(cái)觀念，合理制定理財(cái)方案。

家庭投資者應(yīng)該根據(jù)自身的收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度合理地選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，不能一味的回避風(fēng)險(xiǎn)，也不能一味的追求高收益，要具體情況具體分析，制定合理的理財(cái)方案或計(jì)劃。當(dāng)然計(jì)劃應(yīng)該處于不斷變動(dòng)之中，要根據(jù)環(huán)境和實(shí)際情形的變化而不斷的調(diào)整，要突出方案的靈活性，以此降低投資者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)保值增值的理財(cái)目的。同時(shí)不同類型的家庭各有其特點(diǎn)，要根據(jù)家庭的不同情況制定出不同的理財(cái)方案，對于年輕家庭，可能入不敷出，對于中年家庭，就要考慮事業(yè)和孩子的因素，對于老年家庭，醫(yī)療和保險(xiǎn)就尤為關(guān)鍵。

（四）注重產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，要借鑒西方先進(jìn)國家的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國的國情，制定出符合我國實(shí)際情況的理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前我國衍生金融資產(chǎn)這一塊還不是很成熟，但衍生產(chǎn)品的高杠桿性、低成本性對于家庭理財(cái)是一個(gè)全新的發(fā)展突破口，可以考慮將衍生產(chǎn)品適當(dāng)創(chuàng)新以適合家庭理財(cái)。同時(shí)家庭理財(cái)產(chǎn)品十分強(qiáng)調(diào)個(gè)性化，所以銀行在開展家庭理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要根據(jù)顧客的真實(shí)需求定性設(shè)計(jì)。

（五）根據(jù)家庭不同階段的特點(diǎn)對資產(chǎn)合理配置。

對于剛建立的家庭，由于資金比較緊缺，所以針對他們的理財(cái)方案相對應(yīng)該計(jì)劃保守一些，可以選擇購買國債等一些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，達(dá)到保值增值的目的。

對于正處于發(fā)展的家庭，事業(yè)和孩子都將考慮在內(nèi)，他們對風(fēng)險(xiǎn)都有了一定的承受能力，這時(shí)可以選擇購買中期或長期的股權(quán)或債券，來實(shí)現(xiàn)長期高收益。

對于已經(jīng)處于成熟期的家庭來說，他們有了一定的財(cái)富，各方面的生活都可以說比較穩(wěn)定了，所以可以選擇更加豐富的家庭理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合投資，這樣既可以降低風(fēng)險(xiǎn)，又可以實(shí)現(xiàn)一定的投資收益。

對于已步入退休的家庭來說，就比較注重風(fēng)險(xiǎn)的控制，他們大多回避風(fēng)險(xiǎn)，較少進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資，而是會(huì)更多地選擇購買國債。

參考文獻(xiàn)

[1]馮健男，張立煥.淺談家庭理財(cái)[J].經(jīng)營管理者，2014，（29）.

篇2

我們重溫一下張軍的三個(gè)理財(cái)目標(biāo)：1、在孩子出生前為孩子準(zhǔn)備好一定的撫養(yǎng)教育經(jīng)費(fèi)；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)以上目標(biāo)，我們?yōu)閺堒娮鰝€(gè)三年的理財(cái)規(guī)劃。

下面通過兩張對比表，我們來看看在理財(cái)規(guī)劃前后張軍家的財(cái)務(wù)狀況能發(fā)生什么樣的變化。

張軍家的總資產(chǎn)通過理財(cái)規(guī)劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產(chǎn)由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個(gè)理財(cái)目標(biāo)。保險(xiǎn)資產(chǎn)由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險(xiǎn)，帶有增額分紅養(yǎng)老功能的重大疾病險(xiǎn)以及投資功能極強(qiáng)的投資連結(jié)險(xiǎn)，增強(qiáng)了張軍家的財(cái)務(wù)安全及防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)了第3個(gè)理財(cái)目標(biāo)。

值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產(chǎn)比率”指標(biāo)雖有了很大進(jìn)步，但仍沒有達(dá)標(biāo)（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負(fù)債收入比率”指標(biāo)也在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，因此建議張軍不必用減少投資資產(chǎn)的代價(jià)來減輕月還房貸的壓力。第3個(gè)理財(cái)目標(biāo)可考慮適當(dāng)延長一段時(shí)間實(shí)現(xiàn)，繼續(xù)增大投資資產(chǎn)，加速資產(chǎn)增值，直到“投資與凈資產(chǎn)比率”達(dá)標(biāo)。

在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費(fèi)計(jì)劃、儲(chǔ)蓄節(jié)約計(jì)劃、債務(wù)償還計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃（即財(cái)務(wù)安全計(jì)劃或保險(xiǎn)保障計(jì)劃）、投資增值計(jì)劃、資產(chǎn)配置計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、父母贍養(yǎng)計(jì)劃、家庭旅游計(jì)劃、退休養(yǎng)老計(jì)劃、納稅避稅計(jì)劃、遺產(chǎn)遺囑計(jì)劃等。這些計(jì)劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發(fā)揮作用。

理財(cái)規(guī)劃制定后，關(guān)鍵是要做到認(rèn)真執(zhí)行、嚴(yán)格監(jiān)控和不斷完善。在執(zhí)行過程中要認(rèn)真貫徹以下三個(gè)原則：

1、準(zhǔn)確性原則：該原則主要是真對所制定的資產(chǎn)配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財(cái)規(guī)劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數(shù)量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執(zhí)行者必須在投資品種選擇和資產(chǎn)數(shù)額分配上準(zhǔn)確無誤地執(zhí)行計(jì)劃，才能保證客戶既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2、有效性原則：是指要使實(shí)施計(jì)劃能夠有效地完成理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)定目標(biāo)，使客戶的財(cái)產(chǎn)得到真正的保護(hù)和實(shí)現(xiàn)預(yù)期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進(jìn)入相對穩(wěn)定的牛市震蕩階段是不難達(dá)到的。而外匯交易，對于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運(yùn)用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規(guī)律”，在專家指導(dǎo)下去操作，年投資收益率120%也是不難達(dá)到的。目前，筆者認(rèn)為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當(dāng)然在執(zhí)行中根據(jù)金融形勢、資本市場的變化可以適當(dāng)調(diào)整，總之，投資品種的選擇和調(diào)整一定要有效地完成理財(cái)預(yù)定目標(biāo)。

3、及時(shí)性原則：及時(shí)性原則是指理財(cái)規(guī)劃制定后執(zhí)行者一定要及時(shí)地落實(shí)各項(xiàng)行動(dòng)措施。很多影響理財(cái)規(guī)劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價(jià)格、保險(xiǎn)費(fèi)等，都會(huì)隨著時(shí)間的推移而變化，從而使各種預(yù)期的結(jié)果與實(shí)際情況產(chǎn)生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執(zhí)行者不能及時(shí)地執(zhí)行計(jì)劃，將會(huì)影響理財(cái)預(yù)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

篇3

【關(guān)鍵詞】 家庭理財(cái)； 利率敏感性分析； 實(shí)證分析； 利率

中圖分類號：C93 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1004-5937（2014）09-0021-06

隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們手頭擁有多余的空閑資金，這使得投資理財(cái)活動(dòng)日益成為人們生活中重要的一部分，家庭投資理財(cái)理論也日益成為中國投資理論界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的重要問題之一。家庭理財(cái)產(chǎn)品的涌出和家庭理財(cái)方式的不斷創(chuàng)新，使得家庭理財(cái)活動(dòng)越來越復(fù)雜，其收益率也難以估計(jì)。再者，隨著資本市場的發(fā)展，投資所受到的風(fēng)險(xiǎn)也是多方面的，尤其是近年來，隨著我國利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，利率會(huì)隨著貨幣市場上資金的供求狀況以及不確定因素而上下波動(dòng)，利率水平將表現(xiàn)出更頻繁的多變性和不確定性，利率風(fēng)險(xiǎn)變得日益突出，更給家庭投資帶來一定的難度。

在投資與利率關(guān)系理論與實(shí)證研究方面，基本投資理論以家庭投資決策為起點(diǎn)，結(jié)合生產(chǎn)函數(shù)，通過兩時(shí)期模型決策出使總財(cái)富最大化的投資量，闡明了投資是利率減函數(shù)這一理論。而后，基于對流動(dòng)性約束的分析，麥金農(nóng)和肖提出了“金融抑制論”，認(rèn)為投資與利率呈正相關(guān)關(guān)系。在利率方面看，目前社會(huì)上已基本形成這樣一種認(rèn)識：利率是投資重要的參考指標(biāo)。魏永芳在《近年來我國利率政策效應(yīng)分析》中提到：利率政策對居民金融資產(chǎn)選擇的影響作用增強(qiáng)。而家庭投資理財(cái)方面，卡普爾從理財(cái)?shù)闹匾猿霭l(fā)，介紹個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識，包括理財(cái)決定的步驟，理財(cái)?shù)母鞣N產(chǎn)品、方法及投資理財(cái)?shù)母鞣N手段，與西方發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的研究起步比較晚。學(xué)者們主要借鑒國外個(gè)人理財(cái)學(xué)方面的成果，結(jié)合國情對居民家庭的理財(cái)需求、特點(diǎn)、影響因素及規(guī)劃策略等方面分析和研究。

利率隨著經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，投資者若采取主動(dòng)投資策略，根據(jù)市場情況，提前預(yù)測利率變動(dòng)及未來變動(dòng)走勢，及時(shí)采取調(diào)整投資方向和投資理財(cái)方案，形成利率正缺口，將會(huì)對投資帶來有益的影響。本文以利率風(fēng)險(xiǎn)為例，通過建立數(shù)學(xué)模型和實(shí)證分析，研究在利率變動(dòng)條件下家庭資產(chǎn)的收益情況，對家庭理財(cái)投資進(jìn)行研究，將對居民家庭理財(cái)具有非常好的指導(dǎo)意義。

一、相關(guān)概念與理論思想

（一）相關(guān)概念和模型

利率敏感性資產(chǎn)（或負(fù)債）指那些在一定時(shí)間內(nèi)獲得的收入（或支出）與市場利率變動(dòng)相關(guān)的資產(chǎn)（或負(fù)債）。如果在一定時(shí)間內(nèi)獲得收入（或支出）與市場利率變動(dòng)不相關(guān)，那么這種資產(chǎn)（或負(fù)債）被稱為非利率敏感性資產(chǎn)（或負(fù)債）。而敏感性缺口是指銀行資金結(jié)構(gòu)中利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債之間的差額，用公式表示為：

利率敏感性缺口=利率敏感性資產(chǎn)-利率敏感性負(fù)債

（二）模型的理論思想

利率敏感性缺口是用來衡量家庭收益對利率變動(dòng)的敏感性；利率敏感性缺口分析方法就是將資產(chǎn)負(fù)債的利率、期限聯(lián)系起來考慮的一種資產(chǎn)負(fù)債管理方式。

具體的，利率變動(dòng)對收益的影響如表1。

當(dāng)利率敏感性缺口為正缺口時(shí)，若利率上升，則投資收益較預(yù)期值增加；若利率下降，投資收益較預(yù)期值減少。反之，當(dāng)缺口為負(fù)缺口時(shí)，利率上升，獲得收益較預(yù)期值減少；若利率下降，獲得收益較預(yù)期值增加。當(dāng)缺口值為零時(shí)，表明利率風(fēng)險(xiǎn)敞口為零，在這種情況下，利率的變動(dòng)就不會(huì)影響預(yù)期的凈利息收入，因此也就不存在利率風(fēng)險(xiǎn)。

二、家庭投資理財(cái)?shù)沫h(huán)境與現(xiàn)狀

（一）家庭投資理財(cái)環(huán)境

1.金融環(huán)境

隨著直接融資的發(fā)展，證券發(fā)行與交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，可供人們選擇的金融資產(chǎn)日趨多樣化；加之，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，為居民投資創(chuàng)造極有利的條件；居民思想開始轉(zhuǎn)變，逐漸增加有價(jià)證券、實(shí)物投資和保險(xiǎn)的持有比例，降低銀行儲(chǔ)蓄存款的份額。

2.利率政策環(huán)境

面對CPI的居高不下，貨幣購買力不斷下降，央行采取調(diào)整利率，包括準(zhǔn)備金利率、存款利率、貸款利率等措施收攏資金，緩解居高難下的高通脹壓力。在本文統(tǒng)計(jì)利率時(shí)期內(nèi)，近十年來，一年期存款利率經(jīng)過20多次的上下調(diào)整，毫無疑問，居民的存款利潤也隨著利率的波動(dòng)而變得難以確定。利率調(diào)整的次數(shù)如此頻繁，幅度如此之大，為家庭主體投資帶來一定的困惑。為此，人們對家庭的投資結(jié)構(gòu)也要相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整，由過去的單純到銀行存款而轉(zhuǎn)向多種渠道的投資理財(cái)。而在當(dāng)前負(fù)利率的條件下，將錢存入銀行只能得到“虛擬收益”，利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)抵不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的通貨膨脹所造成的損失。再者，國家即將把利率推上市場化的軌道，利率風(fēng)險(xiǎn)更是顯而易見。

（二）家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

1.家庭理財(cái)?shù)谋魂P(guān)注度

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在中國，有60%的家庭會(huì)注重家庭理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

2.家庭理財(cái)?shù)拿つ?/p>

在利率提高的條件下，經(jīng)?？吹礁鞔筱y行網(wǎng)點(diǎn)前等待辦理業(yè)務(wù)的客戶比平時(shí)多了許多。據(jù)了解，這些客戶都是來辦理定期存款轉(zhuǎn)存的。投資者的理財(cái)觀念普遍提高，對存款利率變動(dòng)反應(yīng)相當(dāng)迅速。但這類做法并不一定有利于提高收益率，還需考慮期限和資金的流動(dòng)性。目前，部分家庭投資者缺乏系統(tǒng)的投資知識，或者說是掌握較少的理財(cái)方法，而只能在簡單計(jì)算后盲目進(jìn)行投資。網(wǎng)上問卷調(diào)查結(jié)果如圖1、圖2。

由圖1可以看出，47%的投資者表示對投資結(jié)果不滿意，36%表示基本滿意，只有17%表示滿意，而其中83.87%的投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)關(guān)注投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益；而圖2讓我們了解到，家庭投資主體對金融產(chǎn)品和知識的缺乏，導(dǎo)致投資結(jié)果不如人意，其中的邏輯關(guān)系證明，在投資過程中，應(yīng)該看到科學(xué)方法的掌握對家庭主體投資行為帶來正面的影響，更說明關(guān)注家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和減少風(fēng)險(xiǎn)的必要性。為此，本文從家庭投資主體出發(fā)，為家庭投資提供可行性建議。

面對家庭投資的環(huán)境和現(xiàn)狀，家庭理財(cái)必須改變傳統(tǒng)觀念，拓寬理財(cái)思路，選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)計(jì)劃，使自己的財(cái)富能夠真正實(shí)現(xiàn)增值。為規(guī)避通貨膨脹帶來的實(shí)際財(cái)富的損失，最好的辦法就是充分利用各種投資工具，在充分考慮家庭自身狀況的基礎(chǔ)上，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具進(jìn)行投資，特別要注意投資的變現(xiàn)能力和安全性。理財(cái)?shù)男б嫘圆粌H僅體現(xiàn)在是不是捕捉到了投資市場升勢行情，而且還體現(xiàn)在是否熟練把握資金價(jià)格——利率的能力上，并能在利率變動(dòng)前提下快速調(diào)整投資理財(cái)方案。目前，家庭投資者多數(shù)被動(dòng)投資，當(dāng)利率發(fā)生變動(dòng)時(shí)，隨即改變家庭投資方案。如果投資者采取主動(dòng)投資策略，根據(jù)市場情況，提前預(yù)測利率變動(dòng)，及時(shí)將家庭投資區(qū)分為敏感性資產(chǎn)和敏感性負(fù)債，采取調(diào)整投資方案，形成利率正缺口，將會(huì)對投資產(chǎn)生有益的影響。

三、實(shí)證分析

（一）樣本及數(shù)據(jù)的選取

1.樣本的選取

本文以股票類資產(chǎn)、債券類資產(chǎn)、保險(xiǎn)類資產(chǎn)、實(shí)物類資產(chǎn)、基金類資產(chǎn)和銀行存款為研究對象，以2003—2011年為時(shí)間段，選取城鎮(zhèn)居民每人每年收入來源中的財(cái)產(chǎn)性收入為家庭投資收益代表指標(biāo)。根據(jù)假設(shè)，證券類資產(chǎn)選取“上證指數(shù)”為代表，債券類資產(chǎn)選取“企債指數(shù)”為代表，保險(xiǎn)類資產(chǎn)選取“財(cái)產(chǎn)性保費(fèi)相對數(shù)”為代表，實(shí)物類資產(chǎn)選取“地產(chǎn)指數(shù)”為代表，基金類資產(chǎn)選取“上證基金指數(shù)”為代表作為研究對象，以歷年利率和居民財(cái)產(chǎn)性收入為實(shí)證樣本，以各代表指數(shù)的數(shù)據(jù)為統(tǒng)計(jì)樣本。①

2.數(shù)據(jù)的選取

（1）選取企債指數(shù)為債券類資產(chǎn)的指標(biāo)，而忽略對國債的投資，是因?yàn)閲鴤耐顿Y，有國家力量做保障，風(fēng)險(xiǎn)很小甚至可以忽略不計(jì)。相當(dāng)于投資者做銀行存款投資，只是收益率稍微高些。在本文中，考慮了銀行存款這一投資方式，便大膽忽略了國債的投資 方式。

（2）選取地產(chǎn)指數(shù)為實(shí)物類資產(chǎn)投資的代表指標(biāo)，由于投資者的實(shí)物類投資甚多，有黃金、房產(chǎn)、幣值或其他實(shí)物收藏品，近幾年來更涉及豆類、油類的投資。這給投資分析帶來了一定難度。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在實(shí)物類投資中，房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)幅度最大，與利率的相關(guān)性也較強(qiáng)，故選取房地產(chǎn)作為實(shí)物類投資資產(chǎn)的代表，有一定的可取性。比起資本市場而言，房地產(chǎn)市場具有其獨(dú)特性：市場分割明顯，交易成本高，供給滯后期長。需要找到更好的指標(biāo)去衡量房地產(chǎn)收益率的變動(dòng)。于是，本文嘗試使用對信息反應(yīng)更為敏銳，更具前瞻性和預(yù)測效果的指標(biāo)——地產(chǎn)指數(shù)代替房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)來探究房地產(chǎn)市場的運(yùn)行狀況。我國房地產(chǎn)市場發(fā)展起步晚，前人的研究中都有數(shù)據(jù)不夠完善的缺點(diǎn)，在僅有的幾篇研究國內(nèi)房地產(chǎn)市場有效性的文獻(xiàn)中，采用的數(shù)據(jù)量都很小，大大影響了準(zhǔn)確度，而本文采用的地產(chǎn)指數(shù)恰恰能夠克服數(shù)據(jù)不完善的缺點(diǎn)。

（3）本文選取城鎮(zhèn)居民平均每人全年家庭收入來源中的財(cái)產(chǎn)性收入為代表指標(biāo)，并通過簡單的算術(shù)平均的方法轉(zhuǎn)化為每月的財(cái)產(chǎn)性收入。該指標(biāo)與銀行內(nèi)統(tǒng)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品收益相比，銀行的理財(cái)產(chǎn)品主要投資于證券和基金，而忽略了實(shí)物類、保險(xiǎn)類投資和銀行存款。財(cái)產(chǎn)性收入是指家庭擁有的動(dòng)產(chǎn)（如銀行存款、有價(jià)證券等）、不動(dòng)產(chǎn)，如房屋、車輛、土地、收藏品等）所獲得的收入。它包括出讓財(cái)產(chǎn)使用權(quán)所獲得的利息和租金等；財(cái)產(chǎn)營運(yùn)所獲得的紅利收入、財(cái)產(chǎn)增值收益等。該指標(biāo)基本符合本文所需要的家庭投資收益所得的標(biāo)準(zhǔn)。對于證券公司收集到的產(chǎn)品組合收益數(shù)據(jù)，也存在同樣的問題。

（二）敏感性指標(biāo)相關(guān)分析

1.樣本數(shù)據(jù)的整理是統(tǒng)計(jì)研究的基礎(chǔ)，通過統(tǒng)計(jì)和簡化，將每類指標(biāo)都轉(zhuǎn)化為月度指數(shù)，使數(shù)據(jù)有一定的可比性

（1）計(jì)算上證指數(shù)與利率的相關(guān)性，在Excel軟件中輸入公式：CORREL（B3：B258，C3：C258），得出上證指數(shù)和利率的相關(guān)性。同樣的方法，可以用correl得出企債指數(shù)、基金指數(shù)、財(cái)產(chǎn)性保費(fèi)相對數(shù)、地產(chǎn)指數(shù)與利率的相關(guān)關(guān)系。驗(yàn)證各類資產(chǎn)價(jià)格與利率的理論相關(guān)性是否符合實(shí)際情況，得出符合當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢的各類資產(chǎn)和利率的相關(guān)性，是確保結(jié)論正確的前提。如在央行提高利率、收攏資金，這在一定程度上會(huì)給債券投資帶來負(fù)作用，在理論上，利率與企債指數(shù)呈反方向運(yùn)動(dòng)，但數(shù)據(jù)表明，企債指數(shù)與利率的相關(guān)系數(shù)為0.085，這說明，在實(shí)際操作中，債券投資與利率的相關(guān)關(guān)系是復(fù)雜的。

（2）根據(jù)數(shù)據(jù)，得到利率與各因素間的一元回歸方程。

（3）建立模型，得到多元回歸模型。

2.數(shù)據(jù)分析及結(jié)果（表2、表3）

利率與銀行利率相關(guān)系數(shù)為1。利率上升，投資者在銀行存款的收益絕對增加。但居民儲(chǔ)蓄受到可支配收入、居民儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)、金融市場發(fā)達(dá)程度、金融資產(chǎn)種類及收益等多種因素的影響，即使利率上升1%，投資者收益率增長1%，大部分也不會(huì)將全部收入做銀行儲(chǔ)蓄，理性的投資者會(huì)相應(yīng)地修改家庭理財(cái)方案。

由SPSS運(yùn)行結(jié)果得多元回歸模型為：

y（財(cái)產(chǎn)性收入）=-0.0010x1（上證指數(shù)）+ 0.00002x2（地產(chǎn)指數(shù)）+0.0040x3（基金指數(shù)）+ 0.3630x4（企債指數(shù)）+0.0050x5（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入相對數(shù)）-0.2420x6（銀行儲(chǔ)蓄）-25.5660

回歸方程的復(fù)相關(guān)系數(shù)R2為0.958>0.95，即變量間的相關(guān)性強(qiáng)。

在0.05的置信水平下，即a=0.05，F(xiàn)0.95（6，96）=0.269

從數(shù)學(xué)意義上講，這一回歸模型是可取的。而在各指標(biāo)對財(cái)產(chǎn)性收入的影響上來看，債券投資和基金投資對財(cái)產(chǎn)性收入的影響較其他投資方式大。當(dāng)家庭投資增加或減少債券和基金的金額時(shí)，家庭收益變動(dòng)較大，但需要注意的是，這兩類投資方式對收益變動(dòng)方向不同。

（三）缺口模型的建立及應(yīng)用

在以上分析的基礎(chǔ)上，建立缺口模型公式，以表示某一經(jīng)濟(jì)主體的投資收入或成本與利率變動(dòng)之間的關(guān)系。若以N表示收益的變動(dòng)額，那么這一變動(dòng)額將由利率敏感性資產(chǎn)（RSA）與利率敏感性負(fù)債（RSL）與利率變動(dòng)額（ΔIn）的乘積所決定：

ΔNx=RSA*ΔIn-RSL*ΔIn

對于家庭投資來說，運(yùn)用缺口分析方法來調(diào)整理財(cái)方案，簡單并且容易被掌握，對降低利率風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，保證家庭投資收益有很好的作用。

當(dāng)利率發(fā)生變動(dòng)時(shí)，有以下方法調(diào)整利率敏感性缺口，以達(dá)到保證收益的目的。從利率敏感性缺口的定義可知，調(diào)整利率敏感性缺口可以從兩方面展開：其一是調(diào)整利率敏感性資產(chǎn)；其二是調(diào)整利率敏感性負(fù)債（見表4）。反之，當(dāng)預(yù)測利率上升時(shí)，則進(jìn)行相反的操作。

1.具體操作：

（1）首先要對銀行的資產(chǎn)和負(fù)債是否具有敏感性作出區(qū)分：如果資產(chǎn)或負(fù)債的利息收入或支出隨利率的變動(dòng)而變動(dòng)，這種資產(chǎn)或負(fù)債被稱為利率敏感性資產(chǎn)或利率敏感性負(fù)債（相關(guān)系數(shù)≠0）；反之則被稱為非利率敏感性資產(chǎn)或非利率敏感性負(fù)債（相關(guān)系數(shù)=0）。

（2）在區(qū)分資產(chǎn)或負(fù)債是否具有利率敏感性時(shí)，還要考慮一個(gè)分析期間，因?yàn)槟稠?xiàng)資產(chǎn)或負(fù)債在某一分析期內(nèi)可能對利率變動(dòng)具有敏感性，而在改變分析期間后可能就不具有利率敏感性。本文為了更好地闡述缺口分析在家庭理財(cái)中的運(yùn)用，假設(shè)某一家庭主體的資產(chǎn)和負(fù)債在同一分析期間內(nèi)都具有利率敏感性。

（3）編制缺口報(bào)告及進(jìn)行分析。計(jì)算絕對缺口、利率敏感性比率、相對缺口比率等指標(biāo)。

（4）預(yù)測利率的未來趨勢，采取主動(dòng)的投資策略；或是不進(jìn)行利率預(yù)測，保證缺口為零即可保證被動(dòng)投資收益。

2.應(yīng)用分析

為了更好地講述缺口分析在家庭投資理財(cái)中的應(yīng)用，本文以中等收入家庭理財(cái)方案為例進(jìn)行分析。

楊軍，32歲，國家某事業(yè)單位的公務(wù)員，收入不高但比較穩(wěn)定；其配偶胡琴，31歲，商業(yè)銀行職員，收入中等，且每年會(huì)有小幅度的波動(dòng)。有一女孩4歲，在一家較好的私立幼兒園就讀。收入和支出：楊軍和妻子的收入基本是工資和獎(jiǎng)金收入，其支出除了生活必備支出外，還有每年貸款還貸支出，因?yàn)楹儋J款購買了單位分配的福利房，并于某年貸款購買了價(jià)值14萬元的汽車。另外胡琴還購買了保險(xiǎn)，年支出中有保險(xiǎn)費(fèi)支出，具體項(xiàng)目如表5、表6。

假設(shè)原來一年期利率為1.30%，而后，一年期利率升為3.81%，同一時(shí)期的貸款利率無變動(dòng)；當(dāng)年11月一年期利率為1.06%。

（1）編制楊軍一家的資產(chǎn)負(fù)債表，如表7。

（2）先區(qū)分利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債，如表8。

（3）編制缺口報(bào)告，如表9。

根據(jù)缺口報(bào)告進(jìn)行分析：

（1）絕對缺口較大，利差對市場利率變動(dòng)敏感，利率風(fēng)險(xiǎn)較大。

（2）利率敏感性比率為0.111小于1，加之，相對缺口比率為88.9%，說明負(fù)利率敏感性強(qiáng)。

以上情況證明，當(dāng)利率上升時(shí)，該投資主體的收益會(huì)有很大的下降；反之，如果利率下降，其收益會(huì)有很大的提高。

若不調(diào)整投資方案，在利率上升2.51后，情況如下：

上證指數(shù)=-5.675×利率=-5.675×2.51=-14.2443

企債指數(shù)=0.694×利率=0.694×2.51=1.7419

基金指數(shù)=-329.592×利率=-329.592×2.51=-827.2759

財(cái)產(chǎn)性保費(fèi)收入=0.303×利率=0.303×2.51

=0.7605

地產(chǎn)指數(shù)=-45.996×利率=-45.996×2.51

=-115.4500

銀行儲(chǔ)蓄=2.51

y（財(cái)產(chǎn)性收入）=-0.0010x1（上證指數(shù)）+ 0.00002x2（地產(chǎn)指數(shù)）+0.0040x3（基金指數(shù)）+ 0.3630x4（企債指數(shù)）+0.0050x5（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入相對數(shù)）-0.2420x6（銀行儲(chǔ)蓄）-25.5660=-0.0010× （-14.2443）×25 000+0.00002×（-115.4500）×280 000+

0.0040×（-827.2759）×9 900+0.3630×1.7419×

26 000+0.0050×0.7605×12 500-0.2420×（3.81-

1.06）×32 000-25.5660=-37 884.52

而全部資產(chǎn)所得的收益會(huì)損失37 884.52元。

假設(shè)一家為保守型投資者，采取被動(dòng)的投資策略，保證缺口為零：增加敏感性資產(chǎn)的頭寸，如增加債券持有量、保險(xiǎn)投資或減少住宅投資和基金頭寸，本文給出其中一種調(diào)整方案，如表10。

缺口分析報(bào)告如表11。

若楊軍一家在利率上調(diào)之前，通過修改投資方案，可獲得4 160.00756元的盈利。

四、結(jié)論

本文通過實(shí)證分析，找出各類資產(chǎn)與利率的關(guān)系，并用數(shù)學(xué)軟件建立財(cái)產(chǎn)性收入與各資產(chǎn)間關(guān)系的多元回歸模型，將所得的實(shí)證關(guān)系利用缺口模型應(yīng)用在家庭投資理財(cái)，為家庭理財(cái)決策帶來簡單的、可行的投資方法。

對于選擇何種調(diào)整策略，家庭投資必須根據(jù)自身的投資目標(biāo)，從客觀的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境出發(fā)，綜合考慮承受風(fēng)險(xiǎn)能力等因素。

選擇適當(dāng)?shù)牟呗裕缭谑袌鲞\(yùn)行平穩(wěn)、利率走勢平穩(wěn)時(shí)，可選擇主動(dòng)性策略；在市場運(yùn)行動(dòng)蕩、利率走勢飄忽時(shí)，可選擇被動(dòng)性策略。家庭投資主體運(yùn)用利率敏感性缺口模型來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可采用主動(dòng)性選擇和被動(dòng)性選擇，關(guān)鍵是要仔細(xì)區(qū)分各類資產(chǎn)與利率的相關(guān)關(guān)系，即區(qū)分敏感性資產(chǎn)和敏感性負(fù)債。

主動(dòng)性選擇指銀行預(yù)期市場利率的變化趨勢，事先對利率敏感性缺口進(jìn)行調(diào)整，以期從利率變動(dòng)中獲得額外收益，其關(guān)鍵在于對市場利率的走勢有準(zhǔn)確的預(yù)測。在預(yù)測市場利率開始由波谷回升時(shí)，或增加利率敏感性資產(chǎn)，或減少利率敏感性負(fù)債，或兼而有之，從而將利率敏感性的缺口調(diào)為正值；當(dāng)預(yù)測利率將達(dá)到波峰時(shí)，進(jìn)一步將缺口的正值調(diào)整為最大；當(dāng)預(yù)測市場利率將由波峰回落時(shí)，或減少敏感性資產(chǎn)，或增加敏感性負(fù)債，或兩者并舉，從而將缺口調(diào)整為負(fù)值；當(dāng)預(yù)測市場利率將達(dá)到波谷時(shí)，進(jìn)一步將缺口的負(fù)值調(diào)整為最大。

被動(dòng)性選擇是將利率敏感性缺口保持在零的水平，無論利率如何變動(dòng)均不會(huì)對投資收益產(chǎn)生影響，這種選擇主要出于缺乏有效的利率走勢預(yù)測機(jī)制，保守穩(wěn)健投資等考慮，但也由此可能失去獲得更高收益的機(jī)會(huì)。

盡管數(shù)據(jù)出自實(shí)際情況，但統(tǒng)計(jì)出來的結(jié)果也有一定的局限性：數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的只限于證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、銀行儲(chǔ)蓄等幾個(gè)方向，當(dāng)納入如黃金等實(shí)物收藏品，多元回歸模型需重新考慮。選取的指標(biāo)，如果不能完全反映行業(yè)的經(jīng)濟(jì)景氣狀況，會(huì)造成結(jié)果偏差。在分析的過程中，對經(jīng)濟(jì)周期的考慮較少，結(jié)論基于穩(wěn)步的經(jīng)濟(jì)狀況，對于衰敗的或膨脹的經(jīng)濟(jì)周期階段，模型結(jié)果可能存在一定的偏差。

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篇4

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)，投資，風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃

一、什么是家庭理財(cái)

從概念上講，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購物、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)

改革開放20 多年以來， 我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展， 城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發(fā)展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革、社會(huì)保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發(fā)展， 原來由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障， 相繼轉(zhuǎn)變?yōu)橛删用褡约撼袚?dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用。另外， 我國金融市場的發(fā)展， 特別是證券、保險(xiǎn)、銀行私人信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展， 為居民提供了越來越多的理財(cái)渠道， 在這種狀況下， “投資理財(cái)”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產(chǎn)更好地保值增值， 如何更好地運(yùn)用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時(shí)， 生活中存在的種種風(fēng)險(xiǎn)， 也需要家庭通過合理的規(guī)劃和理財(cái)投資， 更好地預(yù)防、規(guī)避、分散、控制、轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償這些風(fēng)險(xiǎn)， 盡可能地避免、減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。實(shí)力雄厚的大企業(yè)能經(jīng)得住大的風(fēng)險(xiǎn)的沖擊， 但對于資金有限的家庭來說， 小小的風(fēng)險(xiǎn)可能也會(huì)讓一個(gè)和美的家庭破裂。因此， 每一個(gè)家庭都應(yīng)力求通過科學(xué)的理財(cái)， 提高生活質(zhì)量， 盡享快樂幸福的人生。

三、家庭理財(cái)?shù)姆椒ㄅc工具

（1）學(xué)會(huì)記賬。理財(cái)是一門學(xué)問，對于理財(cái)方法來說，“記賬”是一個(gè)重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對子孫的理財(cái)教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學(xué)習(xí)規(guī)劃資產(chǎn)配置、挑選適合投資工具④快速達(dá)到自己的理財(cái)夢想。

（2）了解投資理財(cái)工具

1、銀行存款。銀行存款是風(fēng)險(xiǎn)最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風(fēng)險(xiǎn)是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。

2、國債。由于國債是以國家的信用作為保證，由財(cái)政部發(fā)行，因此它的信譽(yù)極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點(diǎn)是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。

3、股票。由股份公司發(fā)行，人們購買了某公司發(fā)行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權(quán)證書，并據(jù)此享有股東的各項(xiàng)權(quán)利的憑證。

4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)行的債務(wù)憑證。在我國，由于國家銀行實(shí)際上是由國家做擔(dān)保，因此金融債券的信譽(yù)和流動(dòng)性僅次于國債， 具有風(fēng)險(xiǎn)小， 收益較高的優(yōu)點(diǎn)。

5、企業(yè)債券。企業(yè)債券是企業(yè)或公司依照法定程序發(fā)行的， 約定一定時(shí)期內(nèi)還本負(fù)息的債務(wù)憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業(yè)債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動(dòng)性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅。

6、期貨。期貨交易是相對于現(xiàn)貨交易而言， 它是一種標(biāo)準(zhǔn)合約的買賣， 根據(jù)合約， 買賣雙方先交付一定數(shù)量的保證金， 且約定在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一品質(zhì)、規(guī)格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進(jìn)行。

7、投資基金。投資基金是指基金發(fā)起人， 通過發(fā)行基金股份或受益憑證，集中分散在社會(huì)上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資和經(jīng)營管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。

（3）合理購買保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的投資功能， 首先體現(xiàn)在一旦發(fā)生保單所列保險(xiǎn)責(zé)任事故后， 可以獲得一筆數(shù)額可觀的賠付， 而付出的保費(fèi)相比之下是很少的； 另一方面， 購買保險(xiǎn)的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險(xiǎn)單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經(jīng)濟(jì)發(fā)生困難， 使得損害進(jìn)一步擴(kuò)大， 如生了病， 不至于沒有錢醫(yī)治而延誤治療時(shí)機(jī)?，F(xiàn)在市場上的保險(xiǎn)種類豐富，險(xiǎn)種齊全，但是，如何挑選保險(xiǎn)，以及如何挑選適合自己現(xiàn)階段的保險(xiǎn)也是一門學(xué)問。這與家庭當(dāng)前所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)分不開的。家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際本家庭容易遇到的風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)；如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券的結(jié)構(gòu)。如果是因?yàn)閮?nèi)部原因，如職業(yè)原因，家庭環(huán)境原因，家庭結(jié)構(gòu)原因則因根據(jù)相應(yīng)情況購買相關(guān)的保險(xiǎn)，如司機(jī)就該根據(jù)需要購買相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

（4）量力而行

篇5

制訂合理理財(cái)方案

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)、方案

首先，理財(cái)方案的制訂必須建立在大量的分析研究之上，并且根據(jù)自身資產(chǎn)規(guī)模、當(dāng)前金融市場形勢等對方案加以細(xì)致規(guī)劃。

其次，對于每個(gè)人的不同情況應(yīng)當(dāng)量身定制合適的理財(cái)方案。

再次，主要投資品種的選擇與資產(chǎn)所有者接受相關(guān)知識的培訓(xùn)也非常重要。除銀行存款外，股票、國債、保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)性的投資品種普遍受到各界人士的重視，個(gè)人理財(cái)方案應(yīng)當(dāng)盡可能地對這些金融產(chǎn)品的投資份額進(jìn)行合理安排。

最后，其他投資品種的選擇應(yīng)當(dāng)因人而定、量力選擇。除了以上所列的投資品種之外，還有諸如期貨、外匯、藝術(shù)品等其他金融或非金融投資品種可供選擇。筆者建議對于這些品種的選擇應(yīng)當(dāng)以個(gè)人能力和資產(chǎn)規(guī)模為依據(jù)，不要硬加選擇。比如看到了古玩市場一時(shí)火爆而到處購買、搜集，結(jié)果因?yàn)闆]有專業(yè)知識，導(dǎo)致花費(fèi)大量金錢買來的是贗品，那就得不償失了。

技術(shù)三

編制家庭理財(cái)手冊

關(guān)鍵詞：生活目標(biāo)、預(yù)算

建立起家庭理財(cái)手冊，會(huì)給生活帶來諸多方便和快樂。那么，家庭怎樣建立理財(cái)手冊呢？一套完善的“家庭理財(cái)手冊”應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：

生活藍(lán)圖描繪：家庭生活藍(lán)圖有長期、中期、十年規(guī)劃、五年計(jì)劃之分，但理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在短期的一年兩年計(jì)劃。大到購車置房、進(jìn)修出國，小到購買家電、添置衣物，有什么生活目標(biāo)，期望改變到怎樣的生活狀況，等等，這便是你理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)和動(dòng)力。家庭生活藍(lán)圖最主要的目的是讓自己的理財(cái)目標(biāo)更具體化，不光要想在心上，還要寫在紙上，并估算需要的費(fèi)用。

收支實(shí)績記錄表：橫向區(qū)分，可分成收入、支出兩大類。收入面有固定薪資、投資利益，等等；支出面可依個(gè)人的屬性大致分衣食住行及特定消費(fèi)和固定扣款（貸款還款、保險(xiǎn)費(fèi)），等等?？v向分，可由年度到月次及每日，當(dāng)然必須有恒心地記錄下每日收支，才能推展到月及年度，此表的目的在于清醒地顯示各階段的收支狀況，便于比較與分析。

預(yù)算控制表：相對于實(shí)績記錄，我們必須設(shè)計(jì)一套表格，規(guī)劃出我要在多久的將來存到多少錢，而考慮收入與投資項(xiàng)目的報(bào)酬率（或銀行利率），精算出每月可用額度，再由每月必須消費(fèi)額中定出零用金額，這好像有點(diǎn)與自己過不去，但是只有如此自我約束才能早日達(dá)到目標(biāo)。

理財(cái)資訊剪輯：現(xiàn)在報(bào)紙雜志有關(guān)理財(cái)?shù)馁Y料非常多，可以另辟一個(gè)地方收集剪報(bào)及影印資料，大致可分為重大國內(nèi)外財(cái)經(jīng)新聞、投資工具實(shí)務(wù)與觀念、稅務(wù)法令及他人成功之道或經(jīng)驗(yàn)分享，相信集眾家之智慧及專家之解析，能助己一臂之力。當(dāng)然自己偶有些新想法或心得，也順手寫下，以便一定時(shí)間后整理。

樣板五

我的生活理財(cái)心得

經(jīng)驗(yàn)值：

2008年的時(shí)候，男友的同事買了一套房子。當(dāng)時(shí)是4000多元一平方米，在剛剛工作幾年的同事看來，這房價(jià)并不低。除去首付外，他每個(gè)月還要償還貸款2000多元錢。同事總是抱怨因?yàn)橘I房子導(dǎo)致生活水平下降了。然而2010年，房價(jià)已經(jīng)飆升到了一平方米8000元左右。如果，當(dāng)時(shí)他沒有買房子，而現(xiàn)在買的話，他需要承受的首付為16萬元。而當(dāng)年的首付加上這兩年的月供還小于這個(gè)數(shù)字。當(dāng)然了，我們這里說的是自己住，是自己生活所需，不是炒房子。如果當(dāng)初男朋友能聽我的話，早早買房子，我們現(xiàn)在所需要承受的壓力可能會(huì)小很多。房貸是壓力，可是這種壓力會(huì)隨著時(shí)間增長而減弱的。畢竟，我們在努力發(fā)展啊。

所以我建議，理財(cái)?shù)谝徊襟E：對于剛性需求的東西（比如房子等）早一點(diǎn)做打算要好于晚做打算。

說完大錢了，說說實(shí)際生活中的瑣碎吧。我很愛逛超市，每次逛必須買東西。本來，沒什么要買的，不過需要點(diǎn)手紙而已。去一次超市的結(jié)果是拎幾個(gè)大袋子回來，而這些東西除了手紙外，我真的需要嗎？如果我不去超市，不買這些東西，真的會(huì)影響我的生活嗎？恐怕不是的。我們總是在大型購物超市里面購買一些計(jì)劃外的、不是必需的東西，造成浪費(fèi)。所以，我控制自己去大超市的頻率，事先準(zhǔn)備好自己要買的東西的目錄。

理財(cái)是一個(gè)大題目，我只能說一下生活理財(cái)中的點(diǎn)滴心得。

心得一：每天關(guān)注折扣信息

大型超市、商場都會(huì)在周末、節(jié)假日、周年慶的時(shí)候推出勁爆優(yōu)惠活動(dòng)，那么就可以趁機(jī)去購買特價(jià)、促銷、打折、送贈(zèng)品的產(chǎn)品，說不定遇上抽獎(jiǎng)活動(dòng)還能中個(gè)大獎(jiǎng)，為家庭節(jié)省很多開銷呢。街邊發(fā)的宣傳彩頁，報(bào)紙上副刊的小廣告，網(wǎng)絡(luò)上的折扣信息（比如鍵入“折扣”、“金融折扣”等關(guān)鍵詞，您會(huì)發(fā)現(xiàn)不少網(wǎng)絡(luò)上的折扣信息），電臺、電視、地鐵移動(dòng)傳媒等媒體廣告里也會(huì)時(shí)常有折扣活動(dòng)的介紹。只要處處留心，折扣信息天天都有。想為家庭省錢，“折扣”一下吧！

心得二：生活還是環(huán)保一些好

出行盡量還是坐公交地鐵等。如果您的時(shí)間不那么緊張的話，擠擠公交，步行幾步，看看路邊的風(fēng)景，這樣您既鍛煉了身體，為家庭節(jié)省了油錢，還避免了交通的擁擠，更有利于環(huán)保。您去超市購物，不妨自備購物袋，節(jié)省買購物袋的花費(fèi)。別小看這幾毛錢，時(shí)間長了，累積的數(shù)目也不小呢！

心得三：旅游挑淡季

家庭出游既增進(jìn)家庭成員感情，又鍛煉身體，還讓孩子長了見識，不失為一種好的出行計(jì)劃。除了周末之外，春天的節(jié)假日也較多，比如清明節(jié)、五一勞動(dòng)節(jié)、端午節(jié)等。但是在這些節(jié)日出游，由于和全國人民擠在了一起，耗時(shí)耗力還要支付更貴的門票，常常讓人苦不堪言。而改變的方式其實(shí)很簡單，可以利用周末這樣的淡季時(shí)間帶著全家人在近郊的旅游景點(diǎn)游玩兩天，時(shí)間也足夠了，費(fèi)用當(dāng)然比起節(jié)日遠(yuǎn)游要省得多。而節(jié)假日這樣的旺季時(shí)間，去探親、和朋友聚會(huì)或是去市內(nèi)的各大免費(fèi)公園賞花觀景，豈不是更愜意？

心得四：利用網(wǎng)絡(luò)科技媒體，加入“團(tuán)購”時(shí)尚一族

個(gè)人的力量是有限的，而集體的力量是無限的。一個(gè)人砍價(jià)沒有多少競爭力，但幾個(gè)人幾十個(gè)人聯(lián)合起來砍價(jià)就是另外一回事了，這也是大多數(shù)團(tuán)購能避開商家直接和廠家談判的重要原因。比如家電、家具、汽車。網(wǎng)上淘寶，除以享受到很高的價(jià)格優(yōu)惠，還能服務(wù)到家。

此外，很多銀行的網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)都有費(fèi)率優(yōu)惠，比如網(wǎng)上分期購物，可以享受零首付、零利息分期付款。網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)也比去銀行柜臺辦理便宜，我都是在網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的。網(wǎng)上投保也一樣，一些條款簡單的險(xiǎn)種，都適合在網(wǎng)上投保，省去跑保險(xiǎn)公司的“跑腿費(fèi)”，還可以打折買保險(xiǎn)，當(dāng)然合算。在基金銷售中，網(wǎng)上購買比起傳統(tǒng)的銀行、證券公司代銷渠道，也有0．5個(gè)百分點(diǎn)左右的費(fèi)率優(yōu)惠，而且贖回時(shí)到賬時(shí)間更短。

樣板六

五個(gè)步驟，讓小錢變大錢

經(jīng)驗(yàn)值：

嚴(yán)格來說，我并非是個(gè)能理財(cái)之人，但凡與理財(cái)沾邊的，例如炒股票、買基金、小型投資、各類保險(xiǎn)等我都沒做。我除了公司買的社保再無他保，也再無任何投資。為何？首先我僅僅是每個(gè)月領(lǐng)著一份不算高的薪水度日的都市螻蟻，再者自知社會(huì)履歷尚淺，眼光不夠銳利，不敢胡亂投資以免雞飛蛋打。如果你的情況同我一樣，那么請參考我在生活中自創(chuàng)的“理財(cái)”之道。

（一）做個(gè)宅女吧

但凡認(rèn)識我的人都知道，我是個(gè)很能“宅”的人，“宅”的程度導(dǎo)致我QQ好友印象中多人評價(jià)我的“宅”。我平時(shí)基本不出門，即使上班，也是兩點(diǎn)一線?，F(xiàn)在還搬進(jìn)了公司宿舍，那么我出門的時(shí)間僅限于周末回市區(qū)的家，少了花花世界的誘惑，銀子流失的機(jī)會(huì)只會(huì)越來越少。

（二）網(wǎng)絡(luò)寄居蟹

我們已經(jīng)進(jìn)入E時(shí)代，各式各樣的產(chǎn)品也充斥著整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，于是中國也出現(xiàn)了購物網(wǎng)站，網(wǎng)拍的好處就在于價(jià)格上的優(yōu)勢，足不出戶能夠掃遍全球，再也不用頂著日曬雨淋出入商店遭人宰割，當(dāng)然如果你是個(gè)專柜狂，你只尋求完美的品質(zhì)，你只享受悠閑逛街的樂趣，那么，你完全可以跳過這段。

（三）商場狙擊手

各大商場會(huì)不定期開展促銷活動(dòng)，這個(gè)時(shí)候你會(huì)收到短信或者DM，一般商場搞的活動(dòng)會(huì)是買×送×，或者是×倍積分，一年中難得的幾次機(jī)會(huì)又豈能錯(cuò)過？蓄積了許久的欲望請?jiān)谶@個(gè)時(shí)刻爆發(fā)出來吧。買×送×只收一份的錢，積分又可以換禮品，兩全其美。

（四）超市響尾蛇

我們的生活離不開超市，離不開吃穿住行。如今的大型超市一應(yīng)俱全，超市的促銷活動(dòng)比商場頻繁，但是即使頻繁也是有時(shí)間限制的，如果你超過了時(shí)間去購買，促銷已經(jīng)恢復(fù)原價(jià)，所以，你一定要耳聽八方眼疾手快，見到促銷劃算的就一定要拿下，促銷不等人哦。

（五）步行跟斗云

如果距離不算太遠(yuǎn)，天氣不算惡劣，完全可以用步行來代替汽車，長期坐在辦公室，回家又是電梯上樓，現(xiàn)代人的身體素質(zhì)往往不如老一輩。身體就像臺機(jī)器，上了發(fā)條而不去運(yùn)作是會(huì)生銹的，大家步行起來吧，既能減肥又能養(yǎng)生還能省錢，何樂而不為呢？

樣板七

家有“低碳”男

經(jīng)驗(yàn)值：

文／冰 梅

沒有出現(xiàn)“低碳”這個(gè)詞之前，我稱老公為小氣男、摳門男，現(xiàn)在，我冠他個(gè)美名“低碳”男。

剛剛結(jié)婚那幾年，因?yàn)槔瞎男?、摳門，我不知道和他慪了多少氣。我這人向來大手大腳慣了，生活中也不怎么節(jié)儉。比如清洗衣服的時(shí)候，我是一邊清，一邊讓水嘩嘩地流，然后再嘩啦一下，全部倒進(jìn)廁所。有一次老公在家看見了，說，你真浪費(fèi)??！不知道把水裝進(jìn)桶子里，再用來沖廁所啊！我眼一橫，有必要嗎？反正單位的地下水，又不要錢。

我們家里炒菜用的油，一般都是一個(gè)月一壺。原來老公都不怎么說，可是隨著年齡的增長，老公的肚子也越來越大，吃飯的時(shí)候，往往每個(gè)菜碗里扒拉一下說，你往后少放點(diǎn)油，油太多了不想吃。兒子也在旁邊摻和，是的是的，別人都說我越來越胖了。我很生氣，每天下了班，還要做飯，做了你們還這么挑剔，哼，少加油，油少了你們又說不好吃，這女人真難做??！我的火一下子就躥上來了，我生氣地說，往后你來做好不好。老公趕快舉手投降。

沒想到，幾年后，兒子也如我一樣，大手大腳，并且一點(diǎn)也不心疼錢，晚上一個(gè)人在家的時(shí)候，怕黑，把所有的燈都打開；天熱的時(shí)候，我們不在家，他一個(gè)人開空調(diào)玩游戲。我這才認(rèn)識到問題的嚴(yán)重性，他也染上了我的壞習(xí)慣，必須控制源頭，從我做起。

和老公交流后，老公喜滋滋地說，還是我的觀點(diǎn)對，該節(jié)約的地方就是要節(jié)約，這是一種生活方式，節(jié)能又環(huán)保。他趕緊買來兩個(gè)大桶，放在廁所里，清了衣服的水，倒進(jìn)桶子，再用來沖廁所。兒子往往不在乎，老公就一次又一次地反復(fù)提醒，漸漸地，兒子也養(yǎng)成了習(xí)慣。

看著很多的朋友，一家一家都買了小車，我好羨慕，也鼓動(dòng)老公買一輛。老公說，沒有必要，上下班騎自行車，既便捷，又環(huán)保，還可鍛煉身體，你沒看我的肚子越來越大了嗎？再說了，你不要太虛榮了哦！末了還不忘教訓(xùn)我一句。我氣死了。

周末，老公往往會(huì)帶上兒子騎自行車到公園去鍛煉，放假還到野外遠(yuǎn)足。禁不住他們的鼓動(dòng)，我也去了一次，一家人在一起玩得非常快樂，兒子也變得越來越陽光、開朗、堅(jiān)強(qiáng)了。

老公得意地說，家有“低碳”男，時(shí)尚又環(huán)保，安全又實(shí)在，還是不錯(cuò)的。

技術(shù)四

免費(fèi)電腦記賬軟件大放送

關(guān)鍵詞：電腦記賬、軟件

文／清風(fēng)慕緣

對于理財(cái)我們要養(yǎng)成兩個(gè)良好的習(xí)慣，一是節(jié)儉，二是記賬。有“女性經(jīng)營之神”稱號的何麗玲，在她8歲時(shí)，祖母就開始教她如何記賬。記賬可以幫您養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣，開源節(jié)流保持收支平衡，為你的個(gè)人理財(cái)打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。下面筆者給大家介紹幾款免費(fèi)的記賬軟件：

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軟件下載地址：http：／／www．mpsoft．net．cn／mpjzt．htm

中國式理財(cái)軟件

本軟件是綠色版本，不需要安裝就可以使用，使用它您可以輕松理財(cái)?！耙话偃f不多，一千元不少”，講的就是要有理財(cái)觀念，要有實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的想法。中國式理財(cái)軟件，是您的個(gè)人銀行，又是您的專業(yè)財(cái)務(wù)專家。它能把您模糊的理財(cái)意識、粗放的財(cái)務(wù)管理變得精確、有序、清晰。通過理財(cái)?shù)倪^程，不僅讓您清楚地知道財(cái)務(wù)的收入來源與支出，也能讓您知道財(cái)務(wù)的現(xiàn)狀構(gòu)成，引導(dǎo)您實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。使用它您可以隨時(shí)知道現(xiàn)在的資金情況，應(yīng)該收回哪些賬戶多少資金，應(yīng)該返還誰多少資金。

無論您是學(xué)生也好，白領(lǐng)也罷，或者是家庭戶主，或者是個(gè)體老板，都可以通過修改里面的默認(rèn)收支科目，變成您最常用的收支科目，這樣平時(shí)錄入就會(huì)更方便一點(diǎn)，完全變成給您量身定做的個(gè)人銀行。并且里面有豐富的查詢統(tǒng)計(jì)功能，統(tǒng)計(jì)結(jié)果通過表格或者圖形展示，直觀清晰。

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4W家庭理財(cái)

許多理財(cái)軟件只是為了記賬而記賬，很少對收支數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，用戶不能發(fā)現(xiàn)自己存在的問題。時(shí)間長了，用戶也就沒有興趣堅(jiān)持記賬了。本軟件采用圖形方式，既可以直觀顯示用戶任意指定時(shí)間各項(xiàng)收支所占比例，也可以縱向比較某類收支歷史變化情況，還可以查看賬戶余額變化情況。況且本軟件是綠色軟件，不需要安裝，使用起來特別方便。

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家庭理財(cái)小管家

簡單易用的家庭理財(cái)小管家，記錄日常的收入、消費(fèi)開支，是您不可多得的家庭理財(cái)軟件。功能雖然簡單卻十分實(shí)用，可隨時(shí)查詢不同時(shí)間段或不同消費(fèi)品的消費(fèi)情況，并提供各種分析報(bào)表，助您更好地了解消費(fèi)支出，從而更好地掌管您的財(cái)富！

通過使用家庭理財(cái)小管家，您可以更好地了解自己的財(cái)務(wù)情況，從而使自己的財(cái)富越來越多！

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熊貓記賬

熊貓記賬是一款針對個(gè)人財(cái)務(wù)收支的記賬軟件，通過對資金收入、資金支出、賬戶操作等進(jìn)行記錄，提供多種統(tǒng)計(jì)表及統(tǒng)計(jì)圖表對支出和收入的分類、構(gòu)成、走勢進(jìn)行分析，為合理分配自己的資金打好基礎(chǔ)。

佳智源家庭理財(cái)軟件

本軟件采用多用戶分權(quán)操作，管理員可增加、刪除用戶，并為其設(shè)定相應(yīng)權(quán)限，用戶只能在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行操作，保障數(shù)據(jù)安全；自助排序功能，可用多達(dá)10種方式對查詢結(jié)果進(jìn)行排序，讓報(bào)表瀏覽更直觀，更加貼近您的操作習(xí)慣；強(qiáng)大查詢統(tǒng)計(jì)功能分為簡單查詢統(tǒng)計(jì)、多條件組合查詢統(tǒng)計(jì)以及全部查詢統(tǒng)計(jì)功能，讓您想看什么就看什么；允許用戶將查詢統(tǒng)計(jì)出來的報(bào)表，直接導(dǎo)出到Excel文件，支持兩種文件格式，讓您更省心；系統(tǒng)提供兩種精美打印方案供您選擇；系統(tǒng)具有自動(dòng)備份、手動(dòng)備份與恢復(fù)功能，讓您的數(shù)據(jù)更安全，用得更安心。

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愛家――家庭記賬軟件

你想做好家庭開支的記錄嗎？你想有計(jì)劃有目的地支配家庭收入嗎？你想增強(qiáng)家庭理財(cái)觀念，培養(yǎng)良好的生活習(xí)慣嗎？你想很輕松地做好個(gè)人理財(cái)嗎？不要著急，使用本軟件你就可以做到。這是一款功能全面的家庭記賬軟件，集日常開支、分類管理、用戶管理、日記管理，并且能夠自動(dòng)統(tǒng)計(jì)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況成報(bào)表，資金情況一目了然。

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小賬本――家庭理財(cái)

作為一個(gè)家庭理財(cái)軟件，本軟件功能還是比較豐富的。可以登錄家庭成員，并且設(shè)置密碼。整個(gè)軟件分為收支、儲(chǔ)蓄、財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)、備忘五部分，有詳細(xì)的項(xiàng)目可供選擇，也可自己編輯項(xiàng)目。有強(qiáng)大的統(tǒng)計(jì)功能，并且能以3種圖表顯示，個(gè)人財(cái)產(chǎn)所有情況盡收眼底。

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樣板八

北大教授的另類育兒經(jīng)

經(jīng)驗(yàn)值：

文／樂 迪

再富都要窮孩子

作為中國最知名學(xué)府的金融學(xué)教授，呂隨啟非常注重兒子的金錢觀：從兒子呂桑源3歲起，他就開始教育兒子惜錢而不愛錢，把錢用在最合適的地方。

“再富都要窮孩子”是呂隨啟一直很認(rèn)同的觀點(diǎn)。

2007年的暑假，父子倆經(jīng)過一座大廈時(shí)，看到清潔工正在辛苦地干活?；厝ズ?，呂隨啟就給兒子布置了一個(gè)作業(yè)，讓他利用課余時(shí)間撿廢品賣。呂桑源辛辛苦苦地?fù)炝艘粋€(gè)月的瓶子罐子，加起來才賣了一百塊錢。兒子抱怨：“這世上怎么會(huì)有這么苦的活！”呂隨啟趁機(jī)教育兒子：“知道錢不好掙了吧？所以你不要亂花啊?！蹦切量噘崄淼囊话僭寘紊Ｔ吹谝淮误w會(huì)到什么叫舍不得。從那以后，兒子再也不亂用一分錢了。

消費(fèi)中培養(yǎng)理財(cái)能力

每個(gè)月，呂隨啟都會(huì)讓妻子給兒子固定的零花錢，但要求他記賬：買了什么東西，價(jià)格多少。如果孩子記得很清楚，就給予鼓勵(lì)；如果不記賬或亂消費(fèi)，則給予警告。

10歲前，呂桑源手上已經(jīng)積攢了一筆錢。呂隨啟對兒子說：“你錢袋里的錢越來越多了，爸爸給你放到銀行吧，這樣錢會(huì)慢慢變多?！眱鹤雍芨吲d：“快告訴我是怎么一回事！”很快他就從爸爸口中弄懂了銀行的作用和運(yùn)作流程。

隨后，呂隨啟給兒子辦了一張信用卡，教他怎么使用。初次刷卡消費(fèi)，呂桑源很興奮，經(jīng)常刷卡消費(fèi)。一次，沖動(dòng)之下他買了一件很貴的東西。當(dāng)他還沉浸在購物的快樂中時(shí)，卻收到了銀行的催款通知單，這下他傻了眼，羞愧地對爸爸說：“我闖禍了，這個(gè)月的開銷遠(yuǎn)遠(yuǎn)超支了，還不上了?！眳坞S啟早就料到了兒子會(huì)有這一出，他趁機(jī)教育他：“爸爸之前已經(jīng)告訴過你信用卡透支多少，就要還多少。你要知道，這個(gè)世界，除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他的一切都要通過勞動(dòng)獲得，所以消費(fèi)一定要有限度?！?/p>

炒股培養(yǎng)兒子淡定的心態(tài)

呂隨啟是教授金融的，因?yàn)楣ぷ髟?，他常常?huì)關(guān)注股票行情?？粗蟊P的跌宕起伏，兒子好奇地問：“這起起落落的是個(gè)啥玩意兒？”呂隨啟就耐心給兒子講解。為了讓兒子實(shí)際感受，呂隨啟給了兒子幾百塊錢，指導(dǎo)他去買了一點(diǎn)股票，給他講股市的規(guī)律和道理，讓他感受股票的漲跌。呂桑源親眼看著自己的股票賺了800元，沒拋，不久后又虧了20元。他為失去機(jī)會(huì)感到很后悔，爸爸卻說：“炒股要練就一種淡定的心態(tài)，還有意志力。人無論做什么事，都必須有泰山崩于前而面不改色的氣度?！?/p>

2008年9月，金融危機(jī)后股市暴跌，呂家的一個(gè)親戚也因?yàn)槌垂刹铧c(diǎn)兒傾家蕩產(chǎn)，找到呂隨啟捶胸頓足，呂隨啟特意把兒子叫來，讓他目睹了這一場面。親戚走后，呂隨啟告誡兒子：“好多人一無所長，他們夢想著靠炒股來一夜暴富，這是很危險(xiǎn)的。在股票市場，必須具有極其專業(yè)的知識才有更多的賺錢機(jī)會(huì)?！?/p>

篇6

【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位

今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。

一、金融理財(cái)師服務(wù)對家庭財(cái)富的重要性

（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求

俗話講“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！保澜缑繒r(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動(dòng)車事故……家庭財(cái)富的“水庫”可能因?yàn)橐淮我馔鈧?、疾病、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識尚且低下，對風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。

（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要

現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。

（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。

（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對老年人的照顧無論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個(gè)來說是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。

此外，理財(cái)師根據(jù)客戶的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對家庭財(cái)務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

二、我國金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體

筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。

（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)

保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱為“壽險(xiǎn)顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。

（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)

股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報(bào)告，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財(cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。

三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達(dá)國家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。

（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手

每個(gè)家庭都面對日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開始。通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案

美國諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開始為孩子出生準(zhǔn)備專項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無外債，無負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)

每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購置一輛價(jià)值30萬的愛車”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國留學(xué)費(fèi)用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬”等都是長期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。

（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值

投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢中，理財(cái)專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來約束投機(jī)和貪婪行為。

（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃

我國個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。

遺產(chǎn)對國人來說似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號是必須的。

總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場環(huán)境，通過金額理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國理財(cái)服務(wù)市場尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)：

[1]李善民,毛丹平著.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐[M].中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2003.20-24.

[2]高鴻業(yè)著.西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社,1998.64-65.

[3]陳工孟,鄭子云主編.個(gè)人財(cái)務(wù)策略[M].北京大學(xué)出版社,2003.102-105.

[4]計(jì)金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國人民大學(xué)出版社,2004.88-90.

[5]金融界網(wǎng)站,省略/.

[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.

作者簡介：

篇7

關(guān)鍵詞:家庭理財(cái);獨(dú)生子女;理財(cái)規(guī)劃

中圖分類號:F830.48

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)“獨(dú)生子女”教育的時(shí)代。有報(bào)道稱,從1980年實(shí)行獨(dú)生子女政策以來,第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會(huì)不惜成本“買教育”,請?jiān)律⑸霞议L培訓(xùn)班、參加早期教育等等。

近年來,教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報(bào)告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無疑對于一個(gè)家庭來說,就會(huì)產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)?？梢钥吹贸?家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會(huì)許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財(cái)顯得尤為重要。

一、制定全盤性規(guī)劃

理財(cái)做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財(cái)規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財(cái)規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財(cái)目標(biāo),制定合理的家庭投資理財(cái)方案。

1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個(gè)人都有自己的人生向往,幸福的實(shí)現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來,制訂相應(yīng)的家庭財(cái)富目標(biāo)計(jì)劃。

2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析。財(cái)產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個(gè)清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計(jì)算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預(yù)期。

4.確定不同階段的家庭理財(cái)目標(biāo)。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個(gè)什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。

5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計(jì)劃的家庭生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的重要保證。

二、記好賬,做好預(yù)算

理財(cái)是門學(xué)問。對于理財(cái)規(guī)劃來說,“記賬”是一個(gè)重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說明與分配。

先以資金流入來說。每個(gè)人每個(gè)月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過估算的平均收入來計(jì)算每個(gè)月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時(shí),可以暫時(shí)把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時(shí)能夠稍為彌補(bǔ),絕對不能收入高時(shí)花大錢,然后沒收人時(shí)就吃泡面維生。計(jì)算個(gè)人或是家里有多少的收入,是理財(cái)規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎(jiǎng)金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計(jì)支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計(jì)費(fèi)用記錄在每個(gè)月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計(jì)算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥碜龆ㄆ诙~的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時(shí)之需可用。

當(dāng)然每個(gè)月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時(shí)自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個(gè)月的透支可以先預(yù)支下個(gè)月的預(yù)算來填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會(huì)產(chǎn)生過多的花費(fèi)。

如果是看電影、買衣服或是買價(jià)格較昂貴的商品時(shí),就應(yīng)該以攤提的方式來選時(shí)機(jī)購買。假如買一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個(gè)費(fèi)用攤提在三個(gè)月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個(gè)月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。

假使買的商品費(fèi)用真的有點(diǎn)高,例如昂貴的手機(jī)或是計(jì)算機(jī),則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預(yù)計(jì)半年后想換個(gè)新計(jì)算機(jī),那么在先前自己就該每個(gè)月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時(shí)候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個(gè)人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當(dāng)中,仍有足夠的時(shí)間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個(gè)家庭成員應(yīng)該都有個(gè)人購物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時(shí)能夠透過自己先前存下的基金,而不會(huì)影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。

做理財(cái)規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因?yàn)檫@樣的方式到時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來應(yīng)付。

三、學(xué)會(huì)投資,合理規(guī)劃

每個(gè)人的一生中都會(huì)遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財(cái)目標(biāo)。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實(shí)現(xiàn)每個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)。一個(gè)長期的、妥善的理財(cái)計(jì)劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財(cái)富,以確保財(cái)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個(gè)人所處的不同人生階段和財(cái)務(wù)目標(biāo),保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。

財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,如果我們不會(huì)進(jìn)行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財(cái),要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會(huì)投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財(cái)產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:

下面是個(gè)案理財(cái)規(guī)劃:

譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財(cái)師的幫助下,結(jié)合自己的實(shí)際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲(chǔ)存方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲(chǔ)蓄就可以實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲(chǔ)蓄,而且還有提前支取、按實(shí)際持有天數(shù)的利率計(jì)息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),在銀行利率較低的情況下,購買保險(xiǎn)更有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險(xiǎn),不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時(shí)之需。

這個(gè)個(gè)案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財(cái)產(chǎn)品,時(shí)間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點(diǎn),不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時(shí)變現(xiàn)。

參考文獻(xiàn):

[1]葉　蓓.個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2005,(3)

[2]中國就業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心組織編寫,國家職業(yè)資格培訓(xùn)教程國家理財(cái)規(guī)劃師(基礎(chǔ)知識)[M],北京:中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2005:4,

篇8

編者的話

1／2－P4　理出好生活

3／4－P4　成功始于方法

5－P4　讓金錢為你工作

6－P4　關(guān)心你的退休計(jì)劃

7－P4　安全第一

8－P4　走出賭徒困境

9－P4　數(shù)字化生存

10－P4　客觀認(rèn)識專家理財(cái)

11－P4　喚醒你的財(cái)富意識

12－P4　健康地生活

消費(fèi)　XIAO FEI

說房論市

1／2－P42　北京的房價(jià)咋這么高?

1／2－P46　住房換代巧打算，合法節(jié)稅2萬元

1／2－P48　北京，房款之外還要多少銀？

3／4－P76　體貼的二手房

3／4－P80銀行幫我筑愛巢

5－P38　租到好房子的5個(gè)關(guān)鍵步驟

5－P42　可愛家居是這樣裝成的

6－P38　對話期房

6－P42　北京房價(jià)，莫怨溫州購房團(tuán)

7－P32　公積金貸款全接觸

7－P36　解讀套內(nèi)面積――開發(fā)商的羞澀

7－P40　明明白白物業(yè)費(fèi)

8－P30　京市二手房，半年5看點(diǎn)

8－P34　解讀套內(nèi)面積――計(jì)算的學(xué)問

9－P39　秋初捕捉二手房機(jī)會(huì)

9－P42　家居裝修之櫥柜采購篇

10－P36　家居裝修之地材選購篇

10－P40　奧運(yùn)雄風(fēng)，也火了這些二手房

11－P34　房產(chǎn)投資的天時(shí)地利

11－P36　家居裝修之衛(wèi)浴篇(上)

12－P34　應(yīng)對購房“十面埋伏”

12－P38　家居裝修之衛(wèi)浴篇(下)

車行天下

1／2－P76　車算盤之購車篇

1／2－P78　車市再續(xù)降價(jià)前緣

1／2－P81　汽車金融公司：貸款買車新選擇

3／4－P50　車算盤之養(yǎng)車篇

3／4－P52　把你的私家車貸回家

5－P50　車算盤之學(xué)車篇

5－P54　老手支招二手車

6－P44　車算盤之車險(xiǎn)篇

6－P46　買SUV，你合計(jì)好了嗎

7－P42　車算盤之罰款篇

7－P46　人靠衣，車靠裝

8－P38　駕著房子去旅行

8－P40　車算盤之維修篇

9－P46　車算盤之俱樂部篇

9－P48　刮目相看兩廂車消費(fèi)

10－P42　私家車保衛(wèi)戰(zhàn)

10－P45　車算盤之團(tuán)購篇

11－P38　車算盤之改裝篇

11－P42　你過車癮，我賺車錢

12－P40　車算盤之車貸篇

12－P42　眾說紛紜新車險(xiǎn)

知本人生

1／2－P84　上學(xué)的錢準(zhǔn)備好了嗎？

1／2－P86　留學(xué)“錢”途巧安排

3／4－P84　匹配你的職場充電器

5－P85　雕琢你的花容月貌

5－P87　隱性學(xué)費(fèi)，明白埋單

6－P82　物流經(jīng)理的誘惑

7－P82　闖關(guān)CPA

8－P75　項(xiàng)目經(jīng)理人的PMP之路

9－P82　CFP，理財(cái)職場通行證

10－P76　讓W(xué)BSA整合你的企劃能力

11－P78　留洋老兵談留英

12－P76　行業(yè)盤點(diǎn)看薪酬(上篇)

財(cái)富生活

1／2－P12　CEPA來了，益處豈止購港貨

1／2－P38　遭遇中關(guān)村消費(fèi)五大陷阱

1／2－P50　大學(xué)生零用錢升級

3／4－P16　黃金周之國內(nèi)旅游篇

悠長假期的Money路線

3／4－P20　黃金周之國外旅游篇

馬爾代夫的天堂生活

3／4－P44　“結(jié)婚狂”的傳統(tǒng)婚禮

5－P22　做個(gè)會(huì)理財(cái)?shù)膯斡H媽媽

5－P44　婚錢之苦澀篇

戰(zhàn)爭與和平：離婚成本核算

5－P80　莫讓價(jià)格花招虛晃一槍

5－P82　瀟灑自助九寨游

6－P20　婚錢之麻辣篇

好聚好散：離婚財(cái)產(chǎn)分割

6－P24　教你的孩子打理錢財(cái)

6－P50　舍賓你的魔鬼身材

6－P53　告別“月光族”

7－P48　五臺山游略

7－P51　親情別迷失在遺產(chǎn)分割中

8－P42　或許，你家也藏了一把名壺

8－P44　典當(dāng)行不是昨天的當(dāng)鋪

8－P47　波斯貓的幸福生活

9－P51　奧運(yùn)金牌的含金量

9－P54　慧眼，看非名壺的價(jià)值

9－P56　走馬觀花麗江游

9－P58　打理好你的第一份薪酬

10－P48　教孩子獲得財(cái)務(wù)自由

10－P52　初秋游拉薩

10－P54　投資珠寶飾品的5個(gè)理由

11－P44　藝術(shù)品拍賣：水深？水淺？

11－P48　3步甄別翡翠

11－P50　4類女性理財(cái)誤區(qū)

12－P46　合伙消費(fèi)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)節(jié)省你的開支

12－P50　涉足收藏，不妨從民窯青花做起

12－P52　投資造林也賺錢

封面故事　COVER STORY

學(xué)會(huì)用基金賺錢

1／2－P58　魅力在哪里？

1／2－P60　憑啥替你當(dāng)家？

1／2－P62　為什么能保本？

1／2－P64　玩基金=炒股？

1／2－P65　評級表是“圣經(jīng)”？

1／2－P67　基金蛻變

百姓的銀行

3／4－P58　信用是理財(cái)業(yè)的立身之本

3／4－P60　用產(chǎn)品創(chuàng)新打造競爭優(yōu)勢

3／4－P61　為客戶資產(chǎn)保值增值

3／4－P62　做專業(yè)的理財(cái)服務(wù)商

3／4－P64　貼近大眾，服務(wù)生活

3／4－P66　說說咱們的銀行

3／4－P68　銀行業(yè)，山雨欲來風(fēng)滿樓

3／4－P70　銀行個(gè)人業(yè)務(wù)速查手冊

置業(yè)寶典

5－P60　置業(yè)可能遭遇的5大問題

5－P61　購房，別忽視細(xì)節(jié)

5－P62　性價(jià)比，購房的準(zhǔn)繩

5－P63　如何發(fā)現(xiàn)具有升值潛力的房子

5－P64　中介二手房的價(jià)值

5－P66　小戶型，三思而后行

5－P67　用法律維護(hù)你的權(quán)益

5－P68　眾眼看房

5－P70　繞開購房陷阱

5－P72　京城樓盤手冊

誰來為我們養(yǎng)老

6－P58　老年生活的安全底線――社保養(yǎng)老

6－P60　個(gè)人養(yǎng)老新保障――企業(yè)年金

6－P62　商業(yè)養(yǎng)老，亟待百姓的客觀認(rèn)識

6－P64　養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲

6－P65　理性投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)

6－P66　養(yǎng)老方式，各有短長

6－P67　養(yǎng)老要靠多種保障的組合

6－P68　霧里看養(yǎng)老

6－P70　養(yǎng)老險(xiǎn)種大檢閱

投保車險(xiǎn)

7－P56　低費(fèi)率為安全駕駛頒獎(jiǎng)

7－P57　車險(xiǎn)市場的人性化回歸

7－P58　車險(xiǎn)服務(wù)走向?qū)I(yè)化

7－P59　中介的擇險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)

7－P60　經(jīng)銷商的一站式服務(wù)

7－P62　白領(lǐng)投保實(shí)錄

7－P64　車險(xiǎn)投保5項(xiàng)注意

7－P66　車險(xiǎn)保費(fèi)7大變數(shù)

7－P67　阿強(qiáng)歷“險(xiǎn)”記

7－P70　車險(xiǎn)產(chǎn)品一覽

貸來安居樂業(yè)

8－P51　新手上路識房貸

8－P53　公積金貸款的不同感覺

8－P55　做宜人化的房貸產(chǎn)品

8－P56　住房儲(chǔ)蓄――買房融資的新選擇

8－P58　房貸全程走一遭

8－P60　貸款投資二手房：靠右慢行

8－P62　一個(gè)教師的公積金貸款日記

8－P64　用明天的錢 圓今天的夢

8－P66　中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率

8－P66　個(gè)人住房貸款手冊

玩轉(zhuǎn)電子銀行

9－P64　電子銀行面面觀

9－P66　迎接真正的電子銀行

9－P68　便捷、安全的網(wǎng)上銀行

9－P69　卡片上的銀行

9－P72　DIY你的銀行業(yè)務(wù)

9－P73　電話幫你跑銀行

9－P75　手掌上的銀行

9－P77　家里的銀行柜臺

做散戶還是委托機(jī)構(gòu)

10－P64　散戶博殺“莊家”鹿死誰手也難料

10－P68　寧做成功的個(gè)人炒股者／

沒有絕對收益和絕對風(fēng)險(xiǎn)的投資方式

10－P69　讓專業(yè)的人幫你理財(cái)

10―p71　委托券商，利弊共存

都市理財(cái)嘉年華

11－P56　開啟理財(cái)市場之窗

11－P57　給百姓需要的保險(xiǎn)新產(chǎn)品

11－P58　期盼真正的職業(yè)理財(cái)顧問

11－P59　展示最新產(chǎn)品，培育理財(cái)意識

11－P60　借展會(huì)之機(jī)，與投資者溝通

11－P61　理財(cái)展上的置業(yè)創(chuàng)新

《大眾理財(cái)顧問》個(gè)人理財(cái)系列講座

之“增值你的財(cái)富”內(nèi)容選登

11－P62　市場化股市才是中小投資者的天堂

11－P64　目前個(gè)人基金投資的思路

11－P66　如何選擇銀行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品

《大眾理財(cái)顧問》個(gè)人理財(cái)系列調(diào)查

11－P69　深圳理財(cái)人群投資與消費(fèi)傾向

調(diào)查報(bào)告

2004金葵花理財(cái)指數(shù)報(bào)告

11－P72　中國都市高收入人群理財(cái)狀況

健康險(xiǎn)4部曲

12－P58　跳過健康險(xiǎn)的4誤區(qū)

12－P60　5類人群的健康險(xiǎn)購買守則

12－P64　投保健康險(xiǎn)的5項(xiàng)“后事”

12－P68　健康險(xiǎn)索賠留意3點(diǎn)

12－P70　給消費(fèi)者高品質(zhì)的健康保障

――健康險(xiǎn)走上專業(yè)化經(jīng)營之路

財(cái)　識　CAI SHI

拿來主義

1／2－P89　理財(cái)，從識數(shù)字開始

3／4－P91　美國“第一理財(cái)家”的投資心經(jīng)

5－P91　遺產(chǎn)，想說愛你不容易

6－P90　國外養(yǎng)老保險(xiǎn)制度掠影

7－P88　“股神”巴菲特的投資心經(jīng)

8－P84　發(fā)達(dá)國家住房消費(fèi)信貸模式掠影

9－P88　SFNB的網(wǎng)絡(luò)銀行之路

10－P85　歐美財(cái)務(wù)策劃師的理財(cái)風(fēng)格

11－P84　石油大亨洛克菲勒的理財(cái)家訓(xùn)：

財(cái)富≠賺錢多少

12－P86　美國人的健康保險(xiǎn)

財(cái)識

1／2－P28　匯市常識

1／2－P32　何謂可轉(zhuǎn)債

1／2－P66　基金在美國

1／2－P72　選好適合自己的基金

1／2－P74　貨幣市場基金――準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品

3／4－P41　保險(xiǎn)點(diǎn)滴

3／4－P71　銀行個(gè)人業(yè)務(wù)相關(guān)知識

5－P20　日益規(guī)范的中國期貨市場

5－P36　信托點(diǎn)滴

5－P92　遺產(chǎn)稅點(diǎn)滴

6－P30　走出人身保險(xiǎn)的誤區(qū)

7－P90　“敗家子”基金與子女信托

7－P92　保險(xiǎn)“門外漢”的6種錯(cuò)

8－P88　投連險(xiǎn)：保障投資兩不誤

8－P90　聚焦4類開放式基金

9－P80　全新的“基金的基金”投資管理模式

9－P91　外匯結(jié)構(gòu)性存款：風(fēng)險(xiǎn)知多少

10－P88　國債投資：憑證式VS．記賬式

10－P90　信托產(chǎn)品的選擇要領(lǐng)

11－P88　初入期市，步步為營

11－P90　為保戶支招之法律維權(quán)

11－P92　認(rèn)識首個(gè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品

12－P88　記賬式國債，你不可不知的2個(gè)概念

12－P92　基金家族再添新丁――LOF＆ETF

投資　TOU ZI

本期推薦

5－P16　投機(jī)的原理就是概率

5－P18　用你的閑錢炒期貨

6－P16　不好預(yù)期的基金表現(xiàn)

6－P18　玩具店的細(xì)致玩法

7－P16　“大話”美元升息

7－P18　高收入白領(lǐng)的公積金避稅策略

8－P16　操縱股市的想法精靈

8－P18　暴雨過后看車險(xiǎn)

9－P14　透過歷史業(yè)績選基金

9－P17　你可以對金融“霸王條款”說不

10－P14　個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的避稅策略

10－P16　轉(zhuǎn)換公積金省利息

11－P14　升息預(yù)期下的應(yīng)對之策

11－P16　年輕上班族的保險(xiǎn)計(jì)劃

12－P14　升息之后：4領(lǐng)域錢途攻略

12－P20　用期權(quán)技巧聰明賺匯

談金論道

杭州理財(cái)業(yè)系列報(bào)道

12－P24　浙江理財(cái)市場急呼“狼快來”

深圳理財(cái)業(yè)系列報(bào)道

9－P22　低靡股市中的投資方法

9－P23　理性期貨投資4要素

10－P20　按風(fēng)險(xiǎn)偏好投資外匯產(chǎn)品

10－P21　投資商鋪4要素

11－P20　投資地鐵物業(yè)的原則

12－P26　專業(yè)理財(cái)?shù)慕鹱炙呗?/p>

1／2－P16　選好你的錢籃子

1／2－P20　炒金，準(zhǔn)備好了再出手

1／2－P22　儲(chǔ)蓄得當(dāng)，妙筆生財(cái)

1／2－P26　炒匯五味

1／2－P29　給大忙人支招――長線持股

1／2－P30　可轉(zhuǎn)債――進(jìn)可攻，退可守

1／2－P34　留學(xué)費(fèi)用的“綠色通道”

1／2－P35　銀行卡家族大閱兵之借記卡

3／4－P24　向儲(chǔ)蓄“虧本”說Bye Bye

3／4－P28　銀行卡家族大閱兵之貸記卡

3／4－P32　那一次“割肉”，我笑了

3／4－P35　美元，是拋售還是持有

3／4－P38　漂亮女人：

請好你的健康守護(hù)神

3／4－P42　避免薪酬縮水的雕蟲小技

5－P26　從貸記卡麻煩中逃脫出來

5－P28　車險(xiǎn)理賠道道坎

5－P32　投資記賬式國債的3個(gè)要點(diǎn)

5－P35　撩開信托的面紗

5－P88　劍走偏鋒成富翁(之一)

6－P26　中小城市個(gè)人炒房3法

6－P28　讓孩子無憂一生

6－P32　分倉――正確運(yùn)用技術(shù)的前提

6－P34　提前還貸也煩惱

7－P20　最小化你的非貨幣成本

7－P23　走近基金公司――上投摩根富林明

7－P26　順勢而為覓勝機(jī)

7－P30　生息有道

8－P20　為開放式基金支兩招

8－P22　信任危機(jī)中的信托理財(cái)

8－P24　外匯期權(quán)交易如何收益

8－P26　外匯儲(chǔ)備護(hù)航銀行改革

9－P24　上證50ETF投資提示

9－P26　增值你的十萬閑錢

9－P30　為自己的旅行增加保險(xiǎn)系數(shù)

9－P34　集中辦車險(xiǎn)向我們走來

9－P36　盡早籌劃子女教育金

10－P22　3步投資首只基金

10－P24　向左走，向右走？

――升息預(yù)期下，提前還貸還是提前申貸

10－P28　為保戶支招之小心投保

10－P32　航意險(xiǎn)，首都機(jī)場有變數(shù)

11－P24　私企老板的避稅策略

11－P27　增值你的外匯存款

11－P30　七天通知存款，活絡(luò)你的儲(chǔ)蓄方案

12－P28　參悟股本助投資

12－P30　利用稅收籌劃節(jié)流增收

12－P32　晨星開放式基金業(yè)績排行榜

量入為出

1／2－P91　中年高收入家庭理財(cái)組合模型

3／4－P88　青年高收入家庭理財(cái)組合模型

5－P89　青年中收入家庭理財(cái)組合模型

6－P86　國企職員家庭理財(cái)組合模型

7－P84　全職太太家庭理財(cái)組合模型

8－P78　國有單位職員家庭理財(cái)組合模型

9－P84　準(zhǔn)夫妻的投資理財(cái)組合模型

10－P78　石油企業(yè)員工家庭理財(cái)組合模型

10－P82　直銷家庭后續(xù)收入的打理方案

11－P80　收入不穩(wěn)定家庭理財(cái)組合模型

12－P78　都市白領(lǐng)女性理財(cái)組合模型

12－P82　家庭初建階段理財(cái)方略

文　化　WEN HUA

財(cái)韻

1／2－P14　優(yōu)雅地生活

1／2－P41　我的“混賬”日子

1／2－P54　娶個(gè)理財(cái)小冤家

3／4－P48　請個(gè)電腦小管家

3／4－P82　品味奢華

5－P24　涼茶苦口利于行

5－P48　時(shí)尚消費(fèi)的文化品味

6－P76　我們爺仨的銀行故事

6－P78　哥兒們，你今天理財(cái)了嗎

7－P76　習(xí)慣成自然

7－P80　仲夏夜之樂

8－P70　將AA制進(jìn)行到底

8－P72　蔚藍(lán)色的夢

9－P78　一屋女孩，三折“金”戲

10－P74　金領(lǐng)男人的魅力生活

篇9

家庭財(cái)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債、收支以及現(xiàn)金流量三張表是明確家庭財(cái)務(wù)狀況的好工具，可以幫你像運(yùn)營公司一樣，管理家庭財(cái)務(wù)。因?yàn)楹芏嘭?cái)務(wù)上的指標(biāo)考量，可以看做衡量家庭財(cái)務(wù)健康的重要標(biāo)準(zhǔn)和原則。

29歲的許峰和同齡的老婆辛菲5年的戀愛長跑終于在2010年修成正果，依靠雙方父母的支持，在北京買房結(jié)婚，同時(shí)背負(fù)起100萬元的房貸。許峰在一家傳媒公司工作，年薪15萬元，老婆是位公務(wù)員，一年工資在6萬元左右。

雙方父母尚未退休，兩人目前還沒贍養(yǎng)父母的壓力。購房之后，許峰一家房貸數(shù)目大，增添了巨大財(cái)務(wù)壓力，這讓他一直猶豫明年是否要孩子。像許峰一樣成為房奴的家庭不在少數(shù)，但是并不意味著許峰在目前財(cái)務(wù)狀況下，就束手無策了。

我們對許峰家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行梳理和分析，就可能找到答案。

負(fù)債要可控，適度負(fù)債

NO.1 產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)

負(fù)債占家庭總資產(chǎn)的比率超過50%，債務(wù)本金利息等費(fèi)用支出偏多，將降低家庭現(xiàn)金的凈流入，侵蝕家庭的資產(chǎn)，在突況下可能引發(fā)家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，造成家庭資不抵債。許峰的家庭資產(chǎn)負(fù)債率在45.46%，仍在可控范圍。而負(fù)債率較高的家庭，要做好長期減債的計(jì)劃。

NO.2 債務(wù)償還比率=每月償債本息/每月收入

以上用于償還債務(wù)，將影響家庭的生活質(zhì)量，降低抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。許峰家庭每月收入17500元，需要還房貸7700元，債務(wù)償還比率在44%。可以看到，雖然許峰總資產(chǎn)負(fù)債率在控制范圍，而每月還貸比率卻超過40%，房貸壓力較大，影響每月生活消費(fèi)和理財(cái)投資。

不管房貸、車貸，還是消費(fèi)貸款等，每月償還的貸款本息不要超過家庭每月收入的1/3。如今很多新婚小夫婦，為了買房買車，每月的還貸壓力很大，進(jìn)入房奴生活，嚴(yán)重影響了生活品質(zhì)，這顯然是不健康的家庭財(cái)務(wù)狀況。

NO.3 凈資產(chǎn)償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)>50%

當(dāng)凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例超過50%的時(shí)候，表明家庭現(xiàn)金處于凈流入的狀態(tài)，家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)比較健康。許峰家庭目前的凈資產(chǎn)為144萬元，凈資產(chǎn)償付率為54.55%，整體財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)處于健康狀況，可以應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)等突發(fā)事件。

NO.4 現(xiàn)金與負(fù)債的比率在20%到30%比較合適

許峰這樣的家庭有10 0萬元的負(fù)債，手中持有的現(xiàn)金或者活期存款最好能夠在二三十萬元比較安全，以方便填補(bǔ)負(fù)債。目前許峰家庭的存款現(xiàn)金僅為14萬元，所以短期想改善財(cái)務(wù)狀況，需每月減少開支，增加儲(chǔ)蓄。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)較大的不利變化時(shí)，家庭可以迅速減輕負(fù)債，來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?？紤]投資的收益情況，手中閑錢過多，會(huì)損失投資收益；錢太少，又沒有財(cái)務(wù)保障。

當(dāng)然，隨著負(fù)債的變化，家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)中的活期現(xiàn)金總額也要相應(yīng)變化，才能讓家庭財(cái)務(wù)更加健康。

很多家庭習(xí)慣于量入為出，其實(shí)適當(dāng)負(fù)債并非壞事。負(fù)債意味著借助杠桿，可以使家庭可用資金變多，從而擁有更多資產(chǎn)。家庭和事業(yè)處于形成期，收入與支出呈現(xiàn)快速增長趨勢，可以進(jìn)行財(cái)務(wù)的適度負(fù)債，采取比較積極的資產(chǎn)配置策略。

理財(cái)專家唐紹云認(rèn)為，有沒有負(fù)債，不是檢驗(yàn)家庭財(cái)務(wù)健康的標(biāo)準(zhǔn)，需要考量家庭有沒有負(fù)債需求、負(fù)債水平與償付能力、個(gè)人的投資理財(cái)目標(biāo)、其他可供選擇投資產(chǎn)品收益。但是，負(fù)債也要從財(cái)務(wù)安全角度，限定在合理的比例內(nèi)，要不影響家庭財(cái)務(wù)健康和理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

注重生活品質(zhì)，也要積累財(cái)富

許峰和老婆辛菲自從購房背負(fù)起100萬元的房貸后，生活比較節(jié)儉，日常生活的支出并不多，每月只有3 0 0 0元，房貸卻要每月支出7700元。目前兩人只有4萬元的活期儲(chǔ)蓄和5萬元的定期儲(chǔ)蓄，老婆的工資不高，許峰的生活壓力在購房后增添不少。

不過兩人仍然每月堅(jiān)持1000元的定期存款和1000元的定投基金，希望在儲(chǔ)蓄和投資上都有所積累。而且許峰一直在做股票投資，將股票投資收入大部分用于首付房款外，股票賬戶還有5萬元。兩人希望未來通過良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，進(jìn)行一整套家庭規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長，過上幸福生活。

NO.5 儲(chǔ)蓄比率=每月總儲(chǔ)蓄/每月收入

家庭的儲(chǔ)蓄不要超過每月收入的4 0%。儲(chǔ)蓄率反映家庭控制開支和資產(chǎn)積累的能力，該比率過大，沒有足夠資金用于消費(fèi)，將降低生活品質(zhì)。如果儲(chǔ)蓄率過小，把收入都用于消費(fèi)，享受生活甚至不留結(jié)余，將影響資產(chǎn)的積累增值，進(jìn)而影響未來的生活需要。

許峰家庭每月儲(chǔ)蓄率為5 .7%，儲(chǔ)蓄率偏低，需要適當(dāng)提高儲(chǔ)蓄，盡快達(dá)到家庭現(xiàn)金與負(fù)債的比率在20%到30%范圍內(nèi)，以提高家庭財(cái)務(wù)健康狀況。

NO.6 消費(fèi)比率=家庭每月總支出/每月收入

如果每月的支出超過收入的60%，想新增投資性資產(chǎn)就比較困難。

如果將房貸計(jì)入支出，許峰一家的每月總支出達(dá)10700元，消費(fèi)比率已超過60%。只以許峰和老婆的生活支出每月3000元計(jì)算，消費(fèi)比率為17.14%，支出適度。目前每月結(jié)余4800元，如果明年實(shí)行生育計(jì)劃，家庭支出將加大，現(xiàn)階段需要考慮為生育積累一筆資金。

NO.7 流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出3至6倍可變現(xiàn)資產(chǎn)要足以應(yīng)付家庭3至6個(gè)月的日常支出。

比率過高，表明資金相對閑置，過于強(qiáng)調(diào)流動(dòng)性，而犧牲了資產(chǎn)的時(shí)間價(jià)值；過低，則給正常的生活保障帶來風(fēng)險(xiǎn)。

許峰家庭期末現(xiàn)金流量為44800元，每月日常支出3 0 0 0元，家庭的流動(dòng)性比率高達(dá)15倍?？煽紤]將流動(dòng)性資金控制在18000元內(nèi)，流動(dòng)性資金可考慮購買貨幣基金，提高限制資金的利用效率和投資收益。剩余資金用于固定期限儲(chǔ)蓄或者進(jìn)行理財(cái)投資。

在家庭財(cái)務(wù)分析上，家庭凈資產(chǎn)和現(xiàn)金流兩項(xiàng)有非常重要的意義。家庭凈資產(chǎn)代表一個(gè)人或家庭現(xiàn)有多大資本去實(shí)現(xiàn)未來的理財(cái)目標(biāo)，并影響理財(cái)目標(biāo)的選擇和計(jì)劃。現(xiàn)金流是一定時(shí)間內(nèi)家庭總收入減去總支出后盈余或虧空的情況，現(xiàn)金流量直接反映家庭是否還有余錢積累財(cái)富，投資賺錢。

投資規(guī)劃，注重資產(chǎn)配置

NO.8 投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)>50%

如果你的投資資產(chǎn)大于家庭凈資產(chǎn)的50%，那么家庭財(cái)富可能已經(jīng)有了保值增值的能力。很明顯，從許峰50000元的股票資產(chǎn)和每月10 0 0元定投基金看，投資占凈資產(chǎn)的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于50%。

如果家庭能存下收入的4 0%，就不僅具備了資產(chǎn)積累的能力，還可以投資金融資產(chǎn)，買債券、儲(chǔ)蓄甚至炒股都可以。

NO.9 固定資產(chǎn)比率=固定資產(chǎn)/總資產(chǎn)

家庭的固定資產(chǎn)比例反映家庭財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)能力的高低，如果流動(dòng)性不足，遇到突況，一些臨時(shí)性的大宗支出需求很難得到滿足。許峰的家庭固定資產(chǎn)主要在自住房產(chǎn)上，雖然房價(jià)現(xiàn)在看來一直上漲，我們?nèi)匀徊唤ㄗh持有大筆資金的家庭，將家庭60%的資產(chǎn)都買了固定資產(chǎn)房子，因?yàn)橐坏┯龅酵话l(fā)事件，房產(chǎn)快速變現(xiàn)較難。

NO.10 高風(fēng)險(xiǎn)投資“80年齡法”

高風(fēng)險(xiǎn)的投資占總資產(chǎn)的合理比率等于80減去年齡的得數(shù)，添上一個(gè)百分號。許峰和老婆都是2 9歲，可以將高風(fēng)險(xiǎn)投資比率提高至總資產(chǎn)的51%。

從實(shí)際的現(xiàn)金流來看，許峰留足充分的日常支出現(xiàn)金的3到6倍后，可將每月剩余資金4800元的一多半用于股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資上。高風(fēng)險(xiǎn)投資“80年齡法”必須結(jié)合個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度，才能正確的實(shí)現(xiàn)高回報(bào)資產(chǎn)的合理配置。

資產(chǎn)配置的4321定律

對家庭的財(cái)務(wù)分析之后，就要進(jìn)行資產(chǎn)合理配置了。那么，什么樣的資產(chǎn)配置比較合理呢？在家庭資產(chǎn)配置上有一套4321定律，可作為你的資產(chǎn)配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范---保險(xiǎn)支出。

當(dāng)然，資產(chǎn)配置的4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還需考慮具體情況。在資產(chǎn)配置時(shí)，主要凸顯的是投資問題，而投資的前提首先要考量家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性。你需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等。因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

篇10

錢商簡稱MQ

[Money Quotient]

是一個(gè)人處理金錢以實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的能力總和，包括儲(chǔ)蓄、投資、消費(fèi)等方面的內(nèi)容。錢商對于個(gè)人生活和事業(yè)的重要性不言而喻，它意味著你未來的生活品質(zhì)，剛參加工作獲得同樣收入的人，錢商低的可能一直停留在開始時(shí)的水平，到退休時(shí)還像大學(xué)剛畢業(yè)的時(shí)候那樣一點(diǎn)積蓄都沒有，退休生活捉襟見肘，而錢商高的人可能很快就升遷、利用錢生錢進(jìn)入富人的行列，退休時(shí)可以悠閑地享受人生。以下測試就是通過你現(xiàn)階段的理財(cái)行為來測試你的錢商，并且給你最適合的理財(cái)建議和理財(cái)方向。

1

你現(xiàn)在屬于哪個(gè)年齡階段

20-352

36-503

51-704

71以上5

2

你的家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)是

60%風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲(chǔ)蓄6

80%風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，10%定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲(chǔ)蓄7

30%風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，50%定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，20%活期儲(chǔ)蓄8小測試

3

你的家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)是

40%股票或成長型基金（風(fēng)險(xiǎn)較?。?，40%存款或國債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金6

70%股票或成長型基金（風(fēng)險(xiǎn)較?。?0%存款或國債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)7

20%股票或成長型基金（風(fēng)險(xiǎn)較?。?0%存款或國債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金8

4

你的家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)是

50%股票或股票類基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金6

70%股票或股票類基金，10%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，20%家庭緊急備用金7

30%股票或股票類基金，60%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金8

5

你的家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)是

10%股票或股票類基金，50%定期儲(chǔ)蓄、債券，30%活期儲(chǔ)蓄，其余資產(chǎn)為了可合法避稅部分已轉(zhuǎn)至下一代6

40%股票或股票類基金，50%定期儲(chǔ)蓄、債券，10%活期儲(chǔ)蓄7

50%定期儲(chǔ)蓄、債券，20%活期儲(chǔ)蓄，其余資產(chǎn)為了可合法避稅部分已轉(zhuǎn)至下一代8

6

你的理財(cái)決策一般如何制定

綜合考慮家人建議、市場行情和個(gè)人情況來定12

綜合考慮經(jīng)濟(jì)走向、個(gè)人偏好以及心理需求而定14

7

假設(shè)你此時(shí)手里的股票或基金正在瘋狂下跌，你正在考慮要不要把它拋出，突然看到下面的圖形，你覺得它

在很快地?cái)D壓轉(zhuǎn)動(dòng)，越轉(zhuǎn)越快9

在緩慢地?cái)D壓轉(zhuǎn)動(dòng)10

8

假設(shè)有一個(gè)中獎(jiǎng)的機(jī)會(huì)，你會(huì)選擇以下哪個(gè)

兩年后100%可以拿到1000塊錢10

現(xiàn)在馬上有50%的機(jī)會(huì)拿到2000塊錢11

9

你現(xiàn)在的信用卡使用狀況是

經(jīng)常超支并且忘記及時(shí)還款12

偶爾超支,不過一般都能記得及時(shí)還款10

10

你家現(xiàn)在的房貸狀況是

月供金額超過月收入的1/312

月供金額不超過月收入的1/313

11

對于定期儲(chǔ)蓄與活期儲(chǔ)蓄，你的原則是

定期儲(chǔ)蓄沒有活期儲(chǔ)蓄方便，所以應(yīng)該減少13

活期儲(chǔ)蓄夠應(yīng)付不時(shí)之需就可以，其他可多分一些作為定期儲(chǔ)蓄10

12

你對于電腦及 其操作系統(tǒng)的看法是

夠用就行，我喜歡性價(jià)比高的如amd和xp系統(tǒng)，稍稍過時(shí)也沒關(guān)系14

用最新出的Intel雙核還有vista才夠16

13

假設(shè)你現(xiàn)在30歲，手頭現(xiàn)在沒有什么資產(chǎn)，但有一個(gè)很好的投資項(xiàng)目，回報(bào)很高但也有一定風(fēng)險(xiǎn)，你會(huì)怎么辦？

找朋友一起借錢投資這個(gè)項(xiàng)目15

放棄這次機(jī)會(huì)16

14

對于當(dāng)前大熱的股市，你會(huì)

抓緊一切機(jī)會(huì)進(jìn)行投資，加大對基金和股票的投資比例17

看看再說，先穩(wěn)一穩(wěn)，還是按照自己的投資習(xí)慣進(jìn)行理財(cái)18

15

對于子女教育， 你奉行的原則是

順其自然，不想給他們施加太多壓力18

盡量讓他們上最好的學(xué)校，接受最好的教育，給他們盡可能好的前途19

16

你對車的概念是

純消費(fèi)品，夠用就好19

奢侈品，能夠滿足我的很多需要，所以越高級越好，只要我買得起20

17

如果可以選擇，你愿意誰做你的投資顧問

格林斯潘a

巴菲特b

18

對于溫州炒房團(tuán)，你的看法是

他們這樣是在擾亂市場，實(shí)在很糟糕b

他們有他們炒房的理由，也是一種很好的投資，可以理解c

19

你日常生活中的時(shí)間安排如何？

我的時(shí)間總是不夠用d

我的時(shí)間很緊湊，安排得很好，既不耽誤工作又不耽誤生活c

20

你同意比爾•蓋茨是一夜暴富的幸運(yùn)兒這種說法嗎

同意d

不太同意a

錢商指數(shù)及理財(cái)建議：

a型：錢商[50-75] 你對于錢財(cái)?shù)倪\(yùn)用沒有什么觀念，開源和節(jié)流兩種工作，你寧可只做前者。認(rèn)為花錢就是要讓自己開心的你，自然不會(huì)愿意委屈自己。購買每一件物品你都會(huì)覺得很值。你可以試著去投資，因?yàn)槠肺逗懿诲e(cuò)，能夠選到可以增值的物品，那么你的收藏癖好，就不再只是讓你花大錢，還能有一點(diǎn)回收價(jià)值。高風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)劃會(huì)對你有吸引力，你有駕馭復(fù)雜局面的直覺能力和心理素質(zhì)。

b型：錢商[25-50]你的情感豐富，耳根子軟，對人毫無防備之心。你對于推銷員的話會(huì)照單全收，所以每次出門總是令家人為你提心吊膽，深怕你的信用卡透支。因?yàn)槟闶歉行韵M(fèi)，支出的數(shù)目有高有低，最好是先編列預(yù)算，控制自己的花費(fèi)，才可能挽救財(cái)政赤字。你缺少應(yīng)對傳統(tǒng)理財(cái)方式的耐心，涉足新的渠道和領(lǐng)域會(huì)為你帶來幸運(yùn)。