家庭理財(cái)?shù)谋匾苑段?/h1>
時(shí)間：2023-11-17 17:48:17
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篇1
【關(guān)鍵詞】家庭投資理財(cái) 家庭理財(cái)問(wèn)題 投資理財(cái)影響因素 投資理財(cái)新理念
改革開(kāi)放30多年，國(guó)家變化翻天覆地，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來(lái)越多，而隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，尤其是金融市場(chǎng)中各種金融工具的產(chǎn)生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財(cái)因此也越來(lái)越受到人們的關(guān)注和重視。
一、家庭理財(cái)?shù)?a href="http://m.wugjj.com/haowen/233269.html" target="_blank">必要性
人們?cè)谌粘Ｉ钪辛侠韨€(gè)人財(cái)務(wù)時(shí)，可能會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調(diào)安排就會(huì)帶來(lái)不小的麻煩。家庭理財(cái)并不是一件簡(jiǎn)單的事，人們常常誤解理財(cái)就是生財(cái)，實(shí)質(zhì)上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財(cái)是善用錢財(cái)，使個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，而是為了豐富生活內(nèi)涵。理財(cái)?shù)脑E竅是開(kāi)源、節(jié)流、爭(zhēng)取資金收入。成功的理財(cái)可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個(gè)人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需，因此，合理進(jìn)行家庭投資理財(cái)規(guī)劃是非常有必要的。
二、我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)膯?wèn)題
隨著金融市場(chǎng)的不斷完善，人民收入增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛，但是由于國(guó)內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時(shí)居民家庭中的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲(chǔ)蓄投資比例不盡合理，家庭理財(cái)效率不高，尤其是理財(cái)觀念的陳舊和不科學(xué)成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實(shí)處，導(dǎo)致居民理不好財(cái)甚至不會(huì)理財(cái)?shù)闹匾颉?/p>
一般來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)存在著幾種誤區(qū)：
（一）盲目跟風(fēng)，理財(cái)隨大流
在現(xiàn)今我國(guó)的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開(kāi)始有了要讓資金“活起來(lái)”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學(xué)的理財(cái)方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財(cái)模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會(huì)根據(jù)自身家庭特點(diǎn)制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，套用理財(cái)業(yè)的一句理念：“沒(méi)有最好的理財(cái)計(jì)劃，只有最適合自己的理財(cái)計(jì)劃。”計(jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財(cái)。
（二）理財(cái)短期化，不注重長(zhǎng)期趨勢(shì)
這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見(jiàn)，很多人急于獲取豐厚回報(bào)，太注重短線投機(jī)，聽(tīng)人風(fēng)傳某只股票有異動(dòng)就投進(jìn)去，不見(jiàn)動(dòng)靜又快速撤出，等外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)興盛起來(lái)，又匆忙轉(zhuǎn)投匯市、期市，這樣的行為反而會(huì)使其在任何一處都無(wú)所建樹(shù)。再看被譽(yù)為“股神”的巴菲特——20世紀(jì)最偉大的投資家，1956年以100美元開(kāi)始投資到1993年以83億美元身價(jià)成為世界首富，他畢生都堅(jiān)持著一成不變的長(zhǎng)期投資理財(cái)理念，用他的話講：“40年來(lái)，任何時(shí)候賣出股票都是錯(cuò)誤的。”對(duì)中國(guó)股民而言，不能教條地學(xué)習(xí)巴菲特，因?yàn)槊绹?guó)與中國(guó)情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財(cái)品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。
（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財(cái)組合
雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，多種嘗試才能分散風(fēng)險(xiǎn)。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財(cái)之道。不否認(rèn)合理的分散投資進(jìn)行多種組合是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，但如果過(guò)度分散投資就會(huì)得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對(duì)所有投資進(jìn)行科學(xué)有效的計(jì)劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財(cái)生涯中，能踢出20個(gè)好球就足夠了?！焙玫耐顿Y是真正不易尋找的，找到一個(gè)就緊緊抓住。股王也只想踢出20個(gè)好球，別期望自己能踢得更好。
三、家庭投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?/p>
家庭的投資理財(cái)不是主觀臆斷的，而是應(yīng)該依據(jù)客觀條件來(lái)制定。除去內(nèi)在的家庭因素不說(shuō)，外在的社會(huì)環(huán)境對(duì)家庭的投資理財(cái)規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。
（一）物價(jià)因素
物價(jià)可以從橫向和縱向兩方面來(lái)討論?？v向說(shuō)，一般人們會(huì)把物價(jià)和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會(huì)影響家庭收入在近期和遠(yuǎn)期的儲(chǔ)蓄消費(fèi)比例，其次通脹率的高低會(huì)影響人們對(duì)投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會(huì)增加消費(fèi)減少儲(chǔ)蓄；通貨膨脹率低，人們會(huì)選擇安全性高的投資方式如國(guó)庫(kù)券。橫向說(shuō)，地區(qū)間的物價(jià)差異也會(huì)影響居民的投資理財(cái)規(guī)劃。我國(guó)地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價(jià)格水平差別很大，物價(jià)漲幅較小的地區(qū)應(yīng)選擇較好的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和國(guó)家債券；物價(jià)上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價(jià)的地區(qū)價(jià)差進(jìn)行其他商貿(mào)活動(dòng)。在投資過(guò)程中，只有對(duì)物價(jià)因素有一個(gè)比較正確的預(yù)見(jiàn)和估計(jì)，你的投資就有可能得到不錯(cuò)的回報(bào)。
（二）宏觀調(diào)控政策
國(guó)家所出臺(tái)的各種宏觀調(diào)控政策對(duì)我國(guó)資本金融市場(chǎng)的運(yùn)行和發(fā)展有著重要影響。“股市盛世”都與各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國(guó)資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此政府政策的傾向?qū)用裨谕顿Y理財(cái)中的計(jì)劃安排起到了引導(dǎo)性的作用。政府的宏觀調(diào)控政策包括貨幣政策和財(cái)政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國(guó)務(wù)院統(tǒng)一制定，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理?，F(xiàn)今的人們對(duì)利率的變化越來(lái)越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關(guān)，對(duì)于人們對(duì)投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會(huì)使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。
（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期性
篇2
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。
家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。
一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。
（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。
近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。
（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。
二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。
（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。
（二）課程定位并不恰當(dāng)。
《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過(guò)多重視理論教學(xué)。
目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過(guò)多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。
（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。
除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。
四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。
（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。
（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。
解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。
加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。
（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。
在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。
另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。
參考文獻(xiàn)
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篇3
首先，讓我們對(duì)曉蕓家庭財(cái)務(wù)做量化指標(biāo)：
曉蕓家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況，主要有以下問(wèn)題：
資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，生息資產(chǎn)占比較低。曉蕓家庭目前的總資產(chǎn)為59.5萬(wàn)元，自用住房占了總資產(chǎn)的84％，金融資產(chǎn)僅占14％，其金融生息資產(chǎn)總量較少，在某種程度上制約了曉蕓家庭通過(guò)資產(chǎn)配置的調(diào)整提高資產(chǎn)收益的能力。
依據(jù)此財(cái)務(wù)特點(diǎn)，曉蕓及先生應(yīng)適度縮減月度非必要性開(kāi)支，提高儲(chǔ)蓄率來(lái)應(yīng)對(duì)將來(lái)的家庭財(cái)務(wù)支出需要。
年度生息資產(chǎn)收益有待完善。家庭的金融資產(chǎn)8.3萬(wàn)元，2008年理財(cái)收入1.4萬(wàn)元，投資收益率為18.9％，主要為基金收益1萬(wàn)元。1.2萬(wàn)元外債無(wú)收益。
每月結(jié)余甚少，家庭生息資產(chǎn)積累不夠。家庭每月的結(jié)余少且不穩(wěn)定，幾乎完全取決于先生在外兼職收入。這個(gè)“80代新上海人”小家庭目前負(fù)債較少，事業(yè)均屬上升期，要實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)，有效配置各種資產(chǎn)，合理調(diào)整生活收入與支出的關(guān)系是曉蕓一家的當(dāng)務(wù)之急。為了迎接未來(lái)三口之家新生活開(kāi)支的自然變化，從現(xiàn)在開(kāi)始需注意及時(shí)調(diào)整家庭消費(fèi)習(xí)慣。
二、資產(chǎn)配置與投資建議
曉蕓家庭短期和長(zhǎng)期目標(biāo)較為明確：(1)3年后生育一子，并從現(xiàn)在開(kāi)始做好經(jīng)濟(jì)和心理上的準(zhǔn)備；(2)5年之后在保留現(xiàn)有住房的前提下籌足價(jià)值100萬(wàn)元面積較大的房產(chǎn)的首付款30萬(wàn)元；(3)完善家庭保障。
曉蕓家庭原有的資金積累相對(duì)有限，生息資產(chǎn)8.5萬(wàn)元，3年后生育孩子是足夠的。但考慮到目前通脹水平下孩子的生活和教育費(fèi)支出，如果不再提高家庭的儲(chǔ)蓄率的情況下5年后的貸款購(gòu)房計(jì)劃會(huì)將家庭的財(cái)務(wù)狀況帶入危險(xiǎn)的境地。考慮養(yǎng)育孩子增加每月花費(fèi)條件下，5年后購(gòu)新房新增的70萬(wàn)元房款按現(xiàn)行貸款利率7.11％，將使月度支出增加5500元左右，按上海目前的小戶型的房租收入水平，如保留原有住房則較難實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)平衡。如果要提高生活質(zhì)量，需要逐步提高資產(chǎn)收益率和不斷提高儲(chǔ)蓄。所以在有限的資金條件下，使資產(chǎn)最大程度增值，是目前要解決的主要問(wèn)題。高收益率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，每年保持10％～15％的年收益率屬于高收益增長(zhǎng)，曉蕓家庭是風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的，目前選擇的基金投資方式較為合適，長(zhǎng)期投資平均年收益在10％以上。
曉蕓的家庭理財(cái)，可以逐步調(diào)整金融資產(chǎn)組合，進(jìn)行多樣化投資。
三、具體投資建議
應(yīng)急金如何分配。建議將現(xiàn)有的活期存款按1:1的比例，分剮以活期存款形式和貨幣市場(chǎng)基金形式存放，可以工資戶保留活期資金。貨幣基僉重點(diǎn)推薦華夏現(xiàn)金增利基金、中信穩(wěn)定雙利基金。徐先生可運(yùn)用~銀行專業(yè)網(wǎng)上銀行隨時(shí)轉(zhuǎn)換活期增量資金與各類基金投資，這樣方便辦理業(yè)務(wù)，也便于管理家庭資產(chǎn)。
選擇基金為主要投資方式。建議曉蕓家庭增加基金方面的投資，目前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)正處于高速穩(wěn)定發(fā)展階段，財(cái)富增值效應(yīng)顯著，專業(yè)機(jī)構(gòu)也為廣大投資人提供了眾多投資理財(cái)渠道與工具；證券投資基金作為專業(yè)投資理財(cái)工具為百姓們參與證券市場(chǎng)提供了更為便捷與有效的委托理財(cái)方式。主要選擇開(kāi)放式基金，一般購(gòu)買優(yōu)秀基金管理人的老基金為好，發(fā)行了一段時(shí)間，持續(xù)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)優(yōu)于平均水平的基金是選擇對(duì)象?；鹜顿Y是中長(zhǎng)期投資方式，一般至少要持有2～5年。
基金投資方面，建議考慮選擇3～4只開(kāi)放式基金投資，配置上偏重股票型基金與靈活配置型基金，與債券構(gòu)建基金組合，一般根據(jù)市場(chǎng)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整投資比例，在股市看好的形勢(shì)下，增加偏股基金的比例，相反的行情，則增加債券基金比例。為有效增收節(jié)支提高月度結(jié)余的收益，建議曉蕓到銀行網(wǎng)點(diǎn)簽訂每月定期定額投資基金。并將現(xiàn)有定存及友人歸還債務(wù)逐步轉(zhuǎn)入基金市場(chǎng)，來(lái)加強(qiáng)家庭財(cái)富的積累。重點(diǎn)推薦上投中國(guó)優(yōu)勢(shì)、中信紅利基金、寶康靈活配置基金、建信優(yōu)化配置基金。
篇4
單身小女子
投資特點(diǎn)
作為單個(gè)自然人，單身女性青春、熱情、無(wú)負(fù)擔(dān)，這些特點(diǎn)使她們?cè)谕顿Y上具有很強(qiáng)的市場(chǎng)再生能力。因?yàn)槟贻p，所以她們易于重新謀求到新職業(yè)和收入來(lái)源，這就使單身女性在投資上可以放開(kāi)手腳。
投資誤區(qū)
單身女性往往容易忽略理財(cái)?shù)闹匾院捅匾?，她們認(rèn)為趁著年輕，應(yīng)該盡情地不加節(jié)制的消費(fèi)，同時(shí)剛剛工作的年輕女性薪金通常數(shù)額較小，所以她們往往誤認(rèn)為這樣少量的資產(chǎn)根本談不上投資。
投資建議
作為都市單身女性，沒(méi)有孩子和丈夫的顧慮，正是大膽培養(yǎng)投資意識(shí)和進(jìn)行嘗試的時(shí)候。
一方面應(yīng)該更多地掌握理財(cái)信息，另一方面應(yīng)該建立自己的消費(fèi)日志，合理配置薪金，避免不必要的開(kāi)支，并且有計(jì)劃性地按月進(jìn)行儲(chǔ)蓄，比如在銀行開(kāi)立零存整取業(yè)務(wù)，或者投資基金。
同為單身女性，不同年齡也有不同的需求重心。工作時(shí)間不到3年的年輕女性，處于“有點(diǎn)錢又不會(huì)太有錢”的時(shí)期，投資是為了能夠更快地累積財(cái)富以滿足消費(fèi)欲望。這一時(shí)期的女性可以先設(shè)立一個(gè)3年的理財(cái)目標(biāo)，例如準(zhǔn)備培訓(xùn)進(jìn)修儲(chǔ)備金、購(gòu)房基金或是結(jié)婚基金，計(jì)算出應(yīng)準(zhǔn)備的基金金額，以便能夠選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具。對(duì)于資金較少的社會(huì)新人來(lái)說(shuō)，不妨選擇定期定額的基金投資方式，每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要500元左右投資于某只基金，一方面可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，另一方面也可以培養(yǎng)長(zhǎng)期投資的理財(cái)意識(shí)。
30歲以上的單身女性，不管是否計(jì)劃撫養(yǎng)子女，都應(yīng)該把退休金規(guī)劃放在重要位置。在制訂退休規(guī)劃時(shí)，首先列出并回答以下問(wèn)題準(zhǔn)備多少年以后退休?每個(gè)月需多少支出才符合自己的消費(fèi)水準(zhǔn)?現(xiàn)有多少資產(chǎn)或投資是為退休金預(yù)備的?退休后每月可以領(lǐng)取多少錢?根據(jù)這4個(gè)問(wèn)題的答案，30歲以上的單身女性就大致可以推算出從現(xiàn)在起每個(gè)月或每年需要為養(yǎng)老金投入多少資金，繼而就可以選擇相應(yīng)回報(bào)率的投資工具。
不論是社會(huì)新人還是30歲以上的單身女性，這類女性大多是投資新人，以基金作為投資入門工具是比較恰當(dāng)?shù)?。如果資金較多的話，不妨建立一個(gè)基金產(chǎn)品的投資組合，具體比例可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力調(diào)節(jié)。例如風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中的單身女性可以采用30％一50％的股票型基金+20％～40％的配置型基金+剩余為貨幣市場(chǎng)基金的投資組合。
已婚小婦人
投資特點(diǎn)
已婚和單身女性最大的差別就是組成家庭之后會(huì)希望更積極地累積資產(chǎn)，也會(huì)比較認(rèn)真地規(guī)劃資產(chǎn)。已婚女性最大的特點(diǎn)就是既要考慮到孩子現(xiàn)在和將來(lái)的教育問(wèn)題，又要考慮父母贍養(yǎng)的問(wèn)題，應(yīng)該說(shuō)這一階段的女性是最需要投資理財(cái)?shù)?。整體來(lái)說(shuō)，已婚女性投資傾向會(huì)比較保守。
投資誤區(qū)
雖然亟需投資理財(cái)；但這一階段的女性，一方面因?yàn)楣ぷ鬏^忙無(wú)暇考慮投資事宜，一方面認(rèn)為女性天生對(duì)數(shù)字或是分析的敏感程度不高，所以很難邁出投資第一步，往往認(rèn)為把錢存于銀行是最保險(xiǎn)的。其實(shí)這是女性在投資方面非常容易產(chǎn)生的的誤區(qū)，目前物價(jià)上漲壓力相對(duì)較大，這樣的投資方式雖然較為穩(wěn)妥但并不合時(shí)宜。
投資建議
在新的形勢(shì)下，已婚女性應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)投資觀念，積極尋求既相對(duì)穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，開(kāi)放式基金、外匯理財(cái)產(chǎn)品、債券、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等工具都是穩(wěn)妥有效增加家庭理財(cái)收益的手段。比如某家銀行現(xiàn)在正在發(fā)行的人民幣6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品，最高年收益率4．3％，期限短，非常適合女性耐性不夠的短期操作特征；而某家銀行正在發(fā)行的4個(gè)月信用掛鉤型外匯理財(cái)產(chǎn)品，年收益率為4．28％，也是持有一定金額美元女性的首選產(chǎn)品。
婚后女性一般會(huì)面對(duì)子女的撫養(yǎng)和教育問(wèn)題，理財(cái)重心因此該放在子女教育基金的儲(chǔ)備和自己的退休金準(zhǔn)備上，投資策略以穩(wěn)健為主，推薦以定期定額方式購(gòu)買基金作為子女教育金和自己退休金的準(zhǔn)備。因?yàn)殚L(zhǎng)期的聚沙成塔可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了，并且個(gè)人退休金或子女教育金這種長(zhǎng)期規(guī)劃目標(biāo)絕不能因?yàn)槭袌?chǎng)短期的調(diào)整而改變策略。當(dāng)然，長(zhǎng)期投資要盡量早地開(kāi)始，如果以一定的目標(biāo)金額為例，投資起點(diǎn)越早，為了達(dá)成目標(biāo)每月需要支出的金額就會(huì)越少。
相應(yīng)基金投資組合可以考慮以貨幣市場(chǎng)基金和配置型基金為主，搭配較低比例的股票型基金。其中貨幣市場(chǎng)基金可以保障資金的安全性，滿足自己和家庭的資金流動(dòng)性要求，收益、風(fēng)險(xiǎn)位于中等位置的配置型基金可以讓資金穩(wěn)健增值，最后股票型基金則可以博取較高的收益。
退休女長(zhǎng)者
投資特點(diǎn)
退休女性理財(cái)?shù)哪康拇蠖嗍怯糜卺t(yī)療及養(yǎng)老，所以這部分女性為追求資產(chǎn)的穩(wěn)固，投資渠道相對(duì)單一，投資手段也大多以購(gòu)買國(guó)債等產(chǎn)品為主。
投資誤區(qū)
國(guó)債投資雖然安全性很高，但劣勢(shì)是時(shí)間較長(zhǎng)、收益率過(guò)于固定，這使得投資人在國(guó)債持有期間內(nèi)喪失了購(gòu)買更高收益產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。
投資建議
女性退休之后的投資規(guī)劃與之前的規(guī)劃應(yīng)該有較大差異。退休前女性具有收入，可持續(xù)投資，退休后收入減少，支出比例相應(yīng)增大。所以在退休后，如何能保證穩(wěn)定的現(xiàn)金收入是在投資時(shí)需要首先考慮的。其次，一般的投資規(guī)劃在確定投資期限后，只要在可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)尋求相對(duì)最大的投資報(bào)酬率的組合即可，而退休之后，女性除了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)考慮的比重需要提高之外，對(duì)現(xiàn)金流量的估算的重要性并不下于對(duì)報(bào)酬率的要求。
篇5
鄭州機(jī)場(chǎng)，飛機(jī)晚點(diǎn)了一小時(shí)。
記者的旁邊，坐著一位美麗的女士，正要飛往呼和浩特出差，因?yàn)橥睃c(diǎn)，和記者攀談了起來(lái)。
聽(tīng)聞?dòng)浾叩膯挝挥欣碡?cái)師可以幫人理財(cái)，便叫我們給她也做一份規(guī)劃。
她介紹說(shuō)：“我叫楊芳，自己在國(guó)企是做工經(jīng)概算的，年薪15萬(wàn)元，老公是兒童醫(yī)院的主治大夫，年薪也有15萬(wàn)元。不過(guò)兩人都忙，2歲的兒子一直是由奶奶在幫忙照看。也正是因?yàn)槊?，平時(shí)根本不理財(cái)，甚至連信用卡都沒(méi)有，存款和閑錢都擱在銀行?！?/p>
據(jù)楊芳介紹，她和老公每年能存下20萬(wàn)元，一年的開(kāi)銷，包括每月房貸2500元，大概需要10萬(wàn)元。家里有一套90平米的兩居室，是去年初花10000元每平米購(gòu)買的二手房，現(xiàn)在漲到12000元一平米，市值108萬(wàn)元。2015年年初，楊芳的單位拆遷改造舊房，她也有資格以市場(chǎng)半價(jià)申請(qǐng)一套兩居室，分三期付款，她交了一筆20萬(wàn)元的款項(xiàng)，年底還要交20萬(wàn)元，剩下的20萬(wàn)元要在2016年中期交房時(shí)付清。家庭存款方面，有一筆30萬(wàn)元的一年定存即將到期，其中20萬(wàn)元在2015年12月底要支付出去，另外還有一筆5萬(wàn)元的閑錢擱在銀行活期里。
隨著兒子的長(zhǎng)大，她想換套大三居，總不能一直讓兒子和奶奶擠住在一屋，大了還是要有自己的居室。另外，她也想要一張可以適用經(jīng)常出差住酒店和吃飯有折扣的信用卡。
理財(cái)目標(biāo)
1.二房換三房
2.閑錢如何打理
3.推薦辦理合適有用的信用卡
“在基金的選擇上，可以先從國(guó)內(nèi)股票型和債券型基金開(kāi)始，相對(duì)較為熟悉。隨著財(cái)富的不斷積累，可逐步把眼光投向全球，進(jìn)行全球資產(chǎn)配置?！?/p>
魯?shù)?/p>
星展銀行（中國(guó)）有限公司個(gè)人銀行投資保險(xiǎn)產(chǎn)品部助理總裁。
根據(jù)案例提供的信息，楊芳夫婦家有公子，工作穩(wěn)定，家庭年收入30萬(wàn)元，且已購(gòu)買自住房產(chǎn)，月供金額不大，可謂幸福的三口之家。像很多一孩或二孩家庭一樣，楊芳夫婦現(xiàn)在也正面臨房屋置換的需求，如何較好地進(jìn)行房屋置換及家庭理財(cái)，這也是很多家庭普遍關(guān)心的問(wèn)題。
一、家庭財(cái)務(wù)狀況梳理
在給出具體的建議之前，先來(lái)梳理一下楊芳夫婦的家庭財(cái)務(wù)狀況，以使理財(cái)建議能有的放矢。
表一：家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入一覽
家庭資產(chǎn) 一套房產(chǎn)（自?。?108萬(wàn)
單位申請(qǐng)的房產(chǎn) 120萬(wàn)
銀行一年期存款 30萬(wàn)
銀行活期存款 5萬(wàn)
總計(jì) 263萬(wàn)
家庭負(fù)債 住房貸款 50萬(wàn)左右（據(jù)估算）
家庭收支 夫婦年收入 15萬(wàn)+15萬(wàn)=30萬(wàn)
開(kāi)銷/年 10萬(wàn)
結(jié)余/年 20萬(wàn)
圖一：家庭資產(chǎn)分布
從以上圖表可以看出，楊芳夫婦財(cái)務(wù)狀況有以下特點(diǎn)：
優(yōu)點(diǎn)：家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)穩(wěn)健，負(fù)債較輕，房貸壓力較小，除去所有開(kāi)銷后，尚有每年20萬(wàn)盈余，家庭財(cái)富的積累速度會(huì)相對(duì)較快。
缺點(diǎn)：家庭資產(chǎn)配置較為單一。從圖一可以看出，家庭資產(chǎn)中，房產(chǎn)占比高達(dá)87%。且除房產(chǎn)外，13%的家庭資產(chǎn)均在銀行存款中，在目前中國(guó)已連續(xù)降息5次的背景下，1年期定期存款利率僅1.75%，活期收益則更低，因此家庭資產(chǎn)的回報(bào)較低，且品種過(guò)于單一。
二、理財(cái)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)？
首先，兩套思路，置換房屋
由于楊芳夫婦目前擁有兩套房產(chǎn)，盡管其中一套尚未付完全款，因此，房屋置換有兩種方案可選擇：方案一：出一套二居，進(jìn)一套三居;方案二：出兩套二居，進(jìn)一套三居。以下，我們從不同角度來(lái)分析對(duì)比一下兩種方案的優(yōu)劣，以供楊芳夫婦進(jìn)行選擇。
首先，我們來(lái)做一些估算：
1.根據(jù)案例提供的情況，自住房單價(jià)每平12000，假設(shè)所置換的大三居面積140平，且單價(jià)和目前自住房單價(jià)相仿，那么大三居市價(jià)168萬(wàn)。
2.目前每月還貸2500元，按目前房貸利率打9折、30年還清、等額本息還款方式，可以估算出貸款金額大概在50萬(wàn)元。
3.根據(jù)案例提供的信息，楊芳單位拆遷改造舊房為按市場(chǎng)價(jià)半價(jià)付款，總共付款60萬(wàn)元，可以估算出市場(chǎng)價(jià)大概為120萬(wàn)，我們假設(shè)方案一為出售明年中期交房的單位改造房。
4.假設(shè)首套房貸款可以打折，建議方案一中，在購(gòu)買大三居前，先還清自住房貸款。
5.假設(shè)方案一中，房屋置換后，自住房用于出租，按2%的租售比來(lái)估算，月租金約在1800元。
6.方案二中，假設(shè)置換后所剩資金投資按5%的年回報(bào)計(jì)算。
比較項(xiàng)目 方案一 方案二
置換程序 1.出售單位改造房，收入120萬(wàn);
2.還清自住房貸款50萬(wàn);
3.購(gòu)買大三居：首付70萬(wàn)，其余貸款98萬(wàn)。 1.出售自住房和單位改造房，收入共228萬(wàn);
2.還清自住房貸款50萬(wàn)，還款后剩余178萬(wàn);
3.購(gòu)買大三居：168萬(wàn)用于購(gòu)房;
4.剩余10萬(wàn)可用于投資。
置換后擁有的資產(chǎn) 1.一套大三居，價(jià)值168萬(wàn);2.一套二居，價(jià)值108萬(wàn)。 1.一套大三居，價(jià)值168萬(wàn);2.10萬(wàn)資金，用于理財(cái)。
置換后需付貸款 98萬(wàn) 無(wú)
每月還貸壓力 約5000元 無(wú)
每月租金現(xiàn)金流 約1800元 無(wú)
每月實(shí)際房屋支出 約3200元 無(wú)
每月投資收益 無(wú) 500元
因此，若楊芳夫婦所在城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格看漲，那么建議采用方案一，盡管每月有還貸壓力，但目前利率較低，且房產(chǎn)會(huì)增值，利用杠桿增強(qiáng)房產(chǎn)投資收益。但相反，若房產(chǎn)價(jià)格看跌，則建議采用方案二，多余資金可用來(lái)投資，增強(qiáng)回報(bào)。
其次，積少成多，長(zhǎng)期投資
A.購(gòu)房前，保守為主
目前，楊芳夫婦擁有30萬(wàn)元的1年期定存和5萬(wàn)元的活期存款，而且2015年底和2016年中分別還需要交各20萬(wàn)元的房款.若2016年中前可以存下10萬(wàn)元積蓄，那么基本上真正開(kāi)始有閑錢可以打理，會(huì)從2016年中開(kāi)始。而在2016年中前，由于存下資金需用于購(gòu)房，且期限較短，建議將閑余資金投放在相對(duì)保守的理財(cái)產(chǎn)品上。市面上有部分較短期限，或每天、每周可贖回的固定收益理財(cái)產(chǎn)品，收益比銀行活期高，且很靈活，楊芳夫婦可選擇購(gòu)買。
B.購(gòu)房后，資產(chǎn)配置
從2016年中開(kāi)始，楊芳夫婦每月積攢的資金可開(kāi)始用于投資。若選擇方案一進(jìn)行房屋置換，每月實(shí)際房屋支出在3200元左右，略高于目前的月供2500元，按楊芳夫婦每年可攢下20萬(wàn)估算，方案一的情況下楊芳夫婦每年仍可以攢下19萬(wàn)多，也即每月約1.6萬(wàn)。若選擇方案二，則除了剩余10萬(wàn)購(gòu)房款可直接用于投資外，由于沒(méi)有月供，每月攢下資金約1.9萬(wàn)。
那么這些資金如何打理？
在起步階段，建議先采用基金定投的方式。一方面，目前市場(chǎng)波動(dòng)較大，國(guó)內(nèi)股市較為震蕩，但相對(duì)處于較低的位置，楊芳夫婦可本著長(zhǎng)期投資的理念，逐步建倉(cāng);另一方面，楊芳夫婦平時(shí)工作較忙，受限于時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)，直接投資股市或債市，可能不太現(xiàn)實(shí)，但可通過(guò)基金的方式，間接參與各類金融市場(chǎng)的投資，利用基金公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，省時(shí)又省力。目前，星展銀行架上代銷多款國(guó)內(nèi)股票型、混合型、債券型基金，可供投資者選擇。如，長(zhǎng)盛電子信息基金，在經(jīng)歷過(guò)A股股災(zāi)后，2015年初至12月16日，收益仍達(dá)到90%。
在基金的選擇上，可以先從國(guó)內(nèi)股票型和債券型基金開(kāi)始，相對(duì)較為熟悉。隨著財(cái)富的不斷積累，可逐步把眼光投向全球，進(jìn)行全球資產(chǎn)配置。根據(jù)機(jī)構(gòu)研究，資產(chǎn)配置對(duì)家庭理財(cái)回報(bào)的貢獻(xiàn)度達(dá)到90%以上。特別是在目前的市場(chǎng)行情下，美聯(lián)儲(chǔ)已進(jìn)入到加息周期，人民幣還有貶值壓力，全球資產(chǎn)配置的必要性更加顯現(xiàn)出來(lái)。根據(jù)我們的研究，2015年前三季度，如果只投資A股，虧損約5.6%，波動(dòng)率高達(dá)40%以上，但如果用星展銀行《投資智策》提供的戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)配置組合，虧損不到1%，且波動(dòng)率大幅降低至10%以下，使投資組合相對(duì)穩(wěn)定。
第三，根據(jù)偏好，自主擇卡
對(duì)于信用卡的辦理，目前每家銀行所提供的服務(wù)和優(yōu)惠活動(dòng)各有千秋，有些服務(wù)較好、活動(dòng)多;有些的積分可兌換里程、享受機(jī)場(chǎng)貴賓廳等等。楊芳夫婦可根據(jù)自己的偏好來(lái)選擇適合自己的信用卡。
“對(duì)于酒店和餐廳活動(dòng)較多的信用卡可以去比較一下浦發(fā)銀行、招商銀行。這兩家銀行信用卡中心對(duì)于資質(zhì)較好的客戶審批的額度較大，且信用卡類別、活動(dòng)都很多，比較實(shí)用?！?/p>
朱悅
凱石理財(cái)經(jīng)理。
筆者根據(jù)案例中楊女士的自述，將他們家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況和收支狀況匯總?cè)缦卤恚浩渲蟹抠J部分每個(gè)月需要還款2500元，而總價(jià)是90萬(wàn)元，所以根據(jù)目前的購(gòu)房政策及房貸利率推測(cè)，其當(dāng)時(shí)購(gòu)置房屋時(shí)可能總首付40萬(wàn)，貸款金額為50萬(wàn)，期限為30年。下表也按此推測(cè)計(jì)算。
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬(wàn)元）
資產(chǎn) 負(fù)債
流動(dòng)資產(chǎn) 活期存款 5 房屋貸款 50
定期存款 30 購(gòu)房款（欠） 40
其他（預(yù)付款） 20 其他 0
固定資產(chǎn) 自住房（市值） 108
合計(jì) 163 合計(jì) 90
家庭收支狀況 （單位：萬(wàn)元/年）
收入 支出
楊女士工資 15 房貸 3
楊女士丈夫工資 15 日常生活開(kāi)銷 7
定存利息（非固定） 1
合計(jì) 31 合計(jì) 10
一、 房屋置換建議
從楊女士一家目前的資產(chǎn)狀況來(lái)看，對(duì)于房屋置換和購(gòu)買單位福利房的未付款支付并無(wú)太大壓力。其中，2015年底需要支付的20萬(wàn)，在年底定期存款到期以后可以直接從中取出20萬(wàn)進(jìn)行支付，剩余的10萬(wàn)元定存以及全部利息約11萬(wàn)（按照2014年的1年期定存基準(zhǔn)利率3%左右計(jì)算，可能商業(yè)銀行會(huì)有上浮空間），再加現(xiàn)有的活期存款5萬(wàn)，共計(jì)16萬(wàn)元，可全部用于流動(dòng)性較好的半年以內(nèi)的穩(wěn)健型投資。這樣再加上半年的工資收入結(jié)余，完全可以應(yīng)對(duì)來(lái)年中旬需要支付的20萬(wàn)購(gòu)房尾款。支付尾款的缺口為4萬(wàn)元，也就是說(shuō)楊女士一家在2016年上半年需要從月度收入中至少存留6000～7000元作為購(gòu)房項(xiàng)目用途。而收支表表明其家庭每年有近20萬(wàn)的結(jié)余，每月約16000～17000元，半年按10萬(wàn)算也足夠補(bǔ)齊購(gòu)房尾款的缺口。
由于目前其居住的房屋和單位的福利房均為兩居室，并且家庭沒(méi)有多余的資金立即購(gòu)房，所以建議可先賣出一套房再購(gòu)買新的三居室，這樣的話需要交納的房屋購(gòu)置稅款也可以大大減少。出于經(jīng)濟(jì)性和舒適性的考慮，建議賣掉單位福利房的原因如下：一、經(jīng)濟(jì)性――假如賣掉現(xiàn)住房，按照目前市場(chǎng)價(jià)108萬(wàn)，還掉貸款50萬(wàn)以后，手上現(xiàn)金為58萬(wàn)（其中40萬(wàn)是首付款，由于每平方漲了2000元，故有18萬(wàn)的盈利）。但如果賣掉福利房，以實(shí)際購(gòu)價(jià)60萬(wàn)是按照市場(chǎng)價(jià)格一半計(jì)算，轉(zhuǎn)手賣掉可以有120萬(wàn)的現(xiàn)金，其中包括60萬(wàn)盈利，并且可節(jié)省下一筆裝修費(fèi)用。比較之下，賣福利房比賣現(xiàn)住房獲得的現(xiàn)金要多出一倍多，有利于減輕后期購(gòu)買三居室的首付壓力，更為經(jīng)濟(jì)。二、生活便利――考慮到如果賣掉現(xiàn)在居住的房產(chǎn)，而單位房也并未交房和裝修，在搬入三居室以前還要多搬一次家，不僅需要她和先生花費(fèi)大量精力裝修或者搬家，并且會(huì)造成家中老人和小孩的生活環(huán)境發(fā)生大的改變而或有不良影響。所以賣掉單位福利房的選擇最經(jīng)濟(jì)也最省力。
二、閑散資金投資建議
接上述方案，2015年底交完20萬(wàn)的房款以后，剩余10萬(wàn)元定存以及全部利息約11萬(wàn)，再加活期存款5萬(wàn)，共16萬(wàn)元，可分成兩部分投資：大部分仍然存定期或銀行短期保本理財(cái)產(chǎn)品，以保證資金安全，三個(gè)月定期或半年期都可以，具體可以根據(jù)交房款的時(shí)限決定。然后預(yù)留小部分做活期存款或者購(gòu)買流動(dòng)性較好的貨幣基金，投資穩(wěn)健的同時(shí)也可以作為家庭急用金，這小筆資金主要保證流動(dòng)性以防家庭有突發(fā)事件需要開(kāi)銷，金額可覆蓋3～4個(gè)月的家庭支出即可。
此外，每個(gè)月的家庭結(jié)余16000～17000元，除去6000～7000元做購(gòu)房專項(xiàng)款以外，仍有10000元可支配?？梢試L試用定投的方式少量長(zhǎng)期配置公募基金，每月3000～5000元為宜?，F(xiàn)金及活期存款的比例可適當(dāng)降低。
三、 保險(xiǎn)配置建議
楊女士的孩子目前2歲，雖然離上大學(xué)還有很長(zhǎng)時(shí)間，不過(guò)筆者認(rèn)為可以先規(guī)劃一下。通過(guò)購(gòu)買一些針對(duì)小孩子的分紅型保險(xiǎn)來(lái)儲(chǔ)蓄將來(lái)上大學(xué)需要的教育金，這種險(xiǎn)種在小孩每個(gè)重要的升學(xué)階段都會(huì)有一筆升學(xué)金作為分紅給到受益人，這樣安排可以減輕家庭對(duì)單筆大開(kāi)銷的壓力。每個(gè)月大概花費(fèi)在300～800元之間。此外，楊女士和先生都是家庭的收入來(lái)源支柱，任何一方因意外失去工資收入就會(huì)給家庭收入帶來(lái)較大沖擊，所以也建議各自都配置一些商業(yè)保險(xiǎn)，可考慮的品種有：意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)。如果日后經(jīng)濟(jì)條件允許還可以考慮養(yǎng)老險(xiǎn)。
四、信用卡辦理建議
篇6
關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。
一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇
（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性
家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資
全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：
（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。
（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。
五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：
凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
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篇7
[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生個(gè)人理財(cái)消費(fèi)道德
一、當(dāng)代大學(xué)生開(kāi)展個(gè)人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)的必要性
1.大學(xué)生的諸多不良消費(fèi)行為發(fā)人深思
大學(xué)生是中國(guó)社會(huì)的一個(gè)特殊群體，他們是中國(guó)“應(yīng)試”教育的勝出者，有“天之驕子”的美稱。但是大學(xué)生心理承受能力脆弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒(méi)有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。應(yīng)該說(shuō)相當(dāng)一部分大學(xué)生還是理性地、有計(jì)劃地在消費(fèi)，但是也有不少大學(xué)生的不良消費(fèi)行為值得重視，比如：盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、浪費(fèi)消費(fèi)以及消費(fèi)高科技化等，這些不良消費(fèi)行為很多是因?yàn)榇髮W(xué)生的消費(fèi)欲望沖動(dòng)和浮躁心理而導(dǎo)致的。不良消費(fèi)行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂(lè)主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。
2.大學(xué)生不良消費(fèi)行為凸現(xiàn)我國(guó)理財(cái)教育的匱乏
(1)中國(guó)傳統(tǒng)觀念的束縛導(dǎo)致大學(xué)生缺乏合乎社會(huì)規(guī)范的理財(cái)教育。
中國(guó)的傳統(tǒng)觀念是“君子言義，小人言利”。古代王安石進(jìn)行政治體制改革時(shí)，反對(duì)變法的人說(shuō)王安石是小人，因?yàn)樗诳诼暵曊f(shuō)要理財(cái)、要聚財(cái)。反對(duì)派搬出了孔子的語(yǔ)錄“君子喻于義，小人喻于利”，義利之辯就是君子小人之辯，言義者就是君子，重利者必是小人。所以，中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念是“談錢色變”，自己的言行舉止離金錢越遠(yuǎn)越好。家長(zhǎng)在教育自己的子女時(shí)，也就有意識(shí)地讓他們遠(yuǎn)離金錢，以為這樣就可以培養(yǎng)孩子高尚的人格。但是這種逃避的態(tài)度并沒(méi)有起到純潔孩子心靈的效果，大學(xué)生表現(xiàn)出的種種炫耀消費(fèi)、攀比消費(fèi)、戀愛(ài)消費(fèi)、人情消費(fèi)等現(xiàn)象，正好和家長(zhǎng)的初衷相反。
(2)“應(yīng)試”教育盛行，忽略了理財(cái)?shù)然旧婕寄艿呐囵B(yǎng)。
自從中國(guó)1978年恢復(fù)高考制度以來(lái)，“應(yīng)試”教育愈演愈烈。從小學(xué)到初中，從初中到高中，大家都忙著應(yīng)付考試，要不然家庭將為之付出高額的“擇校費(fèi)”。一旦“晉級(jí)”成功，家長(zhǎng)往往是各式各樣的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，大學(xué)生的高消費(fèi)行為也多源于此。在這種情形下，大學(xué)生一旦踏入社會(huì)將很不適應(yīng)?！霸鹿庾濉本驼f(shuō)明這個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有理財(cái)觀念學(xué)生很難適應(yīng)社會(huì)，更難取得成功。
(3)我國(guó)的基礎(chǔ)教育不太注重實(shí)用性，與世界上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的理財(cái)教育相當(dāng)落后，對(duì)少年兒童來(lái)說(shuō)幾乎是一片空白。
和中國(guó)的理財(cái)教育相比，美國(guó)的理財(cái)教育積累了成功的經(jīng)驗(yàn)。他們的教育方式方法清晰地依據(jù)少兒生理和心理的自然發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)出取材生動(dòng)、由淺入深、循序漸進(jìn)的鮮明特點(diǎn)。3歲能夠辨認(rèn)硬幣和紙幣。4歲知道每枚硬幣是多少美分，到把認(rèn)識(shí)的商品買回家。5歲知道硬幣的等價(jià)物，知道錢是怎么來(lái)的。照此循序漸進(jìn)，直到17歲能比較各種儲(chǔ)蓄和投資方式的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，比較年利率，以便決定把錢存在哪里，從誰(shuí)那里借錢。嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)以及商務(wù)、打工等賺錢實(shí)踐。與此同時(shí)，還注意培養(yǎng)孩子的勞動(dòng)意識(shí)，使他們懂得勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的道理，從而知道賺錢的正當(dāng)途徑。這種教育更為重要，因?yàn)闆](méi)有這種教育，孩子就不會(huì)明白財(cái)富與勞動(dòng)之間的關(guān)系，就有可能只會(huì)花錢而不知道錢從何來(lái)，甚至?xí)圆徽?dāng)手段去撈取金錢。
3.把大學(xué)生個(gè)人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)結(jié)合起來(lái)
上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長(zhǎng)姚儉建教授提出：“中國(guó)青少年理財(cái)教育應(yīng)包括三個(gè)基本方面：理財(cái)價(jià)值觀的教育，涉及對(duì)金錢、人生意義的正確理解和價(jià)值認(rèn)同；理財(cái)基本知識(shí)的傳授，包括經(jīng)濟(jì)金融常識(shí)及個(gè)人家庭理財(cái)技能和方式；理財(cái)基本技能的培養(yǎng)?！笨梢?jiàn)，在個(gè)人理財(cái)教育中，首要的是進(jìn)行理財(cái)價(jià)值觀的教育，這說(shuō)明理財(cái)教育也是一種道德素質(zhì)教育，應(yīng)該在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)教育的同時(shí)，積極開(kāi)展消費(fèi)道德的引導(dǎo)。
消費(fèi)道德是指人們?cè)谙M(fèi)中形成的指導(dǎo)人們消費(fèi)活動(dòng)、調(diào)整人際消費(fèi)關(guān)系的行為規(guī)范總和。一定的科學(xué)文化素質(zhì)、正確的消費(fèi)觀念以及良好的消費(fèi)道德意識(shí)并非消費(fèi)者與生俱有，它往往需要適當(dāng)?shù)耐緩綇耐饨鐚?duì)消費(fèi)者施加影響和引導(dǎo)。大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們正處在人生觀形成和個(gè)體社會(huì)化的重要年齡階段，樂(lè)于接受各種新的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式，喜歡追趕消費(fèi)潮流。然而，我國(guó)高校長(zhǎng)期忽視消費(fèi)教育，消費(fèi)教育始終未能走進(jìn)大學(xué)課堂，針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)教育理論研究嚴(yán)重滯后。因此，加強(qiáng)高校消費(fèi)道德教育具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、當(dāng)代大學(xué)生個(gè)人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)的目標(biāo)和內(nèi)容
1.認(rèn)識(shí)金錢
如果理財(cái)教育僅僅是教會(huì)用金錢來(lái)衡量一切的話，那就不是真正的理財(cái)教育，而是拜金主義的教育。通過(guò)理財(cái)教育要認(rèn)識(shí)到金錢本身是中性的，雖然金錢在我們的生活中占有舉足輕重的地位，但是金錢本身并不帶有任何價(jià)值色彩；金錢也是精神、文化的一部分，如何樹(shù)立正確的金錢觀，是擁有健康人生的必要條件。對(duì)理財(cái)教育的重視，并不意味著裸的追求金錢，人們?nèi)鄙俚牟皇墙疱X而是觀念；金錢不等于富足，最重要的是首先要在人格上建立起巨大的財(cái)富，有了這個(gè)資本，才能建立起金錢的財(cái)富，應(yīng)該體會(huì)到財(cái)富的心理根源，而不是只看到紙幣。
2.學(xué)會(huì)攢錢
智者常常能夠儲(chǔ)存好的東西，而愚者則揮霍所擁有的一切。通過(guò)理財(cái)教育要使學(xué)生明白：他們所掙的錢不是泉水，可以用之不盡取之不竭，如果不注意積蓄，就顯示不出它的力量。同時(shí)，鼓勵(lì)學(xué)生打工并不在于增加家庭收入，而在于在打工過(guò)程中能夠?qū)W到書(shū)本上無(wú)法學(xué)到的東西。在打工過(guò)程中還可以加深對(duì)金錢的認(rèn)識(shí)，明白金錢并不僅僅是能夠買到東西的一種物質(zhì)，還意味著勞動(dòng)、付出和收獲。這樣的認(rèn)識(shí)對(duì)于理財(cái)教育是非常有現(xiàn)實(shí)意義的。但是，在儲(chǔ)蓄教育的同時(shí)，有一點(diǎn)必須加以提醒，儲(chǔ)蓄只是起到攢錢的作用，不能指望儲(chǔ)蓄能夠致富。長(zhǎng)期而言，儲(chǔ)蓄的收益率很難戰(zhàn)勝通貨膨脹。所以，致富不能依賴“積少成多”的儲(chǔ)蓄途徑，而是要靠具有“幾何級(jí)數(shù)、加速成長(zhǎng)”的復(fù)利效果的投資。
3.讓錢增值
通貨膨脹無(wú)處不在，金錢會(huì)隨著時(shí)間的推移而貶值，而且貶值的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存進(jìn)銀行所獲的利息。因此，以為把錢存進(jìn)銀行就能夠高枕無(wú)憂是錯(cuò)誤的。為了保障在通貨膨脹之下減低金錢貶值所帶來(lái)的損失，投資計(jì)劃更加顯得重要。投資的收獲是金錢和心理的雙重收獲，投資者在理性地權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收獲的關(guān)系后，犧牲目前的一些利益以在將來(lái)獲得更大的利益。
4.理財(cái)素質(zhì)
理財(cái)?shù)赖潞退刭|(zhì)的培養(yǎng)決定受教育者將來(lái)能否獲得金錢以及能否通過(guò)正確的途徑獲得金錢。第一，理財(cái)教育不可忽視誠(chéng)實(shí)，這決定受教育者一生的金錢觀是否正確。中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)在，對(duì)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和生命線這樣一個(gè)觀念的認(rèn)識(shí)依然非常淡漠。信用觀念的培養(yǎng)，是理財(cái)教育與品德養(yǎng)成共同關(guān)注的人的重要素質(zhì)，是素質(zhì)教育的一個(gè)重要組成部分。第二，理財(cái)教育應(yīng)重視勤儉教育，財(cái)富是在不斷努力創(chuàng)造和精打細(xì)算的基礎(chǔ)上逐漸積聚起來(lái)的。通過(guò)理財(cái)教育創(chuàng)立一種節(jié)約消費(fèi)的準(zhǔn)則，讓金錢道德化。第三，理財(cái)教育要注重樂(lè)于助人，也就是把自己的財(cái)富無(wú)私捐助給需要的人。通過(guò)理財(cái)教育，受教育者不僅要學(xué)會(huì)積極創(chuàng)造財(cái)富，還要在自己創(chuàng)業(yè)過(guò)程中不斷給予別人幫助，尤其是那些在社會(huì)中處于劣勢(shì)的人。此外，理財(cái)素質(zhì)的教育還包括：強(qiáng)烈的服務(wù)意識(shí)、獨(dú)立性、遠(yuǎn)大的理想、堅(jiān)忍不拔的毅力、積極的心態(tài)和克制沖動(dòng)學(xué)會(huì)忍耐等等。
5.消費(fèi)道德
高校消費(fèi)道德教育的主要目標(biāo)是培養(yǎng)“有道德的消費(fèi)者”。對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，做一個(gè)“有道德的消費(fèi)者”應(yīng)該具備以下幾方面素質(zhì)：第一，具有價(jià)值判斷能力，即對(duì)消費(fèi)品對(duì)人的生存和發(fā)展的作用做出理性判斷。第二，具有對(duì)支付水平的分析能力，根據(jù)自己的支付能力有計(jì)劃、合理地進(jìn)行消費(fèi)，盡可能減少家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。第三，具有自主性，在商業(yè)廣告的誘惑面前，不盲目跟隨，不盲目攀比。第四，具有相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任感，對(duì)自身消費(fèi)行為對(duì)自然環(huán)境和社會(huì)之間的相互作用及其產(chǎn)生的后果有充分的認(rèn)識(shí)，以此明確一個(gè)消費(fèi)者的社會(huì)責(zé)任：即在消費(fèi)過(guò)程中是否會(huì)造成資源浪費(fèi)，是否會(huì)破壞自然環(huán)境，是否會(huì)產(chǎn)生不良的社會(huì)后果，是否對(duì)人的全面發(fā)展產(chǎn)生不利影響。
6.創(chuàng)業(yè)致富
《富爸爸，窮爸爸》一書(shū)的作者羅伯特?T?清崎認(rèn)為做企業(yè)主掙錢是最明智的。許多學(xué)生在學(xué)校成績(jī)很好，尋找到了高薪工作，但是因?yàn)樗麄儾欢萌绾巫屽X為他們工作，結(jié)果為錢辛苦工作并陷入長(zhǎng)期債務(wù)。在生活中，許多擁有碩士或者博士學(xué)位的人同樣陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。在中國(guó)，對(duì)許多出生在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的父母來(lái)說(shuō)，他們依靠國(guó)家和單位生存已經(jīng)習(xí)慣了，社會(huì)的發(fā)展要求改變這種觀念。
大學(xué)生理財(cái)教育應(yīng)傳授的創(chuàng)業(yè)基本素質(zhì)包括：第一，經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的積累對(duì)一個(gè)人的創(chuàng)業(yè)歷程是非常重要的，甚至比單純的賺錢還重要；第二，一個(gè)人很喜歡自己的工作，那就全心投入，以期獲得更大的發(fā)展。如果一個(gè)人在畢業(yè)的時(shí)候隨意找一份工作，缺乏興趣和熱情，工作經(jīng)常完成得不好或者沒(méi)有完成，這樣就更談不上創(chuàng)業(yè)了；第三，運(yùn)籌能力，人生的機(jī)會(huì)是很多的，關(guān)鍵是能否抓住，在面對(duì)種種機(jī)會(huì)時(shí)，做出怎樣的選擇是一個(gè)很重要的方面。此外，創(chuàng)業(yè)的基本素質(zhì)還包括冒險(xiǎn)精神、善于溝通、發(fā)揮創(chuàng)造力等等。
三、開(kāi)展大學(xué)生個(gè)人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)的合理途徑
1.延伸課堂教育
課堂教育是大學(xué)生獲取知識(shí)和接受思想的主要渠道，目前高校開(kāi)設(shè)的必修課和選修課中有不少都屬于經(jīng)濟(jì)類課程。對(duì)于大多數(shù)非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，由于經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)薄弱、社會(huì)閱歷匱乏，經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)接受起來(lái)很困難。高校教師在給學(xué)生講授經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)的時(shí)候，要由淺入深、循循善誘，結(jié)合身邊的各種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，適當(dāng)?shù)赜镁唧w事例講解理財(cái)知識(shí)，這樣學(xué)生才能領(lǐng)會(huì)并且學(xué)以致用。同時(shí)，教師在開(kāi)展理財(cái)教育的同時(shí)，自己也要接受新觀念、新思想，要首先說(shuō)服自己，這樣才能達(dá)到預(yù)計(jì)效果。
高校思想道德修養(yǎng)課是對(duì)大學(xué)生進(jìn)行道德教育的專門課程，也是對(duì)大學(xué)生進(jìn)行道德教育的主渠道。將消費(fèi)道德教育的內(nèi)容納入到思想道德修養(yǎng)課中，既可以充分利用思想道德修養(yǎng)課的主陣地進(jìn)行消費(fèi)道德教育，使消費(fèi)道德教育有了正規(guī)的渠道和途徑。又能將消費(fèi)道德教育與大學(xué)生生活實(shí)際和思想實(shí)際密切相聯(lián)，強(qiáng)化教學(xué)的針對(duì)性。
2.豐富課外教育
大學(xué)生課外活動(dòng)豐富多彩，各類社團(tuán)、各種組織活動(dòng)多種多樣，通過(guò)這些課外活動(dòng)，也是開(kāi)展大學(xué)生理財(cái)知識(shí)和消費(fèi)道德教育的有效方法之一。例如可以開(kāi)展以“大學(xué)生如何科學(xué)理財(cái)”為主題的班團(tuán)活動(dòng)，以“如何看待校園浪費(fèi)現(xiàn)象”為主題的征文或演講比賽，舉行“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)理財(cái)”大賽，舉辦自立自強(qiáng)的優(yōu)秀大學(xué)生事跡報(bào)告會(huì)等。通過(guò)這些活動(dòng)的開(kāi)展，將理財(cái)知識(shí)和消費(fèi)道德的教育貫穿其中，從而在大學(xué)校園中形成一種崇尚勤儉理財(cái)、抵制不良消費(fèi)的好風(fēng)氣。
3.開(kāi)設(shè)新課教育
目前高校每年都新開(kāi)設(shè)選修課，《理財(cái)學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)常識(shí)》、《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《消費(fèi)倫理學(xué)》這些課程既有一定的知識(shí)性又有實(shí)用性，應(yīng)該是受到學(xué)生歡迎的。可以通過(guò)這些選修課的開(kāi)設(shè)，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德的理論知識(shí)，全面提升學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德的理論認(rèn)識(shí)。
篇8
2012年，是讓投資者比較焦慮的一年，賺錢不容易。股市，行情跳水，跌到不少人臉都綠了；銀行理財(cái)，4.5%的年平均收益，不溫不火……
2013年，閑錢到底怎么投？
“2013年股市適宜波段操作、2013年債券投資可獲得較穩(wěn)定的收益、投資一些另類銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托投資依舊火、小心各種投機(jī)品市場(chǎng)……”
每個(gè)人都有自己的投資偏好，投資方式、時(shí)機(jī)的不同，也都會(huì)導(dǎo)致結(jié)果的巨大差異。
唯一可以建議的就是：選好籃子，分好蛋，不要把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，按照自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力決定投資品種。我們對(duì)此也采訪了不少投資者，對(duì)于今年的理財(cái)方案，他們各有規(guī)劃，也許您能從中找到一些思路和可以借鑒的方案。
上半年A股可以多操作
總結(jié)2012年的股市，資深老股民張昊用了七個(gè)字：“賺了指數(shù)，虧了錢?！?/p>
時(shí)至2012年年底，上證綜指已經(jīng)站上了2200點(diǎn)，年線也已經(jīng)翻紅，總體來(lái)說(shuō)，2012年的大盤比年初的時(shí)候，還要略微上漲?！暗芏鄠€(gè)股卻跌得一塌糊涂，虧本的散戶不是少數(shù)。”張昊說(shuō)。
“2012年我有很長(zhǎng)時(shí)間都沒(méi)有入市，一直在市場(chǎng)外面觀望，手中持有的股票，也都是之前買入的，雖然成本很低，但回吐得也很厲害。”
不過(guò)，對(duì)于這些在去年大幅回調(diào)的股票，張昊表示他是長(zhǎng)期投資的，因此也沒(méi)有在熊市的時(shí)候賣出。
“直到去年12月，我覺(jué)得市場(chǎng)已經(jīng)見(jiàn)底了，才入市陸續(xù)買了一些股票，這段時(shí)間市場(chǎng)開(kāi)始漲了，收益還是相當(dāng)不錯(cuò)的?！睆堦桓嬖V記者。
談到2013年的市場(chǎng)，張昊的態(tài)度依然比較謹(jǐn)慎?！敖衲甑氖袌?chǎng)應(yīng)該是會(huì)比去年好的，但要好到哪兒去，那也不見(jiàn)得。”張昊覺(jué)得，經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)以及市場(chǎng)的好轉(zhuǎn)，都不是一朝一夕能夠完成的，必然需要一個(gè)過(guò)程。他認(rèn)為，等到今年“兩會(huì)”召開(kāi)之后，貨幣政策、房產(chǎn)政策的前景都將會(huì)更加明朗，屆時(shí)市場(chǎng)可能還是會(huì)有一波行情的。
對(duì)于今年的A股市場(chǎng)，張昊還是抱有期待，“如果判斷今年的機(jī)會(huì)，我覺(jué)得上半年會(huì)更好一些，樂(lè)觀一點(diǎn)的話，上證指數(shù)最高可能會(huì)沖到2800點(diǎn)，因此上半年我會(huì)出手頻繁一些?！?/p>
今年還做港股
匆匆從深圳趕回北京，郭峰看上去有些風(fēng)塵仆仆。他從事的是廣告設(shè)計(jì)工作，但是嚴(yán)格來(lái)說(shuō)已經(jīng)是“副業(yè)”，因?yàn)樗F(xiàn)在主要的收入來(lái)源來(lái)自投資。
“就像滾雪球一樣，不要因?yàn)楸惧X少就輕視理財(cái)投資的必要性，我30多歲理財(cái)?shù)臅r(shí)候就是從30萬(wàn)元起步的。”郭峰說(shuō)。郭峰今年45歲，而據(jù)記者的旁敲側(cè)擊，他現(xiàn)在用于理財(cái)?shù)默F(xiàn)金資產(chǎn)就在近千萬(wàn)元。
和多數(shù)將資產(chǎn)交由銀行專業(yè)人士打理不同，郭峰將投資視為自己最大的愛(ài)好，而基于早期多年的經(jīng)驗(yàn)積累，他最終將目標(biāo)鎖定在港股投資上。
“港股的價(jià)格便宜，很多股票價(jià)格甚至低于凈資產(chǎn)的價(jià)格，甚至低于每股的凈現(xiàn)金?！惫逭f(shuō)，對(duì)比A股價(jià)值估值普遍偏高的現(xiàn)狀，他發(fā)現(xiàn)自己的“價(jià)值投資”理念唯有在港股中踐行比較合理。
2012年，在國(guó)內(nèi)A股市場(chǎng)“跌跌不休”的情況下，香港恒生指數(shù)上漲22.9%，是4年來(lái)的第二大漲幅，郭峰很幸運(yùn)，碰上了好時(shí)光。更幸運(yùn)的是，他重倉(cāng)押對(duì)了股票：中國(guó)三江精細(xì)化工股份。去年他的投資總收益率為37%。
“今年也只做港股，已經(jīng)在研究幾家企業(yè)了?！惫逭f(shuō)，但是他沒(méi)有給自己定下一個(gè)收益率的明確目標(biāo)，因?yàn)槭袌?chǎng)是不可測(cè)的。
輕易不出手，一旦出手就重倉(cāng)押上。這是郭峰正在逐漸嘗試著建立的投資風(fēng)格。看似激進(jìn)，但因?yàn)檫@背后總有一個(gè)低估值的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為支撐，似乎又很穩(wěn)健。
投資提示：展望2013年，局勢(shì)趨于平穩(wěn)、流動(dòng)性繼續(xù)改善、經(jīng)濟(jì)和通脹溫和回升、市場(chǎng)憧憬政策破局，都將提升市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好，從而有利于A股和港股指數(shù)回升，盈利也有望恢復(fù)性增長(zhǎng)。
發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體普遍面臨“緊財(cái)政、寬貨幣”的困局?？紤]到美歐日貨幣政策將維持寬松甚至加碼，股市流動(dòng)性環(huán)境有望較2012年進(jìn)一步寬松。
但政策依然是今年主導(dǎo)市場(chǎng)的最核心因素?！皟蓵?huì)”和十八屆三中全會(huì)有望分別著眼于短期維穩(wěn)和中長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)改革。市場(chǎng)向上突破有賴政策破局和基本面實(shí)實(shí)在在的改善， “兩會(huì)”后政策密集出臺(tái)，市場(chǎng)會(huì)有所動(dòng)作，屆時(shí)投資者應(yīng)以結(jié)構(gòu)性行情投資為主。
青睞銀行理財(cái)產(chǎn)品
在北京一家知名的PE投資公司從業(yè)7年，從當(dāng)年一名初出江湖的“毛頭小伙”，到現(xiàn)在已經(jīng)成長(zhǎng)為“業(yè)內(nèi)資深人士”，30多歲的葉晨襯衫加領(lǐng)帶，看上去很“白領(lǐng)”。
PE行業(yè)也被視為經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的“晴雨表”。在過(guò)去的2012年，企業(yè)尤其是中小企業(yè)發(fā)展并不順利，再加上IPO叫停后，PE資金也少了一條理想的退出渠道，整個(gè)行業(yè)都在“過(guò)冬”，員工收入直線下降。
2013年會(huì)不會(huì)回暖，葉晨心里沒(méi)有底。雖然多數(shù)人對(duì)2013年充滿了期待，但他依然說(shuō)服自己要降低預(yù)期?！皬奈腋櫰髽I(yè)看到的情況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不會(huì)那么快?！彼f(shuō)。
新的一年，葉晨表示自己會(huì)延續(xù)2012年的投資理念，將閑余資金分為三個(gè)部分：一半的資金主要用于購(gòu)買貨幣型基金或者其它保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品，這部分投資能夠維持較好的流動(dòng)性；第二部分是用于投資自己看好的企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行跟投，“規(guī)?？刂圃?0萬(wàn)元以內(nèi)”，投資周期會(huì)長(zhǎng)達(dá)3到5年；第三部分是股票上配置小部分資金，不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)元，因?yàn)楣墒欣镔嶅X實(shí)在太難。
事實(shí)上，2012年葉晨這一資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)收益率并不可觀，固定類資產(chǎn)的凈收益僅1萬(wàn)多元，收益率僅是略高于銀行的存款收益率。但葉晨并不后悔自己的選擇。他說(shuō)，無(wú)論是股票，還是期貨、外匯，任何可能產(chǎn)生超額收益率的投資渠道，同時(shí)也需要投入大量的時(shí)間精力為前提。而從付出回報(bào)比計(jì)算，他認(rèn)為這些精力花在他的本職工作上可能獲得超額回報(bào)的幾率反而會(huì)更高些，所以選擇如銀行的固定收益率理財(cái)產(chǎn)品對(duì)他會(huì)是更為理想的選擇。
投資提示：專家預(yù)計(jì)今年上半年我國(guó)貨幣政策不會(huì)出現(xiàn)大的變化，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品的總體收益率將保持2012年下半年的水平。在月末、季末市場(chǎng)資金出現(xiàn)緊張時(shí)收益率水平會(huì)有短暫的上漲。由于利率市場(chǎng)化，各家商業(yè)銀行的收益率水平會(huì)有一定的差異。
目前銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品絕大部分以資金池的方式運(yùn)作，由于期限錯(cuò)配，要用發(fā)新償舊來(lái)滿足到期兌付，因此應(yīng)注意高收益理財(cái)產(chǎn)品的潛在投資風(fēng)險(xiǎn)。
另外，投資者還需注意，銀行理財(cái)產(chǎn)品品種繁多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)及收益大不相同，投資者千萬(wàn)要洞悉其中的風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，2012年發(fā)生的多起和銀行理財(cái)產(chǎn)品直接或間接相關(guān)的兌付風(fēng)波，從產(chǎn)品性質(zhì)上看，事件所涉產(chǎn)品多是銀行代銷的產(chǎn)品，而非銀行理財(cái)產(chǎn)品本身。作為投資者，不要為一時(shí)的高收益沖昏頭腦，購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，也要注意銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。
重倉(cāng)偏股型基金
作為一名理財(cái)分析師，孫苗從事金融行業(yè)已經(jīng)有十余年。他的工作就是不斷地給身邊的朋友和客戶作出理財(cái)規(guī)劃，但卻很少與客戶直接談及自己的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，因?yàn)樯婕暗絺€(gè)人隱私。
“可以大概談?wù)勎覀€(gè)人2013年的資產(chǎn)配置的思路?！苯?jīng)記者的一再要求，孫苗有所妥協(xié)。
在過(guò)去的三年中，孫苗基本是以“守”為主，進(jìn)行保守型的投資，如資產(chǎn)的配置主要品種都是基于固定收益類的產(chǎn)品?！坝绕涫侨ツ?，一個(gè)可怕的現(xiàn)狀是‘你越理財(cái)財(cái)越不理你’，因此，如何讓資金實(shí)現(xiàn)保本才是最重要的，收益是排在其次的?！睂O苗透露。
但是2013年的情況在他看來(lái)與2012年相比，已經(jīng)發(fā)生了本質(zhì)性的變化?！拔业呐袛啵w會(huì)是一個(gè)弱復(fù)蘇的過(guò)程。”他進(jìn)一步解釋，“應(yīng)該是冬天正在遠(yuǎn)去，而春天的腳步正在悄然臨近的時(shí)候?！?/p>
基于這一判斷，他為自己2013年的資產(chǎn)配置做了大規(guī)模的調(diào)整：將原本投資于固定收益類理財(cái)產(chǎn)品的資金，40%轉(zhuǎn)移到偏股型基金的投資上去。
過(guò)去的幾年時(shí)間里，國(guó)際避險(xiǎn)資金對(duì)黃金似乎情有獨(dú)鐘，但孫苗個(gè)人并不看好新一年里黃金的投資前景?！半S著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，黃金的避險(xiǎn)需求減弱， 2013年我不會(huì)配置黃金?！彼f(shuō)。
與此同時(shí)，基于限購(gòu)政策的持續(xù)，2013年孫苗同樣不會(huì)考慮購(gòu)入房產(chǎn)等固定資產(chǎn)?！耙酝鶚鞘械狞S金十年，顯然不會(huì)在2013年再現(xiàn)。”孫苗說(shuō)，事實(shí)上，在接受采訪之前，他不僅沒(méi)有購(gòu)買新房產(chǎn)的計(jì)劃，反而是對(duì)原來(lái)的房產(chǎn)投資作了減持套現(xiàn)處理。
孫苗同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有著濃厚的興趣，從2004年開(kāi)始，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投資在他資產(chǎn)的配比每年都在增加，“主要是以消費(fèi)型的產(chǎn)品為主，而不是傳統(tǒng)的返回型品種?！?/p>
投資提示：目前，比較確定的是，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇預(yù)期給權(quán)益類資產(chǎn)帶來(lái)機(jī)會(huì)，應(yīng)果斷加大偏股型基金配置比例。但股市何時(shí)走完反彈，接下來(lái)何時(shí)重新轉(zhuǎn)換配置，則需要相機(jī)決策，觀察政策、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)變量。
篇9
一、創(chuàng)設(shè)情境，活躍思維
在教學(xué)中精心設(shè)計(jì)一種孕育著疑難問(wèn)題而又引人入勝的情境，使學(xué)生進(jìn)入求通而不得的狀態(tài)，可引起學(xué)生的有意注意，使思維處于活化的狀態(tài)。然后教師因勢(shì)利導(dǎo)指導(dǎo)學(xué)生追根尋源，進(jìn)行探索，培養(yǎng)思維能力。例如在講《生活與哲學(xué)》“認(rèn)識(shí)運(yùn)動(dòng) 把握規(guī)律”時(shí)我在黑板上寫下唐代詩(shī)人李白的名句“兩岸猿聲啼不住，輕舟已過(guò)萬(wàn)重山”然后通過(guò)多媒體展示場(chǎng)景，接著問(wèn)學(xué)生這兩句詩(shī)蘊(yùn)含了什么哲理？并引導(dǎo)學(xué)生賞析：這兩句描寫輕舟在那萬(wàn)重山急流中飛駛的輕快、迅速，舟在江中駛，猿在岸上啼，只覺(jué)江水兩岸的猿聲仍在耳中啼鳴著，所坐小船卻早已飛快的穿過(guò)萬(wàn)重山了，詩(shī)中展現(xiàn)的生命情調(diào)，明朗愉快飛揚(yáng)奔放，引導(dǎo)學(xué)生思考并得出“事物是運(yùn)動(dòng)變化發(fā)展的”這一哲理。
這樣用名人佳句所進(jìn)行的問(wèn)題情景，激發(fā)學(xué)生興趣，引導(dǎo)學(xué)生歸納哲學(xué)觀點(diǎn)，把學(xué)生置于注意力集中、思維最活躍的狀態(tài)，從而達(dá)到意想不到的效果。
二、立足生活，梳理成思
列寧曾說(shuō)過(guò)，理論要變?yōu)閷?shí)踐，理論要由實(shí)踐來(lái)鼓舞，由實(shí)踐來(lái)修正，由實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)。政治課的內(nèi)容源于實(shí)踐，來(lái)源于生活，人類社會(huì)生活在滄桑巨變中留下了許多閃耀理性智慧的名言警句、成語(yǔ)故事，以及洋溢著時(shí)代氣息，啟人智慧的當(dāng)今社會(huì)流行語(yǔ)等，這些都是我們政治課用之不竭、歷久彌新的信息寶藏。例如在講《文化生活》“文化對(duì)人影響的特點(diǎn)”時(shí)就用了孔子的名言“與善人居，如入芝蘭之室，久而不聞其香即與之化矣；與不善人居，如入鮑魚(yú)之肆，久而不聞其臭，亦與之化矣”由此得出“潛移默化”這一特點(diǎn)；在講“深遠(yuǎn)持久”這一特點(diǎn)時(shí)讓學(xué)生背誦《回鄉(xiāng)偶書(shū)》“少小離家老大回，鄉(xiāng)音無(wú)改鬢毛衰，兒童相見(jiàn)不相識(shí)，笑問(wèn)客從何處來(lái)?！睂W(xué)生總結(jié)，得出這一特點(diǎn)。而后請(qǐng)學(xué)生齊聲唱起張明敏的《我的中國(guó)心》學(xué)生們充滿激情的演唱更深刻體會(huì)到海外游子的心聲。
三、聯(lián)系實(shí)際，落實(shí)行動(dòng)
思想政治課教學(xué)中要貫徹理論聯(lián)系實(shí)際原則，其重要目的在于運(yùn)用理論去分析實(shí)際問(wèn)題，達(dá)到理論與實(shí)際、學(xué)與用、知與行的辯證統(tǒng)一。實(shí)踐是創(chuàng)新教育實(shí)施的關(guān)鍵。重視學(xué)生動(dòng)手、動(dòng)腦的能力的培養(yǎng)，鼓勵(lì)學(xué)生去嘗試，并從實(shí)踐中去總結(jié)，去歸納是增強(qiáng)學(xué)生理解能力的重要途徑。我除了鼓勵(lì)學(xué)生參加學(xué)校組織的各項(xiàng)活動(dòng)外，在學(xué)習(xí)《政治生活》中“民主管理”這一框題時(shí)，布置小組成員去居委會(huì)、村委會(huì)去調(diào)查，學(xué)寫政治小論文等內(nèi)容。通過(guò)以上一系列的實(shí)踐活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生的合作精神、團(tuán)隊(duì)精神和創(chuàng)新精神，從而使學(xué)生在過(guò)程中生成知識(shí)，并將其化為行動(dòng)。
思想政治課程涉及社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)、政治、文化等領(lǐng)域，它們都是來(lái)自真實(shí)的生活，課堂教學(xué)應(yīng)回歸生活，加強(qiáng)教學(xué)與社會(huì)實(shí)踐相結(jié)合，讓學(xué)生在生活中思考與體驗(yàn)，在實(shí)踐的矛盾中探究、感悟和內(nèi)化。
“我們的實(shí)際生活，就是我們的全部課程；我們的課程，就是我們的實(shí)際生活。”因?yàn)椤罢麄€(gè)社會(huì)是我們的學(xué)校，全部生活是我們的課程”。以生活為源頭活水的課程資源觀是對(duì)于課程資源的全新思考。思想政治課教學(xué)的源頭活水就是豐富多彩的社會(huì)生活。社會(huì)生活是豐富多彩、變化發(fā)展的，它為思想政治課教學(xué)提供了取之不盡、用之不竭的“素材”。生活素材的選擇應(yīng)是教學(xué)需要與學(xué)生生活需要的結(jié)合點(diǎn)，它不僅包括以“家事、國(guó)事、天下事”為代表的時(shí)事生活，也包括學(xué)生正在感受和經(jīng)歷的日常生活，并且后者更具有思想政治課教學(xué)所要求的針對(duì)性、時(shí)效性和實(shí)踐性。在教學(xué)中，教師應(yīng)積極面向豐富多彩的社會(huì)生活，開(kāi)發(fā)和利用學(xué)生已有的生活經(jīng)驗(yàn)，選取學(xué)生關(guān)注的話題，圍繞學(xué)生在生活實(shí)際中存在的問(wèn)題展開(kāi)教學(xué)，把思想政治課教學(xué)置于無(wú)限的社會(huì)大背景之下，做到“小課堂”與“大社會(huì)”密切結(jié)合。例如，我在講授“樹(shù)立正確消費(fèi)觀”時(shí)，通過(guò)學(xué)生生活中的浪費(fèi)現(xiàn)象、攀比現(xiàn)象和不恰當(dāng)?shù)南M(fèi)行為，引導(dǎo)學(xué)生理解“建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)”的必要性和重要性，踐行科學(xué)消費(fèi)、節(jié)約消費(fèi)、綠色消費(fèi)。
生活化的教學(xué)除了注重教學(xué)素材、教學(xué)情境的生活化外，也注重教學(xué)落實(shí)的生活性，即做到“源于生活，服務(wù)于生活”。為此，教學(xué)中應(yīng)努力突出實(shí)踐性，讓學(xué)生走進(jìn)社會(huì)、走進(jìn)生活，在“做”中“學(xué)”，在“學(xué)”中“做”，自覺(jué)應(yīng)用所學(xué)知識(shí)去解決生活中的相關(guān)問(wèn)題，使學(xué)生在實(shí)踐活動(dòng)中加深對(duì)新知識(shí)的鞏固，提升其主動(dòng)學(xué)習(xí)和發(fā)展的能力。引導(dǎo)學(xué)生深入社會(huì)生活的形式多種多樣，主要可采取制作性活動(dòng)、社會(huì)調(diào)查、專題性研究和課內(nèi)模擬實(shí)踐等。例如，在學(xué)習(xí)了儲(chǔ)蓄、股票、保險(xiǎn)、債券等多種投資方式之后，我讓學(xué)生學(xué)著制定一份“家庭理財(cái)方案”。這既與學(xué)生家庭生活密切相關(guān)，又有利于培養(yǎng)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)頭腦和理財(cái)能力，增強(qiáng)學(xué)生做人的責(zé)任感。
篇10
當(dāng)前，我國(guó)現(xiàn)代本科教育觀念經(jīng)歷著由培養(yǎng)業(yè)務(wù)型人才向全能型人才的改變，這使得本科教學(xué)從過(guò)早專業(yè)化向通時(shí)化和基礎(chǔ)化的要求轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，我國(guó)金融體系的融合和深化進(jìn)一步加劇，銀行、證券、保險(xiǎn)、期貨、信托等各金融行業(yè)混業(yè)趨勢(shì)明顯，金融行業(yè)市場(chǎng)化和國(guó)際化程度進(jìn)一步加深，傳統(tǒng)的課堂式教學(xué)已經(jīng)不能滿足金融專業(yè)通才的培養(yǎng)需求，這對(duì)金融專業(yè)基礎(chǔ)化教育的寬度和廣度提出了新的要求。
國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，實(shí)驗(yàn)教學(xué)有助于提高融合化、市場(chǎng)化和國(guó)際化趨勢(shì)下的金融學(xué)本科生通識(shí)教育的質(zhì)量。首先，實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系可以將教學(xué)內(nèi)容和真實(shí)市場(chǎng)進(jìn)行有針對(duì)的集成，滿足金融專業(yè)日益外延的基礎(chǔ)教學(xué)要求。第二，實(shí)驗(yàn)教學(xué)可以動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)教學(xué)方案，培養(yǎng)具備各類實(shí)際金融問(wèn)題解決能力的專門化人才。近年來(lái)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和金融脫媒，現(xiàn)代金融業(yè)信息量大大提升，金融機(jī)構(gòu)人才需求也呈現(xiàn)應(yīng)用性、技術(shù)性、研發(fā)性和市場(chǎng)性等動(dòng)態(tài)要求。實(shí)驗(yàn)教學(xué)可以建立市場(chǎng)模擬，培訓(xùn)學(xué)生動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)分析能力，也可以集成銀行、證券、期貨、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、法律、IT等多種行業(yè)操作軟件、專業(yè)分析軟件和資訊數(shù)據(jù)庫(kù)軟件，培養(yǎng)學(xué)生各類實(shí)際金融問(wèn)題的解決能力。
一、《貨幣銀行學(xué)》課程實(shí)驗(yàn)輔助教學(xué)改革的意義
（一）傳統(tǒng)課堂教學(xué)方式與新的教學(xué)需求之間存在沖突
《貨幣銀行學(xué)》作為金融學(xué)專業(yè)最重要的理論基礎(chǔ)課程，其傳統(tǒng)課堂教學(xué)方式與新的教學(xué)要求之間存在沖突。首先是課程教學(xué)內(nèi)容體系的穩(wěn)定性與金融實(shí)踐發(fā)展的動(dòng)態(tài)性之間的矛盾?！敦泿陪y行學(xué)》是一門研究金融領(lǐng)域各要素及其基本關(guān)系與運(yùn)行規(guī)律的課程，現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)快速發(fā)展要求該課程教學(xué)保持一定先進(jìn)性和動(dòng)態(tài)性，這與以課堂講授為主的教學(xué)內(nèi)容體系的穩(wěn)定性存在內(nèi)在沖突。其次，單一性的課程教學(xué)內(nèi)容體系和多層次、多樣性的學(xué)生需求之間的矛盾。不同專業(yè)和層次學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)和特性決定了其需求、側(cè)重點(diǎn)、教學(xué)方案、教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該體現(xiàn)差異性，這與傳統(tǒng)集中式課堂教學(xué)模式存在沖突。再次，基礎(chǔ)理論教學(xué)與金融人才社會(huì)需求之間的矛盾。傳統(tǒng)教育模式下過(guò)分強(qiáng)調(diào)理論基礎(chǔ)知識(shí)傳承，忽視了對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，學(xué)科本位導(dǎo)向的課程結(jié)構(gòu)和教學(xué)模式也難以適應(yīng)應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)要求，導(dǎo)致人才供給與需求的部分脫節(jié)。第四，傳統(tǒng)集中式授課模式與互動(dòng)式教學(xué)要求的矛盾。傳統(tǒng)教學(xué)模式是“老師教什么，學(xué)生學(xué)什么”，而互動(dòng)式教學(xué)模式是“學(xué)生想學(xué)什么，學(xué)到了什么”，是建立在學(xué)生為中心，教師為引導(dǎo)的新型教學(xué)秩序上的，這一點(diǎn)在傳統(tǒng)課堂式集中教學(xué)環(huán)境中是很難實(shí)現(xiàn)的。
（二）課程實(shí)驗(yàn)輔助教學(xué)改革的必要性和意義
針對(duì)上述矛盾，筆者對(duì)所在課堂學(xué)生需求進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)放并回收有效問(wèn)卷212份。調(diào)研數(shù)據(jù)表明，超過(guò)七成學(xué)生認(rèn)為現(xiàn)有課堂教學(xué)和教材不能滿足匹配他們對(duì)該課程信息需求，反映了增加實(shí)驗(yàn)教學(xué)部分的內(nèi)源需求。另外，雖然對(duì)課程的貨幣供給、貨幣政策調(diào)控、宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和金融市場(chǎng)資訊等問(wèn)題較為感興趣，但只有不到20%的學(xué)生養(yǎng)成了每周獲得相關(guān)信息的習(xí)慣，超過(guò)八成的課程信息需求沒(méi)有被滿足，因此增設(shè)實(shí)驗(yàn)教學(xué)模塊是滿足學(xué)生實(shí)際需求的。
因此增設(shè)實(shí)驗(yàn)?zāi)K，推進(jìn)《貨幣銀行學(xué)》課程的實(shí)驗(yàn)教學(xué)改革是其內(nèi)在邏輯和需求的。一方面，實(shí)驗(yàn)教學(xué)可以滿足課程內(nèi)容動(dòng)態(tài)變化的要求。金融活動(dòng)市場(chǎng)化、國(guó)際化和金融課程微觀化、學(xué)科交叉化趨勢(shì)決定了《貨幣銀行學(xué)》課程內(nèi)容的動(dòng)態(tài)更新需求。實(shí)驗(yàn)教學(xué)可以通過(guò)專業(yè)資訊平臺(tái)24小時(shí)不間斷更新教理論、知識(shí)、市場(chǎng)行情和資訊，滿足動(dòng)態(tài)化的課程教學(xué)需求。另一方面，實(shí)驗(yàn)教學(xué)可以滿足復(fù)合型應(yīng)用金融人才的培養(yǎng)要求。現(xiàn)代金融學(xué)科表現(xiàn)出了微觀化、交叉化、融合化趨勢(shì)，本科金融教育也開(kāi)始強(qiáng)調(diào)“寬口徑，重實(shí)踐”培養(yǎng)要求，實(shí)驗(yàn)教學(xué)可以強(qiáng)化微觀方向課程內(nèi)容建設(shè)，如金融市場(chǎng)、公司金融、資本市場(chǎng)、投資銀行、家庭理財(cái)、公司理財(cái)?shù)?。也可以引進(jìn)相關(guān)行業(yè)軟件和系統(tǒng)培養(yǎng)復(fù)合型人才的實(shí)際應(yīng)用能力。如引進(jìn)教學(xué)軟件，開(kāi)展模擬銀行、投資理財(cái)?shù)葘?shí)驗(yàn)教學(xué)活動(dòng)；引進(jìn)金融信息資訊交互系統(tǒng)，培養(yǎng)具備經(jīng)濟(jì)分析、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、法律管理、數(shù)據(jù)處理、電子商務(wù)等多學(xué)科知識(shí)背景的應(yīng)用型人才。
二、《貨幣銀行學(xué)》課程實(shí)驗(yàn)輔助教學(xué)的模擬模塊設(shè)計(jì)
（一）教學(xué)內(nèi)容實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)
現(xiàn)有《貨幣銀行學(xué)》教學(xué)在涉及計(jì)算、數(shù)據(jù)、數(shù)量關(guān)系等與實(shí)務(wù)關(guān)系緊密的問(wèn)題時(shí)，以PPT為主的教學(xué)工具，在講授相關(guān)內(nèi)容時(shí)難以對(duì)相關(guān)專業(yè)術(shù)語(yǔ)和市場(chǎng)特征進(jìn)行直觀表達(dá)，因此要讓學(xué)生體會(huì)到教學(xué)內(nèi)容中的動(dòng)態(tài)特征需要借助實(shí)驗(yàn)教學(xué)的靈活手段。
根據(jù)我院省級(jí)精品課程《貨幣銀行學(xué)》教材，教學(xué)內(nèi)容大致可分為貨幣與信用、金融市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)、貨幣供需和政策三大部分。其中可以對(duì)接實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)的教學(xué)內(nèi)容有：現(xiàn)值和收益率；貨幣、資本、衍生品市場(chǎng)；貨幣層次劃分；信用倍數(shù)擴(kuò)張；貨幣政策傳導(dǎo)和工具等。在上述內(nèi)容的授課中，可以通過(guò)例題設(shè)計(jì)、網(wǎng)站導(dǎo)航、市場(chǎng)軟件等方式創(chuàng)造直觀的教學(xué)情境，取得更佳的教學(xué)效果。
（二）實(shí)務(wù)技能實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)
問(wèn)卷顯示該課程教學(xué)對(duì)象未來(lái)就業(yè)偏好以金融機(jī)構(gòu)為主，因此在相關(guān)內(nèi)容授課時(shí)可結(jié)合一定的實(shí)務(wù)技能實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目訓(xùn)練。如金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)中的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理章節(jié)，對(duì)于商業(yè)銀行的表內(nèi)、表外、中間業(yè)務(wù)，負(fù)債和資產(chǎn)端項(xiàng)目，現(xiàn)金、信貸和結(jié)算等操作性很強(qiáng)的內(nèi)容講解時(shí)可以設(shè)計(jì)商業(yè)銀行實(shí)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)，關(guān)聯(lián)商業(yè)銀行內(nèi)部軟件，從操作層面對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行直觀掌握。又如講授貨幣政策章節(jié)中的央行貨幣政策工具內(nèi)容時(shí)，除了對(duì)課本基礎(chǔ)知識(shí)的介紹外，嵌入對(duì)央行實(shí)務(wù)政策工具操作的分析實(shí)驗(yàn)，如央行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)、準(zhǔn)備金工具、利率政策、常備借款便利等。
（三）數(shù)據(jù)資訊實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)
該門課程教學(xué)實(shí)踐中涉及到大量的市場(chǎng)資訊數(shù)據(jù)，如貨幣供應(yīng)量、社會(huì)融資總量、信貸增量、貨幣乘數(shù)、貨幣、股票、期貨、銀行間拆借市場(chǎng)等，并且數(shù)據(jù)是高頻更新的。因此掌握反映宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的資訊數(shù)據(jù)必須借助于相關(guān)數(shù)據(jù)分析軟件，在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目。比如選擇與課程高度相關(guān)的數(shù)據(jù)表單，如M1、M2、MB、每周貨幣凈投放/回籠、投資出口消費(fèi)數(shù)據(jù)、定期跟蹤并觀察規(guī)律；又可利用實(shí)驗(yàn)室的金融市場(chǎng)模擬交易軟件讓學(xué)生直面全球股票、債券、期貨、外匯等的金融市場(chǎng)交易實(shí)況，進(jìn)行市場(chǎng)模擬交易，培養(yǎng)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，把握市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，這樣的教學(xué)效果是非實(shí)驗(yàn)的靜態(tài)教學(xué)方式無(wú)法取得的。
三、《貨幣銀行學(xué)》實(shí)驗(yàn)輔助教學(xué)的互動(dòng)平臺(tái)構(gòu)建――Blackboard
為了保證實(shí)驗(yàn)輔助教學(xué)改革的效果和完整性，除了相關(guān)課程實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)之外，還需借助適應(yīng)該種教學(xué)方式的教學(xué)系統(tǒng)。我校近年來(lái)開(kāi)始推行Blackboard在線教學(xué)平臺(tái)，在全球3000多家高校得以應(yīng)用，該平臺(tái)可以加載實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目、實(shí)驗(yàn)反饋、同步交流、信息共享等功能，可以滿足實(shí)驗(yàn)教學(xué)設(shè)計(jì)方案的對(duì)接需要，即可發(fā)揮學(xué)生在教學(xué)過(guò)程中的自主性、創(chuàng)造性和主動(dòng)性，又發(fā)揮教師在教學(xué)過(guò)程中即時(shí)引導(dǎo)啟發(fā)、監(jiān)控教學(xué)過(guò)程的主導(dǎo)作用。
（一）建立動(dòng)態(tài)的《貨幣銀行學(xué)》實(shí)驗(yàn)課程體系
Blackboard系統(tǒng)致力于信息技術(shù)與教學(xué)的全面深度融合，恰好匹配實(shí)驗(yàn)教學(xué)過(guò)程的設(shè)計(jì)需要，實(shí)驗(yàn)教學(xué)可以嵌入整體教學(xué)過(guò)程的包括教學(xué)大綱、課堂練習(xí)、閱讀材料、作業(yè)、測(cè)試評(píng)估等各個(gè)環(huán)節(jié)，從而形成完整的教學(xué)方案。在建立實(shí)驗(yàn)課程體系時(shí)，通過(guò)不同欄目設(shè)置導(dǎo)入實(shí)驗(yàn)學(xué)習(xí)板塊，包括實(shí)驗(yàn)案例操作、實(shí)務(wù)軟件、數(shù)據(jù)資訊軟件、結(jié)果反饋和測(cè)試、專題研究等，并且將相關(guān)教學(xué)資源實(shí)現(xiàn)共享，向推薦學(xué)習(xí)研究課題相關(guān)的專題資源、網(wǎng)站鏈接等。由于Blackboard可以進(jìn)行課程定制，學(xué)習(xí)者只需登陸在線教學(xué)平臺(tái)即可獲得對(duì)應(yīng)進(jìn)程的學(xué)習(xí)和信息資源。
