導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇各種理財(cái)方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

事實(shí)上，都市種菜已成為一種世界性潮流，這既滿足了人們排壓的心理需求，又促進(jìn)了綠色生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，從某種意義上說還緩解了人們長(zhǎng)期以來對(duì)食品安全問題的憂慮。都市農(nóng)業(yè)正在世界各地以各種姿態(tài)鋪展開來。

德國(guó)：自助菜園憑良心付費(fèi)

在德國(guó)的各個(gè)城鎮(zhèn)，總能看到一片片用籬笆、鐵絲網(wǎng)或灌木簡(jiǎn)單分割開來的“工人菜園”，面積從數(shù)十平方米到上百平方米不等。菜園里各種花兒爭(zhēng)奇斗艷，香菜、西紅柿、豆角、甘藍(lán)、李子、桃子等果蔬應(yīng)時(shí)而長(zhǎng)。“工人菜園”早年間是通過低價(jià)租賃給工人階級(jí)的福利性土地，19世紀(jì)工業(yè)革命時(shí)期，很多德國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力涌入城市，成為生活拮據(jù)的工人。工會(huì)為此出面同資本家談判，爭(zhēng)取到一些土地租賃給工人們種菜改善伙食，每年收取象征性的租金和管理費(fèi)。這樣一來，最初只有富人才能享用的園地，便以簡(jiǎn)單實(shí)用的形式走進(jìn)老百姓的生活。如今德國(guó)80%以上的城市工人菜園，都得歸功于當(dāng)年的工人運(yùn)動(dòng)。

工人菜園的租金始終保持低廉，每平方米每年從0.1歐元到1歐元不等，一年的總支出算下來平均為400歐元。在德國(guó)，這種消費(fèi)水平很適合中低收入的居民，既滿足了他們自給自足的愿望，也在一定程度上帶動(dòng)了城市綠化。有的園丁將吃不完的時(shí)令果蔬擺出來供人隨意拿取。有的園丁除了種菜，還投入很多精力鋪設(shè)小道、開鑿池塘、裝飾小屋，將簡(jiǎn)陋的菜園變成休閑樂園。

各地菜園由市政當(dāng)局或菜園俱樂部統(tǒng)一管理，只租不賣，任何人都可以提交申請(qǐng)承租一塊地。由于人多地少，在一些城市，申請(qǐng)人要排隊(duì)等好幾年才有可能租到。取得資格后，租種時(shí)還要嚴(yán)格遵守諸多“園規(guī)”，例如菜園里的每塊地不能超過400平方米，涼亭的面積不能超過24平方米；在種植定量蔬菜水果的前提下方可種植花卉；可以帶狗等寵物入園，但不能長(zhǎng)期飼養(yǎng)等。德國(guó)人的嚴(yán)謹(jǐn)在歐洲是出了名的，一旦園主不遵守規(guī)矩，就面臨著吊銷資格的處罰。

德國(guó)還衍生出了一種自助式菜園，這種菜園面積不小，有的有幾個(gè)足球場(chǎng)大。里面種有蘋果、胡蘿卜、草莓等，甚至還有中國(guó)大白菜。這些屬于私人財(cái)產(chǎn)的菜園經(jīng)常無人看守，入口的木牌上寫有園內(nèi)果蔬價(jià)格，一旁的小木箱就算收款機(jī)了，買主全憑良心付錢。有些菜園允許人們進(jìn)園自行采摘，有的甚至連價(jià)錢也懶得標(biāo)，買主隨意付款。對(duì)于那些連菜錢都付不起的人，菜園提供“先享用，后付款”的優(yōu)惠政策，還允許背包客“打工半天，掙工錢加隨便拿”，很受驢友歡迎。下薩克森州的舒里曼說，自己經(jīng)營(yíng)的自助式菜園從沒出現(xiàn)過賬目上的入不敷出，買主普遍講究誠(chéng)信。

英國(guó)：市民排隊(duì)當(dāng)農(nóng)民

在英國(guó)倫敦，“有機(jī)”已成為消費(fèi)的主流訴求，但人們對(duì)市場(chǎng)上的各類有機(jī)產(chǎn)品持懷疑態(tài)度，認(rèn)為只有自己“種”才能得到真正的“有機(jī)”產(chǎn)品，于是這種“鄉(xiāng)下人才干的事情”，漸漸在以紳士著稱的倫敦流行起來。

“你最近在種什么？”已經(jīng)取代足球和天氣成了倫敦人談?wù)撟疃嗟脑掝}之一。2008年，倫敦市推出了一項(xiàng)“首都種植”計(jì)劃，打算在2012年奧運(yùn)會(huì)前，在倫敦新開辟2012塊小菜地。在倫敦政府的推動(dòng)下，房頂、廢棄工地，甚至一些常年不運(yùn)營(yíng)的駁船都被改造成了城市菜園。

英國(guó)的城市菜園是由政府出租給居民自行耕種的公用地，人人可以登記申請(qǐng)租種，一年租金根據(jù)地的大小從幾鎊到幾十鎊不等，基本是象征性地收取一些費(fèi)用。隨著近年都市人種菜熱情的高漲，配額地的需求量暴增，但畢竟數(shù)量有限，所以倫敦菜園很快就客滿了。盡管如此，申請(qǐng)者還是打破頭地?cái)D進(jìn)名單，今年起，許多倫敦菜園改為只接受住在菜園所在地三公里之內(nèi)的申請(qǐng)者，政府在網(wǎng)站上每個(gè)菜圃排隊(duì)等候租種的人數(shù)和預(yù)計(jì)等待時(shí)間。等待時(shí)間最短的也要4年，最長(zhǎng)的預(yù)計(jì)10年，目前全倫敦有4300人在等待名單上。不過，一旦熬出頭，只要不是自愿放棄便可永久使用。

英國(guó)人馬丁就是城市菜園中的一名“農(nóng)民”，他耕種的這片菜園分布在lamlash 社區(qū)街道的兩側(cè)，24塊配額地分配給50多戶人，其中一半以上是附近的居民。出生在英國(guó)威爾士的馬丁，二十年前搬到倫敦定居，家離菜園步行兩分鐘。馬丁得到半塊配額地，大概一個(gè)足球場(chǎng)大?。ú话ü灿玫卮蟾?米×5米），年租金6英鎊（一整塊配額地的年租金是12英鎊）。配額地只能用于種植植物或飼養(yǎng)家禽，申請(qǐng)獲準(zhǔn)后必須立即投入使用，政府每年會(huì)派工作人員到各個(gè)菜園檢查租戶的使用情況，那些績(jī)效不佳的“地主”在幾次敦促后仍不悔改，就會(huì)被開除出菜園。

馬丁的地被分割成幾塊，有些綠油油一片，也有一些瘦小的植物斜躺著。幾盆育苗的花盆周圍擺放著各種工具，有幾只小碗嵌在地里，里面盛著深色液體，馬丁解釋說，里面盛的是可樂，是用來吸引鼻涕蟲的。鼻涕蟲喜歡吃植物的嫩芽，但馬丁又不想采用殺蟲劑，在電視節(jié)目中聽說鼻涕蟲喜歡可樂，于是他想出這個(gè)辦法，但發(fā)現(xiàn)這不起作用，所以打算試試啤酒和蘋果酒。馬丁說：“這是新人的通病，人們會(huì)把這兒當(dāng)做實(shí)驗(yàn)室，有很多東西想嘗試，當(dāng)然有驚喜也有失敗，但樂趣就在其中?！?后來，馬丁不久前辭了工作，一心種菜，開始全職農(nóng)夫的田園生活。

日本：地下農(nóng)場(chǎng)正流行

篇2

    為做好我市住房分配貨幣化政策的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保各企業(yè)單位住房制度改革的順利實(shí)施，現(xiàn)將財(cái)政部《關(guān)于企業(yè)住房制度改革中有關(guān)財(cái)務(wù)處理問題的通知》（財(cái)企〔2000〕295號(hào)）轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并根據(jù)我市實(shí)際情況，做如下補(bǔ)充規(guī)定，請(qǐng)一并遵照?qǐng)?zhí)行。

    一、轉(zhuǎn)發(fā)文件中第五條涉及企業(yè)發(fā)放一次性住房補(bǔ)貼的有關(guān)政策問題待我市住房分配貨幣化實(shí)施方案的有關(guān)住房補(bǔ)貼政策出臺(tái)后按規(guī)定執(zhí)行。

    二、企業(yè)出售現(xiàn)住公房所取得的貨幣資金，應(yīng)單獨(dú)核算，同時(shí)在售房收入中扣除住宅共用部位和共用設(shè)施設(shè)備維修基金，剩余資金應(yīng)主要用于單位發(fā)放職工住房補(bǔ)貼。

篇3

（一）理財(cái)目標(biāo)以資金安全為主

資金的安全是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化中能保持現(xiàn)有資金數(shù)量的增加和價(jià)值的穩(wěn)定，以滿足家庭各種需求。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭對(duì)理財(cái)目標(biāo)的選擇以資金安全為主，主要有三種情況：保證家庭基本生活需求；保證資金數(shù)量的增加；保證資金價(jià)值的穩(wěn)定。

1.保證家庭基本生活需求

在對(duì)受訪家庭進(jìn)行調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，家庭進(jìn)行理財(cái)?shù)闹饕康牟⒎墙邮芙逃蚺嘤?xùn)。“支付未來養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等開銷”是家庭進(jìn)行理財(cái)?shù)闹饕康?，選擇次數(shù)占總選擇次數(shù)的68%；其次是“使家庭資產(chǎn)增值”，比例為62.5%；第三位的是“進(jìn)行投資”，比例為52.3%；接受教育或培訓(xùn)位居第四，比例為39.8%。就選擇次序而言，家庭進(jìn)行理財(cái)?shù)牡谝荒康氖鞘辜彝ベY產(chǎn)增值；第二目的是支付未來的養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等開銷；第三目的是進(jìn)行投資。

2.保證資金數(shù)量的增加

家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，首先會(huì)受收入水平、工作時(shí)間等方面的限制，而選擇起始金額與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，且不需要花費(fèi)太多時(shí)間進(jìn)行管理的理財(cái)方式。其次受購(gòu)房壓力和未來子女教育投資壓力影響，而選擇以迅速積累資金為主要目標(biāo)。該目標(biāo)會(huì)以“購(gòu)房”等形式體現(xiàn)：由于目前我國(guó)房?jī)r(jià)處于較高水平，而且以“學(xué)區(qū)房”為代表的教育經(jīng)濟(jì)壓力使家庭將理財(cái)目標(biāo)合并為一——即不僅滿足家庭基本需要，同時(shí)盡量滿足家庭發(fā)展需要。最后，由于現(xiàn)階段的工作壓力較大，家庭有迫切改善工作條件的愿望?；趧趧?dòng)力市場(chǎng)理論，受學(xué)歷和技術(shù)等因素的影響，勞動(dòng)者暫時(shí)處于次要?jiǎng)趧?dòng)力市場(chǎng)。該市場(chǎng)的整體特點(diǎn)是工作不穩(wěn)定、收入低、工作條件不佳等。基于此，家庭對(duì)未來子女的教育規(guī)劃多為盡可能獲取高學(xué)歷，以便在主要?jiǎng)趧?dòng)力市場(chǎng)就業(yè)。這就反映出家庭對(duì)教育的需求，正是基于這種需要，理財(cái)目標(biāo)確立為：增加現(xiàn)有資金數(shù)量。

3.保證資金價(jià)值的穩(wěn)定

資金價(jià)值的穩(wěn)定，在于當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于通貨膨脹或通貨緊縮時(shí)，家庭現(xiàn)有資金的價(jià)值總量維持在一個(gè)穩(wěn)定水平，不影響家庭對(duì)資金的使用。這種目標(biāo)在已有子女的家庭體現(xiàn)的更為明顯。家庭隨著孩子的出生而發(fā)生一系列的變化：首先是家庭成員的變化，孩子的出生使家庭不再是簡(jiǎn)單的夫妻二人組成，在孩子年幼時(shí)，夫妻雙方因工作原因無法及時(shí)照顧，會(huì)由雙方的父母對(duì)孩子進(jìn)行照顧，由此出現(xiàn)家庭成員數(shù)量的變動(dòng)。其次是家庭經(jīng)濟(jì)生活的變化，表現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟(jì)開支，重心會(huì)向養(yǎng)育孩子傾斜，也就是育兒開支占據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)開支的比例會(huì)逐漸增加。

（二）所受影響以家庭收入和親友推介為主

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭在選擇教育投資的理財(cái)方式時(shí)所受的影響主要是家庭自身收入水平和家庭親友的推介。家庭收入水平是選擇理財(cái)方式的一個(gè)基礎(chǔ)，家庭對(duì)理財(cái)方式的推介則被認(rèn)為是重要的參考。

1.選擇理財(cái)方式的基礎(chǔ)是收入水平

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在家庭選擇理財(cái)方式的影響因素中，家庭選擇理財(cái)方式的主要影響來自于家庭收入水平。由于收入水平直接決定了分配在理財(cái)方式中的資金量，所以收入水平是選擇理財(cái)方式的基礎(chǔ)。“家庭收入水平”是受訪家庭選擇次數(shù)最多的影響因素，比例達(dá)76.2%；第二是理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)程度，比例為66.7%；第三是理財(cái)方式的收益豐厚程度，比例為56.3%。由此可見，影響家庭對(duì)理財(cái)方式選擇的主要因素來自兩個(gè)方面，一是家庭收入水平；二是理財(cái)方式自身。首先，家庭收入水平是選擇理財(cái)方式的基礎(chǔ)。這是由于不同理財(cái)方式的起點(diǎn)金額存在差異。二是理財(cái)方式自身。家庭在教育投資過程中，亟需的是保證資金的足額穩(wěn)定：足額是滿足費(fèi)用支出的要求，依賴于理財(cái)方式的收益豐厚程度。穩(wěn)定是滿足不同時(shí)間段所需費(fèi)用的要求，依賴于理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)程度。

2.選擇理財(cái)方式的參考是親友推介

在擁有一定數(shù)量的資金之后，家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，通過何種渠道獲得有關(guān)信息，對(duì)家庭做出決策具有參考價(jià)值。在對(duì)受訪家庭的獲取理財(cái)方式信息的渠道進(jìn)行頻率統(tǒng)計(jì)。家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，受親戚朋友推介和到相關(guān)機(jī)構(gòu)咨詢是主要的渠道。受親戚朋友的推介源于對(duì)親朋好友的信任、對(duì)方家庭收入情況的可參考性。尤其是出于對(duì)親戚朋友這個(gè)群體的信任，這種信任有的來源于血緣、有的來源于后天的相處。通過親戚朋友獲得理財(cái)方式的相關(guān)信息，有兩個(gè)好處：第一是節(jié)省自己了解理財(cái)方式的時(shí)間。由于親戚朋友的推介是基于對(duì)此種理財(cái)方式的了解，借助親戚朋友對(duì)某種理財(cái)方式的了解，以此作為判斷的參考，可以從一定程度上節(jié)省分析調(diào)查的時(shí)間。第二是可參考性較強(qiáng)。

由于親戚朋友之間相對(duì)比較了解，故而在推介理財(cái)方式時(shí)，親戚朋友的家庭收入狀況、家庭消費(fèi)狀況和現(xiàn)有理財(cái)方式的選擇對(duì)自己家庭做出判斷具有較強(qiáng)的可參考性。在此需要特別說明“到相關(guān)機(jī)構(gòu)咨詢”和“受有關(guān)工作人員的推介”二者的區(qū)別。首先，前者是一個(gè)主動(dòng)的行為，即家庭根據(jù)教育投資需要或者其他目標(biāo)，依據(jù)自己的收入水平到相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢。后者是一個(gè)被動(dòng)的行為，家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)于某種原因，無法做出主動(dòng)選擇，只能接受相關(guān)工作人員的推介，將此類信息作為決策的參考。其次，前者是基于自己對(duì)理財(cái)方式有初步了解或者有一定程度的了解做出的行為；后者則是基于自己對(duì)理財(cái)方式了解不足，而導(dǎo)致信息不對(duì)稱，從而只能被動(dòng)地接受相關(guān)工作人員的推介；同時(shí)，就相關(guān)工作人員而言，是帶有一定的功利性，以商業(yè)銀行的大堂經(jīng)理為例，因其薪酬要與某種理財(cái)產(chǎn)品的銷售額掛鉤，所以在向客戶（家庭）推介理財(cái)方式時(shí)，功利性較強(qiáng)。

二、家庭在教育投資理財(cái)方式選擇中遇到的困難及其原因

（一）家庭在教育投資理財(cái)方式選擇中遇到的困難

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭在選擇理財(cái)方式的過程中面臨一些困難，反映在家庭希望獲得的幫助方面。家庭在選擇理財(cái)方式的過程中希望獲得的幫助主要有4個(gè)方面，一是“更加真實(shí)、詳細(xì)的信息和數(shù)據(jù)”，選擇此項(xiàng)的家庭占81.5%；二是“更為健全的理財(cái)市場(chǎng)法律法規(guī)”，選擇此項(xiàng)的家庭占69.2%；三是“政府對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管”，選擇此項(xiàng)的家庭占55.4%；四是“個(gè)性化的理財(cái)專家指導(dǎo)”，選擇此項(xiàng)的家庭占50.8%。在中低收入家庭選擇理財(cái)方式的過程中，遇到的困難主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1．理財(cái)效果不佳

針對(duì)家庭教育投資這一理財(cái)目標(biāo)，首先明確家庭教育投資所涉及的內(nèi)容包括：子女在各教育階段所要定期繳納的費(fèi)用，如學(xué)費(fèi)、托幼費(fèi)、雜費(fèi)、住宿費(fèi)和書本費(fèi)等；子女在各教育階段教育之外獲取知識(shí)或技能所需的費(fèi)用，如報(bào)各類興趣班、特長(zhǎng)班、輔導(dǎo)班、考取各種資格證書和各類技能培訓(xùn)班等；子女在各教育階段所要耗費(fèi)的按照一定周期支付的費(fèi)用，如在高等教育階段所要面臨的交通費(fèi)和生活費(fèi)等。這三個(gè)方面的費(fèi)用構(gòu)成家庭教育投資的主要部分。并且家庭教育投資為家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來的影響有：一是投資持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)。

假設(shè)學(xué)前教育3年，小學(xué)教育6年，初中教育3年，高中教育3年，大學(xué)（本科）教育4年。不考慮休學(xué)、留級(jí)、復(fù)讀等情況，從學(xué)前教育開始到大學(xué)教育結(jié)束獲得學(xué)士學(xué)位，至少19年。長(zhǎng)時(shí)間的投資需要家庭及時(shí)保障資金供給的穩(wěn)定，尤其是“定期繳納”的費(fèi)用和“按照一定周期支付”的費(fèi)用。二是投資數(shù)額較大。尤其是民辦幼兒園的月托費(fèi)和民辦高校的學(xué)費(fèi)：前者少則1000元，多則5000元以上；后者動(dòng)輒10000元以上。高額的投資需要家庭增加資金總量。而家庭要實(shí)現(xiàn)資金總量的增加，在當(dāng)前收入有限的情況下，只能通過某種理財(cái)方式的運(yùn)作來實(shí)現(xiàn)。但是，目前中低收入家庭為教育投資所選擇的理財(cái)方式在收益上難以滿足家庭教育投資的需要。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭基于教育投資的目標(biāo)所進(jìn)行的理財(cái)方式選擇，以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的理財(cái)方式為主，即以定期儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄存款為主。相對(duì)而言，定期儲(chǔ)蓄的收益相對(duì)較高，其收益由年利率衡量。

2．理財(cái)信息不全面

在確定理財(cái)目標(biāo)或者理財(cái)方向之后，就需要對(duì)理財(cái)方式的信息進(jìn)行收集、分析和處理，以做出合理的決策。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，家庭在收集某種理財(cái)方式的信息時(shí)存在一定的困難。

第一，信息不對(duì)稱。家庭希望獲得有關(guān)理財(cái)方式的大量、真實(shí)、詳盡的數(shù)據(jù)和信息；而作為提供方，一些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、媒體和信息機(jī)構(gòu)出于各種原因無法完整地提供更多的家庭所需的信息和數(shù)據(jù)。以股票理財(cái)方式為例，雖然上市公司定期需向社會(huì)公布自身財(cái)務(wù)狀況，但是一些核心數(shù)據(jù)由于涉及公司商業(yè)機(jī)密，無法向社會(huì)提供。這就導(dǎo)致信息不對(duì)稱，家庭無法獲取足夠的關(guān)鍵信息，只能通過對(duì)現(xiàn)有信息的評(píng)估分析做出決策。如此一來，就從一定程度上增加家庭的決策成本——付出時(shí)間和精力進(jìn)行信息資料的收集、分析、處理工作，對(duì)身體健康和正常工作都有一定影響。

第二，信息收集渠道和參考價(jià)值有限。目前家庭獲得理財(cái)方式信息的渠道以“親戚朋友推介”居多（占受訪家庭的59.4%），其次是“到商業(yè)銀行等理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)咨詢”（占受訪家庭的55.5%）。這兩種方式都是家庭主動(dòng)收集某種理財(cái)方式的信息和數(shù)據(jù)的表現(xiàn)。在“親戚朋友推介”方面，雖然家庭成員對(duì)親戚朋友的信任度高，但是家庭與家庭之間的經(jīng)濟(jì)收入水平、理財(cái)能力、理財(cái)觀念和抗風(fēng)險(xiǎn)能力有所差別，并不能完全依賴“親戚朋友的推介”；并且作為自然人投資者，在選擇理財(cái)方式的過程中，并不能保證自己的決策都是科學(xué)合理的。這些信息對(duì)家庭做出選擇的決策只能起到參考作用。而關(guān)于“到商業(yè)銀行等理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢”，雖然能收集到較為專業(yè)的信息和數(shù)據(jù)，但是，由于一些理財(cái)方式（包括某些具體的理財(cái)產(chǎn)品：如保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等）的營(yíng)銷人員需要以銷售業(yè)績(jī)?cè)黾幼陨硎杖?，所以在解答客戶咨詢的過程中會(huì)帶有明顯的傾向性，即傾向于自己所營(yíng)銷的理財(cái)方式。同時(shí)，目前我國(guó)缺乏相關(guān)的人才，《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示：截至2011年，我國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師的人才缺口為60萬左右。由此可知，相關(guān)專業(yè)的人才缺乏，導(dǎo)致現(xiàn)有的所謂理財(cái)專員的業(yè)務(wù)水平良莠不齊，因而難以給出切實(shí)滿足不同家庭需要的理財(cái)建議和規(guī)劃分析。

3．家庭對(duì)理財(cái)方式的安全存在憂慮

理財(cái)方式的安全，主要涉及資金安全。家庭將資金投入某種理財(cái)方式的首要目的是保證現(xiàn)有資金的安全，即最大程度的保值，以應(yīng)對(duì)未來通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象對(duì)家庭生活的影響。理財(cái)方式能否實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資金最大程度的保值，需要經(jīng)營(yíng)者和管理者共同努力，真正以客戶需求為己任，從客戶利益出發(fā)。一是經(jīng)營(yíng)者，需要有必備的專業(yè)知識(shí)、操作能力、責(zé)任心、職業(yè)道德和敬業(yè)精神。一旦經(jīng)營(yíng)者出于某種原因，經(jīng)營(yíng)不善，最終損失的還是家庭。二是理財(cái)方式的監(jiān)督管理者，也應(yīng)充分履行監(jiān)管職責(zé)。在對(duì)受訪家庭的調(diào)研中，69.2%的家庭希望“有更健全的理財(cái)市場(chǎng)法律法規(guī)”，55.4%的家庭希望“政府加強(qiáng)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管”。

4．缺乏個(gè)性化的理財(cái)指導(dǎo)

在對(duì)受訪家庭的調(diào)研中，有50.8%的家庭希望得到“個(gè)性化的理財(cái)專家指導(dǎo)”。首先是“個(gè)性化”。所謂“個(gè)性化”，是指相對(duì)于大眾化的，適應(yīng)不同個(gè)體需求的服務(wù)。就本研究的主題而言，個(gè)性化即符合家庭財(cái)務(wù)狀況特點(diǎn)、適應(yīng)家庭理財(cái)目標(biāo)要求、不同于其他家庭理財(cái)?shù)姆?wù)。在我國(guó)，商業(yè)銀行一般以存款金額多少來劃分客戶群體，以建設(shè)銀行為例，當(dāng)客戶的日均金融資產(chǎn)在20萬元以上時(shí)，會(huì)為其開設(shè)貴賓服務(wù)。而說到更為高端的私人銀行業(yè)務(wù)，則是金融資產(chǎn)在千萬級(jí)別的客戶所享受的待遇。對(duì)于中低收入家庭而言是一個(gè)難以達(dá)到的要求。所以，在中低收入家庭進(jìn)行理財(cái)方式的選擇時(shí)，所得到的服務(wù)是大眾化的，雖然理財(cái)專員會(huì)根據(jù)家庭的特點(diǎn)提供一些建議，但也是基于對(duì)自己營(yíng)銷的理財(cái)方式出發(fā)的，并非綜合考慮家庭的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。所以，家庭從理財(cái)專員處得到的信息只能起到一定的參考作用。

其次是理財(cái)專家。此處的理財(cái)專家指的是具有相關(guān)資質(zhì)和資格認(rèn)證，并有一定理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)方面專業(yè)人士。共有兩種類型，一種是以理財(cái)規(guī)劃師為代表。前文資料表明，截至2011年，我國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師人才缺口為60萬人。而針對(duì)“第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)”的行業(yè)門檻，從業(yè)人員素質(zhì)規(guī)范等方面尚未出臺(tái)明文規(guī)定，只能依據(jù)類似機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)執(zhí)行。這就表明在理財(cái)專業(yè)人士方面數(shù)量的不足，導(dǎo)致現(xiàn)有理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)管理人員水平不一。另一種是以基金經(jīng)理等為代表，是某種特定理財(cái)方式的管理者。前者作為指導(dǎo)者，發(fā)揮的作用主要是分析、建議。后者作為直接責(zé)任者，發(fā)揮的作用主要是經(jīng)營(yíng)、管理。目前，中低收入家庭在就教育投資這一目標(biāo)選擇理財(cái)方式時(shí)，所實(shí)現(xiàn)的效果，基本上是掛靠在其他理財(cái)目標(biāo)之下。比如建設(shè)銀行推出的一款理財(cái)方式：“小投入大收益建行定投基金”，其目標(biāo)并非專門針對(duì)教育投資，而是融合了其他比較接近教育投資某些特征的理財(cái)目標(biāo)。而家庭希望能得到個(gè)性化的理財(cái)專家指導(dǎo)，以做出科學(xué)合理的決策，選擇真正適合家庭的教育投資，同時(shí)又不影響其他方面資金需要的理財(cái)方式。

（二）家庭選擇教育投資理財(cái)方式存在困難的主要原因

1．觀念未能從“儲(chǔ)蓄”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;理財(cái)”

在家庭選擇理財(cái)方式的過程中，理財(cái)觀念是該過程的起點(diǎn)，對(duì)理財(cái)過程有引導(dǎo)的作用。面對(duì)教育價(jià)格上漲的壓力，中低收入家庭在基于教育投資的目標(biāo)選擇理財(cái)方式時(shí)，主要以保證家庭現(xiàn)有資金的安全為主。在觀念上較為保守，會(huì)首選已經(jīng)長(zhǎng)期使用的，而并非適宜教育投資的理財(cái)方式。從“家庭現(xiàn)有理財(cái)方式構(gòu)成”和“假設(shè)條件下家庭對(duì)教育投資的專項(xiàng)理財(cái)方式選擇”統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以看出：家庭對(duì)理財(cái)方式的首選是銀行存款儲(chǔ)蓄。在風(fēng)險(xiǎn)和收益的權(quán)衡中，家庭選擇了收益不高，但相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)方式。2．所收集的信息數(shù)量和質(zhì)量有限家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，需要對(duì)某種理財(cái)方式的詳細(xì)信息或經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況進(jìn)行全面深入的了解。但是，受時(shí)間和渠道的限制，所收集的信息數(shù)量與質(zhì)量有限。

（1）所收集的信息數(shù)量有限

家庭在收集理財(cái)方式信息時(shí)，數(shù)量有限的原因主要有三點(diǎn)：一是時(shí)間緊。家庭的經(jīng)濟(jì)收入來源以工資收入或者經(jīng)營(yíng)收入為主，一些家庭的勞動(dòng)者是在次要?jiǎng)趧?dòng)力市場(chǎng)就業(yè)，工作壓力大，沒有閑暇的時(shí)間對(duì)理財(cái)方式進(jìn)行全面了解。二是數(shù)量多。以起點(diǎn)資金數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，目前市場(chǎng)的理財(cái)方式又衍生出數(shù)量眾多的理財(cái)產(chǎn)品。以銀行的理財(cái)產(chǎn)品為例，截至2011年的總發(fā)行數(shù)量已經(jīng)超過20000款。每種理財(cái)產(chǎn)品均是該理財(cái)方式的一個(gè)具體的體現(xiàn)，大量的理財(cái)產(chǎn)品使家庭在選擇過程中需要耗費(fèi)更多的時(shí)間進(jìn)行研究分析。三是分布散。眾多理財(cái)方式分屬于不同的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，這些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力各不相同，有的依附于商業(yè)銀行，有的設(shè)置于證券公司。其中雖然有適合教育投資的理財(cái)方式，但是由于該理財(cái)方式隸屬于某經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是以盈利為目的，自然在理財(cái)方式的運(yùn)作中主要考慮自身利益。

（2）所收集的信息質(zhì)量有限

家庭收集理財(cái)方式相關(guān)信息的質(zhì)量有限，原因首先是渠道窄。目前家庭收集此類信息的渠道主要依靠互聯(lián)網(wǎng)、機(jī)構(gòu)的公報(bào)、政府相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、電視媒體的相關(guān)評(píng)論、親朋好友和工作人員的介紹等。這些渠道都有一個(gè)共同的特點(diǎn)：“被動(dòng)的去接受信息，即便是主動(dòng)咨詢，也是獲取的被加工過的信息。”其次是可信度有限。由于所收集到的多是被加工過的信息，所以在某些核心問題上，難以做到客觀真實(shí)。如某些核心數(shù)據(jù)，雖然會(huì)給出計(jì)算公式或者計(jì)算方法，但是其數(shù)據(jù)的來源仍存在疑問。家庭在此方面只能通過大量的收集數(shù)據(jù)，從中進(jìn)行比較，從而得出一個(gè)相對(duì)有參考價(jià)值的數(shù)據(jù)。最后是數(shù)據(jù)指標(biāo)易產(chǎn)生混淆，影響家庭的決策。以收益率為例，收益率是家庭選擇理財(cái)方式的重要參考數(shù)據(jù)之一，不同形式的收益率其意義有較大差別。如預(yù)期收益率、年化收益率和實(shí)際收益率等。在某些理財(cái)產(chǎn)品的信息中存在將上述形式的收益率刻意混淆的情況。

三、對(duì)改進(jìn)家庭選擇教育投資理財(cái)方式的建議

（一）樹立資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)觀念

家庭選擇教育投資理財(cái)方式的起點(diǎn)是自身的理財(cái)觀念，根據(jù)費(fèi)曼法則（FeynmanPrinciple）：從不試著反駁自己的信念和對(duì)所謂的專家的結(jié)論偏聽偏信都是一種自欺行為。因此，家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，應(yīng)根據(jù)教育投資的特點(diǎn)嘗試打破原有的儲(chǔ)蓄即理財(cái)?shù)挠^念，逐步由固守某種單一理財(cái)方式向組合理財(cái)進(jìn)而向資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)轉(zhuǎn)變。

1．由單一理財(cái)方式向組合理財(cái)方式轉(zhuǎn)變

單一的理財(cái)方式是指某種理財(cái)方式在家庭現(xiàn)有理財(cái)方式的構(gòu)成中，占有資金的比例超過家庭總資金數(shù)額的50%以上。如將家庭資金的50%以上用于商業(yè)銀行的各種儲(chǔ)蓄存款，即表明在理財(cái)方式的選擇中固守商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款這一理財(cái)方式。組合理財(cái)方式則是在對(duì)每種理財(cái)方式的資金分配方面，保持比例適當(dāng)。由于教育投資周期長(zhǎng)、數(shù)額大，固守傳統(tǒng)的單一理財(cái)方式（如商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款）已經(jīng)不能充分滿足家庭教育投資的資金需求?；诖?，家庭在理財(cái)觀念上，應(yīng)適時(shí)的根據(jù)家庭收入的來源、家庭經(jīng)濟(jì)狀況的分析以及理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，由單一的理財(cái)方式向組合理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。將有限的資金集中使用于教育投資的目標(biāo)，分散儲(chǔ)備在多種理財(cái)方式中。以教育投資為例，開設(shè)家庭教育投資獨(dú)立賬戶，在此賬戶之下，采取多種理財(cái)方式進(jìn)行理財(cái)。有兩種典型的結(jié)構(gòu)形式，分別是“4321”型結(jié)構(gòu)和“32221”型結(jié)構(gòu)。數(shù)字代表不同理財(cái)方式所包含的資金比例。“4321”是指家庭資金的40%用于應(yīng)付某種大額支出（可選擇銀行的定期儲(chǔ)蓄存款）；30%用于日常生活開支；20%用于收益穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品（可選擇基金定額投資）；10%用于應(yīng)急資金儲(chǔ)備（可選擇保險(xiǎn)）。“32221”是指家庭資金的30%用于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄（如銀行的定期儲(chǔ)蓄存款）；20%用于收益穩(wěn)定性較高的理財(cái)方式（如基金定額投資）；20%用于具有一定風(fēng)險(xiǎn)性且收益較高的理財(cái)方式（如股票投資）；20%用于某些可以隨時(shí)間增值的物化商品（如實(shí)物黃金）；10%用于應(yīng)急資金儲(chǔ)備（如保險(xiǎn)）。組合理財(cái)方式的特點(diǎn)以穩(wěn)健為主，旨在保障家庭現(xiàn)有資金的安全。在有效抵御通貨膨脹的同時(shí)，促進(jìn)家庭教育金總量的增加。

2．由組合理財(cái)向資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)轉(zhuǎn)變

組合理財(cái)是將不同比例的資金投入不同的理財(cái)方式，以達(dá)到分散投資、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益的目的。組合理財(cái)只是停留在“理”現(xiàn)有之“財(cái)”。作為理財(cái)觀念，家庭可嘗試逐步樹立資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)?shù)挠^念。“資產(chǎn)建設(shè)”源于美國(guó)人謝若登（M.Sherraden,1991）的“資產(chǎn)建設(shè)理論”，主要是基于資產(chǎn)為家庭帶來的9種效應(yīng)，其中涉及到家庭教育投資方面的有：促進(jìn)家庭穩(wěn)定、創(chuàng)造家庭未來取向、促進(jìn)家庭人力資本和其他資產(chǎn)的發(fā)展、促使家庭的專門化和專業(yè)化生產(chǎn)、為家庭提供承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)、增加家庭的效能、增加家庭的社會(huì)影響和增進(jìn)家庭后代的福利。通過樹立資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)觀念，增加家庭的財(cái)產(chǎn)性收入，使財(cái)產(chǎn)形成增值，不僅能滿足教育投資所需的資金量，更有利于家庭生活水平的提高。

（二）拓寬理財(cái)方式的信息收集渠道

目前家庭所能建立的理財(cái)方式信息收集渠道主要有三條：一是到相關(guān)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)咨詢；二是收集網(wǎng)絡(luò)或媒體的信息；三是通過身邊親朋好友的推介。這三條主要渠道所具有的一個(gè)共同特點(diǎn)是：被動(dòng)地接受理財(cái)方式的相關(guān)信息。由于是被動(dòng)地接受，所以對(duì)信息的準(zhǔn)確性和全面性無法做出保證，這就從一定程度上局限了家庭收集理財(cái)方式相關(guān)信息的渠道。為拓寬該渠道，家庭可嘗試主動(dòng)積累有關(guān)不同理財(cái)方式或自身感興趣的理財(cái)方式的必備知識(shí)以及實(shí)時(shí)更新的信息。

1．通過充分利用時(shí)間予以拓寬

對(duì)于理財(cái)方式的必備知識(shí)而言，需要有時(shí)間進(jìn)行積累。關(guān)于理財(cái)方式的必備知識(shí)，包括該理財(cái)方式的基本信息、計(jì)算收益的方法、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、某些基本指標(biāo)、反映理財(cái)方式盈虧變化的圖表曲線等。如以股票理財(cái)為例，家庭若選擇股票理財(cái)方式，則在此之前需要儲(chǔ)備有關(guān)股票的基本資料、股票交易的基本常識(shí)、計(jì)算股票收益的方法、反映股市變化的圖線、解讀一些關(guān)于股市漲跌的場(chǎng)外信息等。由于正在工作的家庭成員因工作規(guī)定而壓縮了閑暇時(shí)間，所以只有通過家庭成員對(duì)有限時(shí)間的充分利用，才能使收集理財(cái)方式信息的工作得到時(shí)間的保障。

2.通過充分利用工具予以拓寬

對(duì)于家庭而言，通過各種工具收集理財(cái)方式的信息可以有效地提高所收集信息的質(zhì)量和數(shù)量。這類工具只要是基于網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的各種工具，包括網(wǎng)站以及網(wǎng)站提供的各種功能或服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)所提供的信息和服務(wù)具有開放性和時(shí)效性，有利于信息收集渠道的拓寬。比如為收集某種理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信息，除該機(jī)構(gòu)公開發(fā)行的年報(bào)、宣傳冊(cè)之外，可以通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽其網(wǎng)頁(yè)，了解歷史業(yè)績(jī)等，同時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)的其他功能獲取投資者對(duì)該機(jī)構(gòu)的一些評(píng)價(jià)，以作參考。

（三）注重理財(cái)能力的培養(yǎng)

在轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念和拓寬信息收集渠道的基礎(chǔ)上，家庭需要培養(yǎng)自己的理財(cái)能力。理財(cái)能力主要包括四個(gè)方面：一是確定理財(cái)目標(biāo)；二是制定理財(cái)計(jì)劃；三是分析理財(cái)方式的信息；四是執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃。

1.確定理財(cái)目標(biāo)的能力

家庭深入分析自身財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)水平對(duì)某一預(yù)期目標(biāo)進(jìn)行可行性分析，以此為基礎(chǔ)確定理財(cái)目標(biāo)并選擇相應(yīng)的理財(cái)方式。為此可嘗試建立“家庭教育投資專項(xiàng)賬戶”的形式。在該賬戶下，進(jìn)行?？顚Ｓ谩Ｃ鞔_理財(cái)目標(biāo)，并針對(duì)此目標(biāo)選擇特定的理財(cái)方式，對(duì)家庭其他的需求并不產(chǎn)生負(fù)面影響。選擇某種理財(cái)方式，不僅要樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念和明確理財(cái)目標(biāo)，而且還要有必備的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備。如此有助于在理財(cái)過程中，做出最優(yōu)的決策。

2.分析理財(cái)方式信息的能力

主要通過分析理財(cái)方式的收益率、風(fēng)險(xiǎn)等信息，對(duì)是否選擇該理財(cái)方式做出決策。在此過程中，尤其注意理財(cái)方式信息的“文字游戲”和“霸王條款”。“文字游戲”如：某理財(cái)方式只標(biāo)明預(yù)期收益率或年化收益率，但是實(shí)際獲取的收益往往達(dá)不到客戶之預(yù)期。“霸王條款”即經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)單方面制定的逃避法定義務(wù)，減免自身責(zé)任的不平等格式合同、通知、聲明等。此類條款限制消費(fèi)者的權(quán)利。如某款銀行理財(cái)產(chǎn)品在合同中規(guī)定：“理財(cái)客戶無提前終止權(quán)，本行有權(quán)按照本理財(cái)計(jì)劃的實(shí)際情況，提前終止本理財(cái)計(jì)劃。”

3.對(duì)理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行能力

篇4

關(guān)鍵詞：公司理財(cái)觀念風(fēng)險(xiǎn)防范策略

當(dāng)今社會(huì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的社會(huì)，現(xiàn)代公司的理財(cái)理論就是在這種發(fā)展中誕生的?，F(xiàn)代公司理財(cái)理論誕生于上個(gè)世紀(jì)五十年代，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的得獎(jiǎng)?wù)呙桌眨∕iller）和莫迪利亞尼（Modigliani），現(xiàn)代公司的理財(cái)理論是以他們名字的首字母MM為定理的標(biāo)志。在之后的發(fā)展中相繼出現(xiàn)了馬科維茨（Markowits）的資本組合理論等比較經(jīng)典的公司理財(cái)理論。人們通過認(rèn)識(shí)這些理財(cái)理論從本質(zhì)上極大的改變了人們的理財(cái)觀念。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)的一體化日漸加深，公司的理財(cái)手段方式多種多樣，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生巨大的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)在這種開放的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，會(huì)參與各種不同的利益關(guān)系下的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這樣復(fù)雜多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境對(duì)企業(yè)采用何種良好的有效的理財(cái)手段也是一種巨大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，如何能夠最大限度的對(duì)這些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，也是目前企業(yè)所面臨的頭號(hào)任務(wù)。因此，研究企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)就具有重要的意義。

1、公司的理財(cái)觀念

我國(guó)公司的理財(cái)觀念的主要類型分為以下幾種類型。

第一，公司內(nèi)部全面控制的觀念。中國(guó)公司長(zhǎng)久以來的發(fā)展都是以追求控制成本為前提的發(fā)展，而忽略了公司內(nèi)部控制方面。所以，目前，隨著中國(guó)的企業(yè)不斷的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，通過借鑒國(guó)外現(xiàn)今的理財(cái)管理理念，中國(guó)的公司也已經(jīng)將在理財(cái)觀念上轉(zhuǎn)變?yōu)楣緝?nèi)部全面控制觀念，不僅包括單一的成本控制，同時(shí)包括對(duì)物流的控制以及現(xiàn)今流的控制等。

第二，經(jīng)營(yíng)的誠(chéng)信觀念。信用是整個(gè)中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以生存和穩(wěn)定發(fā)展的根基。在一個(gè)運(yùn)行良好的市場(chǎng)中，只有規(guī)范的市場(chǎng)行為，才是對(duì)保護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序和增加市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益的一種具有關(guān)鍵作用的因素。所以在那些往往只注重自身個(gè)人利益的企業(yè)，忽視了誠(chéng)信的重要性，當(dāng)這個(gè)點(diǎn)爆發(fā)時(shí)對(duì)企業(yè)就會(huì)產(chǎn)生巨大的打擊，甚至導(dǎo)致企業(yè)走向最后的滅亡之路。因此，公司只有在打造了良好的信用觀念時(shí)才能夠在不斷變化的復(fù)雜的國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中更好的發(fā)展，才能更好的適應(yīng)國(guó)際大環(huán)境對(duì)整個(gè)中國(guó)企業(yè)理財(cái)觀念的影響。

第三，科學(xué)性的理財(cái)決策觀念。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，理財(cái)?shù)臎Q策是一個(gè)公司財(cái)務(wù)管理的核心要素。當(dāng)代社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需求對(duì)我國(guó)的企業(yè)的理財(cái)決策觀念提出了更高的要求。一個(gè)企業(yè)的成功的理財(cái)決策會(huì)使整個(gè)企業(yè)的工作人員更加重視理財(cái)決策，從而使得公司的理財(cái)決策的實(shí)施更具有效力。因此，在當(dāng)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，中國(guó)的企業(yè)已經(jīng)由以往的經(jīng)驗(yàn)型的理財(cái)轉(zhuǎn)向科學(xué)性理財(cái)。

第四，注重人才和技術(shù)進(jìn)步性的理財(cái)觀念。在現(xiàn)有的理財(cái)手段中，往往大多數(shù)都是一味的準(zhǔn)求公司最大利益的觀念，而忽視了對(duì)人才、對(duì)技術(shù)的投入，在這方面的理財(cái)觀念相對(duì)不足。而現(xiàn)今這個(gè)科技飛速發(fā)展的社會(huì)，已有的片面追求最大利益的理財(cái)觀念已經(jīng)不能夠滿足各公司的需要，而各大公司對(duì)于人才需求的競(jìng)爭(zhēng)也已經(jīng)到了白熱化的階段，所以在注重人才和促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的理財(cái)觀念必不可少。

第五，資本運(yùn)營(yíng)的理財(cái)觀念。在改革開放后，中國(guó)出現(xiàn)了許多新興市場(chǎng)，其中證券行業(yè)就是一個(gè)飛速發(fā)展的代表。隨著證券行業(yè)發(fā)展的日漸成熟系統(tǒng)，許多公司的經(jīng)營(yíng)理念也發(fā)生了翻天覆地的變換，已經(jīng)從原來的負(fù)債經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)而變?yōu)橘Y本運(yùn)營(yíng)，這種轉(zhuǎn)變?cè)诒举|(zhì)上將企業(yè)由僅僅依靠自有的自己積累的經(jīng)營(yíng)發(fā)展變?yōu)橐揽抠Y本運(yùn)營(yíng)發(fā)展公司規(guī)模的經(jīng)營(yíng)理念。

第六，追求綜合效益的理財(cái)觀念。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了這么多年的發(fā)展，已經(jīng)不再是當(dāng)初的單純的追求經(jīng)濟(jì)利益的單一化發(fā)展，而是變?yōu)楝F(xiàn)今的在公司的效益中除經(jīng)濟(jì)利益外還加入了環(huán)境效益和社會(huì)效益，使得這三者之間形成一個(gè)統(tǒng)一的整體。公司的理財(cái)觀念也從單一的經(jīng)濟(jì)效益轉(zhuǎn)變?yōu)楣餐岣吖镜木C合效益。

2、公司的理財(cái)手段

我國(guó)現(xiàn)代的公司在理財(cái)手段方面分為以下幾個(gè)方面論述。

第一，籌集資金的手段。公司在理財(cái)籌資方面采取的方式主要有直接投資、公司留利、借款和商業(yè)信用這些傳統(tǒng)的籌資基金傳統(tǒng)的籌資方式。除了現(xiàn)有的這些傳統(tǒng)的籌資方式，我國(guó)的許多企業(yè)還會(huì)采用新型的籌資方式，這些新型的方式主要有融資租賃、轉(zhuǎn)化債券、發(fā)行股票、風(fēng)險(xiǎn)投資以及發(fā)行債券等。這些傳統(tǒng)與創(chuàng)新的籌資手段相結(jié)合對(duì)企業(yè)的決策者和經(jīng)營(yíng)者的理財(cái)觀念都有改變。

第二，投資的手段。 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展擴(kuò)大對(duì)公司的投資選擇也變得更加多種多樣，投資的范圍也變得更大，也就對(duì)整個(gè)公司的投資方式帶來了巨大的變化，我國(guó)企業(yè)的投資經(jīng)營(yíng)方式也不再只是簡(jiǎn)單的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的投資，公司已經(jīng)由在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的投資的唯一方式向多種投資方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，股票、債券、期權(quán)、期貨、基金等各種投資方式結(jié)合進(jìn)行的方式。同時(shí)，由于投資環(huán)境的成熟，很多國(guó)內(nèi)的公司在投資方面同國(guó)外公司合作的方式比重越占越大，在投資的形態(tài)上也發(fā)展為技術(shù)投資和人力資源投資的多種形式?？傊覈?guó)現(xiàn)代公司在理財(cái)方面的投資手段不斷的根據(jù)當(dāng)前形式進(jìn)行著適合自身發(fā)展的改良和改變，創(chuàng)新投資手段促進(jìn)公司的商業(yè)利益不斷快大。

3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

具有理財(cái)業(yè)務(wù)的企業(yè)往往會(huì)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的管理和采取的防范策略有所忽視,原因可能是因?yàn)閷?duì)選擇的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)的盲目信任,在這種情形下經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致企業(yè)遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，公司的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的采用的防范策略就具有尤為重要的意義。首先，必須要將整個(gè)公司治理結(jié)構(gòu)組織與理財(cái)?shù)哪繕?biāo)之間理順關(guān)系。其次，要在整個(gè)公司進(jìn)行定期的自身財(cái)務(wù)內(nèi)容的檢查診斷。第三，要在整個(gè)公司建立一個(gè)確實(shí)有效的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)匯報(bào)報(bào)告制度。第四，要在整個(gè)公司對(duì)財(cái)務(wù)管理人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)觀念的加強(qiáng)培訓(xùn)。

當(dāng)前我國(guó)的許多企業(yè)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的管理往往會(huì)有很多忽視，同時(shí)對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展帶來潛在的危險(xiǎn)，因此，我們應(yīng)該在公司的財(cái)務(wù)分析管理方面采用有效的防范策略，為公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

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篇5

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析

理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)時(shí)，個(gè)人對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，個(gè)人理財(cái)也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會(huì)金融環(huán)境日新月異，個(gè)人財(cái)富快速積累，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會(huì)歷史階段和國(guó)家社會(huì)形態(tài)的不同，個(gè)人理財(cái)在整個(gè)社會(huì)大環(huán)境條件下的形式也不同。而對(duì)于不同種類的理財(cái)機(jī)構(gòu)和不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人的選擇往往是信息不對(duì)稱的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展階段分析

根據(jù)個(gè)人理財(cái)發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個(gè)不同的階段：初級(jí)階段、發(fā)展階段和高級(jí)階段。

改革開放以來我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個(gè)人財(cái)富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財(cái)富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報(bào)和收入，人們往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營(yíng)，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式。高級(jí)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財(cái)途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶的實(shí)際收入以及客戶的要求制定合理的理財(cái)方案，經(jīng)客戶同意后由理財(cái)規(guī)劃師完成投資理財(cái)，并定期向客戶匯報(bào)財(cái)產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況主要處在發(fā)展階段，同時(shí)，又有初級(jí)階段的共存并且將，而高級(jí)階段也剛剛開始發(fā)展，并將會(huì)以迅猛的速度發(fā)展。

二、對(duì)52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查以及分析

大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會(huì)的主要群體，他們的理財(cái)行為將是我國(guó)將來十年甚至二十年個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕袨榉较?。因而?duì)新畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。

我們對(duì)某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對(duì)象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對(duì)結(jié)余財(cái)富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對(duì)個(gè)人理財(cái)有所了解，3%對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財(cái)人員進(jìn)行過咨詢，更沒有將個(gè)人多余財(cái)富委托給專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師管理。

通過對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解不全面，個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲(chǔ)蓄，呈現(xiàn)理財(cái)方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師幫助管理。

另外，這部分群體對(duì)新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動(dòng)意愿嘗試新鮮事物。同時(shí)他們正在成長(zhǎng)為社會(huì)的中堅(jiān)力量，將會(huì)影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級(jí)階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展方向

當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場(chǎng)需求不足。雖然我國(guó)金融機(jī)構(gòu)努力開拓著個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)，但是，我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場(chǎng)比較混亂，理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的開發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為必需。

（一）合理規(guī)范投資理財(cái)產(chǎn)品

當(dāng)前市場(chǎng)上主要的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要的方式是投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而市場(chǎng)上主要的理財(cái)產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在——債券，保障性投資——保險(xiǎn)，專家理財(cái)投資——基金信托，高風(fēng)險(xiǎn)投資——股票，實(shí)實(shí)在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財(cái)投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，這就造成了市場(chǎng)上的混亂。由于市場(chǎng)管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財(cái)?shù)幕献?，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時(shí)，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財(cái)服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財(cái)只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃很小的一部分，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃不單純是個(gè)人結(jié)余資金的管理，同時(shí)包括個(gè)人債務(wù)，個(gè)人收入，以及個(gè)人消費(fèi)的管理。因此，良好的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的個(gè)性化

社會(huì)個(gè)體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個(gè)不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個(gè)體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財(cái)心理也不相同，可見，不同的個(gè)體對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個(gè)人特點(diǎn)制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，個(gè)人理財(cái)服務(wù)將朝著個(gè)性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。

隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會(huì)用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個(gè)重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會(huì)經(jīng)濟(jì)大事件以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶提供一個(gè)直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時(shí)提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個(gè)人理財(cái)調(diào)整。

（三）以銀行存儲(chǔ)卡為中心開發(fā)個(gè)體服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)。我國(guó)要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因?yàn)椋?dāng)前我國(guó)居民主要結(jié)余錢財(cái)?shù)拇鎯?chǔ)方式就存在銀行，而且，我國(guó)居民的主要借貸對(duì)象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開發(fā)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時(shí)所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會(huì)，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃知識(shí)，逐漸建立客戶對(duì)銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動(dòng)提供個(gè)人基本的財(cái)務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對(duì)一的免費(fèi)咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況實(shí)時(shí)提供理財(cái)建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，銀行及時(shí)給與正確的引導(dǎo)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上，通過對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場(chǎng)發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見。相信不久的將來我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級(jí)階段。

參考文獻(xiàn)：

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隨著時(shí)代的進(jìn)步，國(guó)內(nèi)國(guó)外的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入增加了，也使得人們個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)越來越強(qiáng)。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)不僅可以提高我們的生活質(zhì)量，避免個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還能保障我們的生活。同時(shí)，科技的進(jìn)步帶動(dòng)了計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與金融行業(yè)的融合逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，對(duì)傳統(tǒng)的金融理財(cái)模式產(chǎn)生了很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，這種沖擊是不可避免的，優(yōu)勝劣汰。在目前看來，舊的理財(cái)方式依舊占據(jù)著很大一部分，但是和其相比，以互聯(lián)網(wǎng)為主的新的金融理財(cái)模式在支付方式、資源配備、信息處理方面都有很大的優(yōu)勢(shì)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式將是現(xiàn)在以及未來發(fā)展的大趨勢(shì)，更加符合人們生活的需要，也即將是未來個(gè)人理財(cái)?shù)闹髁髂Ｊ健?/p>

一、傳統(tǒng)理財(cái)模式

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展以前，人們一直利用著傳統(tǒng)的理財(cái)方式規(guī)劃自己的錢財(cái)，可供選擇的方式也是多種多樣的，至今還占據(jù)著人們生活的很大一部分，包括銀行儲(chǔ)蓄、債券、信托、保險(xiǎn)、股票、基金、期貨等11種具有代表性的傳統(tǒng)理財(cái)方式。銀行儲(chǔ)蓄顧名思義就是將自己的錢存入銀行里，進(jìn)行活期或定期的存款，以本金、利率和存款時(shí)間來計(jì)算收益，收益較低，但安全性高。債券是政府、金融、工商等機(jī)構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)放的，收益比銀行略高。信托是指資產(chǎn)的委托人把他的財(cái)產(chǎn)交給受托人，讓其對(duì)他的資產(chǎn)進(jìn)行投資或管理，并取得利益的行為。保險(xiǎn)則是財(cái)產(chǎn)的有力保障，當(dāng)自身遇到意外傷害或天災(zāi)等不確定因素時(shí)，保險(xiǎn)可以提供一定的補(bǔ)償，維持基本生活質(zhì)量。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價(jià)證券，伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)、高收益?；鹁褪亲尰鸸窘?jīng)理人幫你打理錢財(cái)，從而賺取利潤(rùn)。期貨的交易是指買賣交易的雙方在期貨交易所內(nèi)，采用公開竟價(jià)方式，買進(jìn)或賣出在未來某一日期按協(xié)議的價(jià)格交割標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量商品的合約的交易。外匯就是用人民幣兌換外國(guó)貨幣，賺取差價(jià)。黃金作為最佳的保值工具，從古至今一直是人們理財(cái)?shù)氖走x，更是財(cái)富的象征。收藏藝術(shù)品也是一條致富的途徑，對(duì)于懂行情的收藏愛好者來說也是一個(gè)很好的理財(cái)方式。房地產(chǎn)除了滿足人們家庭居住外，還具有保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。

目前投資渠道越來越多，銀行傳統(tǒng)理財(cái)方式的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)漸漸衰落。長(zhǎng)期收益趨勢(shì)下滑，發(fā)行數(shù)量及規(guī)模雖在增加，但是速度減緩。非保本浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品成市場(chǎng)主流，凈值型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量上升，在股市吸收資金的效應(yīng)下，銀行提高了結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行力度，風(fēng)險(xiǎn)開始凸顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式

在過去的十幾年時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深深影響著我們生活的各個(gè)領(lǐng)域，包括購(gòu)物、營(yíng)銷、娛樂等方面，令我們的生活更加快捷、自由、開放。而這種影響也在近幾年，悄然進(jìn)入了金融鄰域，并形成了一種新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。作為一種具有創(chuàng)新性的金融模式，它被越來越多的客戶所接受，作為其個(gè)人理財(cái)方式的首選，并逐漸有超越傳統(tǒng)金融理財(cái)模式的趨勢(shì)。

第三方支付是指具備實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方企業(yè)和國(guó)內(nèi)外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強(qiáng)。買賣雙方在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，買方先把物品的價(jià)款打給中介，在收到物品后，再通知中介將價(jià)款打到賣方賬戶，這無疑增強(qiáng)了買賣的安全性。在目前的市場(chǎng)上，第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以分為兩種方式，一種是獨(dú)立第三方支付模式，另一種是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的越來越成熟以及完善，使得它對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了不小的沖擊，兩者從一開始的共同合作、共同進(jìn)步，變成現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)與合作共存。比如，余額寶在2013年6月13日上線，從最初的66.01億元到2014年3月份為止，達(dá)到了5413億元。（詳見圖一）

圖一2013年6月――2014 年3月余額寶規(guī)模圖

P2P網(wǎng)貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的直接信貸模式，其盈利主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評(píng)估和管理費(fèi)用。根據(jù)借貸的流程不同，可分成純平臺(tái)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。根據(jù)客戶開發(fā)、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個(gè)業(yè)務(wù)流程對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用程度，可分為純線上模式和線上線下相結(jié)合模式。根據(jù)是否提供擔(dān)保，可分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式。因?yàn)槠溟T檻低、成本低，拓寬了社會(huì)融資渠道。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年年底網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到1575家，而且選擇P2P網(wǎng)貸進(jìn)行投資理財(cái)?shù)娜藬?shù)正飛速上升，就像2015年選擇陸金所的投資人數(shù)從8月份的8785人，在9月份就突破了20000人，以及其他一些P2P投資平臺(tái)，收益率也是逐月遞增。（詳見圖二）

2015年P(guān)2P投資平臺(tái)數(shù)據(jù)分析表

圖二

大數(shù)據(jù)顧名思義其重點(diǎn)在于數(shù)據(jù)，從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用的信息，從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)，它的信息處理以云計(jì)算為基礎(chǔ)。在這個(gè)理財(cái)方式的發(fā)展中，可以分為平臺(tái)金融和供應(yīng)鏈金融兩種。在平臺(tái)金融模式中，阿里的小額信貸最為突出，京東、蘇寧則可以作為供應(yīng)鏈金融模式中的典型。在大數(shù)據(jù)金融的沖擊下，金融產(chǎn)品和服務(wù)都得到了不小的擴(kuò)展，擴(kuò)大了客戶范圍，縮小了成本，對(duì)其服務(wù)更加專業(yè)化和個(gè)性化。

眾籌的精髓在于小額和大量，在各種信息技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，傳播一則消息給廣大群眾知曉是十分便捷的，項(xiàng)目的發(fā)起人就是利用這一方式來發(fā)動(dòng)群眾，為個(gè)人或某一項(xiàng)目籌集資金。可是這種方式也存在一些限制的條件，就像每一個(gè)項(xiàng)目都要規(guī)定多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)籌集完畢，還有籌集多少資金，在規(guī)定的時(shí)間里籌集到規(guī)定的資金才算成功，否則就要把籌集到的資金全部還給投資者，對(duì)于投資者的付出，還要給予相應(yīng)的回報(bào)。在2014年的前3個(gè)季度，眾籌規(guī)模都達(dá)到了成倍增長(zhǎng)的勢(shì)頭，股權(quán)眾籌從4725萬元上升到了20284萬元，獎(jiǎng)勵(lì)眾籌從520萬元上升到了7302萬元。（詳見圖三）

圖三2014Q1-2014Q3中國(guó)眾籌市場(chǎng)融資規(guī)模

信息化金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)就在于“信息”這兩個(gè)字，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，我們可以利用新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)方式和理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行信息化改造，讓各種金融機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)信息化的經(jīng)營(yíng)和管理。目前市場(chǎng)上的主要方式有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式、基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式、金融電商模式。通過金融機(jī)構(gòu)的信息化，可以使我們的理財(cái)更加方便快捷，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行匯款、炒股、購(gòu)買保險(xiǎn)等，信息化體系將會(huì)越來越完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶正處于快速發(fā)展的階段，它的渠道越來越多，豐富多樣，范圍廣。越來越多的人們選擇在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融商品交易，方便快捷，并且平臺(tái)廣，選擇性多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的出現(xiàn)，對(duì)于整個(gè)社會(huì)來說，是一種全面的提升。它使得資金被更加快速的使用和流通，大大降低了資金的使用成本，改善了社會(huì)的金融交易模式，為基金、證券、保險(xiǎn)等公司帶來了新的機(jī)遇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式的優(yōu)缺點(diǎn)

在過去，可供人們選擇的理財(cái)方式少之又少，人們基本上都選擇銀行理財(cái)，因?yàn)殂y行理財(cái)有著很高的威望和實(shí)力，風(fēng)險(xiǎn)較小。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)难杆侔l(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)層出不窮，雖然還存在著一定的缺陷，但它的優(yōu)越性也是十分顯著的。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)耐顿Y起點(diǎn)低，期限靈活，收益高。傳統(tǒng)的銀行理財(cái)往往動(dòng)輒就需要上萬元的起投資金，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有很多可以選擇百元起投或者千元起投。投資者可以在低投入和低成本的條件下，提高收益利潤(rùn)。投資者受到的時(shí)空限制也較小，只要有一個(gè)好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及設(shè)備，就可以足不出戶完成自己的理財(cái)投資，而且在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上，得到的金融信息也十分廣泛和準(zhǔn)確，可以及時(shí)進(jìn)行正確的投資分析和判斷。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品也是多種多樣，投資者可以根據(jù)自身的喜好和條件進(jìn)行選擇，可以同時(shí)選擇不同的方式進(jìn)行理財(cái)，不把雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子里。而且互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)更加公開透明，安全系數(shù)高。投資者可以對(duì)資金去向、用途了如指掌，不再是盲投。

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)是十分明顯的，但它的缺陷也不容忽視。因?yàn)榻鼛啄昊ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展過于迅猛，導(dǎo)致我國(guó)還未來及時(shí)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，造成了一些監(jiān)管盲區(qū)，征信體系不完全，有很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。而且互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)奶摂M性較強(qiáng)，如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障或者被黑客攻擊，將會(huì)造成數(shù)據(jù)的丟失以及資料的泄露，給投資者造成巨大的損失。雖然相對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)方式而言，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)突破了傳統(tǒng)方式，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，但就他自身而言，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是相對(duì)單一，需要進(jìn)行突破。

篇7

一、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)尼屃x

個(gè)人選擇投資理財(cái)是指通過合理的安排將個(gè)人資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、股票等個(gè)人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個(gè)人資產(chǎn)獲得合理的增長(zhǎng)，進(jìn)而達(dá)到保值增值的目的。儲(chǔ)蓄是將個(gè)人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時(shí)交給銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲(chǔ)蓄，相對(duì)于其他的理財(cái)方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，通過社會(huì)募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對(duì)較高，但是保障度低。基金是為了達(dá)到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險(xiǎn)是通過合同的方式，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成的一種財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會(huì)中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)通過向社會(huì)募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財(cái)收入，主要包括理財(cái)收益和非理財(cái)收益。

二、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

個(gè)人投資理財(cái)就是通常所說的管理錢財(cái)，根據(jù)個(gè)人的自身經(jīng)濟(jì)情況以及可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，將自己的資金財(cái)產(chǎn)選擇合適的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的積累和資產(chǎn)的增加。

由于我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人選擇投資理財(cái)也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和現(xiàn)在理財(cái)觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

個(gè)人選擇投資理財(cái)受中國(guó)傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國(guó)自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財(cái)生命周期中，由于每個(gè)人的收入支出的情況不盡相同，要做到個(gè)人的收入支出和生命周期相匹配，對(duì)自己的投資理財(cái)方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)觀念影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。

西方的理財(cái)觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念有很大的差別，但是中國(guó)人對(duì)個(gè)人財(cái)富有著很強(qiáng)烈的需求，容易造成個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展。

理財(cái)和儲(chǔ)蓄的投資理念是不相同的，理財(cái)在高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是很多人在投資理財(cái)方面往往忽略了這一點(diǎn)，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)盲目投資，同時(shí)也缺乏應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)睦硇赃x擇，對(duì)投資失利也是盲羊補(bǔ)牢并不是未雨綢繆。

我們都知道投資理財(cái)可以帶來高收益，投資理財(cái)方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)在金融政策方面主要還是實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，也就是銀行、保險(xiǎn)和證券分開經(jīng)營(yíng)，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)來說，增加了選擇方面的困難，不利于個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

三、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)脑瓌t

（一）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

投資理財(cái)都會(huì)伴有不同程度上面的投資風(fēng)險(xiǎn)，但是這種高風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)帶來高收益，因此，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要把握好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，在投資的過程中注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在把握投資理財(cái)機(jī)會(huì)的同時(shí)，降低個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，從而獲得高收益的增值服務(wù)。

（二）量入為出

堅(jiān)持量入為出的投資理財(cái)原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財(cái)方式，將有效增值的銀行儲(chǔ)蓄和有風(fēng)險(xiǎn)的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險(xiǎn)投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)增加收益。

（三）注重整?w效益

在個(gè)人選擇投資理財(cái)中堅(jiān)持注重整體效益的原則，最主要的是將個(gè)人的投資理財(cái)做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財(cái)都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個(gè)人選擇投資理財(cái)收益的增加。

四、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>

（一）明確個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系

投資風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險(xiǎn)投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要知道高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有高收益，低收益的同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很低，因此，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財(cái)方式之間的風(fēng)險(xiǎn)和收益，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。

（二）注意個(gè)人選擇投資理財(cái)資金的流動(dòng)性和投資周期

投資周期指的是個(gè)人投資理財(cái)將資金投入到回收的所用全部時(shí)間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動(dòng)性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動(dòng)性就越強(qiáng)，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長(zhǎng)，資金流動(dòng)性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲(chǔ)蓄可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會(huì)很低，定期儲(chǔ)蓄時(shí)間較長(zhǎng)，取現(xiàn)不靈活，但是會(huì)有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，收益也會(huì)越高，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)一定要明確資金的流動(dòng)性和投資周期，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)進(jìn)行合適的選擇。

（三）進(jìn)行投資理財(cái)?shù)慕痤~不同，選擇投資理財(cái)?shù)姆绞揭矔?huì)不同

篇8

（一）社會(huì)背景。

從2014年下半年開始，特別是2015年上半年，境內(nèi)股票市場(chǎng)呈持續(xù)上漲走勢(shì)，吸引了越來越多的投資者參與到證券市場(chǎng)中來。來自各行各業(yè)的大量投資者跑步入市，從公司白領(lǐng)到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話題，“投資理財(cái)”也牢牢吸引了百姓的眼球。

大家拿著自己的血汗錢進(jìn)入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識(shí)少之又少，這樣盲目入市，風(fēng)險(xiǎn)很大。作為中學(xué)生，現(xiàn)在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關(guān)股票的知識(shí)，了解股票的操作方法，了解影響股價(jià)的因素，這些都是很有必要的。

在大家如此癡迷股市之時(shí)，我們更要清醒地認(rèn)識(shí)到股市投資的特點(diǎn)是“高風(fēng)險(xiǎn)，高收益”，注意投資理財(cái)方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里?？墒瞧渌耐顿Y理財(cái)方式還有哪些？各自具有什么特點(diǎn)？如何操作？……這些問題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學(xué)生能夠主動(dòng)了解這些知識(shí)，為以后的投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。

（二）教材資源。

第一，關(guān)于這部分內(nèi)容，課標(biāo)表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業(yè)保險(xiǎn)、債券、股票的異同，解析利潤(rùn)、利息、股息等回報(bào)形式，說明不同的投資行為。從教材內(nèi)容來看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財(cái)?shù)倪x擇》，教材分為兩個(gè)框題，第一框題是“儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行”，第二框題是“股票、債券和保險(xiǎn)”。教材中以理論的形式對(duì)上述投資理財(cái)?shù)姆绞阶髁撕?jiǎn)要介紹。但因?yàn)檫@部分內(nèi)容較抽象，在以往的教學(xué)實(shí)踐中，盡管教師也嘗試列舉實(shí)例講解，但學(xué)生對(duì)這些內(nèi)容還是很生疏，學(xué)習(xí)中，常常會(huì)提出問題。這一方面說明學(xué)生對(duì)此很感興趣，另一方面也說明僅靠課堂講授，學(xué)生無法真正了解這些理財(cái)方式。因此，我們選擇該課題讓學(xué)生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財(cái)?shù)姆绞?，體會(huì)不同方式的本質(zhì)及特點(diǎn)。

第二，這個(gè)項(xiàng)目的可操作性。投資理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目?jī)?nèi)容很多，但是對(duì)于高中生而言，把握幾種主要的投資理財(cái)方式，如儲(chǔ)蓄存款、股票、債券、基金、商業(yè)保險(xiǎn)等即可。對(duì)于這幾種常見的投資理財(cái)方式，學(xué)生既可以走進(jìn)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行走訪調(diào)查，也可以在網(wǎng)上利用相關(guān)軟件進(jìn)行模擬操作，還可以閱讀相關(guān)書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強(qiáng)。

（三）現(xiàn)實(shí)意義。

模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目，對(duì)于學(xué)生的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和綜合素質(zhì)的提高具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資理財(cái)成為大家的一種生活方式。當(dāng)前我國(guó)的金融市場(chǎng)日益活躍，投資理財(cái)?shù)姆绞礁佣嘣?。而且，投資理財(cái)并不是富人的專利，學(xué)生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財(cái)，培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和正確的理財(cái)觀念。

由此可見，開展模擬“投資理財(cái)”項(xiàng)目學(xué)習(xí)能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，促進(jìn)學(xué)生深入理解教材知識(shí)，而且對(duì)學(xué)生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財(cái)”作為這次項(xiàng)目學(xué)習(xí)的主題。

（一）“投資理財(cái)”調(diào)查問卷及調(diào)查報(bào)告。

設(shè)計(jì)關(guān)于“投資理財(cái)”的調(diào)查問卷，通過走訪調(diào)查、整理調(diào)查問卷，了解常用的理財(cái)方式和大眾化的理財(cái)觀念，了解理財(cái)者的年齡、職業(yè)、收入、受教育程度等因素對(duì)理財(cái)觀念的影響。

（二）介紹理論學(xué)習(xí)成果的小論文。

通過上網(wǎng)收集資料，詢問家長(zhǎng)親友，了解不同理財(cái)方式的概念及特征，完成理財(cái)專題小論文。

（三）投資理財(cái)策略。

在理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出實(shí)用的投資理財(cái)策略。

（四）“投資理財(cái)”展板或“投資理財(cái)”報(bào)告會(huì)。

在“模擬操作”環(huán)節(jié)，利用相關(guān)軟件進(jìn)行不同投資理財(cái)?shù)哪M操作，了解各種理財(cái)方式的基本操作方法。同時(shí)，在操作中可以更深入地體會(huì)不同理財(cái)方式的含義、本質(zhì)和特點(diǎn)，積累投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，為以后生活中真實(shí)的投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。

在明確了完成本項(xiàng)目的意義及要完成的項(xiàng)目任務(wù)之后，組內(nèi)討論，確立項(xiàng)目學(xué)習(xí)的實(shí)施方案。

（一）成立項(xiàng)目組（5月4日～5月7日）。

首先召集前6個(gè)班的政治課代表開會(huì)，介紹項(xiàng)目學(xué)習(xí)的相關(guān)理論以及政治組項(xiàng)目學(xué)習(xí)的課題和政治組項(xiàng)目學(xué)習(xí)的操作方案（簡(jiǎn)介），請(qǐng)課代表去動(dòng)員本班同學(xué)。

學(xué)生提交名單，經(jīng)過教師審核，最終確定項(xiàng)目組的學(xué)生成員。教師在分組時(shí)，考慮到小組內(nèi)交流的方便，綜合大家的意見，將學(xué)生分成了7個(gè)小組。根據(jù)每個(gè)小組的自主選擇及教師適當(dāng)調(diào)配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險(xiǎn)組、基金組、儲(chǔ)蓄組、理財(cái)組。

（二）進(jìn)行社會(huì)調(diào)查（5月8日～5月19日）。

項(xiàng)目組進(jìn)行社會(huì)調(diào)查的基本工作是：

1.初擬問卷：擬出調(diào)查問卷，交由教師修改。

2.確定問卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調(diào)查問卷。

3.發(fā)放問卷：將300份調(diào)查問卷分發(fā)給學(xué)生，學(xué)生持調(diào)查問卷進(jìn)行調(diào)查（通過拍照等方式記錄過程）。分發(fā)問卷時(shí)向?qū)W生強(qiáng)調(diào)：根據(jù)調(diào)查問卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進(jìn)行調(diào)查，不要集中在一個(gè)群體中。

4.形成報(bào)告：?jiǎn)柧硗瓿珊髮?duì)本小組的調(diào)查問卷進(jìn)行整理，形成調(diào)查報(bào)告。

學(xué)生進(jìn)行社會(huì)調(diào)查的目的是了解大眾化的投資理財(cái)方式和老百姓普遍存在的一些理財(cái)觀念，并了解職業(yè)、教育背景、收入等因素對(duì)理財(cái)觀念的影響，為項(xiàng)目學(xué)習(xí)的開展提供基本的社會(huì)資料。

學(xué)生進(jìn)行社會(huì)調(diào)查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲(chǔ)蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財(cái)方式，也理解了生活中不同收入、不同職業(yè)、不同教育背景的人的理財(cái)觀會(huì)有明顯的差異，同時(shí)開始思考自己如何樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念，這些都為后續(xù)的項(xiàng)目學(xué)習(xí)奠定了良好的基礎(chǔ)。

（三）理論學(xué)習(xí)（5月8日～5月19日，與社會(huì)調(diào)查同時(shí)進(jìn)行）。

1.學(xué)習(xí)目的：了解不同理財(cái)方式的含義、特點(diǎn)及基本操作中涉及的相關(guān)理論。

2.學(xué)習(xí)內(nèi)容：因各小組的任務(wù)不同而不同，具體內(nèi)容如下：

債券組：債券的含義、類型，如何買債券。

股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時(shí)涉及到印花稅、證券交易費(fèi)等如何計(jì)算？

保險(xiǎn)組：商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展

歷史，保險(xiǎn)公司有哪些，商業(yè)保險(xiǎn)的種類（老百姓關(guān)注的商業(yè)保險(xiǎn)種類有哪些），商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，如何選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)。

基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。

儲(chǔ)蓄組：儲(chǔ)蓄存款的定義、分類、

利率等相關(guān)問題，研究要盡量深入一些。

理財(cái)組：什么是理財(cái)產(chǎn)品？不同的銀行分別有哪些理財(cái)產(chǎn)品？如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品（選擇時(shí)考慮因素有哪些）？

3.學(xué)習(xí)材料：可以通過上網(wǎng)收集資料，和父母親友交流，查閱相關(guān)書籍等方式來完成這一環(huán)節(jié)的學(xué)習(xí)

任務(wù)。

（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。

有了對(duì)實(shí)際情況的了解，并掌握了一定的理論知識(shí)，項(xiàng)目學(xué)習(xí)進(jìn)展到了“實(shí)戰(zhàn)”環(huán)節(jié)。

1.布置任務(wù)：給每個(gè)組50萬元人民幣作為家庭理財(cái)虛擬資金。每個(gè)組在討論的基礎(chǔ)上形成理財(cái)方案，并記錄理由。

對(duì)自己的理財(cái)過程進(jìn)行跟蹤記錄，信息盡量詳細(xì)。以股票為例，學(xué)生需要每天記錄數(shù)據(jù)，如大盤點(diǎn)數(shù)、股價(jià)、你買賣的數(shù)量、心得等等。

一個(gè)月后，我們對(duì)不同小組的收益進(jìn)行比較。

2.中期管理：我們規(guī)定每周四下午大課時(shí)間為項(xiàng)目組活動(dòng)時(shí)間，在第一周，我們發(fā)現(xiàn)學(xué)生的模擬操作存在以下問題：大多數(shù)小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學(xué)生將家庭理財(cái)資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進(jìn)行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內(nèi)容不夠詳細(xì)。

3.方法指導(dǎo)：針對(duì)上述問題，我們給學(xué)生強(qiáng)調(diào)了以下幾點(diǎn)――

（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。明確本項(xiàng)目是以家庭理財(cái)為背景的，也就是給大家的50萬元資金是一個(gè)家庭的財(cái)富。試想，一個(gè)家庭的財(cái)富能全部用于股票投資嗎？

（2）可以在周末去證券公司進(jìn)行

走訪，會(huì)有專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理指導(dǎo)客戶具體操作。如果班里有同學(xué)的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請(qǐng)他們來給大家作一個(gè)小型講座，具體指導(dǎo)如何操作。

（3）記錄信息盡量詳細(xì)。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時(shí)候大盤是多少點(diǎn)？賣的時(shí)候也要記錄以上信息。

（4）過程要求真實(shí)。大家一定要記錄真實(shí)的數(shù)據(jù)。

（5）在整個(gè)項(xiàng)目學(xué)習(xí)過程中，注意組內(nèi)分工，每個(gè)同學(xué)負(fù)責(zé)不同的內(nèi)容，大家協(xié)作完成此項(xiàng)目。

4.“實(shí)戰(zhàn)”成績(jī)：經(jīng)歷了一個(gè)月的“實(shí)戰(zhàn)”，學(xué)生通過報(bào)表、截圖等方式匯報(bào)了自己的收益情況。其中，收益最多的一個(gè)組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實(shí)戰(zhàn)”成績(jī)摘要：

購(gòu)買的股票主要有重慶啤酒、徐工機(jī)械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長(zhǎng)的指導(dǎo)下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。

購(gòu)買的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最終收益

1546.85元。

在模擬操作過程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。

項(xiàng)目學(xué)習(xí)的特點(diǎn)是以終為始，在項(xiàng)目成果的驅(qū)動(dòng)下，歷經(jīng)整理、完善、總結(jié)和反思，我們完成了項(xiàng)目，并形成了豐富的成果。

（一）形成了投資理財(cái)策略。

每個(gè)小組都制訂了本小組的投資理財(cái)策略，并且根據(jù)實(shí)際情況不斷做出調(diào)整。

以儲(chǔ)蓄組為例，他們將50萬元的虛擬資金分成了三部分，30萬元用于炒股，10萬元用于購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，10萬元放在余額寶中。在模擬投資的過程中，因?yàn)?月份股市出現(xiàn)了大幅波動(dòng)，所以他們及時(shí)撤出資金，并將這部分錢轉(zhuǎn)入余額寶中，對(duì)自己的投資方案作出了及時(shí)的調(diào)整。

在項(xiàng)目組定期的交流活動(dòng)中，組內(nèi)同學(xué)認(rèn)為，通過項(xiàng)目學(xué)習(xí)，他們深刻認(rèn)識(shí)到了投資理財(cái)必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財(cái)應(yīng)當(dāng)量入為出，保證基本生活；投資方式應(yīng)當(dāng)多元化；懂得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；要留出一部分資金作為流動(dòng)資金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.調(diào)查問卷。

理財(cái)結(jié)構(gòu)調(diào)查問卷

（1）您的理財(cái)結(jié)構(gòu)：

A.儲(chǔ)蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.債券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商業(yè)保險(xiǎn)10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入職情況：

學(xué)生（未入職）入職五年以內(nèi)入職五到十年入職十年以上退休以后

（3）您的年齡：

18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上

（4）您的月收入狀況：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大專以下大專本科本科以上學(xué)歷

（6）您主要是通過哪種方式了解

金融知識(shí)：

電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體與親人朋友交流購(gòu)買理財(cái)書籍會(huì)議講座其他

（7）用一句話來描述您的理財(cái)觀：

2.調(diào)查報(bào)告。學(xué)生通過微信、QQ以及街頭調(diào)查的方式完成問卷調(diào)查，現(xiàn)將保險(xiǎn)組的調(diào)查報(bào)告節(jié)選如下。

理財(cái)結(jié)構(gòu)調(diào)查報(bào)告（節(jié)選）

根據(jù)問卷數(shù)據(jù)分析、街頭采訪的結(jié)果，小組討論得出以下結(jié)論：

首先，大部分人對(duì)于理財(cái)知識(shí)的缺乏直接導(dǎo)致了在投資分配方面不均衡、沒有計(jì)劃以及理財(cái)觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財(cái)觀念，增強(qiáng)人們的理財(cái)意識(shí)。

其次，調(diào)查對(duì)象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀(jì)較高的老人，生活負(fù)擔(dān)重，沒有多余的資金用來理財(cái)。

再次，人們的理財(cái)主要偏向于儲(chǔ)蓄，原因是怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，缺乏對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。相比于其他投資手段，儲(chǔ)蓄是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小但也是利潤(rùn)較低的形式。在這方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，引導(dǎo)投資者增加儲(chǔ)蓄之外的其他投資方式。同時(shí)，投資者也應(yīng)增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。

最后，中國(guó)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)改革正在進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)正在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，在這樣一種有利的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境下，投資者更應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的理財(cái)結(jié)構(gòu)規(guī)劃，分享經(jīng)濟(jì)改革的紅利。

（三）報(bào)告會(huì)上展風(fēng)采。

因?yàn)閷W(xué)校有一個(gè)金融社，所以我們把這個(gè)報(bào)告會(huì)選在金融社的社團(tuán)活動(dòng)時(shí)間來進(jìn)行。

內(nèi)容：

1.各小組介紹本小組理論學(xué)習(xí)的

成果。

2.各小組介紹本小組理財(cái)方案的

選擇。

3.各小組根據(jù)自己的理財(cái)過程為

中學(xué)生理財(cái)提出合理化建議。

要求：

語(yǔ)言簡(jiǎn)練，內(nèi)容充實(shí)。

投資理財(cái)報(bào)告會(huì)發(fā)言稿（節(jié)選）

牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調(diào)查問卷與數(shù)據(jù)整理活動(dòng)中，小組內(nèi)成員初次合作，在互相磨合和適應(yīng)的情況下完成了任務(wù)，其中，蔡翼晨同學(xué)對(duì)于數(shù)據(jù)的敏感程度以及數(shù)據(jù)所展現(xiàn)出來的一系列現(xiàn)象及原因的解讀讓組內(nèi)成員贊嘆不已，高潔怡同學(xué)在整理資料與數(shù)據(jù)時(shí)更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學(xué)在整理數(shù)據(jù)時(shí)的細(xì)心、認(rèn)真，更值得組內(nèi)成員學(xué)習(xí)。

通過這次學(xué)習(xí)，我們感受到了理財(cái)?shù)镊攘?，讓自己的錢充分地發(fā)揮出價(jià)值也是一門學(xué)問；同時(shí)，在面對(duì)數(shù)據(jù)以及一些現(xiàn)象時(shí)，如何透過現(xiàn)象看本質(zhì)，透過數(shù)據(jù)看整體，也是我們要學(xué)習(xí)的地方，也是要應(yīng)用在生活中的技能。

高潔怡：從對(duì)理財(cái)一無所知，到形成研究報(bào)告，看著一個(gè)又一個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，看著一筆又一筆的收益，看著對(duì)市場(chǎng)分析的一個(gè)又一個(gè)門道，歷時(shí)一個(gè)月的項(xiàng)目學(xué)習(xí)，帶給我諸多的思考。

我負(fù)責(zé)的部分主要是基金的操作和理論學(xué)習(xí)研究。起點(diǎn)為零的我在開始時(shí)上網(wǎng)查找資料，幾乎一無所獲。堆砌的術(shù)語(yǔ)，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關(guān)注各大網(wǎng)頁(yè)“推薦”的股票基金幾天內(nèi)全盤翻綠之后，我更加堅(jiān)定了這一認(rèn)識(shí)。于是我開始轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)新聞，像爸爸炒股一樣關(guān)注各板塊消息，同時(shí)，我了解到基金的不同分類，股票型的風(fēng)險(xiǎn)較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會(huì)有優(yōu)秀的表現(xiàn)，穩(wěn)健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。

市場(chǎng)在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬千，經(jīng)濟(jì)是其中的命脈，是國(guó)家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說過，只有你在股市中絕望之后，才會(huì)重新認(rèn)識(shí)自己的欲望。項(xiàng)目學(xué)習(xí)帶給我的，遠(yuǎn)不止這些。

報(bào)告會(huì)上，學(xué)生用簡(jiǎn)明的圖表、生動(dòng)的語(yǔ)言闡釋了自己在這次項(xiàng)目學(xué)習(xí)中的收獲，我們也感受到了學(xué)生在項(xiàng)目學(xué)習(xí)過程中，不僅增長(zhǎng)了投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，而且能跟小組同學(xué)分工合作，促進(jìn)了團(tuán)隊(duì)意識(shí)的提升，同時(shí)面對(duì)股市的沉浮，學(xué)生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。

模擬理財(cái)?shù)捻?xiàng)目學(xué)習(xí)結(jié)束了，但是我們的思考仍在繼續(xù)。在項(xiàng)目學(xué)習(xí)實(shí)施過程中，我們體會(huì)到，項(xiàng)目學(xué)習(xí)確實(shí)有它獨(dú)特的魅力，它能促進(jìn)學(xué)生綜合能力的提高。具體來看，主要包括以下幾個(gè)方面。

（一）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)

目學(xué)習(xí)能大大激發(fā)學(xué)生的學(xué)科興趣。

以模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目為例，如果按傳統(tǒng)方式去講，學(xué)生會(huì)感覺深?yuàn)W難懂，覺得離自己的生活比較遠(yuǎn)。但是，用項(xiàng)目學(xué)習(xí)的方式來做，學(xué)生就會(huì)感到投資理財(cái)就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬元虛擬資金升值，所以了解相關(guān)知識(shí)的興趣也就大大提升了。

（二）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目

學(xué)習(xí)更加注重團(tuán)隊(duì)合作。

模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目，遠(yuǎn)不是一個(gè)人可以完成的。每個(gè)組必須在團(tuán)隊(duì)合作的基礎(chǔ)上完成學(xué)習(xí)任務(wù)。在項(xiàng)目組定期的活動(dòng)中，組與組之間也可以進(jìn)行交流與探討，在此過程中，學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)和能力都有提升。

（三）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目

學(xué)習(xí)更能提高學(xué)生應(yīng)對(duì)困難的能力。

在傳統(tǒng)的教學(xué)模式下，教師講，學(xué)生聽，學(xué)生聽懂即可，面臨的挑戰(zhàn)較小。而項(xiàng)目學(xué)習(xí)是在“做中學(xué)”，“做”就是實(shí)踐，在實(shí)踐中，學(xué)生會(huì)遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態(tài)來面對(duì)困難，用正確的方式來應(yīng)對(duì)困難，就很難完成項(xiàng)目學(xué)習(xí)的任務(wù)。

（四）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目

學(xué)習(xí)能促進(jìn)學(xué)生更深入地理解教材知識(shí)。

在模擬理財(cái)?shù)倪^程中，學(xué)生會(huì)主動(dòng)去研究什么因素影響股票；主動(dòng)計(jì)算和比較余額寶與儲(chǔ)蓄存款的收益；自覺分析為什么股價(jià)的波動(dòng)和

基金的波動(dòng)之間有聯(lián)系……在這些思考和比較中，學(xué)生對(duì)股票、基金、儲(chǔ)蓄存款、余額寶等理財(cái)方式的認(rèn)識(shí)不僅僅停留在理論層面，更能在實(shí)踐中感受這些理財(cái)方式的本質(zhì)。模擬理財(cái)中，學(xué)生也積累了一些投資經(jīng)驗(yàn)。

（五）與傳統(tǒng)教學(xué)方式相比，項(xiàng)目學(xué)習(xí)更能促進(jìn)學(xué)生學(xué)以致用，獲得生存的實(shí)用技能。

“投資理財(cái)”這部分內(nèi)容，如果僅僅是教師講，學(xué)生聽，學(xué)生只是注重對(duì)知識(shí)的把握，覺得會(huì)做題就可以了。但經(jīng)過模擬“投資理財(cái)”的項(xiàng)目活動(dòng)，學(xué)生在活動(dòng)中感受到了投資理財(cái)?shù)闹匾?，也感受到了投資理財(cái)?shù)镊攘?，有了投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，同時(shí)獲得了一些投資理財(cái)?shù)摹皩?shí)戰(zhàn)”經(jīng)驗(yàn)。在投資理財(cái)報(bào)告會(huì)上，有學(xué)生說：“等我上大學(xué)，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來投資理財(cái)?！?/p>

當(dāng)然，在這次項(xiàng)目實(shí)施的過程中，我們還有一些遺憾和不足。

其一，在項(xiàng)目產(chǎn)品中提到的投資理財(cái)展板，本來我們打算讓學(xué)生在展板中展示理論學(xué)習(xí)的收獲，模擬理財(cái)過程中的理財(cái)方案、理財(cái)結(jié)果、理財(cái)心得等，與全校同學(xué)進(jìn)行分享，遺憾的是，由于項(xiàng)目結(jié)束的時(shí)候，正值學(xué)生期末復(fù)習(xí)時(shí)期，學(xué)生復(fù)習(xí)時(shí)間緊張，所以展板最終沒有做出來。

其二，我們?cè)O(shè)計(jì)這個(gè)項(xiàng)目的時(shí)候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學(xué)生需要在股市開盤的時(shí)間內(nèi)隨時(shí)關(guān)注股價(jià)，由于這個(gè)時(shí)間與學(xué)生的上課時(shí)間相沖突，這也在一定程度上影響了學(xué)生的項(xiàng)目學(xué)習(xí)進(jìn)程。

其三，在學(xué)生進(jìn)行理論學(xué)習(xí)的過程中，我們沒能給學(xué)生提供一些具體的資料，比如有關(guān)投資理財(cái)?shù)囊恍?/p>

有針對(duì)性的視頻、書籍等，所以學(xué)生在理論學(xué)習(xí)的時(shí)候花費(fèi)的時(shí)間較多。

反思這些不足，下一步設(shè)計(jì)項(xiàng)目學(xué)習(xí)方案的時(shí)候，我們將在以下兩個(gè)方面做出調(diào)整和努力。

篇9

【關(guān)鍵詞】中長(zhǎng)期 投資理財(cái) 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認(rèn)為她們是天生的理財(cái)高手。女性比男性更嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致、感性，這些都是女性理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，然而在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統(tǒng)的“勤儉持家”的理財(cái)觀念不變，不用說無法享受今天的快樂，就是未來生活中可以預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)也無法規(guī)避，更不用說去創(chuàng)造一個(gè)幸福美好的未來。所以作為新時(shí)代的女性，不僅要高質(zhì)量地過好每一天，更要計(jì)劃好未來的消費(fèi)和需求，并制定一套合理的中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

如果要談?wù)撆岳碡?cái)?shù)脑?，很多人或許會(huì)覺得，女性理財(cái)只是小打小鬧。她們最關(guān)心，或最斤斤計(jì)較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見，明白人只要進(jìn)入生活，就不難發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)事實(shí)，女性是當(dāng)今絕大多數(shù)家庭的理財(cái)舵手。中國(guó)有所謂“男主外，女主內(nèi)”的傳統(tǒng)說法，真正細(xì)究起來，許多人似乎有這種直覺，那就是女性仿佛有一種與生俱來的理財(cái)本領(lǐng)。逐漸提高理財(cái)熱情的女性多數(shù)以“嚴(yán)謹(jǐn)”、“穩(wěn)健”、“保守”來歸納自己的風(fēng)格，注重積累，不擯棄細(xì)水長(zhǎng)流的小利。

與男性相比，女性的這些特點(diǎn)，也決定了女性在理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)：對(duì)家庭的生活開支更為了解；投資理財(cái)偏向保守，能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)等。但是，過于“嚴(yán)謹(jǐn)”、“細(xì)致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財(cái)上的長(zhǎng)期規(guī)劃而過于“感性”。優(yōu)柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺走”---感情用事和盲目跟風(fēng)。但是，實(shí)事求是地說，女人主管家庭理財(cái)事務(wù)，既有顧家、細(xì)心、周到等獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，也有容易受情緒影響、憑感覺消費(fèi)、有時(shí)不夠理智等弱點(diǎn)。為了更好地發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，克服缺點(diǎn)，幫助不同類型的主管家庭理財(cái)事務(wù)的女人，確立正確的家庭理財(cái)模式。面對(duì)這些理財(cái)弱點(diǎn)，女性朋友們似乎應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開始為自己或?yàn)榧彝プ鲎隼碡?cái)功課了。

女性在理財(cái)上的特點(diǎn)，和女性特殊的心理有直接關(guān)系。大多數(shù)的女性觸角細(xì)膩，直覺敏銳，重情感體驗(yàn)，舉止穩(wěn)中求全。中國(guó)千年的傳統(tǒng)美德，以及量入為出的樸素理財(cái)觀念，一直左右著女性把握理財(cái)尺度的大小。所以在投資過程中，女性比較側(cè)重中長(zhǎng)期規(guī)劃，很好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

二、女性在個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)過程中存在的誤區(qū)：

誤區(qū)一：理財(cái)求穩(wěn)不看收益

受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險(xiǎn)，家財(cái)求穩(wěn)，不看收益，過分規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。有些女性理財(cái)會(huì)選擇以銀行儲(chǔ)蓄為主，這種方式雖然穩(wěn)妥，但不保險(xiǎn)，家財(cái)可能會(huì)因?yàn)槲飪r(jià)通漲過快而貶值。她們的理財(cái)渠道通常多以銀行儲(chǔ)蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產(chǎn)資料價(jià)格上揚(yáng)的拉動(dòng)下，我國(guó)的物價(jià)水平逐步走高，通脹顯現(xiàn)。在這種新形勢(shì)下，女性應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀，積極尋求既相對(duì)穩(wěn)妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財(cái)?shù)鹊?，以最大限度地增加家庭的?cái)富收益。

誤區(qū)二：盲目隨大流理財(cái)損失

有些女性在投資決策時(shí)愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財(cái)活動(dòng)。聽到某某基金收益高，不考慮自己實(shí)際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結(jié)果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽別人說參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成家庭資產(chǎn)流失，影響生活質(zhì)量和夫妻感情。

誤區(qū)三：女人天生愛血拼

女性在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，有一個(gè)不容忽略的問題：消費(fèi)?！芭颂焐鷲垩础?，幾乎成了真理一樣深入人心。而女性在血拼時(shí)，往往又表現(xiàn)為沖動(dòng)不理智，例如：“貪小”的念頭讓購(gòu)物本末倒置。為了買個(gè)超級(jí)限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會(huì)員卡的易感人群，為了得到會(huì)員資格享受折扣而突擊消費(fèi)；貪圖便宜的心理，讓女性的購(gòu)買力瞬時(shí)在低價(jià)的誘惑下無限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經(jīng)濟(jì)承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時(shí)代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經(jīng)歷各種體驗(yàn)，表現(xiàn)在日常生活方面，即要求在服飾、發(fā)型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰(zhàn)動(dòng)向的驅(qū)使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰(zhàn)，希望自己能親身體驗(yàn)時(shí)展。一些標(biāo)新立異的商品、服務(wù)正是順應(yīng)女性這種想突破被約束的現(xiàn)實(shí)而產(chǎn)生的。盡管女性無節(jié)制的消費(fèi)有各種理由，但從理財(cái)?shù)慕嵌日f，適度控制消費(fèi)，健康消費(fèi)，是規(guī)劃理財(cái)?shù)娜腴T，而要做“財(cái)”女的第一步，必須先提升自己錢財(cái)運(yùn)用的智慧！

三、女性中長(zhǎng)期投資理財(cái)策略

第一：鎖定中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)

首先明確目標(biāo)：細(xì)心了解自己或家庭現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長(zhǎng)期(5年以上)內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個(gè)目標(biāo)。目標(biāo)一旦定好，就不要隨意改變。針對(duì)不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長(zhǎng)期理財(cái)重點(diǎn)是積累充實(shí)自己所需的資本，或是準(zhǔn)備步入家庭的儲(chǔ)備資金，理財(cái)上應(yīng)采取積極態(tài)度；30歲~40歲的女性，中長(zhǎng)期理財(cái)重點(diǎn)則傾向于購(gòu)房或準(zhǔn)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，以追求穩(wěn)定生活為主。理財(cái)上應(yīng)稍保守、冷靜，尤其應(yīng)設(shè)定預(yù)算系統(tǒng)，以安全及防護(hù)為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子已長(zhǎng)大，此階段投資心態(tài)應(yīng)更為謹(jǐn)慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進(jìn)入安養(yǎng)期，中長(zhǎng)期理財(cái)需求以養(yǎng)老和醫(yī)療為主，應(yīng)少做積極性投資。明確目標(biāo)后才能調(diào)整短期消費(fèi),使個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)狀況符合中長(zhǎng)期投資理財(cái)需求。

第二：兩道“防火墻”護(hù)財(cái)

其次女性做中長(zhǎng)期理財(cái)前首先要把握自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度。任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，進(jìn)行中長(zhǎng)期投資也必需設(shè)定自己或家庭對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的承受度，進(jìn)而采取適當(dāng)?shù)耐顿Y工具。通常情況下，可承受的風(fēng)險(xiǎn)隨年齡增長(zhǎng)而遞減。簡(jiǎn)單的計(jì)算公式是：可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計(jì)算，你可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比重是70(即100-30=70)，也就是說你可以將閑置資產(chǎn)的70%進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)還與婚姻、家庭及投資經(jīng)驗(yàn)等有關(guān)。長(zhǎng)線投資風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是沒有任何保障的風(fēng)險(xiǎn)投資?？紤]理財(cái)，首先要做風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，女性

理財(cái)前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風(fēng)險(xiǎn)投資的前提。 首先，預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金。如留出3~6個(gè)月的收入作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，一部分做活期儲(chǔ)蓄，另一部分投資貨幣市場(chǎng)或短債基金，這是為應(yīng)對(duì)失業(yè)、生病或其他意外做儲(chǔ)備。

其次，莫忘保險(xiǎn)。適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時(shí)避免買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)保障是足夠的。壽險(xiǎn)額度建議是每月收入的72倍，也就是說如果發(fā)生意外的話，所獲得的保險(xiǎn)金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財(cái)務(wù)安全流動(dòng)，在銀行定存的金額要保持約每個(gè)月固定支出的6倍，以備不時(shí)之需。這種避險(xiǎn)“防火墻”的構(gòu)建，對(duì)不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費(fèi)預(yù)期的個(gè)人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應(yīng)對(duì)個(gè)人或家庭的中遠(yuǎn)期需求，防范和降低不可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)筑好“防火墻”后，您就可以根據(jù)自己的中長(zhǎng)期理財(cái)需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好，運(yùn)用股票、基金、房產(chǎn)等工具進(jìn)行比例適合的風(fēng)險(xiǎn)投資了。

第三:選擇匹配的投資理財(cái)工具

因?yàn)榕灾虚L(zhǎng)期理財(cái)是為了滿足家庭或個(gè)人的中長(zhǎng)期消費(fèi)需求它強(qiáng)化的是計(jì)化性和約束性,因此在理財(cái)工具的選擇上側(cè)重于穩(wěn)定與收益并重。同時(shí)隨年齡增長(zhǎng)，在理財(cái)工具的選擇上要作適宜的調(diào)整。不同年齡女性所需要的理財(cái)重點(diǎn)不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績(jī)優(yōu)股票或區(qū)域型的股票基金比重可以較高；對(duì)于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經(jīng)濟(jì)自主和妥善的理財(cái)規(guī)劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規(guī)劃，兼顧自己的退休金準(zhǔn)備和子女教育金儲(chǔ)備。開放式證券投資基金確實(shí)是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財(cái)目標(biāo)可以采取這種方法，因?yàn)榫凵吵伤?，長(zhǎng)期可以攤銷平均成本，達(dá)到平均收益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢(shì)下投資房產(chǎn)和旺鋪也是一種適宜的財(cái)產(chǎn)增值保值的投資工具。多數(shù)女性對(duì)于市場(chǎng)上類似程度極高的各種理財(cái)產(chǎn)品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對(duì)這種情況，首先應(yīng)該多參加理財(cái)產(chǎn)品的介紹會(huì)。其次，應(yīng)該經(jīng)常向自己開戶銀行的理財(cái)師咨詢理財(cái)方案。

第四、制定一個(gè)合適的風(fēng)險(xiǎn)投資比例

篇10

關(guān)鍵詞：保值增值；理財(cái)；城鎮(zhèn)居民

中圖分類號(hào)：F014.32 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）26-0225-02

引言

理財(cái)是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人的承受能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好，結(jié)合目標(biāo)運(yùn)用如儲(chǔ)蓄、證券、保險(xiǎn)、住房等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，以合理安排資金，從而在每個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的一個(gè)過程。俗話說：你不理財(cái)，財(cái)不理你。當(dāng)前CPI指數(shù)的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產(chǎn)存放在銀行甚至?xí)?dǎo)致人民幣的相對(duì)貶值。無論收入高低，理財(cái)都是有必要的，合理的理財(cái)投資能夠增強(qiáng)資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能提高生活水平。

相比城鎮(zhèn)地區(qū)，大城市的發(fā)展比較快速，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)種類多、數(shù)量多，且分布廣泛，為城市居民理財(cái)提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個(gè)人財(cái)富相對(duì)比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)計(jì)劃。大城市的理財(cái)比較成熟。農(nóng)村地區(qū)的各方面條件對(duì)比較弱，投資于高于儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)途徑對(duì)他們來說是一個(gè)很漫長(zhǎng)的過程。而現(xiàn)在城鎮(zhèn)的發(fā)展相當(dāng)快速，就南京市的城鎮(zhèn)來說，發(fā)展日新月異，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快，也有很多的金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)駐城鎮(zhèn)這個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?chǎng)，城鎮(zhèn)居民大多是工薪階級(jí)，對(duì)財(cái)富的增值更加關(guān)心，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笙鄬?duì)更強(qiáng)烈一些。所以，我們把理財(cái)?shù)亩ㄎ环旁诔擎?zhèn)居民上更有意義，并且金融機(jī)構(gòu)的增加和理財(cái)方式的豐富到底有沒有給當(dāng)?shù)氐木用駧韺?shí)質(zhì)性的變化和投資理財(cái)方式的改變，由此來探討、淺析城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀和影響因素。

一、城鎮(zhèn)居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）樣本選擇

筆者在2013年1月15日―2月16日對(duì)南京市江寧區(qū)東山鎮(zhèn)的居民進(jìn)行了理財(cái)狀況的調(diào)研。調(diào)查對(duì)象主要包括公務(wù)員、事業(yè)企業(yè)職工、退休職工、個(gè)體以及無工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問卷調(diào)查的方法。對(duì)城鎮(zhèn)居民理財(cái)情況的問卷調(diào)查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)；（2）理財(cái)意識(shí)：理財(cái)了解程度、理財(cái)滿意程度、收益―風(fēng)險(xiǎn)方式、銀行利率滿意程度、尋求理財(cái)渠道；（3）財(cái)產(chǎn)運(yùn)用情況（只包括個(gè)人資產(chǎn)有參與的）：消費(fèi)狀況、房貸情況、個(gè)人有參與的投資方式。本次調(diào)研共發(fā)放問卷150份，收回有效的問卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對(duì)調(diào)研的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理和基礎(chǔ)的分析。

（二）理財(cái)現(xiàn)狀分析

根據(jù)調(diào)查信息的統(tǒng)計(jì)，城鎮(zhèn)居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財(cái)產(chǎn)品20.37%。銀行理財(cái)購(gòu)買主要包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品等，人民幣理財(cái)產(chǎn)品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個(gè)月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險(xiǎn)，調(diào)查中購(gòu)買保險(xiǎn)的人僅占12.96%。保險(xiǎn)產(chǎn)品具有其他投資理財(cái)工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。但是有的人認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，城鎮(zhèn)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)較弱。第四位的是房產(chǎn)。房地產(chǎn)流動(dòng)性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長(zhǎng)，受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響較大。所調(diào)查的對(duì)象中，投資房產(chǎn)的一般都是2―3套房產(chǎn)，基于現(xiàn)在房?jī)r(jià)的穩(wěn)定和緩慢上升，投資房產(chǎn)對(duì)他們來說是低風(fēng)險(xiǎn)的。第五位的是股票。股票是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲(chǔ)蓄之間的一種投資工具，具有中低風(fēng)險(xiǎn)、中高收益、流動(dòng)性一般的特征。第六位的是基金?；饘儆谥械蕊L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。投資國(guó)債和民間借貸的為0%，多數(shù)人反映國(guó)債比較難購(gòu)買。

所調(diào)查的對(duì)象中有很多人已經(jīng)開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產(chǎn)等都有涉及。理財(cái)投資方式多樣：只有一項(xiàng)投資方式的占62.96%；有兩項(xiàng)投資方式的占22.22%，“存款+保險(xiǎn)”以及“存款+銀行理財(cái)產(chǎn)品”的資產(chǎn)組合使用率比較高；有三項(xiàng)投資方式的占12.96%；有四項(xiàng)投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財(cái)投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項(xiàng)存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動(dòng)性。但是如果僅僅只投資于存款，就會(huì)降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的能力。自己主動(dòng)合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置角度來說，首先，要有生活資產(chǎn)撥備。投資前，要預(yù)留一部分用于生活保障，建立生活的儲(chǔ)備金，為理財(cái)投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購(gòu)買貨幣基金等一些流動(dòng)性、安全性好的產(chǎn)品，萬一出現(xiàn)虧損或者被套，就不會(huì)影響正常的生活。其次，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險(xiǎn)保障，為投資建立第二道防火墻，如購(gòu)買齊全的社會(huì)保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等商業(yè)性保險(xiǎn)，以及車險(xiǎn)、方向等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。最后，才建立長(zhǎng)期的投資儲(chǔ)備。建立短期的現(xiàn)金儲(chǔ)備以及中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)保障之后，可將剩余資金購(gòu)買其他理財(cái)產(chǎn)品。

二、影響城鎮(zhèn)居民理財(cái)因素的實(shí)證分析

本文使用Probit計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，運(yùn)用Eviews經(jīng)濟(jì)計(jì)量軟件進(jìn)行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業(yè)、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、是否了解理財(cái)、是否滿意自己的理財(cái)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財(cái)渠道、月平均消費(fèi)、是否有房貸為自變量，以理財(cái)方式的豐富程度為因變量，對(duì)城鎮(zhèn)居民理財(cái)?shù)挠绊懸蛩貙?shí)證結(jié)果分析，得出以下結(jié)論。

1.在城鎮(zhèn)居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著。年齡對(duì)理財(cái)?shù)呢S富程度有顯著的影響，年齡與理財(cái)?shù)呢S富程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，說明年齡越小，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力更高，理財(cái)?shù)呢S富程度越高，投資的范圍更廣。年紀(jì)輕的人的思想相對(duì)更開放，對(duì)事物的認(rèn)識(shí)會(huì)不斷更新，自身也更具創(chuàng)新精神，愿意接受新鮮事物。

2.在城鎮(zhèn)居民的理財(cái)意識(shí)中，是否滿意自己的理財(cái)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財(cái)渠道對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著。理財(cái)?shù)牧私獬潭葘?duì)理財(cái)?shù)呢S富程度有顯著的影響，對(duì)理財(cái)?shù)牧私馀c理財(cái)?shù)呢S富程度呈正相關(guān)，說明對(duì)理財(cái)有很好的了解，有很好的理財(cái)計(jì)劃的人有更豐富的理財(cái)投資方式。對(duì)理財(cái)了解，對(duì)理財(cái)?shù)氖找骘L(fēng)險(xiǎn)就會(huì)有很好的認(rèn)識(shí)，而不會(huì)盲目冒著風(fēng)險(xiǎn)投資或者一味地畏懼風(fēng)險(xiǎn)，能夠通過權(quán)衡收益和風(fēng)險(xiǎn)，了解各種理財(cái)產(chǎn)品的屬性，選擇適合自己的投資方式。

3.在城鎮(zhèn)居民的財(cái)產(chǎn)運(yùn)用情況中，個(gè)人月平均消費(fèi)、是否有房貸對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著，影響較小。

三、建議

本文主要從居民自身?xiàng)l件、理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)運(yùn)用3個(gè)角度來分析討論城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀和影響因素?？傮w上來說，城鎮(zhèn)居民在理財(cái)投資上還是有進(jìn)步的，投資的范圍越來越廣，也開始逐漸有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。居民在選擇理財(cái)方式上受到一些自身?xiàng)l件和外部條件的限制。自身?xiàng)l件包括性別、年齡、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)積極性等，其中主要影響因素為年齡和對(duì)理財(cái)?shù)牧私獬潭龋煌獠織l件方面主要是銀行等一些金融機(jī)構(gòu)的宣傳不夠。金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)揭示的義務(wù)，讓人們能夠?qū)碡?cái)產(chǎn)品有客觀正確的認(rèn)識(shí)。為此，提出下面幾個(gè)建議。

1.確定理財(cái)目標(biāo)，正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。收益與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風(fēng)險(xiǎn)程度的大小，但也不能畏懼風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)才有高回報(bào)，要結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)狀況，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，合理配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。

2.擴(kuò)充理財(cái)知識(shí)和提高理財(cái)意識(shí)。要想做好理財(cái)就要有

很好的理財(cái)意識(shí)。當(dāng)然，理財(cái)意識(shí)不是油然而生的，也不是一時(shí)沖動(dòng)想起來的，這需要有一定的理財(cái)知識(shí)；很多人缺乏專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，對(duì)有些理財(cái)產(chǎn)品沒有正確的認(rèn)識(shí)。

3.根據(jù)生命周期理論，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。要綜合考慮即期收入、將來收入、可以預(yù)期的開支以及工作和退休時(shí)間等各個(gè)因素決定當(dāng)前的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)。

4.擬定理財(cái)規(guī)劃，合理消費(fèi)。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關(guān)鍵在于他們?cè)谙M(fèi)時(shí)沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個(gè)限制。要做好資金的合理安排和規(guī)劃，慢慢積累一些財(cái)產(chǎn)，再通過合理的理財(cái)方式，使資產(chǎn)增值，才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的目標(biāo)。所以，需要擬定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，控制消費(fèi)，使消費(fèi)水平保持在適當(dāng)?shù)乃健?/p>

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