導(dǎo)語：如何才能寫好一篇汽車市場宏觀分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、市場前景宏觀分析：

據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2003年，全國汽車產(chǎn)銷量分別達(dá)到了444萬輛和439萬輛，同比增長三成以上。在北京，去年的汽車銷量一舉突破40萬輛。出現(xiàn)汽車如此暢銷的原因是什么呢？根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP逐漸達(dá)到5000－6000美元這個(gè)水平時(shí)就會(huì)出現(xiàn)汽車消費(fèi)的高峰，我國一些大城市如北京、上海、廣州等地人均GDP已經(jīng)達(dá)到或超過3000－4000美元，正逐步達(dá)到這一臨界點(diǎn)。從金融角度分析，現(xiàn)在我國只有10％左右的消費(fèi)者買車時(shí)選擇了貸款，而國外這一比例則占到了70％，可見該塊市場的蛋糕實(shí)在不小。從汽車廠商的角度來看， 2002年全國轎車產(chǎn)銷量分別為106.24萬輛和105.8萬輛，比上年增長52.8%和50%.汽車已進(jìn)入井噴式生產(chǎn)期。廠商與廠商之間的競爭也日趨激烈。從三方面的角度看，汽車信貸都有充分發(fā)展的理由。

二、市場需求的微觀分析：

目前我國汽車消費(fèi)貸款市場需求主要有以下6類：

1、私家用車。購買私車的消費(fèi)者主要有兩大類：一是工薪階層的消費(fèi)者，他們購買的目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)型轎車。另一類是私營業(yè)主，他們的目標(biāo)是中高檔轎車。私人用車市場將隨著人民生活水平的不斷提高而不斷擴(kuò)大，最終成為市場主流。

2、出租車。購買汽車是為了投入出租車市場，通過營運(yùn)進(jìn)行盈利。國務(wù)院正在醞釀公車改革，這個(gè)舉措的實(shí)行將會(huì)大大提高出租車的市場份額，也會(huì)在不同程度上刺激個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。

3、貨運(yùn)車。一般購買大中型貨車，用于公路運(yùn)輸，這是目前國內(nèi)中小城市的個(gè)人消費(fèi)貸款市場的主流。

5、工程車。購買后八輪系列車型，一般投入建筑工程使用。

6、其他。農(nóng)用車及二手車市場。

三、金融部門面臨的問題：

從辦理個(gè)人汽車消費(fèi)貸款開始，各家商業(yè)銀行均出現(xiàn)了持續(xù)的貸款，其中針對(duì)家庭轎車的購車貸款更是受到了熱烈的追捧。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2003年，北京和上海的汽車消費(fèi)貸款余額分別比上年增長了90.6％和105％，截至2003年11月末，汽車消費(fèi)貸款的余額已達(dá)1800多億元。在盛況空前的背后，卻隱藏這巨大的隱患，這些隱患主要可以概括為汽車消費(fèi)貸款出現(xiàn)大面積欠款，貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。而形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因大致如下：

1、運(yùn)輸市場的運(yùn)力與運(yùn)量失衡，這是貨車貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。自從各家商業(yè)銀行全面放開汽車消費(fèi)貸款以后，辦理貨車貸款的數(shù)量急劇上升，導(dǎo)致貨運(yùn)市場運(yùn)力與運(yùn)量的嚴(yán)重失衡，運(yùn)輸市場無序競爭加劇，運(yùn)價(jià)大幅下降，運(yùn)輸成本增加，這是造成大多數(shù)運(yùn)輸司機(jī)不能足額償還貸款的主要原因。為了爭取貨源，司機(jī)之間互相壓價(jià)，運(yùn)價(jià)較去年同期下降20－30％。例如從長沙到廣州，目前的運(yùn)價(jià)已經(jīng)由5000元降至不足4000元，同時(shí)貨運(yùn)信息部配貨還要從中收取200－300元的回扣，如此計(jì)算，每車次減少收入為1200元，每月運(yùn)輸四趟，則月減少收入高達(dá)5000元。另外運(yùn)輸成本不斷增加。是其一2002年國家開始征收運(yùn)輸稅，每噸76元/月，每車月支出增加500元左右。其二是交通部門針對(duì)貨車超載現(xiàn)象，在汽車上牌時(shí)加大了車輛的噸位，5噸的車型收取8噸的養(yǎng)路票及路橋費(fèi)，進(jìn)一步加重了司機(jī)的負(fù)擔(dān)；其三是汽油價(jià)格不斷攀高，成為公路運(yùn)輸?shù)臍⑹帧?/p>

2、履約保證保險(xiǎn)期限限制了貸款期限。按照今年4月1日公布的新車貸險(xiǎn)規(guī)定，車貸險(xiǎn)期限規(guī)定不超過3年。在規(guī)定的實(shí)際執(zhí)行過程中，很多保險(xiǎn)公司為了降低承保風(fēng)險(xiǎn)，全面縮短了機(jī)動(dòng)車輛履約保證保險(xiǎn)承保期限，對(duì)于價(jià)值10萬元左右車輛的承包期限，一般由1.5－2年縮短到1年，價(jià)值20萬元以上的車輛承保期限由原2－2.5年縮短為1.5年，根據(jù)貸款期限不能超過履約保險(xiǎn)期限的規(guī)定，借款人的每月負(fù)擔(dān)加重不少。

3、銀行對(duì)借款人的資格審查出現(xiàn)漏洞。在辦理汽車消費(fèi)貸款過程中，各家商業(yè)銀行都過分依賴保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)，而對(duì)于借款人的真實(shí)還款能力并沒有進(jìn)行詳盡的調(diào)查核實(shí)，這也是造成部分借款人惡意騙取銀行貸款，瘋狂套取信貸資金。

4、保險(xiǎn)公司不能按照履約保險(xiǎn)條約賠款。當(dāng)各家商業(yè)銀行出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他們開始向保險(xiǎn)公司發(fā)出《索賠申請(qǐng)書》，而保險(xiǎn)公司在進(jìn)行了大量賠付之后，出現(xiàn)拒不履行賠款責(zé)任。

四、保險(xiǎn)公司面臨的問題

國內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司開辦的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1998年推出，伴隨著汽車消費(fèi)需求增長，以年均200％以上的速度迅猛增長。車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在6年的運(yùn)作中，已經(jīng)成為有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，對(duì)促進(jìn)汽車銷售的增長，滿足汽車消費(fèi)需要，發(fā)揮了積極的作用，成為汽車消費(fèi)市場的重要支柱之一。但是在發(fā)展的同時(shí)，車貸險(xiǎn)在辦理過程中也出現(xiàn)了如下問題：

1、是詐騙、挪用資金、惡意拖欠及經(jīng)營不善引發(fā)的拖欠貸款問題較為嚴(yán)重，致使保險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率很高，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大；

2、是車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)中涉嫌詐騙案件和法律糾紛較多，使保險(xiǎn)公司陷入大量的刑事案件和訴訟糾紛中；

3、是為清理逾期貸款，保險(xiǎn)公司投入了大量的人力和物力，為此負(fù)出了很高的管理成本，經(jīng)營壓力很大。部分地區(qū)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高達(dá)100％以上。為此有的公司停辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，進(jìn)行清理整頓。

形成上述問題的主要原因是：，一是信用體系不健全，缺乏信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制，失信者不會(huì)受到應(yīng)有的制裁，極易產(chǎn)生不良的社會(huì)影響。二是車貸險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，責(zé)任范圍過大，極易誘發(fā)借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。三是保險(xiǎn)公司對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)不足，盲目發(fā)展，管理松弛，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源控制不力。四是社會(huì)環(huán)境變化對(duì)車貸險(xiǎn)經(jīng)營影響較大。如部分地區(qū)車輛抵押登記制度不完善；汽車大幅降價(jià)，車輛貶值速度加快；國家信貸緊縮政策；政府治理違章超載等，都對(duì)借款人的還款意識(shí)和能力產(chǎn)生較大的影響。

五、經(jīng)銷商面臨的問題：

部分汽車消費(fèi)貸款是以經(jīng)銷商為主體，由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購車者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息。在實(shí)際操作中，經(jīng)銷商因?yàn)椴扇”ＷC方式進(jìn)行擔(dān)保，而其實(shí)際資產(chǎn)并沒有得到實(shí)際而有效的監(jiān)控，于是出現(xiàn)個(gè)別車商為了獲取費(fèi)，不管客戶資信究竟如何，大量辦理汽車貸款。更有甚者，成立虛假公司，套取銀行信貸資金，造成巨大風(fēng)險(xiǎn)。例如廣州一個(gè)詐騙團(tuán)伙在1個(gè)月內(nèi)就涉嫌詐騙汽車消費(fèi)貸款1693萬元，其主要作案手段就是偽造購車合同，利用保險(xiǎn)公司和銀行審核中的漏洞，騙取貸款，致使承保公司面臨巨額賠款。

六、消費(fèi)者面臨的問題：

首先，首付款過高和還款期限過短是使消費(fèi)者不愿意貸款的主要原因。按照目前規(guī)定，汽車消費(fèi)貸款中首期付款最低的方式，是借款人以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款，首期付款不低于所購車款的30％。購買一輛價(jià)格10萬元的轎車，首期付款為3萬元，加上購置稅、保險(xiǎn)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用達(dá)到5萬元，還款期限在3年以內(nèi)，除了每月負(fù)擔(dān)3千多元的貸款利息外，還有附加費(fèi)、汽油費(fèi)等各種相關(guān)費(fèi)用，總支出在5千元以上，這對(duì)于一般家庭來說，感受不到買車樂趣，只有應(yīng)付各項(xiàng)費(fèi)用的疲憊。

其次，目前汽車貸款形式非常單一，條件限制多，不能滿足消費(fèi)者的相對(duì)需求。比如建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款規(guī)定提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保。其中非本地戶口的自然人應(yīng)當(dāng)提供合法財(cái)產(chǎn)（限于本地購買的有價(jià)證券或房屋）用于設(shè)定抵（質(zhì)）押或由銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證，不接受其以貸款所購車輛設(shè)定的抵押。另外，過于繁瑣的貸款購車手續(xù)以及廠家的售后服務(wù)跟不上已經(jīng)成為影響消費(fèi)者買車的兩大因素。北京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)的“家用轎車消費(fèi)調(diào)查”中顯露了這個(gè)問題。

七、解決問題途徑：

如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓汽車消費(fèi)貸款能夠規(guī)范發(fā)展，茁壯成長，這是我們目前需要思考和盡快解決的問題，筆者認(rèn)為，建立健全相關(guān)機(jī)制，規(guī)范汽車消費(fèi)市場管理，這是保證汽車消費(fèi)貸款健全發(fā)展的關(guān)鍵，具體表現(xiàn)在：

（一）銀行方面：

1、降低汽車消費(fèi)貸款利率，并根據(jù)不同地區(qū)實(shí)行區(qū)別利率。目前的車貸的利率相對(duì)偏高，加上較短的還款期限，對(duì)于購車者有較重的還款負(fù)擔(dān)。建議根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同，實(shí)行基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)利率相結(jié)合，由當(dāng)?shù)劂y行根據(jù)市場實(shí)際情況對(duì)貸款利率進(jìn)行上下浮動(dòng)，用靈活多變的機(jī)制應(yīng)對(duì)市場變化。

2、完善貸款品種，讓消費(fèi)者有更多的選擇。而國外發(fā)達(dá)國家的的汽車信貸的品種非常豐富。比如通用汽車財(cái)務(wù)公司通常有三種運(yùn)營模式：統(tǒng)分期付款方式即在客戶與分銷商之間簽訂一個(gè)分期付款協(xié)議，客戶承諾未來支付那一部分貸款及財(cái)務(wù)費(fèi)用；Smartbuy方式即客戶每月返還少量的車款，在合同期末或一次付款購買該車或是交納250美元手續(xù)費(fèi)在超過限制公里數(shù)的費(fèi)用后交還該車；3、Smartlease方式即客戶可以根據(jù)使用情況的預(yù)期，選取不同的年公里數(shù)、交納不同的租賃費(fèi)等等。中國各家商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實(shí)際情況，制定相關(guān)的汽車信貸模式，不但豐富了貸款品種，同時(shí)也適應(yīng)了市場發(fā)展的要求。

3、加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，讓風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在萌芽中。人保條款第六條第3款：“被保險(xiǎn)人（銀行）未按規(guī)定對(duì)對(duì)投保人進(jìn)行資信調(diào)查或按規(guī)定程序進(jìn)行貸款審批的保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任”。所以各家商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《貸款通則》的要求，嚴(yán)格貸前審查制度，對(duì)于客戶的還款能力進(jìn)行詳盡的審查，保證每一筆貸款放得出去，收得回來。

（二）保險(xiǎn)方面：

針對(duì)目前車貸險(xiǎn)市場中存在的突出問題，保監(jiān)會(huì)制定下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，同時(shí)于2004年4月1日起開始實(shí)行新車貸險(xiǎn)，旨在規(guī)范車貸險(xiǎn)的經(jīng)營管理，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，為更好地滿足汽車消費(fèi)市場的需求，支持汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1、各保險(xiǎn)公司應(yīng)依保險(xiǎn)法律法規(guī)，嚴(yán)格規(guī)范車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)范保險(xiǎn)人、投保人（借款人）的權(quán)利義務(wù)和被保險(xiǎn)人（貸款人）獲得保險(xiǎn)保障的條件。

2、保險(xiǎn)公司本著控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營，權(quán)責(zé)利相對(duì)等的原則，修改和完善車貸險(xiǎn)條款。

3、保險(xiǎn)公司加強(qiáng)集中管理，按照信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生發(fā)展規(guī)律，建立完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，審慎開展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案的車貸險(xiǎn)條款，嚴(yán)禁通過協(xié)議等形式變更或替代車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，將車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦成擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門將加大監(jiān)管力度，督促保險(xiǎn)公司穩(wěn)鍵經(jīng)營。

4、在開拓市場的同時(shí)，完善車貸險(xiǎn)的品種，讓消費(fèi)者有更多的選擇機(jī)會(huì)。

（三）經(jīng)銷商方面：

1月21日，由中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合草擬的《汽車貸款管理辦法（征求意見稿）》。該辦法對(duì)對(duì)汽車市場價(jià)格的定義進(jìn)行了嚴(yán)格的界定，這對(duì)于經(jīng)銷商的部分不規(guī)范行為進(jìn)行了約束。同時(shí)經(jīng)銷商自身也應(yīng)該對(duì)辦理貸款的客戶進(jìn)行審查，因?yàn)橘J款的擔(dān)保對(duì)象就是經(jīng)銷商本身，所以在保證貸款正常運(yùn)作的同時(shí)，也是保證了自身經(jīng)營的安全性。

（四）消費(fèi)者方面：

在辦理汽車消費(fèi)貸款過程中，個(gè)人惡意騙取信貸資金的現(xiàn)象并不多。消費(fèi)者應(yīng)該本著“量入為出”的原則，選擇何時(shí)的購車的時(shí)機(jī)和方式，盡量減少貸款所帶來的壓力，真正享受到購車的樂趣。