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篇1

關(guān)鍵詞：理財業(yè)務(wù)；戰(zhàn)略選擇；發(fā)展建議

中圖分類號：F832.21 文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.02.38 文章編號：1672-3309（2012）02-90-02

理財業(yè)務(wù)雖然是國內(nèi)近幾年才出現(xiàn)的新興事物，但從一開始就顯示出了強大的生命力和廣闊的發(fā)展空間，迅速成為了各家商業(yè)銀行積極拓展和激烈拼搶的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且必將很快成為與存、貸款同等重要的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)。

一、對商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的幾點認識

（一）理財業(yè)務(wù)收益回報水平不斷提高

目前，國內(nèi)銀行的凈利差為2.5%左右，相比之下，理財業(yè)務(wù)的收益率看似較低。但理財業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)，銀行在其中不承擔信用風(fēng)險。因此，既不需要向央行繳納存款準備金，資金運用時也不需要扣減風(fēng)險準備金，另外還不占用經(jīng)濟資本。而商業(yè)銀行2.5%的凈利差并沒有考慮風(fēng)險成本和經(jīng)濟資本成本。存貸款等資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)占用的人工、系統(tǒng)等業(yè)務(wù)費用成本，遠遠高于理財業(yè)務(wù)的費用成本。

可見，理財業(yè)務(wù)的凈收益率和回報水平明顯好于傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)。這也是為什么各家商業(yè)銀行大力拼搶理財業(yè)務(wù)市場的重要原因之一。退一步說，即便理財業(yè)務(wù)收益水平低于傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，但客戶有理財需求需要滿足，如果僅僅因為收益高低的原因放棄理財業(yè)務(wù)，客戶必將大量流失，最終給傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)也帶來致命打擊。特別是隨著利率市場化改革的加速推進，利差空間必將進一步縮減。而理財業(yè)務(wù)除了為銀行帶來中間業(yè)務(wù)收益、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)外，還是維系客戶關(guān)系、提升未來競爭力的重要手段，也是商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。從這一點來說，即便理財業(yè)務(wù)的收益率低于存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也必須大力發(fā)展。

（二）理財業(yè)務(wù)是滿足客戶多元化需求的必要途徑

發(fā)展理財業(yè)務(wù)已經(jīng)不單單是銀行自己轉(zhuǎn)型的需要，更主要的是滿足客戶需求的需要、應(yīng)對市場競爭的需要。理財業(yè)務(wù)作為連結(jié)投融資雙方的資產(chǎn)負債綜合管理業(yè)務(wù)，既能滿足客戶的投資需求，又能滿足客戶的融資需求，是對“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”經(jīng)營理念的有力踐行。

銀行為了滿足自身資產(chǎn)的流動性、安全性、盈利性，配置了貸款、存放同業(yè)款項及拆出資金、投資、現(xiàn)金等各類資產(chǎn)。個人和企業(yè)也同樣對其資產(chǎn)有著類似“三性”的需求。一個理性的客戶除了持有一定數(shù)量的現(xiàn)金，還會購買短、中、長不同期限的資產(chǎn),以滿足流動性和收益性的均衡需求，會根據(jù)自己的風(fēng)險偏好配置不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品,以尋求安全性和盈利性的平衡。很顯然，單一的存款根本無法滿足現(xiàn)代社會人們?nèi)找嬖鲩L的金融需求。而理財產(chǎn)品能提供多種期限、投向、風(fēng)險和盈利水平的選擇，客戶可以根據(jù)實際需要合理配置資產(chǎn)。

另外，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)僅是企業(yè)多元化的融資方式之一，而在很多時候，一些企業(yè)或是不具備條件從銀行獲得貸款，或是無法通過貸款滿足全部融資要求。例如補充資本金、引入戰(zhàn)略投資者等。這些企業(yè)可以通過靈活多樣的銀行理財產(chǎn)品獲得個性化的融資。商業(yè)銀行也通過理財產(chǎn)品滿足了客戶需求，密切了客戶關(guān)系，同時還能帶動其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的拓展。

（三）發(fā)展理財業(yè)務(wù)是贏得未來市場競爭的必由之路

過去我國商業(yè)銀行市場化進程較為緩慢，金融市場發(fā)展程度遠遠落后于西方發(fā)達國家。國內(nèi)還相對較新的理財業(yè)務(wù)其實早已是國外商業(yè)銀行的主流業(yè)務(wù)和重要的利潤來源。

我國商業(yè)銀行一直以來過分依賴存貸款利差收入，中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，創(chuàng)新能力不強，在收入結(jié)構(gòu)和管理能力上與國際一流銀行差距較大。理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行帶來理財產(chǎn)品管理費收入、銷售收入、托管收入等中間業(yè)務(wù)收入，并強化了融資客戶與銀行之間的紐帶，間接地帶動存款、貸款、銀行結(jié)算、財務(wù)顧問等其他業(yè)務(wù)發(fā)展。各家銀行都已認識到理財業(yè)務(wù)對于提升中間業(yè)務(wù)收入、帶動其他業(yè)務(wù)、樹立市場信譽和品牌的重要作用。理財市場競爭激烈，市場參與者不進則退。

另外，隨著金融市場的發(fā)展，銀行、證券、保險、信托、基金等領(lǐng)域齊頭并進。中國傳統(tǒng)上以間接金融為主的金融格局也在發(fā)生改變，投資方和融資方都面臨著更多選擇，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)遭受著巨大的沖擊。銀行不僅要在同業(yè)競爭中不斷創(chuàng)新、贏得客戶，還要和其他類型的金融機構(gòu)展開競爭。能否完善產(chǎn)品種類、提升服務(wù)質(zhì)量，決定了一家銀行能否在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。為了順應(yīng)市場變化，提高市場競爭力，發(fā)展理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必然舉措。

（四）理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相互促進、共同發(fā)展

事實上，理財業(yè)務(wù)與存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣，都是商業(yè)銀行維護客戶、滿足客戶需求的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)。由于目前各家銀行提供的存款基本同質(zhì)，因此，如果一家銀行不提供理財或者理財產(chǎn)品不夠豐富，客戶即便仍有存款需求，也會將存款轉(zhuǎn)移到他行，因為那樣客戶可以更方便地購買理財產(chǎn)品和配置資產(chǎn)。而存款一旦受到影響，貸款業(yè)務(wù)自然也會受到牽連。若一家銀行能提供多種期限、收益率、風(fēng)險水平的理財產(chǎn)品，充實客戶的選擇，提高客戶收益，不僅會留住已有客戶，還會把其他銀行的客戶吸引過來。在目前的利率體系下，傳統(tǒng)存貸款等業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)，是我國銀行收入的主要來源。理財產(chǎn)品，特別是股權(quán)類、債權(quán)類理財產(chǎn)品，作為一種直接融資方式，有效填補了間接金融不能照顧到的市場空間和客戶的多元化需求。二者結(jié)合，有利于商業(yè)銀行為客戶提供全面金融解決方案和服務(wù)種類，不可偏廢。

不少銀行已經(jīng)通過發(fā)揮理財業(yè)務(wù)的積極作用，在改善收入結(jié)構(gòu)的同時，拉動了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)增長。因此，我們不應(yīng)當先入為主地把理財業(yè)務(wù)和存貸款業(yè)務(wù)看成是你有我無的對立關(guān)系，而應(yīng)該審慎思考、科學(xué)分析，研究產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新營銷模式，盡可能地讓二者互補互促。

因此，理財業(yè)務(wù)作為資本占用少、經(jīng)營風(fēng)險低、經(jīng)濟附加值高的業(yè)務(wù)，必將成為開拓新的利潤增長點的首選。未來理財業(yè)務(wù)發(fā)展的如何，將決定銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力和擁有量，只有占領(lǐng)該項業(yè)務(wù)的制高點，才能發(fā)掘更大規(guī)模的優(yōu)質(zhì)客戶資源，從而占領(lǐng)更大的市場份額，在未來的金融同業(yè)競爭中占據(jù)主動地位，獲得長久持續(xù)的發(fā)展動力。因此，積極參與新形勢下理財業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行經(jīng)營策略調(diào)整的必然選擇。

二、進一步促進銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

相比傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，開發(fā)理財產(chǎn)品的知識、技術(shù)含量更高，涉及的權(quán)利義務(wù)關(guān)系更加復(fù)雜，產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的種類繁多，必須統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強規(guī)劃，對銀行的綜合服務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險管理能力要求很高。

（一）加強市場研究，推出特色化的金融理財服務(wù)

目前理財市場產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，各類產(chǎn)品從功能設(shè)計、發(fā)行方式到投資方式都大同小異，且一旦有新產(chǎn)品推出，其他銀行都會很快跟進。商業(yè)銀行必須樹立自己的理財業(yè)務(wù)品牌，從產(chǎn)品設(shè)計、市場定位、服務(wù)手段等方面推出特色化的理財金融服務(wù)。

（二）加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，拓寬資產(chǎn)配置渠道

隨著監(jiān)管力度的加大，信托貸款、信托受益權(quán)、委托貸款等資產(chǎn)受限，理財資產(chǎn)配置渠道受限。銀行理財業(yè)務(wù)開發(fā)團隊應(yīng)加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，盡快研發(fā)符合監(jiān)管要求的可配置資產(chǎn)，拓寬理財產(chǎn)品的資產(chǎn)配置渠道。

（三）搭建高效的理財業(yè)務(wù)綜合支持系統(tǒng)

理財業(yè)務(wù)是銀行維護優(yōu)質(zhì)客戶的重要密器，理財業(yè)務(wù)綜合支持系統(tǒng)的搭建要真正做到“以客戶為中心”，而不是以產(chǎn)品為中心。綜合支持系統(tǒng)能夠根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、年齡、工作、投資意愿、風(fēng)險承受能力等緯度自動將客戶分層，提供差別化的產(chǎn)品和服務(wù)信息，當客戶資產(chǎn)發(fā)生變化，如匯率、利率、股價、基金凈值波動較大時，理財業(yè)務(wù)綜合支持系統(tǒng)可適時通知客戶，自動發(fā)出電子郵件提供理財管理建議。

（四）加強理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范意識

第一，加強投資者教育，要求全社會形成和倡導(dǎo)理性投資觀念，全面提示銀行理財業(yè)務(wù)的投資風(fēng)險；第二，銀行要樹立正確的經(jīng)營理念，規(guī)范信息披露機制，嚴格遵守向客戶約定的投資目標、投資范圍、投資組合和投資限制等要求運作產(chǎn)品，信息披露做到及時、準確、公開、透明；第三，真實揭示產(chǎn)品風(fēng)險，銀行不僅在提供相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)前，要真實告知客戶產(chǎn)品的潛在風(fēng)險，而且在產(chǎn)品運作過程中，也要根據(jù)產(chǎn)品表現(xiàn)及市場變化，及時與客戶溝通，對相關(guān)的風(fēng)險進行提示，履行“賣者有責(zé)”的義務(wù)；第四，加強日常風(fēng)險管理。理財業(yè)務(wù)雖然是銀行表外業(yè)務(wù)，但是在日常的管理中，銀行要盡量參照表內(nèi)業(yè)務(wù)的標準來管理，加強全過程的風(fēng)險監(jiān)控和管理，建立智能化的風(fēng)險預(yù)警措施，設(shè)置合理的前、中、后臺處理程序，對理財業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量情況、業(yè)務(wù)部門執(zhí)行風(fēng)險管理規(guī)章制度的情況、風(fēng)險管理窗口履行職責(zé)情況等進行定期的檢查和評價，建立健全內(nèi)控機制，保證理財業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展；第五，制定應(yīng)急管理預(yù)案。銀行要針對市場風(fēng)險、政策風(fēng)險等不可抗力風(fēng)險、大額預(yù)約贖回、大規(guī)模投訴等特殊事件在產(chǎn)品運作前就做好應(yīng)急預(yù)案，以保護客戶利益為原則，應(yīng)對突發(fā)事件。

參考文獻：

[1]顧生.新形勢下發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)的若干戰(zhàn)略思考[J].財富管理，2008，（11）.

篇2

進入21世紀，在國內(nèi)銀行業(yè)中，零售銀行的地位發(fā)生了根本性變化，無論是國有銀行還是股份制商業(yè)銀行，都不約而同地把目光投向長期以來作為銀行業(yè)務(wù)陪襯的零售銀行業(yè)務(wù)，紛紛調(diào)整傳統(tǒng)的經(jīng)營戰(zhàn)略，普遍將零售業(yè)務(wù)作為銀行未來發(fā)展的主攻方向，并對零售業(yè)務(wù)組織架構(gòu)進行了大刀闊斧的改革。本文對早期改革歷史進行了梳理與回顧。

銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

1999年3月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》。此后，商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，消費信貸由最初的個人住房按揭貸款1種，發(fā)展到了個人大額耐用消費品、個人醫(yī)療貸款、家庭裝修貸款、個人旅游貸款、個人助學(xué)貸款、個人汽車消費貸款、個人住房按揭貸款、婚嫁貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重也在不斷上升。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，1997～2003年，中國的個人消費信貸從172億元增至16732.6億元，可謂大發(fā)展時期。2003年末，四大國有商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)中綜合消費信貸已占到了8.7%。

目前，消費信貸已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)，各家銀行紛紛將消費信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨立出來，設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費信貸。

近幾年，隨著銀行卡受理市場穩(wěn)步發(fā)展、用卡環(huán)境明顯改善以及公眾支付習(xí)慣的培育，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展。目前中國100多家發(fā)卡銀行全部發(fā)行了借記卡，其中4家國有商業(yè)銀行、絕大多數(shù)股份制商業(yè)銀行和少數(shù)大的城市商業(yè)銀行已發(fā)行了信用卡。

自2002年中國工商銀行率先成立牡丹卡中心實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)獨立經(jīng)營之后，招商銀行、華夏銀行、建設(shè)銀行等的信用卡中心相繼走上了專業(yè)化、準公司化的改革之路，國內(nèi)銀行開始重視銀行卡品牌的建立。

同時，外資銀行憑借自身優(yōu)勢紛紛爭奪中國零售銀行業(yè)務(wù)。2003年7月21日，花旗銀行全面啟動個人銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)，推出了包括“安家置業(yè)”、“子女教育”、“未來退休”等理財規(guī)劃的“花旗人生理財規(guī)劃”。2004年6月，花旗銀行在上海設(shè)立了富人理財中心“CITIGOLD”。2003年10月，東亞銀行在上海全面推出了個人銀行產(chǎn)品。還有一些外資銀行開始通過參股國內(nèi)銀行的方式切入中國的零售銀行業(yè)務(wù)市場。如匯豐參股交通銀行后，兩家合作組建了太平洋信用卡中心。而在香港恒生銀行入股興業(yè)銀行1年后，雙方也選擇了將信用卡領(lǐng)域的合作做為實質(zhì)性合作的第一步。

隨著個人征信系統(tǒng)的逐步建立和完善，中國零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)也在逐步完善。2003年9月底，囊括京城21家中資會員行、18家外資會員行的北京市銀行業(yè)協(xié)會宣布，京城銀行業(yè)從10月起全面啟動個人信用體系的建設(shè)，最終目的是在全部會員行間建立包括車貸、房貸、銀行卡、個人綜合消費信貸等在內(nèi)的所有個人業(yè)務(wù)的不良信用信息共享系統(tǒng)，并在安全的技術(shù)條件下實時進行更新和查詢。

2003年底，由北京通信、北京聯(lián)通、北京長寬、北京信用管理有限公司聯(lián)合工農(nóng)中建交各行北京市分行、北京市商業(yè)銀行、招商銀行北京分行、深圳發(fā)展銀行北京分行等多家金融機構(gòu)共同組建了北京地區(qū)社會信用聯(lián)盟。在聯(lián)盟內(nèi)部對有欠費行為的用戶實現(xiàn)信息共享，并對其進行聯(lián)合抵制。

除北京、上海等地區(qū)性信用體系的建設(shè)外，從2003年始，全國性的征信系統(tǒng)也不斷完善。2003年底，由銀聯(lián)牽頭建立的銀行卡不良信息共享系統(tǒng)得到了各行積極響應(yīng)。

與此同時，各行業(yè)通過與中介機構(gòu)的密切合作等方式，把好風(fēng)險管理關(guān)。民生銀行就在北京、上海等幾個重點城市，與幾家民營征信公司聯(lián)手打造個人征信系統(tǒng)。而興業(yè)銀行部分分行已通過委托中介機構(gòu)進行零售貸款前期信用調(diào)查的方式，提高效率，控制風(fēng)險。

理財業(yè)務(wù)爭奪展開

20世紀60～80年代，銀行資產(chǎn)負債管理理論日趨成熟，并成為銀行經(jīng)營管理的主要理論依據(jù)，商業(yè)銀行開始逐步認識到為客戶提供多元化服務(wù)的可能性和重要性，金融創(chuàng)新活動十分活躍。商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的改變，加上金融創(chuàng)新提供了多元化的投資方式和投資工具，理財業(yè)務(wù)開始向“產(chǎn)品化”的方向發(fā)展，融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，投資業(yè)務(wù)和咨詢顧問業(yè)務(wù)的組合式理財產(chǎn)品快速發(fā)展起來，到上世紀80年代末已經(jīng)成為理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要模式。

20世紀90年代以后，西方國家金融管制開始松動，各類投資工具和衍生產(chǎn)品市場、場外交易市場規(guī)模迅速擴大，進一步拓寬了理財產(chǎn)品的投資空間，理財產(chǎn)品的組合方式、投資對象、風(fēng)險承擔和利益分配模式更加多樣化，保證收益、浮動收益、有條件轉(zhuǎn)換收益等各類理財產(chǎn)品都獲得了較大的發(fā)展。上世紀90年代末，隨著“美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法案”的頒布，理財業(yè)務(wù)進一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來。同時，隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負債管理向客戶管理的轉(zhuǎn)變，理財業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強客戶忠誠度、提高銀行競爭力、更好地管理客戶風(fēng)險、提高銀行風(fēng)險對沖和管理能力的重要業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場需要的一項基本服務(wù)。

1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首次出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款，就能享受該行的多種財務(wù)咨詢服務(wù)。1997年，中國工商銀行上海市分行向社會推出了理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內(nèi)容的理財系列服務(wù)。1998年，中國工商銀行上海、浙江、天津等5家分行進行“個人理財”業(yè)務(wù)的試點。1999年，中國建設(shè)銀行在北京、上海等10個城市的分行建立了個人理財中心。2000年，中國工商銀行上海市分行開辦“個人理財工作室”，首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財工作室。

2001年，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務(wù)。2002年，招商銀行在全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務(wù)，內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務(wù)、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù)，涵蓋負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容。同年，工商銀行相繼推出“幸?？燔嚒薄ⅰ袄碡斀鹳~戶”，建行也推出了“金秘書理財”、“當家樂”等個人理財產(chǎn)品。

2003年，廣東發(fā)展銀行推出“廣發(fā)真情理財”系列，這是為客戶量身定做的系列理財服務(wù)，集存款、投資、信貸與各種業(yè)務(wù)于一身，客戶只需一個賬戶即可處理所有存款、投資、扣款、融資等各項綜合金融業(yè)務(wù)，對自己的財務(wù)狀況一目了然?！皬V發(fā)真情理財”可為客戶提供包括樓宇、汽車、消費、助學(xué)、助業(yè)等一系列個人信貸業(yè)務(wù)，手續(xù)簡單快捷，使客戶的資金周轉(zhuǎn)更靈活。同時，“廣發(fā)真情理財”的專家特別為客戶推薦最適合的理財方案，并提供開放式基金、國債回購、廣發(fā)一戶通、廣發(fā)理財加速器等國內(nèi)最新投資理財產(chǎn)品和投資信息，幫助顧客存款、實現(xiàn)投資增值和賺取最大利潤。

2004年光大銀行推出“陽光理財B計劃”，拉開了國內(nèi)銀行經(jīng)營規(guī)范的人民幣理財業(yè)務(wù)的序幕。同年，招商銀行推出被稱為“第三代個人金融服務(wù)產(chǎn)品”的全新理財服務(wù)平臺——“財富賬戶”。“財富賬戶”通過為客戶提供一個個人資產(chǎn)的基礎(chǔ)賬戶，將各種銀行卡統(tǒng)一管理，并且連接股票、基金、外匯等多種投資渠道，統(tǒng)籌各種生活財富安排和投資增值。通過互聯(lián)網(wǎng)，客戶可以清楚地掌握個人資產(chǎn)的整體狀況，包括各種余額、交易和盈虧情況；通過客戶實現(xiàn)設(shè)置的各類轉(zhuǎn)賬協(xié)議，完成各種日常周期性的支付；通過手機短信、交易報告窗、客戶經(jīng)理聯(lián)系等特色服務(wù)，實現(xiàn)客戶和銀行信息的雙向交流。

2004年12月20日，工行北京分行在國內(nèi)率先推出首批4家名為“8n財富”的富人銀行網(wǎng)點，鎖定的客戶為擁有50萬元以上金融資產(chǎn)的富人。建設(shè)銀行首家面向高端客戶的財富管理中心于2005年1月31日在上海開始營業(yè)。招商銀行首家面向高端客戶的財富管理中心于2005年8月1日在深圳開始營業(yè)。

在中資銀行紛紛推出個人理財產(chǎn)品的同時，針對外匯高端客戶的爭奪也日顯激烈。2003年8月28日，位列歐洲銀行第8位的荷蘭銀行宣布其貴賓理財中心開張，從而正式啟動面向中國消費者的理財服務(wù)。據(jù)悉，該服務(wù)將為客戶提供詳盡的個人理財規(guī)劃，包括資產(chǎn)的最佳配置策略咨詢以及投資選擇，使得客戶得以享受深入的市場分析和客觀全面的理財建議，建立相對完善的個人理財方案。與荷蘭銀行同時展開競爭的還有花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行和東亞銀行等，作為獲準在中國全面經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的銀行，他們進入這個市場的最初策略同樣是樹立品牌和服務(wù)模式。

匯豐銀行和東亞銀行在2002年9月先后推出了“卓越理財中心”和“顯卓個人理財中心”，目標直指黃金客戶。幾乎同一時間，香港恒生銀行專為尊貴客戶設(shè)立的“優(yōu)越理財中心”也在上海和香港開業(yè)。花期銀行的招牌服務(wù)是“貴賓理財中心”，曾經(jīng)引起上海銀行界個人理財服務(wù)的“革命”。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 理財 發(fā)展策略

自20世紀互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在美國誕生以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心基礎(chǔ)的信息技術(shù)已完全改變了人類社會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融早在1995年就以潤物細無聲的方式進入了我們的生活，如招商銀行的網(wǎng)上銀行、易保在線的網(wǎng)絡(luò)投保等。近年來，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速崛起?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是百花齊放，百家爭鳴。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，數(shù)據(jù)的大量積累和數(shù)據(jù)處理能力的不斷提升促進了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。自阿里推出“余額寶”后，業(yè)界掀起了一股互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，在余額寶的巨大示范效應(yīng)下，多家基金第三方銷售公司紛紛加大此類產(chǎn)品的營銷力度。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮原因在于：1、中國網(wǎng)民數(shù)量的積累。2、普惠金融的需求。3、電商業(yè)的迅猛發(fā)展。4、政府對金融行業(yè)的創(chuàng)新有一定的鼓勵和包容性。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行理財影響

過去一年多來，不僅是中小型銀行受到?jīng)_擊，大型商業(yè)銀行也大受影響，對銀行原有的銷售渠道和收入構(gòu)成了一定的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財對傳統(tǒng)銀行理財?shù)奶魬?zhàn)，主要體現(xiàn)在四個方面：職能端的挑戰(zhàn)，支付、貸款、財富管理均被沖擊；收入端的挑戰(zhàn)，無論是利息還是手續(xù)費都減少；負債端的挑戰(zhàn)，銀行活期存款和定期存款的流失及互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，可能動搖銀行的根基；服務(wù)端的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財注重客戶體驗，在銀行理財體系中，理財程序比較繁瑣，很多要求客戶到柜臺辦理，產(chǎn)品是以風(fēng)險控制為核心，互聯(lián)網(wǎng)金融在市場上受到青睞也使得銀行傳統(tǒng)理財方式的轉(zhuǎn)型更加迫切，并提出了更高的要求和壓力。

3、銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

3.1、緊抓銀行自身核心競爭力

在互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展的洪流中，商業(yè)銀行應(yīng)著力抓住自身在物理渠道、項目選擇、風(fēng)險控制、人才隊伍等方面的獨特優(yōu)勢。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在于豐富的管理經(jīng)驗和強大的系統(tǒng)資源，具備第三方機構(gòu)無可比擬的國家信用及資金安全保障。除了余額寶、百度百發(fā)可以完全脫離銀行體系以外，其他絕大部分網(wǎng)絡(luò)支付仍然依賴的是銀行的賬戶及渠道，所以，銀行在移動（網(wǎng)絡(luò)）支付業(yè)務(wù)上仍有明顯的優(yōu)勢。商業(yè)銀行應(yīng)當盡快將傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢結(jié)合，提高基金代銷和理財產(chǎn)品的服務(wù)效益。重視渠道建設(shè)，加快推進物理網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級，提升網(wǎng)點營銷能力，利用物理渠道的獨特功能與優(yōu)勢，打造互聯(lián)網(wǎng)公司不可復(fù)制的核心競爭力。與此同時，積極提升商業(yè)銀行電子渠道的客戶體驗，植入真正的互聯(lián)網(wǎng)基因，打造能與淘寶等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相媲美的電子渠道。

3.2、加強理財產(chǎn)品、模式創(chuàng)新

創(chuàng)新是金融市場發(fā)展的靈魂。在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，要加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新，在設(shè)計上實現(xiàn)個性化定制，在智能手機客戶端和移動支付領(lǐng)域加大研發(fā)投入，積極推出一些貨幣類的產(chǎn)品，以增強銀行理財類產(chǎn)品的流動性和性價比。利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)將物理網(wǎng)點和“人”從低端業(yè)務(wù)中解放出來，提高理財業(yè)務(wù)的專業(yè)化和精細化水平。一方面要按照互聯(lián)網(wǎng)金融實時化、自助化、一站化要求，進一步優(yōu)化流程，減少環(huán)節(jié)，減少人工參與，提高智能化水平。另一方面要通過創(chuàng)新理財服務(wù)，搭建線上線下一體化的營銷平臺，將銀行線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結(jié)合，建立互利多贏的電子商圈營銷體系。

3.3、重視客戶體驗，增加客戶粘性

“以用戶為中心”意味著重視用戶體驗，真正了解客戶需求，從用戶的角度對產(chǎn)品、流程、服務(wù)等方面進行改善，共同建構(gòu)一個多樣化、差異化的市場。整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產(chǎn)品服務(wù)手段。具體來說，一是要降低購買理財產(chǎn)品的門檻，取消一些不必要的限制，為客戶購買理財產(chǎn)品大開方便之門。二是要讓客戶能夠自由申贖，進得來、出得去、有錢賺，象傳統(tǒng)的活期存款一樣自由存取。三是要加強理財產(chǎn)品的資金運用，秉持為客戶創(chuàng)造價值的理念組織資金。

3.4、積極與戰(zhàn)略伙伴合作

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)不僅是商業(yè)銀行的競爭對手，也是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當，雙方可以共同開辟新的市場。一定要將銀行理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融的生活環(huán)境、生活情境進行融合和嵌入，一方面，要推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，滿足客戶多樣化理財需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場景理財解決方案，建立合作共贏、互補發(fā)展的共生關(guān)系。

參考文獻：

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[5]劉爽，王子偉.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].河北金融.2013（12）.

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老人有錢不愛用銀行卡

雖然老年人對金融理財有需求，但金融市場缺乏為老年人定制的金融工具和理財產(chǎn)品，老年人是被排斥在現(xiàn)代快捷金融服務(wù)之外的。加上擔心銀行卡不安全、不會使用自助存取款機、密碼記不住等各種原因，九成以上的老人不愿意使用銀行卡，這使得老年人金融市場非常不景氣。

青島市中信銀行一名工作人員介紹，積蓄一生，老年人手里都有些錢，但是很大一部分人留著給孩子買房、結(jié)婚用，再有余錢才會投資理財，由于接受能力弱，理財僅限于國債、股票、基金，有的不僅不賺錢還賠錢。而老年人一旦生病，急需大筆錢時，這些都不能解決問題。因此，老年人需要定制化的金融產(chǎn)品，這也是各家銀行欠缺的。

老人理財太單一

不少人退休后，收入開始減少，隨著物價上漲，醫(yī)療、生活等開支的增加，一部分老年人開始思考將手中現(xiàn)有積蓄和每月退休金進行投資理財。但目前情況下，老年人理財僅有股票、基金、國債三種方式，不僅單一，而且由于老年人信息不暢、理解能力弱，使用這幾種投資方式往往會失敗。

市民陳女士今年56歲，50歲時提前辦理了退休，之后開始拿出一部分積蓄購買國債?！拔也欢善?、基金，而且那些風(fēng)險太大不敢買，國債還是比較穩(wěn)健的投資方式。”陳女士自以為這種穩(wěn)健的理財方式不會太吃虧，可是她漸漸發(fā)現(xiàn)，買國債也得有靈活的理財頭腦。她剛退休時買了五年期國債，可是隨著時間推移，存款利息一個勁地上調(diào)，早早地超過了她的國債利率，買的國債還不如在銀行存款收益高。今年她不考慮購買國債了，但一名銀行的理財師卻告訴她，現(xiàn)在買國債正是時候，因為存款利息處于高位，以后會是下降趨勢，現(xiàn)在購買國債賺錢?！白约耗挲g大了，對金融市場不了解，也不知道存款利息與國債的關(guān)系，才會吃了大虧。”陳女士說。

光大銀行青島分行理財師提醒，老年人理財應(yīng)該留足日常生活備用金，因為會有醫(yī)療費用等不確定大額開支，這部分資金是隨時可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進行留存，以備不時之需。而且理財應(yīng)該有專門的理財師幫忙建立合理的投資組合。比如以債券、中低風(fēng)險基金定投、保證收益型銀行理財產(chǎn)品、儲蓄型保險等方式為主。老年人可按此方式進行組合投資，分散風(fēng)險。

老人理財切莫跟風(fēng)上

招商銀行青島分行一家支行的理財師告訴筆者，前段時間，一位70多歲的老人找到他，想讓他幫忙診斷一下自己購買的其他銀行的基金產(chǎn)品。讓他難過的是，由于老人購買的產(chǎn)品沒有經(jīng)過理財師的指導(dǎo)，他花20多萬買的50多只基金產(chǎn)品，大半出現(xiàn)了虧損。

而老年人到銀行存款，卻被服務(wù)人員忽悠改買保險的案例時常見諸報端，這也是因為老年人對理財知識的匱乏，只聽信服務(wù)人員收益高的說法做出錯誤的決定。

老年人理財誤區(qū)都有哪些方面呢？人到老年，抗風(fēng)險心理能力低。因此，保守理財是絕大部分老年人的理財方式，而且老年人理財目前僅有股票、保險、基金三種方式。

在購買股票時，老年人容易犯的理財錯誤就是跟風(fēng)，輕信他人?？磩e人炒股也跟著炒股，別人買哪種股票跟著也買哪種。老年人的信息本來就通暢，當一位老年人有了信息，其他老年人就立即跟風(fēng)，然后大部分人都會虧損。專業(yè)人士提醒，老年人在理財時，應(yīng)該有自己的主見，最忌諱跟風(fēng)。

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從另一方面講，在我國加入世貿(mào)組織后，獲準進入我國經(jīng)營個人外匯業(yè)務(wù)的海外大銀行紛紛成立理財中心，通過私人理財來搶奪優(yōu)質(zhì)客戶這塊誘人的蛋糕。外資銀行做出這樣的戰(zhàn)略選擇，正是基于對個人優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪。對外資銀行而言，進入中國后首選的服務(wù)對象，就是對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，跨國企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、私營企業(yè)的高級管理人員等富有階層都是他們爭奪的目標。而眼下他們不惜巨資推出的個人理財服務(wù)，就是他們吸引這些“黃金客戶”的主要策略。對這批富有階層而言，他們由于時間關(guān)系，更需要一批全面掌握銀行業(yè)務(wù)、具備投資市場知識、懂得營銷技巧與客戶心理的高素質(zhì)銀行理財人員，為其提供智能化的金融服務(wù)。國內(nèi)銀行面對外資銀行的挑戰(zhàn)，必須引起高度重視，沉著應(yīng)對。

在發(fā)達國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，而在中國，這項業(yè)務(wù)才剛剛開始起步。不可否認，中國加入WTO后，外資金融機構(gòu)全面進入中國市場，其參與競爭的重點主要就在于包括提供理財服務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)上，中國金融機構(gòu)要想在這一領(lǐng)域占有一席之地，就必須采取切實可行的措施，精心培育個人理財服務(wù)市場。

近年來，個人理財服務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，在福州、廣州、上海等地已推出各具特色的理財服務(wù)。中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州4地對800人作了專項問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，74％的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，有40％的人需要個人理財服務(wù)。目前，個人理財業(yè)務(wù)已成為我國各商業(yè)銀行發(fā)展的熱點。各銀行推出的理財服務(wù)已初步形成個人投資、結(jié)算、咨詢、貸款、委托等系列，并且業(yè)務(wù)面和服務(wù)面都在迅速擴大。

但是，我國銀行目前推出的理財服務(wù)卻較多停留在概念包裝層面，銀行理財?shù)南M觀還沒有深入百姓心中，銀行理財目前最大的問題在于市場需求不足。工薪階層的老百姓把到銀行理財當作一種奢侈，中產(chǎn)階層也很少到銀行尋求理財幫助，資金充裕的大老板在投資上又不屑于到銀行理財，捧場者屈指可數(shù)。因此許多銀行將個人理財服務(wù)定位為給優(yōu)質(zhì)客戶提供高附加值的服務(wù)，除設(shè)計投資方案采取收費方式外，其余均為免費服務(wù)。但這種定位在與國際接軌時顯然不夠深遠，違背以效益為中心的經(jīng)營宗旨，比起國外銀行理財收入30％的占有更是相差懸殊。

銀行的個人理財服務(wù)，要做到最大限度地滿足客戶的實際需要。這樣的經(jīng)營指導(dǎo)思想原則應(yīng)適用于任何一個客戶正當?shù)睦碡敺?wù)需求，由這樣的經(jīng)營思想所導(dǎo)致的具體服務(wù)方式就是對居民個人的個性化服務(wù)。實質(zhì)上，銀行的個人理財服務(wù)并不是為了服務(wù)而服務(wù)，而是一種經(jīng)營形式，所以無論是直接的還是間接的、近期的還是長遠的，都必須符合銀行自身和客戶利益最大化原則，尤其需要重點把握好差異化服務(wù)。

目前的個人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是缺乏迎合消費者需求變化，適應(yīng)不同銀行自身相對優(yōu)勢特點的個人銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。因此要仔細研究市場、研究不同客戶的需求、善于發(fā)現(xiàn)市場機會?？筛鶕?jù)個人客戶的收入狀況、消費習(xí)慣、投資偏好(收益型或安全型)等，細分個人客戶市場，并根據(jù)不同客戶的需求設(shè)計不同的金融產(chǎn)品和提供不同金融服務(wù)。也就是一手抓高端客戶市場，一手抓傳統(tǒng)的中低端客戶市場，兩手都要硬，但從服務(wù)形式、服務(wù)工具選擇上要根據(jù)具體情況而不同，成為客戶真正意義上的理財專家。

銀行的客戶大體上分為已有客戶和潛在客戶兩種。由于開發(fā)潛在客戶的成本較高，所以應(yīng)首先對已有客戶服務(wù)，重點是其中的重要客戶。按照一般情況判斷，存款額度由大到小依次排列的前20％的儲戶應(yīng)屬于重要客戶，后20％是小客戶，剩余的60％應(yīng)是一般客戶。對于重要的客戶，銀行應(yīng)及時主動了解其委托理財?shù)目陀^需要和意愿，盡可能提供完善的服務(wù)；對一般客戶，銀行可以提供業(yè)務(wù)預(yù)約，提出理財建議；對于小客戶，銀行可以為其辦理儲蓄卡，引導(dǎo)其充分利用自助設(shè)備辦理小額業(yè)務(wù)。

做好以下幾個方面的創(chuàng)新對開拓個人理財業(yè)務(wù)工作至關(guān)重要。

首先，進行產(chǎn)品分銷渠道的創(chuàng)新，建立暢通的現(xiàn)代化個人理財分銷渠道。個人理財服務(wù)對于不同層次的客戶，應(yīng)有不同分銷渠道。

一是直接營銷，即由客戶經(jīng)理與客戶面對面進行互動式的營銷，主要是高端客戶。二是間接營銷，即通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等渠道進行的營銷。結(jié)合今后個人理財服務(wù)的發(fā)展，個人理財中心應(yīng)當是今后發(fā)展的重點。工、農(nóng)、中幾家國有獨資商業(yè)銀行相繼在全國推出上百家理財中心，各家區(qū)域性的商業(yè)銀行也推出了個人理財室?？梢?，在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)基本趨同的情況下，理財中心直面性、綜合性、一站式、易溝通、人性化的分銷作用是其他分銷渠道不能相比的，對挖掘穩(wěn)固客戶資源、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，起到積極的促進作用。寬敞、明亮、舒適的理財中心由現(xiàn)行的高柜服務(wù)模式，轉(zhuǎn)向高柜業(yè)務(wù)與低柜業(yè)務(wù)相結(jié)合，并且配備專門的客戶經(jīng)理為客戶提供面對面服務(wù)，使銀行的服務(wù)更具有親和力和吸引力，增加客戶對銀行的信任和了解，進而提升客戶的忠誠度。

其次，進行理財工具的創(chuàng)新，為個人理財向深層次的發(fā)展提供技術(shù)保證。由于個人理財具有知識密集化、投資多元化等特點，個人理財?shù)拈_展僅靠傳統(tǒng)的手工操作是難以完成的。國外發(fā)達銀行個人理財之所以迅速發(fā)展，其背后都有一套先進的理財系統(tǒng)支持。因此，為實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標準化管理，彌補理財人員業(yè)務(wù)和素質(zhì)方面的差異，要盡快開發(fā)個人理財支持系統(tǒng)，實現(xiàn)以下一些主要功能：收集和儲存優(yōu)質(zhì)客戶基本信息，實現(xiàn)對優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)需求和交易行為的分析；為理財人員提供必要的金融分析工具，幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求；提供規(guī)劃分析功能，對客戶的目標需求進行現(xiàn)金流分析和金融產(chǎn)品推薦；提供信息服務(wù)，為理財人員提供金融市場動態(tài)、經(jīng)濟金融政策法規(guī)、利率、匯率、理財案例、業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計等信息；對目標客戶進行針對性的營銷；歸集客戶經(jīng)理資料及服務(wù)動態(tài)，實現(xiàn)對客戶經(jīng)理工作業(yè)績的標準化考核。

再次，進行營銷策略的創(chuàng)新，激發(fā)客戶的理財意識和需求。開展個人理財不能抱著“酒香不怕巷子深”的觀念，應(yīng)采取積極的營銷策略，具體可采用以下三種方法：

一是廣告促銷，向客戶推介理財產(chǎn)品，激發(fā)其需求欲望，如電視、車身、路牌、報刊、網(wǎng)頁等廣告、海報及網(wǎng)點內(nèi)的櫥窗展架、短期優(yōu)惠措施或贈品、活動型業(yè)務(wù)宣傳等。充分利用自有網(wǎng)點的玻璃墻、室內(nèi)墻面、戶外(自助銀行)ATM頂部，以各種不同的方式多角度、全方位地推廣個人理財業(yè)務(wù)。

二是要進行營業(yè)推廣，采取柜面人員的直面營銷，形成商業(yè)銀行全體員工推介個人理財產(chǎn)品和服務(wù)的良好氛圍。

三是公關(guān)促銷，主要是采取多種方式與客戶加強溝通和聯(lián)系、舉辦產(chǎn)品推介以及積極參加地方的各種公益活動等方式，不斷增強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的號召力。

最后，實行客戶經(jīng)理制，依靠精干的個人理財客戶經(jīng)理隊伍推動業(yè)務(wù)開展。個人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的核心職責(zé)是為客戶特別是VIP客戶提供個性化、綜合性的個人金融服務(wù)，收集和反饋市場信息，宣傳銀行形象?？蛻艚?jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，金融市場的競爭根本上是人才的競爭，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理即擁有了優(yōu)質(zhì)的客戶。

因此，第一，應(yīng)選拔業(yè)務(wù)熟練、知識面廣、具有較豐富的市場營銷知識和客戶服務(wù)經(jīng)驗、有奉獻敬業(yè)精神的優(yōu)秀人員充實到個人理財客戶經(jīng)理崗位。

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【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品

一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

近年來隨著我國利率市場化進程加快，商業(yè)銀行存貸利差逐步縮小，對傳統(tǒng)盈利模式產(chǎn)生較強沖擊，銀行理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，商業(yè)銀行理財規(guī)模持續(xù)增長。2016年上半年全國454家商業(yè)銀行中存續(xù)理財產(chǎn)品68961只，理財資金的賬面余額26.28萬億元。截止到2016年6月，全國商業(yè)銀行理財市場累計發(fā)行97636只理財產(chǎn)品，累計共籌集資金83.98萬億元。

從銀行理財產(chǎn)品的投資標的上看，理財資金主要流向債券類、信貸資產(chǎn)類、利率類、匯率類、股票類、商品類、其他類等。其中債券以其具有標準化固定收益的優(yōu)勢，成為理財資金配置的重點資產(chǎn)之一。從2016年上半年的數(shù)據(jù)顯示投資于債券類的理財資金以44.42%占整個理財投資的比重最高。非標準化債權(quán)類資產(chǎn)也是銀行理財資金投資的重點之一，以16.54%的比例居于次高。

從投資者的收益情況看，2016年上半年封閉式凈值產(chǎn)品的加權(quán)平均兌付客戶的年化率為4.58%，較2015年的4.97%有所下降；封閉式非凈值產(chǎn)品的加權(quán)平均兌付客戶的年化率為3.96%，較2015年的4.68%下降較多；開放式非凈值產(chǎn)品的加權(quán)平均兌付客戶的年化率為3.32%，較2015年的3.72%有所下降。

二、我國利率市場化的進程

我國從1996年開始進行利率市場化改革，到2015年完成了存款利率的完全放開。我國采用漸進式的改革方式，先放開外幣存貸款利率，再放開人民幣存貸款利率；先放開銀行間同業(yè)拆借利率再放開存貸款利率；在改革存貸款利率時，先放開貸款利率管制，再放開存款利率管制；在各類銀行利率改革中，先進行商業(yè)銀行的改革，后進行政策性銀行的利率市場化改革。

總體來說我國利率市場化的過程分為三個階段，第一階段構(gòu)建金融市場間的利率形成機制。1996年中央銀行建立全國統(tǒng)一的銀行間同業(yè)拆借市場，形成銀行間同業(yè)拆借市場利率，標志著利率市場化改革正式啟程。利率市場化的第二階段為金融機構(gòu)貸款利率的市場化，從1998年到1999年間人民銀行連續(xù)三次擴大金融機構(gòu)貸款利率的浮動幅度，到2004年人民銀行完全取消貸款上浮封定，下浮的幅度為基準利率的0.9倍。第三個階段為金融機構(gòu)存款利率的市場化。2005年9月21日開始，允許商業(yè)銀行自行決定存款的計息方式，意味著存款利率市場化邁出了第一步。到2015年5月金融機構(gòu)存款利率的上浮區(qū)間為基礎(chǔ)利率的1.5倍。至此利率市場化已經(jīng)進入最后的關(guān)鍵期，即完全放開存款利率的幅度區(qū)間。存款利率的市場化也將標志著利率市場化的最終完成。

三、利率市場化對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響

（一）銀行理財產(chǎn)品市場同業(yè)競爭的壓力加劇

隨著利率市場化，銀行業(yè)的競爭會越演越烈，銀行的信用水平、存貸利率的報價、理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能力將成為新的競爭點。而目前我國銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，導(dǎo)致銀行理財產(chǎn)品市場價格戰(zhàn)嚴重。如果理財產(chǎn)品報價低于同業(yè)，將會導(dǎo)致大批優(yōu)質(zhì)客戶的流失。若理財產(chǎn)品報價高于同業(yè)，在獲得客戶的同時也壓低了投資利潤，使得商業(yè)銀行在理財收益效益走低。季末或者年末時，各銀行為了完成監(jiān)管的要求，刻意以較高的成本發(fā)行高收益的理財產(chǎn)品，使得市場惡性競爭的風(fēng)險加劇。

（二）利率市場化迫使銀行理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新

利率市場化，使得商業(yè)銀行獲得了前所未有的金融產(chǎn)品自主定價的權(quán)利，為銀行理財創(chuàng)新提供了客觀條件。另外一方面，利率市場化大大加深了銀行的利率風(fēng)險。為了規(guī)避利率風(fēng)險，使資產(chǎn)獲得保值、增值的機會，商業(yè)銀行必然會進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，使得理財產(chǎn)品多元化發(fā)展，所以利率市場化為銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了原動力。

（三）理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新的利潤增長點

目前，銀行理財市場上產(chǎn)品以短期為主，仍然是商業(yè)銀行吸收儲蓄的工具，并沒有真正實現(xiàn)理財?shù)墓δ堋Ｔ谕耆珜崿F(xiàn)利率市場化之后，理財產(chǎn)品的多元化將滿足不同風(fēng)險偏好的客戶需求，實現(xiàn)理財產(chǎn)品真正意義上的理財功能。

四、進一步發(fā)展理財產(chǎn)品市場的建議

（一）拓寬理財產(chǎn)品投資標的，提高理財收益率

目前銀行理財產(chǎn)品的投資標的主要以具有固定收益的債券及貨幣市場工具為主，利率市場化使得非標準資產(chǎn)的收益逐步下降，也使得銀行理財產(chǎn)品的收益率不高。對于商業(yè)銀行，提高理財產(chǎn)品吸引力的最關(guān)鍵因素就在于提高理財產(chǎn)品的收益水平，那么進一步拓寬投資標的就顯得尤為重要。積極推動銀行理財資金投入非標準化的債權(quán)資產(chǎn)，包括信貸資金、信托資產(chǎn)、委托債權(quán)、承兌匯票、應(yīng)收賬款、各類受（收）益權(quán)、帶回購條款的股權(quán)性融資等。這類的資產(chǎn)無法從銀行的標準化融資渠道融資，具有較大的市場需求，同時這類需求具有信息披露不充分、資金配置具有循環(huán)融資、投資回報率高的特點。

（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，第三方金融力量迅速占領(lǐng)市場。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點在于將理財需求細分化，金融理財產(chǎn)品標準化、簡單化，更加貼近了中小投資者的實際情況，滿足了中小投資者的理財需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財需要進行網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型，朝著線上線下相互融合的發(fā)展方向。一方面，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品應(yīng)該實現(xiàn)標準化、電商化，可以使得商業(yè)銀行更加注重客戶群體的細分，滿足之前被忽略掉客戶群體的需求，將標準化、簡單化的理財產(chǎn)品和服務(wù)放到線上銷售，線下做好反饋，加快線上線下的融合速度。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該重視高端客戶理財需求的個性化、定制化。高端客戶擁有龐大的資金量，利潤貢獻度高，但是這部分群里體更加傾向于金融機構(gòu)提供專業(yè)的理財服務(wù)。所以商業(yè)銀行要不斷完善財富管理和風(fēng)險管理能力，以客戶視角提供多元理財產(chǎn)品。

參考文獻

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關(guān)鍵詞：理財方式；資產(chǎn)；農(nóng)民

一、現(xiàn)階段農(nóng)民的理財方式

2015年國家了50項惠農(nóng)政策，2016年國家實施了高達52項惠農(nóng)政策。2016年3月，農(nóng)業(yè)部部長韓長賦指出，在2015年，農(nóng)民的人均可支配收入達到了11422元，五年平均增長了9.6%，并且連續(xù)六年農(nóng)民收入增幅高于GDP增幅。農(nóng)民手中的可支配資金和剩余財富的持續(xù)增加，農(nóng)民的自身理財需求越來越強烈，迫切希望能夠在當前“負利率”的時代背景下，做到自身資產(chǎn)的保值增值。因而，其理財方式相比以往，發(fā)生了較大的變化。通過調(diào)查與訪談，總結(jié)現(xiàn)階段農(nóng)民的理財方式如下：

（一）銀行儲蓄占據(jù)主體

受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)展模式以及農(nóng)村相對落后、信息封閉等諸多因素的影響，大部分金融機構(gòu)并沒有對農(nóng)戶的理財需求給予足夠多的認識，而且受中國傳統(tǒng)觀念的影響和農(nóng)村居民固有認識的限制，絕大部分農(nóng)民傾向于把閑置資金存放在銀行以獲取利息，并未利用其它新型的理財工具來實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。金融機構(gòu)的儲蓄存款作為政府提供信用保證的最安全的投資理財方式，并且由于其自身具有的流動性強等優(yōu)點，農(nóng)民可以比較方便地提取日常開支或緊急開支，所以儲蓄對于農(nóng)村居民家庭理財而言，仍然占據(jù)主體地位。2015年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，銀行儲蓄占51.2%，現(xiàn)金積蓄占36.4%，農(nóng)村居民的儲蓄存款金額也已高達2.2萬億元以上。

（二）保險理財成為新趨勢

保險作為投資和保險雙重功能的一種理財工具，其保障功能是它的最大的特點。個人通過支付一定的費用購買相應(yīng)的適合自身的保險，從而將生活中面臨的潛在的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司來承擔，所以保險的風(fēng)險較低。

在農(nóng)業(yè)保險方面，隨著農(nóng)業(yè)種植物及養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的規(guī)模的不斷擴大和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的不斷發(fā)展，農(nóng)民的風(fēng)險意識的不斷提高，更多的農(nóng)民選擇農(nóng)業(yè)保險的方式，來保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和預(yù)防潛在的損失。通過和保險公司的合同約定，繳納相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險費用。當農(nóng)作物因自然災(zāi)害和病蟲害等自然和非自然因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)收入嚴重損失時，保險公司給予一定的經(jīng)濟補償。調(diào)查中，農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險的參與率達到80%以上，對農(nóng)業(yè)保險的認可度和反饋都很高，且農(nóng)業(yè)保險投保比例在不斷上升。

在商業(yè)保險方面，隨著農(nóng)民自身生活水平不斷提高，可支配收入增多，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障逐漸成為農(nóng)民關(guān)注的焦點。一項關(guān)于保險的問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)農(nóng)民都有參與社會保險的意向，在養(yǎng)老問題上，62.65%的調(diào)研對象期望通過養(yǎng)老保險來解決養(yǎng)老問題。如果財政有補貼，愿意參加農(nóng)保的占被調(diào)查人員的87.84%。

（三）國債理財銷售火爆但農(nóng)村所占份額少

對于普通百姓來說，存錢到銀行，一年期定存利率不過1.5%，而股票、基金的投資，需要有專業(yè)的金融知識作為支撐，浮動收益雖然比較高但潛在的風(fēng)險也大。相比之下，國債購買起點較低，流動性較強，投資風(fēng)險低，信用度高，抗風(fēng)險能力強，收益又比定期存款高，因此成為較保守型投資者的最愛。對于像絕大部分農(nóng)民那樣的保守型投資者，選擇能夠獲得穩(wěn)定收益和風(fēng)險水平較低的國債是一種很好的理財方式。

2016年8月公布的儲蓄國債利率，第五期期限為3年，票面年利率為3.8%；第六期期限為5年，票面年利率為4.17%。相比銀行儲蓄，農(nóng)民投資于國債，獲取的收益更高一些。根據(jù)郵儲湖南分行統(tǒng)計顯示，農(nóng)村地區(qū)儲蓄國債需求較為強勁，同時，農(nóng)村地區(qū)對儲蓄國債需求存在著比較明顯的區(qū)域差異，越是經(jīng)濟相對落后的地方，對儲蓄國債需求越大。但是在當前農(nóng)民在理財方式中，國債理財所占的比重相當小。

（四）互聯(lián)網(wǎng)理財成為農(nóng)民理財新方式

在當今的信息化時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)日益逐步深入人們的工作和日常生活，在農(nóng)村這個大群體日益活躍和壯大的背景下，其融資理財?shù)那篮陀^念也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，并逐步朝著多元化的方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財也成為新形勢下，農(nóng)民的理財方式之一。

根據(jù)2015年國民理財投資行為差異研究報告提供的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖褂寐食^了40%，僅次于銀行儲蓄、基金、股票，成為第四大理財方式。80后、90后等敢于嘗試新型理財方式的青年群體成為P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主力軍。針對農(nóng)村的金融理財市場，其比例遠遠低于平均值，但是互聯(lián)網(wǎng)理財者也并不少見。

（五）其他理財方式

在農(nóng)村中，黃金一直作為婚嫁的必需飾品長期以來，占據(jù)著非常重要的地位。隨著通貨膨脹率的不斷提高，黃金在某種程度上可以抵抗通貨膨脹，而且農(nóng)民長期對黃金白銀的熱衷度和認可度很高，因而對于部分收入較高的農(nóng)戶，也會選擇黃金作為理財工具；另外，股市行情的持續(xù)走高，再加上農(nóng)村比較濃厚的“跟風(fēng)行為”，所以農(nóng)村一些收入較高、儲蓄較多、風(fēng)險承受度較高的投資者，將家庭的大量存款從銀行轉(zhuǎn)移到了股市中；同時，也有極少的農(nóng)民投資房地產(chǎn)、購買基金等方式理財，但由于自身的專業(yè)知識和信息獲取的局限性，使得農(nóng)民的比重不到0.5%。

二、農(nóng)村理財方式存在的問題

（一）金融知識匱乏且思想保守

農(nóng)民在自身可支配收入增加、當前存款利率非常低的背景下，努力尋求一種理想的新型理財方式，尋求資產(chǎn)的保值增值。但是又由于自身傳統(tǒng)的儲蓄思想根深蒂固，自身對理財?shù)默F(xiàn)狀和新型理財方式的不了解，對風(fēng)險的承受能力低，導(dǎo)致當前的形勢和金融背景下，農(nóng)村居民的銀行儲蓄仍占據(jù)主體，農(nóng)民50%以上的資金仍然存放于銀行之中。而針對新形勢下出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財方式，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，23%的受訪者其風(fēng)險承受能力為0，而絕大部分的農(nóng)民風(fēng)險承受能力在5%以下。農(nóng)民普遍反饋，其自身的金融知識水平有限，理財意識較低，不懂金融知識、擔心互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩?，再加上資產(chǎn)失竊的案例頻頻出現(xiàn)。以上問題嚴重影響了農(nóng)村企業(yè)融資理財?shù)木C合實效。

（二）符合農(nóng)民自身條件的理財方式單一

據(jù)調(diào)查顯示，目前可供農(nóng)民選擇和使用的理財方式不到城市的二分之一，且即使存在某類理財方式，其理財產(chǎn)品的設(shè)置和要求也絕大部分面對經(jīng)濟比較發(fā)達的城市區(qū)域，缺乏對農(nóng)村地區(qū)的考慮。比如現(xiàn)階段新興發(fā)展和比較流行的互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)，其比較方便的電子銀行、衍生產(chǎn)品和票據(jù)業(yè)務(wù)等目前在城市很普及和應(yīng)用廣泛的理財產(chǎn)品，在農(nóng)村卻處于起步甚至完全空白的階段。而國債理財作為一種傳統(tǒng)的理財方式，相比于儲蓄存款，其期限、利率等各方面限額設(shè)計和要求難以滿足農(nóng)民的投資需求。目前，我國發(fā)行的國債期限主要以三年和五年的為主，相比較而言，國債的品種相對單一，沒有適合農(nóng)民的周轉(zhuǎn)期更短的短期國債，不符合農(nóng)民資金較少、周轉(zhuǎn)性強、流動性大的要求。另外，為農(nóng)民設(shè)計的保險產(chǎn)品，但在投保的條件和要求設(shè)置以及回饋率方面，存在著要求較高、吸引力較小、農(nóng)民的信任度低等問題，并在保險的理賠等方面，存在著種種問題。

（三）農(nóng)村理財基礎(chǔ)設(shè)施落后

城鄉(xiāng)金融理財?shù)幕A(chǔ)設(shè)施差距較大，嚴重制約的新型理財方式在農(nóng)村的落戶和實行?，F(xiàn)今，農(nóng)村金融理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施落后，且網(wǎng)絡(luò)安全存在較大的問題，缺乏正規(guī)有效的管理。基礎(chǔ)設(shè)施的差距，嚴重制約了農(nóng)民對新型理財方式的選擇。近年來，國有商業(yè)銀行大幅度撤并農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，僅有比較普遍的農(nóng)村商業(yè)銀行，但農(nóng)村商業(yè)銀行涵蓋的理財方式和理財產(chǎn)品卻又相當匱乏。并且部分國債業(yè)務(wù)的承銷網(wǎng)點根本不在農(nóng)村設(shè)置，導(dǎo)致農(nóng)村在理財方式的選擇上，空間和選擇的余地很小。作為山東省的某一個縣城，理財思想比較先進的農(nóng)民，在農(nóng)村找不到合理的理財方式，只能去較遠較發(fā)達的城市?；A(chǔ)農(nóng)村金融理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)、電腦設(shè)備、營銷網(wǎng)點、金融市場的落后，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)被邊緣化。

三、完善農(nóng)村理財方式的建議與舉措

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村金融的新現(xiàn)狀，隨著“精準扶貧”的深入，“三農(nóng)”政策的實施，農(nóng)村城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化的不斷建設(shè)和發(fā)展，農(nóng)民迫切希望和城鎮(zhèn)居民一樣，共享現(xiàn)代金融，讓自身資產(chǎn)最大限度的保值增值。為改變農(nóng)村現(xiàn)階段理財方式選擇上出現(xiàn)的問題，為農(nóng)民提供盡合理的理財方式，需要從以下幾個方面入手：

（一）改善農(nóng)村理財?shù)膬?nèi)外部環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施

加大農(nóng)村地區(qū)的金融理財?shù)幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)，配套完善一系列相應(yīng)的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)，加大資金的投入力度，并發(fā)揮自身的宏觀調(diào)控作用，適當在農(nóng)村增設(shè)或轉(zhuǎn)移部分金融營業(yè)網(wǎng)點，完善農(nóng)村的理財條件，鞏固農(nóng)村的基礎(chǔ)，滿足農(nóng)民的自身需求和要求。另外，加強對農(nóng)村理財人員的專業(yè)培訓(xùn)，提高金融服務(wù)人員的素質(zhì)。目前，農(nóng)村的基礎(chǔ)金融網(wǎng)點服務(wù)及工作人員，普遍存在金融素質(zhì)較低、業(yè)務(wù)不太熟悉、專業(yè)知識匱乏等問題。因而，要加強人才的軟實力建設(shè)，為農(nóng)村理財提供更專業(yè)、更有水平的知識與人才服務(wù)庫。

（二）設(shè)計合理、多樣化的理財方式

目前農(nóng)村存在儲蓄、國債、互聯(lián)網(wǎng)金融、保險理財?shù)榷喾N理財方式，但是每種理財方式都不適合現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀。以往，農(nóng)民將自身資產(chǎn)存入銀行，由于銀行的儲蓄率高且通貨膨脹率較低，因而農(nóng)民的資產(chǎn)能夠在一定程度上實現(xiàn)資金的保值增值。銀行儲蓄的較高收益、低風(fēng)險、流動性相對較大、門檻低等自身的優(yōu)勢，符合農(nóng)民當時的自身現(xiàn)狀，因而備受歡迎。而今，銀行儲蓄的“負利率”，使得農(nóng)民在迫切尋找新型的理財方式。而理財方式并未針對當今的額金融現(xiàn)狀進行及時的調(diào)整。因而，要針對農(nóng)村居民總體的經(jīng)濟水平、生活水平以及知識水平等實際情況，結(jié)合農(nóng)民收入支出季節(jié)性強，收入來源單一，抗風(fēng)險能力較低的客觀事實，設(shè)計出新形勢適合農(nóng)民的新型理財方式，讓農(nóng)村居民能夠做到輕松理財，穩(wěn)定收益。

（三）加強理財方式的介紹和宣傳，普及金融知識

以通俗易懂的語言和農(nóng)民可接受的方式，系統(tǒng)計劃性的對農(nóng)民普及金融知識。通過以專業(yè)性的金融理財人員與農(nóng)民一對一的交流、金融講座和交流等方式，詳細講解各種理財方式的特點、收益、風(fēng)險。并針對農(nóng)民提出的問題和困惑，給予專業(yè)、針對性的介紹，以避免盲目購買、選錯理財方式和迫切追求不切實際的高收益給自身帶來的財產(chǎn)損失。通過宣傳，使得農(nóng)村家庭的金融和法律知識得到專業(yè)化得到相對普及化和深化的效果。幫助農(nóng)民提高自身的風(fēng)險和誠信意識，優(yōu)化自身的條件，讓投資理財更明智和趨近專業(yè)化、規(guī)范化。

理財?shù)母灸康木褪窃黾愚r(nóng)民的收入，“負利率”時代的金融背景下，農(nóng)民將全部儲蓄存入銀行，已不能達到資產(chǎn)保值增值的目的。通過合理的理財方式進行資金的配置和規(guī)劃，不僅可以增加農(nóng)村家庭的收入，而且可以使農(nóng)村家庭的理財成為拉動中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，為我國金融行業(yè)的繁榮和我國經(jīng)濟的又好又快、健康發(fā)展做出貢獻。

參考文獻：

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篇8

最近理財產(chǎn)品的收益率并沒有上升，而是出現(xiàn)了微幅下滑。特別是國有大行發(fā)行的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率大多只有4%，只有部分中小銀行理財產(chǎn)品收益率維持在5%-6%。

今年以來，盡管銀行理財市場并未給我們帶來太多驚喜，但隨著一系列監(jiān)管政策的出臺，中國經(jīng)濟網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品市場呈現(xiàn)出了不少新變化：銀行理財產(chǎn)品期限延長、預(yù)期收益率走低、銀行熱推凈值型理財產(chǎn)品等。眼下正值年底，專家建議，投資者可趁機配置中長期理財產(chǎn)品，提前鎖定未來半年、一年甚至更長時間的收益。

投資期限延長

對于理財產(chǎn)品的監(jiān)管正在不斷收緊。9月，銀監(jiān)會、財政部以及央行三部委聯(lián)合了《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》（236號文），要求商業(yè)銀行的月末存款偏離度不得超過3%，并嚴禁商業(yè)銀行通過高息攬儲吸存、通過理財產(chǎn)品倒存、通過同業(yè)業(yè)務(wù)倒存等手段對存款“沖時點”。

在此影響下，三季度末，銀行理財產(chǎn)品并未如往常一樣收益率沖高，目前市場上投資期限3個月以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品明顯減少。普益財富統(tǒng)計顯示，2013年投資期限在3個月以上的理財產(chǎn)品占比長期維持在40%以下；而從今年年中開始，該類產(chǎn)品的占比始終保持在40%以上，且近期連續(xù)3個月呈現(xiàn)上升的態(tài)勢，與年初相比漲幅甚至達10個百分點。

據(jù)記者了解，當表外理財難以充當回表沖存款的工具后，作為表內(nèi)業(yè)務(wù)的保本型產(chǎn)品規(guī)?？赡軙兴鶖U張。對于銀行來說，保本型產(chǎn)品的理財資金從發(fā)行開始日至到期清算日都被算作銀行存款，因此銀行擴大保本型產(chǎn)品規(guī)模，同時拉長該類產(chǎn)品的投資期限，可以起到穩(wěn)定銀行日均存款的作用，有效規(guī)避月末存款偏離度對銀行的約束。

此外，今年7月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于完善銀行理財業(yè)務(wù)組織管理體系有關(guān)事項的通知》（35號文），其中明確指出“理財產(chǎn)品之間不得相互交易，不得相互調(diào)節(jié)收益”。在監(jiān)管層的約束下，銀行理財產(chǎn)品之間相互交易，調(diào)節(jié)收益，以此方式形成資金池，實現(xiàn)期限錯配與資金錯配完成剛性兌付的運作方式受到抑制。銀行難以通過滾動發(fā)行短期理財產(chǎn)品配置長期資產(chǎn)來實現(xiàn)期限錯配溢價，因而部分轉(zhuǎn)向發(fā)行長期產(chǎn)品。

凈值型產(chǎn)品走俏

記者注意到，目前工商銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、光大銀行、招商銀行等多家銀行都推出了凈值型理財產(chǎn)品，部分銀行的凈值型理財產(chǎn)品已有了相當?shù)囊?guī)模。與傳統(tǒng)的封閉型或者滾動型產(chǎn)品不同，這類凈值型產(chǎn)品每月都會有開放期，投資人可根據(jù)個人資金使用情況選擇是否贖回。

去年8月的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》（8號文）限制了銀行理財投資“非標”的比例，并提出要清理“資金池”模式。在此背景下，銀行理財市場不得不轉(zhuǎn)型，而轉(zhuǎn)型的方向之一就是凈值型理財產(chǎn)品。

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，開放式凈值型產(chǎn)品資金募集量有明顯增幅。2014年上半年，銀行業(yè)金融機構(gòu)理財產(chǎn)品中，募集資金額同比增幅最大的是開放式凈值型產(chǎn)品，共募集資金1.17萬億元，同比增長174.53%，占全部產(chǎn)品的募集金額比例從2013年上半年的1.27%增長為2.37%。

有行業(yè)人士表示：“隨著監(jiān)管對銀行理財?shù)倪M一步規(guī)范，銀行理財產(chǎn)品將逐步回歸資產(chǎn)管理本位，加上利率市場化步伐的加快，凈值型理財產(chǎn)品正成為銀行理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的方向?！?/p>

預(yù)期收益率走低

四季度一般為銀行最缺錢的時間段，此前，這段時間銀行理財產(chǎn)品會逐步走高。然而，今年10月份以來，央行下調(diào)14天期正回購利率、向股份制銀行定向投放資金等因素，進一步增強市場對流動性寬松的預(yù)期，加上監(jiān)管層此前出臺的一系列規(guī)范市場的政策，導(dǎo)致最近理財產(chǎn)品的收益率并沒有上升，而是出現(xiàn)了微幅下滑。

特別是國有大行發(fā)行的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率大多只有4%，只有部分中小銀行理財產(chǎn)品收益率維持在5%-6%。根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計顯示，11月第2周共有768款人民幣非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品發(fā)售，平均預(yù)期收益為5.04%，已經(jīng)連續(xù)兩周出現(xiàn)下跌。其中，預(yù)期收益達到或者超過6%的理財產(chǎn)品僅有22款，且多為期限超過一年的中長期產(chǎn)品。從不同期限類型的產(chǎn)品考察，平均預(yù)期收益率也是跌多漲少。

展望四季度，理財師認為未來市場資金面將持續(xù)偏寬松，會導(dǎo)致銀行理財產(chǎn)品整體收益率下行，并且還可能持續(xù)一段時間。

年底投資策略

關(guān)于年底的理財走勢，銀率網(wǎng)的分析師建議，今年市場資金面持續(xù)保持寬松，降息降準預(yù)期較強，理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率肯定不會復(fù)制去年的走勢，可能會繼續(xù)保持在5%左右上下浮動。如果對資金流動性要求較低，宜盡量選擇投資期限較長的高收益率產(chǎn)品。

專業(yè)人士建議，銀行機構(gòu)在不能沖存款時點的情況下，中長期理財產(chǎn)品的收益率將很可能逐步走高，投資者可趁機配置中長期理財產(chǎn)品，提前鎖定未來半年、一年甚至更長時間的收益。如果出現(xiàn)年化接近6%的理財產(chǎn)品，得抓緊下手，錯過了的話就很難再遇上。

網(wǎng)購理財產(chǎn)品需“長個心眼”

“秒殺”保險、團購金條、基金網(wǎng)購優(yōu)惠……當下傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛“觸網(wǎng)”，網(wǎng)購理財產(chǎn)品正逐漸成為國人新的投資方式，投資者也從被推銷轉(zhuǎn)為主動出擊。

不過，專家表示，網(wǎng)絡(luò)理財目前的監(jiān)管尚不全面，風(fēng)險系數(shù)亦相對較大，投資者還需擦亮雙眼。

晨星咨詢分析師廖佳表示，隨著電子商務(wù)的普及，大型網(wǎng)絡(luò)平臺在潛在客戶方面擁有先天的優(yōu)勢。不過，與銀行、直銷等渠道相比，其服務(wù)的專業(yè)性存在先天的不足。

而網(wǎng)絡(luò)理財也在潛移默化中改變著國人的投資方式：投資者原來在線下實體金融機構(gòu)“被推銷”，如今轉(zhuǎn)為上網(wǎng)主動購買。反客為主的網(wǎng)絡(luò)理財模式無疑給金融業(yè)帶來機會、改變甚至沖擊。

篇9

關(guān)鍵詞：個人理財；需求狀況；對策

個人理財業(yè)務(wù)又稱為“個人金融理財業(yè)務(wù)”、“對私金融服務(wù)”、“家庭金融”和“家庭理財”等，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中最早開始個人理財業(yè)務(wù)的是中信銀行廣州分行于1996年推出的私人銀行部，其后的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)如雨后春筍噴發(fā)，特別是2005年后，發(fā)展速度極其迅猛。截止2011年，共有102家商業(yè)銀行發(fā)行銀行理財產(chǎn)品22441款，發(fā)行規(guī)模超過了16.99萬億元；而在2005年，僅有10家商業(yè)銀行發(fā)行個人理財產(chǎn)品593款，發(fā)行規(guī)模僅2000億元，五年間分別增長了38倍、85倍?？傮w來說，當前銀行理財產(chǎn)品的興起和迅速壯大，是中國利率市場化穩(wěn)步推進、貨幣信貸政策總體偏緊、流動性監(jiān)管趨嚴等條件下，商業(yè)銀行順應(yīng)融資多元化和客戶資產(chǎn)管理需求而進行的一種創(chuàng)新行為。銀行理財產(chǎn)品一般而言，預(yù)期收益率相較存款更高、投資風(fēng)險相較股市更小，可以說補充了低收益低風(fēng)險的銀行存款和高收益高風(fēng)險的股票投資之間的投資工具譜系的部分空白，因而具有廣泛的市場需求基礎(chǔ)；而且投資門檻較低，自然成為不少銀行客戶投資者進行資產(chǎn)管理的重要選擇之一。

目前在英、美、新加坡等國，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上；而國內(nèi)銀行盡管近年來理財業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但在中間業(yè)務(wù)收入中占比仍然較低，平均為8%左右，具有很大發(fā)展空間。

二、我國居民個人理財業(yè)務(wù)的需求狀況

1、產(chǎn)品需求需差異化。隨著人們生活水平的不斷提高以及生產(chǎn)方式的科技化，個人可支配收入不斷增長，但在物價飛漲的情況下，人們對個人資產(chǎn)的保值和增值需求也越來越強烈。國家經(jīng)濟景氣預(yù)測中心公布的一項調(diào)查結(jié)果表明，約有70%的居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。特別是2008年金融危機后，股市行情的持續(xù)低落、通貨膨脹、房地產(chǎn)調(diào)控等，使個人已不滿足于原來的投資渠道，急需找到其他合理的投資理財方式和渠道，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個人的金融知識及理財技能普遍缺乏。商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品中不乏有保險、股票、基金等產(chǎn)品，還有層出不窮的系列短、中、長期理財產(chǎn)品，但各商業(yè)銀行推出的這些產(chǎn)品收益率、附加增值等大同小異，遠遠不能滿足個人日益增長的需求。

2、服務(wù)需求需特色化。與以往存取款業(yè)務(wù)需要到各銀行網(wǎng)點去不同，人們希望銀行提供的服務(wù)更貼近自己、更多樣化。一是希望提供“一站式”、一對一、面對面的服務(wù)，客戶經(jīng)理能根據(jù)客戶的不同金融需求和資產(chǎn)狀況，迅速量身制定理財方案，幫助或客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。二是辦理業(yè)務(wù)時希望足不出戶，力求電話銀行、網(wǎng)上銀行能提供更加方便快捷、準確周到的個人理財服務(wù)。三是希望多舉辦高端的理財沙龍講座，在銀行為客戶提供資產(chǎn)保值和增值的階段，客戶個人也從中學(xué)到金融理財知識，學(xué)會分析理財風(fēng)險。四是希望提供個人理財之外的個性化服務(wù)，比如專車接送、代為接送小孩、旅游資訊等有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利服務(wù)需求。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強。目前我國個人理財市場上的理財產(chǎn)品形式單一、整體技術(shù)含量較低，理財產(chǎn)品大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，沒有體現(xiàn)“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我特”。理財產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴重，大多是預(yù)先由總行設(shè)計、分支機構(gòu)負責(zé)銷售，而不是根據(jù)客戶的特征進行個性化設(shè)計，淡化了產(chǎn)品功能，沒有貼近客戶，所設(shè)計的產(chǎn)品沒能重點細分客戶年齡、家庭生命周期、價值取向、生活方式、風(fēng)險偏好等，導(dǎo)致理財產(chǎn)品的差異化和特色化嚴重不足，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度和深度遠遠不能滿足不同客戶的個性化需求。此外，大多數(shù)銀行都遵循“二八定律”，希望20%的客戶能創(chuàng)造80%的利潤，因而提高個人理財服務(wù)門檻，致使一些大眾化人群被擋在了理財中心門外，沒有分享到理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品的價值大大縮水。

2、理財專業(yè)人才匱乏。理財?shù)淖罱K目的是達到增值最高化，理財業(yè)務(wù)不但要求理財人員熟悉產(chǎn)品的性能、辦理程序、適合的人群等，還需幫客戶進行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，并要求其具有良好的人際交往能力、溝通能力、組織協(xié)調(diào)能力和市場營銷能力。目前，商業(yè)銀行的理財人員多為社交能力比較強的人員，他們大多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，除了會游說客戶購買理財產(chǎn)品外，未能真正為客戶理財增值規(guī)劃、預(yù)期、效果提供適當?shù)慕ㄗh。

篇10

一、個人選擇投資理財?shù)尼屃x

個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構(gòu)，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構(gòu)或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構(gòu)形成的一種財務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財產(chǎn)品是金融機構(gòu)通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。

二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀

個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟情況以及可以承受風(fēng)險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。

由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。

個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務(wù)觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。

西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。

理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風(fēng)險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應(yīng)對投資風(fēng)險的意識，嚴重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。

我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。

三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t

（一）規(guī)避風(fēng)險

投資理財都會伴有不同程度上面的投資風(fēng)險，但是這種高風(fēng)險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風(fēng)險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L(fēng)險，從而獲得高收益的增值服務(wù)。

（二）量入為出

堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風(fēng)險的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險增加收益。

（三）注重整?w效益

在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。

四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>

（一）明確個人投資風(fēng)險和預(yù)期收益之間的關(guān)系

投資風(fēng)險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風(fēng)險會有高收益，低收益的同時相應(yīng)的投資風(fēng)險也會很低，因此，投資風(fēng)險和收益是成正比例關(guān)系的，在進行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風(fēng)險和收益，將風(fēng)險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。

（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期

投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風(fēng)險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。

（三）進行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?/p>