導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

［關(guān)鍵詞］ 中外投資銀行業(yè)務(wù)比較 發(fā)展對策

投資銀行是優(yōu)化資源配置、推動資本市場發(fā)展的重要金融中介機(jī)構(gòu)之一，我國投資銀行經(jīng)過近二十年的發(fā)展，取得了長足的進(jìn)步，目前主要業(yè)務(wù)涉足證券承銷和經(jīng)紀(jì)、企業(yè)融資、兼并和收購、資產(chǎn)管理、創(chuàng)業(yè)投資、財(cái)務(wù)顧問與咨詢、資本市場研究開發(fā)與創(chuàng)新等。與國際投資銀行業(yè)相比，我國投資銀行業(yè)還存在著一些制約其發(fā)展的因素。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加深以及我國加入WTO后資本市場的開放，我國投資銀行將面臨一些列挑戰(zhàn)，同時也面臨很多發(fā)展機(jī)遇。

一、我國投資銀行的現(xiàn)狀與問題

1.我國投資銀行的現(xiàn)狀

投資銀行有狹義與廣義之分，狹義的投資銀行一般僅指傳統(tǒng)意義上的投資銀行，主要指從事證券發(fā)行承銷和證券交易業(yè)務(wù)的證券公司；廣義的投資銀行是指任何經(jīng)營資本市場金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括證券公司、信托公司、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)管理公司等。本文主要分析狹義投資銀行業(yè)務(wù)。

20世紀(jì)80年代末,隨著我國資本市場的產(chǎn)生和證券流通市場的開放,產(chǎn)生了一批以證券公司為主要形式的投資銀行。1997年以后,隨著商業(yè)銀行法的實(shí)施,我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營及管理的體制逐步形成,銀行、保險(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)脫鉤,誕生一批金融集團(tuán)附屬的證券公司,如中信證券、光大證券等。截至到2009年末，我國有證券公司106家，其中12家股票已在A股市場上市；總資產(chǎn)中位數(shù)為109.2億元，總資產(chǎn)最多的是海通證券公司為1103.5億元，最少的是長江保薦2.36億元；凈資產(chǎn)中位數(shù)23.6億元，凈資產(chǎn)最多的是中信證券為524.6億元，最少的是航天證券為1.27億元。這些證券公司主要承擔(dān)了國內(nèi)1718家公司的國內(nèi)上市，共26162.85億股股份的發(fā)行、上市流通；股票市值達(dá)243939.12億元，占2009年GDP的72.7%。經(jīng)過近20年的發(fā)展，我國投資銀行已經(jīng)具備了一定的實(shí)力。

2.目前我國投資銀行業(yè)務(wù)的問題

（1）業(yè)務(wù)單一、缺乏創(chuàng)新能力。中國投資銀行呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同，業(yè)務(wù)品種單一，主要集中在經(jīng)紀(jì)、承銷和自營三項(xiàng)業(yè)務(wù)，企業(yè)并購、資產(chǎn)證券化、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、國際化業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)還有待開拓。從收入來源看，中國大部分證券公司的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和自營業(yè)務(wù)收入占到總收入的80%左右，其中，前5大證券公司自營業(yè)務(wù)收入占總收入的比重為32.18%，也就是說，國內(nèi)證券公司對風(fēng)險(xiǎn)較大的股票自營業(yè)務(wù)依賴程度較高，存在較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而在美國，證券公司收入來源多元化，經(jīng)紀(jì)、自營、承銷三項(xiàng)業(yè)務(wù)之占總收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等國際投資銀行的國際性業(yè)務(wù)收入依次占總收入的45.9%，37.3%，36.8%，34.8%，26.2%平均達(dá)到36.3%。其中高盛的國際化程度最高，在其2006年376.7億美元的凈收入中，有45.9%來自于國際業(yè)務(wù)。

（2）資本資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。2009年底，我國前 106家證券公司注冊資本總和約為1240億元人民幣，總資產(chǎn)規(guī)模約為4400億元人民幣，與國外單個投資銀行數(shù)千億資本資產(chǎn)規(guī)模比較相差甚遠(yuǎn)。我國最大的投資銀行銀河證券的注冊資本金為45億元人民幣，最小的投資銀行注冊資本金只有1000萬元人民幣，而摩根斯坦利的注冊資本就有1231億美元；資產(chǎn)方面，中國證券公司的總資產(chǎn)規(guī)模為1240億美元，同期美林集團(tuán)的總資產(chǎn)為4072億美元。中外投資銀行的資本資產(chǎn)規(guī)模差距巨大。

中國投資銀行由于資本資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在每一次系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時，破產(chǎn)、關(guān)閉、合并重組等都不乏其例。1996年萬國證券炒作“327國債”失敗，被迫與申銀證券合并；2006年，南方證券由于代客理財(cái)導(dǎo)致虧損嚴(yán)重，被法院宣告破產(chǎn)。

（3）公司治理不規(guī)范，違規(guī)違法現(xiàn)象多。我國投資銀行公司治理不完善表現(xiàn)在融資業(yè)務(wù)上，我國證券商靠拉攏、腐蝕、賄賂上市企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的行為不在少數(shù)；在自營業(yè)務(wù)上，非法挪用巨額客戶證券交易結(jié)算資金，大規(guī)模從事違規(guī)自營；在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)上有相當(dāng)多的咨詢服務(wù)是為券商的自身利益著想，通過欺騙，隱瞞等手段使股民上套。公司治理不規(guī)范，必然導(dǎo)致違規(guī)違法現(xiàn)象增多。2005年南方證券、閩發(fā)證券、遼寧證券、漢唐證券、大鵬證券、五洲證券等13家券商也因類似原因先后被托管、重組甚至關(guān)閉，2006年約有50家中小型券商被關(guān)閉、托管或者合并給大型券商。

（4）缺少核心競爭力。目前國內(nèi)有106家券商業(yè)務(wù)基本雷同，只是規(guī)模稍有不同。各家業(yè)務(wù)鮮有特色，創(chuàng)新能力不足，加入WTO后，與外國同行相比缺少核心競爭力。美國美林是世界領(lǐng)先的債券及股權(quán)承銷人，高盛以咨詢業(yè)務(wù)聞名等，都在各自領(lǐng)域特色鮮明。

二、我國投資銀行業(yè)務(wù)問題的原因分析

1.體制缺陷

體制缺陷是制約我國投資銀行發(fā)展的原因之一。我國投資銀行業(yè)實(shí)行的是特許經(jīng)營制，這一方面在國內(nèi)使新投資銀行的進(jìn)入非常困難，另一方面，也使很多券商跨出國門，進(jìn)行國際化業(yè)務(wù)也很困難，獲得資格的投資銀行對外競爭乏力，難以形成一個真正競爭自由的市場化環(huán)境；券商的融資渠道被嚴(yán)格限制，渠道少，融資困難；對券商的公司治理缺少嚴(yán)厲的制度安排等。

2.法制不健全

我國的《證券法》雖已出臺,但是還比較籠統(tǒng),還未涉及到許多具體的投資銀行業(yè)務(wù),投資銀行法有待出臺。目前在我國的投資銀行業(yè)務(wù)中還存在著大量的違規(guī)行為，一些管理?xiàng)l例還很不完善。例如《股票發(fā)行和交易管理暫行條例》中的一些規(guī)定與投資銀行本身的業(yè)務(wù)相矛盾。它規(guī)定任何金融機(jī)構(gòu)不得為股票交易提供貸款,而根據(jù)國際慣例,投資銀行在從事并購時,可以為并購公司提供資金融通。要使投資銀行規(guī)范其行為,首先要有完善的法規(guī)體系,穩(wěn)定的法律框架,方能有法可依。

3.多頭管制、政出多門

我國目前投資銀行業(yè)務(wù)的管理體制是:證券機(jī)構(gòu)的檢查與審批由中國人民銀行管理,從事債券交易的財(cái)政證券公司由財(cái)政部管理,其它證券業(yè)務(wù)由中國證監(jiān)會管理。這種多頭管理格局導(dǎo)致的結(jié)果往往是各管制部門你吹你的號、我唱我的調(diào),使投資銀行業(yè)難以得到協(xié)調(diào)統(tǒng)一的管理,并由此造成效率低下。

4.缺乏專業(yè)人才

我國證券公司業(yè)務(wù)單一，缺乏創(chuàng)新性，這主要是因?yàn)橄喈?dāng)多的投資銀行人員是素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)的、經(jīng)驗(yàn)豐富的投資銀行家。

三、我國投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展途徑與趨勢

1.政府政策和監(jiān)管措施的完善

中央政府對投資銀行的監(jiān)管，要逐步采用市場化的政策，放寬進(jìn)入門檻，允許公平競爭，嚴(yán)把公司治理關(guān)。

政府更多的是完善監(jiān)管的法律法規(guī)，近些年來,世界各國投資銀行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了由自律管理向立法管理過渡的趨勢。我們必須根據(jù)自己的國情，一方面制定相應(yīng)的法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，對投資銀行的管理主體、設(shè)立條件、業(yè)務(wù)范圍、行業(yè)原則、檢查和稽核作出明確的規(guī)定；另一方面,我們也要通過證券交易所和證券業(yè)協(xié)會,按照證券法規(guī)的要求對投資銀行進(jìn)行監(jiān)控和管理，保證投資者和融資者雙方的利益，謀求投資銀行業(yè)在自律的氛圍中得以健康發(fā)展。

2.投行正確的戰(zhàn)略定位

隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的迅速發(fā)展和我國加入WTO，我國的金融市場將在更大領(lǐng)域和更深層次上與國際金融市場接軌，使我國的證券公司面臨國內(nèi)國外同行的極大挑戰(zhàn)。為了不再重蹈日本證券公司的覆轍，我國的證券公司不管是在規(guī)模上還是在業(yè)務(wù)上都無法同國際著名的投資銀行相比，因而要想獲得生存和發(fā)展必須要市場定位，進(jìn)行金融創(chuàng)新，形成自己專業(yè)化的業(yè)務(wù)特色。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新與人才培養(yǎng)

目前我國投資銀行的產(chǎn)品大同小異,沒有形成差異化服務(wù),而爭取客戶的關(guān)鍵是提供個性化服務(wù)。我國的投資銀行應(yīng)該順應(yīng)投資銀行發(fā)展的歷史潮流,以新產(chǎn)品開發(fā)為契機(jī)，強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)局限，利用各種可以利用的資源,推動主體業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)型向創(chuàng)新型以及衍生型轉(zhuǎn)變，走多元化發(fā)展道路，從而實(shí)現(xiàn)收入來源的多元化和穩(wěn)定增長,提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力和競爭力,滿足來自企業(yè)等不同層面的需求。我國的投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新最主要的是依靠對人才的培養(yǎng)。在不斷培養(yǎng)國際型人才的背景下,使創(chuàng)新成為自己的核心競爭力。

4.完善公司治理結(jié)構(gòu)

嚴(yán)格按照《公司法》的要求完善投資銀行的公司治理制度。第一，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行統(tǒng)一法人體制，對屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的投資銀行來說，統(tǒng)一法人體制是減少管理層次、淡化行政色彩，從而達(dá)到高度集權(quán)、控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效益的重要手段。第二，嚴(yán)格推行目標(biāo)責(zé)任制管理、等級管理和授權(quán)管理；第三，盡快建立垂直領(lǐng)導(dǎo)的內(nèi)部稽核審計(jì)體系；第四，要逐步構(gòu)建與完善風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，在公司最高領(lǐng)導(dǎo)層的支持下，實(shí)施清晰明確、切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略目標(biāo)，設(shè)置合理的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和職能分工，制定系統(tǒng)、持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，選用勝任的風(fēng)險(xiǎn)管理人才和顧問，采納先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識及風(fēng)險(xiǎn)管理工具，運(yùn)用支持風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)作的信息技術(shù)與信息系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋國良：投資銀行學(xué).北京:人民出版社,2004

[2]趙雪情：投資銀行發(fā)展模式探究.消費(fèi)導(dǎo)刊,2009

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[4]羅曉青：我國投資銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展分析[J].甘肅科技.2009.

篇2

一、商業(yè)銀行把投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略

中國改革開放的力度越來越大，外資不斷涌入市場，金融市場的競爭將會更加的激烈，商業(yè)銀行的利潤不可避免的被擠占和壓縮。為了開拓新的市場，尋求更大的發(fā)展空間，擴(kuò)大銀行的利潤，開展新的銀行業(yè)務(wù)，開發(fā)新的投資產(chǎn)品將是商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢。而在當(dāng)前，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)將會是銀行發(fā)展的首選項(xiàng)目。商業(yè)銀行之所以著重發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，是基于以下幾個原因。第一，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源被資本市場嚴(yán)重?cái)D壓，如：證券市場分流商業(yè)銀行的存款，使得商業(yè)銀行的存款項(xiàng)目有萎縮的傾向，商業(yè)銀行的利潤嚴(yán)重下降；第二，金融機(jī)構(gòu)改革的趨勢使得商業(yè)銀行不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對不斷變化的市場環(huán)境。因此，中國商業(yè)銀行的發(fā)展會把投資銀行的業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略。

二、投資銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)將會發(fā)生變化

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)相互補(bǔ)充，共同成為商業(yè)銀行盈利的重要來源，并且已經(jīng)逐步發(fā)展成商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)在開拓和發(fā)展過程中，品種不斷增多，覆蓋的領(lǐng)域也不斷拓展。原有的商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)主要是一些債券品種，隨著金融市場的競爭不斷加劇，投資銀行的業(yè)務(wù)逐步拓展到企業(yè)債券、一些金融機(jī)構(gòu)債券甚至拓展到政府債券。除了承銷對象的不斷拓展，新興投資銀行業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在商業(yè)銀行中所占的比重也不斷加大，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品線更加多樣。

商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的債券承銷、兼并收購、財(cái)務(wù)顧問、項(xiàng)目融資等方面外，商業(yè)銀行可嘗試開展以下幾種業(yè)務(wù)：第一，基金管理，目前，基金已經(jīng)發(fā)展成為金融支柱產(chǎn)業(yè)之一，商業(yè)銀行投資基金主要是通過向投資者發(fā)行股票或者收益券，將分散的資金匯集成較大的基金，再對基金加以運(yùn)作，從中獲益；第二，資產(chǎn)證券，這是一種新型的融資方式，發(fā)行的證券多為票據(jù)、和優(yōu)先股票等形式，獲利主要是來源于債務(wù)人所付的本金和利息；第三，金融創(chuàng)新，分為三種：期貨、期權(quán)、調(diào)期；第四，風(fēng)險(xiǎn)投資，主要是對一些新興公司進(jìn)行資金融通。對于一部分風(fēng)險(xiǎn)較高的投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行完全可以建立較為完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和處理機(jī)制，對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時的預(yù)警、規(guī)避和解決。

三、商業(yè)銀行的客戶服務(wù)策略將進(jìn)一步轉(zhuǎn)變

銀行和客戶之間是賴以共存的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，沒有客戶，就意味著銀行沒有發(fā)展前途。因此，決不能把客戶資源當(dāng)成一次性的消費(fèi)品。所以商業(yè)銀行必須充分重視客戶資源的重要性，善于開拓客戶價值。

因此，在銀行的發(fā)展過程中，必須建立和完善與客戶的對話機(jī)制，充分尊重每一個客戶的個性化需求，真正地把每一個客戶當(dāng)成上帝，為他們量身打造一站式服務(wù)，一攬子的解決方案。這樣不僅幫助客戶創(chuàng)造了價值，而且也有利于促進(jìn)銀行進(jìn)行資源整合，拓寬銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。從目前的銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，很多銀行已經(jīng)意識到為客戶提供一站式服務(wù)的重要性，在為客戶帶來便利的同時，也大大的促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。但是，現(xiàn)在這種一站式的服務(wù)覆蓋的人群還比較少，今后的發(fā)展必將朝著這樣的方向繼續(xù)前進(jìn)。

四、內(nèi)部制度建設(shè)更加規(guī)范，人才隊(duì)伍不斷壯大

不同于以往的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是新興產(chǎn)業(yè)，雖然現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成績，但是它其中的一些業(yè)務(wù)流程和管理制度尚有不健全之處，人才隊(duì)伍建設(shè)還存在著一定的問題，在一定程度上導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)的混亂。商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展離不開銀行的內(nèi)部管理，要想不斷拓展投資銀行的業(yè)務(wù)，就必須加快建設(shè)和完善更加規(guī)范的投資銀行的業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高他們的專業(yè)素質(zhì)能力，打造一支致力于投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的隊(duì)伍。

篇3

關(guān)鍵詞:電子銀行業(yè)務(wù);網(wǎng)上銀行;趨勢

作者簡介:周麗麗(1973-),女,吉林長春人,中國建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行資金結(jié)算部會計(jì)師,會計(jì)主管;

吳桓(1971-),女,吉林長春人,中國建設(shè)銀行股份有限公司長春第一汽車集團(tuán)公司支行經(jīng)濟(jì)師,財(cái)務(wù)會計(jì)部副經(jīng)理。

中圖分類號:F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1672-3309(2009)11-0053-03

現(xiàn)代社會的發(fā)展已經(jīng)離不開計(jì)算機(jī),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融全球化正不斷融合。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展的同時,也為金融業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)形式逐漸融合起來,就成為電子銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行(以下稱為“網(wǎng)銀”)已經(jīng)作為銀行一種新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù),成為傳統(tǒng)銀行柜臺服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。

一、網(wǎng)銀簡介

利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù),簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其是電子銀行業(yè)務(wù)的一種。中國銀監(jiān)會在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行業(yè)務(wù)的定義是:商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò),以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò),向客戶提供的銀行服務(wù)。利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù),簡稱電話銀行業(yè)務(wù);利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù),簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù);另外,還包括其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò),由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。

與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相同,網(wǎng)銀業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家。隨著20世紀(jì)90年代初金融電子化網(wǎng)絡(luò)在西方進(jìn)入飛速發(fā)展階段,1995年10月,美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生,標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行時代的到來。隨后,我國招商銀行在1997年率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”,成為中國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的市場導(dǎo)引者。1999年9月,針對企業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也相繼開通使用。目前,中行、建行、工行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展日漸成熟,網(wǎng)銀與物理網(wǎng)點(diǎn)相輔相成,優(yōu)勢互補(bǔ),構(gòu)成了現(xiàn)代化商業(yè)銀行的主要服務(wù)渠道。

網(wǎng)銀利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站,是實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)?？蛻粼诠衽_上辦理的傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,均可以通過網(wǎng)銀自行操作即可完成辦理。一般的個人網(wǎng)上銀行可以開辦的業(yè)務(wù)類型有:(1)基本業(yè)務(wù),包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、電子對賬和網(wǎng)上繳費(fèi)支付等;(2)網(wǎng)上投資和理財(cái),包括買賣股票、基金、黃金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù);(3)網(wǎng)上購物,如開通支付寶業(yè)務(wù)等,可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù),為客戶進(jìn)行網(wǎng)上購物提供支持,這也是營業(yè)柜臺無法實(shí)現(xiàn)的特殊服務(wù)項(xiàng)目。

企業(yè)版網(wǎng)銀的服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)功能更強(qiáng)大,也更復(fù)雜。一般可以提供的服務(wù),除賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費(fèi)用等基本服務(wù)外,還包括開通賬戶歸集和集團(tuán)理財(cái)、工資代扣、差旅費(fèi)報(bào)銷、商務(wù)信用卡服務(wù)、公積金管理、國際業(yè)務(wù)等服務(wù),其具有多人操作、流程靈活等特點(diǎn)。

網(wǎng)銀對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)有3個:一是打破了銀行在提供業(yè)務(wù)的時間和空間上的局限性,不再有每天8小時辦理時間和固定營業(yè)場所的限制;二是客戶利用自己的設(shè)備進(jìn)行的所有操作,完全可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道自助完成,減少了銀行的服務(wù)成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉(zhuǎn)移,實(shí)現(xiàn)以人為本的服務(wù)。

二、網(wǎng)銀是銀行發(fā)展的必然趨勢

第一,金融業(yè)發(fā)展的趨勢使網(wǎng)銀成為一種必然。國際資本的快速流動需要靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò),經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展要求更全面、更高效的金融服務(wù)平臺。無論是國際金融發(fā)展趨勢,還是國內(nèi)金融市場開放方向,都是以信息技術(shù)作為依托的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù),可以使銀行業(yè)金融服務(wù)達(dá)到一個更高的層次。在電子商務(wù)的發(fā)展浪潮中,網(wǎng)銀就是銀行適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時展需要而推出的新型金融服務(wù)方式。網(wǎng)銀以其高效率、低成本、簡單方便的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付方式改革著商業(yè)支付結(jié)算的趨勢和方向。

第二,網(wǎng)銀是銀行應(yīng)對日趨激烈的市場競爭的實(shí)際需要。商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展不僅面臨著來自經(jīng)濟(jì)全球化、客戶需求等多元化的壓力,還面臨著同業(yè)競爭加劇等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。不斷涌入的外資銀行在資金實(shí)力、技術(shù)手段、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和全球化網(wǎng)絡(luò)上都具有顯著優(yōu)勢,它們擁有先進(jìn)的電子化手段和更快的金融創(chuàng)新速度。如果說國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)還停留在水泥加板凳式的傳統(tǒng)服務(wù)方式上,且不說不能滿足客戶不斷多元化的需求,也會把最有經(jīng)濟(jì)潛力的高端客戶市場拱手送給強(qiáng)大的競爭者。幾乎所有的銀行都認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對銀行發(fā)展的重要意義,并將發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為提升市場競爭能力、推動業(yè)務(wù)加速發(fā)展的重要戰(zhàn)略。另一方面,大多數(shù)網(wǎng)銀產(chǎn)品都是建立在銀行自身科技應(yīng)用水平的基礎(chǔ)上,持續(xù)研發(fā)且不斷深化,都有其創(chuàng)新特質(zhì),是其他銀行很難同步模仿的。成功的銀行還可以在這一領(lǐng)域確立起自己獨(dú)特的競爭優(yōu)勢?？傮w來說,網(wǎng)銀是現(xiàn)代商業(yè)銀行提高核心競爭能力的新型金融服務(wù)渠道。

第三,網(wǎng)銀是改善銀行服務(wù)質(zhì)量的重要手段。隨著客戶對銀行服務(wù)數(shù)量和種類的需求趨勢逐年擴(kuò)大,而銀行的服務(wù)供給相對不足。銀行從業(yè)人員的工作強(qiáng)度和壓力都在增強(qiáng),業(yè)務(wù)辦理的質(zhì)量和效率不斷經(jīng)受考驗(yàn),相應(yīng)的各種風(fēng)險(xiǎn)也居高不下。無論是對公客戶還是對私客戶,都希望方便快捷的服務(wù),而抱怨排隊(duì)等待現(xiàn)象,但是銀行的服務(wù)窗口不可能無限制的增設(shè),而且設(shè)立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的徹底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服務(wù)渠道,不受空間和時間制約的電子渠道就成為必然趨勢。擁有開放式的網(wǎng)絡(luò)、巨大的虛擬空間的網(wǎng)上銀行,可以為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、綜合化、程序化的產(chǎn)品服務(wù)。對銀行來說,既節(jié)約了運(yùn)營成本,也做到了服務(wù)質(zhì)量與效率的根本性提高。

三、網(wǎng)銀對銀行發(fā)展的重要作用

網(wǎng)銀作為商業(yè)銀行的電子服務(wù)渠道,能夠增強(qiáng)銀行的市場競爭力和業(yè)務(wù)開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩(wěn)定和發(fā)展客戶,提高服務(wù)效率,改善銀行服務(wù),為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展改革和創(chuàng)造價值等發(fā)揮重要作用。

(一)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

在金融國際化的趨勢下,我國金融機(jī)構(gòu)急需與國際性大型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理模式看齊,不斷對自身進(jìn)行改革和調(diào)整。我國的大型銀行正由粗放式經(jīng)營管理模式向集約型管理模式轉(zhuǎn)型,并由操作型、核算型的網(wǎng)點(diǎn)向營銷服務(wù)為主的綜合化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)進(jìn)。網(wǎng)銀的開辦,不僅重整了業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新了服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì),也把網(wǎng)點(diǎn)大量的標(biāo)準(zhǔn)化、操作型、核算類的現(xiàn)金和單證類業(yè)務(wù)逐漸遷移過來。不但分流了網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù),減輕了員工工作負(fù)荷,緩解了客戶排隊(duì)壓力,也將富余下來的人力資源轉(zhuǎn)用于開展理財(cái)?shù)雀呒?、人性化的服?wù),進(jìn)而增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際綜合能力。

(二)降低經(jīng)營管理成本,提升經(jīng)營效益

網(wǎng)銀具有費(fèi)用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場大等優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)了無紙化、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作,大幅提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時效性。同時,通過各種技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新,使銀行經(jīng)營方式更趨科學(xué)合理。這不僅給銀行帶來了新的生機(jī),而且通過無邊界的網(wǎng)絡(luò),在金融同業(yè)之間、不同行業(yè)之間建立起深層次和更廣泛的合作。在網(wǎng)銀應(yīng)用過程中,實(shí)現(xiàn)了分流柜臺壓力,節(jié)省部分人力、物力,降低了柜面設(shè)立成本,從而減少了業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。網(wǎng)銀拓寬了銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域,同時帶來中間業(yè)務(wù)收入的增長。在國家的政策支持和客戶對金融創(chuàng)新產(chǎn)品需求日益增長的形勢下,網(wǎng)銀的安全高效發(fā)展將為銀行帶來更快速的效益增長。

(三)提高客戶滿意度,推動銀行不斷提高服務(wù)質(zhì)量和效率

網(wǎng)銀的優(yōu)點(diǎn)是為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)提供便利,除了時間、空間的便利,客戶也無需填寫各類存取款單、支票等紙質(zhì)憑證,只要通過點(diǎn)擊鼠標(biāo)的方式就可以享受到快捷及時的金融服務(wù)。它的自助流程,標(biāo)準(zhǔn)化、透明化服務(wù),友好易用、安全可靠也在實(shí)際使用中被眾多用戶所證明和認(rèn)可。在公眾最關(guān)心的安全方面,銀行不斷探索,并進(jìn)行版本升級。以中國建設(shè)銀行的網(wǎng)銀技術(shù)為例,其采用了國際上最先進(jìn)的USBKEY儲存證書和動態(tài)口令,并提供短信通知服務(wù)、多個密碼驗(yàn)證和限額控制等保護(hù)措施,保證其既具有方便的可操作性,也讓用戶真正的放心使用。網(wǎng)銀的安全性在逐漸被大家接受,每年的新增用戶數(shù)量也在不斷上升?？梢哉f,網(wǎng)銀的高度可用性會進(jìn)一步增強(qiáng)客戶對銀行的依賴性和滿意度,降低客戶流失率,增加客戶穩(wěn)定性,最終推動銀行為保持客戶滿意度,在持續(xù)保證服務(wù)質(zhì)量、不斷提高服務(wù)效率方面的努力。

雖然網(wǎng)銀存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解決等問題,但其是銀行發(fā)展不可缺少的重要服務(wù)渠道。毋庸置疑,隨著網(wǎng)銀日益被公眾所接受和使用,不斷完善的網(wǎng)上銀行在銀行電子化發(fā)展的道路上前景將更加光明。

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篇4

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 現(xiàn)狀 網(wǎng)絡(luò)金融 金融風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

0引言

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要借助于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)有的平臺作為基礎(chǔ)。面對金融業(yè)的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計(jì)地利用信息網(wǎng)絡(luò)時代帶來的便利和優(yōu)勢，其中網(wǎng)絡(luò)銀行就是最典型的代表之一，只有將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展融合到金融業(yè)創(chuàng)新改革的大潮中，我國的銀行業(yè)才能在未來的競爭中占得先機(jī)，切實(shí)提高自己的競爭實(shí)力和應(yīng)變能力。本文將對我國國內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和困境進(jìn)行多角度的分析，討論網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、發(fā)展迅速的原因及發(fā)展策略的分析與研究。探討網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的方式和途徑以及創(chuàng)新擴(kuò)散的影響因素，從客戶角度出發(fā)討論如何使網(wǎng)絡(luò)銀行更易于用戶所接受。討論新網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代背景下長尾理論、免費(fèi)商業(yè)等代表性理論。

1網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

廣義的網(wǎng)上銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)擁有自己的獨(dú)立網(wǎng)站，并且能夠?yàn)榭蛻籼峁┮韵碌姆?wù)的銀行：信息服務(wù)；傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。廣義的網(wǎng)上銀行既包括能夠提供具體銀行業(yè)務(wù)的銀行，也包括僅僅擁有網(wǎng)頁的銀行。我國正是采用狹義的網(wǎng)上銀行的概念。本文采用我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于網(wǎng)上銀行的定義：網(wǎng)上銀行又叫網(wǎng)絡(luò)銀行，主要是指在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)金融服務(wù)的銀行。

1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及其趨勢

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)客戶群逐漸龐大，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將迎來更大的市場發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很強(qiáng)的推動作用，它將成為金融發(fā)展的趨勢，未來網(wǎng)絡(luò)銀行的市場前景將會非常廣闊。

（1）網(wǎng)絡(luò)銀行日趨安全，技術(shù)和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)將逐步形成

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的一個重要的問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的存在和多樣性是阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因，因此，要想推動網(wǎng)絡(luò)銀行的持續(xù)發(fā)展，就需要提高人們的誠信觀念，努力建立網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的提高能夠進(jìn)一步的提高網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的信心，推動網(wǎng)絡(luò)銀行的大幅度的發(fā)展。

（2）金融、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)業(yè)的結(jié)合將越來越緊密

從目前的發(fā)展趨勢看，大企業(yè)逐漸參股傳統(tǒng)銀行，共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)企業(yè)也逐漸與網(wǎng)絡(luò)銀行尋找契合點(diǎn)。這些發(fā)展趨勢將逐步推動網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，不僅提高了企業(yè)與個人對網(wǎng)絡(luò)平臺的信心，增加對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性，從而擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間并顯著提高網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（3）網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多樣化

網(wǎng)絡(luò)銀行一方面改造了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)能夠高效率的完成，另外，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷開辟新的產(chǎn)品和服務(wù)種類以持續(xù)滿足客戶的多樣化個性化需求。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸趨向于利用互聯(lián)網(wǎng)作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷渠道，交叉出售各種產(chǎn)品和服務(wù)以更大范圍的拓展市場空間，同時產(chǎn)品和服務(wù)品種的增多也為技術(shù)創(chuàng)新帶來了新的發(fā)展空間。

2網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起步較晚。1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建立了自己的主頁，成為第一個在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息的中國銀行。1998年3月，隨著中國銀行又成為了第一個成功地辦理了國際間互聯(lián)網(wǎng)電子交易的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)，也正式拉開了我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前，國內(nèi)幾乎所有大型商業(yè)銀行都愿意更加突出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。

2.2網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

2.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的金融機(jī)構(gòu)和一般客戶最為關(guān)注的問題，具體表現(xiàn)為：

網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)章制度不完善，管理上存在漏洞，實(shí)際操作過程中有章不循、違章操作以及人員素質(zhì)等因素造成的主觀方面的安全隱患

網(wǎng)絡(luò)銀行自身的局限性，如設(shè)備的硬件性能差、通訊故障多、軟件不安全等因素造成的安全隱患，以及自然因素，如雷電、磁場以及水、火、鼠等危害直接造。

來自外界的惡意攻擊，盡管目前各家均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級黑客來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。

2.2.2銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類單一，產(chǎn)品匱乏

目前網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品種類單一，銀行業(yè)沒有很好地利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的這個契機(jī)，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的重組和再造。盡管有許多銀行對外宣稱能提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但是大多數(shù)也只能提供簡單的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等一般業(yè)務(wù)，真正能通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的產(chǎn)品種類并不多。我國網(wǎng)絡(luò)銀（下轉(zhuǎn)第123頁）（上接第120頁）行的產(chǎn)品沒有完全擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)功能的束縛，也就是說目前我國大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。

2.2.3法規(guī)建設(shè)與監(jiān)管滯后

我國金融業(yè)實(shí)行的是銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營的制度，而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)往往是相互交叉的，在監(jiān)管的問題上，有可能會造成三家主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會的業(yè)務(wù)交叉，資源浪費(fèi)；另一方面也可能形成監(jiān)管的漏洞，使得部分網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)處于真空的狀態(tài)之下，降低了監(jiān)管的效率。由中國人民銀行或國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行統(tǒng)一管理和領(lǐng)導(dǎo)。但實(shí)際上，中國人民銀行的分支機(jī)構(gòu)是按大區(qū)設(shè)置，而銀監(jiān)會的分支機(jī)構(gòu)則是：按照行政區(qū)劃設(shè)置，這就意味著我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有濃重的地方保護(hù)主義色彩，政府干預(yù)的較多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺少應(yīng)有的獨(dú)立性。

3網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略的研究

3.1提高安全性能力

網(wǎng)上交易的安全性問題是商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的最重要的問題，筆者認(rèn)為只有建立一個具有絕對權(quán)威性的機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人，并且完善全國統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心才能解決這一問題。現(xiàn)在，我國已形成了12家商業(yè)銀行共同建設(shè)的中國金融認(rèn)證中心，初步形成的這一目標(biāo)。但是，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的逐步開展，業(yè)務(wù)范圍的逐步擴(kuò)大，這個團(tuán)體只有逐步增大，并且逐步形成統(tǒng)一的客戶信用評估系統(tǒng)才能滿足需求，將信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3.2完善相關(guān)法律制度

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)現(xiàn)在的實(shí)際情況，應(yīng)盡快建立起適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，并嚴(yán)懲利用網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施犯罪的犯罪分子，以完善和補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行方面的法律法規(guī)。把與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的法規(guī)政策進(jìn)行更進(jìn)一步的整合，以明確網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管權(quán)力，確定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的管理辦法，以使金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管明確化、規(guī)范化。但也要注意到與國際接軌的問題，加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作，共同解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。

3.3注重人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)銀行時代對于銀行內(nèi)部員工的素質(zhì)提出了很高的要求，不僅需要完備的金融知識，而且還要具有全面的網(wǎng)絡(luò)化知識。因此人才的培養(yǎng)很重要，如美國的衛(wèi)法銀行，它的指導(dǎo)思想是如果客戶希望在家中接受銀行服務(wù)，那么我們就提供這種服務(wù)。衛(wèi)法銀行之所以會那么成功，一個重要的原因就是它在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)的前一年就開始著手進(jìn)行人才的儲備和培訓(xùn)工作。我國的銀行業(yè)也應(yīng)借鑒衛(wèi)法銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，要重視人才的培養(yǎng)工作。

4建議

首先應(yīng)認(rèn)識到我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的不足之處，借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國的實(shí)際情況，從技術(shù)和管理兩方面入手，大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。在技術(shù)上，應(yīng)實(shí)時跟蹤國外先進(jìn)技術(shù)的發(fā)展趨勢，并通過加密技術(shù)、身份認(rèn)證、防火墻等安全技術(shù)手段來杜絕各種安全隱患，避免安全風(fēng)險(xiǎn)；在管理上，完善我國相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，加快法制建設(shè)步伐；建立起一套完善的信用制度，降低網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)；加大國內(nèi)金融監(jiān)管部門的監(jiān)督力度，注重人才的培養(yǎng)。相信經(jīng)過不斷的實(shí)踐與探索，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行能更加健康快速地發(fā)展起來。

參考文獻(xiàn)

[1] 李歡歡.消費(fèi)者創(chuàng)新性與網(wǎng)絡(luò)銀行接受關(guān)系研究[D].哈爾濱工業(yè)大學(xué)，2013.

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 盈利模式 發(fā)展趨勢

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）08-195-03

一、商業(yè)銀行盈利模式概念及類型

所謂商業(yè)銀行盈利模式，就是指商業(yè)銀行在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場機(jī)制環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的盈利模式根據(jù)劃分標(biāo)準(zhǔn)不同，有著不同的類型，本文根據(jù)目前商業(yè)銀行的主要收入結(jié)構(gòu)來看，將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)務(wù)型兩種。

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型顧名思義就是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的盈利模式，即收入來源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發(fā)業(yè)務(wù)利息收入為主。這類盈利模式導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展需要以資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主要手段，以存貸款規(guī)模的增長來維持利潤的增加。自然，由于更多的關(guān)注信貸，其所提供的服務(wù)品種就相對比較單一，銀行之間服務(wù)的差異化較小。我國商業(yè)銀行無疑是這類盈利模式的典范。

（二）非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型

顧名思義，就是非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占較大份額的盈利模式。這里的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要指：

1.零售銀行業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)是相對于批發(fā)業(yè)務(wù)而言的，批發(fā)業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是公司、集團(tuán)，而零售業(yè)務(wù)面向的是零散的消費(fèi)者和小企業(yè)。就提供的服務(wù)而言，批發(fā)業(yè)務(wù)主要是信貸，零售業(yè)務(wù)除了貸款外，還包括信用卡、財(cái)產(chǎn)管理、個人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)具有客戶廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤穩(wěn)定的特點(diǎn)，但同時也需要商業(yè)銀行具備完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。

2.中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)，就是商業(yè)銀行除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)以外，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，僅動用自己的少量資金，為社會提供的各類金融服務(wù)。參照巴塞爾委員會的分類并結(jié)合中國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，中間業(yè)務(wù)大體可分為性中間業(yè)務(wù)、結(jié)算性中間業(yè)務(wù)、服務(wù)性中間業(yè)務(wù)、融資性中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)、衍生性中間業(yè)務(wù)六種。目前銀行的金融創(chuàng)新大部分在中間業(yè)務(wù)，其觸角涉及到資金清算結(jié)算、基金托管、現(xiàn)金管理、買賣、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)銀行、理財(cái)服務(wù)等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外匯買賣、理財(cái)、匯款、工資、繳交公用事業(yè)費(fèi)等等。中間業(yè)務(wù)是目前大多數(shù)國際商業(yè)銀行盈利的重要來源，例如美國花旗銀行，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20%，其余80%的都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。

3.私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行通過對客戶按重要性分層管理，為重要的客戶群提供個性化、差別化、全方位金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)。其具體服務(wù)內(nèi)容包括：財(cái)富管理業(yè)務(wù)、信托產(chǎn)品、咨詢服務(wù)、遺產(chǎn)規(guī)劃、托管業(yè)務(wù)等。私人銀行業(yè)務(wù)與零售銀行業(yè)務(wù)相比有三大特點(diǎn)：一是要求較高的準(zhǔn)入門檻；二是私人銀行業(yè)務(wù)提供的是一種綜合解決方案；三是私人銀行業(yè)務(wù)為客戶提供個性化的頂級的專業(yè)化服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，已成為國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀、原因及問題分析

（一）我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀分析

長期以來，我國國有商業(yè)銀行的的盈利模式現(xiàn)狀體現(xiàn)為兩個主體：一是收入總額中以利差收入為主體；二是利差收入中批發(fā)業(yè)務(wù)占主體。近幾年來，為了改變利息收入比重過高的盈利模式，我國商業(yè)銀行紛紛致力于開辟新的利潤增長點(diǎn)，在零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、中間銀行業(yè)務(wù)和混業(yè)經(jīng)營盈利模式上取得了一定的進(jìn)展和成就。雖然我國商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有了跨越式的發(fā)展，但應(yīng)該看到，截至目前為止，傳統(tǒng)的盈利模式并沒有發(fā)生根本性的改變，利息收入依舊占到各商業(yè)銀行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，與國際先進(jìn)銀行差距還很大。另外在20%的非利息收入里邊，又以低技術(shù)含量的手續(xù)費(fèi)收入為主。而各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，中資銀行卻少有涉足。

（二）我國商業(yè)銀行盈利模式形成的原因分析

1.間接融資占主體的金融市場結(jié)構(gòu)。長期以來，我國以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)始終未得到根本的改變，從直接融資與間接融資比例的發(fā)展來看，銀行貸款占比實(shí)際上始終高于80%。近年來，隨著債券市場與股票市場的逐步壯大和完善，我國直接融資比重有所提高，但以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結(jié)構(gòu)為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的維持提供了一個廣闊的市場環(huán)境。

2.投資拉動的經(jīng)濟(jì)增長模式。我國的經(jīng)濟(jì)增長模式屬于典型的投資拉動型，在過去的30年中，我國的投資率是世界各國中最高的，由于投資的增長與經(jīng)濟(jì)增長的相關(guān)度很高，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)很大。我國正處于工業(yè)化和城市化加快發(fā)展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，積累和資本形成對經(jīng)濟(jì)增長具有重要影響，投資拉動對經(jīng)濟(jì)增長的重要作用需要保持投資較快增長。改革開放以來，全社會固定資產(chǎn)投資增長率保持在20%以上。資金是發(fā)展的原材料，高速的發(fā)展形成了我國長期以來資金供不應(yīng)求的基本格局，而這種格局為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。由于投資拉動的經(jīng)濟(jì)增長模式，使得我國國有商業(yè)銀行充分享受了經(jīng)濟(jì)高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴(kuò)張。近十幾年來，我國銀行業(yè)的貸款平均增速都以2倍于GDP的增速在增長。多年以來的貸款快速擴(kuò)張使我國國有商業(yè)銀行利息收入居高不下，傳統(tǒng)批發(fā)信貸業(yè)務(wù)非但沒有減弱，甚至有進(jìn)一步強(qiáng)化的情況。

3.利率管制與高利差。當(dāng)前，我國仍是一個以管制利率為主的國家。雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進(jìn)程，但是直到今天為止，利率市場化進(jìn)程并沒有完全結(jié)束，特別是存貸款利率，依舊受到央行嚴(yán)格的管制。在行政干預(yù)的情況下，我國一直保持了平均3%到4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉(zhuǎn)型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業(yè)化國家2%的息差相比，還是為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的利潤來源。

4.高儲蓄率。受歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲蓄率，與高儲蓄相對應(yīng)的是低消費(fèi)水平。雖然近年來隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費(fèi)水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲蓄的根本格局依舊沒有改變。高儲蓄率為我國商業(yè)銀行提供了一個成本低廉、穩(wěn)定性高的資金來源，成為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)能夠長盛不衰的重要原因。

5.其他金融市場的不發(fā)達(dá)。我國金融市場改革落后與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，金融市場雖然在近年來得到了一個較快的發(fā)展，但總體而言，我國的金融市場依舊處于初級階段，金融機(jī)構(gòu)還顯得較為單一，金融產(chǎn)品還不夠豐富，金融創(chuàng)新的動力不足。而像綜合理財(cái)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生性金融業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)的開展需要一個完善的外部金融環(huán)境。企業(yè)的多樣化融資以及家庭收入的理財(cái)投資實(shí)現(xiàn)都離不開一個完善、發(fā)達(dá)的金融市場環(huán)境，而我國的金融市場發(fā)展程度與國外成熟市場相比，在這方面還存在很大的差距，企業(yè)融資渠道嚴(yán)重單一，居民投資渠道短缺。在這種環(huán)境下，個人將儲蓄更多地存入銀行而不是去投資、企業(yè)向銀行借錢而不是發(fā)行債券、銀行更多地依靠信貸業(yè)務(wù)而不是其他業(yè)務(wù)便成了各個金融活動參與者自然的選擇。

6.商業(yè)銀行的成長歷史。我國商業(yè)銀行從改制至今，僅僅經(jīng)過了短短十幾年的時間，商業(yè)銀行雖然已不再是計(jì)劃體制下的財(cái)政出納，但也沒有完全轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代金融體制下的新型金融機(jī)構(gòu)，其整體的經(jīng)營體制、人力資源、客戶結(jié)構(gòu)以及發(fā)展理念依舊深深地打著“傳統(tǒng)信貸模式”的烙印。這種現(xiàn)象的改變需要一個長期的過程，雖然目前各大商業(yè)銀行都紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將中間業(yè)務(wù)等作為下一步發(fā)展的重要領(lǐng)域，但可以看到，在傳統(tǒng)因素占主導(dǎo)的經(jīng)營環(huán)境下，信貸業(yè)務(wù)依舊是商業(yè)銀行最重要的盈利來源。

（三）我國商業(yè)銀行現(xiàn)有盈利模式的缺陷分析

1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不可持續(xù)性。首先，利率市場化將給我國商業(yè)銀行的盈利帶來新的沖擊和巨大的挑戰(zhàn)。利率市場化是未來我國利率改革的必然趨勢，而實(shí)行利率市場化以后，銀行自主決定存貸款利率，銀行間激烈的競爭使存貸款利差有縮小的趨勢，利差的縮小將對銀行的盈利狀況和經(jīng)營狀況造成巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)利差收入為主的盈利模型面臨不可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，金融脫媒化導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶日益減縮。近年來，隨著股市、債市及大型財(cái)務(wù)公司的快速發(fā)展，我國金融也漸漸出現(xiàn)“脫媒”狀況。以財(cái)務(wù)公司為例，目前中國已有許多家財(cái)務(wù)公司，資產(chǎn)規(guī)模龐大，資金調(diào)配能力加強(qiáng)，不僅分流了公司客戶在銀行的存、貸款量，而且開始替代銀行提供財(cái)務(wù)顧問、融資安排等服務(wù)，已對銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。

2.單一收入來源缺乏穩(wěn)定性。傳統(tǒng)盈利模式的最大特點(diǎn)就是業(yè)務(wù)以批發(fā)信貸業(yè)務(wù)為主，而批發(fā)信貸業(yè)務(wù)與外部經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境有著高度的相關(guān)性，很容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動、利率市場化導(dǎo)致的利差收窄及利率波動風(fēng)險(xiǎn)的影響，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的利潤來源缺乏相對的穩(wěn)定性，呈現(xiàn)出被動的周期性波動特征。

3.新型業(yè)務(wù)發(fā)展“千行一面”。我國大多商業(yè)銀行已經(jīng)在零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及私人銀行業(yè)務(wù)等方面作出了積極的嘗試，也取得了較快的增長。但就目前而言，這些新型業(yè)務(wù)的發(fā)展依舊處于初級探索階段，已開發(fā)的新型業(yè)務(wù)和新型產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，普遍缺乏有自身特色的差別化產(chǎn)品，缺乏對中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展真正起到核心、支柱作用的重點(diǎn)產(chǎn)品；另外就是產(chǎn)品科技含量不高，開發(fā)創(chuàng)新力度仍然不足，吸納型和模仿型創(chuàng)新較為多，自主式創(chuàng)新較少。高附加值產(chǎn)品少，在一些新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的種類與功能拓展方面，還不能及時跟上市場需求與客戶需要，導(dǎo)致在一些低層次的中間業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了銷售為主、盡先壓價的惡性競爭局面。直接制約了商業(yè)銀行發(fā)展非利息收入業(yè)務(wù)的能力。

三、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變趨勢及不利條件分析

從上面的分析我們可以知道，我國商業(yè)銀行盈利模式面臨不可持續(xù)的局面，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利模式對于商業(yè)銀行而言已是不爭的事實(shí)，商業(yè)銀行也在這方面作出了許多積極的嘗試，但結(jié)果并不是很理想，在金融危機(jī)面前，大家依舊只有靠打“信貸”這張牌來度過危機(jī)。出現(xiàn)這樣的情況并不是由于我國商業(yè)銀行“變身”的信念不堅(jiān)定，而是有著深刻的背景原因。只有對這些因素有全面而清晰的認(rèn)識，才能明確我國商業(yè)銀行要不要轉(zhuǎn)變盈利模式，如何轉(zhuǎn)變盈利模式有更好的解答，這些因素包括：

（一）非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有時滯性

由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行需要根據(jù)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變而對自身的人力機(jī)構(gòu)、信息系統(tǒng)、管理模式和經(jīng)營方式以及客戶群體進(jìn)行全方面的更換，同時非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相對與成熟的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)而言，具有高投入低回報(bào)的特征，盈利能力并不強(qiáng)，而且商業(yè)銀行很難足夠快地建立與新型業(yè)務(wù)相應(yīng)的規(guī)模和技能來迅速產(chǎn)生新的利潤，這些業(yè)務(wù)需要數(shù)年才能產(chǎn)生足夠的利潤，投入與回報(bào)之間有著較長的時滯性。

（二）我國資本市場還不發(fā)達(dá)

目前，我國的金融體系市場發(fā)育程度依舊不是很高，資本市場不發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀沒有得到根本改變，這直接導(dǎo)致了目前我國仍然是一個以間接融資為主導(dǎo)的畸形金融體系，“金融脫媒”現(xiàn)象在我國表現(xiàn)并不明顯。商業(yè)銀行依舊可以通過扮演資金媒介依靠存貸利差的商業(yè)模式而存續(xù)。這在一定程度上，抑制了商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)多元化、去拓展非利息收入業(yè)務(wù)的內(nèi)在沖動。同時，投資銀行業(yè)務(wù)、綜合理財(cái)業(yè)務(wù)、金融顧問、私人銀行業(yè)務(wù)等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展無一不是建立在資本市場高度成熟的基礎(chǔ)上的，我國資本市場的欠發(fā)達(dá)，導(dǎo)致這些業(yè)務(wù)開展缺少良好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)境，從而直接抑制了商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）存在著嚴(yán)格的金融管制

目前，我國依舊對利率、匯率以及金融產(chǎn)品等實(shí)行嚴(yán)格的金融管制，在監(jiān)管模式上實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融管理模式，這直接限制了商業(yè)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)交易、股票基金買賣等交易業(yè)務(wù)的發(fā)展，也限制了商業(yè)銀行發(fā)展非利息收入業(yè)務(wù)的空間。而交易業(yè)務(wù)收入往往正是西方商業(yè)銀行非利息收入的重要來源。

（四）商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足

從上面的分析可以看出，我國目前非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出高度同質(zhì)化趨勢。缺乏核心創(chuàng)造力是我國商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大難題。由于非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需要的高知識、高技術(shù)含量特征，導(dǎo)致在研發(fā)、管理等方面都需要較高的技術(shù)水平作為支持，涉及到許多專業(yè)性知識、現(xiàn)在科技手段以及一系列法律法規(guī)，對從業(yè)人員的素質(zhì)要求也很高，而國內(nèi)商業(yè)銀行員工一直從事單一的信貸業(yè)務(wù)，普遍遠(yuǎn)離信托業(yè)、證券業(yè)，缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)，這是導(dǎo)致商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足的重要原因。

四、我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變現(xiàn)有盈利模式的發(fā)展建議

目前我國商業(yè)銀行盈利模式的發(fā)展處在一個非常微妙的時刻，一方面都意識到傳統(tǒng)模型的各種弊端，都在通過各種努力希望改變現(xiàn)有的單一而又傳統(tǒng)的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式結(jié)果的各種決定性因素依舊未發(fā)生根本性改變，商業(yè)銀行在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利模式的大變身并不現(xiàn)實(shí)；而與此同時，外部經(jīng)濟(jì)、金融等各方面的積極發(fā)展變化又為其實(shí)現(xiàn)盈利模式轉(zhuǎn)變提供了一定程度的條件。因此，商業(yè)銀行的變身過程，在這種微妙的現(xiàn)實(shí)情況約束下，將是一個曲折、漸進(jìn)而又略顯漫長的過程。在機(jī)會不斷閃耀而基本面仍未出現(xiàn)根本性變化的這個時刻，商業(yè)銀行在發(fā)展新型業(yè)務(wù)方面的一些方法和策略就會顯得異常重要。

（一）在未來一段時間內(nèi)依舊堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的發(fā)展策略

雖然長遠(yuǎn)來看，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有不可持續(xù)性，但由于我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長對間接融資體，具有高依存度，以及較高的利差水平可望在較長時間內(nèi)保持，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還將為我國銀行業(yè)帶來豐厚的利潤。就目前而言，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更加適合目前我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和國有商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，全面發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的條件還不具備，時機(jī)還不成熟，我國國有商業(yè)銀行在很長一段時間內(nèi)還需要依靠公司銀行業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)盈利水平的提高。

（二）堅(jiān)持漸進(jìn)式發(fā)展思路

從上面的分析可以看出，我國商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的條件與發(fā)達(dá)國家相比還有著較大的差距，要使我國商業(yè)銀行達(dá)到國外銀行其他業(yè)務(wù)收入占50%的程度還為時過早。可以看到，資本市場的發(fā)展、金融監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變、商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型及自身創(chuàng)新能力的提升等都需要一個長期累積漸進(jìn)的過程。這些因素的不斷變化會對商業(yè)銀行發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生越來越多的影響，同時也提供越來越多的機(jī)會。因此，我國國有商業(yè)銀行既不能放棄非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不能超越條件的限制過快的發(fā)展。目前情況下，更應(yīng)該進(jìn)行小規(guī)模的探索和試驗(yàn)，通過漸進(jìn)式發(fā)展，始終保持與外部條件的同步向前。

（三）堅(jiān)持有所為與有所不為的發(fā)展原則

從上面的分析可知，商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的領(lǐng)域非常廣泛，內(nèi)容涉及到經(jīng)濟(jì)社會生活的方方面面。因此，不可能所有的銀行在所有的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都齊頭并進(jìn)，也沒有一家銀行有能同時在所有非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都處于領(lǐng)先。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的這一特性就決定了商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變盈利模式的時候必須堅(jiān)持有所為與有所不為的發(fā)展原則，尤其是對于眾多的中小商業(yè)銀行，由于在規(guī)模上存在絕對的劣勢，而非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展又需要高的投入，在投入產(chǎn)出間還有較長的時滯性。因此，在判定發(fā)展哪種非傳統(tǒng)義業(yè)務(wù)時，必須對外部條件和發(fā)展趨勢及自身實(shí)力和優(yōu)勢進(jìn)行全面、科學(xué)的評估，在此基礎(chǔ)上選擇一種或幾種非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)投入和發(fā)展。而不是盲目地隨大流，以致出現(xiàn)一窩蜂現(xiàn)象，等到投入了許多才發(fā)現(xiàn)自己完全不具有優(yōu)勢的時候，其他業(yè)務(wù)往往已經(jīng)錯失了最佳的發(fā)展時機(jī)，而且再次轉(zhuǎn)型往往比第一次轉(zhuǎn)型需要更多的投入和存在更多的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，在目前非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展程度還比較低，發(fā)展趨勢還不明朗的時候，各商業(yè)銀行更需要注重投入前的評估和規(guī)劃，堅(jiān)持有所為與有所不為的發(fā)展原則，用有限的資金和時間打造自身的核心競爭力。

五、結(jié)論

綜上所述，我國商業(yè)銀行還處在由傳統(tǒng)盈利模式向非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型的盈利模式轉(zhuǎn)變的過渡階段，處在發(fā)展變化的十字路口。商業(yè)銀行需要積極轉(zhuǎn)變自身盈利模式，但在各項(xiàng)條件還未完全具備的情況下，依舊要堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的發(fā)展策略，同時在發(fā)展中堅(jiān)持漸進(jìn)式發(fā)展道路和有所為與有所不為的發(fā)展原則，實(shí)現(xiàn)盈利模式的成功轉(zhuǎn)型。

篇6

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行;個人業(yè)務(wù);發(fā)展;問題;對策

1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

1.1我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年,我國網(wǎng)民繼續(xù)保持增長態(tài)勢,截至2010年6月,總體網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.2億,突破4億關(guān)口,較2009年年底增加3600萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個百分點(diǎn)。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。

1.2我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢

一是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),而且會不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種,創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險(xiǎn)市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展。三是網(wǎng)上銀行國際化發(fā)展趨勢明顯。我國將主要靠網(wǎng)上銀行的發(fā)展來增加客戶,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離,業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u(yù)的角逐和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭。

2我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

2.1監(jiān)管機(jī)制尚不完善

在中國,網(wǎng)上銀行目前尚處于初級階段,對交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無明確規(guī)定。對于消費(fèi)者保護(hù)法如何適用于網(wǎng)絡(luò)銀行還不確切,電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關(guān)的法律,出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2安全問題

銀行安全管理水平不高。國內(nèi)網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是借鑒并引進(jìn)國外網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的,這種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在發(fā)達(dá)國家經(jīng)過多年的實(shí)踐及應(yīng)用,不存在大的設(shè)計(jì)及管理上的缺陷。但在具體業(yè)務(wù)應(yīng)用細(xì)節(jié)及安全管理上還存在一定漏洞。

2.3服務(wù)有待提高

以產(chǎn)品為導(dǎo)向,忽視客戶需求。目前,國內(nèi)網(wǎng)上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛,缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融創(chuàng)新,不能建立以客戶為導(dǎo)向的策略,不能實(shí)現(xiàn)真正意義上的客戶自助服務(wù)和產(chǎn)品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。

3我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展對策

3.1完善監(jiān)管機(jī)制

作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn),盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

一是建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。建議強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護(hù)、監(jiān)測、反應(yīng)為一體的動態(tài)自適應(yīng)的安全監(jiān)控和預(yù)警體系,以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃。二是加強(qiáng)用戶安全教育。網(wǎng)上銀行是一個新興的事物,銀整理行作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起者和推動者有責(zé)任和義務(wù)對廣大網(wǎng)民進(jìn)行安全意識的教育和宣傳,然而目前廣大網(wǎng)民對電子支付和網(wǎng)上銀行市場的認(rèn)知程度還很有限,銀行在對用戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務(wù) 策略

1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.1、產(chǎn)品開發(fā)策略

西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋個人消費(fèi)、儲蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開發(fā)策略可以概括如下：一是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品差異，實(shí)行分層服務(wù)。這種差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免或貸款額度等。二是強(qiáng)調(diào)以人為本，實(shí)行終身服務(wù)。西方銀行家認(rèn)為：好的金融服務(wù)是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計(jì)、開發(fā)了涵蓋人身全過程的金融產(chǎn)品，使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。三是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能，實(shí)行高效服務(wù)。為了在競爭中始終保持優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行十分重視運(yùn)用科技進(jìn)步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了自動化?？蛻艨梢酝ㄟ^電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務(wù)渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)。

1.2、營銷服務(wù)策略

西方發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較為成功的銀行，不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復(fù)雜的各種變量因素，通過規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務(wù)，使自己在多重關(guān)系的互動中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務(wù)是一種知識密集型和情感密集型的服務(wù)，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務(wù)。

1.3、業(yè)務(wù)經(jīng)營策略

西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，采取了一體化的經(jīng)營策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個產(chǎn)品開發(fā)出一個系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢；三是按照集團(tuán)多樣化原理，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營，提供折扣和優(yōu)惠。

2、對開拓私人銀行業(yè)務(wù)的建議

盡管我國與西方國家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢看，我國銀行在業(yè)務(wù)品種開發(fā)上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業(yè)務(wù)品種的多樣化、市場化、規(guī)范化以及服務(wù)特點(diǎn)與發(fā)展策略值得我們認(rèn)真借鑒。

2.1、對私人銀行業(yè)務(wù)“基本客戶”的定位

改革開放以來，個人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發(fā)展成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動決策者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)的對象。銀行應(yīng)將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費(fèi)的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標(biāo)。對具有“高凈資產(chǎn)值的個人”客戶進(jìn)行市場細(xì)分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務(wù)。

2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

（1）開發(fā)推出全新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。適應(yīng)市場發(fā)展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對與資本市場相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行深度開發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費(fèi)者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。

（2）開展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對客戶的多樣化和個性化需求，開展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復(fù)合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費(fèi)、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營的一體化。

（3）對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。

（4）樹立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長期發(fā)展的重要無形資產(chǎn)。通過產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。

2.3、提高對私人客戶的服務(wù)水準(zhǔn)

客戶是上帝，是銀行服務(wù)的對象，是銀行服務(wù)最權(quán)威的評判者，對如何改進(jìn)銀行服務(wù)也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對私人高價值客戶的服務(wù)水準(zhǔn)方面，有3點(diǎn)特別值得我們借鑒。

一是為客戶提供人性化和人情化的服務(wù)?；ㄆ煦y行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務(wù)的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”。客戶經(jīng)理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務(wù)方案。

二是為客戶提供高附加值的理財(cái)服務(wù)。私人高價值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更要注重為他們提供增值服務(wù)。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對客戶現(xiàn)在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預(yù)測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務(wù)作為銀行在競爭中生存和發(fā)展的首要條件。

三是要認(rèn)真對待客戶的投訴。作為消費(fèi)者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時了解自己服務(wù)的種種不足，進(jìn)而通過完善，不斷滿足金融消費(fèi)者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)的不足之處，掌握用戶的消費(fèi)需求及其隱含的市場信息，進(jìn)而找準(zhǔn)問題的關(guān)鍵。對銀行行業(yè)管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規(guī)范，盡快出臺金融服務(wù)法規(guī)及其有關(guān)操作細(xì)則。

參考文獻(xiàn)：

[1]賀辭.淺談商業(yè)私人銀行客戶營銷競爭策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（1）.

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關(guān)鍵詞：電子銀行 發(fā)展趨勢 挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，電子商務(wù)、支付繳費(fèi)、融資理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)服務(wù)逐漸走入人們的視野，依托互聯(lián)網(wǎng)誕生的電子銀行開始帶動人們的生活變革?，F(xiàn)階段由于銀行服務(wù)體系的逐步完善，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的基本服務(wù)范疇并表現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。我們相信在未來的銀行服務(wù)中，電子銀行將會發(fā)揮著日益重要的作用，但是由于我國電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，還存著一些問題需要注意。

一、我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

（一）電子銀行品牌建設(shè)

近年來，各家銀行已經(jīng)逐漸注意到了品牌的巨大價值，加快了品牌化發(fā)展的速度，電子銀行渠道在網(wǎng)絡(luò)日益發(fā)展的今天對品牌的拓展作用越來越顯現(xiàn)出它的重要地位，也越來越成為各家銀行爭奪的陣地，各家銀行紛紛推出了各自的特色電子銀行服務(wù)平臺和產(chǎn)品，如工商銀行的“金融e通道”，農(nóng)業(yè)銀行的“金e順”、交通銀行的“金融快線”、昆侖銀行的“智能通”以及建設(shè)銀行的“E家親”等。如今可供客戶選擇的銀行越來越多，這也直接導(dǎo)致了銀行競爭的日益激烈。而電子銀行品牌建設(shè)，是商業(yè)銀行提供服務(wù)好壞的一個側(cè)面反映，也是銀行在市場上影響力和競爭力的證明，在網(wǎng)絡(luò)化的今天，將會直接影響到客戶對于銀行的選擇。馬云曾對銀行隔空喊話，“銀行不改變，那就改變銀行?！?阿里巴巴集團(tuán)陸續(xù)推出一系列支付增值服務(wù)，目前雖受央行相關(guān)政策的限制不能大張旗鼓地代替銀行吸收存款之后放貸，整合產(chǎn)品，但也讓我們看到第三方投資管理機(jī)構(gòu)想與銀行爭奪業(yè)務(wù)的意向，因此商業(yè)銀行大力推進(jìn)本行電子銀行平臺的品牌和產(chǎn)品建設(shè)已刻不容緩，誰能給客戶帶來更便捷、貼心的服務(wù)，誰能在客戶心目中樹立良好的品牌形象，誰將占據(jù)電子銀行平臺這個商機(jī)。

（二）全方位財(cái)富管理

一般來說，財(cái)富管理包涵有現(xiàn)金儲蓄管理、保險(xiǎn)管理、退休管理、債務(wù)管理、投資管理等幾個部分，主要目的是幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金的有效配置，實(shí)現(xiàn)個人財(cái)務(wù)目標(biāo)。通過財(cái)富管理，可以增加客戶的投資收入，實(shí)現(xiàn)資金的累積和擴(kuò)大化，從而有效提高財(cái)富水平和生活質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和生活節(jié)奏的加快，人們在日益加重的生活壓力下既需要更多的資金來改善生活，又因?yàn)闀r間的缺失或者相關(guān)知識的不足往往只依靠自己的力量難以達(dá)成自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。因此電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，它不僅可以滿足客戶的日常資金管理，又能提供全方位的財(cái)富幫助，目前，各家銀行大多僅能實(shí)現(xiàn)對賬戶的管理，對財(cái)富管理仍有較為缺乏，因此今后電子銀行平臺的發(fā)展應(yīng)從以賬戶為中心向全面財(cái)富管理轉(zhuǎn)變，并逐漸實(shí)現(xiàn)個性化。

（三）3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品將為電子銀行提供技術(shù)支持

隨著An―droid、BlackBerry和Apple的應(yīng)用商店的飛速發(fā)展，終端的出貨量已經(jīng)取代個人電腦成為最廣泛的適用平臺，銀行業(yè)務(wù)也必須適應(yīng)3G技術(shù)的潮流，逐漸向網(wǎng)絡(luò)化、隨身化及私密化邁進(jìn)。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展時可以借助通訊公司的技術(shù)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，使得雙方在營銷渠道、客戶服務(wù)、應(yīng)用平臺等方面充分互補(bǔ)。為客戶定值基于3G智能金融理財(cái)?shù)亩喾N金融服務(wù)，滿足客戶對移動終端安全、快捷、方便的需求，實(shí)現(xiàn)真正的銀行虛擬化、電子化。結(jié)合目前電子銀行的業(yè)務(wù)范圍，3G智能金融理財(cái)終端可以提供的服務(wù)包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、基金、外匯等金融業(yè)務(wù)，證券、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件，風(fēng)險(xiǎn)收益對比圖，家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，保險(xiǎn)咨詢以及與客戶經(jīng)理視頻的工具。

二、 我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的挑戰(zhàn)及解決策略

（一）銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱

安全是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中亟待解決的問題，資金的安全對于銀行、客戶來說都是最為關(guān)鍵的，然而隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的發(fā)展，給銀行帶來了全新的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，電子信息的無紙化、開放性等等嚴(yán)重威脅著業(yè)務(wù)開展過程中的安全問題。目前大多數(shù)銀行雖然組建或者聘用了專門的技術(shù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行防御，但是計(jì)算機(jī)犯罪、網(wǎng)絡(luò)黑客事件仍然屢有發(fā)生，于是很多銀行采取了限制交易額和使用客戶安全證書。前者雖然在一定程度上減少了客戶的損失，但是限制了客戶的交易金額需求，帶來不便。而后者需客戶繳納一定的費(fèi)用來購買“數(shù)字證書”，部分客戶不愿承擔(dān)這個費(fèi)用，而且使用、凍結(jié)、更換證書等程序比較繁瑣，使客戶產(chǎn)生抵觸心理。

因此銀行應(yīng)該從自身出發(fā)，將風(fēng)險(xiǎn)管理的成本從客戶盡量轉(zhuǎn)移到自身上，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的特征，量身定制風(fēng)險(xiǎn)管理策略，從而真正實(shí)現(xiàn)對電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。首先應(yīng)該保障交易系統(tǒng)的安全性。銀行可以通過設(shè)立防火墻、屏蔽相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、對網(wǎng)絡(luò)實(shí)時監(jiān)控等手段阻止銀行服務(wù)器受到惡意攻擊，從而防治網(wǎng)絡(luò)入侵，保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性。其次，在網(wǎng)絡(luò)通訊方面，電子銀行一般使用大型的多種通信媒體，是基于多種互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議而建成的，復(fù)雜、多變。銀行需要采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)的一體化，當(dāng)某個協(xié)議受到攻擊時可以及時采取措施遏制并保證對其他協(xié)議不造成影響，避免造成大面積的網(wǎng)絡(luò)癱瘓。

（二）銀行基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

電子銀行的發(fā)展是建構(gòu)在原有的銀行基礎(chǔ)設(shè)施之上，因此其是否完備直接影響到電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是目前很多銀行都存著設(shè)施滯后的問題。銀行系統(tǒng)不集中，客戶信息不能共享。電子渠道建設(shè)的分撒規(guī)劃，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的滯后等導(dǎo)致在實(shí)際運(yùn)作中不能對客戶實(shí)現(xiàn)細(xì)分，電子渠道不同的客戶信息數(shù)據(jù)格式也不統(tǒng)一，不能實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息的互聯(lián)；內(nèi)部管理流程不完善。銀行應(yīng)該建立以客戶需求為中心，業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實(shí)施的電子銀行管理流程，但大多數(shù)銀行在業(yè)務(wù)為王的前提下，存在著多頭開發(fā)，管理缺乏的現(xiàn)象；銀行產(chǎn)品缺少電子化改造。電子化不是“一股腦”的將銀行產(chǎn)品放到網(wǎng)絡(luò)上，需要把匯款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)產(chǎn)品通過業(yè)務(wù)梳理，辨別出不同的層次，然而在進(jìn)行銷售。

基于以上，銀行應(yīng)該明確以客戶為中心的發(fā)展策略，明確客戶需求，讓客戶滿意，提高客戶的信任程度，并在此基礎(chǔ)上對客戶進(jìn)行引導(dǎo)，并逐步將效率低下且占用柜臺資源多的業(yè)務(wù)通過電子銀行分流。同時，電子銀行業(yè)務(wù)整體上說應(yīng)該是以網(wǎng)上銀行為中心，圍繞業(yè)務(wù)創(chuàng)新網(wǎng)上銀行獨(dú)有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使得各渠道能均衡發(fā)展，并逐步規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)流程和管理模式，提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。另外，還應(yīng)該加強(qiáng)對銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道建設(shè)的整合。單一的分支機(jī)構(gòu)或者交易渠道已經(jīng)難以滿足客戶對服務(wù)多樣化的需求，多渠道、整合性后的銀行產(chǎn)品更能適應(yīng)客戶的個性化需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]殷治平.電子銀行[M].中國金融出版社，2012

篇9

兩年以上工作經(jīng)驗(yàn)|男|27歲（1989年3月9日）

居住地：上海

電　話：134******（手機(jī)）

E-mail：

最近工作[1年1個月]

公　司：XX有限公司

行　業(yè)：銀行

職　位：銀行產(chǎn)品方案分析員

最高學(xué)歷

學(xué)　歷：本科

?！I(yè)：信用管理

學(xué)　校：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)

自我評價

本人綜合素質(zhì)佳，能夠吃苦耐勞，忠誠穩(wěn)重，堅(jiān)守誠信正直原則，勇于挑戰(zhàn)自我開發(fā)自身潛力。善于學(xué)習(xí)，勤奮務(wù)實(shí)，刻苦鉆研，具備廣泛的興趣和很豐富的知識，適應(yīng)能力強(qiáng)，能夠在很短時間內(nèi)融入一個新的領(lǐng)域，適應(yīng)它并且把它做好。

求職意向

到崗時間：一個月之內(nèi)

工作性質(zhì)：全職

希望行業(yè)：銀行

目標(biāo)地點(diǎn)：上海

期望月薪：面議/月

目標(biāo)職能：銀行產(chǎn)品方案分析員

工作經(jīng)驗(yàn)

2014/3 — 2015/4：XX有限公司[1年1個月]

所屬行業(yè)：銀行

推廣部

銀行產(chǎn)品方案分析員

1.搜集、分析國內(nèi)外銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展動態(tài)，組織行內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)研討和交流，研究電子銀行發(fā)展趨勢。

2.負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)需求和應(yīng)用系統(tǒng)功能的審定和整合，組織電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)、產(chǎn)品方案分析設(shè)計(jì)和測試驗(yàn)收工作。

3.組織推動電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，指導(dǎo)和監(jiān)督電子銀行業(yè)務(wù)工作，制定年度計(jì)劃指標(biāo)，考核工作績效。

2012/5 — 2013/11：XX有限公司[1年6個月]

所屬行業(yè)：銀行

推廣部

銀行產(chǎn)品方案分析員

1.配合公司業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)等專業(yè)營銷部門，為做好產(chǎn)品服務(wù)營銷和市場推廣工作提供專業(yè)支持。

2.策劃電子銀行業(yè)務(wù)營銷宣傳方案，并組織實(shí)施，負(fù)責(zé)客戶服務(wù)中心流程管理、全面質(zhì)量管理、投訴受理。

3.負(fù)責(zé)客戶服務(wù)中心的各項(xiàng)運(yùn)營工作，接聽客戶呼入電話，處理電子郵件和BBS的咨詢、投訴內(nèi)容，提供人工咨詢和人工交易輔助服務(wù)。

教育經(jīng)歷

2008/9— 2012/6 上海財(cái)經(jīng)大學(xué) 信用管理本科

證書

2009/12 大學(xué)英語四級

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析；發(fā)展策略

中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

一、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

自2010年后，我國各商業(yè)銀行開始為貴賓理財(cái)?shù)淖罡咝问健饺算y行做準(zhǔn)備，紛紛將VIP貴賓理財(cái)升級為財(cái)富管理中心。中國銀行的中銀理財(cái)、農(nóng)業(yè)銀行的金鑰匙理財(cái)中心、工商銀行的理財(cái)金賬戶、建設(shè)銀行的財(cái)富中心、招商銀行的“金葵花”理財(cái)?shù)雀魇礁鳂拥睦碡?cái)中心都在向私人銀行業(yè)務(wù)挺進(jìn)，國內(nèi)商業(yè)銀行的財(cái)富管理服務(wù)進(jìn)入了一個嶄新的層次。

目前，中國高凈值人群眾多，但需求未得到有效滿足，眾多銀行已紛紛開始進(jìn)軍私人銀行市場，政策監(jiān)管方面也給予支持，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勢在必行。

1.私人財(cái)富市場潛力巨大

改革開放后，中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展造就了大批高凈值人群。2010年末中國高凈值人群(可投資資產(chǎn)超過1 千萬人民幣) 數(shù)量比2009年增加22%，達(dá)到50萬人；如此巨大的市場潛力，使得眾多中資銀行、外資銀行紛紛搶灘中國私人銀行業(yè)務(wù)。

2.客戶需求尚未得到滿足

當(dāng)前我國金融方面的各種法律和規(guī)章制度不太完善，風(fēng)險(xiǎn)管理方面與軟件硬件設(shè)備相對落后，這使得我國商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出諸多特點(diǎn)。約70%的受訪高凈值人群認(rèn)為需要一定的專家建議進(jìn)行理財(cái)。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

與外資銀行相對成熟的財(cái)富管理與私人銀行服務(wù)相比，我國私人銀行服務(wù)剛剛起步，存在不少的制約發(fā)展因素。(1)政策限制顯著。在中國境內(nèi)，銀行業(yè)尚未完全實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。不同類型的金融市場之間的有機(jī)聯(lián)動和合作機(jī)制亟待形成。(2)產(chǎn)品單一雷同。在現(xiàn)有混業(yè)經(jīng)營還沒有完全放開的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)常見于基金、外匯等理財(cái)產(chǎn)品，與金融理財(cái)服務(wù)并沒有太大差異，較難有大的突破。(3)人力資源缺口較大。私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要更加專業(yè)的投資理財(cái)類人力資源，在這方面的制約更加明顯。

三、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略及思路

近年來，國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融市場發(fā)展不確定性較大，對金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提出了更高要求。在國內(nèi)，隨著CPI的高起，抗通脹是重要任務(wù)，人民銀行實(shí)施差別化存款準(zhǔn)備金率，目前已達(dá)21.5%，超過美國歷史上最嚴(yán)厲的水平(21%)。針對未來幾年零售業(yè)務(wù)發(fā)展需求和發(fā)展環(huán)境分析，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略應(yīng)側(cè)重于以下幾個方面：

1.轉(zhuǎn)變銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展方式

目前零售業(yè)務(wù)從資產(chǎn)規(guī)模、客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)等方面看，都已成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速，居民收入和財(cái)富的不斷增長，零售業(yè)務(wù)未來發(fā)展空間巨大，未來5-10年將是中國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前所未有的歷史機(jī)遇期。

2.推動消費(fèi)金融市場快速發(fā)展

重點(diǎn)要做好個人消費(fèi)貸款、信用卡分期等個人信貸類產(chǎn)品，以及銀行卡、結(jié)算通等個人支付結(jié)算類產(chǎn)品的創(chuàng)新。在重點(diǎn)地區(qū)針對優(yōu)質(zhì)個體私營業(yè)主，采用“優(yōu)質(zhì)客戶+有效資產(chǎn)抵押”等模式，加快推進(jìn)個人助業(yè)貸款的發(fā)展；選擇特色區(qū)域擴(kuò)大個人支農(nóng)貸款試點(diǎn)。

3.創(chuàng)新金融市場服務(wù)發(fā)展模式

從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向有效益、質(zhì)量好、低資本占用的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。第一，逐步建立客戶分層評價體系，建立基于分層特征下的服務(wù)模式；第二，被動營銷向主動營銷轉(zhuǎn)型。主動挖掘潛在客戶群，實(shí)施主動跟進(jìn)營銷。第三，網(wǎng)點(diǎn)功能向?qū)I(yè)化轉(zhuǎn)型。除營業(yè)面積等客觀條件限制外，打造集綜合營銷、經(jīng)辦業(yè)務(wù)的能力和現(xiàn)場音效的綜合服務(wù)能力。

4.積極推進(jìn)將“社區(qū)金融”服務(wù)

“向社區(qū)前進(jìn)”是當(dāng)前零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。強(qiáng)調(diào)“社區(qū)金融”的原因，首先在于，所有的經(jīng)濟(jì)元素都落腳在各個不同類型的社區(qū)。第二，社區(qū)內(nèi)涵寬廣，既是物理的，也是虛擬的；既是有形的，也是無形的。第三，社區(qū)是金融產(chǎn)品和客戶之間的橋梁。金融產(chǎn)品本身不是金融，找到客戶進(jìn)行交易才形成金融。

5.切實(shí)提升銀行金融服務(wù)水平

銀行是服務(wù)產(chǎn)業(yè)，行業(yè)屬性就要求銀行以客戶為中心，做好服務(wù)是銀行經(jīng)營的靈魂。以主動挖掘客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)方便服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品覆蓋面和滲透率，秉承社會責(zé)任意識等方面為重要抓手，切實(shí)提升服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭雪.匯豐集團(tuán)私人銀行業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理[J].銀行家,2008(09).

[2]連建輝,孫煥民.走近私人銀行[M].北京:中國社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2006.

[3]王志軍.當(dāng)代國際私人銀行業(yè)發(fā)展趨勢分析[J].國際金融研究,2007(11).

[4]梁文賓.競爭合作關(guān)系下的中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展[J].新金融,2007(12).