導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：范圍經(jīng)濟(jì)；商業(yè)銀行；綜述

一、范圍經(jīng)濟(jì)的相關(guān)概念

（一）范圍經(jīng)濟(jì)

范圍經(jīng)濟(jì)（economics of scope）這個(gè)概念最先是由Panzer和Willing于1975年提出的。他們認(rèn)為范圍經(jīng)濟(jì)是指是當(dāng)一個(gè)企業(yè)從專攻一種產(chǎn)品轉(zhuǎn)而生產(chǎn)多種產(chǎn)品，即當(dāng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營范圍和種類擴(kuò)大時(shí)，單個(gè)產(chǎn)品平均成本下降的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

Pindyck和Rubinfeld（2009）指出："當(dāng)單個(gè)企業(yè)的聯(lián)合產(chǎn)出超過各生產(chǎn)一種產(chǎn)品的兩個(gè)企業(yè)所能達(dá)到的總產(chǎn)量時(shí)（兩個(gè)企業(yè)分配到相等的投入要素），存在范圍經(jīng)濟(jì)。"

我國學(xué)者也對范圍經(jīng)濟(jì)的概念給出了自己的理解。平新喬（2001）認(rèn)為"當(dāng)一個(gè)企業(yè)以同一種資源（或同樣的資源量）生產(chǎn)一種以上的產(chǎn)出品時(shí)，由于生產(chǎn)活動(dòng)緯度的增加（即生產(chǎn)范圍在橫向上的擴(kuò)展）所帶來的效益增進(jìn)（或利潤上升，或成本節(jié)?。?，叫做范圍經(jīng)濟(jì)。

袁成（2009）認(rèn)為范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個(gè)基本概念，指由于經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)或經(jīng)營范圍擴(kuò)大而導(dǎo)致平均成本降低、經(jīng)濟(jì)效益提高的情形?；蛞粋€(gè)經(jīng)濟(jì)組織同時(shí)生產(chǎn)多種關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的單位成本支出小于

由一個(gè)或幾個(gè)經(jīng)濟(jì)組織分別生產(chǎn)這些產(chǎn)品的單位成本之和的情形。

綜合國內(nèi)外學(xué)者的觀點(diǎn)，他們都認(rèn)為范圍經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生是由于經(jīng)濟(jì)組織擴(kuò)大生產(chǎn)或經(jīng)營范圍， 其帶來的效果就是單位成本的降低和效益的提高。

（二）商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵與產(chǎn)生機(jī)制

鄒新月，鄧亭（2009）認(rèn)為商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)是指通過增加商業(yè)銀行提品或服務(wù)的種類而引起經(jīng)濟(jì)效益增長、平均成本下降的現(xiàn)象，它反映了銀行經(jīng)營范圍與收益、成本變動(dòng)的關(guān)系。并認(rèn)為當(dāng)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)帶來收益的增加大于從事該業(yè)務(wù)而造成傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)收益的減少時(shí)，即存在范圍經(jīng)濟(jì)。

竇育民，李富有（2009）指出商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是成本效率問題。

吳奉剛，陳國偉（2012）提出如果銀行的經(jīng)營范圍擴(kuò)大導(dǎo)致平均成本降低、經(jīng)濟(jì)效益提高，則存在范圍經(jīng)濟(jì)；反之，則存在范圍不經(jīng)濟(jì)。

通過上述學(xué)者的觀點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與其擴(kuò)大經(jīng)營范圍，增加中間業(yè)務(wù)以及其他服務(wù)項(xiàng)目、品種是息息相關(guān)的。而且根據(jù)實(shí)證分析，商業(yè)銀行擴(kuò)大經(jīng)營范圍的同時(shí)并不一定會造成傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)的減少，相反，有時(shí)會帶來這些業(yè)務(wù)的同步增長。

二、 我國商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的研究方法

我國的商業(yè)銀行分為國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，因此我國的學(xué)者主要是針對這兩者進(jìn)行比較研究。

我國早期的研究主要采用指標(biāo)分析法比較不同商業(yè)銀行的獲利能力和經(jīng)營績效（于良春等，1999）。目前越來越多的研究開始使用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型或非參數(shù)分析方法。劉宗華，鄒新月（2004）等運(yùn)用廣義超越對數(shù)成本函數(shù)研究了1994-2001年我國商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)。成剛（2006）利用復(fù)合成本函數(shù)估計(jì)我國國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行1998-2003年的成本函數(shù)。竇育民，李富有（2009）用商業(yè)銀行的二次成本函數(shù)方法來衡量中國14家商業(yè)銀行1994-2006年的范圍經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。

三、我國商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的研究結(jié)論與建議

王聰、鄒鵬飛（2003）通過對中國商業(yè)銀行1996年到2001年的經(jīng)營情況進(jìn)行實(shí)證分析，得出大部分商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)，股份制商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)高于國有商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)，范圍經(jīng)濟(jì)與銀行資產(chǎn)規(guī)模沒有必然的聯(lián)系。建議積極推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營和強(qiáng)化商業(yè)銀行的專業(yè)化經(jīng)營水平。

鄒新月，鄧亭（2009）選取了12家中國商業(yè)銀行1997～2006年的數(shù)據(jù)，其中包括4家國有商業(yè)銀行及8家股份制商業(yè)銀行，分析得出股份制商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)要優(yōu)于四家國有商業(yè)銀行。指出范圍經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生主要靠商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展，因此注重大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及投資業(yè)務(wù)。

吳奉剛，陳國偉（2012）分組研究了我國14家商業(yè)銀行2001-2010年的面板數(shù)據(jù)，其中有4家國有商業(yè)銀行與10家股份制商業(yè)銀行，得出的結(jié)論是：國有控股商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)要好于股份制商業(yè)銀行，在特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟(jì)方面，貸款與存款、投資與存款存在成本互補(bǔ)，貸款與投資存在較輕程度的范圍不經(jīng)濟(jì)。

上述結(jié)論有的之間存在相悖的觀點(diǎn)，其分歧可能由于數(shù)據(jù)的選取、模型構(gòu)建和估測方法的不同而產(chǎn)生。

四、對我國商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步思考

改革開放以來我國商業(yè)銀行發(fā)展迅速，特別是最近十幾年股份制商業(yè)銀行迅速擴(kuò)張，今年我國又進(jìn)一步放開金融市場，鼓勵(lì)民營資本進(jìn)入銀行業(yè)。在我國金融改革這一大背景下，研究商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)為銀行業(yè)的改革提供了借鑒，具有十分重要的意義。但是筆者發(fā)現(xiàn)，我國的諸多學(xué)者在分析中十分注重技術(shù)和方法，但是在具體的分析和對策中稍顯不足，應(yīng)用性不強(qiáng)。此外，針對國內(nèi)外商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的比較分析不足，尤其是兩者之間的差別分析不足，這不利于我國借鑒國外發(fā)達(dá)金融業(yè)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉宗華， 鄒新月. 中國銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)--基于廣義超越對數(shù)成本函數(shù)的檢驗(yàn)[J]. 數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究， 2004， （10）.

[2] 袁成. 銀行保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋及其在我國的發(fā)展前景分析[J]. 生產(chǎn)力研究， 2009， （19）.

[3] 吳奉剛， 陳國偉. 我國商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)證研究[J]. 金融發(fā)展研究， 2012， （2）.

[4] 王聰， 鄒鵬飛. 中國商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)證分析[J]. 中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)， 2003， （10）.

[5] 鄒新月， 鄧亭. 基于廣義超越對數(shù)成本函數(shù)的商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)實(shí)證研究[J]. 廣東金融學(xué)院學(xué)報(bào)， 2009， 24（1）.

[6] 竇育民， 李富有. 中國商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)證研究--基于商業(yè)銀行的二次成本函數(shù)方法[J]. 統(tǒng)計(jì)與信息論壇， 2009， 24（7）.

篇2

【關(guān)鍵字】新思路；國有商業(yè)銀行；改革

一、國有商業(yè)銀行改革中存在的主要問題

1.金融產(chǎn)權(quán)殘缺，落實(shí)不到位

雖然建設(shè)銀行、中國銀行和工商銀行已成功上市，實(shí)現(xiàn)了股份多元化，但國有股權(quán)仍處于絕對控股地位，這三家銀 行仍然是國有銀行的本質(zhì)沒有改變。在這種股權(quán)結(jié)構(gòu)和我國日前國有資產(chǎn)管理模式下，政府行政管理體系嚴(yán)重影響甚至掌握銀行各個(gè)方而的決策權(quán)的狀況就不可避免地依然存在，國有商業(yè)銀行的金融產(chǎn)權(quán)出現(xiàn)殘缺，落實(shí)不到位，無法以自身擁有的資產(chǎn)去實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，嚴(yán)重阻礙了國有商業(yè)銀行的 順利快速發(fā)展。

2.法人治理改革仍需深入

建設(shè)銀行、工商銀行和中國銀行成功上市，完成了引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的任務(wù)，也建立了山董事會、經(jīng)營者、監(jiān)事會等組成的科學(xué)的公司治理機(jī)制，建立了較為有效的監(jiān)督管理機(jī)制，向著“自主經(jīng)營、自我約束、自求平衡、自我發(fā)展”的現(xiàn)代金融企業(yè)邁出了重要一步，做到了建立完善的公司法人治理組織結(jié)構(gòu)的“形似”。

3.激勵(lì)約束機(jī)制不健全

（1）激勵(lì)方面。目前物質(zhì)激勵(lì)手段過于單一，除工資、獎(jiǎng)金和福利激勵(lì)等短期手段外，缺乏股票期權(quán)激勵(lì)、限制性股票激勵(lì)等長期激勵(lì)手段。其次對銀行高層員工的激勵(lì)存在不足。在國有商業(yè)銀行員工的收入中包括合同收益和控制權(quán)收益兩個(gè)部分，合同受益具有合法性和穩(wěn)定性特征，控制權(quán)收益具有合法性差和不穩(wěn)定的特征，且員工的職務(wù)越高，控制權(quán)收益在其總收益中所占的比重越大，加上我國長期的官本位歷史和濃厚的官本位文化，升官就成為了國有商業(yè)銀行激勵(lì)的重要手段。

（2）約束方面。由于我國的法律法規(guī)體系不夠完善，且存在大量的執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究現(xiàn)象；另外國有商業(yè)銀行的規(guī)章制度也不完善，執(zhí)行也不夠嚴(yán)格，造成制度約束不嚴(yán)。而且契約約束不完備，雖然國有商業(yè)銀行的員工現(xiàn)在都實(shí)行了合同制，但合同更多的是象征意義，而非可執(zhí)行合同，除非員工嚴(yán)重違規(guī) 違紀(jì)，否則很難被辭退。

二、國有商業(yè)銀行改革的新思路

雖然經(jīng)過了數(shù)次改革包括股份制改革，四大商業(yè)銀行卻一直無法脫出國有銀行和政府第二財(cái)政的陰影，筆者認(rèn)為，問題主要出在銀行沒有迫切的對盈利性的追求和銀行的管理運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)缺乏兩個(gè)方面，需要政府、社會和銀行三方的共同互動(dòng)。

1.金融體系平穩(wěn)運(yùn)行的監(jiān)管

長久以來，政府一直將國有銀行當(dāng)做政府的附屬物和第二財(cái)政，在經(jīng)濟(jì)不振時(shí)強(qiáng)令銀行多放貸款，必然影響到貸款的質(zhì)量；在經(jīng)濟(jì)通貨膨脹壓力較大時(shí)則屢次調(diào)整經(jīng)濟(jì)政策，不斷調(diào)整利率和準(zhǔn)備金率等，一定程度上影響了銀行的正常經(jīng)營，政府在面對經(jīng)濟(jì)壓力時(shí)缺乏經(jīng)驗(yàn)，一直不認(rèn)可國有商業(yè)銀行的獨(dú)立法人地位，將銀行作為自己的附屬物不時(shí)進(jìn)行一定干預(yù)。

2.銀行迫切需要改變其對盈利性的認(rèn)知

現(xiàn)今的中國國有商業(yè)銀行依靠壟斷，依然對盈利性的認(rèn)知停留在改革開放階段。筆者期望在政府放開對國有銀行的干預(yù)之后，銀行能夠在運(yùn)營時(shí)時(shí)刻以安全、平穩(wěn)、盈利為準(zhǔn)則。改換銀行管理層，增加對銀行管理層和普通工作人員的盈利激勵(lì)，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行可試點(diǎn)高薪聘請國外商業(yè)銀行管理層與中國的新一代留學(xué)歸國的人員一同平級管理，同時(shí)銀監(jiān)會和銀行本身應(yīng)提高對銀行內(nèi)部的監(jiān)管控制。

3.深化銀行股份制改革

如今的銀行股份制改革，與其說是明確產(chǎn)權(quán)多方管理，倒不如說是銀行的一個(gè)融資工具而已。股份制改革并沒有為銀行內(nèi)部的管理和鞭策帶來作用。首先政府不應(yīng)追求對銀行的控股權(quán)，其次，政府應(yīng)著重引進(jìn)外資金融企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系以謀求其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和明確的決策帶來的銀行盈利性的變化。最后，股份制改革中應(yīng)保護(hù)本國銀行的發(fā)展，給予更多的扶持和幫助。

4.強(qiáng)化社會信用體系建設(shè)

不良貸款的產(chǎn)生與社會、銀行、政府三方面的驕縱皆有關(guān)系，由于現(xiàn)階段不良貸款，尤其是超過千萬的不良貸款，所帶來的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于冒險(xiǎn)所帶來的成本乘以其發(fā)生概率，社會在看到不良貸款所帶來的收益后紛紛效仿，銀行作為不良貸款的產(chǎn)生部門無執(zhí)法權(quán)，政府在追討時(shí)效率不高，導(dǎo)致了社會上信用缺失普遍，不良貸款仍屢屢出現(xiàn)。政府應(yīng)廣泛為企業(yè)和個(gè)人建立誠信檔案，對不良貸款者建立網(wǎng)上追討制度，對出入境者增強(qiáng)其財(cái)務(wù)方面的審核。

三、總結(jié)

總之，鑒于國有銀行在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，它的改革必將是牽一發(fā)而動(dòng)全身的，必須循序漸進(jìn)的進(jìn)行，先解決產(chǎn)權(quán)歸屬的問題，同時(shí)相關(guān)的配套改革必須跟上，否則在市場機(jī)制還不成熟的情況下就進(jìn)行競爭機(jī)制的引入會對市場造成難以預(yù)期的巨大的沖擊。

篇3

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；應(yīng)對對策

利率市場化會導(dǎo)致市場出現(xiàn)存款脫媒的現(xiàn)象，但確是資產(chǎn)管理發(fā)展中的重大機(jī)遇。近年來，隨著不斷擴(kuò)大銀行業(yè)理財(cái)市場的規(guī)模以及參與主體，依據(jù)大量資料表面到2014年末為止，全國500多家開展了理財(cái)業(yè)務(wù)銀行業(yè)金融組織總共包括五萬只續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，相比較2013年增長了約4.8萬億元，資金余額大約為15萬億元，增幅46.68%。

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的近況

商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的序幕。促使個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從最開始的單年發(fā)行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發(fā)展中2013年過億的募集金額和1000只單年發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量，占據(jù)了20%的銀行業(yè)市場，并且也沒有出現(xiàn)本金損失的問題，以此不僅可以充分展現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)格的獨(dú)特優(yōu)勢，也能夠?yàn)閲鴥?nèi)商業(yè)銀行建立良好的理財(cái)產(chǎn)品市場淡奠定基礎(chǔ)，促使市場內(nèi)形成了很多固定的客戶群體，同時(shí)也能夠吸引很多新用戶。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理的問題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致流失客戶

就目前而言，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產(chǎn)池型，相比較商業(yè)銀行不同的理財(cái)產(chǎn)品，上述三種類型產(chǎn)品沒有很大的差距，從而導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行為了自身利益，盲目的競爭和改動(dòng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格，總所周知，商業(yè)銀行大部分理財(cái)產(chǎn)品收益遠(yuǎn)低于股份制商業(yè)銀行。

2.營銷理念不明確，還需要改善服務(wù)策略

第一，傳統(tǒng)營銷理念主要就是“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”，已經(jīng)逐漸不能滿足社會發(fā)展需求，且對產(chǎn)品銷售量的注重遠(yuǎn)超于對客戶需求滿意度的研究，市場細(xì)分缺乏，中心市場不明，產(chǎn)品定位不明確，促使產(chǎn)品缺少創(chuàng)新力。第二，產(chǎn)品存在過于加單的形式以及種類，大部分產(chǎn)品都是經(jīng)過“期限十利率”形成的，相比較儲存來說沒有明顯差距，不能完全滿足個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求。第三，銷售渠道沒有豐富充實(shí)的方法和種類，不能完全滿足用戶購買理財(cái)產(chǎn)品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農(nóng)村區(qū)域，同時(shí)也不是十分重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶理財(cái)需求。第四，銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時(shí)獲得理財(cái)產(chǎn)品的知識以及銷售信息，此外也沒有有效的促銷方式，不能激發(fā)客戶購買理財(cái)產(chǎn)品的欲望。

3.部門間合作缺陷，存在管理破綻

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)行銷售部門責(zé)任制度?？傂薪鹑谑袌霾控?fù)責(zé)對債貨幣類、券類等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)劃以及推行，投資銀行負(fù)責(zé)對資產(chǎn)類、信貸類等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行建造以及推行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由客戶部負(fù)責(zé)進(jìn)行銷售以及管理，電子銀行不需要對手機(jī)銀行和網(wǎng)銀進(jìn)行管理，各部門可以明確分工，但是實(shí)際操作中因?yàn)榇嬖诒疚恢髁x，以至于不能完全滿足所有部門的職業(yè)需求和任務(wù)，沒有達(dá)成的統(tǒng)一合作，以至于銀行理財(cái)產(chǎn)品管理過程中經(jīng)常出現(xiàn)相交或者空白的問題。

三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理問題的對策

1.細(xì)化客戶市場，提升產(chǎn)品定位，構(gòu)建特色的理財(cái)產(chǎn)品

實(shí)際分析中依據(jù)年齡、家庭結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素來對客戶市場進(jìn)行細(xì)化，并且有機(jī)結(jié)合銷售機(jī)構(gòu)的特征，選擇最合理的目標(biāo)客戶，以便于能夠深入分析和調(diào)查客戶服務(wù)，對每類客戶實(shí)際特點(diǎn)進(jìn)行分析查找，設(shè)計(jì)具有針對性的理財(cái)產(chǎn)品，準(zhǔn)確定位，建立特色服務(wù)。例如針對有受教育子女的家庭設(shè)計(jì)具有儲蓄性較長的穩(wěn)定性產(chǎn)品；針對城市退休人員，在相對安全的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)一些保值增值類的理財(cái)產(chǎn)品，確保能夠穩(wěn)定增長資產(chǎn)，從而獲得高收益。同時(shí)還可從專業(yè)角度，為客戶制定高端、詳細(xì)、專業(yè)等的理財(cái)規(guī)劃，從而慢慢實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品朝著綜合理財(cái)方向發(fā)展的目標(biāo)，以便于能夠整體提高業(yè)務(wù)整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)。

2.穩(wěn)定傳統(tǒng)渠道，應(yīng)用新型渠道，開發(fā)全新渠道

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)具備直接服務(wù)、固定場所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點(diǎn)，同時(shí)也是比較廣泛的社會人員購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的渠道，此時(shí)需要合理利用理財(cái)產(chǎn)品，如美化網(wǎng)點(diǎn)店面環(huán)境、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的整體質(zhì)量。用戶在選擇購買理財(cái)產(chǎn)品購買的是最常考慮的就是便捷性，所以網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)營銷渠道十分重要，另外，商業(yè)銀行已經(jīng)形成電話銀行、手機(jī)銀行以及成網(wǎng)上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，使服務(wù)提升至客戶滿意的標(biāo)準(zhǔn)之上。

3.健全個(gè)人理財(cái)客戶信息體系

構(gòu)建個(gè)人理財(cái)客戶信息體系的時(shí)候可以合理應(yīng)用現(xiàn)有的固定綜合業(yè)務(wù)處理機(jī)制，從理財(cái)產(chǎn)品營銷方面進(jìn)行分析，整合以及改造客戶信息的現(xiàn)有體系，對客戶資料進(jìn)行合理篩選，依據(jù)留住老客戶的方式來開發(fā)潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對性的營銷策略，此外，建設(shè)過程中需要不斷增強(qiáng)信息來源，健全個(gè)人理財(cái)客戶營銷數(shù)據(jù)庫以及信息體制，合理應(yīng)用信息大數(shù)據(jù)對產(chǎn)品進(jìn)行分析，為開發(fā)和建造理財(cái)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行的內(nèi)部人員應(yīng)在改善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的客戶營銷體系上，不斷利用新渠道開發(fā)大客戶，需注意農(nóng)村地區(qū)的潛在客戶的開發(fā)，與此同時(shí)，應(yīng)注意改善優(yōu)化商行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境設(shè)施與服務(wù)質(zhì)量，在部門分配較為清晰地情況下，進(jìn)行統(tǒng)一合作，避免相交現(xiàn)象產(chǎn)生與深化影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)，努力將建行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品做大、做好，這是每一位建行人員的職責(zé)。

作者:嚴(yán)超 單位:中國建設(shè)銀行鹽城分行

參考文獻(xiàn):

[1]蔣紅星，歐杰.建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].商業(yè)故事，2015，（10）：7-8.

篇4

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；競爭機(jī)制；問題

一、商業(yè)銀行的競爭策略

由于我國金融市場發(fā)展較晚于西方國家，與之相比，我國的商業(yè)銀行與全能型銀行還有一定差距，為打贏一場競爭之戰(zhàn)，必須對自身所具有的優(yōu)勢進(jìn)行分析，并有所側(cè)重的在發(fā)展中采取適合本行的策略，逐步強(qiáng)化自身優(yōu)勢并彌補(bǔ)自身不足，商業(yè)銀行通常會從以下幾個(gè)方面來提升自身的核心競爭力。

1.國際化戰(zhàn)略

近年來，由國有商業(yè)銀行帶動(dòng)的國內(nèi)銀行的國際化步伐逐漸加速，逐步走出亞洲，走向世界。鑒于金融全球一體化的趨勢，商業(yè)銀行國際化是滿足資本流動(dòng)、客戶范圍、金融規(guī)則的國際化的明智之舉，在國際化浪潮之中，商業(yè)銀行不僅能夠走出國門，開發(fā)新的市場，提高市場運(yùn)作能力，降低運(yùn)營成本，提升國際地位，同時(shí)我國金融體系的巨大潛能也能吸引外資銀行，并引入先進(jìn)的經(jīng)營管理和金融發(fā)展理念，以及專業(yè)人才來提升金融創(chuàng)新能力，促使我國金融市場體系活躍發(fā)展。同時(shí)，又由于銀行業(yè)對于經(jīng)濟(jì)周期較為敏感，為了轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)走出去的國際化戰(zhàn)略，能使其擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍來避免一國經(jīng)濟(jì)周期循環(huán)帶來的巨大波動(dòng)。但是，我國商業(yè)銀行在服務(wù)能力、客戶結(jié)構(gòu)、金融創(chuàng)新、管理制度等方面與發(fā)達(dá)國家相比依然存在著較大差距，國際化道路必將歷經(jīng)一番坎坷。

2.差異化戰(zhàn)略

差異化戰(zhàn)略是美國哈佛大學(xué)的邁克爾.波特教授的“三大競爭戰(zhàn)略”之一，差異化戰(zhàn)略是使企業(yè)在產(chǎn)品、服務(wù)、形象等方面與同業(yè)競爭者有明顯的區(qū)別以獲取競爭優(yōu)勢而采取的策略。我國的銀行業(yè)與發(fā)達(dá)國家相比，金融創(chuàng)新等能力欠缺，為了凸顯銀行自身的獨(dú)特之處來吸引優(yōu)質(zhì)客戶，銀行業(yè)大都傾向于使用差異化戰(zhàn)略，提供新穎的，獨(dú)具特色的產(chǎn)品或服務(wù)，使本行產(chǎn)生與眾不同的特點(diǎn)，例如針對都市白領(lǐng)女性創(chuàng)辦的女子銀行業(yè)務(wù)，特色信用卡服務(wù)等等。有效的差異化戰(zhàn)略能使銀行走出產(chǎn)品趨于同質(zhì)化的困境，且能夠應(yīng)對因金融“脫媒”而帶來的經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變這一問題。

3.服務(wù)化戰(zhàn)略

當(dāng)今社會商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，產(chǎn)品及服務(wù)種類極為豐富，要擁有穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶資源，除了運(yùn)用國際化戰(zhàn)略與差異化戰(zhàn)略，商業(yè)銀行還必須要重視優(yōu)質(zhì)服務(wù)能帶來的收益，采取服務(wù)化戰(zhàn)略。依據(jù)802法則，為客戶提供服務(wù)要講究“SSP”策略，即super、service、personal，為爭奪那些具有巨大的利潤貢獻(xiàn)能力的高凈值客戶提供超級個(gè)性化服務(wù)，增強(qiáng)客戶的獨(dú)特感、自豪感，依靠這種方式使本行服務(wù)與其他銀行有明顯的區(qū)分度，與客戶建立一種良好的長期的互動(dòng)關(guān)系，增加自身競爭優(yōu)勢，也不失為一種絕妙的策略。

二、商業(yè)銀行競爭中存在的劣勢

商業(yè)銀行的競爭，主要分為來自于國內(nèi)市場的同業(yè)銀行的競爭，以及來自于國際市場的外資銀行的競爭，在不同的市場上，商業(yè)銀行的競爭，體現(xiàn)出了不同的特點(diǎn)，也曝露出不同的劣勢，主要可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：

1.自身問題凸顯，國際化水平有限

由于我國金融業(yè)在建國初受到較為嚴(yán)重的抑制，從八十年代以后才逐步放開金融管制，最近十幾年才得到較快速的發(fā)展，然而西方發(fā)達(dá)國家的金融市場較為深化，金融體系較為健全，我國的商業(yè)銀行產(chǎn)品較之單一，盈利模式也較為傳統(tǒng)，缺乏滿足客戶在各個(gè)時(shí)期的不同需求的特色服務(wù)。2008年金融危機(jī)之后，全球銀行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步提升，商業(yè)銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)面臨更大壓力，在邁向國際時(shí)變得更為艱難。此外，我國的商業(yè)銀行依然存在著較大數(shù)額的不良貸款以及呆賬壞賬，成為了壓縮銀行利潤的重要原因之一。隨著對外開放和金融深化的程度進(jìn)一步提高，金融“脫媒”、存款分流、優(yōu)質(zhì)客戶流失等現(xiàn)象也使得商業(yè)銀行的流動(dòng)性問題更加突出。在人才儲備方面，商業(yè)銀行的人才儲備不足以滿足長期發(fā)展，且從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)及服務(wù)能力也有提升的空間。

2.國內(nèi)競爭激烈，同質(zhì)化嚴(yán)重

各家銀行的產(chǎn)品基本上不存在本質(zhì)上的差別，大同小異，區(qū)分度低，依靠特色產(chǎn)品和特色服務(wù)來吸引客戶的能力弱。例如，針對于個(gè)人資產(chǎn)數(shù)額較高的富人客戶，中國工商銀行第一個(gè)持牌成立私人銀行部門，中信銀行、民生銀行、建行、招商銀行等13家銀行也相繼效仿，然而業(yè)務(wù)內(nèi)容竟如出一轍。即使同業(yè)競爭會鞭策銀行業(yè)不斷的創(chuàng)新、提升，但是在現(xiàn)有水平下，我國的商業(yè)銀行由于起步晚，發(fā)展積淀較少，激烈的同業(yè)競爭惡化了銀行業(yè)的生存環(huán)境，產(chǎn)品與服務(wù)又出現(xiàn)趨同化的問題制約了我國整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展，使我國的銀行體系與發(fā)達(dá)國家之間始終存在著差距。

3.創(chuàng)新能力不足，金融業(yè)滯后于發(fā)達(dá)國家

創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不竭動(dòng)力，雖然我國商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到創(chuàng)新在金融發(fā)展中的重要性，并做出了多種發(fā)展創(chuàng)新的舉措，但是商業(yè)銀行程序繁多，資金鏈長，資金在途時(shí)間長效率低等原因，導(dǎo)致銀行業(yè)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新，管理體制創(chuàng)新，競爭機(jī)制創(chuàng)新等發(fā)面依然有較大的欠缺，不能夠達(dá)到世界水準(zhǔn)。1999年，《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》結(jié)束了美國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的時(shí)代，然而，我國的金融體制依舊屬于分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管，這種方式雖然使金融機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)明晰，能夠使監(jiān)管落實(shí)到相應(yīng)部門進(jìn)行即時(shí)有效的監(jiān)管，防范大規(guī)模的金融危機(jī)的發(fā)生，卻使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍有所限制，不能像那些具有較高信用和豐富國際經(jīng)驗(yàn)的外資銀行一樣提供一攬子金融計(jì)劃來滿足高端客戶的多種需求，這種制度上的差異，造成的功能性差異使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍只能停留在狹窄區(qū)域。

三、對于提升商業(yè)銀行競爭力的建議

1.完善商業(yè)銀行自身的制度建設(shè)

我國商業(yè)銀行應(yīng)該完善公司治理制度，以股東利益為中心，形成高效率董事會決策機(jī)構(gòu)以及透明、安全的執(zhí)行與監(jiān)督機(jī)構(gòu)，在銀行的結(jié)構(gòu)建設(shè)、制度建設(shè)上為銀行的發(fā)展壯大提供先決條件。同時(shí)，要進(jìn)一步的完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，滿足巴塞爾協(xié)議要求達(dá)到的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)。此外，在財(cái)務(wù)管理制度上，要建立多維度的財(cái)務(wù)管理體制，為商業(yè)銀行做出決策提供可靠的依據(jù)。在人才素質(zhì)建設(shè)方面，我國商業(yè)銀行必須要認(rèn)識到優(yōu)秀人才是銀行發(fā)展壯大走向世界的關(guān)鍵，加強(qiáng)人才培養(yǎng)與人才儲備的工作要放到同等重要的地位，對現(xiàn)有從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)，使之專業(yè)素養(yǎng)、服務(wù)與溝通能力得到提升，并且，銀行要將其作為一項(xiàng)制度來執(zhí)行，定期培訓(xùn)，定期更新人才的知識儲備。

2.走特色的國際化道路，對接國際市場

在現(xiàn)今的競爭激烈的社會，商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分客戶市場，實(shí)行差異化策略，為不同的客戶群體提供個(gè)性化多元化的產(chǎn)品，以此來避開我國商業(yè)銀行與外國銀行在金融創(chuàng)新產(chǎn)品和人才技術(shù)上的短處。我國的銀行業(yè)要有敏銳的洞悉力和行業(yè)預(yù)測，把握好經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的宏觀方向，走在市場前列，先于市場的需求滿足各個(gè)層次的消費(fèi)者，同業(yè)之間不應(yīng)該剽竊或盜版他行的創(chuàng)意，要將創(chuàng)新思維不斷拓展在其他區(qū)域，以力求我國整個(gè)銀行業(yè)甚至金融業(yè)百花齊放。同時(shí)，我國的商業(yè)銀行在經(jīng)營理念，管理制度，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控等方面要借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，尤其是風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控這一方面，因?yàn)閷︼L(fēng)險(xiǎn)的管理直接影響到了商業(yè)銀行的盈利能力以及存續(xù)能力。

3.優(yōu)化競爭環(huán)境和競爭機(jī)制

政府要為我國商業(yè)銀行發(fā)展提供有利的環(huán)境，建立起相對穩(wěn)定和健全的制度，完善競爭機(jī)制，使銀行競爭在宏觀指導(dǎo)下保持一個(gè)優(yōu)化的環(huán)境。在同業(yè)競爭之間，要形成一個(gè)良性互動(dòng)，在競爭的同時(shí)不能忽略在產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)制度、國際清算、銀團(tuán)貸款等方面的戰(zhàn)略合作、技術(shù)合作。同時(shí)，中國人民銀行也要依法履行職責(zé)，創(chuàng)造良好的競爭氛圍，幫助商業(yè)銀行在競爭之中抓住機(jī)遇，努力提升國際化水平，促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇5

 

關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險(xiǎn)管理 內(nèi)部評級體系 管理戰(zhàn)略 

  

 

一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的概述

 

1．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)一般定義為銀行的借款人或交易對象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風(fēng)險(xiǎn)(default risk)，指交易一方不愿或無力支付約定款項(xiàng)而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)(credit spread risk)，指由于信用品質(zhì)的變化引起信用價(jià)差的變化而導(dǎo)致的損失。以銀行實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)資本配置為參考，信用風(fēng)險(xiǎn)占銀行總體風(fēng)險(xiǎn)暴露的60％，而市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)則僅各占20％。狹義的信用風(fēng)險(xiǎn)通常指信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行本身以經(jīng)營信用為基礎(chǔ)，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)與生俱來。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風(fēng)險(xiǎn)也逐步增多，其信用風(fēng)險(xiǎn)依然是最大風(fēng)險(xiǎn)，以我國為例，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國商業(yè)銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國有銀行不良貸款高達(dá)10274億元，不良貸款率高達(dá)10．49％。并且，在開放的市場中，新增的各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)都將最終表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。

 

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢。

(1)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的產(chǎn)生?？v觀商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理從產(chǎn)生到發(fā)展已經(jīng)完成了從傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理至現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的重大轉(zhuǎn)折。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理可以追溯到20世紀(jì)50年代前期，主要經(jīng)歷了負(fù)債管理、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)負(fù)債的綜合管理三個(gè)階段?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理源于2O世紀(jì)80年代初期，國際上多家銀行受信用風(fēng)險(xiǎn)的影響而紛紛倒閉，商業(yè)銀行由此開始普遍重視對信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理的研究，我國尤其在1997年的亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，更深刻意識到：商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體系已經(jīng)到了必須重新研究的階段，于是商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)在這樣的背景應(yīng)運(yùn)而生。

 

(2)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系在當(dāng)前又有了新的發(fā)展趨勢，如管理理念由保守型向進(jìn)取型轉(zhuǎn)變，由單純控制信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殪`活運(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)越來越傾向于積極地、富有進(jìn)取地管理信用風(fēng)險(xiǎn)，以在可接受的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露下，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益率最大化；管理方式由人工管理發(fā)展到運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行管理，而且信息透明度越來越高，銀行業(yè)可充分共享包括銀行在內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等；管理工具由內(nèi)部控制工具發(fā)展到外部交易工具；管理手段由靜態(tài)向動(dòng)態(tài)方向發(fā)展；管理內(nèi)容由單一資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理向資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展，并更加注重全面風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行更注重將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和其他多種風(fēng)險(xiǎn)納入到統(tǒng)一的體系中，進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理；由各自為政向市場化、法制化方向發(fā)展；建立了完善的信用管理機(jī)構(gòu)和有效的個(gè)人、企業(yè)信用評估體系。

 

3．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的影響因素。信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系是外部因素和內(nèi)部因素共同作用的結(jié)果。外部因素指由外界決定、商業(yè)銀行無法控制的因素，如國家經(jīng)濟(jì)狀況改變、社會政治因素變動(dòng)以及自然災(zāi)害等不可抗拒因素。內(nèi)部因素是指商業(yè)銀行對待信貸風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，它直接決定了信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低和信貸風(fēng)險(xiǎn)大小，這種因素滲透到商業(yè)銀行的貸款政策、信用分析和貸款監(jiān)督等信貸管理的各個(gè)方面。 

4．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程滲透在所有業(yè)務(wù)中和銀行管理的所有層次。目前，國際活躍銀行普遍采用金字塔式的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，如圖1： 

該體系可以涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)；此外，風(fēng)險(xiǎn)管理體系還引入了風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、風(fēng)險(xiǎn)對策、壓力測試、情景分析等概念和方法。隨著改革開放的進(jìn)一步深入和中國加入WTO，外資金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入國內(nèi)，國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和管理方法逐漸傳人我國，一些對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理比較重視、觀念比較先進(jìn)的國內(nèi)銀行開始認(rèn)識到對全行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃的重要性，開始慢慢嘗試建立自己的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。例如，中國銀行率先在總行成立全球風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一管理部，對中國銀行的全球業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中存在的問題

信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生通常具有突發(fā)性、不可逆性和傳遞性特點(diǎn)，而銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的較多問題，使信用風(fēng)險(xiǎn)的控制能力是有限的。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在較大問題，主要還是由于銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏系統(tǒng)性和實(shí)效性所致。

1．運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)度量模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)度量的主觀評價(jià)色彩濃厚，長期以來采取的是由信貸主管人員在分析借款對象財(cái)務(wù)報(bào)表和近期往來結(jié)算記錄后進(jìn)行信貸決策的主觀評價(jià)色彩濃厚的傳統(tǒng)方法，是靜態(tài)和被動(dòng)的管理方式?？陀^上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國商業(yè)銀行為例，目前我國大部分的征信公司經(jīng)營規(guī)模小、收入低、效益差，業(yè)務(wù)開展上也不盡如人意：個(gè)人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)無從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評級體系尚不成熟。商業(yè)銀行缺乏一套完善的信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評估體系，尚未建立起有效的預(yù)警、監(jiān)測、轉(zhuǎn)移和防范機(jī)制。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評估整體水平較低，缺乏對個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)基本要素及其損失的度量問題的定量研究，先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型的使用幾乎沒有開展，難以準(zhǔn)確地識別和度量經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。國際上比較活躍的定量技術(shù)方法是VAR度量，目前國內(nèi)對VAR方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運(yùn)用還很少。商業(yè)銀行普遍沒有建立起以科學(xué)有效的信用風(fēng)險(xiǎn)識別、度量機(jī)制為基礎(chǔ)的事前風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制——風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。由此導(dǎo)致了商業(yè)銀行的借款管理偏重于抵押貸款，而幾乎沒有建立具有高效的風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移功能的衍生產(chǎn)品以及證券化技術(shù)轉(zhuǎn)移和分散管理機(jī)制。以中圈工商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系為例，如表1。

篇6

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 財(cái)政金融

一、中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀分析

經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國的社會經(jīng)濟(jì)已經(jīng)有了明顯的進(jìn)步，雖然仍處于初級階段，但是人民的生活水平已經(jīng)有了很大的提高。中小企業(yè)的重要性，在地區(qū)經(jīng)濟(jì)中表現(xiàn)的更為明顯，在改革開放以后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有優(yōu)勢地位的地區(qū)，都是中小企業(yè)發(fā)展的較好的地區(qū)。要想在更多的地區(qū)實(shí)現(xiàn)這種成功，就必須解決當(dāng)前面臨的融資問題，其困境表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，中小企業(yè)能夠從銀行獲得的貸款有限。市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，帶來了資本在全球市場的流通和配置，資本市場是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的另一個(gè)階段。但是，對于我國來說，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起步本身較晚，所以資本市場在我國也并沒有完善和健全。在這種情形下，中小企業(yè)要想獲得自己支持，最主要依賴的力量依舊是商業(yè)銀行。我國的商業(yè)銀行，大多數(shù)依舊是國家控股的商業(yè)銀行，這就決定了，商業(yè)銀行的各種經(jīng)營行為不可避免的會受到國家宏觀調(diào)控、國家政策的制約。當(dāng)前我國的商業(yè)銀行，在對中小企業(yè)提供資金支持這一方面，并不理想。能夠提供的貸款金額有限，并且期限較短，這就使得這種貸款并不能夠有效地幫助中小企業(yè)解決其面臨的經(jīng)濟(jì)困境。程序繁瑣、還款期限短，無法解決民營企業(yè)的燃眉之急，這就是當(dāng)前中小企業(yè)不愿意通過商業(yè)銀行貸款來緩解自身的資金問題的主要原因。

第二，我國的市場投資類型有限，能夠提供融資的企業(yè)和機(jī)構(gòu)較少。我國資本市場的不健全，一個(gè)重要的表現(xiàn)就是在當(dāng)前的國際市場上，雖然資本的全球性運(yùn)作已經(jīng)成為一種普遍現(xiàn)象，但是我國的投資公司、風(fēng)投企業(yè)等在數(shù)量上和規(guī)模上還極為有限，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)的融資提供擔(dān)保的第三方機(jī)構(gòu)還沒有形成一個(gè)全國通行的健全的體系。這就是在商業(yè)銀行的貸款極為有限的情形下，市場經(jīng)濟(jì)也沒能產(chǎn)生與其發(fā)展相適應(yīng)的融資體系和融資機(jī)構(gòu)。從當(dāng)前我國的市場經(jīng)濟(jì)來看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和財(cái)富的累積，我國雖然也出現(xiàn)了一批風(fēng)險(xiǎn)投資公司，但是他們主要的投資對象是國有企業(yè)、國有控股企業(yè)以及在民營企業(yè)中發(fā)展勢頭較好，已經(jīng)初具規(guī)模的企業(yè)。一般中小型企業(yè)要想獲得風(fēng)險(xiǎn)投資，還是非常困難的。

二、中小企業(yè)融資困難的財(cái)政金融對策分析

中小企業(yè)融資貸款困境的緩解，商業(yè)銀行依舊要在其中扮演著重要的角色。如何有效的發(fā)揮商業(yè)銀行的市場價(jià)值功能，促進(jìn)中小企業(yè)在當(dāng)代中國的發(fā)展，這將是一個(gè)持續(xù)研究的科學(xué)命題，但是在當(dāng)前，我們針對中國的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，提出如下建議。

第一，政府應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的職能機(jī)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)建設(shè)是我國政府工作的重要內(nèi)容，這項(xiàng)工作的開展，涉及到許多不同的部門和機(jī)構(gòu)之間的配合、協(xié)調(diào)與合作。但是從當(dāng)前政府職能部門的體系來看，還并沒有一個(gè)專門針對民營企業(yè)發(fā)展的職能機(jī)構(gòu)。對于中小企業(yè)的融資問題而言，市場經(jīng)濟(jì)的開放性決定了一個(gè)企業(yè)的發(fā)展往往難以通過行政區(qū)劃的標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行區(qū)分，所以按照常見的行政區(qū)劃進(jìn)行管理并不能取得較好的效果。針對這種情況，政府應(yīng)該考慮建立一種跨行政區(qū)劃、跨地市的職能機(jī)構(gòu)，專門的負(fù)責(zé)中小企業(yè)的發(fā)展問題。這種專門機(jī)構(gòu)不僅僅是著眼于融資這一個(gè)問題，而是從整體上支持和促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

第二，推行小額貸款?，F(xiàn)代小額信貸，旨在面向貧困人口提供金融服務(wù)，是扶貧減貧和推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的一種有效金融工具。社會小額貸款的主要形式就是小額貸款公司，這種貸款形式較為特殊，它既不是商業(yè)銀行貸款，同時(shí)也不是我們了解的民間資本。這種貸款形式介于這二者之間，是當(dāng)前社會融資貸款一種較為新穎的形式。小額貸款公司的出現(xiàn)，對于中國的資本市場而言，既是一種嘗試，也是一項(xiàng)突破。小額貸款的出現(xiàn)，無疑于是有利于解決民營企業(yè)融資難這一問題。但是由于其出現(xiàn)較晚，整體的發(fā)展還并不成熟，在當(dāng)前其價(jià)值也并沒有得到很好的體現(xiàn)。從長遠(yuǎn)來看，利用這種模式來緩解我國的中小企業(yè)融資困境，是十分可行的，我們要做的，就是積極的拓展小額貸款在當(dāng)前的市場價(jià)值，使其發(fā)揮更多的功能。

第三，商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。市場經(jīng)濟(jì)的多樣化，決定了企業(yè)在其發(fā)展過程中對于資金的需求是多樣的。商業(yè)銀行要想提升自己的盈利能力，就必須以更為主動(dòng)的姿態(tài)出現(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)中，而不是我有錢，我老大這種傳統(tǒng)的發(fā)展模式。加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富當(dāng)前融資信貸的方式，使中小企業(yè)在融資信貸問題上有更多的選擇。

第四，繼續(xù)堅(jiān)持“擇優(yōu)支持”的信貸模式。市場經(jīng)濟(jì)的開發(fā)性，使得參與市場經(jīng)濟(jì)的民營經(jīng)濟(jì)組織在準(zhǔn)入的門檻上大大降低，這種數(shù)量的增加并不代表發(fā)展質(zhì)量的提升，一些缺乏經(jīng)營資質(zhì)的企業(yè)也混雜在其中。銀行信貸，并不是公益性質(zhì)的扶持，所以在選擇貸款對象時(shí)必須要考慮企業(yè)的信貸能力、盈利狀況，只有具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)才能夠真正的發(fā)揮融資貸款的價(jià)值，既提升自身的競爭實(shí)力，同時(shí)也能夠保證銀行的盈利能力。所以，擇優(yōu)支持的模式，符合市場競爭的需要。這種模式能夠集中有效的信貸資源扶持優(yōu)勢的中小企業(yè)，是銀行信貸在未來也應(yīng)當(dāng)繼續(xù)堅(jiān)持的一項(xiàng)業(yè)務(wù)原則。

參考文獻(xiàn)

[1] 孔德蘭.中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)與融資策略研究[M].北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2009.

[2] 中國中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告：2008-2009[M].北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2009.

篇7

關(guān)鍵詞：海南發(fā)展銀行；房地產(chǎn)泡沫；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.096

1 海南發(fā)展銀行的誕生與破產(chǎn)

1.1 海南發(fā)展銀行為解決海南房地產(chǎn)泡沫而誕生

1995年，海南發(fā)展銀行最初的成立，是海南政府為了降低海南房地產(chǎn)泡沫的破滅對經(jīng)濟(jì)和社會造成的負(fù)面影，維持經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康運(yùn)行而采取的措施。當(dāng)時(shí)房地產(chǎn)泡沫和金融泡沫瀕臨破滅，很多公司出現(xiàn)了資金流轉(zhuǎn)不暢的局面，海南省政府想要在充分利用原有資源的基礎(chǔ)之上，解決經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展帶來的各種問題，以海南省富南國際信托投資公司等五家信托公司為基礎(chǔ)的海南發(fā)展銀行就誕生了。

海南發(fā)展銀行產(chǎn)生之初就有很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不僅要履行一家銀行的職責(zé)，還要解決好自己內(nèi)部的財(cái)務(wù)等諸多問題。因?yàn)榻M成海南發(fā)展銀行的五家信托公司的經(jīng)營狀況總體來說很不好，除了富南國際信托公司還能夠自身經(jīng)營外，其他四家信托公司早在幾年前就被取消了經(jīng)營資格，入不敷出，還留下了大筆的負(fù)債，而這些負(fù)債自然也就背到了海南發(fā)展銀行的身上。但經(jīng)過一年多的發(fā)展，海南發(fā)展銀行不僅解決了自身的高額負(fù)債，還在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了盈利。

1.2 海南發(fā)展銀行因政策性兼并破產(chǎn)

1997年，由于政策性原因，讓海南發(fā)展銀行陷入了更大的危機(jī)。這個(gè)對海南發(fā)展銀行的倒閉起到了決定性作用的政策，是讓多家已不能正常經(jīng)營的信用社一同并入海南發(fā)展銀行。而導(dǎo)致這些信用社無法正常經(jīng)營的罪魁禍?zhǔn)资欠康禺a(chǎn)泡沫的破滅，大量不良貸款無法回收，大量存款到期卻無法償清等資金流轉(zhuǎn)不暢的問題，同時(shí)，擠兌事件頻發(fā)等問題也增加了社會的不穩(wěn)定因素。經(jīng)過討論，多方共同決定讓海南發(fā)展銀行去收拾這個(gè)爛攤子，海南發(fā)展銀行接管了這些信用社并全額償還了那些信用社的居民存款，平息了信用危機(jī)，但卻給自身造成了巨額空洞。因此不得不實(shí)行“限息經(jīng)營”。這一政策引起了大量客戶的不滿，想要清空在海南發(fā)展銀行的賬戶，而這又導(dǎo)致了海南發(fā)展銀行設(shè)立取款限制，進(jìn)而引發(fā)了更多的不信任。這種惡性循環(huán)加速了它的倒閉。

1998年6月份，海南發(fā)展銀行宣布破產(chǎn)。

2 商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

從海南發(fā)展銀行最初發(fā)展勢頭大好，到后來的倒閉，不難看出，在銀行的運(yùn)營過程中，存在著來自方方面面大量的風(fēng)險(xiǎn)。如果不關(guān)注這些風(fēng)險(xiǎn)，并對它們加以管理，控制在一個(gè)合理安全的范圍之內(nèi)，一家銀行就難以健康穩(wěn)定地發(fā)展，甚至面臨破產(chǎn)倒閉的危機(jī)。

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)不同方面。在海南發(fā)展銀行的經(jīng)營發(fā)展過程中，能夠清晰地發(fā)現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)對海南發(fā)展銀行的影響。

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款，對銀行來說就面臨著客戶違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。在海南發(fā)展銀行的事例中我們也能看到信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，比如說海南發(fā)展銀行兼并的20多家信用社就是因?yàn)闆]有對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂?，很多貸款變成了不良貸款，無法收回，最終導(dǎo)致自身無法正常運(yùn)營。

2.2 市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)指的是整個(gè)金融市場中的不穩(wěn)定因素，主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)，對金融機(jī)構(gòu)來說是無法掌控，只能預(yù)備防范的外部風(fēng)險(xiǎn)。在海南發(fā)展銀行的事例中，海南發(fā)展銀行基于自身情況實(shí)施“限息經(jīng)營”政策之后，引發(fā)客戶的不滿，大量投機(jī)者選擇清空原有賬戶，轉(zhuǎn)向其他利率更高的銀行，這一舉動(dòng)引起了更多個(gè)人儲戶的不安，導(dǎo)致了惡性循環(huán)的開始。整個(gè)金融市場較高利率的存在，對海南發(fā)展銀行來說就屬于其所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊中介機(jī)構(gòu)，對其自身的資金流動(dòng)性要求較高。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行自身庫存的、或者說可以隨時(shí)利用的、具有流動(dòng)性的資金不足，不足以滿足客戶取錢的需求，進(jìn)而引發(fā)的一系列后果。在海南發(fā)展銀行的事例中，多次出現(xiàn)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)引起的問題。海南發(fā)展銀行在兼并了28家自身難以運(yùn)營支撐的信用社之后，為了避免激化社會矛盾，用自己的資金去償還居民存款，以此平息了信用危機(jī)。同時(shí)造成了自身資產(chǎn)的巨額空洞，顯現(xiàn)出巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，自身的資金不足以支撐正常利率的存款償還壓力，資金鏈無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，自然就難以穩(wěn)定存在。

2.4 政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)指的是國家的政策可能對銀行的發(fā)展有一定程度上的影響。在我國的政策下，很多銀行都屬于國有銀行，而不是單純的金融機(jī)構(gòu)，在自身運(yùn)營發(fā)展的過程中，很大程度上受到政策的影響。在海南發(fā)展銀行的事例中，政策風(fēng)險(xiǎn)是海南發(fā)展銀行由盛轉(zhuǎn)衰的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。在海南發(fā)展銀行好不容易擺脫困境，從巨額負(fù)債中脫身，有良好發(fā)展勢頭的時(shí)候，一次政策性兼并又把它重新拖入了苦海，而且從此一蹶不振。由此可見，政策風(fēng)險(xiǎn)對大多數(shù)銀行來說可能不如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)那樣普遍，雖然它常常只在特殊情況下才會出現(xiàn)，但它一旦出現(xiàn)就會有明顯的效果，可以說帶有“一擊致命”的特點(diǎn)。

3 結(jié)束語

不僅對于海南發(fā)展銀行，各個(gè)商業(yè)銀行在運(yùn)營中，都會面臨這些風(fēng)險(xiǎn)，它們不但威脅到銀行自身的發(fā)展，對整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會也有不可忽視的影響。因此如何對商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效合理的管理是至關(guān)重要的問題。只有樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能確保經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

[1]賴靜.有問題銀行監(jiān)管研究[D].重慶：重慶大學(xué)，2005.

篇8

一、商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)是指未來市場價(jià)格(利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格)的不確定性對企業(yè)實(shí)現(xiàn)其既定目標(biāo)的影響。包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。二者分別是指由于市場利率和市場匯率的不確定性變動(dòng)，而對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來損失的可能性。利率的不確定性會讓商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏差，為商業(yè)銀行帶來損失。匯率風(fēng)險(xiǎn)則多是因?yàn)樯虡I(yè)銀行提供或進(jìn)行自營外匯交易活動(dòng)時(shí)，使商業(yè)銀行從事的銀行賬戶中的外幣業(yè)務(wù)活動(dòng)蒙受損失。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行的流動(dòng)性是指銀行滿足存款人提現(xiàn)需求和借款人正當(dāng)貸款需求的能力。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)商業(yè)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，流動(dòng)性資產(chǎn)不能滿足即時(shí)支付到期負(fù)債的需要，從而使商業(yè)銀行喪失清償能力和造成損失的可能性。具體表現(xiàn)為流動(dòng)性極度不足、短期資產(chǎn)價(jià)值不足以應(yīng)付短期負(fù)債的支付或未預(yù)料到的資金外流、籌資困難等。商業(yè)銀行在經(jīng)營中，一方面通過更多的貸款和投資來賺取最大的利潤；另一方面又造成負(fù)債的不穩(wěn)定性，需要商業(yè)銀行有足夠的流動(dòng)資金來應(yīng)付經(jīng)營過程中的流動(dòng)性要求。因此，商業(yè)銀行必須適當(dāng)?shù)匕盐蘸涂刂坪昧鲃?dòng)性比例，以避免產(chǎn)生沖擊而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

《新巴塞爾協(xié)議》對操作風(fēng)險(xiǎn)的正式定義是：由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)[2]。商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義的操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行是否有能力在獲利的前提下提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。這種能力由銀行提供金融產(chǎn)品的能力及銀行控制運(yùn)作成本和運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)的能力組成。狹義的操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于操作環(huán)節(jié)中的失誤，如經(jīng)驗(yàn)不足或違規(guī)操作而帶來的損失風(fēng)險(xiǎn)。與其他幾種風(fēng)險(xiǎn)相比，商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)有著較為顯著的特點(diǎn)。因?yàn)槊總€(gè)銀行經(jīng)營的操作環(huán)境不同，因此銀行不能一味抄襲對方的操作風(fēng)險(xiǎn)控制手段，必須結(jié)合自身產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)的具體情況進(jìn)行分析。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預(yù)計(jì)情況相比資產(chǎn)價(jià)值下降或負(fù)債加大的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，由于商業(yè)銀行的客戶數(shù)量眾多，辦理業(yè)務(wù)種類繁多，加上上市銀行需要遵循的法律法規(guī)和銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管規(guī)定也紛繁復(fù)雜。這些特殊性使得商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)問題比一般的企業(yè)和公司都更加復(fù)雜。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的表現(xiàn)

目前，國際先進(jìn)的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制早己經(jīng)進(jìn)入數(shù)量化、模型化的全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段。而我國商業(yè)銀行盡管受銀監(jiān)會和證監(jiān)會等部門規(guī)章制度的約束，使得各銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制至少在一般形式上沒有太大的差別，但由于缺乏經(jīng)驗(yàn)、缺少重視程度以及有效執(zhí)行等原因，風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)弱沒有達(dá)到同樣的水平，而且風(fēng)險(xiǎn)的識別、分析、預(yù)測、防范和化解普遍還停留在粗放和初級的水平上。主要表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用、資本家管理、贏利模式和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面，突出表現(xiàn)為資產(chǎn)質(zhì)量不高、資本充足率低，贏利能力差、潛在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大、信貸違約率逐年增長、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工具及技術(shù)匱乏、信息系統(tǒng)建設(shè)薄弱等。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理與控制中存在的問題

隨著越來越多的地方商業(yè)銀行開始上市，尤其是五大國有商業(yè)銀行的全部上市，無論是風(fēng)險(xiǎn)管理意識還是風(fēng)險(xiǎn)管理水平都有了長足進(jìn)步，不斷完善了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，積極實(shí)踐了新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和管理工具。但仍然存在以下頑疾：1、缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理與控制意識首先管理層對全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識比較模糊。商業(yè)銀行對控制信用風(fēng)險(xiǎn)投入了大量的人力、物力，而對于其他一些核心風(fēng)險(xiǎn)包括市場風(fēng)險(xiǎn)重視程度還不夠。其次，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的方法還沒有充分利用起來，我國商業(yè)銀行仍普遍依據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量結(jié)果來提供資本準(zhǔn)備意識，不僅有很大的誤差，還會帶來不確定的風(fēng)險(xiǎn)。其三，對風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識不足，缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的人才隊(duì)伍。因此，樹立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理意識和態(tài)度，是銀行業(yè)監(jiān)管的重要任務(wù)，也是大勢所趨。2、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制體制上的缺陷商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理理念習(xí)慣于以企業(yè)規(guī)模對信貸管理進(jìn)行控制，層層分解指標(biāo)的方式控制風(fēng)險(xiǎn)的暴露?，F(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理體制及控制評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)則偏重于短期的績效考核，不夠重視員工的價(jià)值積累，不利于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的深入研究和扎實(shí)發(fā)展。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，需要提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，涵蓋識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制風(fēng)險(xiǎn)的全過程，涉及到必要的數(shù)據(jù)和技術(shù)手段。因此需要我們加大對風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)知，研究建立我國商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，這是完全必要和緊迫的。3、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的信息披露不完善準(zhǔn)確、及時(shí)、充分地獲取和處理各種信息，對于商業(yè)銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要，它是對銀行業(yè)實(shí)施有效監(jiān)管的一個(gè)基本前提。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在銀行賬目中披露資產(chǎn)負(fù)債表的內(nèi)部儲備總額，增加現(xiàn)金流量表和市場風(fēng)險(xiǎn)的分類項(xiàng)目，公開真實(shí)盈利，以利于外界了解銀行運(yùn)作情況，充分發(fā)揮外部監(jiān)督的作用。完善信息披露制度也應(yīng)該成為商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的一個(gè)重要趨勢。

三、政策建議

（一）商業(yè)銀行股份制改造上市

商業(yè)銀行股份制改造上市是改善大型商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)約束的重要途徑。五大國有銀行已全部上市，其他上市的股份制銀行整體經(jīng)營狀況均好于行業(yè)平均水平。2011年，已上市的16家商業(yè)銀行年共實(shí)現(xiàn)凈利潤約8,750億元，每家銀行平均每天凈賺1.5億元，這相當(dāng)于我國1,806家上市公司凈利潤總和的一半，而且這一數(shù)字還超越了125個(gè)國家2011年的GDP水平。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了體制、機(jī)制上的重組和變革上市后，確保股東利益的安全就成為銀行經(jīng)營的主要內(nèi)容。銀行經(jīng)營管理和贏利的穩(wěn)健性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)弱等，成為股票市場價(jià)值的重要基礎(chǔ)。同時(shí)，商業(yè)銀行上市后會面臨著更廣泛的外部監(jiān)督，要求銀行保持更高的信息透明度。這些都要求銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的政策、制度、程序、方法要更加科學(xué)、有效。

（二）完善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行為了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的更好建立，需要改革組織結(jié)構(gòu)，形成與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的公司治理機(jī)制。這一機(jī)制建設(shè)的關(guān)鍵是要能夠立足于本國的制度環(huán)境，追求效率的不斷增進(jìn)，使商業(yè)銀行在外部市場環(huán)境不斷改善的過程之中成為自發(fā)行動(dòng)的行為主體。

（三）推行以內(nèi)部評級法為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制

《巴塞爾新資本協(xié)議》強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的準(zhǔn)確性和標(biāo)準(zhǔn)化，突出了內(nèi)部評級法在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的核心地位，這是對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制提出的更高要求。風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)提供違約率（PD）、違約損失率（LGD）、預(yù)期損失率（EL）等指標(biāo)，清晰地界定一個(gè)產(chǎn)品、一個(gè)客戶或一項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本或收益在什么情況下是可接受的，在哪些情況下又是不能接受的，有助于分析不同的客戶在監(jiān)管當(dāng)局允許浮動(dòng)的范圍內(nèi)給出不同的報(bào)價(jià)，提高競爭優(yōu)勢，建立有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的運(yùn)行機(jī)制。任何一個(gè)現(xiàn)代化銀行，都應(yīng)具備內(nèi)部評級體系，以保證風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和質(zhì)量。

（四）建立以經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算約束為核心的資產(chǎn)管理體制

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、引言

我國農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)，農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，無法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡，農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應(yīng)的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制，以傳統(tǒng)經(jīng)營方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。中國農(nóng)村金融貧困的主要原因?yàn)檗r(nóng)村金融投資軟化、農(nóng)村金融資源流失以及農(nóng)村資本流動(dòng)梗阻。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 二、 從金融需求來看農(nóng)村金融困局的成因

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長期得不到滿足而被強(qiáng)制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機(jī)構(gòu)的貸款對象，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強(qiáng)制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽(yù)，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機(jī)構(gòu)對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動(dòng)。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡單，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的先天不足。中國農(nóng)村消費(fèi)性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸常常以居民的預(yù)期收入為信用保證，而中國農(nóng)村農(nóng)民的預(yù)期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的基礎(chǔ)，造成農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的非正常化。農(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動(dòng)性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

三、從金融供給來看農(nóng)村金融困局的成因

對經(jīng)濟(jì)效益的追求使得金融機(jī)構(gòu)紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施金融投資的城市化、金融決策權(quán)力的城市化、金融業(yè)務(wù)的城市化，收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村金融供應(yīng)相對萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。

1、 四大國有商業(yè)銀行對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行三大國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著密切的天然聯(lián)系的中國農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面，四大國有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)集中于吸收存款，對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來越少，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)日趨下降，中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。

2 、新型股份制商業(yè)銀行對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機(jī)構(gòu)的數(shù)量在增多，經(jīng)營業(yè)務(wù)的深度與廣度在深化，對經(jīng)濟(jì)的滲透力在加大，對中國金融的貢獻(xiàn)在增加。然而，自創(chuàng)建以來就與農(nóng)村金融保持距離，它們既不在中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，也不為中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個(gè)意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。

3 、農(nóng)業(yè)政策性銀行――農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)對象、服務(wù)范圍、服務(wù)深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項(xiàng)儲備貸款，收購貸款和調(diào)銷貸款，辦理糧食企業(yè)的建倉貸款等。而且中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營活動(dòng)中除了國家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目外，其他農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。 從這個(gè)角度分析，國家對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營自越大，其放棄中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。

4、 農(nóng)村信用社力量單薄，難以負(fù)重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務(wù)”，是農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，由于商業(yè)銀行對農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨(dú)立承擔(dān)國家的支農(nóng)任務(wù)，對于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運(yùn)用，還是其經(jīng)營決策與管理水平，或者其員工素質(zhì)等方面，都不能為農(nóng)村提供強(qiáng)有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導(dǎo)致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)證分析得出結(jié)論：金融市場的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融的貧困對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣表現(xiàn)為負(fù)效應(yīng)。

四、 農(nóng)村金融貧困對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

我國農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，無法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。

1 、農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，多年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，與此相伴隨中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負(fù)增長。農(nóng)村金融貧困對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：

（一） 金融是經(jīng)濟(jì)的延伸與必要補(bǔ)充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強(qiáng)化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟(jì)效益創(chuàng)造了壓力與動(dòng)力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期以來未能借用金融的力量推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二） 金融貧困導(dǎo)致中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成本，包括融資成本、金融交易成本、或?qū)ぷ獬杀尽６鹑谪毨?dǎo)致的金融供應(yīng)短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應(yīng)。

（三） 金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。金融對經(jīng)濟(jì)的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對實(shí)體經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源配置，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)品的升級換代，金融貧困致使金融的這一對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用無用武之地。 2、中國農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡

篇10

1從金融需求來看

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長期得不到滿足而被強(qiáng)制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機(jī)構(gòu)的貸款對象，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強(qiáng)制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽(yù)，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機(jī)構(gòu)對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動(dòng)。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡單，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的先天不足。中國農(nóng)村消費(fèi)性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸常常以居民的預(yù)期收入為信用保證，而中國農(nóng)村農(nóng)民的預(yù)期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的基礎(chǔ)，造成農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的非正?；?。農(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動(dòng)性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

2從金融供給的來看

對經(jīng)濟(jì)效益的追求使得金融機(jī)構(gòu)紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施金融投資的城市化、金融決策權(quán)力的城市化、金融業(yè)務(wù)的城市化，收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村金融供應(yīng)相對萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。

2.1四大國有商業(yè)銀行對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行三大國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著密切的天然聯(lián)系的中國農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面，四大國有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)集中于吸收存款，對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來越少，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)日趨下降，中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。

2.2新型股份制商業(yè)銀行對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機(jī)構(gòu)的數(shù)量在增多，經(jīng)營業(yè)務(wù)的深度與廣度在深化，對經(jīng)濟(jì)的滲透力在加大，對中國金融的貢獻(xiàn)在增加。然而，自創(chuàng)建以來就與農(nóng)村金融保持距離，它們既不在中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，也不為中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個(gè)意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。

2.3農(nóng)業(yè)政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)對象、服務(wù)范圍、服務(wù)深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項(xiàng)儲備貸款、收購貸款和調(diào)銷貸款；辦理糧食企業(yè)的建倉貸款等。而且中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營活動(dòng)中除了國家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目外，其他農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。

從這個(gè)角度分析，國家對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營自越大，其放棄中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。

2.4農(nóng)村信用社力量單薄，難以負(fù)重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務(wù)”，是農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，由于商業(yè)銀行對農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨(dú)立承擔(dān)國家的支農(nóng)任務(wù)，對于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運(yùn)用，還是其經(jīng)營決策與管理水平，或者其員工素質(zhì)等方面，都不能為農(nóng)村提供強(qiáng)有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導(dǎo)致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)證分析得出結(jié)論：金融市場的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融的貧困對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣表現(xiàn)為負(fù)效應(yīng)。

3農(nóng)村金融貧困對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

3.1農(nóng)村金融貧困影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。多年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，與此相伴隨中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負(fù)增長。農(nóng)村金融貧困對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：

3.1.1金融是經(jīng)濟(jì)的延伸與必要補(bǔ)充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強(qiáng)化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟(jì)效益創(chuàng)造了壓力與動(dòng)力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期以來未能借用金融的力量推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.1.2金融貧困導(dǎo)致中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成本，包括融資成本、金融交易成本、或?qū)ぷ獬杀?。而金融貧困?dǎo)致的金融供應(yīng)短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應(yīng)。

3.1.3金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。金融對經(jīng)濟(jì)的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對實(shí)體經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源配置，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)品的升級換代。金融貧困致使金融的這一對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用無用武之地。

3.2中國農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡