導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：中國(guó)銀行；對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，它們?cè)趪?guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業(yè)的重要客戶。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行為方便與企業(yè)或者機(jī)構(gòu)之間的交易，借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)而形成的業(yè)務(wù)。作為銀行業(yè)的龍頭，中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也處在不斷的發(fā)展過(guò)程中，成為中國(guó)銀行擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高競(jìng)爭(zhēng)力的又一重要砝碼。因此，對(duì)中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。

一、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)概念辨析

1.網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是時(shí)展的產(chǎn)物。最初起源于國(guó)外，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年建立的美國(guó)安全第一網(wǎng)路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡(jiǎn)稱SFNB），我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1999年招商銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同年中國(guó)銀行開(kāi)通國(guó)內(nèi)銀行信息查詢服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在先進(jìn)的技術(shù)手段和商業(yè)運(yùn)行模式基礎(chǔ)之上，以計(jì)算機(jī)為媒介，利用因特網(wǎng)向個(gè)人或者企業(yè)提供各種投資理財(cái)和金融服務(wù)的銀行，可以分為能夠提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行和專業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩類。目前，我國(guó)銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實(shí)體銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時(shí)間和地域的限制，能夠及時(shí)準(zhǔn)確的提供個(gè)性化服務(wù)，有效地降低銀行的經(jīng)營(yíng)和交易成本，提高了辦公效率。

2.對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)精細(xì)化和市場(chǎng)化的結(jié)果，將主要客戶群體定位為企業(yè)或者大集團(tuán)，是通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關(guān)系管理等業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行存款業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)清算業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)基金管理業(yè)務(wù)等。與對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相比，這種業(yè)務(wù)主要是面向企業(yè)單位，資金流動(dòng)量加大，交易次數(shù)較對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量來(lái)得更多，對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系更穩(wěn)固和持久。

二、中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)主要包括財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、客戶集中支付業(yè)務(wù)、票據(jù)托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)、工商入資e線通業(yè)務(wù)。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要通過(guò)匯劃即時(shí)通、集團(tuán)理財(cái)、銀企對(duì)接、對(duì)公賬戶查詢、報(bào)關(guān)即時(shí)通、境外賬戶管理、工資等產(chǎn)品，向各個(gè)企業(yè)或者機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，滿足其需求。

1.業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)種類多

各個(gè)公司或者集團(tuán)只要在中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就可以享受中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。根據(jù)不同的客戶需求可以分為查詢對(duì)賬版、企業(yè)理財(cái)版、全球跨境版、海外版四類。各個(gè)類別都針對(duì)不同的客戶需求，提供不同的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務(wù)涉及范圍廣，服務(wù)種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關(guān)信息查詢和支付外，還可以提供以下服務(wù)：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務(wù)，幫助客戶管理資金。(2)根據(jù)客戶與銀行之間的代付、代收業(yè)務(wù)協(xié)議，客戶完成工資或者其他指定款項(xiàng)的代收和代付的業(yè)務(wù)。(3)為境外客戶提供轉(zhuǎn)賬、外幣結(jié)匯、跨境匯款業(yè)務(wù)，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對(duì)接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進(jìn)行資金托管、外幣結(jié)匯服務(wù)。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對(duì)賬業(yè)務(wù)。(7)根據(jù)交易雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶提供B2B或者B2C網(wǎng)上支付或者網(wǎng)上保付業(yè)務(wù)，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)。(8)為集團(tuán)公司總部及相關(guān)子公司提供主動(dòng)調(diào)撥、自動(dòng)匯劃、統(tǒng)一對(duì)外直接或者間接支付業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化程序，加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，滿足客戶對(duì)電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務(wù)等的需求。(10)能夠?qū)崟r(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結(jié)果的反饋。

2.安全系數(shù)高，交易成功概率高

企業(yè)或者集團(tuán)開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)需攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證、開(kāi)戶許可證、經(jīng)辦人身份證等相關(guān)證件的原件和復(fù)印件，在業(yè)務(wù)開(kāi)通過(guò)程中，中國(guó)銀行會(huì)對(duì)證件信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核對(duì)，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。

中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為保證安全性，使用CA數(shù)字認(rèn)證、E-TOKEN動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)驗(yàn)證碼等方式，多重保護(hù)交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計(jì)交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時(shí)使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書，但是以動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具時(shí)，轉(zhuǎn)賬劃匯業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計(jì)交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、B2B支付業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1百萬(wàn)元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為1百萬(wàn)元，B2B支付業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為5億元。需要指出的是，對(duì)于跨行實(shí)時(shí)匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務(wù)而言，只能使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計(jì)交易金額限度為1億元。中國(guó)銀行通過(guò)多種認(rèn)證工具，從不同的角度保護(hù)交易過(guò)程，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，交易成功率高，意外事件少。

3.各地銀行開(kāi)展對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，交易金額巨大

中國(guó)銀行作為國(guó)有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務(wù)的帶動(dòng)下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤(rùn)高達(dá)1303億元，其中集團(tuán)客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽(yù)稱號(hào)，這是我國(guó)乃至新興市場(chǎng)國(guó)家的唯一一家入選銀行，提升了中國(guó)銀行的品牌知名度和在國(guó)際上的市場(chǎng)影響力。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，因其能夠給企業(yè)和集團(tuán)提供幫助而深受歡迎。中國(guó)銀行各地分行都已經(jīng)開(kāi)設(shè)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并且該業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)良好，累計(jì)交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實(shí)時(shí)的技術(shù)及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，成為企業(yè)客戶財(cái)務(wù)管理、資金調(diào)度、支付結(jié)算服務(wù)的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行累計(jì)交易量達(dá)到6.27億元，實(shí)現(xiàn)資金交易3253筆。中國(guó)銀行黑龍江分行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，企業(yè)客戶和交易金額不斷增加，同年對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶新增927戶，完成了近40萬(wàn)筆交易，交易金額高達(dá)48億元。中國(guó)銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)、客戶和資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2010年底客戶數(shù)量達(dá)到1.55萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)70%，重點(diǎn)行業(yè)和BBB級(jí)以上客戶貸款占比分別上升14個(gè)和14.5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)公客戶增速達(dá)到19%，個(gè)人中高端客戶占比提升1個(gè)百分點(diǎn)。全行61個(gè)網(wǎng)點(diǎn)升格為支行，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)占比較年初提升0.6個(gè)百分點(diǎn)，日均存款余額在10億元以上的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到75家，較年初增加12家，網(wǎng)均效能不斷提高。中國(guó)銀行福建支行2010年確立了“重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大企業(yè)客戶群體，實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整和差異化管理，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)算賬戶達(dá)到1.85萬(wàn)戶，并且在交易過(guò)程中注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問(wèn)題。

三、中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在問(wèn)題

作為中國(guó)銀行業(yè)的領(lǐng)軍者，中國(guó)銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過(guò)程中還存在著一些問(wèn)題需要引起注意和重視。

1.金融和日常監(jiān)管有待加強(qiáng)

中國(guó)銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并未形成純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并沒(méi)有嚴(yán)格的與之區(qū)分，相應(yīng)的運(yùn)作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門，仍采用分散式的管理方式。而實(shí)際上，無(wú)論是從客戶群體還是交易方式來(lái)看，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際需要，采取個(gè)性化的管理，從而促進(jìn)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，其監(jiān)管問(wèn)題更要需要予以高度重視。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問(wèn)題主要存在于虛擬服務(wù)的品種、交易價(jià)格和行為規(guī)范問(wèn)題，這些問(wèn)題關(guān)系到該業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)該高度重視。

2.缺乏健全的法律法規(guī)

法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中必須要遵循的準(zhǔn)則，也是指導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展的方向標(biāo)。但是目前，相關(guān)的銀行法規(guī)仍然是針對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行甚至是網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，缺乏法律保障。網(wǎng)上交易較現(xiàn)實(shí)交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個(gè)成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機(jī)構(gòu)作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經(jīng)不能適應(yīng)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，造成了處理具體問(wèn)題時(shí)找不到相應(yīng)的法律依據(jù)，給銀行和企業(yè)帶來(lái)了不必要的麻煩和負(fù)擔(dān)，在一定程度上阻礙了對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中需要解決的問(wèn)題。

3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強(qiáng)

對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要堅(jiān)實(shí)的技術(shù)和商業(yè)基礎(chǔ)作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)商、計(jì)算機(jī)硬件供應(yīng)商的相互協(xié)作才能實(shí)現(xiàn)。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，服務(wù)種類、相關(guān)數(shù)據(jù)、客戶信息、業(yè)務(wù)流量等都在以驚人的速度增長(zhǎng)。中國(guó)銀行的客戶信息都是十分有價(jià)值和重要的，一旦丟失將會(huì)使中國(guó)銀行面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。目前中國(guó)銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)到達(dá)承載數(shù)據(jù)量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴(kuò)展系統(tǒng)等相關(guān)措施以解決此問(wèn)題，這會(huì)給銀行造成一定的損失和帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在開(kāi)展業(yè)務(wù)之初做好規(guī)劃是十分重要的。

中國(guó)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)不斷地發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在發(fā)展過(guò)程中仍然存在著問(wèn)題。只要正視這些問(wèn)題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)銀行：中國(guó)銀行股份有限公司網(wǎng)上銀行企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)則，?keywords,中國(guó)銀行官網(wǎng).

[2]魏建玲：《中國(guó)銀行 2011 年度凈利潤(rùn) 1303 億元》，國(guó)際商報(bào)，2012年4月.

[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國(guó)社會(huì)出版社，2004年.

[4]哈爾濱年鑒社：《哈爾濱年鑒》，哈爾濱：年鑒社，2005年.

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務(wù)；措施

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國(guó)目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差

我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開(kāi)辦面有所拓寬，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬(wàn)多種，主要是知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。

（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)，而是對(duì)部分產(chǎn)品收費(fèi)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對(duì)部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后，同時(shí)我國(guó)銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國(guó)外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度

目前商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識(shí)到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變?cè)瓉?lái)的認(rèn)識(shí)，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。

（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開(kāi)創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

近年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國(guó)家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動(dòng)起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行可以改變?cè)瓉?lái)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。

隨著社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問(wèn)題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。

【參考文獻(xiàn)】

［1］鄒玉瑋,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考.《時(shí)代金融》,2007

［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策思考,《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》,2007

篇3

為避免國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受到美國(guó)次級(jí)抵押貸款引發(fā)了全球的金融危機(jī)的直接沖擊，我國(guó)采取了較為寬松的貨幣政策，社會(huì)信用總額擴(kuò)展迅速，各家商業(yè)銀行積極擴(kuò)大信貸規(guī)模，積極發(fā)放信貸。當(dāng)然隨著寬松貨幣政策的實(shí)施，這也造成了我國(guó)市場(chǎng)流動(dòng)性泛濫，CPI指數(shù)一直保持高位，引起社會(huì)對(duì)通脹的擔(dān)憂。為控制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，央行通過(guò)準(zhǔn)備金手段收緊流動(dòng)性，并采取了信貸規(guī)模窗口指導(dǎo)，限制商業(yè)銀行的信貸投放。

由于歷史及體制原因，我國(guó)商業(yè)銀行的利差收入在總收入的占比非常高。根據(jù)2011年各上市商業(yè)銀行公布的2011年上半年財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，各家上市商業(yè)銀行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展和利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，我國(guó)間接融資總額減少和存貸款利差的縮小，都會(huì)導(dǎo)致以利差收入為主的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在盈利方面面臨著重大考驗(yàn)。

中間業(yè)務(wù)是指銀行不需動(dòng)用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行日益加強(qiáng)了對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度。而在中間業(yè)務(wù)中，投資銀行業(yè)務(wù)扮演者越來(lái)越重要的角色。

而一般來(lái)說(shuō)，投資銀行是商業(yè)銀行利用自身人才、資源、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢、投融資決策的服務(wù)。這也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，嘗試開(kāi)展的新型業(yè)務(wù)，目前除了尚不能開(kāi)展交易所市場(chǎng)的證券承銷（IPO）、經(jīng)紀(jì)和交易等券商類業(yè)務(wù)外，已涉及銀行間市場(chǎng)承銷經(jīng)紀(jì)與交易、重組并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、結(jié)構(gòu)化融資與銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理、投融資顧問(wèn)等多數(shù)投資銀行業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著企業(yè)直接融資規(guī)模的擴(kuò)大，投資銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域。

深圳作為一個(gè)改革開(kāi)放的窗口，其金融總量一直保持在國(guó)內(nèi)大中城市的前列，金融各行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭非常良好，金融市場(chǎng)交易活躍，而且金融資產(chǎn)質(zhì)量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅(jiān)持改革創(chuàng)新，努力改進(jìn)服務(wù)、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、以××銀行深圳分行為例，我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行主要中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、投資銀行、理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀行卡、擔(dān)保業(yè)務(wù)、電子銀行、托管業(yè)務(wù)、養(yǎng)老金、憑證工本費(fèi)等十幾項(xiàng)，因各行所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶特點(diǎn)等不同，各行的中間業(yè)務(wù)的不同項(xiàng)目的比重有所不同。

2011年根據(jù)該行具體特點(diǎn)和授權(quán)，深圳××行的投資銀行業(yè)務(wù)包括如下兩大類：一類是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，包括常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息一點(diǎn)通、評(píng)級(jí)顧問(wèn)、資信服務(wù)、一般投融資顧問(wèn)等；另一類是品牌類投行業(yè)務(wù)，包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購(gòu)重組、理財(cái)委托貸款、財(cái)產(chǎn)收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)等。

為協(xié)調(diào)和統(tǒng)籌該行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，分行下轄投行部，負(fù)責(zé)全分行投資銀行業(yè)務(wù)的拓展、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、輔助審查、協(xié)調(diào)各單位等職能。

在2011年，該行投行業(yè)務(wù)收入占比在所有業(yè)務(wù)板塊中排名第一位。而在投行業(yè)務(wù)收入中，基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)占比47%、理財(cái)推薦類29%、股權(quán)融資14%、并購(gòu)重組5%、其他5%。

盡管投行業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，但是轄屬各支行投行業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在較大差異，存在發(fā)展不平衡的問(wèn)題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發(fā)生任何投行業(yè)務(wù)。

該行投行部人員不超過(guò)15人，負(fù)責(zé)全行28個(gè)一級(jí)支行、120多個(gè)二級(jí)支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和營(yíng)銷推動(dòng)。

二、當(dāng)前投行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題

（一）投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)基本上由銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化而來(lái)，往往無(wú)切實(shí)有效的投行服務(wù)

一般情況下，銀行提供的投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)大部分是由銀行貸款業(yè)務(wù)所轉(zhuǎn)化或帶來(lái)的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業(yè)務(wù)收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業(yè)務(wù)予以收取，盡管2012年2月份國(guó)家出臺(tái)規(guī)定，要求銀行表內(nèi)貸款不能附加收費(fèi)，但是銀行往往通過(guò)其他渠道予以解決。

這樣就造成了部分投行中間業(yè)務(wù)的收取并非獨(dú)立的，而這些投行業(yè)務(wù)既不是獨(dú)立的服務(wù)項(xiàng)目，也沒(méi)有相關(guān)服務(wù)方案，更沒(méi)有真實(shí)提供任何投行服務(wù)。

（二）投行業(yè)務(wù)設(shè)置較為簡(jiǎn)單，無(wú)創(chuàng)新權(quán)限，個(gè)性化服務(wù)不足

一般情況下，為控制風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行的投行部門的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及其創(chuàng)新權(quán)限僅限于總行，并沒(méi)有轉(zhuǎn)授權(quán)至一級(jí)分行或直屬分行，所以其提供的服務(wù)品種大部分為標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，業(yè)務(wù)設(shè)置非常簡(jiǎn)單，各省行或直屬行只需要按照總行的設(shè)計(jì)成果予以營(yíng)銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關(guān)部門進(jìn)行溝通，這樣不可避免的出現(xiàn)溝通效率很差的問(wèn)題。

另外，由于是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，所以其很多產(chǎn)品無(wú)法針對(duì)客戶個(gè)性化特點(diǎn)來(lái)制定個(gè)性化服務(wù)，以滿足客戶需要。

（三）投行業(yè)務(wù)授權(quán)不足，人員配備捉襟見(jiàn)肘

根據(jù)現(xiàn)有授權(quán)，分行僅有辦理業(yè)務(wù)的職能，而無(wú)相應(yīng)審批職能。幾乎所有業(yè)務(wù)均需要分行乃至總行相關(guān)部門的審批。

以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個(gè)一級(jí)支行，轄屬120多個(gè)二級(jí)支行網(wǎng)點(diǎn)，而投行部所有員工總共不超過(guò)15個(gè)（含總經(jīng)理及內(nèi)務(wù)工作人員），而由于投行業(yè)務(wù)種類較為分散，而且需要與總分行的各部門進(jìn)行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢(shì)必影響業(yè)務(wù)的辦理，也已經(jīng)成為制約投行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

三、發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

（一）銀行應(yīng)提供切實(shí)有用的投行服務(wù)，以基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，鞏固和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)信貸客戶

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識(shí)，并積極采用個(gè)性化服務(wù)，為企業(yè)提供真實(shí)有用的投資銀行服務(wù)，并使得該服務(wù)能對(duì)客戶帶來(lái)好處。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)依托客戶、信息及渠道優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，比如信息類服務(wù)，財(cái)務(wù)顧問(wèn)等等。

信貸客戶方面，應(yīng)繼續(xù)挖掘信貸客戶資源，尤其是要認(rèn)真思考服務(wù)的內(nèi)容、效果等因素，切實(shí)提供滿足客戶需要的投行業(yè)務(wù)。

各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應(yīng)該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優(yōu)勢(shì)，為客戶尤其是無(wú)貸戶提供有用的信息資訊或服務(wù)。

根據(jù)現(xiàn)階段信貸規(guī)模偏緊的特點(diǎn)，投行部門也應(yīng)該以此為契機(jī)，配合分行貸款規(guī)模資源的經(jīng)營(yíng)思路，通過(guò)提供相應(yīng)的投行服務(wù)適當(dāng)提高該行融資服務(wù)的議價(jià)能力，并降低貸款被他行置換的可能性。

（二）持續(xù)創(chuàng)新、打造品牌投行業(yè)務(wù)，深化公司與投行業(yè)務(wù)互動(dòng)發(fā)展

該行品牌類業(yè)務(wù)包括包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購(gòu)重組、理財(cái)委托貸款、財(cái)產(chǎn)收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)等等業(yè)務(wù)，在當(dāng)今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過(guò)信貸渠道有效解決的情況下，重點(diǎn)做好相應(yīng)投行業(yè)務(wù)，真正有效的拓寬企業(yè)融資渠道。例如對(duì)于有授信額度但是無(wú)規(guī)模可放的情況，積極采取理財(cái)委托貸款予以解決融資規(guī)模；對(duì)于擁有能帶來(lái)現(xiàn)金流或收益的資產(chǎn)的客戶，可以通過(guò)投行部門的設(shè)計(jì)，將表內(nèi)貸款業(yè)務(wù)包裝成財(cái)產(chǎn)收益權(quán)或股票收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)；對(duì)于暫時(shí)無(wú)有效資產(chǎn)或有效擔(dān)保、但發(fā)展前景非常好的企業(yè)，可通過(guò)股權(quán)投資基金主理銀行業(yè)務(wù)或股權(quán)融資等方式加以解決，等等。

再例如，現(xiàn)階段隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、企業(yè)走出去步伐的加快，越來(lái)越多的優(yōu)秀企業(yè)通過(guò)并購(gòu)實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)和跨境并購(gòu)市場(chǎng)發(fā)展迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)并購(gòu)市場(chǎng)已披露案例的交易完成規(guī)模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場(chǎng)的迅猛發(fā)展為商業(yè)銀行并購(gòu)重組顧問(wèn)業(yè)務(wù)提供了良好發(fā)展機(jī)遇。各行要認(rèn)清形勢(shì)，大力發(fā)展該項(xiàng)投行業(yè)務(wù)。

在實(shí)際工作中要充分發(fā)揮投行業(yè)務(wù)的先導(dǎo)作用，首先通過(guò)投行業(yè)務(wù)可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業(yè)務(wù)的后續(xù)營(yíng)銷打好基礎(chǔ)。而且可以在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，主動(dòng)將其他基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)加以運(yùn)用，并在充分了解信貸政策和信貸規(guī)模情況的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。

（三）加強(qiáng)投行團(tuán)隊(duì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)投行營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型

首先應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)投行團(tuán)隊(duì)建設(shè)，可以通過(guò)增加人員或者發(fā)動(dòng)支行人員積極參加資格認(rèn)證，尤其要引導(dǎo)擁有企業(yè)理財(cái)師資格的人員積極投入到分支行投行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經(jīng)擁有48名一級(jí)企業(yè)理財(cái)師、8名二級(jí)企業(yè)理財(cái)師和9名高級(jí)企業(yè)理財(cái)師，但是大都是其他崗位的員工，該行應(yīng)從中挖掘優(yōu)秀人員充實(shí)到投行服務(wù)團(tuán)隊(duì)中，或者引導(dǎo)他們?cè)谧陨韻徫簧线m當(dāng)履行投行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和辦理職責(zé)。

同時(shí)應(yīng)該在實(shí)際工作中做好投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的培訓(xùn)和宣傳力度，通過(guò)多種方式和渠道提高投行業(yè)務(wù)從業(yè)人員的營(yíng)銷意識(shí)和服務(wù)能力，確保投行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展和再創(chuàng)佳績(jī)。

（四）加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，防范投行業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

投行業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行發(fā)展最快、創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。所以各商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)范商業(yè)銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的規(guī)定執(zhí)行，認(rèn)真處理好投行業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)迅速與規(guī)范經(jīng)營(yíng)的關(guān)系，認(rèn)真落實(shí)“依法合規(guī)、服務(wù)匹配、協(xié)議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費(fèi)與服務(wù)相匹配，讓客戶覺(jué)得物有所值，堅(jiān)決杜絕只收費(fèi)不提供服務(wù)的行為。

業(yè)務(wù)辦理中要認(rèn)真落實(shí)各種要求，認(rèn)真做到每筆業(yè)務(wù)有方案、每個(gè)方案有項(xiàng)目、每個(gè)項(xiàng)目有內(nèi)容、每項(xiàng)服務(wù)有記錄。

終上所述，盡管現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，但是也存在很多的問(wèn)題，但是只要監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、客戶三方共同做好協(xié)調(diào)，一定會(huì)將該業(yè)務(wù)發(fā)展的更好。

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篇4

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái),現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％―15％。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問(wèn)題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過(guò)高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬(wàn)美元以上,國(guó)內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬(wàn)元以上。比如說(shuō)像建行的“樂(lè)當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬(wàn)到50萬(wàn)元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。?）不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí),“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái),或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展不起來(lái)。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

2、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過(guò)了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。

3、從政策上講，我國(guó)金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。近年來(lái)，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國(guó)外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無(wú)不囊括在內(nèi)。且不說(shuō)如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過(guò)程中無(wú)不經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹(shù)立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。

（1）對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)建立客戶檔案,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。（2）積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。

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篇5

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)發(fā) 展現(xiàn)狀 問(wèn)題 措施 建議

一、引言

隨著國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)更為復(fù)雜，為了拓展生存與發(fā)展空間、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，許多銀行將中間業(yè)務(wù)定位于業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并在組織架構(gòu)調(diào)整、資源配置等方面加大了支持力度。2001年中國(guó)人民銀行在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中，將中間業(yè)務(wù)定義為“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。主要原因是中間業(yè)務(wù)的成本低、收益高、易開(kāi)展、風(fēng)險(xiǎn)少、收入穩(wěn)定、安全可靠。還有就是中間業(yè)務(wù)有利于充分利用商業(yè)銀行的人力資源、能力資源、物力資源及信息資源，激發(fā)了商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的活力。

二、婺城建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正在成為銀行業(yè)在新形勢(shì)下發(fā)展的焦點(diǎn)和新的增長(zhǎng)點(diǎn)。自2004年起，婺城建設(shè)銀行就開(kāi)始經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)這些年的努力發(fā)展，中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，無(wú)論是中間業(yè)務(wù)的范圍，產(chǎn)品服務(wù)品種，還是在總收入的占比都有了很大程度的擴(kuò)展與提升，中間業(yè)務(wù)已成為婺城建設(shè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“重中之重”。

（一）中間業(yè)務(wù)總量增加，收入快速增長(zhǎng)

自開(kāi)展中間業(yè)務(wù)以來(lái)，婺城建設(shè)銀行充分利用銀行自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，為最大限度地滿足客戶需要，大力拓展了貼近百姓生活的各個(gè)中間業(yè)務(wù)品種，逐漸擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)范圍，使得中間業(yè)務(wù)規(guī)模和中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比穩(wěn)步增長(zhǎng)和提高，中間業(yè)務(wù)總量逐步增加。

表1婺城建設(shè)銀行2004～2010年中間業(yè)務(wù)收入情況表

（二）中間業(yè)務(wù)品種增多，業(yè)務(wù)結(jié)算趨于成熟

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，婺城建設(shè)銀行還開(kāi)展了證券、發(fā)行和兌付政府債券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。其中銀證、銀保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭，具有很大的發(fā)展?jié)摿Αｎ悩I(yè)務(wù)也是我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)，婺城建設(shè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢(shì)，使其成為服務(wù)中心，廣泛開(kāi)展了收付、工資、代付水電費(fèi)、保管箱等業(yè)務(wù)。婺城建設(shè)銀行結(jié)算類業(yè)務(wù)收益在盈利中的比例逐年提高，已成為中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。隨著人民銀行的“現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”已投入使用，電子匯兌支付系統(tǒng)也日趨完善，銀行體系的結(jié)算水平也在不斷提高。

（三）中間業(yè)務(wù)層次逐步提高，風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到加強(qiáng)

隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新，婺城建設(shè)銀行在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)形勢(shì)發(fā)展的需求，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了信息咨詢、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、電話銀行等一系列的新興中間業(yè)務(wù)品種，無(wú)論在種類和層次上都有了相當(dāng)?shù)奶岣摺Ｓ捎谥虚g業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中存在各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)這幾年的努力，風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到有效提高和增強(qiáng)。

三、婺城建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

雖然中間業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)展多年，但由于婺城建設(shè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、管理制度的不完善和局限性，以及金融監(jiān)管滯后等方面的問(wèn)題，使得現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中存在各種各樣的問(wèn)題。

（一）發(fā)展不平衡，創(chuàng)新能力低

目前中間業(yè)務(wù)收入主要依靠對(duì)公中間業(yè)務(wù)，而對(duì)私中間業(yè)務(wù)收入占比還比較小。還有就是中間業(yè)務(wù)的規(guī)模主要集中在結(jié)算類、銀行卡類和類等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，其他高附加值中間業(yè)務(wù)的規(guī)模還比較小。中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化的現(xiàn)象比較突出，基本上處于模仿同行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其中比較典型的是在資金面較為緊張的時(shí)候有較大一部分中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)來(lái)源于利差轉(zhuǎn)化。

（二）起步晚，經(jīng)驗(yàn)少

我行的中間業(yè)務(wù)雖然在近幾年得到快速發(fā)展，但還處于摸索階段，中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)總收入整體平均水平的20%左右，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家50%以上的水平相比還有很大差距。同時(shí)由于沒(méi)有可遵循的中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，在技術(shù)、服務(wù)和人才上都無(wú)優(yōu)勢(shì)可言，直接影響到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

（三）管理滯后，風(fēng)險(xiǎn)控制能力低

企業(yè)網(wǎng)上銀行、企業(yè)電話銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、個(gè)人電話銀行、個(gè)人手機(jī)銀行等現(xiàn)代化高科技產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)較快，這些業(yè)務(wù)也的確給客戶帶來(lái)了時(shí)間上、空間上和資金上的效益，但收費(fèi)還不夠完善甚至還處在沒(méi)有起步的階段。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展雖然在表面上未給商業(yè)銀行帶來(lái)明顯的風(fēng)險(xiǎn)影響，但其風(fēng)險(xiǎn)的潛在性不可忽視。主要體現(xiàn)在：

1.信用風(fēng)險(xiǎn)：中間業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要存在于銀行卡類、類、擔(dān)保類、承諾類和交易類業(yè)務(wù)中。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：主要存在于交易類的中間業(yè)務(wù)，是由于金融現(xiàn)貨價(jià)格變動(dòng)引起衍生品價(jià)格或價(jià)值變動(dòng)而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。這里的市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)包括市場(chǎng)利率、匯率、債券等行情的變動(dòng)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)：中間業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)是指因商業(yè)銀行內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效，銀行保安和保密體制不完善，銀行內(nèi)部員工技術(shù)操作問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，電腦和網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)支持系統(tǒng)的問(wèn)題而造成的業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)：法律風(fēng)險(xiǎn)是由于合約在法律范圍內(nèi)無(wú)效、合約內(nèi)容不符合法律法規(guī)的要求而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。我國(guó)從開(kāi)始逐漸開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)以來(lái)，有關(guān)部門對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)范圍等，一直沒(méi)有進(jìn)行明確和規(guī)范，如《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)中缺乏中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，對(duì)銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)也沒(méi)有涉及，而這恰恰與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)。此外，《人民銀行法》也沒(méi)有關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管條例。法律上的這種滯后和空缺，造成了有關(guān)部門無(wú)法進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，而各個(gè)銀行則沒(méi)有可以遵循的行為依據(jù)。

四、建議與措施

在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，效益的最大化和損失的最小化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的根本目的。因此，根據(jù)中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)或者面臨的問(wèn)題，需要采取一定的措施，有利于保障中間業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定地發(fā)展。

（一）增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展理念

牢固樹(shù)立中間業(yè)務(wù)是衡量現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展水平和能力的重要指標(biāo)的理念，圍繞中間業(yè)務(wù)組成結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)，找準(zhǔn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)目標(biāo)，在穩(wěn)定現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓展新的中間業(yè)務(wù)，在發(fā)展的規(guī)模和力度上有所體現(xiàn)，構(gòu)成自身的穩(wěn)定收入流。通過(guò)緊隨政策的變化調(diào)整服務(wù)范圍, 變被動(dòng)轉(zhuǎn)換為主動(dòng)增收，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入的含金量，提升中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。

（二）提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平

充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，開(kāi)發(fā)便捷、全面的操作軟件，縮短業(yè)務(wù)周期、提升服務(wù)效率。大力培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才，建立中間業(yè)務(wù)發(fā)展專業(yè)人才庫(kù)，并在全員中定期開(kāi)展交流培訓(xùn)活動(dòng)，倡導(dǎo)其創(chuàng)新意識(shí)的培養(yǎng)和專業(yè)技能的提升，吸引更多的有識(shí)之士加入中間業(yè)務(wù)發(fā)展隊(duì)伍，加快復(fù)合型人才的成長(zhǎng)。再者是形成有效的統(tǒng)計(jì)分析反饋機(jī)制，對(duì)已開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)在結(jié)合客戶的評(píng)價(jià)后做出及時(shí)的更新改進(jìn)，逐步積累本行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為專業(yè)化的深入提供依據(jù)。

（三）強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)客戶群體培育

根據(jù)中間業(yè)務(wù)類型和品種有針對(duì)性地對(duì)客戶群體進(jìn)行篩選和培育，充分利用銀行自身的優(yōu)勢(shì)資源開(kāi)發(fā)建立客戶群。依據(jù)客戶的不同特點(diǎn)和需求進(jìn)行不同層次地維護(hù)，確保都有相對(duì)應(yīng)的人員和產(chǎn)品與之配對(duì)。同時(shí)，圍繞發(fā)展的目標(biāo)和產(chǎn)品特性逐步優(yōu)化客戶群，從接觸客戶到熟悉客戶，最終使得客戶對(duì)本行所開(kāi)發(fā)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)生依賴性，從而在各級(jí)客戶群中建立起優(yōu)良口碑，匯成推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力源。

（四）建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制

一是完善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作制度，制定與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)部授權(quán)制度，建立有效的核對(duì)、監(jiān)控制度，對(duì)各種賬證、報(bào)表定期進(jìn)行核對(duì)，對(duì)現(xiàn)金、有價(jià)證券、重要憑證等有形資產(chǎn)及時(shí)進(jìn)行盤點(diǎn)，對(duì)柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)實(shí)行復(fù)核或事后監(jiān)督把關(guān)，對(duì)授權(quán)、授信的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)控等。二是建立監(jiān)控各類中間業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)。三是建立貫穿各級(jí)機(jī)構(gòu)、覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和管理信息系統(tǒng)，做到及時(shí)、準(zhǔn)確提供經(jīng)營(yíng)管理所需要的各種數(shù)據(jù)，并真實(shí)、準(zhǔn)確地向監(jiān)管部門報(bào)送報(bào)表資料和對(duì)外披露信息。四是對(duì)具有信用風(fēng)險(xiǎn)的或有資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一授信管理。五是建立有效的中間業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)制度。

參考文獻(xiàn)

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［2］王兆星. 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管. 北京:中國(guó)金融出版社，2004

篇6

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行　外匯業(yè)務(wù)　發(fā)展

一、網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

(一)　網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的種類

從功能來(lái)看，我國(guó)各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)，基本業(yè)務(wù)種類大同小異，已開(kāi)通的網(wǎng)上銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)主要有：個(gè)人外匯賬戶管理、外幣理財(cái)、外匯買賣、個(gè)人小額結(jié)售匯、國(guó)際匯款、B股銀證轉(zhuǎn)賬、國(guó)際卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款等；已開(kāi)通的網(wǎng)上銀行企業(yè)外匯業(yè)務(wù)主要有：國(guó)際匯款、網(wǎng)上信用證管理、賬戶查詢、集團(tuán)內(nèi)外匯資金上收下?lián)艿取Ｅc網(wǎng)上銀行人民幣業(yè)務(wù)相比較，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢(shì)，單個(gè)銀行已開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種較少。例如：中國(guó)工商銀行湖南省分行目前僅開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)，暫時(shí)還沒(méi)有網(wǎng)上銀行企業(yè)外匯業(yè)務(wù)，這就限制了其網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

但是與傳統(tǒng)的柜臺(tái)外匯業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)無(wú)疑是一種巨大的進(jìn)步，對(duì)銀行和客戶都更加有利，既減少了銀行柜臺(tái)壓力和人力成本，又節(jié)約了客戶時(shí)間。以外匯買賣為例，其特點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：①交易方式靈活：為客戶提供即時(shí)買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托4種交易方式，供客戶選擇；②更長(zhǎng)交易時(shí)間：國(guó)際外匯市場(chǎng)全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚間均可投資；③更多投資機(jī)遇：網(wǎng)上即時(shí)資金結(jié)算，當(dāng)日可進(jìn)行多次外匯交易，即時(shí)捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)；④即時(shí)行情資訊：為客戶提供即時(shí)的市場(chǎng)行情資訊，讓客戶把握市場(chǎng)先機(jī)；⑤交易隨時(shí)查詢：提供當(dāng)日外匯交易狀況和一定時(shí)間內(nèi)外匯買賣成交狀況查詢。

(二)　網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)目前存在的問(wèn)題

1.個(gè)人小額結(jié)售匯總額變得難以控制

我國(guó)外匯管理局規(guī)定，個(gè)人因私結(jié)售匯的年額度最高為5萬(wàn)美元。目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行都已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)上銀行個(gè)人小額結(jié)售匯業(yè)務(wù)，但由于各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)并不直接和外匯管理局的因私結(jié)售匯系統(tǒng)相互連通，造成有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)無(wú)法及時(shí)共享，導(dǎo)致各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人小額結(jié)售匯總額很難予以控制。

2.信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款可能超出個(gè)人年度限額

信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款也是目前已推出的網(wǎng)上銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品之一。從外匯業(yè)務(wù)的角度，銀行設(shè)定的信用卡透支額度應(yīng)該不高于外匯管理局規(guī)定的個(gè)人年度購(gòu)匯額5萬(wàn)美元。但實(shí)際上，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和人民幣對(duì)美元不斷升值，各商業(yè)銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過(guò)了5萬(wàn)美元，例如中國(guó)工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達(dá)到100萬(wàn)人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費(fèi)的金額可以超過(guò)5萬(wàn)美元。因此，信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款有可能超出個(gè)人年度限額。

3.網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)仍依附于柜臺(tái)操作

以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年1～8月該行網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)達(dá)210億美元，占其外匯業(yè)務(wù)總量的10％左右。實(shí)際上，該行的網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)僅僅只是將本來(lái)需要通過(guò)柜臺(tái)遞交的書面匯款申請(qǐng)改為從網(wǎng)上直接提交電子申請(qǐng)，但是匯款相關(guān)的單證仍然需要在匯款時(shí)遞交到柜臺(tái)，經(jīng)柜臺(tái)審核、批準(zhǔn)之后，匯款交易才算結(jié)束。其他商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)也基本都是這種情形。

二、如何有效加快網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展

(一)　要把防范資金安全風(fēng)險(xiǎn)放在首位，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的安全管理

目前，各銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)同質(zhì)化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，沒(méi)有形成自身獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力，資金安全就成為客戶是否選擇某家銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)的關(guān)鍵。而由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)雜性，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的資金安全風(fēng)險(xiǎn)更高。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的資金安全風(fēng)險(xiǎn)主要涉及以下3個(gè)方面：一是客戶端的安全性，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶，而非銀行自身，這在極大方便客戶的同時(shí)，也加大了客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。二是信息傳輸過(guò)程中的安全性，對(duì)傳統(tǒng)的支付方式而言，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模y行內(nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)之間采取了安全隔離措施，因此其安全性是比較高的；而網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性。三是銀行網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家銀行網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客”來(lái)說(shuō)，仍存在著防不勝防的問(wèn)題。所以，無(wú)論是銀行還是客戶都要提高安全意識(shí)，把防范資金安全風(fēng)險(xiǎn)放在首位，采取一切必要的手段與措施保障資金安全。唯有如此，銀行才能建立信譽(yù)，并吸引客戶，從而加快其網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)　積極應(yīng)對(duì)外匯政策風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的政策性合規(guī)管理

我國(guó)是實(shí)行外匯管制的國(guó)家，而且外匯管理局正在積極推進(jìn)直接管理向間接管理模式轉(zhuǎn)變，加大對(duì)銀行外匯收支活動(dòng)監(jiān)管力度，嚴(yán)格執(zhí)行違規(guī)退出懲戒機(jī)制。因此，商業(yè)銀行在辦理網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家頒布的《外匯管理?xiàng)l例》等一系列涉外的制度、規(guī)定。同時(shí)，必須按照外匯管理局的授權(quán)和相關(guān)文件要求，結(jié)合本行的實(shí)際情況，制定出切實(shí)可行的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，并明確各部門、各崗位的權(quán)力和義務(wù)，不能違規(guī)經(jīng)營(yíng)和超權(quán)限經(jīng)營(yíng)。受理超權(quán)限、超金額業(yè)務(wù)時(shí)，要報(bào)請(qǐng)當(dāng)?shù)赝鈪R管理局審批；未經(jīng)批準(zhǔn)，不得對(duì)外辦理。

(三)　深挖銀行現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，不斷豐富網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)種類

目前，我國(guó)各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)量總體規(guī)模還較小，絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)都集中在外匯管理政策限制較少或者沒(méi)有限制的業(yè)務(wù)種類上。各商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的潛力，同時(shí)不斷加強(qiáng)對(duì)外匯管理部門政策的研究，及時(shí)改進(jìn)本行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)辟新途徑。例如，山東臨商銀行的網(wǎng)上銀行外匯自助托收業(yè)務(wù)就是其依托網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)而強(qiáng)勢(shì)推出的一項(xiàng)新產(chǎn)品。據(jù)悉，客戶只需開(kāi)通臨商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)功能，提交托收業(yè)務(wù)申請(qǐng)，便可足不出戶，安心等待收匯。與以往整理單據(jù)后再到銀行營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)的那種費(fèi)時(shí)費(fèi)力相比，該銀行推出的這種外匯自助托收業(yè)務(wù)不但節(jié)約了客戶的時(shí)間，還實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行外匯轉(zhuǎn)賬的即時(shí)到賬。

(四)　了解客戶需求，促進(jìn)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展

客戶不僅是網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品的使用者，同時(shí)也是網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者，在很大程度上決定著網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展水平與競(jìng)爭(zhēng)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)為客戶提供了更多的信息資源，使得客戶很容易就能對(duì)所有銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)進(jìn)行價(jià)格和質(zhì)量的比較，然后選擇自己喜歡并接受的

網(wǎng)上銀行服務(wù)。因此，銀行應(yīng)該通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，了解客戶需求，開(kāi)發(fā)更合適的產(chǎn)品和服務(wù)，以促進(jìn)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，寧波銀行根據(jù)客戶的要求，對(duì)企業(yè)開(kāi)通了網(wǎng)上進(jìn)口信用證。企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行提交進(jìn)口信用證開(kāi)立／修改申請(qǐng)，在確認(rèn)來(lái)單信息后決定是否承兌或付款，向銀行提交信用證付匯指示，并可下載、打印進(jìn)口信用證項(xiàng)下的SWIFT報(bào)文和各類銀行業(yè)務(wù)憑證，實(shí)現(xiàn)了進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)全程在線申請(qǐng)及確認(rèn)銀行處理后的信息。此外，該行對(duì)企業(yè)還提供網(wǎng)銀結(jié)匯，企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)結(jié)匯，輕松掌控外匯資金頭寸，以避免由于時(shí)間耽誤造成的匯率損失，但目前僅限于非特殊監(jiān)管區(qū)域企業(yè)的經(jīng)常項(xiàng)目下結(jié)匯。

(五)　簡(jiǎn)化手續(xù)，為客戶提供更多便利

相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)而言網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，最大的優(yōu)勢(shì)就在于簡(jiǎn)便、快捷。在發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)時(shí)，一定要簡(jiǎn)化辦理手續(xù)和程序，努力為客戶提供更多便利。如前所述，現(xiàn)在還有為數(shù)不少的銀行的網(wǎng)上國(guó)際匯款業(yè)務(wù)并沒(méi)有形成真正的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只是停留在客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行提供電子申請(qǐng)的層面，其主要原因是外匯管理局要求國(guó)際匯款需提供對(duì)方要求付款命令、合同、報(bào)關(guān)單等書面付匯憑證。實(shí)際上，現(xiàn)有外管政策對(duì)資本項(xiàng)目下支出管制較嚴(yán)，而對(duì)經(jīng)常項(xiàng)目下支出則基本放開(kāi)，因此商業(yè)銀行應(yīng)該全面、準(zhǔn)確地去理解外匯管理局的相關(guān)監(jiān)管政策，可以采取先易后難的方法，如銀行完全可以開(kāi)發(fā)非貿(mào)易項(xiàng)下的網(wǎng)上付匯業(yè)務(wù)以方便客戶，通過(guò)這種方式來(lái)簡(jiǎn)化客戶辦理國(guó)際匯款業(yè)務(wù)時(shí)的手續(xù)和程序。

(六)　加強(qiáng)管理，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

1.加強(qiáng)學(xué)習(xí)、形勢(shì)宣導(dǎo)和技能提高相結(jié)合

銀行外匯業(yè)務(wù)管理和操作人員要加強(qiáng)外匯政策、法規(guī)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)工作責(zé)任心和自覺(jué)性，提高業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性、及時(shí)性，杜絕不必要的差錯(cuò)發(fā)生。在堅(jiān)持不定期開(kāi)展培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，可以實(shí)行外匯從業(yè)人員上崗考試制度，考試結(jié)果與從業(yè)人員上崗資格和年度績(jī)效考核評(píng)分等掛鉤。

2.拓展項(xiàng)目、業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理相結(jié)合

外匯政策管理檢查力度的加強(qiáng)，更有利于規(guī)范同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)操作。銀行應(yīng)該正確對(duì)待當(dāng)前外匯管理的要求，妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的關(guān)系。積極加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的溝通，保證網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

3.加強(qiáng)溝通、日常管理與異常處置相結(jié)合

篇7

各大銀行和金融機(jī)構(gòu)為吸引客戶，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中謀得生存發(fā)展，爭(zhēng)相推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，然而目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r并不成熟，其中存在很多問(wèn)題，這影響著個(gè)人的利益、銀行的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須引起重視。本文就當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析其中的原因和不足，并思考解決方案及對(duì)策。

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本情況

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義及內(nèi)容。所謂的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是銀行根據(jù)客戶需求，根據(jù)客戶自身經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，給予客戶相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品咨詢建議、規(guī)劃管理的業(yè)務(wù)服務(wù)?？蛻艨筛鶕?jù)自己的需要，將一定數(shù)量的貨幣，購(gòu)買證券、基金、外匯等理財(cái)產(chǎn)品，并從中獲益，也就是俗話說(shuō)的“錢生錢”。這是一種金融投資，投資者根據(jù)投入金額多少獲取不同等級(jí)的收益，也要承擔(dān)相應(yīng)等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)。這就好比炒股，是一項(xiàng)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資，當(dāng)然，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相比股票來(lái)說(shuō)就小得多了。

當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。1995年中國(guó)招商銀行推出的一卡通業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國(guó)首個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，隨后個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新，開(kāi)發(fā)實(shí)行速度驚人。隨著近幾年來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的蓬勃發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)也越來(lái)越多樣化，給人們更多的選擇。各大銀行更加注重服務(wù)意識(shí)，把理財(cái)產(chǎn)品作為一項(xiàng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)用來(lái)吸引客戶，同時(shí)也在一定程度上提高了銀行的形象。但理財(cái)產(chǎn)品伴隨著一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也受到其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。2013年6月13日，馬云旗下的支付寶網(wǎng)絡(luò)有限公司推出余額寶，這款產(chǎn)品以其收益高，靈活性和穩(wěn)定性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)低、無(wú)門檻要求等優(yōu)勢(shì)，為大眾所熱捧，一時(shí)讓各大銀行陷入恐慌，甚至聯(lián)名抗議。

理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

業(yè)務(wù)針對(duì)的群體范圍小，不能做到大眾化。目前，很多銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象針對(duì)性強(qiáng)，只面向高端人群，理財(cái)產(chǎn)品金額最少在5萬(wàn)或10萬(wàn)，有的甚至要求達(dá)到20萬(wàn)或50萬(wàn)。這樣，很多底層大眾就享受不到這類產(chǎn)品服務(wù)，不利于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣，服務(wù)范圍狹小，客戶人群基本固定，無(wú)法擴(kuò)大發(fā)展。

投入不足，重視度不夠。目前，銀行的主要收入還是來(lái)自于信貸業(yè)務(wù)，而發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要投入大量的人力財(cái)力，且收益不夠樂(lè)觀，所以很多銀行對(duì)于這一業(yè)務(wù)的重視度程度不夠高，把主要精力放在信貸方面，不肯投入更多的資金發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這也是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中遇到的一大難題。

專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于從業(yè)人員的個(gè)人能力要求非常高，他們不僅要有流利的口才，廣泛的社交，還要博聞強(qiáng)識(shí)，把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解行情變化，對(duì)于潛在客戶的發(fā)掘能力和高明的營(yíng)銷手段。能做到各方面都成功的人很少，所以這方面的人才還很匱乏。

過(guò)于注重業(yè)績(jī)，忽視風(fēng)險(xiǎn)提示。為了提高個(gè)人業(yè)績(jī)，很多銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員只片面地強(qiáng)調(diào)收益性，而對(duì)于客戶所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)卻很少提及，甚至夸大理財(cái)產(chǎn)品的好處，淡化風(fēng)險(xiǎn)，這樣做的結(jié)果是一旦遇到突況，理財(cái)產(chǎn)品貶值，客戶就要承擔(dān)意外的風(fēng)險(xiǎn)，考慮到客戶承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不同，對(duì)不能接受損失的客戶來(lái)說(shuō)，將造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也降低銀行的信用度，引發(fā)不必要的麻煩。

對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題的思考及對(duì)策

既然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在著諸多問(wèn)題，那么該如何應(yīng)對(duì)呢？下面本人就此提出幾點(diǎn)淺薄的意見(jiàn)：

有層次的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。要想改變目前客戶范圍狹小，業(yè)務(wù)服務(wù)門檻高的局面，銀行應(yīng)該思考對(duì)策。如根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力制定不同層次的理財(cái)產(chǎn)品，推廣業(yè)務(wù)范圍，做到根據(jù)不同層次客戶特點(diǎn)制定相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃。對(duì)于高端客戶，可制定長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃，購(gòu)買高收益的產(chǎn)品；對(duì)于中端客戶，可根據(jù)客戶目前經(jīng)濟(jì)狀況、未來(lái)將要進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的規(guī)劃當(dāng)前將要購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品；而對(duì)于相對(duì)經(jīng)濟(jì)收入少的客戶，要考慮到風(fēng)險(xiǎn)概率，為其制定短期穩(wěn)定且相對(duì)安全性高的理財(cái)產(chǎn)品，保證他們的投資穩(wěn)中有升。

加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資，重視理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。銀行決策人員要充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，看到該業(yè)務(wù)發(fā)展的大好前景，及時(shí)把握商機(jī)，加大對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資力度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)完善了，可以做到客戶與銀行雙贏，并為銀行樹(shù)立形象，招攬客戶。雖然前期需要投資的金額較大，但后期所帶來(lái)的效益卻是樂(lè)觀的，也是銀行品牌推廣的重要途徑。

注重理財(cái)人才培養(yǎng)。高素質(zhì)的人才能根據(jù)實(shí)際情況，制定開(kāi)發(fā)有效的理財(cái)產(chǎn)品。專業(yè)的理財(cái)人才，不僅能為客戶提供優(yōu)質(zhì)有效的理財(cái)服務(wù)，還因?yàn)樗麄儗?duì)于市場(chǎng)動(dòng)向的了解，廣泛的知識(shí)結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)降到最小，促進(jìn)銀行收益的不斷增加。人才培養(yǎng)是一個(gè)過(guò)程，也需要資金投入，銀行可根據(jù)個(gè)人業(yè)務(wù)能力特點(diǎn)，選取優(yōu)秀的人員進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，提高培育的成功率。

實(shí)事求是，為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品。為提高業(yè)績(jī)一味規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)收益是不明智的選擇，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是實(shí)際存在的，基于這點(diǎn)，在做理財(cái)產(chǎn)品的介紹時(shí)，服務(wù)人員要根據(jù)客戶自身情況，實(shí)事求是，量身定制，既講明收益，也揭示風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)客戶自行考慮選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

篇8

【關(guān)鍵詞】銀行系統(tǒng)；內(nèi)部審計(jì)；完善措施

一、銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的相關(guān)理論

（一）內(nèi)部審計(jì)

內(nèi)部審計(jì)是指在單位內(nèi)部建立的一項(xiàng)客觀的、獨(dú)立的保證與咨詢活動(dòng)，是由獨(dú)立的監(jiān)督管理部門對(duì)本單位各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、項(xiàng)目投資活動(dòng)、日常財(cái)務(wù)收支活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督并評(píng)價(jià)，審核各項(xiàng)活動(dòng)是否能為企業(yè)帶來(lái)效益，符合企業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。銀行系統(tǒng)需要建立完善的內(nèi)部審計(jì)制度，通過(guò)科學(xué)化、系統(tǒng)化、規(guī)范化的內(nèi)部審計(jì)方法，來(lái)強(qiáng)化銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保障銀行在追求自身利益的同時(shí)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)行發(fā)展的過(guò)程。

（二）內(nèi)部審計(jì)與內(nèi)部控制

內(nèi)部控制是指單位為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，保證財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確、可靠，保全單位資產(chǎn)完整，由控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)控五要素組成，通過(guò)采取自我約束、調(diào)整、控制、規(guī)劃等方法保證單位經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率性和經(jīng)濟(jì)性。內(nèi)部審計(jì)是內(nèi)部控制的一種方法、形式，根據(jù)銀行系統(tǒng)內(nèi)部控制的計(jì)劃要求，監(jiān)督單位管理層內(nèi)部控制執(zhí)行的結(jié)果、效率。內(nèi)部審計(jì)與內(nèi)部控制是相輔相成的關(guān)系，內(nèi)部控制決定了內(nèi)部審計(jì)的方法和流程，從而體現(xiàn)內(nèi)部審計(jì)的重要性，內(nèi)部控制運(yùn)行的有效性是由內(nèi)部審計(jì)檢測(cè)完成的，二者缺一不可。

（三）內(nèi)部審計(jì)與銀行監(jiān)管

銀行監(jiān)管是指政府或相關(guān)權(quán)力機(jī)構(gòu)通過(guò)行政或法律方法對(duì)銀行實(shí)施的監(jiān)督管理行為，為了確保銀行能夠恪守遵循各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)禁不良的獲取經(jīng)濟(jì)利息行為。銀行監(jiān)管在方法程序上與銀行內(nèi)部審計(jì)有相同之處，但在監(jiān)管檢查手段和監(jiān)管對(duì)象等方面存在一些差別，是為了保護(hù)存款人與金融消費(fèi)者的利益不受侵害，減少金融市場(chǎng)上金融信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)可以協(xié)助銀行監(jiān)管，提高政府監(jiān)管效率，同時(shí)銀行監(jiān)管政策的改變會(huì)影響銀行管理者的經(jīng)營(yíng)決策，兩者聯(lián)系緊密，都是為了促進(jìn)銀行系統(tǒng)健康運(yùn)行。

二、銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)制度的發(fā)展還不完善，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，政府機(jī)構(gòu)逐漸加大了對(duì)銀行內(nèi)部審計(jì)工作的重視，我國(guó)各大銀行相繼開(kāi)展單位內(nèi)部審計(jì)工作，根據(jù)不同銀行的性質(zhì)、實(shí)際情況建立科學(xué)合理的內(nèi)部審計(jì)制度。我國(guó)銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

（一）建立內(nèi)部審計(jì)部門體系

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)，國(guó)際化發(fā)展模式的不斷深入，政府和銀行逐漸意識(shí)到銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的重要性，重組和改革銀行內(nèi)部審計(jì)部門的相關(guān)重要設(shè)置，實(shí)行董事會(huì)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制的內(nèi)部審計(jì)部門垂直監(jiān)督管理體系，全面改組審計(jì)機(jī)構(gòu)，規(guī)范內(nèi)部審計(jì)管理制度，強(qiáng)大內(nèi)部審計(jì)人員隊(duì)伍，擴(kuò)寬內(nèi)部審計(jì)人員監(jiān)管權(quán)限，使銀行監(jiān)管工作更具客觀性、可行性。

（二）審計(jì)工具和審計(jì)方法有所提升

隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)，傳統(tǒng)的手工審計(jì)逐漸被替代，利益計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)工作大大提高了銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的質(zhì)量和效率，增加了內(nèi)部審計(jì)的客觀性，相關(guān)內(nèi)部審計(jì)人員對(duì)銀行系統(tǒng)審計(jì)工具的使用也越來(lái)越熟練，逐漸適應(yīng)新時(shí)代對(duì)審計(jì)人員技能的需求。除了擁有高效的審計(jì)工具，正確、科學(xué)的審計(jì)方法也是不可或缺的。銀行系統(tǒng)引入了現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)與非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)相互結(jié)合、共同監(jiān)管的審計(jì)方法，對(duì)重要客戶采取現(xiàn)場(chǎng)資料、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)審計(jì)，對(duì)資金需求較少的客戶采取非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)即可，這樣在一定程度上避免了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了評(píng)估、審計(jì)的質(zhì)量，有利于銀行的發(fā)展。

（三）建立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)部審計(jì)體系

銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的金融行業(yè)，在對(duì)銀行系統(tǒng)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)時(shí)一定要以風(fēng)險(xiǎn)管理程序?yàn)閷?dǎo)向，做好對(duì)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，我國(guó)銀行逐漸建立了有關(guān)內(nèi)部審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前預(yù)測(cè)、識(shí)別，事中評(píng)估和事后應(yīng)對(duì)解決存在的問(wèn)題。目前我國(guó)銀行更多關(guān)注的審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)是來(lái)源于銀行系統(tǒng)內(nèi)部的，外部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)常常被忽視，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注仍需加強(qiáng)，不斷提升銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警水平。

（四）完善內(nèi)部審計(jì)報(bào)告制度

銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)工作的總結(jié)報(bào)告是內(nèi)部審計(jì)的關(guān)鍵，對(duì)于內(nèi)部審計(jì)中存在的問(wèn)題應(yīng)及時(shí)報(bào)告上級(jí)解決，報(bào)告路徑的完善體現(xiàn)了內(nèi)部審計(jì)工作的意義，我國(guó)銀行內(nèi)部審計(jì)報(bào)告制度實(shí)行雙向報(bào)告途徑，除了要向銀行的董事會(huì)、行長(zhǎng)等高層管理者匯報(bào)內(nèi)部審計(jì)結(jié)果，還要接受銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行系統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)有關(guān)問(wèn)題監(jiān)管，雙向的銀行內(nèi)部審計(jì)報(bào)告制度降低了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了對(duì)內(nèi)部審計(jì)工作的要求，有利于社會(huì)大眾對(duì)銀行的監(jiān)管。

三、總結(jié)

隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，為適應(yīng)我國(guó)銀行國(guó)際化的發(fā)展方向，需加強(qiáng)銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的關(guān)注，完善內(nèi)部審計(jì)制度，豐富審計(jì)方法和內(nèi)容，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范制度，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)人員的權(quán)威性和自身能力，增加銀行價(jià)值服務(wù)質(zhì)量，逐漸推動(dòng)銀行事業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張賢毅.我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的現(xiàn)狀與問(wèn)題研究――以x銀行為例[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

篇9

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 小微企業(yè)

利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行所面臨的沖擊

利率市場(chǎng)化作為我國(guó)金融體系改革的重要方向，近些年來(lái)一直在在積極穩(wěn)步向前推進(jìn)。中國(guó)人民銀行宣布，自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。今后央行也將根據(jù)各項(xiàng)基礎(chǔ)條件的成熟程度分步實(shí)施、有序取消存款利率管制，逐步向利率完全市場(chǎng)化過(guò)渡。利率市場(chǎng)化將會(huì)導(dǎo)致銀行內(nèi)部的巨大分化，對(duì)中小銀行的沖擊將遠(yuǎn)大于大型銀行。一旦存款利率市場(chǎng)化，中小銀行將面臨風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、利差收窄、主營(yíng)業(yè)務(wù)流失、行業(yè)并購(gòu)等眾多壓力。所以作為銀行業(yè)內(nèi)部數(shù)量最多的中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)特色化、專業(yè)化才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊

在以云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)代，移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，由此形成了一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等給傳統(tǒng)金融格局帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，2013年，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)53729.8億元。電子商務(wù)所催生的互聯(lián)網(wǎng)金融正顯現(xiàn)出其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的替代效應(yīng)，新金融勢(shì)力憑借日益擴(kuò)大的社會(huì)影響力以及相對(duì)較低成本的平臺(tái)信息獲取方式，在信用成本和作業(yè)成本方面具有傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)越性，并且以支付寶等為代表的第三方支付企業(yè)正在改變商業(yè)銀行的金融生態(tài)，對(duì)商業(yè)銀行的交易媒介、支付手段等傳統(tǒng)職能帶來(lái)沖擊和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行獨(dú)立承擔(dān)了賬戶、結(jié)算、清算、收單、反洗錢等大量管理和運(yùn)營(yíng)成本，但在緊密貼近用戶需求的新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的擠壓下不斷被“后臺(tái)化”和“邊緣化”，“存、貸、匯”遭遇全方位金融脫媒，使得商業(yè)銀行正逐漸退化為整個(gè)金融鏈條的OEM商，并被殘酷的甩在價(jià)值的尾端。

商業(yè)銀行金融服務(wù)小微企業(yè)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)現(xiàn)有金融體系的不足實(shí)質(zhì)上揭示了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，凸顯銀行業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)不足，服務(wù)不夠。利率市場(chǎng)化加上互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使商業(yè)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)貸款的開(kāi)拓力度。小微企業(yè)貸款產(chǎn)品持續(xù)豐富，貸款模式不斷創(chuàng)新，貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，已取得相當(dāng)成效。例如，2013年末工商銀行小微企業(yè)貸款余額1.87萬(wàn)億元；招商銀行境內(nèi)小微企業(yè)貸款總額比上年末增長(zhǎng)21.16%，民生銀行小微企業(yè)貸款余額4047.22億元，比上年末增加877.71億元，增幅27.69%；華夏銀行小企業(yè)貸款保持較快增長(zhǎng)，增速高于全部貸款增速10.84個(gè)百分點(diǎn)。在貸款產(chǎn)品方面，工商銀行持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，研發(fā)推出電商平臺(tái)和小商戶POS收單貸款等具有互聯(lián)網(wǎng)金融特質(zhì)的產(chǎn)品。廣發(fā)銀行“生意人卡”將個(gè)人信用和小企業(yè)聯(lián)合在一塊， 目標(biāo)是成為小微企業(yè)主的財(cái)富管家。民生銀行在小微企業(yè)金融產(chǎn)品“標(biāo)準(zhǔn)化”方面進(jìn)行了有益嘗試，基本形成“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”快速處理，“非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”專家受理的運(yùn)行機(jī)制，即便在傳統(tǒng)的抵押產(chǎn)品上，通過(guò)建立“產(chǎn)品押品價(jià)值庫(kù)”的方式來(lái)解決抵押評(píng)估周期長(zhǎng)的問(wèn)題，保障效率優(yōu)先，如表1所示。

現(xiàn)階段商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的代表性模式

金融脫媒的不可逆轉(zhuǎn)，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，在全新的行業(yè)分工和要素分配過(guò)程中掌握主動(dòng)、順勢(shì)突圍。目前各銀行開(kāi)拓與創(chuàng)新小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)有如下三種模式：

（一）商圈模式

2011年8月，商務(wù)部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于支持商圈融資的指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)范了銀行商圈融資業(yè)務(wù)，并在一定程度上緩解了小微商貿(mào)企業(yè)融資難問(wèn)題。指導(dǎo)意見(jiàn)以后，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“商圈”融資業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅小微商貿(mào)企業(yè)金融服務(wù)得到改善，同時(shí)在分散信貸風(fēng)險(xiǎn)方面作用十分明顯。商業(yè)銀行下沉市場(chǎng)服務(wù)重心，大力發(fā)展以商品交易市場(chǎng)、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)、電子商務(wù)平臺(tái)等為主要形式的商圈融資業(yè)務(wù)，不斷加大小微企業(yè)資源傾斜力度，持續(xù)提升小微服務(wù)創(chuàng)新能力。例如交通銀行提出商圈金融服務(wù)方案；民生銀行針對(duì)較高知名度的商品交易市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)、各類商場(chǎng)、批發(fā)性商業(yè)街和甄選的目標(biāo)社區(qū)業(yè)主、工薪階層等業(yè)態(tài)開(kāi)發(fā)出無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、最高金額50萬(wàn)元、最快一天放款的“微貸”產(chǎn)品。各地方銀行業(yè)紛紛開(kāi)展商圈融資業(yè)務(wù)，以河北銀行為例，截至2014年2月末，商圈小微貸款余額31.28億元，同比增長(zhǎng)達(dá)到307.51%。

（二）基于網(wǎng)銀平臺(tái)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融模式

網(wǎng)銀平臺(tái)可以通過(guò)銀企直聯(lián)模式實(shí)現(xiàn)與供應(yīng)鏈上下游小企業(yè)、核心企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、交易市場(chǎng)等合作方實(shí)時(shí)對(duì)接，對(duì)信息流進(jìn)行全面掌控和統(tǒng)一管理。小企業(yè)用戶可以與核心企業(yè)、物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)等的內(nèi)部資金管理系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理平臺(tái)、電子商務(wù)網(wǎng)站實(shí)時(shí)嵌入，共享“1+N”供應(yīng)鏈實(shí)時(shí)交易信息，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈“商流-物流-資金流-信息流”的在線整合。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、興業(yè)等多家銀行也在逐步把供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)從“線下”搬到“線上”，構(gòu)筑供應(yīng)鏈金融網(wǎng)銀平臺(tái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融技術(shù)的深度融合，最大限度地發(fā)揮銀行傳統(tǒng)的金融優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)高效、便捷、覆蓋廣等優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，如表2所示。

（三）商業(yè)銀行參與的P2P模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸，其核心是公眾化的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”信息交互和資金流動(dòng)。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行靠利差獲利的難度日益增大，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興信貸服務(wù)模式，已經(jīng)引起傳統(tǒng)銀行業(yè)的高度關(guān)注。商業(yè)銀行參與P2P的優(yōu)勢(shì)在于：覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)；資產(chǎn)規(guī)模大，實(shí)力雄厚；信譽(yù)高，市場(chǎng)影響力大。如果依托現(xiàn)有品牌、系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)以及管理經(jīng)驗(yàn)發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└尤娴慕鹑诜?wù)，將有效提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。2013年，作為在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全新模式的嘗試和探索，招行在其小企業(yè)融資平臺(tái)“小企業(yè)e家”上，了一個(gè)名為“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”的投融資平臺(tái)悄然上線。這個(gè)平臺(tái)與常見(jiàn)的P2P平臺(tái)設(shè)計(jì)類似，境內(nèi)法人或其他組織可以在這里進(jìn)行注冊(cè)并投融資，最小投資單位1萬(wàn)元。所發(fā)項(xiàng)目的審核都是由招行方面完成，而且招行也對(duì)這些融資項(xiàng)目開(kāi)了銀行的兌付憑證，到期后會(huì)由第三方公司對(duì)客戶進(jìn)行還款。商業(yè)銀行參與的P2P投融資平臺(tái)可以讓金融服務(wù)更加透明，最大限度地減少信息不對(duì)稱和市場(chǎng)交易成本，利用銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾間信息、資金的開(kāi)放、安全和有效的交互與流動(dòng)，讓社會(huì)公眾平等享有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，促進(jìn)社會(huì)普惠金融體系的建立；投融資平臺(tái)有助于利用社會(huì)資金解決小微企業(yè)融資難、融資成本高的問(wèn)題，為小微企業(yè)融資探索了一條新路徑。

商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的建議

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)軟信息，解決商業(yè)銀行小微貸款信用可獲得性問(wèn)題

目前銀行小微貸款在解決信用可獲得性上，不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔(dān)保作為融資依據(jù)，初步形成“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的硬信息（資金信息）模式和聯(lián)保兩種模式，解決了小微貸成本和風(fēng)險(xiǎn)偏高的問(wèn)題，但在如何利用互聯(lián)網(wǎng)軟信息（非資金信息） 拓寬信用可獲得性方面仍在探索階段。目前，一些銀行已經(jīng)憑借互聯(lián)網(wǎng)軟信息開(kāi)發(fā)出無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、隨借隨還、小額信用循環(huán)貸款品種。例如，平安銀行借助eBay大數(shù)據(jù)資源，開(kāi)發(fā)出的“貸貸平安商務(wù)卡”，只需憑賣家的個(gè)人信用及銷售數(shù)據(jù)授信和以賣家交易行為信息作為審核依據(jù)；建設(shè)銀行對(duì)銀行自有賬戶體系進(jìn)行大數(shù)據(jù)應(yīng)用，根據(jù)客戶賬戶結(jié)算信息開(kāi)發(fā)出以企業(yè)和企業(yè)主家庭持續(xù)有效的結(jié)算量和日均金融資產(chǎn)為依據(jù)的“善融貸”純信用貸款產(chǎn)品（陳海強(qiáng)，2014）。未來(lái)商業(yè)銀行可通過(guò)與平臺(tái)、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的合作，探索信用可獲得性的新路徑，形成軟信息信用獲取方式的集中化、批量化、流程化和標(biāo)準(zhǔn)化，從而打破抵押門檻解決小微貸款難題的發(fā)展之路。商業(yè)銀行也可以將小微貸的金融征信服務(wù)外包給類似全球網(wǎng)的服務(wù)平臺(tái)，全球網(wǎng)依托電子商務(wù)自然生成信息作為征信信息，以開(kāi)放方式分享，因此商業(yè)銀行可以低成本地獲得許多軟信息，如貸中的用電數(shù)據(jù)、用水?dāng)?shù)據(jù)、貸后“員工忙碌程度及精神狀態(tài)”、“經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所整潔程度、是否經(jīng)常使用”等。

（二）對(duì)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合，提供適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的綜合金融服務(wù)

如今小微企業(yè)需要的不單是一次性的融資授信， 而是能幫助小微企業(yè)發(fā)展和盈利的以融資為基礎(chǔ)的綜合金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提高保證、信用、存貸監(jiān)管等非抵押方式的融資業(yè)務(wù)，適應(yīng)并借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息科技與金融服務(wù)的融合，加強(qiáng)小微企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的統(tǒng)籌管理，擴(kuò)大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的深度和廣度，致力于小微金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，豐富小微金融產(chǎn)品體系。組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程方面，商業(yè)銀行應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)開(kāi)始對(duì)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合，著力資源整合與流程優(yōu)化，突出市場(chǎng)定位轉(zhuǎn)小、業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)簡(jiǎn)、服務(wù)效率轉(zhuǎn)快、產(chǎn)品推送轉(zhuǎn)整的改造規(guī)則，實(shí)施扁平化的組織架構(gòu)，打破傳統(tǒng)銀行部門限制，有效管控。此外，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步對(duì)銀行的客戶細(xì)分，對(duì)銀行服務(wù)細(xì)化，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)一步地梳理和完善，力求通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程、簡(jiǎn)化的操作程序、多樣的融資產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)不同的金融需求。

（三）增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在為商業(yè)銀行小微金融服務(wù)創(chuàng)造了更大空間的同時(shí)，也給銀行帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。目前社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)相對(duì)滯后，在政策層面相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管缺位，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)尚不成熟，監(jiān)管體系尚在建立過(guò)程中，可能會(huì)對(duì)銀行穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。商業(yè)銀行在創(chuàng)新的同時(shí)建立起風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和應(yīng)對(duì)機(jī)制，逐步完善電子商務(wù)信用和傳統(tǒng)金融信用相互補(bǔ)充、線下和線上評(píng)估相互補(bǔ)充的混合模式。

1.梁璋，沈凡.國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)[J].互聯(lián)網(wǎng)金融，2013（7）

2.鄭良芳.商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2013（9）

3.宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（5）

4.張宏洲，康淑紅，孫曉玲.“商圈”融資業(yè)務(wù)緩解小微企業(yè)融資難的調(diào)查[J].甘肅金融，2012（7）

篇10

關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀

一、我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)在國(guó)有商業(yè)銀行中的現(xiàn)狀

近年來(lái)，人們對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的需求增大。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行，順應(yīng)市場(chǎng)需求，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了許多建設(shè)性的變革，在經(jīng)營(yíng)理念和管理模式上，開(kāi)始由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變?cè)诋a(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，新的理財(cái)產(chǎn)品不斷。

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)雖然取得了不少進(jìn)步，但是，還存在著諸多的不足，主要表現(xiàn)在：

1.經(jīng)營(yíng)觀念與模式落后

國(guó)有商業(yè)銀行“以產(chǎn)品為中心”的理念尚未得到徹底改變。在具體的個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，營(yíng)銷人員的營(yíng)銷意識(shí)和服務(wù)意識(shí)淡漠，沒(méi)有現(xiàn)代的服務(wù)意識(shí)。盡快改變落后的經(jīng)營(yíng)觀念和落后的經(jīng)營(yíng)模式是提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)水平的根本。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新意識(shí)薄弱

近幾年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面雖有些進(jìn)步，但還存在著相當(dāng)?shù)牟蛔?。產(chǎn)品單一，不能滿足不同階層的需求，沒(méi)有形成自己的特色。這與我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融管理政策有關(guān)，也與國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)意識(shí)淡薄有關(guān)。

3.缺乏品牌建設(shè)，競(jìng)爭(zhēng)力不足

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行的品牌意識(shí)薄弱，難以對(duì)客戶產(chǎn)生深刻的影響，使得金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力低下。在現(xiàn)代，優(yōu)秀品牌是一項(xiàng)重要的無(wú)形資產(chǎn)，對(duì)開(kāi)拓市場(chǎng)具有重要的作用。商業(yè)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品只有擁有優(yōu)秀品牌，才能為廣大客戶所接受。因此，加強(qiáng)品牌建設(shè)非常重要。

4.營(yíng)銷方面比較落后

首先是營(yíng)銷戰(zhàn)略問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有長(zhǎng)期的營(yíng)銷規(guī)劃，因此營(yíng)銷活動(dòng)收效不大。具體來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)細(xì)分和產(chǎn)品定位方面做得不夠。其次是營(yíng)銷組織問(wèn)題。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷組織構(gòu)架來(lái)自計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“條條塊塊”，職責(zé)不清晰，缺乏整體協(xié)作，很容易產(chǎn)生資源浪費(fèi)和相互扯皮的現(xiàn)象。再次是營(yíng)銷人員素質(zhì)問(wèn)題。目前，國(guó)有商業(yè)銀行優(yōu)秀人才缺乏，嚴(yán)重制約了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5.服務(wù)和客戶關(guān)系管理滯后

目前，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行欠缺科學(xué)的客戶關(guān)系管理。在向客戶提供金融產(chǎn)品后，缺乏跟進(jìn)式服務(wù)。加之缺乏完善的管理系統(tǒng)，很多優(yōu)秀的方案很難得到實(shí)施。同時(shí)，業(yè)務(wù)流程不夠科學(xué)，還比較原始。人才素質(zhì)的低下，也是難以滿足客戶需求的一個(gè)方面。

二、應(yīng)對(duì)策略

1.提高思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

首先，要樹(shù)立以客戶為中心的理念。充分了解客戶情況，對(duì)需求市場(chǎng)進(jìn)行深入分析，摸清客戶需求的脈搏，推出適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品。只有這樣，才能更好地滿足客戶需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其次，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)，樹(shù)立現(xiàn)代的營(yíng)銷觀念，根據(jù)市場(chǎng)的變化調(diào)整營(yíng)銷策略。最后，要把質(zhì)量放在第一位，規(guī)范運(yùn)作模式，設(shè)計(jì)高質(zhì)量的個(gè)人金融產(chǎn)品，使得行業(yè)健康有序地發(fā)展。

2.拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量

對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，覆蓋范圍廣，幾乎可以貫穿人的一生。而我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，看似種類繁多，但市場(chǎng)定位集中，多集中在幾個(gè)領(lǐng)域，沒(méi)有形成覆蓋整個(gè)社會(huì)、整個(gè)人生的網(wǎng)絡(luò)。因此，個(gè)人金融業(yè)務(wù)推出的新產(chǎn)品要貼近客戶，想客戶之所想，急客戶之所需。在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，服務(wù)要有差別化的經(jīng)營(yíng)理念。

3.加強(qiáng)體制機(jī)制建設(shè)，推行精細(xì)化管理

首先，建立健全部門間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)，開(kāi)辟專門通道，簡(jiǎn)化流程，制訂監(jiān)督、獎(jiǎng)懲措施，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下為客戶提供諸如相對(duì)高額度的信貸、信用卡透支等高效、便捷業(yè)務(wù)支持。其次，不斷充實(shí)管理內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理流程化。不斷充實(shí)日常管理內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)日常管理科學(xué)化。最后，從規(guī)范到個(gè)性，不斷提升管理層次加強(qiáng)制度建設(shè)，建立全覆蓋的制度體系，實(shí)現(xiàn)管理工作的規(guī)范化。進(jìn)一步明確員工行為規(guī)范，進(jìn)一步健全個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程管理，在精和細(xì)上下工夫，實(shí)現(xiàn)管理工作的精細(xì)化。

4.加強(qiáng)營(yíng)銷方面的管理

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的情況下，營(yíng)銷成為越來(lái)越重要的一個(gè)方面。要想促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，就要根據(jù)具體的市場(chǎng)情況，制定合理的營(yíng)銷策略和營(yíng)銷手段，做好市場(chǎng)調(diào)查，細(xì)分市場(chǎng)，根據(jù)不同的市場(chǎng)采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷策略。只有采用了合理的營(yíng)銷方式，才能密切個(gè)人和銀行的關(guān)系。目前，國(guó)有商業(yè)銀行中的理財(cái)經(jīng)理為營(yíng)銷的改變做著一定的貢獻(xiàn)。

5.建立合理的工資制度，培養(yǎng)員工的服務(wù)意識(shí)

建立合理的工資制度，使得員工在明確自己職責(zé)的前提下，更好地為客戶服務(wù)。首先，要依據(jù)人力資源管理的相關(guān)理論，對(duì)員工進(jìn)行差別管理。其次，結(jié)合實(shí)際情況，建立員工工作目標(biāo)體系，通過(guò)各個(gè)崗位工作內(nèi)容的不同，對(duì)不同的崗位提出不同的要求。再次，對(duì)每位員工進(jìn)行客觀、公正的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)與績(jī)效考核。最后，根據(jù)考核內(nèi)容、評(píng)價(jià)結(jié)果作為員工職位調(diào)動(dòng)的依據(jù)。

總之，國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，要在市場(chǎng)的環(huán)境下，堅(jiān)持“顧客就是上帝”的方針，以制度為保障，以效益為目標(biāo)，充分發(fā)揮整體系統(tǒng)的積極性，才能得到健康、快速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：