導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

銀行保險(xiǎn)是金融服務(wù)業(yè)在日益激烈的競爭中走向全球化和一體化的產(chǎn)物。尤其是20世紀(jì)80年代以來,銀行保險(xiǎn)在國際上獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,這種迅猛的發(fā)展勢頭是由銀行保險(xiǎn)獨(dú)有的特點(diǎn)和優(yōu)勢決定的。受國際銀保合作浪潮的影響,我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)也有所起步,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的比例越來越大。但是,我國銀行和保險(xiǎn)公司的合作程度依然不夠,存在業(yè)務(wù)形式單一、技術(shù)落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業(yè)競爭日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產(chǎn)物,銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展無疑可以使銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)到一種“雙贏”的目的。

1銀行保險(xiǎn)的含義及現(xiàn)狀分析

銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)是由銀行(Bank)和保險(xiǎn)(Assurance)組成的一個合成詞。狹義上講,銀行保險(xiǎn)就是通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司銷售其特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。即銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作,通過銀行來銷售其保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足客戶的需求,從而實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司共同利益收入的一種金融合作服務(wù)方式。廣義上講,銀行保險(xiǎn)還包括銀行向自己的客戶和非客戶銷售其保險(xiǎn)分公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司向自己的客戶和非客戶銷售銀行產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)與一般的商業(yè)保險(xiǎn)相比具有以下特點(diǎn):(1)營銷方式不同:銀行保險(xiǎn)利用的是銀行或郵政的龐大網(wǎng)絡(luò)以及它們的良好客戶資源和企業(yè)形象,而非人工推銷。(2)產(chǎn)品功能不同:銀行保險(xiǎn)主要針對銀行特定的客戶或便于銀行以其優(yōu)勢推銷保單的客戶,而非所有保險(xiǎn)客戶。(3)在經(jīng)營主體上,銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營主體除保險(xiǎn)公司之外,還有兼營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行、郵政或銀行保險(xiǎn)公司等。在我國,自平安保險(xiǎn)公司在2000年8月首推出“千禧紅”銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品后,一些壽險(xiǎn)公司也相繼推出了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,如中國人壽保險(xiǎn)公司的“鴻泰兩全保險(xiǎn)(分紅型)”、泰康人壽的“千里馬”、太平洋保險(xiǎn)的“紅利來”、新華人壽的“紅雙喜”等。經(jīng)過近十年的發(fā)展,目前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已日漸成為保險(xiǎn)公司繼個人銷售和團(tuán)體保險(xiǎn)后的又一業(yè)務(wù)支柱,并得到了保險(xiǎn)市場的寵愛,同時(shí)成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的亮點(diǎn)。到現(xiàn)在,已有10家商業(yè)銀行與5大保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。合作范圍包括:聯(lián)合發(fā)卡、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、保單質(zhì)押貸款、保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)、資金匯兌劃轉(zhuǎn),網(wǎng)絡(luò)結(jié)算以及客戶信息共享等。銀行通過提供壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅可以較低成本獲得壽險(xiǎn)產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢、分享壽險(xiǎn)業(yè)長期增長的好處,還可以進(jìn)入利潤豐厚、具有成長潛力的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場。

2我國銀行保險(xiǎn)存在的問題

(1)銀行與保險(xiǎn)公司合作觀念落后,銀行的營業(yè)廳內(nèi)只有很小的位置為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳,使消費(fèi)者認(rèn)識不足。(2)銀行內(nèi)部保險(xiǎn)人才匱乏,銀行普通員工的文化素質(zhì)還難以勝任需要相當(dāng)程度專業(yè)性和技術(shù)性的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(3)銀行代售保險(xiǎn)的技術(shù)含量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式,但創(chuàng)新動力不足。(4)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,技術(shù)水平低下,利潤空間有限,只注重短期競爭而放棄長期持續(xù)經(jīng)營。(5)我國現(xiàn)階段實(shí)施銀行、證券、保險(xiǎn)、信托分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度,在一定程度上制約了銀行、保險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)真正的業(yè)務(wù)融合和利益分配。

篇2

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);現(xiàn)狀;制約因素;對策

中圖分類號:F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

(一)經(jīng)營理念有較大突破。我國商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的“排頭兵”。我國各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營銷,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。

(二)中間業(yè)務(wù)品種明顯增加。隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績,但縱觀全球,由于起步較晚加上分業(yè)經(jīng)營模式和重視程度不夠等因素,目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在很多不足之處。具體表現(xiàn)在:

(一)起步時(shí)間較晚。從時(shí)間上觀察,西方國家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)間是從上世紀(jì)六十年代開始的,而我國則是在1979年之后,兩者相隔時(shí)間近20年當(dāng)然這與我國的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān),在改革開放以前,實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,國家金融比較脆弱,不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力,而在實(shí)行改革開放以后,政府首先提出對我國金融體制的改革,加快了我國金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

(二)品種少,結(jié)構(gòu)單一,業(yè)務(wù)規(guī)模小,創(chuàng)新能力不足。我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌等勞動密集型產(chǎn)品上,而在利用金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次方面的服務(wù)還比較欠缺,尤其八十年代后,西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品,而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏,只有少數(shù)幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關(guān),雖然在20世紀(jì)九十年代初,我國就嘗試過金融衍生業(yè)務(wù),但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO,金融業(yè)對外開放以后,決策部門為了進(jìn)一步完善我國的金融市場,不斷地探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品,加大金融創(chuàng)新力度。目前,我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)有420多個品種,而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已達(dá)2萬多種。

另外,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重較小,中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。綜合以上分析,我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入,而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān),導(dǎo)致國際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益,主要是因?yàn)槊绹鴮︺y行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式,銀行可以參與證券、保險(xiǎn)行業(yè),同時(shí)由于美國金融市場發(fā)育相對完善,金融產(chǎn)品豐富,因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。

(三)技術(shù)落后,人才匱乏。與國外銀行強(qiáng)大的支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理系統(tǒng)相比,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)手段相對落后,科技化程度低。此外,從事中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才較為匱乏。這已成為我國商業(yè)銀行不能開展高技術(shù)含量的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)人才,其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

(四)缺乏健全的金融市場。近幾年,我國金融市場發(fā)展迅速,但由于起步較晚,許多法規(guī)制度尚不健全,加之國家有關(guān)部門對金融市場的嚴(yán)格控制和管理,因此我國金融市場的自由化程度不高,業(yè)務(wù)開展受到諸多限制。與發(fā)展中間業(yè)務(wù)密切相關(guān)的衍生品市場發(fā)展緩慢,使許多商業(yè)銀行無法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新,期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)的開展受到制約。金融衍生品市場發(fā)展的滯后成為制約商業(yè)銀行發(fā)展金融工具創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的瓶頸。

通過上述分析,筆者認(rèn)為可以就以下方面對我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行改革,加速其發(fā)展。

1、提高認(rèn)識,更新觀念,把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對新的國際國內(nèi)金融形勢,要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念,從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系,充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性,協(xié)調(diào)發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。在工作中要不斷調(diào)整思路,采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作,從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。

2、要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經(jīng)營才能更好地使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具,不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險(xiǎn)市場有機(jī)聯(lián)系起來,相互包容。同時(shí),應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱,能達(dá)成一個最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。最近幾年,監(jiān)管層似乎也意識到這一點(diǎn),在政策上給予逐步放松,允許銀行參股證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍,尤其是在業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快,證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)幫助銷售產(chǎn)品,銀行則可從中收取手續(xù)費(fèi),獲得一筆不菲的營業(yè)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù),其實(shí)就像一個金融大超市,里面包含各類金融產(chǎn)品,因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制是很有必要的。

3、完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的市場經(jīng)營環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。

4、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主、中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營理念,建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。從國際上看,中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一,其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能、經(jīng)營水平、員工素質(zhì)、社會信譽(yù)的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念過程中,可以通過實(shí)行利率自由化,加快金融市場的發(fā)展,迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營模式,加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視,商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面有所突破,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。

5、加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng),加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù),是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)秀人才,尤其需要具備金融、法律、財(cái)會、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)和市場營銷等專業(yè)知識的中高級優(yōu)秀人才。

就目前情況而言,我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級階段,因此發(fā)展的空間還很大,希望各商業(yè)銀行能抓住這個機(jī)遇,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),不斷增強(qiáng)自身的競爭能力,提高經(jīng)濟(jì)效益,在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的洪流中始終處于不敗之地。

(作者單位:南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

[1]武思彥.論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及解決途徑[J].商業(yè)研究,2006.5.

篇3

關(guān)鍵詞：外資銀行 金融 發(fā)展前景 策略

一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進(jìn)一步按時(shí)開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機(jī)制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對未來更長的時(shí)間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對中國客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營機(jī)構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動,降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟(jì)體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達(dá)小國的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語

綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個優(yōu)勢,但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

[1]中國證券監(jiān)督管理委員會.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報(bào).中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2009.

篇4

[關(guān)鍵詞]會計(jì)信息化；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；發(fā)展前景；問題；對策

引言

目前，信息化技術(shù)被應(yīng)用到社會經(jīng)濟(jì)的多個領(lǐng)域，在推動社會進(jìn)步方面起到重要作用。隨著會計(jì)信息化的發(fā)展，為銀行提供了全面、精確的財(cái)務(wù)報(bào)告，為銀行的經(jīng)濟(jì)決策提供重要依據(jù)，在提高銀行業(yè)務(wù)效益和綜合競爭力方面都發(fā)揮著重要作用。本文旨在通過分析會計(jì)信息化下財(cái)務(wù)報(bào)告模式的創(chuàng)新以及會計(jì)信息化發(fā)展的必然趨勢，探索銀行會計(jì)信息化的發(fā)展前景，并提出提高銀行會計(jì)信息化的合理建議，以達(dá)到提高銀行管理水平的目的，從而促進(jìn)銀行綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高銀行的核心競爭力。

一、相關(guān)理論概述

(一)會計(jì)信息化的涵義

會計(jì)信息化是指利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)處理傳統(tǒng)的會計(jì)工作內(nèi)容，并利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行會計(jì)原始數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、核算、匯總、分析以及儲存等工作，同時(shí)結(jié)合現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行高端處理。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)具有多樣性、精確性以及及時(shí)性，從而使會計(jì)數(shù)據(jù)信息可以有效的為銀行的經(jīng)濟(jì)決策提供參考依據(jù)。會計(jì)信息化不僅包含著會計(jì)電算化的全部功能，而且完善了會計(jì)電算化的不足，通過結(jié)合現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，會計(jì)信息化具有高效、精準(zhǔn)、快捷等優(yōu)點(diǎn)。通過上述分析，會計(jì)信息化是會計(jì)基礎(chǔ)理論與現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，包含了會計(jì)信息、成本信息以及人力資源信息等的管理與分析，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對會計(jì)信息進(jìn)行采集、處理以及分析，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資源信息共享。會計(jì)信息化的根本目的是通過財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)的核算和分析為銀行的經(jīng)濟(jì)決策和生產(chǎn)經(jīng)營提供參考信息，充分展示了財(cái)務(wù)核算的控制和決策職能。

(二)會計(jì)信息化的特點(diǎn)

會計(jì)信息化改變了傳統(tǒng)會計(jì)數(shù)據(jù)信息的錄入與處理方式，其覆蓋的范圍較為廣泛，可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的共享。會計(jì)信息化主要有以下幾個特點(diǎn)：第一，擴(kuò)大了財(cái)務(wù)審核范圍，使會計(jì)核算體系更加完善，優(yōu)化了會計(jì)科目的設(shè)置。會計(jì)科目的設(shè)置關(guān)系著財(cái)務(wù)人員的工作質(zhì)量，合理的會計(jì)科目不僅可以減少財(cái)務(wù)人員的工作量，而且可以讓財(cái)務(wù)人員進(jìn)行更加準(zhǔn)確、全面的財(cái)務(wù)核算。會計(jì)信息化系統(tǒng)對會計(jì)科目的設(shè)置遵循準(zhǔn)確性、高效性和全面性的原則，可以使財(cái)務(wù)人員更加清楚的了解賬目信息，準(zhǔn)確錄入財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，便于財(cái)務(wù)人員更加準(zhǔn)確的核算會計(jì)數(shù)據(jù)，生成財(cái)務(wù)報(bào)告，同時(shí)有助于其他人員的監(jiān)督和管理。第二，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集成和共享。會計(jì)信息系統(tǒng)可以將銀行整個生產(chǎn)過程的每個環(huán)節(jié)的信息全都收集到系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)信息的轉(zhuǎn)化和傳遞。同時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對各部門信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，只要部門具有合法授權(quán)，就可以從系統(tǒng)中提取想要的會計(jì)信息，而整個過程不需要財(cái)務(wù)人員的參與。會計(jì)信息化可以加強(qiáng)銀行各部門之間的溝通，相互了解有關(guān)信息，便于對銀行的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和調(diào)配。第三．運(yùn)行和管理過程智能化。傳統(tǒng)的會計(jì)核算是通過手工處理完成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與核算，最終形成財(cái)務(wù)報(bào)表。而會計(jì)信息化不僅可以實(shí)現(xiàn)自動匯總和核算財(cái)務(wù)信息，而且可以對財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行調(diào)控和管理，充分展示了智能化的特征。會計(jì)信息化系統(tǒng)結(jié)合了人、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)程序等資源，形成了現(xiàn)代化的應(yīng)用程序。

二、銀行會計(jì)電算化存在的問題

(一)會計(jì)電算化軟件功能性不強(qiáng)

目前，很多銀行的會計(jì)電算化應(yīng)用軟件的功能性不強(qiáng)，只是簡單的代替?zhèn)鹘y(tǒng)會計(jì)的手工記賬。只是集中在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的錄入與核算等基本職能，其工作目的主要是在規(guī)定時(shí)限內(nèi)提交財(cái)務(wù)報(bào)表。但是，銀行在運(yùn)用會計(jì)電算化時(shí)，忽視了會計(jì)電算化的其他管理職能，沒有充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的匯總、分析與調(diào)控等功能，沒有建立適合銀行經(jīng)營管理和經(jīng)濟(jì)活動的信息數(shù)據(jù)庫，也沒有為銀行的未來發(fā)展提供數(shù)據(jù)性的經(jīng)濟(jì)決策。因此，從目前銀行的會計(jì)信息化發(fā)展?fàn)顩r看，無法全面滿足銀行管理和經(jīng)營的需求。

(二)會計(jì)電算化高素質(zhì)人才缺乏

作為銀行內(nèi)部的會計(jì)電算化工作人員，不僅需要具備會計(jì)理論知識和實(shí)務(wù)操作技能，而且需要懂得計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)。目前，銀行的會計(jì)電算化工作人員雖然具備財(cái)務(wù)方面的知識和技能，但是卻不了解計(jì)算機(jī)相關(guān)的應(yīng)用知識。如果在平時(shí)工作中遇見計(jì)算機(jī)故障問題，工作人員幾乎無法獨(dú)立的解決問題，從而對銀行財(cái)務(wù)工作造成一定的影響，拖延了財(cái)務(wù)工作進(jìn)度。而部分財(cái)務(wù)人員雖然了解一些計(jì)算機(jī)應(yīng)用知識，但是對財(cái)務(wù)軟件的操作不熟練，無法很好的利用軟件功能完成會計(jì)數(shù)據(jù)處理工作，不能滿足銀行財(cái)務(wù)工作需求。由于銀行缺乏既懂得計(jì)算機(jī)技術(shù)又了解財(cái)務(wù)知識的高素質(zhì)綜合型人才，使得銀行的會計(jì)電算化發(fā)展遭受到一定的阻礙。

(三)會計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境安全性較差

會計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境依附于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，會計(jì)數(shù)據(jù)都由電子符號代替，傳統(tǒng)的紙質(zhì)媒介也由計(jì)算機(jī)媒介代替，使得會計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境的安全受到影響。例如銀行工作人員可以對財(cái)務(wù)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行更改或刪除，使得財(cái)務(wù)信息失真或缺失；計(jì)算機(jī)媒介容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客或病毒的攻擊，從而造成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的丟失或破壞；當(dāng)計(jì)算機(jī)運(yùn)行過程中出現(xiàn)硬件或軟件問題時(shí)，很可能導(dǎo)致整個會計(jì)電算化系統(tǒng)無法運(yùn)行，對銀行的財(cái)務(wù)工作造成嚴(yán)重威脅。另一方面，會計(jì)電算化系統(tǒng)登錄時(shí)所使用的用戶名密碼、指紋識別等權(quán)限設(shè)置方式，也無法全面保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的保密性和完整性。再加上銀行部分財(cái)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱，對病毒和黑客的攻擊缺少防范措施，一旦系統(tǒng)癱瘓，其內(nèi)部數(shù)據(jù)很難完全恢復(fù)。所以，會計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境安全性較差，使得銀行部分財(cái)務(wù)報(bào)告等缺乏可信度。

三、會計(jì)信息化財(cái)務(wù)報(bào)告模式的創(chuàng)新

(一)財(cái)務(wù)報(bào)告專用性

在銀行的實(shí)際財(cái)務(wù)工作中，有很多特殊用途的數(shù)據(jù)和信息，信息使用者對財(cái)務(wù)報(bào)告的需求也是多種多樣，這就體現(xiàn)了會計(jì)信息化財(cái)務(wù)報(bào)告的專用性。根據(jù)不同類型信息使用者的不同需求，向其提供不同形式的專用報(bào)告，體現(xiàn)了會計(jì)信息化具有信息披露特殊性的特點(diǎn)。

(二)財(cái)務(wù)報(bào)告多欄式

財(cái)務(wù)報(bào)告多欄式是指針對銀行同一經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行不同方式的會計(jì)處理，進(jìn)而使得不同信息在財(cái)務(wù)報(bào)告中得以披露。在傳統(tǒng)的會計(jì)處理中，對單一信息無法進(jìn)行不同計(jì)量的比較，也不能對不同信息的價(jià)值進(jìn)行總結(jié)，存在一定的局限性。在會計(jì)信息化系統(tǒng)中，可以改變傳統(tǒng)會計(jì)處理的這種局限性，可以根據(jù)信息使用者的不同用途，對單一信息進(jìn)行多元化處理，為銀行的發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)決策依據(jù)。

(三)財(cái)務(wù)報(bào)告實(shí)時(shí)性

依靠現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得會計(jì)信息化具有實(shí)時(shí)性，使得財(cái)務(wù)報(bào)告模式具有時(shí)效性。結(jié)合計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將銀行發(fā)生的經(jīng)營活動體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)告中，并且財(cái)務(wù)報(bào)告可以進(jìn)行定期更新，便于信息使用者隨時(shí)在線查看。

四、提高銀行會計(jì)信息化發(fā)展的對策

(一)提高管理者對會計(jì)信息化的重視程度

銀行應(yīng)該加強(qiáng)對管理者的思想和管理培訓(xùn)，從而提高管理者對會計(jì)信息化的重視程度，明確會計(jì)信息化對銀行發(fā)展的重要性。會計(jì)信息化是會計(jì)工作的一項(xiàng)重大改革，對會計(jì)領(lǐng)域的穩(wěn)定長遠(yuǎn)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。會計(jì)信息化改變了傳統(tǒng)會計(jì)數(shù)據(jù)的儲存方式，改變了傳統(tǒng)會計(jì)信息的處理方法，同時(shí)也提高了財(cái)務(wù)審計(jì)和財(cái)務(wù)控制的質(zhì)量。會計(jì)信息化改變了銀行的財(cái)務(wù)工作分工形式，提升了財(cái)務(wù)工作質(zhì)量。因此，作為銀行的管理者必須高度重視會計(jì)信息化工作，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想理念，使會計(jì)信息化為銀行的發(fā)展提供重要的經(jīng)濟(jì)決策，從而使銀行的發(fā)展取得新突破。

(二)提高財(cái)務(wù)人員的綜合素質(zhì)

會計(jì)信息化的發(fā)展離不開高素質(zhì)的綜合型人才。銀行應(yīng)該為財(cái)務(wù)人員定期安排專業(yè)理論知識培訓(xùn)、實(shí)操技能培訓(xùn)和思想道德培訓(xùn)，從而全面提高財(cái)務(wù)人員的從業(yè)素質(zhì)。銀行的培訓(xùn)計(jì)劃要具有一定的針對性，比如對于經(jīng)驗(yàn)豐富的財(cái)務(wù)人員要著重計(jì)算機(jī)應(yīng)用知識的培訓(xùn)，使其熟練掌握會計(jì)信息化系統(tǒng)的操作；對于會計(jì)信息化軟件功能十分熟悉的財(cái)務(wù)人員，應(yīng)重點(diǎn)培訓(xùn)其財(cái)務(wù)理論知識，以達(dá)到全面提高財(cái)務(wù)人員綜合能力的目的。另一方面，銀行應(yīng)培訓(xùn)一批計(jì)算機(jī)系統(tǒng)維護(hù)人員，使其可以為財(cái)務(wù)人員解決較為專業(yè)的系統(tǒng)問題，同時(shí)可以為財(cái)務(wù)人員提供指導(dǎo)，從而促進(jìn)銀行會計(jì)信息化發(fā)展順利進(jìn)行。

(三)保障會計(jì)信息化的安全性

在會計(jì)信息化系統(tǒng)中，所有的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)都是電子形式儲存在計(jì)算機(jī)媒介中，系統(tǒng)很可能遭受非法攻擊，造成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)丟失或破壞，對銀行的發(fā)展造成嚴(yán)重影響。因此，銀行應(yīng)該建立完善的內(nèi)部安全管理制度，包括安全保密原則、崗位職責(zé)制度、日常工作制度、系統(tǒng)維護(hù)與更新制度等。同時(shí)應(yīng)保證各項(xiàng)制度全面公開，讓銀行員工清楚了解，并自覺約束工作行為。另外，銀行應(yīng)該建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，對會計(jì)信息化進(jìn)行監(jiān)控以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，從而保證銀行會計(jì)信息化有序進(jìn)行。

(四)建立內(nèi)部控制體系優(yōu)化會計(jì)信息化的運(yùn)行環(huán)境

銀行應(yīng)建立健全的內(nèi)部控制體系，涵蓋銀行各個工作部門以及各個工作崗位，包括審核、授權(quán)以及確認(rèn)等多個職位。健全的內(nèi)部體系可以有效保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性和完整性，可以使銀行各個部門之間更加準(zhǔn)確的進(jìn)行信息溝通，實(shí)現(xiàn)資源和信息共享。根據(jù)研究表明，由于計(jì)算機(jī)自身運(yùn)行問題導(dǎo)致會計(jì)信息化出錯的概率幾乎不存在，但由于人為操作出現(xiàn)的現(xiàn)象層出不窮。會計(jì)信息化改變了傳統(tǒng)會計(jì)手工記賬的方式，數(shù)據(jù)信息的處理不再需要紙質(zhì)憑證，極易造成數(shù)據(jù)結(jié)果被更改或刪除。因此，銀行必須建立完善的內(nèi)部控制制度，規(guī)范會計(jì)信息化的錄入程序、權(quán)限設(shè)置、更改程序、監(jiān)督制度等，從而提高銀行會計(jì)信息化質(zhì)量。

(五)完善會計(jì)信息化的法律體系建設(shè)

完善的會計(jì)信息化法律體系是會計(jì)信息化規(guī)范、有序發(fā)展的重要保障。制定科學(xué)、健全的法律制度可以為銀行會計(jì)信息化營造良好的發(fā)展環(huán)境，使其在正確的方向上平穩(wěn)發(fā)展。同時(shí)，健全的法律法規(guī)可以規(guī)范財(cái)務(wù)人員的工作行為，避免財(cái)務(wù)人員任意更改財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或不按照財(cái)務(wù)制度的規(guī)定進(jìn)行數(shù)據(jù)備份。同時(shí)，健全的法律體系可以有效監(jiān)督和管理會計(jì)信息化系統(tǒng)的運(yùn)行，為銀行的快速發(fā)展提供法律保障。

五、銀行會計(jì)信息化的發(fā)展的必然性

(一)會計(jì)信息化是會計(jì)發(fā)展的趨勢

會計(jì)對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，其理念和方法都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化而改變、更新和完善。會計(jì)信息使用者的需求以及會計(jì)發(fā)展環(huán)境的變化，都迫使會計(jì)領(lǐng)域進(jìn)行改革。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，為會計(jì)領(lǐng)域的改革提供了基本條件和重要保障，也使傳統(tǒng)會計(jì)工作面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，必須對傳統(tǒng)會計(jì)進(jìn)行架構(gòu)重組，將現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)融入到會計(jì)工作中，形成先進(jìn)的會計(jì)信息化系統(tǒng)。因此，會計(jì)信息化是會計(jì)發(fā)展的必然趨勢，也體現(xiàn)了會計(jì)理論與信息技術(shù)相結(jié)合的影響作用。

(二)會計(jì)信息化是銀行信息化管理的需求

銀行發(fā)展會計(jì)信息化，其目的是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理活動的自動化，即利用電子、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對管理活動進(jìn)行設(shè)計(jì)、預(yù)測、分析以及控制。因此，銀行需要利用現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對財(cái)務(wù)工作的統(tǒng)計(jì)、核算、分析以及調(diào)控等工作。從而減輕財(cái)務(wù)人員的工作量，提高銀行財(cái)務(wù)工作的效率和質(zhì)量。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及行業(yè)競爭的加劇，銀行必須大幅度提高工作質(zhì)量和效率才能不斷提高自身的綜合競爭力，而銀行間競爭的本質(zhì)是管理的競爭，信息的競爭。因此，銀行需要利用具有事前預(yù)測、事中控制和事后核算功能的會計(jì)信息化系統(tǒng)，通過計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理功能，為實(shí)現(xiàn)銀行的信息化發(fā)展提供技術(shù)保障。同時(shí)，會計(jì)信息化系統(tǒng)可以根據(jù)信息使用者的不同需求，對單一信息進(jìn)行多元化處理，為其提供不同形式的財(cái)務(wù)報(bào)告，體現(xiàn)了會計(jì)信息化的多樣化和復(fù)雜性。因此，集收集、匯總、分析、核算、控制等功能于一體的會計(jì)信息化系統(tǒng)可以為銀行的發(fā)展和管理提供重要的參考依據(jù)，實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)范化、高效化的發(fā)展模式。

(三)會計(jì)信息化將實(shí)現(xiàn)“管理一體化”

目前，銀行會計(jì)信息化在各個部門的相互配合下，以基本實(shí)現(xiàn)資源與信息共享，使銀行的管理趨于規(guī)范化和整體化，是銀行經(jīng)營管理的核心組成部分。但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云數(shù)據(jù)等快速發(fā)展，將逐步實(shí)現(xiàn)銀行會計(jì)信息“管理一體化”。在未來，會計(jì)信息化將集成銀行各個部門的不同信息，共同形成新模式的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)告，同時(shí)生成綜合數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)各部門之間管理信息和資源的共享。ERP技術(shù)的出現(xiàn)為“管理一體化”的發(fā)展提供的重要保障，將進(jìn)一步完善會計(jì)信息化系統(tǒng)的功能，信息集成范圍將擴(kuò)大到銀行外部市場和內(nèi)部管理的各個方面。

結(jié)論

會計(jì)信息化依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而得以發(fā)展和應(yīng)用，使傳統(tǒng)的會計(jì)數(shù)據(jù)處理工作得到改變與創(chuàng)新。會計(jì)信息化是會計(jì)領(lǐng)域的重要改革，是會計(jì)學(xué)與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的推動作用。通過本文的分析，可以看出銀行會計(jì)電算化中存在的問題，銀行必須通過提高管理者的重視程度、提高財(cái)務(wù)人員綜合素質(zhì)、建立內(nèi)部控制體系、優(yōu)化會計(jì)信息化運(yùn)行環(huán)境等途徑，促進(jìn)銀行會計(jì)信息化的發(fā)展。同時(shí)，銀行必須意識到會計(jì)信息化發(fā)展的必然趨勢，才能保證其財(cái)務(wù)工作的高效性、準(zhǔn)確性和完整性，從而提高銀行的綜合業(yè)務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)銀行穩(wěn)定長遠(yuǎn)發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 內(nèi)需拉動 金融創(chuàng)新 融資

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)源、拓寬就業(yè)渠道、推動創(chuàng)新、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國中小企業(yè)已達(dá)4200萬戶（包括個體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430萬戶，個體工商戶達(dá)到3800萬戶。中小企業(yè)吸納了全社會75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。成為我國經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是創(chuàng)造中國經(jīng)濟(jì)活力和銀行經(jīng)營效益的重要源泉之一。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析

所謂欠發(fā)達(dá)地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和潛力但與發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達(dá)的區(qū)域，如我國的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)被稱為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)實(shí)體中最薄弱的群體，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶（含個體工商戶），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區(qū)財(cái)政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省平均水平。目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。

上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行累計(jì)新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)貸款增長緩慢，究其原因主要有：

（1）國有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識日益增強(qiáng)，加之信貸審批權(quán)限的上收和授權(quán)授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴(yán)格。

（2）近年來，國有商業(yè)銀行股份制改造強(qiáng)化了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國有控股集團(tuán)企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。

（3）中小企業(yè)管理粗放、財(cái)務(wù)制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔(dān)保不足、信息不透明、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對稱，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。

（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵與約束機(jī)制不對稱，受利益驅(qū)動，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款心態(tài)，對中小企業(yè)營銷貸款的積極性不高。

（5）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門防范信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進(jìn)一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性和實(shí)證分析

（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性

1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要

欠發(fā)達(dá)地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無大項(xiàng)目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財(cái)政依賴性較大；特別是近年來國家和財(cái)稅部門對中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。

2.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要

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一、銀行業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

對于銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用,國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)學(xué)很早就在著述中進(jìn)行了探討。約瑟夫•熊比特在金融理論中提出:“運(yùn)營良好的銀行可以通過發(fā)現(xiàn)最有可能成功實(shí)施創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新工藝的企業(yè)并為其提供資金而激勵技術(shù)創(chuàng)新;銀行無疑具有信用創(chuàng)造的能力,而正是這種信用創(chuàng)造的能力,才是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力?！痹诖酥?人們通過大量的理論和實(shí)證研究證明,現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中,金融是一切經(jīng)濟(jì)活動的核心,發(fā)達(dá)的金融業(yè)是一個區(qū)城經(jīng)濟(jì)體提升核心競爭力的助推器。金融產(chǎn)業(yè)不僅通過電子信息等先進(jìn)技術(shù)產(chǎn)品需求與服務(wù)的擴(kuò)張,帶動了制造、信息、通信等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,而且通過產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,促進(jìn)了與金融相關(guān)的會計(jì)師事務(wù)咨詢、信用評級、融資租賃等金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)也促進(jìn)產(chǎn)生了諸如保險(xiǎn)、擔(dān)保服務(wù)、金融投資顧問等新興產(chǎn)業(yè)。因此,經(jīng)濟(jì)決定金融、金融在服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的過程中又反作用于經(jīng)濟(jì),金融的發(fā)展和信貸結(jié)構(gòu)影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)和速度。

二、更好地發(fā)揮銀行業(yè)的作用,促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

在現(xiàn)代區(qū)域經(jīng)濟(jì)中,金融的重要性更加突出,區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的金融機(jī)構(gòu)對周邊地區(qū)的輻射和帶動作用也日趨明顯。若將我國視作一個大的經(jīng)濟(jì)區(qū)域,在剛剛過去的2009年,我國銀行業(yè)共投入9.59萬億元信貸,占整個社會融資的80%,為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展承擔(dān)了不可替代的作用。那么,在實(shí)踐中怎樣更好地使銀行業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)良性互動,進(jìn)一步發(fā)揮銀行的作用,促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,筆者認(rèn)為主要應(yīng)做好以下幾個方面的工作:

1.大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國《國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十一個五年計(jì)劃綱要》明確提出了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的主要目標(biāo)和主要任務(wù)。金融的發(fā)展和信貸結(jié)構(gòu)影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)和速度,我國銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)責(zé)無旁貸地成為支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要角色。各銀行應(yīng)積極配合國家的有保有壓的調(diào)整振興政策,在信貸投放上重點(diǎn)支持新材料和新興戰(zhàn)略性行業(yè),支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級,減少甚至停止對重復(fù)建設(shè),虧損嚴(yán)重,破壞環(huán)境等企業(yè)的信貸支持。各銀行還應(yīng)處理好支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)的關(guān)系,更多地關(guān)注經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的新需求。尤其對發(fā)展信息、生物、醫(yī)藥等新技術(shù)的企業(yè)和產(chǎn)品,應(yīng)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)治理的前提下,積極調(diào)整銀行資產(chǎn)運(yùn)用的投向,促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)整體的升級。

2.因地制宜,支持區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于資源空間布局的不均衡、生產(chǎn)分工的地域性、民族歷史文化的積淀、現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)水平差異等因素,使得各區(qū)域具有市場差異、資源差異、技術(shù)差異,最終綜合構(gòu)成區(qū)域差異優(yōu)勢,由此造就不同區(qū)域的不同特色。而特色經(jīng)濟(jì)是區(qū)域比較優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢的紐帶和載體,成功的區(qū)域戰(zhàn)略的制定必須依附于當(dāng)?shù)氐奶厣Ｗ鳛楫?dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的核心產(chǎn)業(yè),銀行業(yè)要能夠敏銳把握當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)的動向,掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和發(fā)展方向,從而給予有力支持。

我國銀行業(yè)對區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)支持的經(jīng)典成功案例在浙江溫州地區(qū)。溫州在改革開放之初,憑借著機(jī)制和制度的市場化與內(nèi)地的差異,以市場化和開放性的民營經(jīng)濟(jì)為特色,在全國實(shí)現(xiàn)了舉世矚目的區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)――溫州模式,由此溫州經(jīng)濟(jì)迅速崛起。溫州銀行業(yè)根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)以民營經(jīng)濟(jì)為主、企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不健全、銀行貸款管理難度大等特點(diǎn)探索出一套科學(xué)的管理方法,按照信貸經(jīng)營原則來選擇對象,既滿足了企業(yè)資金需求、提供了金融服務(wù),又實(shí)現(xiàn)了業(yè)內(nèi)整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高,形成了富于特色的區(qū)域商業(yè)銀行發(fā)展模式,辯證地證明了經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展二者的相輔相成的關(guān)系。

北京市基于首都豐富的文化底蘊(yùn)和特色,大力發(fā)展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè),北京銀行應(yīng)勢而為,將文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)作為優(yōu)先支持對象,為首都文化創(chuàng)意企業(yè)提供專項(xiàng)授信達(dá)400億元。再如山東省日照市提出“打造藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)、發(fā)展魯南臨港工業(yè)區(qū)、建設(shè)海洋特色新興城市”的戰(zhàn)略部署,當(dāng)?shù)劂y行認(rèn)真貫徹這一部署,在貸款投向上,重點(diǎn)向港口建設(shè)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、臨港先進(jìn)制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等骨干企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目傾斜,有力地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的實(shí)施。

3.加大改革創(chuàng)新力度,積極扶持中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)是一個國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要力量,對一國或一個地區(qū)GDP的貢獻(xiàn)度非常大。而中小企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小、業(yè)務(wù)在發(fā)展階段、信用處于積累時(shí)期,往往面臨融資難的問題。以民營經(jīng)濟(jì)高度活躍的浙江省為例,據(jù)該省中小企業(yè)局調(diào)查,全省約有70%的中小企業(yè)存在著融資難,其中又以中小民營企業(yè)居多。商業(yè)銀行作為間接融資的主體金融機(jī)構(gòu),對中小企業(yè)發(fā)展壯大發(fā)揮著不可替代的作用。西方許多國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段,絕大多數(shù)銀行的客戶都是中小企業(yè)。

我國銀監(jiān)會出臺關(guān)于小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的“六項(xiàng)機(jī)制”以來,各大銀行紛紛都成立中小企業(yè)經(jīng)營中心和經(jīng)營機(jī)構(gòu),推出了一系列產(chǎn)品。工商銀行2010年以來,積極落實(shí)不斷加大對小企業(yè)的信貸支持力度,小企業(yè)貸款余額和客戶數(shù)量持續(xù)增長。截至2010年5月末,全行小企業(yè)貸款余額達(dá)3680億元,比年初增加572億元,同比多增380億元,小企業(yè)貸款增長率高于全行貸款增幅9.9個百分點(diǎn)。全行專門服務(wù)小企業(yè)的專營機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)1200家,為超過4萬戶小企業(yè)提供了信貸支持。中國建設(shè)銀行組建了120家以上小企業(yè)經(jīng)營中心,推出了信貸工廠等一些服務(wù)品種,對小企業(yè)貸款余額10月底突破2580億,同比增幅是36%。

綜上所述,金融在一定的環(huán)境下對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生著強(qiáng)大的反作用力力。銀行業(yè)應(yīng)該緊密結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)的需求和特點(diǎn),注重科學(xué)發(fā)展,重視金融風(fēng)險(xiǎn)防范,不斷探索各項(xiàng)制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新,建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度,為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮積極有益的支持。

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摘要：商業(yè)銀行在碳金融服務(wù)中起著重要的作用，本文旨在分析在低碳框架下商業(yè)銀行應(yīng)對碳金融發(fā)展中存在的問題的基礎(chǔ)上，提出商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的一些對策。

關(guān)鍵詞：低碳經(jīng)濟(jì)；碳金融；商業(yè)銀行

去年12月份在丹麥哥本哈根舉行了世界氣候大會，在這次被譽(yù)為“拯救人類的最后一次機(jī)會”的會議上，組會再一次強(qiáng)調(diào)了發(fā)展“低碳經(jīng)濟(jì)”的重要性。因此，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，是全世界的必然選擇。在此背景之下，我國的碳金融就就孕育而生。

碳金融的概念

碳金融源于《京都議定書》。通過開展碳金融，不僅可以促進(jìn)環(huán)境內(nèi)生型低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對于商業(yè)銀行履行社會責(zé)任、開拓中間業(yè)務(wù)收人、促進(jìn)經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也具有重大意義。

碳金融顧名思義就是指與碳有關(guān)系的金融活動，基于《京都議定書》對發(fā)達(dá)國家溫室氣體排放進(jìn)行總量控制的要求，碳金融包括三個層面的運(yùn)行機(jī)制：

1、是允許具有減排義務(wù)的發(fā)達(dá)國家之間轉(zhuǎn)讓他們剩余的碳排放配額，這就是 “國際碳排放貿(mào)易”機(jī)制（IET）。

2、是允許發(fā)達(dá)國家從有減排義務(wù)的其他發(fā)達(dá)國家投資節(jié)能減排項(xiàng)目中獲得碳減排信用，用于抵減排義務(wù)，這就是 “聯(lián)合履行機(jī)制”（JI）。

3、是允許發(fā)達(dá)國家的投資者在發(fā)展中國家實(shí)施減排項(xiàng)目中獲取“經(jīng)核證的減排量”（CERs），以抵減其排放義務(wù)，這就是 “清潔發(fā)展機(jī)制”（CDM）。

商業(yè)銀行發(fā)展碳金融現(xiàn)狀

利用這些機(jī)制，具有減排義務(wù)的發(fā)達(dá)國家及經(jīng)濟(jì)實(shí)體可以選擇世界上任何成本更低的地方實(shí)施減排，獲得減排信用，用于抵其減排義務(wù)，由此，這些全球配置刺激國際間金融發(fā)展，為各國實(shí)現(xiàn)“低碳”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更有效率的手段。

正因?yàn)橛写罅烤哂邪l(fā)展?jié)摿Φ奶冀鹑谛枨螅?目前國際銀行看好這一發(fā)展?jié)摿薮蟮牡吞际袌??？偛吭O(shè)在倫敦的低碳經(jīng)濟(jì)專業(yè)投資銀行—?dú)夂蜃兓Y本集團(tuán)（Climate Change Capital），目標(biāo)是通過投資管理、為減排項(xiàng)目提供資金支持等， 使全球低碳的同時(shí)創(chuàng)造可觀的回報(bào)。他們管理的私募碳基金達(dá)億8.5歐元， 其中投人中國的達(dá)3.5億歐元， 該碳基金的投資者包括兩個世界上最大的政府養(yǎng)老基金， 一家英國最主要的電力公司和一家領(lǐng)先的新興商業(yè)銀行， 業(yè)務(wù)遍布中國、俄羅斯、東南亞、拉丁美洲和非洲。

由于碳金融的CDM最終產(chǎn)品CERs具有虛擬和衍生性，僅代表合同一方獲益權(quán)力或某種義務(wù)。所以商業(yè)銀行發(fā)展必須以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為基礎(chǔ)，順應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢。通過金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，促進(jìn)低碳項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)一步深化碳金融的市場。也在促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

制約商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

盡管我國碳金融業(yè)務(wù)有著廣闊的利潤前景，但目前我國商業(yè)銀行并未廣泛介入其中，有以下幾個方面的制約因素：

第一，商業(yè)銀行對碳金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。由于碳金融的興起的時(shí)間不長，我國商業(yè)銀行對其利潤空間、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、操作方法等多方面的內(nèi)容的理解還處于低層次水平，對碳金融業(yè)務(wù)沒有充分把握的情況下，商業(yè)銀行不敢貿(mào)然介入其中。

第二，商業(yè)銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)和人才的缺失。碳金融業(yè)務(wù)的開展需要商業(yè)銀行擁有對應(yīng)的機(jī)構(gòu)，以完成碳金融產(chǎn)品研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等必要的前提工作，而大多商業(yè)銀行還缺乏這樣的機(jī)構(gòu)。較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)言，碳金融業(yè)務(wù)對具備金融、低碳等知識的綜合性人才依賴較大，目前這樣的綜合性人才儲備還不足。造成商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)開展的內(nèi)部動力不足。

第三，碳金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)，除了面臨傳統(tǒng)的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以外，還存在較大的政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《京都議定書》的協(xié)議，該框架下的三個減排的機(jī)制僅持續(xù)到2012年，之后如何，包括我國在全球碳金融領(lǐng)域中的角色還存在較大的不確定性。

商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的建議

促進(jìn)碳金融交易平臺建設(shè)

中國目前作為碳排放出售方，與國際碳金融機(jī)構(gòu)之間開展交易往往缺乏經(jīng)驗(yàn)、在談判中處于弱勢地位，缺乏必要的交易平臺，這點(diǎn)嚴(yán)重制約了碳金融業(yè)務(wù)的開展。國內(nèi)商業(yè)銀行的投資銀行部門應(yīng)積極與國外投行溝通合作，在中國發(fā)揮積極作用，銀行自身充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問、提供咨詢業(yè)務(wù)以獲取手續(xù)費(fèi)。借發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行可以探索在碳金融交易中發(fā)揮作用，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，使商業(yè)銀行經(jīng)營更加多元化。

發(fā)展碳金融相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們不滿足于把錢存放在銀行獲取利息收人，而是投資股票、債券和等理財(cái)產(chǎn)品。盡管碳排放權(quán)是一個虛擬的概念， 但荷蘭銀行、中國銀行推出的與碳排放權(quán)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品深受市場歡迎。只要國家重視低碳，環(huán)保企業(yè)表現(xiàn)優(yōu)于其他行業(yè)，與碳金融有關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品前景廣闊。

碳基金也是充滿潛力的融資方式。目前世界上碳基金有58只， 2007年10月-2008年3月近5個月中，新成立的碳基金多達(dá)12只，而中國目前碳基金領(lǐng)域發(fā)展很慢，預(yù)計(jì)未來會出現(xiàn)較大的發(fā)展。擁有托管國內(nèi)證券基金經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行，也應(yīng)積極參與托管碳基金業(yè)務(wù)中去。

規(guī)避碳金融交易風(fēng)險(xiǎn)

CDM 項(xiàng)目貸款整體上呈現(xiàn)出供不應(yīng)求的態(tài)勢，意味商業(yè)銀行在項(xiàng)目融資中有較強(qiáng)的議價(jià)能力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)選擇那些經(jīng)濟(jì)強(qiáng)度高、外部擔(dān)保強(qiáng)的項(xiàng)目降低貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)；項(xiàng)目的本息大多采用外幣償還，商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)行必要的套期保值以防范匯率變化風(fēng)險(xiǎn)。對于政策風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新相關(guān)的合同條款，盡量將不可承受的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給國外投資者。（作者單位：教育部人文重點(diǎn)研究基地重慶工商大學(xué)長江上游經(jīng)濟(jì)研究中心）



參考文獻(xiàn)：

[1]張坤民.發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)要有緊迫感[J].求是，2009（23）；

篇8

關(guān)鍵詞：光通信；PON；3G；FTTX；三網(wǎng)融合；多網(wǎng)融合

一、光通信的概念

光通信又稱光纖通信，是一種利用光波作為載波來傳送信息，以光纖作為傳輸介質(zhì)實(shí)現(xiàn)信息傳輸，達(dá)到通信目的通信技術(shù)，具有傳輸頻帶寬、通信容量大和抗電磁干擾能力強(qiáng)等特點(diǎn)。通信網(wǎng)絡(luò)分為傳輸網(wǎng)與接入網(wǎng)，傳輸段技術(shù)主要有：密集型光波復(fù)用技術(shù)（DWDM）、多業(yè)務(wù)平臺技術(shù)（MSTP）、分組傳送網(wǎng)技術(shù)（PTN）、智能光網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（ASON）。接入段以無源光纖網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（PON）為主，PON技術(shù)又可分為TDMPON、WDMPON、CPON，TDMPON技術(shù)主要有三種：APON、EPON和GPON。具體到產(chǎn)品方面，可以大致分為三類：光通信設(shè)備（光傳輸、光接入）、光纖光纜、光器件。

二、行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動因素

（1）3G建設(shè)對行業(yè)的影響。2008年，工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展和改革委員會、財(cái)政部三部委聯(lián)合《關(guān)于深化電信體制改革的通告》，鼓勵中國電信收購中國聯(lián)通CDMA網(wǎng)，中國聯(lián)通與中國網(wǎng)通合并，中國衛(wèi)通的基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)并入中國電信，中國鐵通并入中國移動。2009年，重組完成后，工業(yè)和信息化部為中國移動、中國電信和中國聯(lián)通發(fā)放了第三代移動通信（3G）牌照，中國移動持有基于TD-SCDMA技術(shù)制式的3G牌照，中國電信獲得基于CDMA2000技術(shù)制式的3G牌照，中國聯(lián)通取得基于WCDMA技術(shù)制式的3G牌照。運(yùn)營商重組以及3G牌照的發(fā)放，標(biāo)志著3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的全面啟動。各運(yùn)營商全面布網(wǎng)，加大了基站集中采購的力度。3G業(yè)務(wù)流量大，非傳統(tǒng)銅纜所能承受，光纖接入的3G基站成為必然選擇。2011年5月底，3G基站總數(shù)達(dá)到71.4萬個，中國移動、中國電信和中國聯(lián)通的3G基站分別達(dá)到21.4萬、22.6萬和27.4萬個。中國移動建設(shè)的TD網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全國4個直轄市、283個地級市、370個縣級市及1607個縣的熱點(diǎn)區(qū)域，以及部分發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；中國電信建設(shè)的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國全部城市和縣城以及2.9萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；中國聯(lián)通建設(shè)的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋341個城市和1917個縣城。截至2012年底，全國3G基站總數(shù)累計(jì)超過100萬個?；窘ㄔO(shè)高峰過后，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)升級和移動增值業(yè)務(wù)大幅增長將對光通信設(shè)備帶來源源不斷的需求。隨著3G業(yè)務(wù)的開展，傳輸網(wǎng)對基站的容量需求將倍增。未來數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需要的帶寬將是2G時(shí)代的數(shù)十倍，帶寬需求的快速增長必將需要更大容量高速率的光網(wǎng)絡(luò)支撐，城域網(wǎng)與骨干網(wǎng)將不斷擴(kuò)容，將帶來MSTP、基于OTN智能光網(wǎng)絡(luò)、DWDM、ASON等設(shè)備及解決方案需求的增加。

（2）“光進(jìn)銅退”，F(xiàn)TTX投資需求明確。用戶對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅僅只是局限于上網(wǎng)或收發(fā)郵件，各種P2P、視頻通話等流媒體業(yè)務(wù)被開發(fā)并進(jìn)一步推廣，IPTV等高帶寬業(yè)務(wù)應(yīng)用也得到快速發(fā)展，這都直接加大了對網(wǎng)絡(luò)帶寬的需求。銅纜作為傳統(tǒng)的傳輸媒介在傳輸速率、信號損耗、重量等方面存在明顯不足，成為制約高寬帶業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。通過采用FTTX，運(yùn)營商可以滿足IPTV、WIFI接入、互聯(lián)網(wǎng)視頻、高清電視節(jié)目、手機(jī)視頻等高帶寬應(yīng)用帶來的迅速攀升的帶寬需求。目前，拉動FTTX投資的需求非常明確。光通信產(chǎn)業(yè)在FTTX的牽引下，進(jìn)入持續(xù)的成長期。

（3）“三網(wǎng)融合”與“多網(wǎng)融合”帶來新的契機(jī)。早在1998年“三網(wǎng)融合”的理念就已經(jīng)被提出了，但是在當(dāng)時(shí)科技環(huán)境和硬件設(shè)施下“三網(wǎng)融合”還為時(shí)過早，所以被叫停，而在2001年之后國家開始促進(jìn)電信網(wǎng)、廣電網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的融合，著力構(gòu)建下一代互聯(lián)網(wǎng)。但是真正開始采取措施是在2008年，“三網(wǎng)融合”開始有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。2008年12月，國家廣電總局與科技部簽署了《國家高性能寬帶信息網(wǎng)暨中國下一代廣播電視網(wǎng)自主創(chuàng)新合作協(xié)議書》。廣電總局基于“3T”技術(shù)建設(shè)下一代廣播電視網(wǎng)（NGB）的投資已經(jīng)啟動，互動互聯(lián)電視將成為未來工作推進(jìn)的重點(diǎn)。此舉刺激了光通信行業(yè)的需求，當(dāng)年，光纖光纜、光通信系統(tǒng)、器件的需求都有明顯提升。2009年7月，北京、上海、大連、哈爾濱、南京、杭州、廈門、青島、武漢、深圳、綿陽以及湖南長株潭地區(qū)等首批12個“三網(wǎng)融合”試點(diǎn)城市地區(qū)名單出爐。繼“三網(wǎng)融合”的政策之后，國家電網(wǎng)公司在2010年工作會議上明確提出，“加快建設(shè)堅(jiān)強(qiáng)智能電網(wǎng)”是2010年八項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，要求盡快在電網(wǎng)智能化上實(shí)現(xiàn)突破，提出深入研究“多網(wǎng)融合”技術(shù)路線和商業(yè)模式，爭取國家政策支持，加緊開展相關(guān)工作，力爭取得先發(fā)優(yōu)勢?！岸嗑W(wǎng)融合”實(shí)際是要求電網(wǎng)具備通信功能，從而利用電網(wǎng)實(shí)現(xiàn)智能調(diào)度、變電站無人值守、遠(yuǎn)程監(jiān)控、智能小區(qū)、智能家庭等功能，“配電網(wǎng)光纖化”是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的必然要求。國家電網(wǎng)公司在2010年工作規(guī)劃中，明確提出加大城市配電網(wǎng)和農(nóng)村配電網(wǎng)建設(shè)和改造力度，特別要加大中低壓配電網(wǎng)投資比例，因此，未來幾年，城市農(nóng)村電網(wǎng)通信改造、配電網(wǎng)通信改造將持續(xù)推進(jìn)。

三、行業(yè)前景展望

中國光通信行業(yè)經(jīng)歷了復(fù)蘇增長期、3G驅(qū)動期和FTTX驅(qū)動期，呈現(xiàn)明顯的階段特征。行業(yè)自2006年至2008年出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象，中國光通信行業(yè)的復(fù)蘇在時(shí)點(diǎn)上與全球態(tài)勢高度吻合。2008年后，光纖與光系統(tǒng)均出現(xiàn)供不應(yīng)求的局面，其主要驅(qū)動因素在于中國的3G建設(shè)。從2009年3G牌照發(fā)放到2012年，3G基站數(shù)量每年以約20%的速度增長，截至2012年底，全國3G基站總數(shù)累計(jì)超過100萬個。3G建設(shè)未止，4G建設(shè)已經(jīng)提上日程，中國移動、中國聯(lián)通、中國電信作為全網(wǎng)運(yùn)營商將展開激烈的競爭。對光通信的增量需求體現(xiàn)在兩方面：首先，各運(yùn)營商仍將加大基站建設(shè)投入，特別是中國聯(lián)通和中國電信由于目前基站數(shù)遠(yuǎn)少于中國移動，二者將加強(qiáng)完善其網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力的力度，改善用戶體驗(yàn)以增強(qiáng)競爭力。且4G需要比3G更多的基站才能保證達(dá)到同樣的覆蓋效果，同時(shí)后續(xù)維護(hù)也將帶來更多的需求。其次，后3G時(shí)代的競爭將使寬帶成為運(yùn)營商爭奪的一大焦點(diǎn)。對運(yùn)營商而言，寬帶不僅是利潤的重要來源，也是支持4G發(fā)展的重要因素。目前中國聯(lián)通、中國電信各自在南北方的固網(wǎng)市場呈割據(jù)壟斷，為了進(jìn)一步增強(qiáng)競爭力，向全國布網(wǎng)延伸將變得很重要。而中國移動作為新進(jìn)入者，必將在此前很少涉足的寬帶市場謀求發(fā)展。這都意味著運(yùn)營商將需要積極擴(kuò)建其光傳輸網(wǎng)絡(luò)。

無論是電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)還是電網(wǎng)，其需求一直在快速增長，對網(wǎng)絡(luò)提出了更高的要求，尤其是通信網(wǎng)絡(luò)的傳輸和接入。而目前可以投入市場化、規(guī)?；僮鞯募夹g(shù)當(dāng)中，只有光通信技術(shù)能滿足這種要求。基于這種邏輯，中國光通信行業(yè)未來仍將持續(xù)高速增長。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 陳志堅(jiān)，胡路. TDLTE建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，中國廠商成最大受益者[N].長江證券，2013715.

篇9

 

現(xiàn)以英國工業(yè)革命為例進(jìn)行說明。19世紀(jì)中期，英國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，成為世界上第一個工業(yè)化國家，被稱為“世界工場”。正是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的英國和其他國家相比最為充分地具備了工業(yè)革命發(fā)生所需要的種種條件，所以工業(yè)革命就首先在英國發(fā)生了。而工業(yè)革命所需要的條件，通過上例，我們又可以把它初步概括為資本(資金)、技術(shù)、勞動力、資源、市場、政治環(huán)境條件六個要素，這實(shí)際上也就是資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須具備的六大要素。但這一特征目前僅能看作“個例”，是否可稱為“規(guī)律”，尚需做進(jìn)一步的驗(yàn)證。

 

以美國為例，19世紀(jì)晚期，美國成為工業(yè)發(fā)展最為迅速的國家。關(guān)于美國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的原因，教材是這樣論述的：“美國幅員遼闊，地理環(huán)境優(yōu)越，資源豐富;西部領(lǐng)土的開發(fā)，為美國提供了更為豐富的原料和更為廣大的國內(nèi)市場;源源而來的歐亞移民，不僅為美國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了充足的勞動力，而且?guī)砹吮匾募夹g(shù)和經(jīng)驗(yàn);內(nèi)戰(zhàn)后的美國政治相對穩(wěn)定，大量歐洲資本涌入。這一切都促進(jìn)了美國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。”這段話說明了美國這一時(shí)期經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展有四點(diǎn)原因，對四點(diǎn)原因逐一提煉、簡化，會發(fā)現(xiàn)，這里說的仍是六大要素，把它們按順序排列出來，分別是資源、市場、勞動力、技術(shù)、政治環(huán)境、資本(資金)要素。

 

再看一個中國史的例子。明清時(shí)期，中國資本主義萌芽發(fā)展緩慢，關(guān)于原因，教材是這樣表述的：“究其原因，是腐朽的封建制度嚴(yán)重地阻礙著資本主義萌芽的成長。農(nóng)民遭受殘酷的封建剝削，極端貧困，無力從市場上購買手工業(yè)品;地主和富商將賺來的錢大量買房置地，嚴(yán)重影響到手工業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn);封建國家設(shè)立眾多關(guān)卡，對商品征收重稅，并嚴(yán)格限制手工業(yè)生產(chǎn)規(guī)模;清政府實(shí)行閉關(guān)政策，禁止或限制海外貿(mào)易。”這一段文字分別說的是：國內(nèi)市場狹小(農(nóng)民貧困);擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金不足(資金用到買房置地上);國家政策(對內(nèi)“重農(nóng)抑商”，對外“閉關(guān)鎖國”);閉關(guān)鎖國政策的推行，不僅使產(chǎn)品缺乏必要的國外市場，而且阻礙了中外文化技術(shù)的交流，從而不利于生產(chǎn)技術(shù)的進(jìn)步。因此這里說的仍然是六大要素。

 

通過對以上諸多例子的分析，現(xiàn)在我們基本上可以認(rèn)定，這六個方面就是資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須具備的六大要素，六大要素共同制約著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這是教材在對有關(guān)這一方面的問題進(jìn)行論述時(shí)的規(guī)律。

 

為使大家對這一規(guī)律的認(rèn)識和應(yīng)用更具體、更明確，下面我們對六大要素分別作進(jìn)一步的分析：

 

(1)政治環(huán)境要素，包括國內(nèi)、國際兩方面。一般而言，國內(nèi)政治環(huán)境涉及到國家政權(quán)的性質(zhì)、政策的傾向性、政策的連續(xù)性、政策與國情的適合程度、社會環(huán)境的穩(wěn)定程度、國家統(tǒng)一與分裂狀況以及國家力量的大小、強(qiáng)弱等方面。國際環(huán)境包括國家力量的大小、國家外交狀況、周邊環(huán)境以及國際形勢的影響等。

 

(2)市場要素，包括國內(nèi)、國外兩個市場，二者都受當(dāng)時(shí)、當(dāng)?shù)叵M(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)水平等因素的影響。其中，國外市場的有無與大小，與國家對外政策的傾向以及國力的大小都有關(guān)系。有些國家實(shí)行閉關(guān)鎖國政策，有些國家實(shí)行對外開放政策，對外開放政策又分為友好的對外開放和對外侵略擴(kuò)張政策兩類。

 

(3)資源要素，一般而言，包括原料和燃料兩大部分，主要涉及到二者的有無與多少的問題。

 

(4)技術(shù)要素，主要指社會科技發(fā)展水平及其在生產(chǎn)中實(shí)際應(yīng)用的程度。這又取決于多種因素(這一問題特別復(fù)雜，如19世紀(jì)晚期的英國與日本的技術(shù)狀況)。

 

(5)資本要素，主要指資金的多少與資金的使用方向。無論是原料、燃料的購買，還是技術(shù)的開發(fā)(或引進(jìn))、推廣，還是勞動力的雇傭等等，都需要大量的資金。

 

(6)勞動力要素，主要包括勞動力數(shù)量的多少和素質(zhì)的高低兩個方面。從數(shù)量上看，一個國家和地區(qū)在一定經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段內(nèi)所需要的勞動力數(shù)量是一定的;從對勞動力素質(zhì)的要求上看，科技越發(fā)達(dá)，對勞動者素質(zhì)的要求越高。素質(zhì)的高低又與教育的發(fā)展程度以及人們的行為習(xí)慣有關(guān)。

 

這是一個比較普遍的規(guī)律，高考?xì)v史復(fù)習(xí)中，這一規(guī)律有助于大家對下列常見知識點(diǎn)的記憶，這一規(guī)律還有助于大家對以下知識點(diǎn)的理解：英國圈地運(yùn)動對英國資本主義發(fā)展的影響;法國小農(nóng)土地所有制對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響;為什么說1861年俄國農(nóng)奴制改革有利于資本主義的發(fā)展等等。

 

總之，對于學(xué)習(xí)，尤其對于歷史學(xué)習(xí)，一定要把握住這一點(diǎn)：情景不同，而道理相同;事雖多，理卻同。善于從少數(shù)典型案例中抽象、概括出規(guī)律性的東西，并能舉一反三，以已知探求未知，就應(yīng)付各種考試而言，叫做一種能力;就指導(dǎo)現(xiàn)實(shí)生活而言，叫“讀史使人明智”。今天出現(xiàn)在我們身邊的許多事情不就曾經(jīng)多次在歷史上重演過嗎?學(xué)習(xí)，確實(shí)是一件值得思考的事情。

篇10

在會上，招商銀行馬蔚華行長做了專題演講，闡述了金融支持對創(chuàng)新成長企業(yè)成長和中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要意義，分析了商業(yè)銀行在其中承擔(dān)的重要角色。馬蔚華還介紹了招商銀行“千鷹展翼計(jì)劃”的最新成果，截止11月底，招商銀行已為超過6410家創(chuàng)新成長企業(yè)提供了包括銀行信貸、股權(quán)融資、財(cái)務(wù)顧問和上市輔導(dǎo)等在內(nèi)的一體化綜合金融服務(wù)，提供超過1600億元的信貸支持，協(xié)助144家企業(yè)在境內(nèi)外上市，有36%中小板和創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)在招行開立募資專戶，位居國內(nèi)銀行同業(yè)第一位。

“展翼通”是國內(nèi)首個創(chuàng)新成長企業(yè)專屬融資服務(wù)品牌，客戶定位明確為國家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)中的十大行業(yè)，并且具有“新產(chǎn)品、新技術(shù)、新模式”等三大特征的創(chuàng)新成長企業(yè)。招商銀行為“展翼通”設(shè)計(jì)了四大系列近30項(xiàng)融資產(chǎn)品，并且在風(fēng)險(xiǎn)管理方面做了重大突破，通過創(chuàng)新“鷹眼系統(tǒng)”和“臉譜識別模型”等風(fēng)險(xiǎn)識別新技術(shù)，一方面擯棄了傳統(tǒng)授信對企業(yè)資產(chǎn)和抵質(zhì)押物的嚴(yán)格要求，更關(guān)注企業(yè)創(chuàng)新能力和發(fā)展前景等軟實(shí)力，讓更多的具有成長潛力的小企業(yè)能獲得銀行融資；另一方面借鑒在新興行業(yè)更有專業(yè)能力的PE機(jī)構(gòu)對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，從技術(shù)創(chuàng)新性、管理團(tuán)隊(duì)、股東結(jié)構(gòu)、盈利能力、成長潛力等五個維度有效的識別風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

在本次會的產(chǎn)品介紹環(huán)節(jié)，招商銀行的產(chǎn)品專家重點(diǎn)介紹了“展翼通”特色系列中的“上市貸”、“投聯(lián)貸”、“增值貸”、“補(bǔ)貼貸”、“轉(zhuǎn)化貸”和行業(yè)系列中的“文創(chuàng)貸”。

“上市貸”是招商銀行向擬上市企業(yè)提供的，根據(jù)企業(yè)上市的不同進(jìn)程，并結(jié)合企業(yè)經(jīng)營實(shí)力和發(fā)展前景核定的，以企業(yè)自有資金為主要還款來源的流動資金貸款。

“投聯(lián)貸”是招商銀行在綜合考慮PE機(jī)構(gòu)實(shí)力和企業(yè)發(fā)展前景的基礎(chǔ)上，向PE機(jī)構(gòu)已投或擬投企業(yè)提供的短期融資業(yè)務(wù)，包含多達(dá)3種模式7類具體保證方式供企業(yè)選擇，并將借鑒PE機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)作為貸款審核的重要依據(jù)。

“增值貸”是招商銀行提供融資解決企業(yè)成長所需資金并實(shí)現(xiàn)企業(yè)股權(quán)的增值，銀行合作股權(quán)投資機(jī)構(gòu)獲得優(yōu)先入股權(quán)利的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式?！霸鲋蒂J”跨界運(yùn)用PE機(jī)構(gòu)的股權(quán)估值模型，為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)審核提供參考。