導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力要素的素質(zhì)差別分析。

現(xiàn)代企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的要素，一般認(rèn)為包括制度、文化、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、技術(shù)等方面。作為商業(yè)銀行特別是股份制商業(yè)銀行，要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，首先應(yīng)該分析處在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的各商業(yè)銀行之間核心競(jìng)爭(zhēng)力要素的素質(zhì)差別，從而找出并且提升符合本行特色的核心競(jìng)爭(zhēng)力要素，否則，撇開(kāi)區(qū)分核心競(jìng)爭(zhēng)力要素的素質(zhì)差別來(lái)討論提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，是很難找到提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑的。

核心競(jìng)爭(zhēng)力要素的素質(zhì)是指構(gòu)成企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力要素的基本內(nèi)涵，以及這些內(nèi)涵在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中與同行業(yè)或者同類(lèi)企業(yè)比較所體現(xiàn)出的本質(zhì)上的特色和差異?？疾旌诵母?jìng)爭(zhēng)力要素在每個(gè)商業(yè)銀行之間的區(qū)別和聯(lián)系，即要看哪些要素的素質(zhì)對(duì)每個(gè)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是相同的，哪些是不同的，這樣有助于找準(zhǔn)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)要素所在和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑。

首先在制度方面，從現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)看，國(guó)有商業(yè)銀行都在進(jìn)行股份制改造，商業(yè)銀行將建立起以股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層為架構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)；從內(nèi)控機(jī)制看，各商業(yè)銀行都有來(lái)自于內(nèi)部比較健全的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，同時(shí)，還有來(lái)自于央行和銀監(jiān)機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管等等。制度方面對(duì)各家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。

其次在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)方面，各商業(yè)銀行都以實(shí)現(xiàn)效益最大化為目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略定位為“以客戶(hù)為中心，以效益為目的”，并全面開(kāi)拓和發(fā)展資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)，積極創(chuàng)新各類(lèi)金融產(chǎn)品。所以，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面也沒(méi)有本質(zhì)上的區(qū)別。

最后在技術(shù)方面，隨著科技水平的不斷提升，國(guó)有商業(yè)銀行采用高科技手段，對(duì)各類(lèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行包裝，采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)管理和支撐前臺(tái)業(yè)務(wù)，因此對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)存技術(shù)水平上也沒(méi)有大的區(qū)別，形不成明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在行與行之間核心競(jìng)爭(zhēng)力要素唯一有區(qū)別的只能體現(xiàn)在文化方面，每家商業(yè)銀行都在創(chuàng)建有別于其它商業(yè)銀行的企業(yè)文化，通過(guò)企業(yè)文化來(lái)形成團(tuán)隊(duì)精神，以團(tuán)隊(duì)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此企業(yè)文化是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行要形成核心競(jìng)爭(zhēng)力必須在企業(yè)文化建設(shè)上做文章，發(fā)揮絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而企業(yè)文化建設(shè)的關(guān)鍵是如何培育和形成企業(yè)員工對(duì)企業(yè)理念的認(rèn)可和在企業(yè)理念支配下對(duì)企業(yè)發(fā)展壯大貢獻(xiàn)智慧和勞動(dòng)的動(dòng)力。

商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的障礙分析

在提升核心競(jìng)爭(zhēng)力上存在思想誤區(qū)。首先要形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，沒(méi)有形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，只能是“無(wú)源之水，無(wú)本之木”。對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，特別是對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，還處于核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成階段，應(yīng)在核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成上下功夫。

對(duì)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力要素定位不準(zhǔn)。在提升核心競(jìng)爭(zhēng)力上往往以各家商業(yè)銀行共有的金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平等相對(duì)優(yōu)勢(shì)作為提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，沒(méi)有找準(zhǔn)區(qū)別于其它商業(yè)銀行的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，注重了相對(duì)優(yōu)勢(shì)，放棄了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，有失偏頗。 對(duì)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)踐重視不夠。反映在對(duì)企業(yè)文化建設(shè)成果總結(jié)、探索研究不夠，沒(méi)有形成能夠提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)文化，這也是觀念誤區(qū)產(chǎn)生的效應(yīng)。

提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策選擇

通過(guò)分析，在制度、文化、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、技術(shù)四種因素中，作為商業(yè)銀行只有在文化方面才能形成與同行或同業(yè)之間的素質(zhì)差異，一家商業(yè)銀行一旦形成了區(qū)別于同業(yè)的企業(yè)文化特征，并使員工能在企業(yè)文化理念的支配下心甘情愿地為企業(yè)奉獻(xiàn)，也就形成了該行的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，這是一種獨(dú)特的其它銀行所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，既要發(fā)揮制度、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、技術(shù)等相對(duì)優(yōu)勢(shì)，更要發(fā)揮企業(yè)文化這個(gè)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，做到二者的有機(jī)結(jié)合。

樹(shù)立“以人為本”的企業(yè)理念是形成商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵 經(jīng)典作家認(rèn)為，人是生產(chǎn)力中最活躍的因素。人是執(zhí)行路線、方針、政策、決定的主體，也是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富、實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。商業(yè)銀行要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)賦予“以人為本”理念具體的內(nèi)涵，建立起以實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值和員工個(gè)人價(jià)值“雙重價(jià)值”最大化為目標(biāo)的企業(yè)文化理念，讓員工心里感到在銀行能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人價(jià)值的最大化。一旦人的積極性不高或者不去主動(dòng)發(fā)揮個(gè)人智慧才能，即便有好制度、宏偉的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略以及較高的科技水平支持，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化都將是一紙空文。

建立科學(xué)合理的用人機(jī)制、薪酬分配制度，發(fā)揮人力資源優(yōu)勢(shì)，是提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的核心 要使商業(yè)銀行員工能夠在企業(yè)文化理念支配下充分發(fā)揮潛能，就必須賦予“以人為本”真正的內(nèi)涵，空洞的、口號(hào)式的文化內(nèi)涵等于企業(yè)文化的缺失。我們認(rèn)為，目前在國(guó)有控股的股份制商業(yè)銀行要建立“以人為本”的企業(yè)理念，必須從用人機(jī)制、薪酬分配制度上下工夫。由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還沒(méi)有真正發(fā)育成熟，還沒(méi)能形成能上能下、能進(jìn)能出、通過(guò)人力資源市場(chǎng)選拔人才的機(jī)制，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該重視內(nèi)部培育和建立人才培養(yǎng)、選拔機(jī)制，為人人要成才、人人能成才、人人會(huì)成才創(chuàng)造良好環(huán)境，使每個(gè)員工樹(shù)立起成才和實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值的成就感。否則，在人力資源市場(chǎng)還未發(fā)育成熟，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制選拔人才不現(xiàn)實(shí)的情況下，放松和漠視內(nèi)部人才的培養(yǎng)和選拔，可能導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)“人才缺、走人才”和“走人才、缺人才”的惡性循環(huán)狀態(tài)。

國(guó)有商業(yè)銀行改革過(guò)程中，在內(nèi)部分配機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制方面都在作有益的探索，但普遍存在的傾向是注重各級(jí)管理層級(jí)的薪酬提升和績(jī)效分配比重，而對(duì)一線經(jīng)辦崗位和經(jīng)營(yíng)人員的薪酬激勵(lì)比重偏低或保持原有計(jì)劃體制下的薪酬結(jié)構(gòu)，這在很大程度上挫傷了為銀行直接創(chuàng)造價(jià)值的經(jīng)辦崗位和經(jīng)營(yíng)人員的積極性。銀行業(yè)是有別于工商企業(yè)的特殊企業(yè)，在公務(wù)員工資和優(yōu)勢(shì)行業(yè)的工資呈剛性增長(zhǎng)的背景下，商業(yè)銀行的分配制度沒(méi)能使員工的薪酬得到提升，反而呈下降趨勢(shì)，這也是影響員工工作積極性的因素之一。商業(yè)銀行薪酬

分配制度的改革，應(yīng)該追求達(dá)到一種狀態(tài)，即各級(jí)管理層薪酬的改變，并不會(huì)使員工的崗位薪酬待遇下降，也就是說(shuō)提高各級(jí)管理層級(jí)的薪酬待遇，就必須提高員工的薪酬待遇，否則，就會(huì)挫傷員工的積極性，從而導(dǎo)致員工因薪酬待遇的不公影響創(chuàng)造力的發(fā)揮。商業(yè)銀行應(yīng)走出一條科學(xué)合理的薪酬制度改革和激勵(lì)約束制度改革的路子。

關(guān)心和解決員工后顧之憂，提高福利待遇，是調(diào)動(dòng)員工價(jià)值創(chuàng)造力、提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素之一商業(yè)銀行的宏偉藍(lán)圖、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃、效益、價(jià)值創(chuàng)造等等都要依靠員工的辛勤工作來(lái)實(shí)現(xiàn)。如果員工感受不到來(lái)自銀行內(nèi)部管理層對(duì)其后顧之憂的關(guān)心，感受不到除勞動(dòng)價(jià)值創(chuàng)造外的福利(福利金和技能技術(shù)的培訓(xùn)、考察休養(yǎng)等等)回報(bào)，僅僅以考察績(jī)效兌現(xiàn)貨幣收入作為對(duì)員工創(chuàng)造價(jià)值的回報(bào)(這種回報(bào)是理所當(dāng)然的，是純粹意義上按勞分配和按價(jià)值創(chuàng)造分配)，必然會(huì)讓員工對(duì)以人為本的理念產(chǎn)生懷疑。員工感受不到有別于其它銀行或優(yōu)于其它銀行的福利、個(gè)人價(jià)值需求回報(bào)及溫暖，不但增強(qiáng)不了員工對(duì)本行的凝聚力、向心力，而且原形成的凝聚力和向心力會(huì)受到損害。因此，關(guān)心員工的后顧之憂，給予員工價(jià)值創(chuàng)造之外的福利回報(bào)，也是調(diào)動(dòng)員工積極性的很重要的因素之一。

篇2

概念釋義

1.商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)

投資銀行業(yè)務(wù)有狹義和廣義之分。狹義的投資銀行業(yè)務(wù)：投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場(chǎng)，著重指一級(jí)市場(chǎng)上的承銷(xiāo)、并購(gòu)和融資業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)。

廣義的投資銀行業(yè)務(wù)：投資銀行的廣義含義包括眾多的資本市場(chǎng)活動(dòng)，即包括公司融資、兼并收購(gòu)顧問(wèn)、股票的銷(xiāo)售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行中的投資銀行業(yè)務(wù)則因體制不同而有所不同。混業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)是廣義的范疇，包含了投資銀行的全部?jī)?nèi)容；而分業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)則主要指不超出分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的涉及經(jīng)營(yíng)牌照的中介顧問(wèn)和資金業(yè)務(wù)。

在我國(guó)，商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)主要包括公司融資、并購(gòu)重組顧問(wèn)、債券承銷(xiāo)、資產(chǎn)管理、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，但并不開(kāi)展涉及經(jīng)營(yíng)牌照如股票承銷(xiāo)、非金融企業(yè)的股權(quán)直接投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等業(yè)務(wù)、

2.商業(yè)銀行的投行與純粹的投行有什么區(qū)別

純粹的投資銀行機(jī)構(gòu)包括證券公司、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行、投資公司、基金公司等，這些機(jī)構(gòu)包括專(zhuān)業(yè)化的投行和綜合化的投行。專(zhuān)業(yè)化的投行機(jī)構(gòu)其僅經(jīng)營(yíng)某一個(gè)或某幾個(gè)專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)或領(lǐng)域，如基金公司主要做股票和債券的投資。綜合化的投行機(jī)構(gòu)如證券公司，除了經(jīng)營(yíng)承銷(xiāo)與經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也開(kāi)展并購(gòu)重組、直接投資、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行相比，這些純粹的投行要么更專(zhuān)注于某些領(lǐng)域；要么擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)牌照優(yōu)勢(shì)；或者是點(diǎn)與面的差別，或者是準(zhǔn)入方面的差別。不論有何種差別，投行業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)就是一種中介顧問(wèn)業(yè)務(wù)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，其便是區(qū)別于傳統(tǒng)資金與業(yè)務(wù)的新興業(yè)務(wù)范疇。

商業(yè)銀行與投資銀行的關(guān)系

1.商行與投行相互獨(dú)立又相互聯(lián)系

從體制上說(shuō)，商行與投行相互獨(dú)立；而從業(yè)務(wù)上說(shuō)，兩者又相互聯(lián)系。

在體制上，除了美國(guó)等少數(shù)國(guó)家以外，歐洲和我國(guó)的金融業(yè)大都施行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)有明顯的分界線，彼此之間有嚴(yán)格的防火墻制度，即便是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的美國(guó)銀行體系，也都在商行業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)中設(shè)置了防火墻，這就從體制上決定了商行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)有各自獨(dú)立的體系與模式。

在業(yè)務(wù)上，兩者又相互聯(lián)系。現(xiàn)代的商業(yè)銀行所從事部分業(yè)務(wù)，也在或多或少的涉及到了投行領(lǐng)域，如并購(gòu)貸款。從商行角度，這是一筆貸款業(yè)務(wù)；而從投行角度，這是并購(gòu)業(yè)務(wù)。這是比較典型的傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交集與融合。

2.商業(yè)銀行為投行業(yè)務(wù)發(fā)展提供平臺(tái)和資源

作為商業(yè)銀行的新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，無(wú)論是理念、模式、產(chǎn)品、服務(wù)、管理、隊(duì)伍，都將是依托于商業(yè)銀行現(xiàn)有的渠道和平臺(tái)，并依賴(lài)于商業(yè)銀行的客戶(hù)資源逐步發(fā)展的。這對(duì)于剛剛起步的商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)而言，這樣的平臺(tái)和客戶(hù)資源，無(wú)疑是孕育的襁褓、成長(zhǎng)的搖籃。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營(yíng)與積累，設(shè)立了眾多的分支機(jī)構(gòu)，擁有大量的結(jié)算客戶(hù)與信貸客戶(hù)。這些分支機(jī)構(gòu)，將成為有力的營(yíng)銷(xiāo)的前線陣地，搜集和反饋市場(chǎng)上各種各樣的信息與需求；大量的結(jié)算客戶(hù)與信貸客戶(hù)，隨著其不斷的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，都會(huì)或多或少的提出更多、更高、更綜合化的需求，包括并購(gòu)、債務(wù)重組、夾層融資、產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)張、資源整合、資產(chǎn)管理以及綜合性的顧問(wèn)等需求。而這些信息，將通過(guò)眾多的分支機(jī)構(gòu)傳遞上來(lái)，這些需求則是銀行系的投資銀行業(yè)務(wù)的“食糧”。

3.投行業(yè)務(wù)拉動(dòng)商行業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行體系內(nèi)的投行業(yè)務(wù)，也許會(huì)分流小部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資源，但更多的是投行業(yè)務(wù)成為了一把尖刀破冰而行，其對(duì)商行業(yè)務(wù)的拉動(dòng)效應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對(duì)商行業(yè)務(wù)的分流效應(yīng)。目前的商業(yè)銀行，由于一些制度性和經(jīng)營(yíng)理念的原因，其傳統(tǒng)的產(chǎn)品線較為固定與飽和，可模仿性較高，服務(wù)的可提高空間也不大。隨著銀行數(shù)量的增多，產(chǎn)品逐漸趨同，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，使傳統(tǒng)的商行產(chǎn)品與服務(wù)落入了拼價(jià)格、拼關(guān)系的惡性競(jìng)爭(zhēng)中，銀行的經(jīng)營(yíng)苦不堪言。

投行業(yè)務(wù)則不同，投行的產(chǎn)品與服務(wù)大多為個(gè)性化（非標(biāo)準(zhǔn)化）、綜合化、專(zhuān)業(yè)化，可模仿性不高；或者模仿需要較多的人力物力與時(shí)間，這對(duì)于商業(yè)銀行而言則形成了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其提供的產(chǎn)品與服務(wù)一般也不具備市場(chǎng)定價(jià)參照物，不會(huì)落入拼價(jià)格、拼關(guān)系的局面，并且可以多方面、多層次解決客戶(hù)的需求。這對(duì)于商業(yè)銀行而言，無(wú)疑在獲得業(yè)務(wù)資源的同時(shí)，贏得客戶(hù)信任，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)收益最大化。因而，投行業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行而言是突破“價(jià)格、關(guān)系”僵局、獲得優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)資源、贏得信任與贊譽(yù)以及最大化獲利的尖刀。通過(guò)投行業(yè)務(wù)和手段介入客戶(hù)需求，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品如貸款、結(jié)算、銷(xiāo)售、保管等業(yè)務(wù)即可順勢(shì)進(jìn)入，形成了投行對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的拉動(dòng)效應(yīng)。

4.商行業(yè)務(wù)發(fā)展后對(duì)投行業(yè)務(wù)的反哺

通過(guò)投行手段切入，商行跟進(jìn)服務(wù)，商行現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務(wù)體系均能實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的支撐，支持其經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。隨著企業(yè)的不斷壯大，其經(jīng)營(yíng)上、管理上、資本運(yùn)作方面又會(huì)提出更高、更綜合、更專(zhuān)業(yè)的需求，這又為投行帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，形成了“割韭菜”的業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的必要性

投行業(yè)務(wù)增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源，對(duì)商行業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)而有力的拉動(dòng)效應(yīng)，所以投行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的重要性可見(jiàn)一斑。商業(yè)銀行的改革、創(chuàng)新、發(fā)展之路，缺投行不可，投行將在這條道路上扮演舉足輕重的角色。

1.投行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

其一，理念優(yōu)勢(shì)。相區(qū)別于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)思維，投行業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要預(yù)判市場(chǎng)、預(yù)測(cè)未來(lái)、預(yù)估發(fā)展態(tài)勢(shì)，并且需要?jiǎng)討B(tài)的調(diào)整模型、數(shù)據(jù)與結(jié)果，需要有一種前瞻性的理念，否則將會(huì)因準(zhǔn)備不足而與轉(zhuǎn)瞬即逝的機(jī)會(huì)失之交臂。而這種理念，則需要培養(yǎng)超前意識(shí)，不斷的跟蹤觀察市場(chǎng)變化，并及時(shí)調(diào)整策略，為到來(lái)的機(jī)會(huì)做好準(zhǔn)備，這將在業(yè)務(wù)上形成先發(fā)制勝的效果。

其二，營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)。投行產(chǎn)品與服務(wù)是非標(biāo)準(zhǔn)化的，投行的手段是多種多樣的，是基于需求去擬定個(gè)性化解決方案，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品與交易，綜合化匹配需求的。相對(duì)于推銷(xiāo)即便是組合式推銷(xiāo)固有的產(chǎn)品而言，這種模式更切合客戶(hù)的要求，更能受到客戶(hù)的認(rèn)可，更有利于獲得業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，營(yíng)銷(xiāo)的優(yōu)勢(shì)就更明顯。

其三，產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢(shì)。投行的產(chǎn)品與服務(wù)基于各種各樣的需求，個(gè)性化的擬定方案，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品與交易解決問(wèn)題。很多時(shí)候，這些產(chǎn)品與服務(wù)需要非常強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)能力與豐富的經(jīng)驗(yàn)，需要解決的是一攬子的綜合需求，這是既成的商行產(chǎn)品模式所無(wú)法替代與完成的。

其四，效率優(yōu)勢(shì)。投行業(yè)務(wù)中非常注重的一點(diǎn)是機(jī)會(huì)的把握能力，除了前瞻性預(yù)判做好準(zhǔn)備外，還需要靈敏的反應(yīng)和快速高效形成解決方案，并且很可能需要在瞬間出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)時(shí)刻快速執(zhí)行。因此，高效性亦成為了投行的一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

其五，效益優(yōu)勢(shì)。作為投行產(chǎn)品與服務(wù)的個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化、綜合化以及所形成的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與難復(fù)制性，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的收費(fèi)將可帶來(lái)商業(yè)銀行的最大化收益，并帶動(dòng)其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，拉動(dòng)效益顯著。

2.投行對(duì)商業(yè)銀行的促進(jìn)與完善

投行基于其具有競(jìng)爭(zhēng)性的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)揮其自身效應(yīng)的同時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與體系形成了促進(jìn)與完善。

其一，加劇競(jìng)爭(zhēng)，分化陣營(yíng)。開(kāi)展投行業(yè)務(wù)將直接加劇商行之間的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，并決定在競(jìng)爭(zhēng)中的位置?？v觀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，較早、較好開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)如工行、建行，其通過(guò)投行手段“俘獲”的客戶(hù)就較多，議價(jià)能力就較強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收入就較多，經(jīng)營(yíng)能力與盈利能力就越強(qiáng)。

其二，有利于形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在趨于同質(zhì)化，僅能拼價(jià)格、拼關(guān)系的產(chǎn)品與服務(wù)推銷(xiāo)環(huán)境下，融入個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化、綜合化解決方案與創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品交易，便能在競(jìng)爭(zhēng)中形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、投行開(kāi)路、商行跟進(jìn)，進(jìn)而獲取更高的收益。

其三，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力。用好投行這把尖刀，引入資產(chǎn)流動(dòng)性管理的理念，將收益較低的票據(jù)、貸款等賣(mài)出的同時(shí)，將收回的資金投向于收益更高的資產(chǎn)，支持貢獻(xiàn)度更大更優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源，大大提升了商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力。

其四，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力。作為投行業(yè)務(wù)組成部分的資產(chǎn)證券化、表外理財(cái)業(yè)務(wù)等，通過(guò)將自身持有的債券、貸款、票據(jù)等資產(chǎn)證券化賣(mài)給其他投資人，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的出表（資產(chǎn)負(fù)債表）或表外管理，如銀行將期限較長(zhǎng)的城建貸款賣(mài)出或證券化。騰出信貸規(guī)模向多個(gè)企業(yè)發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資，從而降低資產(chǎn)的行業(yè)集中度和期限集中度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，并可通過(guò)資產(chǎn)流動(dòng)性管理，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

其五，完善商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)。并購(gòu)顧問(wèn)與融資、股權(quán)投資與融資、資產(chǎn)與債務(wù)重組、夾層融資、債券承銷(xiāo)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化、戰(zhàn)略顧問(wèn)、經(jīng)營(yíng)管理顧問(wèn)、綜合性財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投行業(yè)務(wù)，無(wú)疑將大大豐富并完善商業(yè)銀行的產(chǎn)品線和服務(wù)體系，使得商業(yè)銀行可以多方面滿足客戶(hù)的需求，獲得更多的業(yè)務(wù)收入。既有投行業(yè)務(wù)，又有商行業(yè)務(wù)，既可以滿足一般化的產(chǎn)品與服務(wù)需求，又可以針對(duì)特定客戶(hù)個(gè)性化、多元化、綜合化的需求提供顧問(wèn)服務(wù)與產(chǎn)品服務(wù)，還可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性管理、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)收益，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)。

結(jié)論

篇3

偏小的規(guī)模導(dǎo)致的各種競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)。首先，偏小的規(guī)模將影響中小商業(yè)銀行在公眾心目中的信任程度和信用評(píng)級(jí)。其次，偏小的規(guī)模將決定該銀行是否達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，從而決定這類(lèi)金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行成本競(jìng)爭(zhēng)中是否處于有利地位。第三，中小銀行缺乏自身的聯(lián)行系統(tǒng)，其大部分結(jié)算需要通過(guò)人行或者其他國(guó)有商業(yè)銀行，結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)復(fù)雜，結(jié)算手段單一、落后直接影響了中小銀行的信譽(yù)和競(jìng)爭(zhēng)力。第四，偏小的規(guī)模也誘發(fā)中小金融機(jī)構(gòu)粗放式經(jīng)營(yíng)，盲目擴(kuò)張，表現(xiàn)之一就是存款虛增現(xiàn)象。

中小商業(yè)銀行體制優(yōu)勢(shì)的邊際產(chǎn)出呈遞減趨勢(shì)，有向“體制回歸”的趨勢(shì)，即“工農(nóng)中建化”。原因在于這些股份制商業(yè)銀行大多依靠某種政府背景，自上而下組建，規(guī)章制度是參考國(guó)有商業(yè)銀行的，人員基本都是從國(guó)有商業(yè)銀行挖過(guò)來(lái)的，經(jīng)營(yíng)者選擇方式以及激勵(lì)方式與國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有根本的區(qū)別，股份制商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)更主要體現(xiàn)“黨管干部”的原則，董事會(huì)在聘任行長(zhǎng)方面沒(méi)有多少發(fā)言權(quán)。時(shí)間長(zhǎng)了，中小銀行也就變成了小型的“工農(nóng)中建”，體制優(yōu)勢(shì)逐漸喪失。

銀行治理機(jī)制有名無(wú)實(shí)，內(nèi)部人控制與內(nèi)控不力并存。一方面，作為股東利益代表的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)者缺乏必要的約束手段，股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)，產(chǎn)權(quán)約束缺失，“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象嚴(yán)重。另一方面，作為利益人的經(jīng)營(yíng)班子在權(quán)利、收益和責(zé)任方面高度不對(duì)稱(chēng)。 市場(chǎng)定位模糊。在成立之初，中小銀行一般把自己定位于為中小企業(yè)服務(wù)，但在以后的競(jìng)爭(zhēng)中，又都逐漸轉(zhuǎn)向跟隨性市場(chǎng)定位，熱衷于向地方重點(diǎn)項(xiàng)目或大企業(yè)投資，不得不與國(guó)有商業(yè)銀行在自己并不占優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)。其結(jié)果是信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。

篇4

[關(guān)鍵詞]品牌；營(yíng)銷(xiāo)；商業(yè)銀行

同零售業(yè)一樣，我國(guó)商業(yè)銀行已開(kāi)始以品牌營(yíng)銷(xiāo)為賣(mài)點(diǎn)，展開(kāi)了新的競(jìng)爭(zhēng)。優(yōu)秀的商業(yè)銀行通常會(huì)用感性和理性有機(jī)統(tǒng)一的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)打造出高品質(zhì)的品牌，從而使客戶(hù)對(duì)其品牌產(chǎn)生高度的認(rèn)同感和強(qiáng)烈的購(gòu)買(mǎi)欲望。

近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行相繼推出了豐富多彩的金融品牌產(chǎn)品，在品牌營(yíng)銷(xiāo)上加強(qiáng)了品牌的塑造。并在產(chǎn)品品牌的推廣及品牌領(lǐng)域方面掀起了較為強(qiáng)勁的營(yíng)銷(xiāo)攻勢(shì)，如工商銀行的“匯款直通車(chē)”、“理財(cái)金賬戶(hù)”，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”、“通匯寶”，中國(guó)銀行的“中銀理財(cái)”、“外匯寶”，建設(shè)銀行的“樂(lè)當(dāng)家”、“聚寶盆”等產(chǎn)品品牌。

一、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施品牌營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的意義

品牌是制造商或經(jīng)銷(xiāo)商加在商品上的標(biāo)志，一個(gè)深度品牌應(yīng)該具備屬性、利益、價(jià)值、用戶(hù)、文化和個(gè)性，才能在當(dāng)今市場(chǎng)上真正具有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。借用這個(gè)界定，金融品牌就是為金融產(chǎn)品而設(shè)計(jì)的名稱(chēng)、術(shù)語(yǔ)、符號(hào)或設(shè)計(jì)，其目的是用來(lái)辨認(rèn)金融機(jī)構(gòu)各自的產(chǎn)品或服務(wù)。金融品牌有兩個(gè)內(nèi)涵：一是指這個(gè)金融企業(yè)的整體形象；二是指金融產(chǎn)品品牌一旦在用戶(hù)心目中樹(shù)立了良好的形象和聲譽(yù)，會(huì)大大提高金融品牌的附加價(jià)值和金融機(jī)構(gòu)的商譽(yù)。

商業(yè)銀行的品牌建設(shè)勢(shì)在必行，不僅僅因?yàn)橐粋€(gè)優(yōu)秀的品牌會(huì)在客戶(hù)中享有很高的知名度和忠誠(chéng)度，會(huì)使企業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中增強(qiáng)防御能力，也因?yàn)橥晟频慕鹑谄放剖巧虡I(yè)銀行金融服務(wù)個(gè)性化的需要，可以維護(hù)銀行信譽(yù)，提升客戶(hù)忠誠(chéng)度，更因?yàn)槠放埔呀?jīng)成為銀行和客戶(hù)雙方溝通和深入交往的一條重要渠道，是商業(yè)銀行順應(yīng)客戶(hù)需求變化的需要，因此，實(shí)施品牌營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，是我國(guó)商業(yè)銀行有效應(yīng)對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化的需要，是保持商業(yè)銀行可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要。

二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施品牌營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略存在的問(wèn)題

與其他產(chǎn)業(yè)相比，目前我國(guó)銀行業(yè)總的來(lái)看是金融品牌較少，品牌質(zhì)量不高，品牌意識(shí)弱，更沒(méi)有國(guó)際著名的品牌。許多商業(yè)銀行的從業(yè)人員、研發(fā)人員、經(jīng)營(yíng)管理人員等在發(fā)掘品牌價(jià)值、宣傳品牌形象、積累品牌資產(chǎn)等方面還嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)，而公眾對(duì)金融品牌的消費(fèi)意識(shí)也非常弱，大部分老百姓存款或消費(fèi)其他金融產(chǎn)品仍是強(qiáng)調(diào)就近、方便，到哪家銀行都行，缺乏對(duì)金融品牌的追求。

1．銀行產(chǎn)品定位雷同

從改革開(kāi)放到現(xiàn)在，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的過(guò)程，在很大程度上是一種銀行復(fù)制的過(guò)程。金融產(chǎn)品也是一樣，無(wú)論是國(guó)有銀行還是股份制銀行，提供的產(chǎn)品和服務(wù)大同小異，缺乏個(gè)性化特點(diǎn)。對(duì)消費(fèi)者而言，金融機(jī)構(gòu)只有來(lái)源的區(qū)別和大小的區(qū)別，沒(méi)有好壞的明顯區(qū)別。這就使得消費(fèi)者往往只看重服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的方便性，忽略了金融品牌的差異。

2．品牌技術(shù)含量低

銀行業(yè)的自身特點(diǎn)決定了銀行形成品牌比較困難，銀行品牌的形成，無(wú)論是在技術(shù)上、人才上、還是在法律上、市場(chǎng)實(shí)踐上都有很高的要求。銀行產(chǎn)品的無(wú)形性，使得銀行不能像一般企業(yè)那樣通過(guò)其產(chǎn)品給客戶(hù)以視覺(jué)和感觀上的沖擊來(lái)形成其品牌效果。一家銀行要形成獨(dú)有的金融品牌，需要做大量的市場(chǎng)調(diào)查，掌握客戶(hù)心理，又要在嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管約束下進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)行復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)控制，其難度可想而知。因此，品牌的技術(shù)含量低，模仿、抄襲、復(fù)制就成為普遍的現(xiàn)象。

3．缺乏品牌創(chuàng)新

品牌的生命力在于創(chuàng)新，西方國(guó)家商業(yè)銀行的創(chuàng)新法律環(huán)境比較好，商業(yè)銀行有充分的自由根據(jù)市場(chǎng)需要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，而我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新監(jiān)管比較嚴(yán)，銀行高管人員行政化色彩依然存在，銀行缺少創(chuàng)新金融品牌的動(dòng)力和壓力，長(zhǎng)期下去，銀行形成了懈怠的心理，品牌創(chuàng)新受到阻礙。

4．品牌競(jìng)爭(zhēng)觀念比較淡薄

目前我國(guó)還缺乏形成銀行品牌的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，資銀行品牌競(jìng)爭(zhēng)觀念還比較淡漠，各家銀行大多還是靠網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和降低融資條件來(lái)吸引客戶(hù)，真正靠服務(wù)靠品牌來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的還不多見(jiàn)，因此，各行還沒(méi)有真正形成育品牌的壓力；另一方面，客戶(hù)的金融意識(shí)還比較差，對(duì)銀行品牌的識(shí)別能力、使用銀行品牌產(chǎn)品的意識(shí)都還較弱，從而增加了銀行實(shí)施品牌營(yíng)銷(xiāo)的困難。

5．缺乏統(tǒng)一的品牌管理和品牌保護(hù)

目前我國(guó)商業(yè)銀行品牌建設(shè)投入很少，缺少品牌報(bào)效應(yīng)，創(chuàng)造一個(gè)品牌所需的投入和能帶來(lái)的回報(bào)都不是很清楚，在國(guó)外，有成熟的考核模型，中國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有此外，利用法律手段保護(hù)品牌的意識(shí)也不強(qiáng)，相關(guān)法律也還短缺，產(chǎn)品仿制、侵權(quán)現(xiàn)象嚴(yán)重，品牌營(yíng)銷(xiāo)缺少必要法律環(huán)境。

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施品牌營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的設(shè)想

就品牌而言，品牌知名度可以通過(guò)廣告迅速建立，然后通過(guò)長(zhǎng)期不懈的投入、日積月累，在有效顧客群體中建立自己的市場(chǎng)形象，提供給客戶(hù)滿意的金融產(chǎn)品和服務(wù)才能帶來(lái)金融品牌的美譽(yù)度，以及客戶(hù)的滿意度和忠誠(chéng)度，才能提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力。品牌競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)為品牌市場(chǎng)占有份額、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)能力、服務(wù)質(zhì)量推廣溝通能力和文化感召力等。要?jiǎng)?chuàng)建具備這些能力的金融品牌，商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行全面的市場(chǎng)調(diào)查、科學(xué)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和多年的市場(chǎng)運(yùn)作的沉淀，實(shí)施品牌營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。

1．明確品牌定位，培養(yǎng)客戶(hù)品牌忠誠(chéng)

就像明確市場(chǎng)定位一樣，商業(yè)銀行要在客戶(hù)心目中留下別具一格的銀行形象，使自己成為某一細(xì)分市場(chǎng)中最佳的銀行，提供最適合目標(biāo)市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行也要明確品牌定位。定位的目的在于幫助客戶(hù)了解競(jìng)爭(zhēng)銀行與競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品之間的真正差異，以便于客戶(hù)清晰地辨認(rèn)出他們最適宜的、能為其提供最大利益的金融服務(wù)品牌定位要有明確的訴求點(diǎn)，重要的品牌識(shí)別及其具有啟發(fā)性的聯(lián)想物是所有有效品牌創(chuàng)建的基礎(chǔ)。例如“小紅傘”是花旗銀行的品牌標(biāo)識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行要不斷地探討和加強(qiáng)品牌識(shí)別，以產(chǎn)品或服務(wù)的實(shí)用性為訴求點(diǎn)使品牌的功能更有效、更顯著，形成客戶(hù)的品牌忠誠(chéng)。

金融品牌的品牌忠誠(chéng)主要體現(xiàn)在客戶(hù)對(duì)該業(yè)務(wù)的高度信任和排他心理，讓客戶(hù)覺(jué)得只有這一品牌的金融產(chǎn)品讓人放心、讓人舒心、讓人省心，這樣就會(huì)樹(shù)立金融機(jī)構(gòu)的核心產(chǎn)品形象，為銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前，我國(guó)銀行客戶(hù)的金融意識(shí)還比較差，對(duì)銀行品牌的識(shí)別能力、使用銀行品牌產(chǎn)品的意識(shí)都還比較弱，商業(yè)銀行要加強(qiáng)宣傳，通過(guò)品牌營(yíng)銷(xiāo)，培養(yǎng)客戶(hù)的品牌消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)客戶(hù)對(duì)自己品牌的忠誠(chéng)，這也是現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的主要戰(zhàn)略目標(biāo)。

2．增強(qiáng)品牌經(jīng)營(yíng)意識(shí)，建立高效的品牌管理體系

品牌經(jīng)營(yíng)與管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工作，商業(yè)銀行要正確認(rèn)識(shí)品牌的內(nèi)涵，扭轉(zhuǎn)過(guò)去金融業(yè)的“官商”作風(fēng)，扭轉(zhuǎn)金融企業(yè)行政化的管理模式和粗放的經(jīng)營(yíng)思想。在經(jīng)營(yíng)理念上要堅(jiān)持市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)思想，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，適時(shí)研發(fā)推出市場(chǎng)適應(yīng)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。銀行要善于經(jīng)營(yíng)金融品牌，強(qiáng)化品牌管理，實(shí)施品牌延伸，利用品牌發(fā)展品牌，不斷對(duì)品牌產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)和改進(jìn)，以低廉的經(jīng)營(yíng)成本提供高質(zhì)量、高水平的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)鞏固品牌的地位，并借助強(qiáng)勢(shì)品牌使新產(chǎn)品迅速打開(kāi)市場(chǎng)，大大降低營(yíng)銷(xiāo)宣傳成本，以取得理想的品牌戰(zhàn)略效益。要善于從戰(zhàn)略角度謀劃，運(yùn)籌好品牌的經(jīng)營(yíng)管理工作。要建立一套嚴(yán)格完整的品牌經(jīng)營(yíng)管理制度，明確各個(gè)職能部門(mén)職責(zé)，實(shí)行品牌組織化、系統(tǒng)化經(jīng)營(yíng)管理，一方面對(duì)原有服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，重新組合，以求更加適銷(xiāo)對(duì)路。另一方面，應(yīng)積極開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)歷史、人口特征、生活變化、消費(fèi)需求的掌握不斷改進(jìn)產(chǎn)品或推出新的產(chǎn)品。

可借鑒花旗銀行的經(jīng)驗(yàn)，造就一批有拓展銀行品牌市場(chǎng)能力的經(jīng)營(yíng)管理人才，建立一個(gè)高效的品牌管理體系，即由某人或某個(gè)小組負(fù)責(zé)某品牌，讓其他品牌管理小組迅速而自愿地接受并執(zhí)行他人業(yè)已得到的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。按照實(shí)際市場(chǎng)情況，設(shè)置客戶(hù)品牌經(jīng)理，進(jìn)行品牌經(jīng)理管理，給予品牌經(jīng)理充分的認(rèn)可和重視，品牌經(jīng)理可以對(duì)決策層有影響力，每種產(chǎn)品類(lèi)別都由一個(gè)品牌經(jīng)理負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)該產(chǎn)品的研發(fā)、制造和營(yíng)銷(xiāo)，這樣就把管理人員的知識(shí)資本量化為銀行的無(wú)形資產(chǎn)，全方位為客戶(hù)服務(wù)，為品牌戰(zhàn)略的實(shí)施提供了便利。

3．注重企業(yè)形象的塑造，實(shí)施完善的CIS策略

商業(yè)銀行要十分注重企業(yè)形象的塑造，完善的企業(yè)形象可以提升品牌的知名度和美譽(yù)度，并帶來(lái)客戶(hù)的滿意和忠誠(chéng)。我國(guó)商業(yè)銀行可積極投身社會(huì)公益事業(yè)，如興辦希望小學(xué)、建設(shè)敬老院、承諾并參與解決社區(qū)面臨的重大問(wèn)題等，通過(guò)卓有成效的工作，能夠贏得公眾的尊敬，強(qiáng)化品牌忠誠(chéng)，并加強(qiáng)銀行員工內(nèi)部的交流，提高職員士氣，贏得員工對(duì)銀行營(yíng)銷(xiāo)和其他計(jì)劃的支持?？山梃b花旗銀行標(biāo)準(zhǔn)化模式的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行統(tǒng)一的管理，不僅推行金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，分行風(fēng)格也實(shí)行統(tǒng)一化，卓越的企業(yè)形象能夠極大地推進(jìn)銀行的發(fā)展，反過(guò)來(lái)又為銀行形象注入新的生機(jī)和價(jià)值。

此外，可聘請(qǐng)知名的咨詢(xún)機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)形象的策劃和宣傳，通過(guò)有效實(shí)施CIS戰(zhàn)略，樹(shù)立以客戶(hù)為中心、以發(fā)展為主題、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)內(nèi)，通過(guò)組織、管理、教育、培訓(xùn)、福利分配等，做到制度嚴(yán)格化、服務(wù)規(guī)范化、操作標(biāo)準(zhǔn)化；對(duì)外，積極參與各種社會(huì)公益活動(dòng)、文化活動(dòng)等，充分利用標(biāo)準(zhǔn)字、標(biāo)準(zhǔn)色、標(biāo)準(zhǔn)廣告、標(biāo)準(zhǔn)包裝及標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)等視覺(jué)標(biāo)識(shí)，并通過(guò)印制精美的宣傳資料、建立豐富多彩的網(wǎng)頁(yè)、在各種媒體上不同形式的廣告等，不斷擴(kuò)大商業(yè)銀行的知名度，形成強(qiáng)有力的視覺(jué)沖擊和企業(yè)品牌。

4．加強(qiáng)品牌創(chuàng)新，增加品牌的科技和文化含量

好品牌需要?jiǎng)?chuàng)新。創(chuàng)立品牌產(chǎn)品的關(guān)鍵是它與其他產(chǎn)品的區(qū)別，主要在于服務(wù)和科技的含量，這就要求商業(yè)銀行在市場(chǎng)開(kāi)拓、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步上下工夫。銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)從根本上改變監(jiān)管理念，給商業(yè)銀行一個(gè)寬松的創(chuàng)新環(huán)境。商業(yè)銀行也要加大科技投入，積極推進(jìn)電子化建設(shè)，努力把信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)處理上的運(yùn)用提高到一個(gè)新水平。在品牌創(chuàng)新上逐步走向規(guī)范化和制度化，通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方面對(duì)品牌進(jìn)行改造，成立新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，制定工作規(guī)則和操作規(guī)程，明確新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的部門(mén)職責(zé)，加強(qiáng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與推廣的組織管理等等，使品牌保持活力和新鮮感，使自己盡力成為強(qiáng)勢(shì)品牌。

要增加金融產(chǎn)品的“含金量”，還要重視金融品牌的文化含量，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、款式、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和廣告宣傳等各個(gè)環(huán)節(jié)上都要增加文化投入，努力把金融文化注入到新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)之中。這樣才能將無(wú)形的文化價(jià)值化為有形的品牌價(jià)值，把文化財(cái)富轉(zhuǎn)化成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的資本，使金融產(chǎn)品在市場(chǎng)流通中顯示出強(qiáng)大的生命力。

5．實(shí)施品牌價(jià)值管理，科學(xué)制定品牌競(jìng)爭(zhēng)策略

品牌價(jià)值是品牌獨(dú)享的營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)。從營(yíng)銷(xiāo)角度來(lái)看，品牌價(jià)值是品牌在消費(fèi)者心目中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位。銀行可以通過(guò)品牌價(jià)值管理估算出具體的財(cái)務(wù)價(jià)值，從而為銀行的并購(gòu)、融資和改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等財(cái)務(wù)活動(dòng)提供量化的指標(biāo)；銀行也可以通過(guò)品牌價(jià)值管理，了解自身和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在客戶(hù)心目中的競(jìng)爭(zhēng)地位，分析品牌營(yíng)銷(xiāo)工作各環(huán)節(jié)的優(yōu)勢(shì)和不足，在科學(xué)的定量依據(jù)基礎(chǔ)上制訂品牌競(jìng)爭(zhēng)策略。

我國(guó)商業(yè)銀行可借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用CMO品牌價(jià)值管理系統(tǒng)，采用先進(jìn)的研究分析工具(如動(dòng)態(tài)市場(chǎng)細(xì)分技術(shù)、品牌定位發(fā)展技術(shù)、競(jìng)爭(zhēng)顧客關(guān)系分析技術(shù))為銀行分析品牌營(yíng)銷(xiāo)工作各環(huán)節(jié)的優(yōu)勢(shì)和不足，進(jìn)而通過(guò)這些科學(xué)的定量依據(jù)來(lái)制訂各類(lèi)有效而有競(jìng)爭(zhēng)力的品牌營(yíng)銷(xiāo)策略。圖1揭示了品牌價(jià)值管理系統(tǒng)的完整工作流程。

品牌建設(shè)投入資源是銀行為創(chuàng)建品牌投入的各類(lèi)資源，包括資金、技術(shù)、人力、服務(wù)、分銷(xiāo)等，銀行根據(jù)特定的戰(zhàn)略和策略分配組合這些資源，同時(shí)還要在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中營(yíng)銷(xiāo)這個(gè)品牌，包括對(duì)品牌各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)策略和活動(dòng)的計(jì)劃實(shí)施與控制。經(jīng)過(guò)了這一過(guò)程，客戶(hù)就會(huì)在品牌接觸點(diǎn)(這些接觸點(diǎn)包括銀行產(chǎn)品、廣告宣傳、銀行網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)人員等)對(duì)品牌發(fā)生直接或者間接的感受，在心目中形成各類(lèi)品牌價(jià)值因素(例如品牌知名度、品牌滿意度、品牌忠誠(chéng)度、品牌個(gè)性、品牌差異化、品牌形象及更換品牌的成本等等)。這些品牌價(jià)值因素就構(gòu)成了品牌在客戶(hù)心目中的地位，它決定了客戶(hù)對(duì)品牌今后會(huì)產(chǎn)生的行為，比如減少購(gòu)買(mǎi)或增加購(gòu)買(mǎi)，更換品牌或不更換，開(kāi)始嘗試新品牌等等。

篇5

【關(guān)鍵詞】科技銀行 科技型中小企業(yè) 融資

2009年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》中強(qiáng)調(diào)，要大力發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，讓科技引領(lǐng)中國(guó)可持續(xù)發(fā)展。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的載體是科技型中小企業(yè)，所以推動(dòng)科技型中小企業(yè)的發(fā)展是根本。然而科技型中小企業(yè)融資難是一個(gè)一直被重視，而又一直未徹底解決的問(wèn)題。在不斷探索如何解決這一難題的過(guò)程中，“科技銀行”一詞逐漸走進(jìn)大家視野，越來(lái)越多的學(xué)術(shù)研究也開(kāi)始關(guān)注它。那么科技銀行到底是什么呢？我們有必要對(duì)其進(jìn)行定位。

一、科技銀行的概念界定

科技銀行是指專(zhuān)門(mén)為高科技型企業(yè)提供融資服務(wù)的銀行。中國(guó)的科技銀行是商業(yè)銀行的一個(gè)分支，并不是獨(dú)立的法人，如科技支行。當(dāng)然這是狹義上的概念。在廣義的概念上，中國(guó)的科技小額貸款公司以及中小企業(yè)科技債權(quán)融資平臺(tái)也可以被稱(chēng)為科技銀行?？萍夹☆~貸款公司是獨(dú)立的法人，中小企業(yè)科技債權(quán)融資平臺(tái)是虛擬的信息技術(shù)。在美國(guó)，科技銀行則被稱(chēng)為“風(fēng)險(xiǎn)銀行”?？萍夹椭行∑髽I(yè)具有技術(shù)含量高、投入多、成長(zhǎng)快、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。對(duì)科技型中小企業(yè)進(jìn)行的投資多數(shù)都是風(fēng)險(xiǎn)投資。結(jié)合國(guó)內(nèi)外科技銀行的特點(diǎn)，我們可以進(jìn)一步將科技銀行定義為：“為科技型企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)融資服務(wù)的金融機(jī)制”。

二、科技銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的區(qū)別

（一）提供融資服務(wù)的條件不同

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在給企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，注重企業(yè)的成長(zhǎng)周期、盈利能力等，更喜歡給處于成長(zhǎng)后期、信譽(yù)好、盈利能力高的大企業(yè)授信。另外能夠提供有形物質(zhì)抵押、企業(yè)擔(dān)保的企業(yè)也能夠得到相應(yīng)的融資服務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行吸收公眾的儲(chǔ)蓄存款，因而把安全性作為第一原則?？萍夹椭行∑髽I(yè)缺乏有形的抵押資產(chǎn)，并不能保證資金的安全性；而科技銀行則不同，它更關(guān)注企業(yè)未來(lái)盈利的潛力，重點(diǎn)關(guān)注現(xiàn)金流?？梢?jiàn)，消除科技型中小企業(yè)的融資瓶頸還是要依靠科技銀行的支持。

（二）管理模式不同

傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，面對(duì)的主要是一些成熟的大企業(yè)，審批流程程式化，主要采用信貸審批的管理方式，銀行行長(zhǎng)是貸款的最后決策人，即“集權(quán)制”；而科技銀行面對(duì)的主要是科技型中小企業(yè)，每個(gè)中小企業(yè)的情況有很大不同，不同的科技領(lǐng)域涉及的專(zhuān)業(yè)知識(shí)也不同，判斷其是否具有盈利潛力、是否符合融資條件相當(dāng)復(fù)雜。依賴(lài)主觀判斷，因而科技銀行授予信貸員更大的權(quán)力，即“分權(quán)制”?？萍夹椭行∑髽I(yè)的這個(gè)特點(diǎn)決定了科技銀行的內(nèi)部管理模式，有利于科技銀行優(yōu)化信貸流程，提高授信效率。滿足了科技型中小企業(yè)資金需求“短、小、急、頻”的特點(diǎn)。

（三）與科技型中小企業(yè)的關(guān)聯(lián)程度不同

傳統(tǒng)商業(yè)銀行把主要精力放在大型成熟企業(yè)上，科技型中小企業(yè)數(shù)量多，類(lèi)型各異，需要分散很多精力，造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)的關(guān)聯(lián)程度低。而科技銀行會(huì)派專(zhuān)業(yè)人員負(fù)責(zé)考察科技型中小企業(yè)的具體狀況，所以與科技型中小企業(yè)的關(guān)聯(lián)程度較高。

三、科技銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資的區(qū)別與聯(lián)系

風(fēng)險(xiǎn)投資一般是以股權(quán)的形式，投資于科技型中小企業(yè)，成為被投資企業(yè)的股東，參與企業(yè)管理。企業(yè)成功上市之后，風(fēng)險(xiǎn)投資再退出。受到資本充足率監(jiān)管要求較少；而科技銀行則是多以債權(quán)的形式，投資于科技型中小企業(yè)，不參與管理，受到監(jiān)管較多。科技銀行的服務(wù)對(duì)象并不是所有的科技型中小企業(yè)，而是一些已經(jīng)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資支持的科技型中小企業(yè)。這有助于科技銀行降低違約風(fēng)險(xiǎn)，減少壞賬。即使給不具有風(fēng)險(xiǎn)投資支持的企業(yè)提供融資服務(wù)，也要通過(guò)第三方風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估?？萍笺y行憑借其高新技術(shù)領(lǐng)域儲(chǔ)備人才的優(yōu)勢(shì)，也涉足一些風(fēng)險(xiǎn)投資。有的是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司，直接參與風(fēng)險(xiǎn)投資，有的則是以信托方式管理風(fēng)險(xiǎn)投資資金，間接參與風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于科技銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資公司關(guān)系密切，科技銀行還為一些風(fēng)險(xiǎn)投資公司提供銀行服務(wù)，起到了連通二者的關(guān)系。

在某種意義上，科技銀行要優(yōu)于風(fēng)險(xiǎn)投資，可以避免風(fēng)險(xiǎn)投資的一些不足。例如：科技銀行的資金實(shí)力要強(qiáng)于風(fēng)險(xiǎn)投資。更多的資金支持能夠保證科技型中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。它可以給科技型中小企業(yè)提供的不僅僅是融資服務(wù)，還有許多其他的金融服務(wù)。在給科技型中小企業(yè)提供其他金融服務(wù)的同時(shí)，科技銀行也可以隨時(shí)掌握企業(yè)的信息，起到監(jiān)督的作用?？萍笺y行最成功案例是美國(guó)硅谷銀行。硅谷銀行是銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資的完美結(jié)合，把科技型中小企業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)都作為服務(wù)對(duì)象，既可以進(jìn)行債權(quán)投資，又可以進(jìn)行股權(quán)投資。這是值得我們借鑒的地方。

四、科技銀行中國(guó)化的基本概況

中國(guó)的科技銀行主要有三種模式。一是科技支行模式?？萍贾校c硅谷銀行有本質(zhì)的區(qū)別。科技支行不是獨(dú)立的法人，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的下屬支行，獨(dú)立性不足。但因其是商業(yè)銀行的一部分，所以抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力要強(qiáng)于硅谷銀行；二是科技小額貸款公司。相對(duì)于科技支行，其獨(dú)立性大大增加。可以較好地復(fù)制硅谷銀行模式。其主要出資人等都是創(chuàng)投機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力很強(qiáng)；三是中小企業(yè)科技債權(quán)融資平臺(tái)。它沒(méi)有固定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只是一種開(kāi)展科技銀行業(yè)務(wù)的機(jī)制。是政府為了鼓勵(lì)商業(yè)銀行向科技型中小企業(yè)提供貸款，將財(cái)政嵌入金融交易，組建的一個(gè)虛擬的、集成式的科技銀行。這是中國(guó)對(duì)科技銀行的一種創(chuàng)新。中國(guó)的科技銀行才剛剛開(kāi)始，構(gòu)建適合中國(guó)國(guó)情的科技銀行還任重道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)

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篇6

【關(guān)鍵詞】影子銀行 商業(yè)銀行 金融 監(jiān)管

一、影子銀行特征與風(fēng)險(xiǎn)

（一）影子銀行定義與界定

影子銀行概念興起于金融危機(jī)之初。美國(guó)以“金融交易型”特征，將幾乎所有金融信用機(jī)構(gòu)納入影子銀行范疇。我國(guó)則通過(guò)對(duì)“直接融資型”特征的界定，將涉及借貸關(guān)系和銀行表外交易的業(yè)務(wù)歸納于“影子銀行”。其實(shí)兩者在本質(zhì)上并無(wú)差別，即不受監(jiān)管或較少受到監(jiān)管的銀行或類(lèi)銀行業(yè)務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)業(yè)內(nèi)對(duì)影子銀行以業(yè)務(wù)還是以機(jī)構(gòu)來(lái)劃分出現(xiàn)了不同界定標(biāo)準(zhǔn)。如按后者劃分，銀行理財(cái)產(chǎn)品、委托貸款與銀信業(yè)務(wù)等受到嚴(yán)格監(jiān)管的業(yè)務(wù)并不納入影子銀行范疇。本文所述影子銀行，主要針對(duì)我國(guó)影子銀行的“直接融資型”特征，依此提出相關(guān)分析和監(jiān)管建議。

（二）影子銀行特征與風(fēng)險(xiǎn)

影子銀行最初也被稱(chēng)為“平行銀行系統(tǒng)”、“準(zhǔn)銀行體系”，因其脫離了傳統(tǒng)的“商業(yè)銀行-存款準(zhǔn)備金-中央銀行”模式，平行地創(chuàng)造了新的信用創(chuàng)造模式：“影子銀行-抵押品扣減率-私人金融機(jī)構(gòu)”。

影子銀行具有不繳納準(zhǔn)備金，不保持資本充足率，不受信貸規(guī)?？刂婆c不受制于杠桿率的特征使其實(shí)際上已經(jīng)脫離了中央銀行監(jiān)管，加大了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

因缺乏有效監(jiān)管約束，影子銀行相較于商業(yè)銀行更具有信用創(chuàng)造優(yōu)勢(shì)。根據(jù)眾所周知的信貸關(guān)系層層嵌套方式使信用不斷擴(kuò)張，不繳納準(zhǔn)備金就使這種擴(kuò)張倍數(shù)被放大。這是影子銀行存在并發(fā)展壯大的顯著性?xún)?yōu)勢(shì)之一，但這種優(yōu)勢(shì)存在流動(dòng)性弱、集聚風(fēng)險(xiǎn)大、破壞性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)特性。同時(shí)，影子銀行最后貸款人角色將不是中央銀行，而是私人金融機(jī)構(gòu)。顯然，缺乏有效監(jiān)管的經(jīng)營(yíng)模式與缺乏最后貸款人的責(zé)任承擔(dān)，都使影子銀行的不斷發(fā)展，在一定程度上加劇了貸款人違約的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；又從全局視覺(jué)加大了風(fēng)險(xiǎn)傳遞和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)惡性蔓延的可能性。

二、影子銀行對(duì)商業(yè)銀行的影響

影子銀行與商業(yè)銀行之間因存在同樣的存貸款對(duì)象，采用相同性質(zhì)的金融手段與金融衍生品，即兩者對(duì)同一塊蛋糕進(jìn)行爭(zhēng)奪，金融資源勢(shì)必存在一個(gè)再配置過(guò)程。顯然，影子銀行伴隨著我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程，也是其不斷深化作用于商業(yè)銀行系統(tǒng)的過(guò)程。

（一）拓展了商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)，提高了中間收入占比

金融創(chuàng)新往往是對(duì)金融管制與制度的創(chuàng)新。在嚴(yán)格的利率管制背景下，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)受到一定程度限制。如近年來(lái)不斷上升的存款準(zhǔn)備金率，都使銀行存貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展更為謹(jǐn)慎。影子銀行的“影子”特征即是脫離相關(guān)部門(mén)監(jiān)督，一方面通過(guò)其自身在屬于商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)上不斷拓展并獲得相當(dāng)大的中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間；另一方面影子銀行通過(guò)信托、擔(dān)保、典當(dāng)、資產(chǎn)管理公司、證券公司及小額信貸公司等充當(dāng)“吸存拉貸”的間接中介，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行表外理財(cái)業(yè)務(wù)及金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并在一定程度上滿足了不斷發(fā)展的金融市場(chǎng)中各類(lèi)不同類(lèi)型和程度的金融需求。

（二）對(duì)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)是一種有效補(bǔ)充

在利率自由化與貨幣政策相對(duì)緊縮的背景下，商業(yè)銀行“惜貸”現(xiàn)象較為嚴(yán)重。貸款市場(chǎng)上出現(xiàn)的“逆向選擇”使得大部分中小企業(yè)出現(xiàn)資金需求旺盛而借貸限制較多的局面，很不利于經(jīng)濟(jì)處于“困難”期的微觀企業(yè)主體的發(fā)展。影子銀行的金融衍生品創(chuàng)新與制度創(chuàng)新，使其自身籌融資效力加大，并且能夠?qū)ｉT(mén)針對(duì)中小企業(yè)及其他通過(guò)銀行信貸業(yè)務(wù)無(wú)法滿足的融資需求得到相應(yīng)的資金供給。從這個(gè)角度說(shuō)，影子銀行的信貸功能是對(duì)商業(yè)銀行信貸功能的補(bǔ)充，并在一定程度上有效緩解市場(chǎng)上的融資難題。

（三）加劇了商業(yè)銀行貸款對(duì)象違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

影子銀行之所以迅速發(fā)展，除了其適應(yīng)形勢(shì)需要，滿足特定需求外，還在于其充分利用了銀行資源。如擔(dān)保公司為商業(yè)銀行貸款客戶(hù)提供信貸擔(dān)保，就是依附于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，并從中獲取利潤(rùn)空間。影子銀行通過(guò)借助商業(yè)銀行資源和渠道，快速發(fā)展形成了塔式融資鏈條，但因其不享有存款保險(xiǎn)和最后貸款人保護(hù)，非常容易因資金鏈斷裂而破產(chǎn)，而其破產(chǎn)造成的損失將由私人金融機(jī)構(gòu)（目前也大量采用銀行同業(yè)擔(dān)保方式）買(mǎi)單，風(fēng)險(xiǎn)將迅速地間接甚至直接傳遞到銀行。因此，建立影子銀行與商業(yè)銀行之間的防火墻尤為重要。

（四）扭曲了商業(yè)銀行的內(nèi)部脫媒

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行的內(nèi)部脫媒方式，是我國(guó)商業(yè)銀行利率體系市場(chǎng)化的前奏與預(yù)演。存款壓力的存在使商業(yè)銀行將存款通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品“從左手換到右手”，即“理財(cái)產(chǎn)品”的形式并非真正意義的理財(cái)，而是對(duì)信貸產(chǎn)品的投資組合。從此角度說(shuō)，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品甚至成為銀行監(jiān)管套利的手段。顯然，銀行內(nèi)部脫媒可視為一種金融創(chuàng)新，但這種創(chuàng)新在目前的發(fā)展階段會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)虛增，而非商業(yè)銀行真實(shí)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化。

三、監(jiān)管我國(guó)影子銀行的政策建議

我國(guó)影子銀行是在利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)的背景下，逐漸進(jìn)入大眾視覺(jué)的，其發(fā)展過(guò)程具有我國(guó)利率管制下沖破管制的創(chuàng)新意義。然而，如果不對(duì)影子銀行的存在與發(fā)展加以必要的規(guī)范，可能引起相當(dāng)復(fù)雜的社會(huì)、法律與金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）區(qū)別對(duì)待國(guó)內(nèi)不同類(lèi)型的影子銀行

前文所述，國(guó)外影子銀行主要是“金融交易型”，我國(guó)則是“直接融資型”。這兩類(lèi)不同影子銀行作用于商業(yè)銀行系統(tǒng)的效果完全不同，因此管制方式和手段也應(yīng)有所區(qū)別。ABS（資產(chǎn)證券化）是“金融交易型”影子銀行典型代表，其對(duì)金融系統(tǒng)的作用從其作為“次貸”危機(jī)爆發(fā)的重要環(huán)節(jié)可見(jiàn)一斑。我國(guó)對(duì)“金融交易型”影子銀行，應(yīng)加強(qiáng)嚴(yán)格的監(jiān)管和制度約束，避免其對(duì)金融系統(tǒng)穩(wěn)健發(fā)展造成破壞性影響。另一方面，我國(guó)大部分影子銀行屬于“直接融資型”，即作為對(duì)商業(yè)銀行信貸體系的有效補(bǔ)充，滿足了中小企業(yè)的部分融資需求，對(duì)于此類(lèi)影子銀行應(yīng)區(qū)別對(duì)待，在一定程度上允許發(fā)展，加以適時(shí)的引導(dǎo)與關(guān)注。

（二）堅(jiān)持推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程

我國(guó)影子銀行發(fā)展壯大的主要背景是利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，從某種意義上說(shuō)影子銀行的發(fā)展正是對(duì)我國(guó)利率管制制度的創(chuàng)新。金融市場(chǎng)利率管制的結(jié)果，類(lèi)似于商品市場(chǎng)價(jià)格管制下的“黑市”盛行以緩解“供小于需”的市場(chǎng)均衡矛盾所在，“影子”利率也勢(shì)必存在。因此，堅(jiān)持利率市場(chǎng)化進(jìn)程，一方面為我國(guó)金融系統(tǒng)的發(fā)展提供良好的調(diào)節(jié)機(jī)制；另一方面也是促進(jìn)影子銀行健康發(fā)展的沃土。

（三）通過(guò)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)積極關(guān)注影子銀行動(dòng)向

針對(duì)影子銀行與商業(yè)銀行天然的“姻親”關(guān)聯(lián)，如影子銀行的擔(dān)保業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的稽核以及表外金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)的同業(yè)擔(dān)保額度來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督。

（四）建立與影子銀行之間的防火墻

針對(duì)影子銀行向商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)的滲透，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快按照監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，建立相應(yīng)的防火墻機(jī)制。如嚴(yán)格按照“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”的要求，落實(shí)貸款全流程管理，嚴(yán)防影子銀行從商業(yè)銀行套取資金。保證商業(yè)銀行與影子銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作風(fēng)險(xiǎn)可控。定期進(jìn)行壓力測(cè)試，防止區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳遞，保證國(guó)家和地區(qū)金融安全。

（五）逐步將影子銀行納入監(jiān)管體系，健全行會(huì)自律機(jī)制

影子銀行不能作為金融市場(chǎng)逃避管制的死角，而應(yīng)當(dāng)通過(guò)正規(guī)途徑納入銀監(jiān)局、銀監(jiān)會(huì)常規(guī)管理中?？赏ㄟ^(guò)調(diào)整金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，降低監(jiān)管門(mén)檻，逐步讓這些金融屬性較低的機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管管轄下，使其陽(yáng)光化，促進(jìn)其合法合規(guī)健康地發(fā)展；另一方面，吸取其他行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮行業(yè)性組織作用，通過(guò)使影子銀行體系自律、主動(dòng)的提高透明度，來(lái)贏得市場(chǎng)信任。

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篇7

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行產(chǎn)品 風(fēng)險(xiǎn)與收益

一、引言

目前國(guó)內(nèi)銀行對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的理解和服務(wù)定位，還有明顯的差別，眼看外資銀行迅猛闖入中國(guó)市場(chǎng)，以及人民幣業(yè)務(wù)辦理的完全開(kāi)放，國(guó)內(nèi)的銀行怎樣迅速地發(fā)展自己的銀行金融業(yè)務(wù)對(duì)其的生存和發(fā)展顯得尤其重要。本文將試著應(yīng)用規(guī)范分析與實(shí)證分析相聯(lián)接的方式，總結(jié)商業(yè)銀行在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面所存有的問(wèn)題，制定一套有用的能夠完全提高我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新的能力的對(duì)策建議。

二、我國(guó)的商業(yè)銀行的產(chǎn)品發(fā)展所存有的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象同質(zhì)化

銀行產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象同質(zhì)化表現(xiàn)在所有的銀行都想要獨(dú)攬大企業(yè)、高端的客戶(hù)，這就使銀行之間的角逐尤為激烈。相同區(qū)域的全國(guó)性的銀行的分機(jī)構(gòu)和地方的銀行也同時(shí)爭(zhēng)搶當(dāng)?shù)氐母叨丝蛻?hù)，對(duì)那些有需要的中小企業(yè)和客戶(hù)卻置之不理。這種景象不但影響銀行的發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展也絲毫沒(méi)有好處。

（二）商業(yè)銀行的產(chǎn)品的創(chuàng)新模式同質(zhì)化

銀行的產(chǎn)品的創(chuàng)新模式同質(zhì)化表現(xiàn)在每當(dāng)市場(chǎng)上推出一款新的產(chǎn)品后，一夜之間，大多數(shù)銀行都會(huì)推出相同的產(chǎn)品。中國(guó)的銀行的產(chǎn)品的創(chuàng)新還正在簡(jiǎn)單的克隆和效仿時(shí)期，還沒(méi)有各自獨(dú)有的特點(diǎn)。

（三）商業(yè)銀行的產(chǎn)品的推廣模式同質(zhì)化

銀行產(chǎn)品的推廣模式同質(zhì)化表現(xiàn)在每家銀行開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品盡管種類(lèi)眾多、層見(jiàn)疊出，但還是依傍數(shù)量上的上風(fēng)，透過(guò)向市場(chǎng)不斷的退出產(chǎn)品，而不是通過(guò)自己產(chǎn)品獨(dú)有的特點(diǎn)來(lái)招引顧戶(hù)，并沒(méi)有真正地在產(chǎn)品的構(gòu)造和期限上等做出創(chuàng)新。

絕大多數(shù)還是在期限和構(gòu)造上的簡(jiǎn)單的疊加，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新，差異性很是不明顯。國(guó)內(nèi)銀行在市場(chǎng)推廣方面，缺乏宣傳，即使存在宣傳，其推廣方法也很單一，而且推廣對(duì)象不明確。從具體操作來(lái)看，由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯(cuò)的產(chǎn)品，實(shí)際了解的客戶(hù)并不多。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策

（一）以市場(chǎng)為導(dǎo)向完善銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新體系

銀行的產(chǎn)品的差異化要以市場(chǎng)為主導(dǎo)，只有通過(guò)市場(chǎng)才能考察產(chǎn)品。因此，銀行應(yīng)當(dāng)建全以市場(chǎng)為主導(dǎo)的銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新體系。加快創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)流程以及審批程序，迅猛地攻占市場(chǎng)。銀行只有從根本上轉(zhuǎn)變了觀念，才能健全以市場(chǎng)為主導(dǎo)的產(chǎn)品的創(chuàng)新體系，可以采用“走出去”的方法，第一時(shí)間獲得市場(chǎng)上的全新事態(tài)。以市場(chǎng)為主導(dǎo)的銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新體系的主要因素是：制定出來(lái)一套適合本銀行進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研系的體系；建立一支由高知識(shí)結(jié)構(gòu)和具有充足市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的人員的產(chǎn)品創(chuàng)新的隊(duì)伍；同時(shí)還要對(duì)已投入市場(chǎng)的產(chǎn)品進(jìn)行跟蹤回訪，通過(guò)市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)創(chuàng)新出來(lái)的產(chǎn)品能不能被市場(chǎng)采納和認(rèn)可。

（二）以客戶(hù)需求為目標(biāo)科學(xué)設(shè)計(jì)銀行產(chǎn)品

有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。我國(guó)現(xiàn)階段開(kāi)展銀行金融服務(wù)的社會(huì)需求很廣泛，越來(lái)越多的一般顧客希望銀行能夠提供“一站式”服務(wù)。但現(xiàn)在中資銀行大多數(shù)都和外資銀行差不多，只著重那20%的重要客戶(hù)的市場(chǎng)上，而無(wú)視那80%的一般客戶(hù)?？蛻?hù)的需要是不停變化的，銀行要根據(jù)客戶(hù)的需要來(lái)設(shè)計(jì)銀行的產(chǎn)品，滿足客戶(hù)的需要。首先，要將客戶(hù)分類(lèi)。其次，是研究各種客戶(hù)的特點(diǎn)，突顯各種產(chǎn)品的差異性。最后，是設(shè)計(jì)部一樣的產(chǎn)品來(lái)滿足各種顧客。研究完各種客戶(hù)的特點(diǎn)之后，就要有針對(duì)性地設(shè)計(jì)出差異化的產(chǎn)品來(lái)滿足客戶(hù)的需求。要不停調(diào)整對(duì)客戶(hù)的劃分，以適滿足不停地變化的客戶(hù)的需求。

（三）銀行利用品牌特征實(shí)施產(chǎn)品差異化定位

在銀行的壟斷競(jìng)爭(zhēng)中，突顯自己的品牌，并建立優(yōu)秀的企業(yè)的形象，以便與別的銀行區(qū)別開(kāi)來(lái)，進(jìn)而實(shí)行差異化的產(chǎn)品戰(zhàn)略。在迅速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行可以透過(guò)媒體宣傳來(lái)形成具有差異化的品牌定位，來(lái)提高客戶(hù)對(duì)銀行的認(rèn)知度。由于銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化屬性，使客戶(hù)很難分出銀行間的產(chǎn)品的區(qū)別。利用品牌的差異化戰(zhàn)略不但可以強(qiáng)調(diào)銀行的上風(fēng)范疇，同時(shí)還能增加客戶(hù)對(duì)銀行的認(rèn)知度和信任度。一旦客戶(hù)對(duì)銀行有信任感后，銀行與客戶(hù)的穩(wěn)定的關(guān)系就是一種銀行間差異化的表現(xiàn)。目前，銀行也比較重視品牌的差異化戰(zhàn)略，希望能夠通過(guò)產(chǎn)品的差異性來(lái)突顯出來(lái)銀行的品牌，要把上風(fēng)力量放在上風(fēng)范疇里，并且能夠做細(xì)做精，比如外匯業(yè)務(wù)、房貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)等等。

（四）構(gòu)建高效的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

在國(guó)家積極地鼓勵(lì)以及創(chuàng)新的背景下，各個(gè)銀行都將創(chuàng)新提到了史無(wú)前例的高度，在整個(gè)過(guò)程中，肯定會(huì)出現(xiàn)很多浪費(fèi)人力、物資的創(chuàng)新，與透過(guò)創(chuàng)新達(dá)到提高收益、控制風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)公司治理等目的南轅北轍。因此，產(chǎn)品的創(chuàng)新可以遵守下面原則：好、快、易、省。所謂“好”，即產(chǎn)品在合法的情況下，質(zhì)量過(guò)硬在市場(chǎng)上能夠具有競(jìng)爭(zhēng)力；“快”，即創(chuàng)新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)處理速度快，工作效率高；“易”，即產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)讓?xiě)?yīng)用者操作起來(lái)簡(jiǎn)單方便，以便推廣；“省”，即可以為客戶(hù)節(jié)約費(fèi)用、為銀行減少支出的同時(shí)增加收益。要遵循這個(gè)原則，必須實(shí)行相應(yīng)高效的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，確保產(chǎn)品在創(chuàng)新的過(guò)程中的客戶(hù)需求分析、產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)、投入產(chǎn)出分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)實(shí)施等重要部分責(zé)任明確，來(lái)提高產(chǎn)品創(chuàng)新工作的協(xié)調(diào)效率。

四、結(jié)束語(yǔ)

銀行的金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是具有中高價(jià)值的個(gè)人客戶(hù)，銀行金融客戶(hù)的價(jià)值越高，其財(cái)富就越多、老百姓就越富有；中高價(jià)值的客戶(hù)越多，則說(shuō)明這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)?？偠灾?，對(duì)銀行的產(chǎn)品的管理領(lǐng)域的理解已經(jīng)不能只局限在某一點(diǎn)，應(yīng)該是包括全部的內(nèi)容，是一個(gè)系統(tǒng)管理的概念。建立銀行產(chǎn)品管理的全局觀念、掌控管理的環(huán)節(jié)，健全有效的組織方式，以及盡力尋求和有效應(yīng)用相關(guān)管理知識(shí)對(duì)于提升銀行的經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)力有著重要的作用。

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篇8

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 品牌戰(zhàn)略

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006-1770(2008)02-044-04

一、引言

當(dāng)今社會(huì)已進(jìn)入品牌經(jīng)濟(jì)時(shí)代，擁有知名的企業(yè)品牌已經(jīng)成為國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的共同特點(diǎn)，同時(shí)也為商業(yè)銀行引進(jìn)優(yōu)秀人才、進(jìn)入新興市場(chǎng)、贏得客戶(hù)信任提供了有力支持。

在不斷提高服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)服務(wù)效率、滿足不同客戶(hù)差異性需求的同時(shí)，采取多種途徑強(qiáng)化品牌認(rèn)知度和忠誠(chéng)度，豐富品牌內(nèi)涵、建立品牌文化逐漸成為保持企業(yè)差異性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一種重要手段。通過(guò)加強(qiáng)品牌建設(shè)，進(jìn)一步維護(hù)商業(yè)銀行與客戶(hù)之間的良好關(guān)系、增加客戶(hù)體驗(yàn)已經(jīng)成為品牌競(jìng)爭(zhēng)力的最終體現(xiàn)。作為商業(yè)銀行與客戶(hù)之間最為有效的聯(lián)系紐帶，商業(yè)銀行品牌能夠快速向客戶(hù)傳達(dá)商業(yè)銀行核心價(jià)值體系，提高整個(gè)商業(yè)銀行的社會(huì)認(rèn)知度。如花旗銀行的“客戶(hù)至上、用心服務(wù)”的品牌形象、匯豐銀行的“環(huán)球金融，地方智慧”，享譽(yù)全球。中國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)歷了20年的商業(yè)銀行改革和開(kāi)放過(guò)程中，也從隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)同質(zhì)性的日益顯著，價(jià)格手段運(yùn)用空間的逐步縮小,商業(yè)銀行必須在明確市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)塑造商業(yè)銀行品牌的個(gè)性特征，努力贏得差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如美國(guó)澤西聯(lián)合銀行在塑造品牌個(gè)性特征時(shí)突出了“快速”概念，努力將自身打造為“辦事快速的銀行”，在同業(yè)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,品牌形象和業(yè)務(wù)規(guī)模都有了很大提升。

二、國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)施品牌戰(zhàn)略的模式和途徑

（一）國(guó)際先進(jìn)金融企業(yè)品牌戰(zhàn)略模式

1、綜合品牌戰(zhàn)略（一牌多品）

綜合品牌戰(zhàn)略就是一個(gè)企業(yè)只采用一個(gè)品牌，旗下多種產(chǎn)品均采用此種品牌。美國(guó)運(yùn)通公司就是很好的例證，運(yùn)通公司發(fā)行的所有卡種都是以運(yùn)通為名字的。

2、產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略（一品一牌）

產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略有時(shí)也叫個(gè)別品牌戰(zhàn)略。它的做法是給每一個(gè)產(chǎn)品一個(gè)獨(dú)有的名字，并給予它們各自的定位，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場(chǎng)。也就是說(shuō)，即使同屬于一個(gè)產(chǎn)品種類(lèi)，但由于定位不同，產(chǎn)品有各自的品牌。

產(chǎn)品品牌要服從于企業(yè)品牌。根據(jù)運(yùn)通公司的經(jīng)驗(yàn)，如果一個(gè)企業(yè)有多種品牌，首先是有此需要，即是否細(xì)分市場(chǎng)，其次是否有資源的支持。

（二）國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的形成及要素

1、品牌戰(zhàn)略的要素

（1）品牌價(jià)值。品牌價(jià)值所在就是品牌所能帶來(lái)的溢價(jià)效應(yīng)。一個(gè)國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行必然非常重視對(duì)自身品牌價(jià)值的提升。一個(gè)品牌的生命力就在于它自身的價(jià)值。

（2）品牌識(shí)別。品牌識(shí)別的本質(zhì)就是差異化。國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的品牌必然與市場(chǎng)上的其他品牌有所差異。金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激勵(lì)，金融產(chǎn)品趨同，差異才能使自身的品牌脫穎而出。

（3）品牌關(guān)系。品牌關(guān)系就是指企業(yè)要維護(hù)品牌和客戶(hù)的關(guān)系。要樹(shù)立一個(gè)良好的品牌，就必須是品牌和客戶(hù)之間有非常好的親和力。以荷蘭銀行的梵高投資理財(cái)為例，荷蘭銀行就非常好地維護(hù)了客戶(hù)關(guān)系。使得梵高投資理財(cái)在高端客戶(hù)中迅速打開(kāi)市場(chǎng)，知名度快速上揚(yáng)。

2、品牌的形成

從國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)看，一個(gè)知名品牌的形成必須經(jīng)過(guò)以下幾個(gè)步驟：

首先，規(guī)劃以品牌價(jià)值為中心的品牌識(shí)別系統(tǒng)，并以品牌識(shí)別統(tǒng)帥企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)傳播活動(dòng)。同時(shí)，制定品牌建設(shè)的目標(biāo)，即品牌資產(chǎn)提升的目標(biāo)體系。

其次，優(yōu)選品牌化戰(zhàn)略與品牌架構(gòu)。在把握品牌化戰(zhàn)略模式的發(fā)展規(guī)律，并深入研究企業(yè)的財(cái)力、企業(yè)的規(guī)模與發(fā)展階段、產(chǎn)品的特點(diǎn)、消費(fèi)者心理、競(jìng)爭(zhēng)格局與品牌推廣能力等基礎(chǔ)上，按相應(yīng)成本又有利于企業(yè)獲得較好業(yè)績(jī)、利潤(rùn)與實(shí)現(xiàn)培育優(yōu)勢(shì)品牌的戰(zhàn)略目標(biāo)，優(yōu)選出科學(xué)高效的品牌化戰(zhàn)略模式。

再次，以科學(xué)的態(tài)度與高超的智慧來(lái)規(guī)劃品牌延伸戰(zhàn)略，通過(guò)理性的品牌延伸與擴(kuò)張，充分利用品牌資源這一無(wú)形資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)持續(xù)的、領(lǐng)先的發(fā)展。

最后，創(chuàng)建具有鮮明的品牌價(jià)值、個(gè)性豐富的品牌識(shí)別、高品牌知名度、高溢價(jià)能力、高品牌忠誠(chéng)度的強(qiáng)勢(shì)品牌，累積豐厚的品牌資產(chǎn)。同時(shí)，要不斷檢驗(yàn)品牌資產(chǎn)提升目標(biāo)的完成情況，調(diào)整下一步的品牌資產(chǎn)建設(shè)目標(biāo)與策略。

所以，品牌戰(zhàn)略管理要圍繞上述四項(xiàng)環(huán)節(jié)和內(nèi)容進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃與嚴(yán)格的日常管理，使企業(yè)的價(jià)值活動(dòng)緊扣品牌建設(shè)的目標(biāo)，才有可能創(chuàng)建強(qiáng)勢(shì)大品牌。

三、中國(guó)商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的選擇

（一）中國(guó)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需要品牌建設(shè)

1、實(shí)施品牌戰(zhàn)略、加快品牌建設(shè)是銀行轉(zhuǎn)型的推動(dòng)力

金融產(chǎn)品和服務(wù)零售化已經(jīng)成為中國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整的一個(gè)趨勢(shì)和方向。零售業(yè)有它本身的特點(diǎn)。零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)需要個(gè)性化，需要經(jīng)營(yíng)的綜合化，更需要產(chǎn)品的差異化，所以在發(fā)展零售業(yè)務(wù)的過(guò)程中，無(wú)論是我們的實(shí)踐還是世界那些成功商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，品牌建設(shè)是非常關(guān)鍵的舉措。

2、品牌建設(shè)能夠提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的效率

品牌具有需求導(dǎo)向作用，品牌本身就是最好的營(yíng)銷(xiāo)利器，不僅可以倡導(dǎo)一種新的消費(fèi)觀念和模式，而且可以憑借其特有的輻射力和凝聚力，吸引零散分布的客戶(hù)向銀行自主匯集，業(yè)務(wù)拓展將獲得事半功倍的效果。

3、品牌建設(shè)能夠優(yōu)化商業(yè)銀行客戶(hù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

品牌具有客戶(hù)鎖定作用，作為品質(zhì)和信譽(yù)的象征，品牌能不斷提升客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的美譽(yù)度和忠誠(chéng)度，不僅有助于鎖定銀行老客戶(hù)，也有利于發(fā)展銀行新客戶(hù)。另外，品牌具有形象提升作用，品牌建設(shè)能夠加快銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進(jìn)個(gè)人商業(yè)銀行和中間業(yè)務(wù)占比的提高，展示銀行的現(xiàn)代形象。

（二）品牌戰(zhàn)略的最終目標(biāo)是提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力

品牌之所以成為國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的標(biāo)志，就在于品牌能夠形成產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)、擴(kuò)大利潤(rùn)空間，從而提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這也是中國(guó)商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的目標(biāo)。

1、形成產(chǎn)品和服務(wù)的差異化

現(xiàn)代科技的進(jìn)步和信息流動(dòng)的便利使原本可以支撐金融產(chǎn)品和服務(wù)的區(qū)別的差距在縮小。金融產(chǎn)品同質(zhì)化往往使消費(fèi)者無(wú)所適從,科技含量的提高又使消費(fèi)者對(duì)其質(zhì)量和特性更加難以識(shí)別。只有品牌，不僅代表著金融產(chǎn)品的質(zhì)量、特性、功能、服務(wù)和技術(shù)等,還蘊(yùn)涵著特定的文化和情感因素；它既為消費(fèi)者提供了有關(guān)產(chǎn)品的綜合信息,又傳遞著鮮明的個(gè)性特點(diǎn)并指向明確的目標(biāo)顧客,使消費(fèi)者很容易從眾多產(chǎn)品中識(shí)別出來(lái),并對(duì)它形成特定的評(píng)價(jià)；不同的評(píng)價(jià)反過(guò)來(lái)影響消費(fèi)者的選擇。目前有些銀行的品牌正在形成、或已形成。它們優(yōu)勢(shì)在于親和力，人員專(zhuān)業(yè)水平高，管理規(guī)范，服務(wù)人員態(tài)度好，和傳統(tǒng)的銀行相比形成一種差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2、占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)和擴(kuò)大市場(chǎng)份額

金融品牌形成的產(chǎn)品和服務(wù)的差異化，一方面能夠吸引新的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)，另一方面能夠使原有的消費(fèi)者更多、更頻繁地購(gòu)買(mǎi)品牌產(chǎn)品,并引導(dǎo)消費(fèi)者形成品牌偏好。一旦消費(fèi)者形成了品牌忠誠(chéng),不僅意味著更多的消費(fèi),而且意味著該金融品牌產(chǎn)品具有了一定的壟斷權(quán)力,市場(chǎng)份額將進(jìn)一步擴(kuò)大。

例如，有些銀行在零售領(lǐng)域初步樹(shù)立了像一卡通、一網(wǎng)通、一柜通、財(cái)富管理等一系列品牌。在公司銀行領(lǐng)域也比較早的推出了公司銀行產(chǎn)品。這些品牌的形成和推廣對(duì)于這些銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中贏得客戶(hù)、市場(chǎng)、發(fā)展，起到了關(guān)鍵的作用。

3、擴(kuò)大利潤(rùn)空間

利潤(rùn)空間來(lái)源于巨大的金融品牌溢價(jià)與較低的品牌塑造成本之間的差額。金融品牌是在商業(yè)銀行管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)和文化等一系列活動(dòng)中相伴而生的,品牌本身并不需要過(guò)多的額外投入。樹(shù)立了品牌戰(zhàn)略目標(biāo)可以通過(guò)整合各項(xiàng)已有資源,獲得1+1>2的效果。品牌溢價(jià)不僅指更高的產(chǎn)品價(jià)格,還包括較高的市場(chǎng)占有率,更低的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用,以及更強(qiáng)的抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力等。

此外，品牌優(yōu)勢(shì)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行抗衡實(shí)力雄厚的外資金融機(jī)構(gòu)尤其重要。雖然品牌濃縮了各種潛在信息,但一個(gè)成功的品牌必然具有區(qū)別于他人的鮮明個(gè)性,這個(gè)個(gè)性越是鮮明,越易為消費(fèi)者所識(shí)別和接受。面對(duì)國(guó)外強(qiáng)勢(shì)金融品牌,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通過(guò)樹(shù)立個(gè)性鮮明的品牌,必將能夠在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。

（三）品牌戰(zhàn)略實(shí)施的關(guān)鍵在于市場(chǎng)定位

每一個(gè)金融品牌都擁有明確的市場(chǎng)定位，以區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的市場(chǎng)定位，實(shí)質(zhì)上就是將商業(yè)銀行品牌的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)提煉出來(lái)，找到屬于自己的目標(biāo)市場(chǎng)，并以客戶(hù)為中心、以差異化產(chǎn)品和服務(wù)為手段，牢牢占據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)客戶(hù)群。

1、細(xì)分市場(chǎng)提供差異化服務(wù)

不同的客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需求是不一樣的。一般客戶(hù)重視的是方便、簡(jiǎn)捷、安全。高端客戶(hù)更希望能給他帶來(lái)更多的附加價(jià)值。對(duì)不同的客戶(hù)就要提供不同的服務(wù)。因此，明確品牌戰(zhàn)略的市場(chǎng)定位，必須了解不同目標(biāo)市場(chǎng)客戶(hù)群的消費(fèi)習(xí)性、消費(fèi)能力等方面的特點(diǎn)，從而提供具有不同內(nèi)涵的金融品牌。

成功的商業(yè)銀行在品牌創(chuàng)建過(guò)程中始終致力于自身的市場(chǎng)定位，開(kāi)發(fā)具有鮮明特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而這一切都以科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分為前提。在金融品牌的創(chuàng)建過(guò)程中，必須始終堅(jiān)持根據(jù)客戶(hù)所處的行業(yè)、地區(qū)不同，職業(yè)和消費(fèi)偏好不同，劃分不同的目標(biāo)市場(chǎng)客戶(hù)群，實(shí)施不同的客戶(hù)關(guān)系管理，設(shè)計(jì)和提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而塑造出鮮明的業(yè)務(wù)特色。

2、確立不同品牌的市場(chǎng)定位

為了進(jìn)一步區(qū)分目標(biāo)市場(chǎng)客戶(hù)群，可以通過(guò)選擇不同的品牌識(shí)別來(lái)加深消費(fèi)者對(duì)品牌的認(rèn)知度，強(qiáng)化品牌的市場(chǎng)定位。

例如：在零售銀行業(yè)務(wù)中，招商銀行已經(jīng)擁有了3000多萬(wàn)的零售客戶(hù)，他們把這個(gè)龐大的客戶(hù)群體劃分為“一卡通”普卡客戶(hù)、“一卡通”金卡客戶(hù)和“金葵花理財(cái)”客戶(hù)三大群體，針對(duì)不同類(lèi)型的客戶(hù)提供不同的金融服務(wù)，取得了良好的市場(chǎng)效果（詳見(jiàn)表1）。

（四）中國(guó)商業(yè)銀行加快推進(jìn)和執(zhí)行品牌戰(zhàn)略的措施和手段

創(chuàng)建金融品牌是一個(gè)“整合”的概念，對(duì)于目前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境而言，中國(guó)商業(yè)銀行的品牌不是一個(gè)部分概念，而是一個(gè)整體概念。企業(yè)文化、運(yùn)營(yíng)、推廣、服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方方面面都是為一個(gè)目的在努力。這就是為創(chuàng)建品牌“加分”，并最終建立并鞏固品牌。

1、“客戶(hù)為本”是商業(yè)銀行推進(jìn)和執(zhí)行品牌戰(zhàn)略的指導(dǎo)原則

創(chuàng)建金融品牌，要堅(jiān)持以“客戶(hù)為本”，用持續(xù)地、全面地創(chuàng)新來(lái)提升品牌的生命力，激發(fā)品牌活力。在品牌的建設(shè)過(guò)程中，銀行應(yīng)該盡可能地把自己放在消費(fèi)者的立場(chǎng)上去思考問(wèn)題，了解他們的需要，從消費(fèi)者的角度來(lái)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，提供差異化服務(wù)，明確品牌定位，設(shè)計(jì)品牌形象，打造品牌內(nèi)涵。另一方面，市場(chǎng)在變化、客戶(hù)的需求也在變化，要使品牌常青，具有強(qiáng)大的生命力，必須不斷改善和改進(jìn)品牌，關(guān)鍵就在于銀行要有持續(xù)的金融創(chuàng)新能力。每個(gè)成功的品牌總是會(huì)向消費(fèi)者提供持續(xù)不斷的創(chuàng)新和改進(jìn)的益處，并用這種方法將自己與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和追隨者區(qū)分開(kāi)來(lái)。

2、品牌戰(zhàn)略模式的選擇是商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的先決條件

如前所述，商業(yè)銀行的品牌戰(zhàn)略模式一般可分為綜合品牌戰(zhàn)略和產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略。

綜合品牌戰(zhàn)略的優(yōu)勢(shì)在于它可以整合銀行的整體優(yōu)勢(shì)和歷史資源，用一個(gè)形象去替代所有形象，減少了推廣成本。但綜合品牌戰(zhàn)略也有缺陷，比如容易忽視市場(chǎng)的差異性使銀行風(fēng)險(xiǎn)集中，同時(shí)不利于銀行多元化拓展，對(duì)于同質(zhì)化程度很高的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)綜合品牌戰(zhàn)略并不是很合適。因此一般只有綜合實(shí)力很強(qiáng)，各方面都具有優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行才能夠采用綜合品牌戰(zhàn)略。

產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略則是指根據(jù)各目標(biāo)市場(chǎng)的不同利益分別使用不同品牌。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)就比較適宜采用多品牌策略。由于不同的品牌針對(duì)不同的目標(biāo)市場(chǎng)、社會(huì)消費(fèi)能力，因此運(yùn)用產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略能較好地定位不同利益的細(xì)分市場(chǎng)，強(qiáng)調(diào)各品牌的特點(diǎn)，吸引不同的消費(fèi)者群體，從而占有較多的細(xì)分市場(chǎng)，提高產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。同時(shí)品牌的經(jīng)營(yíng)具有相對(duì)的獨(dú)立性，即使一個(gè)品牌失敗對(duì)其它的品牌和銀行整體不會(huì)產(chǎn)生特別重大的影響。但在實(shí)施這個(gè)策略時(shí)各個(gè)品牌的推廣需要大量的資金投入，它分割了企業(yè)的歷史資源和整體優(yōu)勢(shì)，加大了推廣成本，商業(yè)銀行在實(shí)施產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略時(shí)要處理好幾個(gè)品牌之間的關(guān)系就必須更加注意做好不同品牌之間的定位，才能形成差異化的優(yōu)勢(shì)。

3、品牌價(jià)值、品牌識(shí)別和品牌關(guān)系是推進(jìn)和執(zhí)行品牌戰(zhàn)略的切入點(diǎn)

從實(shí)踐中看，創(chuàng)建金融品牌不妨從品牌價(jià)值、品牌識(shí)別和品牌關(guān)系三個(gè)方面入手。

（1）提升品牌價(jià)值

質(zhì)量是品牌的生命，創(chuàng)建金融品牌要有卓越的品質(zhì)作保證。在品牌創(chuàng)建過(guò)程中，要結(jié)合商業(yè)銀行的特點(diǎn)，從運(yùn)行質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品的投資質(zhì)量三個(gè)方面開(kāi)展品牌質(zhì)量建設(shè)。

首先，把商業(yè)銀行的運(yùn)行質(zhì)量和運(yùn)營(yíng)安全作為創(chuàng)建品牌的先決條件。

其次，把服務(wù)質(zhì)量作為品牌的靈魂和精髓，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)中心，始終把客戶(hù)的需求擺在各項(xiàng)工作的首位，敏銳把握市場(chǎng)變化，及時(shí)捕捉客戶(hù)消費(fèi)心理，積極營(yíng)造服務(wù)文化，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，提供差異化服務(wù)，提高服務(wù)效率。

最后，將金融產(chǎn)品的投資質(zhì)量作為品牌質(zhì)量建設(shè)的落腳點(diǎn)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的保值增值。

（2）完善品牌識(shí)別

一個(gè)具有鮮明性格和較高價(jià)值的金融品牌，還需要通過(guò)完善品牌識(shí)別，擴(kuò)大自身的影響力。商業(yè)銀行品牌不僅僅是一個(gè)視覺(jué)識(shí)別的體現(xiàn)，而且還有服務(wù)，以及客戶(hù)對(duì)品牌的使用經(jīng)驗(yàn)等。當(dāng)然， 從國(guó)內(nèi)外較為成為的商業(yè)銀行品牌來(lái)看，完善品牌識(shí)別的關(guān)鍵在于建立統(tǒng)一、規(guī)范、具有鮮明個(gè)性的形象識(shí)別系統(tǒng)，同時(shí)又必須注重品牌之間的統(tǒng)一性、連貫性和繼承性。

以招商銀行公司金融業(yè)務(wù)品牌“點(diǎn)金理財(cái)”為例，“點(diǎn)金理財(cái)，智慧創(chuàng)造價(jià)值”，從品牌名稱(chēng)、標(biāo)識(shí)到品牌內(nèi)涵的詮釋都秉承了招商銀行以客戶(hù)為中心、“因您而變”的服務(wù)理念，而在品牌形象標(biāo)識(shí)的設(shè)計(jì)上又與原有個(gè)人金融業(yè)務(wù)的幾大品牌同出一源、一脈相承，保持了較好的連續(xù)性和一致性。

（3）維護(hù)品牌關(guān)系

企業(yè)的品牌得到客戶(hù)的認(rèn)同后，就需要良好的品牌關(guān)系來(lái)維護(hù)忠誠(chéng)客戶(hù)了。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，維護(hù)品牌關(guān)系是非常難的，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的服務(wù)具有很強(qiáng)的同質(zhì)性，客戶(hù)對(duì)于品牌的忠誠(chéng)度較低。這更需要商業(yè)銀行通過(guò)大眾媒體、戶(hù)外廣告、互聯(lián)網(wǎng)、公關(guān)路演、客戶(hù)中心和銀行內(nèi)部宣傳渠道（賬單、用戶(hù)手冊(cè)等），迅速傳遞各種品牌信息，加深目標(biāo)客戶(hù)對(duì)品牌的認(rèn)知，提高客戶(hù)品牌忠誠(chéng)度。

比如大通銀行就十分注重品牌與客戶(hù)關(guān)系的建立，從對(duì)一線員工的教育和培訓(xùn)開(kāi)始，向傳遞品牌的價(jià)值和內(nèi)涵。而且，還利用客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，把數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行分類(lèi)，隨時(shí)掌握客戶(hù)什么信息和需求，幫助品牌提高服務(wù)質(zhì)量等。

4、堅(jiān)持內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)和外部營(yíng)銷(xiāo)的有效統(tǒng)一與整體聯(lián)動(dòng)是推進(jìn)和執(zhí)行品牌戰(zhàn)略的重要保障

品牌建設(shè)是針對(duì)內(nèi)部員工和外部公眾的持續(xù)不懈的努力，應(yīng)該成為商業(yè)銀行內(nèi)部從上到下都關(guān)注和參與的問(wèn)題。由于商業(yè)銀行服務(wù)的特殊性，對(duì)員工進(jìn)行品牌核心價(jià)值觀的內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)和有效培訓(xùn)，在金融品牌的建設(shè)中顯得尤為重要。只有每個(gè)員工都能準(zhǔn)確地理解品牌所要傳遞給消費(fèi)者的服務(wù)承諾和價(jià)值信息，才能將品牌的價(jià)值理念轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)一的行動(dòng)和服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貨幣獲得利潤(rùn)的同時(shí)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制等管理方法，從而預(yù)測(cè)、回避、排除或者轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營(yíng)資金乃至金融體系的安全，并獲得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

商業(yè)銀行以經(jīng)營(yíng)貨幣借貸的業(yè)務(wù)的獨(dú)特性以及其風(fēng)險(xiǎn)管理主體、所處風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的特殊性，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)十分復(fù)雜多變，只有將風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別識(shí)別清楚，才能對(duì)癥下藥。

風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)有很多不同的劃分方式。傳統(tǒng)教科書(shū)上，將銀行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)將銀行風(fēng)險(xiǎn)劃分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。但是。這種分類(lèi)方法只是將傳統(tǒng)意義上的銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了劃分，而忽視了由于信息技術(shù)的發(fā)展或人為操作等方面的原因而給銀行帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《新巴塞爾協(xié)議》（2001）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)可以分成操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)三大類(lèi)，但是，《新巴塞爾協(xié)議》（2001）這種分類(lèi)方式考慮的是全球商業(yè)銀行的共同風(fēng)險(xiǎn)，確立了全球統(tǒng)一的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，隨著商業(yè)銀行的國(guó)際化，考慮到中資商業(yè)銀行的特殊性，也為了更好的找出優(yōu)化中資商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的方案。本文結(jié)合《新巴塞爾協(xié)議》（2001）對(duì)中資商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)，認(rèn)為主要風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等八種。

二、中資商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理概述

根據(jù)《新巴塞爾協(xié)議》（2001）對(duì)中資商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)，本人認(rèn)為主要有八種，作者認(rèn)為：信用風(fēng)險(xiǎn)是，借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是，因利率、匯率等的變動(dòng)而導(dǎo)致價(jià)值未預(yù)料到的潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是，由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)，以及外部事件所造成的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是，當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無(wú)法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響了其盈利水平。法律風(fēng)險(xiǎn)是，因?yàn)殂y行不完善、不正確的法律意見(jiàn)、文件而造成同預(yù)計(jì)情況相比資產(chǎn)價(jià)值下降或負(fù)債加大的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)是，與借款人所在國(guó)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和政治環(huán)境方面有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是，一種事前控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。指銀行以某種特定的方式，將可能發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給其他銀行或個(gè)人承擔(dān)，以保證自身信貸資產(chǎn)的安全，而被轉(zhuǎn)移的銀行則承擔(dān)了額外的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是，產(chǎn)生于操作上的失誤、違反有關(guān)法規(guī)和其他問(wèn)題。

以上八中風(fēng)險(xiǎn)，既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)系。倘若，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有足夠的預(yù)測(cè)、處理能力，很可能因?yàn)樘幚聿划?dāng)而誘發(fā)別的風(fēng)險(xiǎn)，例如，從定義上看，操作風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)，以及外部事件引起的，似乎是獨(dú)立的，但是由于內(nèi)部程序的不完善，也將導(dǎo)致各種利率、匯率等變量的未預(yù)料，從而引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；也可能因?yàn)榉娠L(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。這僅僅是風(fēng)險(xiǎn)的初級(jí)分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)是動(dòng)態(tài)的，只有深入分析各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，才能系統(tǒng)化的構(gòu)建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)去綜合管理。

在中資商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確分類(lèi)后，要有管理這些風(fēng)險(xiǎn)的話，就必須找出造成這些風(fēng)險(xiǎn)的真正原因，為如何構(gòu)建一個(gè)適合中資商業(yè)銀行的系統(tǒng)打好基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是由其內(nèi)外眾多因素引起的，風(fēng)險(xiǎn)的成因復(fù)雜，如果我們站在商業(yè)銀行的角度去進(jìn)行觀察分析，可以發(fā)現(xiàn)，誘發(fā)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有三類(lèi)：主體因素、客體因素以及環(huán)境因素。

商業(yè)銀行的主體因素是來(lái)自商業(yè)銀行本身的因素。包括金融創(chuàng)新和商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度、個(gè)體內(nèi)部的企業(yè)文化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理體制、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理效率和人員素質(zhì)等等。例如，由于商業(yè)銀行以經(jīng)營(yíng)貨幣為主要業(yè)務(wù)，具有資產(chǎn)負(fù)債不對(duì)稱(chēng)、高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特征，決定了其資產(chǎn)的流動(dòng)性必須保持在一定的比例，否則就會(huì)出現(xiàn)清償力不足的風(fēng)險(xiǎn)，一方面會(huì)使銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)，另一方面容易引起社會(huì)公眾的不信任，從而影響銀行的信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)安全，給商業(yè)銀行的帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行的客體因素指直接與銀行有資金往來(lái)的企業(yè)、公眾等各類(lèi)客戶(hù)。從負(fù)債方面看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)建立在各個(gè)存款人不會(huì)同時(shí)提款，而且存款具有一定的穩(wěn)定性的假設(shè)基礎(chǔ)上，這種假設(shè)是否成立，并不取決于銀行本身，而是取決于公眾對(duì)銀行的態(tài)度，而公眾的態(tài)度是銀行無(wú)法控制的，所以公眾的行為可能會(huì)給銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。從資產(chǎn)方面看，銀行的多數(shù)資產(chǎn)是貸款，而貸款一般難以交易，不具備客觀決定的市場(chǎng)價(jià)值，所以變現(xiàn)力差。當(dāng)一筆貸款成為逾期貸款之后，就很難以確定這筆貸款未來(lái)的現(xiàn)金流量準(zhǔn)確的現(xiàn)值，將無(wú)法正確衡量，從而會(huì)給帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

環(huán)境因素又可以分為宏觀環(huán)境、行業(yè)環(huán)境。商業(yè)銀行的宏觀環(huán)境影響，主要指宏觀經(jīng)濟(jì)中的通貨膨脹、通貨緊縮和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、周期以及國(guó)家制度因素等。再加上由于中國(guó)實(shí)行特色社會(huì)主義制度，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不夠完善，深層次矛盾仍然存在，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，宏觀調(diào)控也起著很大的影響。中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響貨幣供應(yīng)量、投資水平與投資結(jié)構(gòu)，以及外匯流動(dòng)等，這些因素自接或間接地影響了商業(yè)銀行的盈利性與資金安全性。商業(yè)銀行的行業(yè)環(huán)境影響，是指由于銀行業(yè)的行業(yè)特殊性產(chǎn)生的影響，資金產(chǎn)品的市場(chǎng)供求關(guān)系、生命周期、價(jià)格以及市場(chǎng)資源等變量區(qū)別于其他產(chǎn)品難以估計(jì)，金融市場(chǎng)上的資金供求，利率和匯率等市場(chǎng)變量變動(dòng)并非行業(yè)本身能控制。商業(yè)銀行行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈，融資渠道的多樣化，使得銀行業(yè)外部的競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行盈利困難，而銀行的日益增多使得銀行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈，增大了銀行業(yè)盈利的巨大不確定性。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)例及特點(diǎn)

篇10

【關(guān)鍵詞】銀行 利率 風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖 創(chuàng)新

一、引言

利率的含義就是利息率，它是指在一定時(shí)間之中利息數(shù)量以及本金兩者的利率，一般情況下都是用半分比的方式肀硐幀H綣這一時(shí)間是以年為單位，利率也可以叫做年利率。一般利率的計(jì)算方法如下：利息量÷本金÷時(shí)間*100.00%。利率是企業(yè)展開(kāi)接待所產(chǎn)生的其他費(fèi)用，這一費(fèi)用和我國(guó)金融部門(mén)有著很大的影響。從這一點(diǎn)可以看出，利率是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一個(gè)主要的宏觀表現(xiàn)，從利率的實(shí)質(zhì)開(kāi)看，它可以對(duì)當(dāng)前的價(jià)格以及日后的價(jià)格起到很大的影響。我國(guó)一直是極具典型意義的社會(huì)主義國(guó)家，以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制為主，雖然已經(jīng)開(kāi)始逐漸關(guān)注金融方面創(chuàng)新工作，但是較國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家仍不完善，存在很多漏洞和問(wèn)題。對(duì)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖進(jìn)行創(chuàng)新是當(dāng)前的當(dāng)務(wù)之急。本文就對(duì)此展開(kāi)相應(yīng)的研究，希望能為利率風(fēng)險(xiǎn)管理提供相應(yīng)的依據(jù)。

二、銀行由于利率改變出現(xiàn)的變化

（一）高利差的盈利模式需更改

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展一直都遭遇了體質(zhì)改革的制約，因此，以往銀行在利息上有著很大的效益，但是非利息的經(jīng)濟(jì)效益較低。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)范圍展開(kāi)研究可以發(fā)現(xiàn)，在這之中，業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，非利息以及客戶(hù)的傭金業(yè)務(wù)也在之中。由于我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與變化，已經(jīng)從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式向新的模式改變，但是在發(fā)展的過(guò)程中還是存在著資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以及理財(cái)業(yè)務(wù)的綜述較少的情況。從這一點(diǎn)能夠看出商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)改革開(kāi)始往新型模式轉(zhuǎn)變，有很大的發(fā)展空間。從政府對(duì)利率改革開(kāi)始，商業(yè)銀行的權(quán)利領(lǐng)域不斷提升，能夠自己對(duì)利率的數(shù)值進(jìn)行設(shè)置，這讓銀行的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，這種情況讓銀行的貸款利率距離減少，雖然這對(duì)客戶(hù)的貸款具有好處。但是，利率改變的情況很可能給很多銀行的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)影響，讓運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)加劇。所以針對(duì)利率市場(chǎng)化改變，產(chǎn)生存款利率提升、貸款利率減少的情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)減少。

（二）增加資本壓力

通過(guò)探究我國(guó)商業(yè)銀行的資金引入方式能夠了解到許多銀行都是通過(guò)內(nèi)部以及外部融資共同進(jìn)行的方式。近年來(lái)我國(guó)內(nèi)源融資的比重持續(xù)提高，由于商業(yè)銀行大部分內(nèi)源融資的資本都是通過(guò)利潤(rùn)轉(zhuǎn)增的留存效益部分，能夠體現(xiàn)留存效益與銀行的收益相關(guān)系，盈利的水平能夠看出銀行內(nèi)部融資的空間增加。從這一點(diǎn)能夠體現(xiàn)銀行資本管理的過(guò)程中，需要通過(guò)多元化的融資方式來(lái)增加資金。首先，一定要有政府部門(mén)的支持，并且在這一基礎(chǔ)上不斷增加外部融資，另外商業(yè)銀行需要持續(xù)提升內(nèi)部業(yè)務(wù)的類(lèi)型，讓中間業(yè)務(wù)以及個(gè)人業(yè)務(wù)的數(shù)量提升。同時(shí)，在目前利率市場(chǎng)化的情況下，商業(yè)銀行繼續(xù)變化傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)方式及流程，把營(yíng)銷(xiāo)理念不斷優(yōu)化，讓銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益提高。

（三）定價(jià)能力需提升

根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行定價(jià)運(yùn)用的幾個(gè)主要制度來(lái)看，能夠分成三種類(lèi)型：第一，根據(jù)中央銀行的利率標(biāo)準(zhǔn)作為基礎(chǔ)，第二，根據(jù)銀行與企業(yè)兩者的存款利率與貸款理論，第三，根據(jù)銀行內(nèi)源資金流動(dòng)所出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益。我國(guó)自從利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行在定價(jià)能力上存在的不足有：我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)不同利率同時(shí)操作的情況，另外因?yàn)槔碚摰挠绊?，造成商業(yè)銀行對(duì)理論定價(jià)的了解不充分，進(jìn)而體現(xiàn)出商業(yè)銀行內(nèi)部定價(jià)能力需要改善的情況。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理水平需提升

利率市場(chǎng)變化之后，我國(guó)銀行需要承受的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)提升，這就需要相應(yīng)的提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，避免出現(xiàn)不必要的損失。因?yàn)槔适袌?chǎng)化進(jìn)程的改革，我國(guó)以往風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)開(kāi)始把方向從風(fēng)險(xiǎn)較低的項(xiàng)目轉(zhuǎn)到風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目來(lái)提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。由此可以看出利率的提升情況造成商業(yè)銀行資本的質(zhì)量持續(xù)減少，讓信貸的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)提升。除了這一點(diǎn)之外，利率市場(chǎng)化的情況讓銀行內(nèi)部可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)，目前商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)分為決策層、管理層以及運(yùn)營(yíng)層。巨額曾層的道德風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)于下屬員工的管理以及控制不足；管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在符合上級(jí)、造成戰(zhàn)略目標(biāo)的規(guī)劃沒(méi)有結(jié)合持續(xù)發(fā)展；運(yùn)營(yíng)曾的道冊(cè)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在由于自己的利益而傳遞錯(cuò)誤的信息。

三、利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和計(jì)量

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定的《利率風(fēng)險(xiǎn)管理原則》和我國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定的利率風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)，利率風(fēng)險(xiǎn)能夠分為：重新定價(jià)、收益率曲線、基差以及期權(quán)這四種風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別以及計(jì)算方式大都是用重定價(jià)缺口、久期、情景模擬、在險(xiǎn)收益等方式。在這些方式之中，往往具有利率平行移動(dòng)也就是每個(gè)利率改變程度一樣的設(shè)想。比如重定價(jià)缺口分析實(shí)際上就是設(shè)想每個(gè)產(chǎn)品關(guān)系利率的改變情況一樣；在情境模擬分析當(dāng)中，巴塞爾委員會(huì)等監(jiān)督與管理部門(mén)提供的標(biāo)準(zhǔn)理論沖擊的情境設(shè)想為每個(gè)利率平行提升或者下降200個(gè)點(diǎn)，在行業(yè)中通常運(yùn)用的利率變化情境也都設(shè)想為利率平行改變。但是，在我國(guó)商業(yè)銀行利率分析的判斷以及計(jì)算當(dāng)中，利率平行變化的設(shè)想具有諸多的不足。目前我國(guó)的利率制度中包括了市場(chǎng)化以及管理這兩種，每個(gè)利率產(chǎn)生平行變化的情況較少。同時(shí)，由于我國(guó)商業(yè)銀行中的存款有很多都是活期的，但是由于活期存款利率的變化程度往往和其他利率相比較少。因此，在我國(guó)利率環(huán)境之下，充分結(jié)合每個(gè)利率兩者的關(guān)系針對(duì)正確了解及計(jì)算利率的風(fēng)險(xiǎn)有著很大的作用。

（一）原始重定價(jià)缺口

將銀行賬戶(hù)全部資產(chǎn)、負(fù)債以及表外業(yè)務(wù)按照重新定價(jià)的時(shí)間（就是后一個(gè)重定價(jià)時(shí)間按照日期分開(kāi)）成為不一樣的時(shí)間段，在每個(gè)時(shí)間段之中，將利率敏感性資產(chǎn)減掉利率敏感性負(fù)債，能夠得出在這一時(shí)間中的重新定價(jià)（區(qū)間）缺口。自從第二天到某一實(shí)踐中的各個(gè)缺口作為累計(jì)值，就能夠得出累積缺口。

（二）調(diào)整重定價(jià)缺口

運(yùn)用原始重定價(jià)缺口來(lái)計(jì)算利率改變對(duì)NII的影響，建設(shè)在不同利率平行移動(dòng)的設(shè)想之上，沒(méi)有重視每個(gè)利率改變情況兩者的區(qū)別，而這種區(qū)別在現(xiàn)實(shí)的利率改變中是廣泛存在的。在我國(guó)這十幾年的升息以及降息的歷程中，每年定期存款利率以及每年貸款的利率改變大都是同時(shí)的，但是貨期存款利率的改變情況以及數(shù)量和每年存款利率相比要低，較為穩(wěn)定。

使用理論標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)（β系數(shù)）來(lái)了解不同利率改變兩者的關(guān)聯(lián)，并且使用一年定期存款的利率當(dāng)做標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)每個(gè)利率的改變以及一年定期存款的利率改變展開(kāi)一元回歸，把前者當(dāng)成因變量，后者當(dāng)成自變量。運(yùn)用一元一次方程：y=α+β*x?；鶞?zhǔn)關(guān)系系數(shù)β表帶別的利率，也就是標(biāo)準(zhǔn)利率（一年定期存款利率）的改變情況。假如活期存款理論的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)是0.2，那么在一年定期存款的利率提高100BPS時(shí)，活期存款利率提高20BPS。在原始重定價(jià)缺口的標(biāo)準(zhǔn)上，將每個(gè)時(shí)間中的每個(gè)利率標(biāo)準(zhǔn)的敏感性資產(chǎn)以及負(fù)債的數(shù)額*這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的系數(shù)，就能夠得出在這一時(shí)間調(diào)節(jié)后的資產(chǎn)與負(fù)債情況，就是調(diào)整后資產(chǎn)（負(fù)債）規(guī)模=原始資產(chǎn)（負(fù)債）規(guī)模×β。

然后在每個(gè)時(shí)間段之中，講調(diào)節(jié)后的理論敏感性資產(chǎn)減少調(diào)節(jié)后的理論敏感性負(fù)債，得出這一實(shí)踐中的調(diào)節(jié)后的重新定價(jià)（區(qū)間）缺口。自從第二天或者某一時(shí)間段中的每個(gè)缺口的積累數(shù)，就是累積的缺口。因?yàn)樨浧诖婵畹臉?biāo)準(zhǔn)為0.2，在進(jìn)行調(diào)節(jié)之后的規(guī)模很大程度的減少，導(dǎo)致重定價(jià)的負(fù)債缺口也有很大程度的減少。因?yàn)槠渌麜r(shí)間區(qū)間缺口大都是正數(shù)，所以累積的缺口也是正數(shù)。因?yàn)橐荒曛兄匦抡{(diào)節(jié)的定價(jià)缺口為正，所以在理論根據(jù)β系數(shù)上升時(shí)，日后一年的NII也得到提高，如下表：

因此，原始重定價(jià)缺口是建設(shè)在每個(gè)利率平行變化的假設(shè)中的，沒(méi)有重視每個(gè)利率的改變程度以及調(diào)節(jié)數(shù)量的區(qū)別，經(jīng)過(guò)調(diào)節(jié)重定價(jià)缺口來(lái)對(duì)每個(gè)利率變化程度以及改變數(shù)量之間的聯(lián)系，從而能夠更科學(xué)的幫助銀行了解實(shí)際利率的狀況來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

四、利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的策略及評(píng)估

（一）對(duì)沖策略

銀行理論風(fēng)險(xiǎn)有著“資本敏感”的特點(diǎn)，就是在思考不同利率改變的區(qū)別情況下，資產(chǎn)的重定價(jià)和負(fù)債的重定價(jià)相比要更快，資本的平均久期和負(fù)債的平均久期相比要少。按照風(fēng)險(xiǎn)偏好以及風(fēng)險(xiǎn)管理的目的，銀行使用“收固定/付浮動(dòng)”的利率掉期，減少資產(chǎn)的重定價(jià)率，提升負(fù)債的次數(shù)，進(jìn)而讓資產(chǎn)與負(fù)債的利率得到平衡，提升其匹配效果。

對(duì)沖規(guī)模需要按照利率風(fēng)險(xiǎn)的情況、偏好、限定額度以及管理的目的來(lái)決定。比如A銀行決定的風(fēng)險(xiǎn)管理目的是“情境下日后一年中NII的變化率不高于5.5%”，目前的情況是在情境之中日后一年NII的變化率有6.5%，每次對(duì)沖100億元之后，NII的變化率會(huì)改變0.2個(gè)百分點(diǎn)，如果知識(shí)運(yùn)用對(duì)沖的方式來(lái)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，那它的規(guī)模大概要有5000億元。如下表：

（二）效果評(píng)估

例如銀行做“收固定/付浮動(dòng)”的利率掉期，浮動(dòng)端基準(zhǔn)利率是一年貸款基準(zhǔn)利率，每個(gè)季度重新定價(jià)，服務(wù)的時(shí)間為五年，名義本金一共為500億元。從上表我們能夠發(fā)現(xiàn)，在對(duì)沖之后，首先主要利率情境（情境9）在日后一年NII變化率從6.5%下降到5.5%，風(fēng)險(xiǎn)減少。另外，ENRR從5.1提高到6.0，所以整體的對(duì)沖效果是良好的。

五、結(jié)與建議

利率風(fēng)險(xiǎn)是銀行需要面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。使用合理的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖是避免利率風(fēng)險(xiǎn)的合理方式。經(jīng)過(guò)分析，筆者提出了幾點(diǎn)建議，希望能為我國(guó)銀行提供相應(yīng)的依據(jù)。首先，對(duì)于我國(guó)利率環(huán)境的特點(diǎn)，加入利率基準(zhǔn)關(guān)系系數(shù)（β系數(shù)），調(diào)節(jié)重訂價(jià)缺口分析方式以及情境模擬的方式，可以更好的發(fā)現(xiàn)與防范銀行需要面對(duì)的實(shí)際利率風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行能夠從整體資產(chǎn)負(fù)債表開(kāi)始，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、限定的額度以及管理目標(biāo)來(lái)決定利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖策略，可以運(yùn)用主要利率情境來(lái)模擬日后一年之中的年NII變化率與超額收益風(fēng)險(xiǎn)比率雙維度標(biāo)準(zhǔn)體系評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖效果。最后，利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖是基于利率風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷、監(jiān)督管理等各個(gè)方面之中的系統(tǒng)工作，我國(guó)各大銀行應(yīng)該提前做好準(zhǔn)備，積極對(duì)其進(jìn)行防范來(lái)面對(duì)利率市場(chǎng)化的監(jiān)督管理需要以及內(nèi)部的實(shí)際需求。

參考文獻(xiàn)

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