導語：如何才能寫好一篇健康險保險管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【瑞信：中國家庭財富過去17年增長6倍】報告顯示，自2000年起，中國的家庭財富每年增長12.5%，相當于在過去17年中增長了6倍。該機構預計，中國的家庭財富預計將以每年約6%的增長率上升，將成為未來五年全球財富增長的主要來源。

國家發(fā)改委稱正研究推行綠色物流綠色包裝實施方案。上市公司中，金發(fā)科技完全生物降解塑料銷售持續(xù)增長，并涉足快遞包裝業(yè)務。公司此前在互動平臺表示，已同阿里巴巴旗下菜鳥簽訂綠色物流包裝供應戰(zhàn)略合作協(xié)議，目前各項工作正按計劃推進中。京東的“清流計劃”公司也參與其中。皖維高新主營的聚乙烯 醇（PVA）具備高分子材料中少有的可降解特性。

保監(jiān)會擬修訂健康險管理辦法：短期險費率浮動不超過基準費率的30％！時隔11年后，保監(jiān)會對健康險管理辦法進行調(diào)整。11月15日，保監(jiān)會在其官網(wǎng)《健康保險管理辦法(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，對于2006年頒布實施，目前完成修改的《健康保險管理辦法》向社會公開征求意見。《征求意見稿》里提出短期健康保險費率浮動范圍不超過基準費率的30%，長期健康保險產(chǎn)品費率允許浮動，但調(diào)整應當遵循公平、合理原則，并重新報送審批或者備案。

篇2

我們中的每個人，在生命中的每一天，都毫不吝嗇這種祝福。

祝愿我們的孩子健康成長。

祝愿我們的老人健康長壽。

祝愿所有我們愛著的和愛著我們的人健康快樂。

我們常說，身體是革命的本錢，健康是一切幸福和成功之源。

然而對于健康，我們實在說得太多，做得太少。

統(tǒng)計顯示，我國目前處于亞健康狀態(tài)的人有70％左右，正在生病的人約為15％，而真正健康的人也僅約為15％。數(shù)字觸目驚心。

誰來對我們的健康負責?僅僅被動依賴政府提供的社會保障是不夠的，關鍵還要靠自己。除了積極鍛煉、健康飲食、合理作息以及保持樂觀的心態(tài)外，還有必要借助于商業(yè)保險，助我們的健康發(fā)生問題時共渡難關。

健康險是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。隨著很多疾病的發(fā)病率逐年升高，醫(yī)療費用不斷上漲，健康險的作用日益突出。一項針對城市居民對各類商業(yè)保險需求的調(diào)查報告顯示，我國有28.3％的城市居民把健康險作為首選品種，其比例已經(jīng)超過了養(yǎng)老保險、人身意外保險和人壽保險。

2006年9月，保監(jiān)會公布《健康險管理辦法》，為促進健康險的發(fā)展提供了堅實保障。了解健康險，根據(jù)自己和家庭的實際情況，在保險中介人員的幫助下制訂適合的健康險規(guī)劃，是打造家庭保險規(guī)劃最重要的一部分。

健康險種類

健康險按照保障范圍劃分，可分為不同類型。

疾病保險以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。

醫(yī)療保險以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。醫(yī)療保險按照保險金的給付性質(zhì)分為費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。

失能收入損失保險以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。

護理保險以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。

若按保險期限劃分，可分為以下幾種。

長期健康險保險期間超過1年或者保險期間雖不超過1年但含有保證續(xù)保條款的健康險(保證續(xù)保條款是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定)。

短期健康險保險期間在1年及1年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康險。

若按照購買主體劃分，又分個人投保健康險和團體健康險。

常見健康險

目前最常見的健康險包括重疾險、住院醫(yī)療險和意外險。各保險公司銷售的健康險雖然產(chǎn)品名字五花八門，但基本都屬于以上幾類。近年來，很多保險公司還開發(fā)了體檢費用醫(yī)療險、境外旅行緊急救援醫(yī)療險、意外牙科和保健醫(yī)療險、高級管理人員全球健康醫(yī)療險等新式健康險，滿足不同層次人群的不同需要。

重疾險：首要考慮

重疾險歸屬于健康險中的疾病保險，是指當被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術時給付保險金的健康險產(chǎn)品。

重疾險所保障的重大疾病通常具有以下兩個基本特征。一是病情嚴重，會在較長一段時間內(nèi)嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活。二是治療花費巨大，此類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。

重疾險給付的保險金主要有兩方面的用途。一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術治療所花費的高額醫(yī)療費用。二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能避免被保險人的家庭陷入困境。

一般投保人對醫(yī)學知識知之甚少，擔心重病險產(chǎn)品中最常見的25種疾病(見鏈接)的定義太苛刻，理賠很困難。針對這個問題，中國保監(jiān)會在《健康保險管理辦法》第二十一條中專門規(guī)定：“保險公司擬定醫(yī)療保險產(chǎn)品條款，應當尊重被保險人接受合理醫(yī)療服務的權利，不得在條款中設置不合理的或者違背一般醫(yī)學標準的要求作為給付保險金的條件?！薄氨ｋU公司在健康保險產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標準應當符合通行的醫(yī)學診斷標準，并考慮到醫(yī)療技術條件發(fā)展的趨勢。健康保險合同生效后，被保險人根據(jù)通行的醫(yī)學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金?！?/p>

由此可見，重疾險中關于大病的定義不是僵化的，在實際理賠時是可以隨著醫(yī)學的發(fā)展動態(tài)調(diào)整的。

重疾險產(chǎn)品是健康保險中疾病保險產(chǎn)品的一種。該保險產(chǎn)品只有在被保險人發(fā)生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術時，才能給付保險金。因此，重疾險不能滿足被保險人所有的健康保險需求，配合其他類型的健康保險產(chǎn)品或健康保障計劃，被保險人才能得到比較全面和完善的健康保障。

住院醫(yī)療險：避免浪費

常見的住院醫(yī)療險包括費用補償型和定額給付型兩類。費用補償型是指根據(jù)被保險人住院期間和住院前后實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標準確定保險金數(shù)額的醫(yī)療險，總的賠付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用總額。定額給付型是指被保險人住院后，保險公司按照約定的數(shù)額給付保險金的醫(yī)療險。賠付的金額往往與被保險人住院天數(shù)和購買保險的檔次或份數(shù)相關。

有社保醫(yī)療險的個人可以根據(jù)自身情況購買定額給付型(須滿足各保險公司投保規(guī)則)，因為該類保險與社保的報銷沒有沖突，理賠時保險公司不要求提供相關費用的收據(jù)。但在購買費用補償型住院醫(yī)療險時一定要統(tǒng)籌考慮已有的醫(yī)療保障，包括社保、公費醫(yī)療、農(nóng)村合作醫(yī)療保險、單位團體商業(yè)醫(yī)療險、單位其他福利、個人原來已購買的商業(yè)醫(yī)療險等，因為保險公司賠付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用總額，被保險人已從其他途徑取得補償?shù)牟糠謱⒈豢鄢?/p>

由此可見，針對費用補償型醫(yī)療險，各類保障之間有相互涵蓋部分，如果買多了，很可能造成保費的浪費。

意外醫(yī)療險：必備小險種

意外傷害醫(yī)療保險(以下簡稱意外險)是指保險公司在被保險人因遭受意外傷害而發(fā)生醫(yī)療費時，按照約定金額和比例給付保險金的保險。意外險保費低，保額一般也不是很高，是很不起眼的險種，卻是實際理賠中最常遇到的，屬于健康險中的短期醫(yī)療保險。

意外險和住院醫(yī)療險的不同之處有兩個。一是只管意外不管疾病，二是除了住院，門診也管。各保險公司在推銷意外險時，有的和意外險捆綁銷售，有的單獨售賣，但無論采取哪種方式，它都應是每一位城鄉(xiāng)居民的必備保險。一是意

外隨時隨地都可能發(fā)生；二是社保明確規(guī)定，交通事故等責任事故不在社保的理賠范圍中，這時意外險可以充分發(fā)揮它的作用；三是社保門診報銷不僅有起付線，還有報銷比例，如北京地區(qū)每年1800元以上的部分才能報銷50％，而意外險的起付線很低(如100元)或沒有，報銷比例很高(80％～100％)；最后一點，意外險保費較為低廉，大家都買得起。

合理選擇，靈活搭配

有社保的人群，基本的健康險規(guī)劃應包括20萬～50萬元的重疾險(多份定額給付型住院醫(yī)療險)、2萬元左右的意外險，沒有社保的人群，基本的健康險規(guī)劃應包括30萬～60萬元的重疾險、費用補償型住院醫(yī)療險(多份定額給付型住院醫(yī)療險)、5萬元左右的意外險。

保險規(guī)劃是有時效性的，也是一個動態(tài)調(diào)整的過程，每個家庭的保險規(guī)劃應隨著家庭情況的變化，如買房、結婚、生子，或者職業(yè)、家庭收入、健康狀況的變化，而對原來規(guī)劃作相應的調(diào)整補充，如減額繳清、增加保額等。健康險規(guī)劃同樣如此。在進行健康險規(guī)劃時，除了上述已經(jīng)提到的注意事項，還有以下方面需要考慮。

重疾險：盡量足額、長期

一個完善的醫(yī)療保障體系包括社?；踞t(yī)療保險與大額醫(yī)療互助、單位團體補充醫(yī)療保險、個人商業(yè)醫(yī)療保險以及其他社會救濟。按照充足保障金額減去已有保障的辦法，算出自己的重疾保額上限。充足保障金額應設在50萬～80萬元。大多數(shù)有社保的人群重疾險額度應該在20萬～50萬元。家庭經(jīng)濟支柱、沒有社保的人、身體較差的人應適當增加保額。

重疾險的保險期有長有短，長的終身有效，短的只保1年，另外常見的還有20年、30年、至60歲、至70歲及至88歲等多種。一般說來，保險期越長，保費越貴。在選擇重疾險的保險期限時，如果經(jīng)濟條件許可，盡量選擇終身有效的，因為如保險期限短，若干年后保險到期想再買，很可能因為年齡和身體的原因被保險公司拒保。

住院醫(yī)療險：因需選擇搭配

在實際理賠中，往往發(fā)現(xiàn)，如果被保險人住院時間較短，費用補償型住院醫(yī)療險比定額給付型住院醫(yī)療險賠付較多；如果被保險人住院時間較長，則結果相反。鑒于社保住院醫(yī)療險有報銷起付線，還有自付比例，有社保的人群可以購買少量(檔次低或份數(shù)少)的費用補償型住院醫(yī)療險，補貼起付線以下和自付部分；還可以適當購買一定量的定額給付型住院醫(yī)療險，間接補貼自費部分。

絕大多數(shù)住院醫(yī)療險都是消費型保險，因此，年輕時或經(jīng)濟不寬裕時可以不買或少買，年齡較大時(40歲以后)應多買一些。

意外險：適當增加額度

對于經(jīng)常出差、天天駕車、喜歡旅游的人來說，應該適當增加意外傷害醫(yī)療險的額度。

鏈接

2007年3月，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作，根據(jù)成年人重大疾病保險的特點，對我國重病險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范，這25種疾病的名稱如下：

1、惡性腫瘤――不包括部分早期惡性腫瘤

2、急性心肌梗塞

3、腦中風后遺癥――永久性的功能障礙

4、重大器官移植術或造血干細胞移植術――須異體移植手術

5、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)――須開胸手術

6、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)――須透析治療或腎臟移植手術

7、多個肢體缺失――完全性斷離

8、急性或亞急性重癥肝炎

9、良性腦腫瘤――須開顱手術或放射治療

10、慢性肝功能衰竭失代償期――不包括酗酒或藥物濫用所致

11、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥――永久性的功能障礙

12、深度昏迷――不包括酗酒或藥物濫用所致

13、雙耳失聰――永久不可逆

14、雙目失明――永久不可逆

15、癱瘓――永久完全

16、心臟瓣膜手術――須開胸手術

17、嚴重阿爾茨海默病――自主生活能力完全喪失

18、嚴重腦損傷――永久性的功能障礙

19、嚴重帕金森病――自主生活能力完全喪失

20、嚴重Ⅲ度燒傷――至少達體表面積的20％

21、嚴重原發(fā)性肺動脈高壓――有心力衰竭表現(xiàn)

22、嚴重運動神經(jīng)元病――自主生活能力完全喪失

23、語言能力喪失――完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個月

篇3

[關鍵詞]商業(yè)健康保險，專業(yè)化經(jīng)營，風險控制

健康保險需要進行專業(yè)化經(jīng)營，這一點已在業(yè)內(nèi)達成共識。如何進行健康險專業(yè)化經(jīng)營應該是目前值得探討的重要問題。

所謂“健康險專業(yè)化經(jīng)營”是相對健康險兼業(yè)經(jīng)營而言的，即是由專業(yè)的健康保險公司或在保險公司內(nèi)設事業(yè)部、健康保險部，利用專業(yè)的人才、技術、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營健康險并對其進行單獨核算。實現(xiàn)我國商業(yè)健康保險的專業(yè)化經(jīng)營，主要包括：樹立專業(yè)化經(jīng)營理念，采取專業(yè)化組織架構，培養(yǎng)專業(yè)化人才隊伍，制定專業(yè)化管理制度，建立專業(yè)化信息系統(tǒng)，進行專業(yè)化產(chǎn)品設計，提供專業(yè)化客戶服務。

一、樹立專業(yè)化經(jīng)營理念

專業(yè)化經(jīng)營理念是健康險專業(yè)化經(jīng)營非常重要的內(nèi)容。首先，要認識到健康保險與壽險、財產(chǎn)險有很大區(qū)別，精算基礎的數(shù)據(jù)分布不同，定價方法不同，風險管控不同，必須專業(yè)化經(jīng)營；其次，經(jīng)營健康保險不是要控制住所有的風險，而是要知道哪些風險是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險要做大、做強、做優(yōu)，而健康保險則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基礎上做強、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險中道德風險和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅決控制。

二、采取專業(yè)化組織架構

專業(yè)化經(jīng)營的組織架構有多種形式，可以是專業(yè)健康險公司，也可以是集團下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個業(yè)務管理系列。

事實上，各種經(jīng)營模式都各有其優(yōu)勢和不足(見表1)，沒有適合所有保險公司的標準模式，保險公司應根據(jù)其市場定位戰(zhàn)略選擇和發(fā)展目標選擇適合自己的經(jīng)營模式。

當然，最有效的組織形式是建立專業(yè)的健康保險公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專業(yè)化經(jīng)營的理念不再受干擾，可以高效地科學決策；二是有利于高素質(zhì)專業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長；三是可以高效率地研發(fā)專門的風險控制技術、業(yè)務流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶為中心、真正能滿足不同客戶多層次的需求；五是有利于適合中國國情的商業(yè)健康保險與醫(yī)療服務提供者合作模式的探討。

三、培養(yǎng)專業(yè)化人才隊伍

商業(yè)健康保險是一項專業(yè)技術性強、管理難度大的業(yè)務，迫切需要一支高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊伍，如醫(yī)學技術人才、精算人才、核保核賠人才、統(tǒng)計分析人才等。而目前僅靠普通大學教育是無法解決健康保險所需要的復合型人才的。因此，一是在開展健康保險業(yè)務的同時，不僅應在公司內(nèi)部著重加強對健康險專業(yè)人才的培養(yǎng)，而且，各公司要建立自己的“造血”機制，建立對健康險相關人員的專業(yè)培訓體系，另外，通過人身保險從業(yè)人員資格考試體系的平臺，提升健康保險管理隊伍的專業(yè)素質(zhì)；二是應該有計劃有步驟地從國外及其他和健康保險相關的行業(yè)領域引進一批專業(yè)人才，建立起一支能滿足我國健康保險市場需要的復合型人才。

四、制定專業(yè)化管理制度

一是建立專門的核保和理賠體系。鑒于健康保險的風險控制特點，各保險公司應建立專門的健康保險核保和理賠體系；制定和實施健康保險核保人與理賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險專用的核保、理賠手冊等專業(yè)技術工具。

二是建立專業(yè)的風險管理制度。各保險公司一方面要加強內(nèi)控制度的建設，另一方面應編寫專門的健康險風險管理手冊和管理指引，明確哪些風險是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避。

三是建立專業(yè)的精算體系。注重積累精算數(shù)據(jù)，加強精算評估，科學厘定產(chǎn)品費率，防范產(chǎn)品開發(fā)風險；要提升精算師在經(jīng)營管理中的地位與作用。

四是建立專業(yè)的數(shù)據(jù)分析體系。商業(yè)健康保險的經(jīng)營需要大量的基礎數(shù)據(jù)、嚴密的精算分析支持。所以，保險公司應加大對經(jīng)驗數(shù)據(jù)的分析，為精算定價和產(chǎn)品開發(fā)提供支持。

五、建立專業(yè)化信息系統(tǒng)

專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實現(xiàn)健康保險專業(yè)化運作的基礎和平臺，而且對健康保險的風險控制和長遠發(fā)展至關重要。在國外，專業(yè)健康險公司都有一套完善的專業(yè)系統(tǒng)平臺，具有核保、核賠、數(shù)據(jù)分析、后期服務等諸多強大功能。我國保險公司應該通過自主開發(fā)或引進信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險業(yè)務相適應的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險的核保核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務發(fā)展和服務的需要。

六、進行專業(yè)化產(chǎn)品設計

目前，4家專業(yè)健康險公司和所有壽險公司，大部分產(chǎn)險公司都在經(jīng)營健康險，健康保險產(chǎn)品數(shù)量超過300多個，看上去數(shù)量上很豐富，但實際上產(chǎn)品多數(shù)雷同，在市場上成氣候的主要是醫(yī)療費用報銷型、重大疾病、附加住院補貼等少數(shù)幾個產(chǎn)品。保險消費者需求日益多樣化，單一的健康險產(chǎn)品不能滿足其需求，自然無法正常發(fā)展。對保險公司而言，產(chǎn)品沒有細分則意味著風險加大。健康保險產(chǎn)品是根本，如果沒有真正滿足市場需求又維護保險公司利益的健康保險產(chǎn)品，那專業(yè)性經(jīng)營健康保險只能是空談。開發(fā)適合市場需求的健康保險產(chǎn)品，關系到保險公司能否在健康保險體系中發(fā)揮其應有的作用，及發(fā)揮作用的程度；關系到保險公司能否有效地填補基本健康保險建立后所留下的商業(yè)空間；關系到保險公司是否能長期、穩(wěn)健地經(jīng)營。保險公司必須就健康保險產(chǎn)品開發(fā)切實地做好市場調(diào)研、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析等方面的工作。隨著保險公司經(jīng)營經(jīng)驗的積累和外部條件的逐漸成熟，逐步開發(fā)在保單中增加保證續(xù)保的條款等內(nèi)容。有條件的公司，要有高瞻遠矚的戰(zhàn)略規(guī)劃，積極探討目前我國市場少有但未來前景廣闊的長期護理保險、失能收入損失保險、全球醫(yī)療保險等險種的開發(fā)。

車險的發(fā)展經(jīng)驗值得健康險借鑒，車險產(chǎn)品已經(jīng)從兩年前的大一統(tǒng)費率發(fā)展到今天的從人從車從地域定價原則，考慮到各種風險隱患，產(chǎn)品高度細化了。根據(jù)風險不同收取不同的保費，這種產(chǎn)品設計可以提前識別風險，也體現(xiàn)了定價的公平，不致于讓高風險的投保人驅(qū)逐低風險者。

七、提供專業(yè)化客戶服務

健康險承保的是人的身體機能，其處于不斷變化中，從承保前的體檢、對投保人的詢問，到承保過程中身體的檢查、有關疾病的防治以及出險后的理賠等，都需要專業(yè)化的客戶服務，其目的也在于控制風險，更好地為被保險人服務。

專業(yè)化客戶服務除承保時能夠有效防范風險外，還能提供日常的醫(yī)療診治咨詢服務，因為專業(yè)、細致，更能獲得消費者的認同。現(xiàn)在的健康險客戶服務是粗線條的，只注重出險后的理賠而缺少承保過程中的服務。有了專業(yè)化的客戶服務隊伍，很多風險是可以規(guī)避的，例如對那些投保長期健康險者定期回訪，定期對某些項目進行體檢，這種過程服務，對保險公司來說，能夠化解風險，防患于未然；對客戶來說，身體健康是最好的保障。

保險公司應為高端客戶提供個性化的重點服務，為大眾客戶提供標準化的優(yōu)質(zhì)服務。保險公司應針對高端客戶對價格不太敏感，但對服務品質(zhì)要求很高的特點，加大服務投入，為高端客戶提供更多附加值服務，比如為其安排年度體檢、疫苗注射、協(xié)助建立醫(yī)療室、提供小藥箱等，以進一步提高客戶忠誠度，增加優(yōu)質(zhì)客戶的滿意度。

[參考文獻]

篇4

“遏制艾滋，履行承諾”，今年12月1日是第22個“世界艾滋病日”。根據(jù)相關評估結果顯示，到今年年底，估計我國的艾滋病感染者和病人達74萬人，但大部分專家認為實際人數(shù)可能遠超這個數(shù)字，而且有逐步向普通人群蔓延的趨勢。

那么，在對抗艾滋病毒的侵害，幫助艾滋病人和感染者進行醫(yī)療救治方面，商業(yè)保險能否發(fā)揮作用呢?

艾滋病感染者通常會被拒保

如果發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)感染了艾滋病病毒，還可以正常投保么?

答案是否定的。

因為在保險公司的核保過程中，出于對風險的控制，對“帶病投保”的亞健康人群會特別注意，并有所區(qū)別對待。

一般來說，有過往病史的投保人通常都是“次健康體”，在投保時會比健康標準體投保的程序更嚴格些，最后的核保結果可能有四種情況：保險公司同意以標準體(標準費率)承保；保險公司要求加費(非標準費率)承保；保險公司要求約定除外責任(非標準費率)承保；因風險太大，保險公司拒保。

“保險產(chǎn)品設計的時候考慮的是正常的健康人群，如果不對帶病人群除外的話，會導致很多帶病人群進行逆選擇?！币晃唤】惦U公司的核保人員告訴記者。

“當然，這一點并不是針對艾滋病人或感染者。肝炎患者、甲狀腺疾病患者，甚至血粘度高的投保者都會被嚴格核保?！痹撊耸刻貏e強調(diào)不是對艾滋病的歧視：“但因為艾滋病這一情況比較嚴重，全身的免疫系統(tǒng)都遭到了破壞，而且很可能危及生命，屬于特別重大且目前世界上還沒有治愈可能的重大疾病，所以通常情況下，如果已經(jīng)攜帶了艾滋病病毒或者已經(jīng)確認為艾滋病人，保險公司很難對這類人進行承保。那樣對健康的投保者是不公平的，肯定會影響平均費率。”

咨詢下來，艾滋病人和病毒攜帶者的投保壽險、健康險的可能性非常非常低。根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人有向保險公司如實告知的義務。但是如果艾滋病人向保險公司投保時，如實告知了自己的病情，保險公司一般選擇拒保。如果不如實告知，到時候查下來就有騙保的嫌疑。

而在意外險部分，有人認為可以正常投保，艾滋病這一疾病與意外的關聯(lián)不大，但也有認為存在一定關聯(lián)，目前沒有定論。艾滋病通常屬于人身險免責條款

如果一個本來健康的個體投保人身險若干年后，不幸感染了艾滋病病毒，可以得到正常理賠么?這條路看來也很不順。

記者查閱了眾多保險產(chǎn)品的條款后發(fā)現(xiàn)，絕大部分公司的人身險(包括各類壽險、健康險和意外險)條款中在“責任免除”或日“除外責任”那一部分中，都有一小條赫然在列：“被保險人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈陽性)期間”。

也就是說，如果一個健康人在購買人身險后，不幸感染了艾滋病，保險公司就會以“免責條款”為由，退還其已繳納的保費，但不會做出理賠。

據(jù)介紹，艾滋病風險的不可統(tǒng)計性，是其被列入免責的重要原因。

“普通疾病都有發(fā)病的概率，保險可以計算出風險。但是艾滋病由于其傳染的不確定性，風險是不可預算的。這是艾滋病出現(xiàn)在免責條款里的根本原因?！鄙鲜鲋跺缈惦U公司人士對記者解釋。

另外，艾滋病的不可根治性和高并發(fā)癥也讓保險公司談虎色變，紛紛免責?！坝捎诎滩〉奶厥庑?，保險公司成本很高且不可控，短時間內(nèi)將其納入保障并不具備可操作性。除非監(jiān)管部門強制下令，保險公司恐怕不會輕易將其寫入條款。”

另據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，今年“十一”之前，為了配合新《保險法》的實施，中國保險行業(yè)協(xié)會曾推出了《人身保險產(chǎn)品條款部分條目示范寫法》(以下簡稱“示范寫法”)，要求把“感染艾滋病”從人身險的責任免除條款中刪去，也就說艾滋病患者有望獲得保險理賠。

但至今，“艾滋病”仍在絕大多數(shù)人身險的責任免除條款之列，還沒看見哪家公司因為配合新《保險法》實施把這項刪除。

“說白了，示范寫法不是一個必須遵守的東西，只是保險業(yè)的一個行業(yè)規(guī)范，如果有保險公司不愿意遵守，它在法律上不會承擔任何責任。”上述人士稱。

曾經(jīng)的“艾滋險”今安在

在記者的印象中，2003年市場上曾經(jīng)掀起一小陣“艾滋險”熱，激起不小的波瀾。

隨后，記者采訪和查閱后確認，的確，2003年4月，新華人壽開始銷售名為“健康天使”重大疾病保險，該險種除保障32種重大疾病外，還可以對在治療艾滋病過程中被感染的醫(yī)護人員進行保障。同年9月，太平人壽保險公司推出了“益康、怡康”重大疾病保險，涵蓋25種重大疾病，其中的第25種重大疾病就是經(jīng)輸血感染艾滋病。

當時這兩款產(chǎn)品在客戶對象方面上有所區(qū)別：新華人壽的只針對醫(yī)護人員；太平人壽的則在兩“康”中規(guī)定：經(jīng)輸血導致的人類免疫缺陷病毒感染，意即不排除艾滋病，但也劃定了承保條件為輸血導致。

2006年9月，太平人壽還曾推出了“艾滋病團險”，客戶目標位為特定群體、特定職業(yè)，比如醫(yī)護人員、公檢法領域等這些有可能與艾滋病傳染源接觸的行業(yè)。當時的賠付細則為，在合同有效期內(nèi)，被保險人感染艾滋病毒，并能出具保險公司指定或認可的相關醫(yī)療衛(wèi)生機構確診證明，符合合同規(guī)定的，保險公司照此約定的保險金額付給保險金。除外責任包括：被保險人的故意行為；吸毒感染；血友病患者；因醫(yī)護人員過錯發(fā)生醫(yī)療事故導致的感染；非醫(yī)院接受輸血或接受未經(jīng)檢驗合格的血液產(chǎn)品。投保前已感染艾滋病病毒者不得投保。

如今，由于保險公司自身產(chǎn)品開發(fā)的更新?lián)Q代需要，特別是保監(jiān)會20096年9月1日起施行《健康保險管理辦法》，上述兩家公司的“艾滋險”已經(jīng)分別在2006年10月31日和2006年12月25日停售了。

雖然當時這幾款產(chǎn)品對于艾滋病相關保障還比較“苛刻”，比如有人認為想要獲得賠償必須滿足的四個條件有點困難，但畢竟是邁出了“抗艾”的第一步。如今，類似的保障條款已經(jīng)不在了，又回到了將艾滋病患者及病毒攜帶者作為除外責任的老路。

在海外發(fā)達保險市場，產(chǎn)品競爭主要就是靠差異化和個陛化。比如，有不含艾滋病保障的健康險產(chǎn)品，也有可以保障“因輸血感染艾滋病(病毒)”的健康醫(yī)療產(chǎn)品，既能維護前一類產(chǎn)品的費率公平，又能為小部分人群提供專屬的、急需的保障。

此外，我們可以看到，在阻礙“抗艾”保險發(fā)展的路上，醫(yī)療數(shù)據(jù)和理賠數(shù)據(jù)的經(jīng)驗積累和精算能力，也是對國內(nèi)保險公司的一大考驗。

哪些在售產(chǎn)品可以“抗艾”

雖然記者查詢下來的結果有些不如人意，但還是看到了幾款能夠一定程度上“抗艾”的產(chǎn)品。

比如，海爾紐約人壽在今年11月新推出的“?？狄萆苯】当Ｕ嫌媱澲校凇吧砉时ｋU金或全殘保險金”的9條責任免除中，就沒有艾滋病的字眼。也就是說，一旦被保險人因為保險期間內(nèi)罹患艾滋病去世，家屬還是可以得到賠償金的。

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關鍵詞：健康保險　現(xiàn)狀　問題　對策

[中圖分類號]D669　[文獻識別碼]A　[文章編號]1004-7069(2011)-02-0152-02

一、我國健康保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國的健康保險發(fā)展開始于上世紀80年代保險業(yè)全面復蘇的時點，時至今日，已取得了不小的進步。一方面，社會保障的覆蓋面在逐步擴大，保障力度在不斷加強，總的來說社會保障是“低水平、廣覆蓋”。另一方面，我國醫(yī)療費用的偏低是不爭的事實，在這一方面，仍有很大的缺口需要弼補。在人們的多種醫(yī)療需求中，一些費用是社會保障所無法給予的，而商業(yè)健康保險對其的很好補充就是最大的競爭點，同時也是其存在必要性的很好例證。

1.社會健康保險

從資金來源來看，新的社會健康保險強調(diào)單位與個人的責任，一改過去政府大包大攬的風格，要求加入社會健康保險體系的單位和個人承擔一定的費用。從管理機構來看，全國由新組建的社會勞動保障部門主管健康保險工作，但各地做法尚不統(tǒng)一，如深圳、成都、九江、鎮(zhèn)江等地由社保局作為社會健康保險的管理機構；上海則由健康保險局管理社會健康保險。在待遇享受方面，新的社會健康保險將資金劃分為個人賬戶和社會統(tǒng)籌賬戶兩部分，醫(yī)療費用先從個人賬戶中支付，個人賬戶用完后。進入社會統(tǒng)籌賬戶支付，并提高了被保險人的自付比例，體現(xiàn)了“公平優(yōu)先、兼顧效率”的社會保障原則，在一定程度上有利于控制醫(yī)療費用的過度上漲。

2.商業(yè)健康保險

根據(jù)新的保險法，財產(chǎn)保險公司也允許開展短期健康保險業(yè)務。從產(chǎn)品的情況來看，主要有定額給付型、費用報銷型以及住院津貼型三大類，主要的醫(yī)療險種有中國人壽的生命綠蔭疾病保險、關愛生命女性疾病保險(A、B款)；中國太平洋的長健健康保險(A、B款)、團體重大疾病保險；中國平安的99住院安心保險、99住院費用保險、平安康泰保險等。近年來，各保險公司對于健康保險業(yè)務性質(zhì)和特征的認識逐漸加深，業(yè)務發(fā)展迅速。保費收入呈高速增長態(tài)勢，年均增幅高達30％，而同期壽險保費增幅僅為14％；業(yè)務結構逐步從以團險業(yè)務為主轉變?yōu)橐詡€人業(yè)務為主，到2003年個人業(yè)務占比達到62.19％：商業(yè)健康保險覆蓋人群也逐步擴大。2001年商業(yè)健康保險承保人次首次突破1億人次，2002年達到1.36億人次，2003年接近1.5億人次，醫(yī)療健康保險產(chǎn)品種類超過300種。目前，我國商業(yè)健康保險已經(jīng)覆蓋了包括能源、煙草、鐵路、航空、郵政、通訊等支柱行業(yè)，社會影響正逐步擴大。

二、我國健康保險發(fā)展中存在的問題

1.目前我國健康保險市場很不規(guī)范，導致現(xiàn)實中存在著兩大矛盾，即“供求矛盾”和“市場潛力與市場風險矛盾”

供求矛盾：

一方面市場空間大得驚人，另一方面保險公司躊躇不前；一方面社會公眾需求迫切，另一方面市場供給乏力。(1)有效供給不足，難以滿足居民的巨大需求。隨著居民收入不斷提高、醫(yī)療費用快速增長和我國逐步進人人口老齡化階段，人民群眾的健康保障需求日益高漲，健康保險前景十分廣闊。但從各壽險公司提供的健康保險產(chǎn)品看，其范圍和責任雷同，缺乏特色，缺少市場細分，各公司在市場競爭和經(jīng)營過程中多以“價格戰(zhàn)”和“手續(xù)費”為主展開競爭。而很少在服務和技術上比拼，尚未形成競爭優(yōu)勢。(2]我國商業(yè)健康保險還處于初級階段，健康保險在人身保險業(yè)務中的比重較小。健康險在人身險總保費收入的占比由1999年的4.2％增至2005年的8.4％，2006年的8.81％；該比例自2003年起相對穩(wěn)定，無顯著增加。國際經(jīng)驗顯示：一個成熟的保險市場，健康險保費收入占總保費的比例一般要在30％左右。商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的比重較小，與居民對健康保障的需求還有很大的差距。

市場潛力與市場風險矛盾：風險控制薄弱制約健康保險的發(fā)展規(guī)模。健康保險一直面臨著市場潛力巨大和風險控制薄弱的矛盾。健康保險發(fā)展的風險環(huán)境非常復雜，除了國外經(jīng)營健康保險都會面臨的醫(yī)療費用上漲風險、投保人和被保險人的逆選擇和道德風險、醫(yī)療服務提供者的道德風險等風險因素外，我國健康保險發(fā)展還面臨特有的體制性風險，如衛(wèi)生體制、醫(yī)療體制以及藥品流通體制帶來的風險等。風險控制成為制約健康保險潛在需求轉化為現(xiàn)實需求的瓶頸。所有壽險公司都看到了健康保險市場蘊含的無限商機，但出于對醫(yī)療費用失控風險的憂慮，誰也不敢在這個充滿風險的市場中盲目冒進，兩者遂產(chǎn)生了矛盾。面對如此誘人的市場前景，保險公司卻似乎顯得無動于衷，盡管市場上時常有新的健康保險險種推出，但銷售規(guī)模未有質(zhì)的突破。因此，如何理順保險公司、醫(yī)療服務提供者和被保險人的關系有效避免道德風險。降低醫(yī)療費用，實現(xiàn)健康保險參與者三方和諧“共贏”，也是健康保險企業(yè)經(jīng)營繞不過去的坎兒。

2.商業(yè)健康保險的作用未得到充分發(fā)揮。我國社會醫(yī)療保險體系的制度設計在一定程度上使得政府介入較深，降低了商業(yè)保險的發(fā)展空間。主要表現(xiàn)在政府在健康保險體系中的“越位”與“缺位”。

政府的“越位”主要表現(xiàn)在。大部分地區(qū)在基本健康保險的層面上又舉辦形式不同的補充健康保險，這種由社會保障部門通過強制參保、以基本健康保險的方式來經(jīng)營的補充健康保險，從體制上很難判定其盈利性與否。如果說補充健康保險舉辦的目的在于盈利，則有悖于政府部門的職能；如果說補充健康保險舉辦目的是非盈利性，則無異于基本健康保險在量上的擴張，導致資金管理上的困難和政府部門人力成本的加大。其次是財政負擔和企業(yè)負擔的加大。未來健康保險費用的增長趨勢與政府收費的穩(wěn)定性之間的矛盾難以克服，現(xiàn)行收費的比例可能不足以應付未來的支付。一旦出現(xiàn)補充健康保險賬戶資金不足，難免出現(xiàn)向其他賬戶透支而導致資金管理混亂、或由財政墊付而增加財政的負擔、或給付不及時而影響整個社會保障體系和政府的信譽。

三、促進我國健康保險發(fā)展的對策

1.健康保險應專業(yè)化經(jīng)營

健康保險與其他險種相比，其在理賠、核算方面有獨特之處，這就需要專業(yè)化的經(jīng)營才能保證其健康有序迅捷的發(fā)展。這樣的專業(yè)化主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

專業(yè)化的人才：保險作為一個專業(yè)性很強的金融產(chǎn)品，其對從業(yè)人員的綜合素質(zhì)都有很高的要求。針對健康保險，這種專業(yè)性會體現(xiàn)得更明顯，對于醫(yī)學、法律人才的需求缺口，一直是困擾我國健康保險行業(yè)發(fā)展的阻礙。由于健康保險的特殊性、不確定性會給承保理賠帶來很大的風險。由于不確定性對于一個特定的人群來說，某種疾病的發(fā)病概率或許可以通過科學方法進行預測；但對于個人來說，是否會發(fā)病卻很難估計，疾病的突發(fā)性和隨機性，決定了醫(yī)療服務消費的不確定性。因此，專業(yè)化的人才培養(yǎng)應是健康保險發(fā)展的重要條件。

專業(yè)化的管理：根據(jù)健康保險的經(jīng)營特點，專業(yè)銷售既是市場拓展的重要手段，又是風險控制的有效措施。在專業(yè)銷售隊伍尚未建立以前，健康保險專業(yè)銷售部門可依托規(guī)章制度和管理辦法，實行銷售風險控制，操作上可借助公司現(xiàn)有的銷售渠道。

2.加強社會健康保險與商業(yè)健康保險的協(xié)調(diào)與整合

篇6

團險蛋糕 有待做大

來自保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年全國團險業(yè)務保險收入達到580.35億元。今年1－10月，團險業(yè)務實現(xiàn)保費約為500億元左右。全球知名的波士頓咨詢公司預測：2006年中國團體壽險將達到1000億元的規(guī)模。在眾多外資及合資保險公司看來，中國團險市場無疑是一塊香噴噴的蛋糕。

我國保險業(yè)起步于團體保險。隨著經(jīng)濟體制改革不斷深入和保險市場的培育完善，國內(nèi)保險業(yè)由于多年使用行政手段，團體保險業(yè)務發(fā)展相對滯后。有關統(tǒng)計表明，團險保費在人身險保費收入中的比重已從1996年的87％下降到2003年的不足20％，成為制約人身保險業(yè)快速發(fā)展的“瓶頸”。

按照我國有關法律和政策規(guī)定，目前只有中資保險公司可以經(jīng)營團體保險。從團險市場的現(xiàn)狀看，中資公司仍主要靠傳統(tǒng)的學生平安保險、旅游意外傷害保險等短期業(yè)務來維持保費規(guī)模和市場份額，產(chǎn)品結構單一，管理、技術、銷售、服務較為滯后。相對國內(nèi)日益增長的市場需求而言，團體保險有效供給嚴重不足。保險業(yè)界及監(jiān)管人士認為，一旦外資進入團險市場，必然會以其經(jīng)驗和技術的優(yōu)勢搶占這一潛在的巨大市場。

外資逐利 緊忙熱身

3年過渡期內(nèi)，外資保險公司只能銷售個人壽險保單，但外資保險已經(jīng)在為進入團險市場提前熱身，并開始制定他們進入團險市場的戰(zhàn)略計劃、評估業(yè)務模型等。

據(jù)權威媒體報道，作為國內(nèi)首家合資保險公司，中宏人壽的市場調(diào)研等準備工作從2002年初便開始著手。目前該公司已設有專門的員工福利保險部門，負責團體保險和企業(yè)年金業(yè)務等各項工作。此外，美國友邦保險也已組建了專業(yè)團險事務部門，并派員赴美國總部參加培訓。

誠如保監(jiān)會人士所言，洋保險商們的意圖不僅僅在于傳統(tǒng)的短期團體意外保險，而是更看重市場空間更大的中長期團體員工福利計劃。在發(fā)達國家，企業(yè)為員工提供諸如退休金計劃、團體人壽保險、醫(yī)療費用保險已經(jīng)非常普及。團體保險幾乎等同于員工福利計劃，商業(yè)保險公司則是員工福利計劃的主要提供者。

保監(jiān)會副主席魏迎寧表示，隨著我國現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理對團體員工福利的需求日趨成熟，社會保障制度在補充醫(yī)療保險和企業(yè)年金方面政策的支持日益明朗，以員工福利計劃為主要經(jīng)營方向的團體保險，將成為保險業(yè)新的業(yè)務增長點。目前我國企業(yè)年金規(guī)模接近500億元，加上以年金名義銷售的保險產(chǎn)品有430億元，企業(yè)年金成為我國養(yǎng)老保障制度的重要支柱之一。魏迎寧說，我國企業(yè)年金市場規(guī)模預計將達到每年1000億元左右。世界銀行更為樂觀地認為，到2030年中國企業(yè)年金總規(guī)模將高達1.8萬億美元。

外資保險 看重資源

保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任陳文輝說，這兩年進入我國保險市場的合資壽險公司，大都十分重視資源互補，合作雙方在遠期戰(zhàn)略定位方面已逐漸成熟。

此間觀察家認為，盡管中資保險公司在團險市場上已經(jīng)有著多年的開拓，在營銷網(wǎng)點的營建和客戶資源上都有著先行者的天然優(yōu)勢。但是，今年年初發(fā)生在中美大都會人壽身上的首都機場“航意險壟斷事件”卻傳遞出一個信號：合資保險公司利用股東資源優(yōu)勢強攻市場的力量不可小覷。合資保險公司在借助外方股東的國際經(jīng)驗、成功的產(chǎn)品及技術系統(tǒng)之外，還會充分利用中方股東的資源打開新的銷售渠道。

一份有關企業(yè)年金市場的調(diào)查報告表明，目前對年金險有需求或潛在需求的企業(yè)團體主要有四大類：以電力、電信、石化、銀行等行業(yè)部門為代表的國有大型、特大型企業(yè)；股份制企業(yè)特別是上市企業(yè)；受國外母公司影響的跨國企業(yè)和三資企業(yè)；成熟的大中型民營企業(yè)。而目前各家合資保險公司的中方股東，幾乎都有上述四類企業(yè)的背景，外資進入中國也可謂“攀龍附鳳”。這樣，今后光做股東業(yè)務就將有一塊規(guī)模不菲的保費來源。

中宏人壽是由加拿大最大壽險商——宏利金融集團與中國石化集團組建的合資保險公司。公司負責員工福利保險項目的助理總經(jīng)理張劍鋒表示，中宏會充分利用中方股東的資源，尋找一些潛在的業(yè)務，但不會單純?yōu)榱吮ＹM規(guī)模而盲目展業(yè)。而由意大利忠利集團與中國石油集團合資組建的中意人壽北京分公司一位高管向記者表示，中石油系統(tǒng)120多萬職工，加上家屬共有200多萬人，他們都將是中意的忠實客戶群。

中資保險 積極備戰(zhàn)

隨著12月11日的臨近，中國團險市場即將開門迎賓。據(jù)悉，保監(jiān)會正緊急召集中資保險公司商討國內(nèi)團險業(yè)務出路、擬定對策，一個有關團體保險管理辦法或指導意見已數(shù)易其稿出臺在即。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任陳文輝寄望保險公司“以員工福利計劃為突破口，轉變經(jīng)營觀念，以企業(yè)需求為導向，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，繁榮團體保險市場！”

“中資保險公司在團險業(yè)務方面最大的優(yōu)勢和弊端均在于，他們是通過很強的商務關系進行銷售的。許多保險公司與企業(yè)機構客戶建立了一種既牢不可破又無需銷售技能的關系。這種關系對外資保險而言是個挑戰(zhàn)，但相形之下，中資公司面臨的挑戰(zhàn)更為嚴峻，因為他們需要提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場營銷能力和風險控制能力?！敝醒胴斀?jīng)大學保險系主任郝演蘇如此表示。

篇7

近日，《新民晚報》上出現(xiàn)一則報道，今年26歲的媛媛(化名)兩年前在新加坡讀書，當年8月放假回到上海，她到上海一個整形門診部做了“駝峰＋韓式隆鼻＋韓式重瞼”美容整形手術。手術后約10天，媛媛的鼻背部皮膚紅腫脹痛，并有帶血分泌物從切口流出，被診斷為鼻部感染。但門診部只做了慶大霉素等抗感染治療，感染癥狀一直未被控制住，結果留下后遺癥。之后媛媛又患上精神分裂癥，需要終身服藥。媛媛的媽媽為此告上法庭。今年10月23日，上海黃浦區(qū)法院認定，該門診部在對媛媛實施鼻矯形術及術后發(fā)生感染治療過程中存在過錯，應承擔全部責任；但其過錯與媛媛多發(fā)性骨折及精神疾病之間無法律上的因果關系，媛媛家人也未提供相關證據(jù)證實。故法院作出一審判決，要求被告賠償原告各類損失2.4萬余元。

美麗整形也有風險

俗話說，愛美之心人皆有之。而隨著經(jīng)濟的發(fā)展和醫(yī)療技術的進步，為美麗而去“挨刀”整容的人也越來越多，既有年輕人也有中老年人。但畢竟這樣的手術無法保證百分之百的成功，像媛媛這樣因整形中或手術后發(fā)生感染、意外或失敗而落下后遺癥的案例，也是層出不窮。

比如常見的整形項目，包括植皮手術、隆鼻、割雙眼皮等，目前正規(guī)醫(yī)院的平均手術成功率雖然在98％左右，但總有一些意外。以隆鼻為例，人體對外來植入的假體會有一種排斥，絕大多數(shù)人的反應是輕微的，幾天之內(nèi)就會適應。但極少數(shù)人排異特別嚴重，即使手術成功，效果明顯，也會給以后埋下隱患，這類人大概占到2％～3％。

還有因為意外事故，比如燒傷，而進行的植皮等美容整形手術，則特別容易引起事后感染，繼而留下后遺癥。

面對在尋求美麗的過程中可能發(fā)生的意外，不少精明的消費者想到了保險。可是，到底哪些保險可以為整形失誤風險買單呢?

整形相關保險有四類

據(jù)了解，目前國內(nèi)市場和美容相關的保險主要有4類，可以針對不同的問題，為整形過程中不同的主體提供保險，最終都可以直接或間接保護接受整形美容手術的消費者之利益。

一種是產(chǎn)品責任保險，由假體生產(chǎn)廠商購買。比如隆鼻、隆胸所用的假體等，如果因為質(zhì)量問題發(fā)生破裂、變形等問題，“患者”可以得到保險賠償。目前，中國人保財險、平安財險等大的險商都能為生產(chǎn)商提供相應的產(chǎn)品責任險。但對消費者來說，很難保證自己使用的假體都有保險。而且整容過程中，除了假體安全問題，還有很多其他的風險是與假體安全質(zhì)量無關的。

第二類是醫(yī)師、美容師職業(yè)責任保險，也就是整形醫(yī)生、美容師等在因工作上的疏忽或過失造成美容者人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任的保險。這種保險，由醫(yī)院或醫(yī)生自行購買，作為消費者很難把握自己的主刀醫(yī)生有沒有上過這一責任險。

第三類就是意外整容保險。這是指在投保人發(fā)生意外情況，如遭受燒傷、重度灼傷或交通意外事故等情況下，必須進行整容整形手術。在這種情況下，保險是可以賠付整容費用的。這一類保險相當于一種意外醫(yī)療類保障。

除了意外情況下被動去做整容整形手術可以保險，普通情況下為了尋求更姣好的面容與身材而去主動做整容整形手術的個人能否投保呢?比如說做激光矯正手術、割雙眼皮、美胸等手術?最近，國內(nèi)終于有保險公司開發(fā)了該類型的保險，那就是太平保險新推的整容險系列。

其中第三和第四類保險都是個人消費者可以直接投保的，我們不妨仔細看一看。

意外整容險可在女性險中尋找

記者通過仔細訪問和查詢發(fā)現(xiàn)，意外整容整形保險目前主要都是內(nèi)含在女性險中。雖說只能保意外整容，但這足以讓不少愛美的女性為之心動。

比如，泰康人壽曾推出的“美容保險”，其實是泰康“麗人險”中的保險責任中內(nèi)含了一項意外整容植皮手術保險――如果遭受意外傷害或意外燒傷，需要接受整容植皮手術治療時，該保險可以提供保險金額內(nèi)全額報銷其實際合理手術費用，最高限額以基本保險金額為限。太平人壽也曾在其女性疾病附加險中為面部整形手術提供保險。而曾經(jīng)被奉為“經(jīng)典女性險”的中宏“多姿多彩人生”系列女性險，還有友邦“護花神女性險”也包含了女性意外整形保險保障。

但因為2006年9月1日起《健康保險管理辦法》的實施，上述女性險目前都已停售。現(xiàn)在市場上在售的女性險中也有幾款產(chǎn)品中包含了女性意外整容整形保險保障。

比如太平洋安泰人壽的“美麗人生”女性保障計劃由兩款獨立的險種組成，分別是美麗人生兩全保險和附加美麗人生定期重大疾病保險。以30周歲女性投保10萬元保額的“美麗人生”保障計劃為例，選擇20年期繳費，年繳保費3630元，除了一系列全面的保障外，如果投保人因遭受意外傷害事故導致面部嚴重毀損，并在意外傷害事故發(fā)生之日起180天內(nèi)接受了面部整形手術治療，則將獲得意外面部整形手術保險金2萬元。

泰康人壽目前還有一款“附加花樣年華女性健康險”是針對成年女性設計的。根據(jù)該保險條款規(guī)定，除了對常見的重大疾病提供保障外，投保人如果不幸遭受意外傷害需要接受整容植皮手術，也可以在保險金額范圍內(nèi)100％報銷其實際發(fā)生的手術費用。

但太平洋安泰和泰康這兩款產(chǎn)品目前只能為因意外事故影響容貌美觀而需要進行整形手術的女性提供保障，并且整容部位僅限臉部，還不能為主動追求容貌完美的女性所進行的醫(yī)療整形手術風險提供保障。

“主動”的美容整形保險已出爐

為了愛美主動去做整容整形手術的消費者，現(xiàn)在也可以主動選擇相應的保險了。目前市場上只有太平保險推出了“整容手術系列險”，包括眼部、鼻部、頜面、、吸脂整形手術5款產(chǎn)品，此外還有一款準分子激光眼科手術安心保險，投保人可根據(jù)整形部位的不同有針對地挑選。

以太平保險“鼻部整形保險”為例，如果被保險人因麻醉或鼻部整形手術意外原因?qū)е滤劳龅?，給付保險金額全數(shù)；若被保險人因接受麻醉或鼻部整形手術180日內(nèi)以該次麻醉或手術為直接原因致殘，保險公司按人身殘疾等級規(guī)定的給付比例及保險金額給付保險金；如果被保險人因接受鼻部整形手術而發(fā)生下列并發(fā)癥并符合其相關規(guī)定情形的，保險公司按下列約定給付并發(fā)癥保險金：被保險人因接受鼻部整形手術而在手術區(qū)域發(fā)生需要手術引流的嚴重化膿性感染的，給付保險金額的10％；被保險人因接受鼻部整形手術而發(fā)生手術區(qū)域皮膚潰破且潰破面積大于等于2cm2的，給付保險金額的15％；被保險人因接受鼻部整形手術而造成無法恢復的鼻子歪斜、感染變形、硅膠脫出等情況之一的，給付保險金額的20％；被保險人因接受鼻部整形手術而造成面部神經(jīng)損傷至面癱的，給付保險金額的40％。

像本文開頭所述中媛媛那樣的案例，如果能事先投保這類保險，就可以獲得一些保險金，幫助其實現(xiàn)積極治療。

具體來看，這6款產(chǎn)品的保險期限為90～180天。其中，眼部整形手術每份保費20元，每份最高保險金額為l萬元；其余4款整形系列產(chǎn)品每份保費100元，每份最高保險金額5萬元；激光眼科手術險每份保費50元，每份最高保險金額10萬元。每款產(chǎn)品每人最多可投保2份。

篇8

從生命周期角度來看，國內(nèi)保險行業(yè)處于成長期，2007年國內(nèi)實現(xiàn)保費收入 7035.76 億元，相對于 2000 年的 1596億元年復合增長 23.6%，GDP年復合增長率15.6%，保費收入增長超過 GDP，前者是后者的 1.5倍。

從景氣循環(huán)的角度來看，2002~2005年，由于國內(nèi)人壽保險定價利率遠高于銀行存款利率，使得壽險行業(yè)利差損擴大，人身險收入從2002年第一季度高點迅速滑落，導致保險行業(yè)景氣落入谷底。自2005年以來，隨著宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定增長，居民收入提高，整體利率水平不斷上升，壽險公司的投資收益增加帶動保險公司保險銷售勢頭也恢復增長，2008年上半年保費收入上漲強勁。預計2008年下半年保險需求略有回落，保費收入增速較上半年有所減緩，但仍然處于高位，預計2008年下半年保險保費收入增速為50.93%，國內(nèi)保險行業(yè)正處于成長高峰階段。2009年保費收入增速回落至33.5%，保險行業(yè)將處于成長趨緩階段。

國內(nèi)保險業(yè)供給狀況

保險行業(yè)產(chǎn)業(yè)集中度仍維持較高水平

截止到2007年底，保險資產(chǎn)總額達2.9萬億元，同比增長46.99%。國內(nèi)保險公司的數(shù)量為119家，比2006年增加12家。保險專業(yè)中介機構2331家，比2006年增加221家，保險兼業(yè)機構143113家，比2006年增加1835家。保險營銷員201萬人，比2006年增加45.6萬人。保險行業(yè)的集中度較高，前三大壽險和財險公司分別占據(jù)了66%和64%的市場份額，但是由于競爭的日趨激烈，行業(yè)集中度正逐年降低。預計2008年壽險和財險市場CR3分別為64%和62.5%。

保險產(chǎn)品不斷增多以滿足消費者不同需要

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民儲蓄增多，投資意識逐漸增強，在資本市場繁榮和持續(xù)加息的背景下，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品只具有保障和儲蓄的功能，已經(jīng)不能滿足居民的需要，目前一年期存款利率為4.14%，而僅為2.5%的定價利率顯然對居民已經(jīng)不具備吸引力，因此保險公司也相繼推出了以萬能險，投連險為代表的新型理財保險產(chǎn)品，適應不同客戶的投資需要，受到了市場的廣泛歡迎。

保險服務領域進一步拓寬

近幾年政策性農(nóng)業(yè)保險飛速發(fā)展，2007年國家財政首次在六個試點省對六個種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險給予保費補貼，促進了保險服務面的擴大，截至2007年底，農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國所有?。ㄊ?、自治區(qū)）。保費收入達到51.84億元，同比增長514.95%。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的種類也在不斷豐富，涉及到主要糧食作物、生豬和水產(chǎn)養(yǎng)殖等多個領域，2008年種植業(yè)保險保費補貼品種由去年的五種增加為七種(新增花生和油菜)，中央財政提供保費補貼的比例由25%提高到35%，試點區(qū)域由六省份擴大到全國糧食主產(chǎn)區(qū)；養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼品種除了能繁母豬外，還新增了奶牛保險。2008年6月保監(jiān)會了《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，促進了保險業(yè)務的覆蓋面不斷擴大。

國內(nèi)保險市場需求狀況

居民收入增長推動保險需求上升

國內(nèi)城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民收入水平近幾年來一直保持穩(wěn)步增長態(tài)勢，2007年國內(nèi)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 13785.8 元，同比增長17.23 %，農(nóng)村居民人均純收入4958.4元，同比增長 15.26 %。2006年人均儲蓄存款余額為12292.9元，較2000年增長了142%，2006年城鎮(zhèn)居民保險消費支出1484.8億元，較2004年增長了43%，農(nóng)村居民保險支出165億元，較2004年增長了44%，國內(nèi)居民保險意識薄弱，大多數(shù)人偏好于銀行儲蓄，傳統(tǒng)人身險產(chǎn)品和銀行儲蓄有替代作用，隨著居民財富積累的增加，投資理財?shù)男枨笾饾u強烈，兼具投資和保障的保險產(chǎn)品開始受到居民廣泛歡迎。另外，2008年的雪災和汶川大地震在一定程度上提升了人們的保險意識，激發(fā)了人們的投保熱情，保險需求潛力巨大。 居民收入的增長，儲蓄存款余額的增加促進了居民投資理財規(guī)劃的需求，帶動了保險消費，為潛在的保險客戶向現(xiàn)實客戶的轉化提供了條件。預計2008年國內(nèi)城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入達15729.82元，增速為14.1%，農(nóng)村人均現(xiàn)金收入5692.24元，增速為14.8%。

人口老齡化來臨促進保險需求

國內(nèi)第五次人口普查數(shù)據(jù)表明，2000年11 月底，國內(nèi)65歲以上人口達0.88億人，占總人口6.96%。國家計生委預計到2050年，65歲以上人口總數(shù)為3.36億人，老齡化水平為24.41%，2030年到2050年是國內(nèi)人口老齡化最嚴峻的時期。按照國際通用標準，我國已進入老齡化社會。人口老齡化將帶來如養(yǎng)老，醫(yī)療等一系列問題，社會養(yǎng)老，醫(yī)療費用負擔壓力加大。國內(nèi)養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的覆蓋率低，截至2007年底，國內(nèi)參加基本養(yǎng)老保險的人數(shù)約為2.5億人，只占15歲以上年齡人口的24%，參加基本醫(yī)療保險人數(shù)約為2.2億人，只占15歲以上年齡人口的21%，而國內(nèi)社會保障機制尚不夠健全，社會保險制度覆蓋面小，將有越來越多的人通過保險獲得未來生活的保障，因此必定會增加對諸如養(yǎng)老和醫(yī)療保險的潛在需求。

經(jīng)濟增長帶動保險需求上升

國內(nèi)在2009年到2018年處于“人口紅利”階段，這一階段勞動力資源比較豐富，老年人口負擔系數(shù)比較低，是對經(jīng)濟發(fā)展十分有利的黃金時期，經(jīng)濟高速增長可以帶動保險需求上升，國內(nèi)保費收入和人均GDP存在高度相關性，國外經(jīng)驗和相關研究表明，當人均GDP高于1500美元低于8000美元時，保費增長的速度高于經(jīng)濟增長的速度，保險密度快速增長。預計2008年國內(nèi)實現(xiàn)保費收入10674.2 億元，相對于 2000 年的 1596億元，年復合增長 26.8%， GDP近八年年復合增長率為14.4%，保費收入增長超過 GDP，前者是后者的 1.86倍。隨著國內(nèi)經(jīng)濟的快速增長，保險深度和密度將快速擴張。

城市化進程加快帶動保險需求

目前國內(nèi)保險公司保費收入主要來源于城鎮(zhèn)，超過總人口50%左右的農(nóng)村地區(qū)保費收入占比很小，表明城鎮(zhèn)和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展極不平衡，農(nóng)村保險潛在需求旺盛，有較大發(fā)展空間，目前的社會格局正是往城市化，家庭小型化發(fā)展，2007年國內(nèi)城市化率已經(jīng)達到 43.9%，根據(jù)“十一五”規(guī)劃綱要，預期到2010年國內(nèi)城鎮(zhèn)化率達到 47%。隨著城市化進程的加快，一方面大批農(nóng)村剩余勞動力向城市轉移，帶動增加農(nóng)村的消費；另一方面帶動了對于汽車等消費需求，帶來了對產(chǎn)險的巨大需求，同時也帶動了壽險的發(fā)展。

國內(nèi)保險業(yè)收入與利潤狀況

財險市場已實行費率市場化；壽險市場還未實行費率市場化，一定程度上削弱了競爭。

所謂保險費率市場化，是指讓價格發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用，利用費率杠桿調(diào)控保險供需關系，調(diào)整保險產(chǎn)品的結構比例，提高保險交易的效率，鼓勵對保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。目前財產(chǎn)保險已經(jīng)實行費率市場化，強制保險、機動車輛保險、投資性保險、保險期超過一年的保證保險和信用保險須經(jīng)保監(jiān)會審批。其他類型財險產(chǎn)品只需向保監(jiān)會備案，除強制保險外其他審批類產(chǎn)品可以在保監(jiān)會審批費率上下浮動30％的范圍內(nèi)調(diào)整保險費率。強制保險實行在基礎費率上根據(jù)與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率上下浮動的管理辦法。目前除了短期健康險，壽險還未實行費率市場化，因此財險市場的競爭比壽險市場更加劇烈，長期人身險由于核算較為復雜，由保險監(jiān)管機構規(guī)定定價基礎，制定基準費率；近年來隨著央行的持續(xù)加息，2.5％的定價利率一方面防止保險公司出現(xiàn)利差損，另一方面也削弱了壽險產(chǎn)品的競爭力。但是在一定程度上限制了保險產(chǎn)品創(chuàng)新和保險服務的提高，短期健康險實行浮動費率可能預示著壽險費率市場化正在逐漸邁開步伐，費率市場化必然會導致壽險公司競爭加劇，保險費率水平的下降，公司的承保利潤可能變成負數(shù)，對于保險公司的盈利能力構成極大的挑戰(zhàn)。

保費收入處于高速發(fā)展期

我們判斷，2008年國內(nèi)保險公司保費收入處于高速發(fā)展期，預計保險公司原保費收入10674.2億元，增速達51.71% 。

1、國內(nèi)的保險深度和密度都遠低于世界平均水平，預計到2008年國內(nèi)保險深度和保險密度將分別達到4%和824元

2006年國內(nèi)保費收入總量在世界排名是第九位，較2000年上升了七位，平均每年上升一位。但是與世界各國相比，國內(nèi)保險深度和保險密度均遠遠低于世界平均水平，2007年國內(nèi)保險深度為2.85％，保險密度為532.4元/人，但2006年底世界平均保險深度為8％，比國內(nèi)多5.15個百分點；世界平均保險密度為512美元/人，是國內(nèi)的7.5倍。發(fā)達國家保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)比例為 20%，而在國內(nèi)該比例僅為3.1%，發(fā)達國家汽車投保率、家庭財產(chǎn)投保率、公眾責任投保率均在80%以上，而在國內(nèi)分別僅為 30%、5%和 10%，在過去七年中，國內(nèi)保費收入增速高于GDP增速近兩倍，說明國內(nèi)保費收入正處于快速成長期，可見國內(nèi)保險業(yè)未來發(fā)展空間巨大。預計到2008年國內(nèi)保險深度和保險密度將分別達到4%和824元。

2、壽險業(yè)務保費強勁增長，預計2008年壽險業(yè)務收入7471.94億元，同比增速達67.4%

2008年以來，保險行業(yè)承保業(yè)務快速發(fā)展，上半年國內(nèi)實現(xiàn)原保費收入的5618億元，同比增長51.1%，其中人身險保費收入為4318.7億元，占原保費收入的76.87%，同比增長63.94%，較2007年同期增長了48.88個百分點。財險保費收入1299.3億元，占原保費收入的23.13%，同比增長19.9%，較2007年同期增長率下降了17.17個百分點。保費收入的強勁增長主要得益于壽險保費收入的增長，今年1~6月壽險保費收入3200.23億元，同比增長63.6%，較2007年同期增長了47.53個百分點。預計2008年壽險業(yè)務收入7471.94億元，同比增速達67.4%。

兼具保障和投資的壽險產(chǎn)品的熱銷帶動了壽險保費收入的大幅增長。2008年1~6月，投資型產(chǎn)品占壽險保費收入的比重為79%，比2007年提高9個百分點，自2007年以來，投資型的保險產(chǎn)品開始受到居民廣泛歡迎，2007年壽險公司投資連結保險原保險保費收入393.83億元，同比增長558.37%；萬能險原保險保費收入845.67億元，同比增長113.44%。2008年初起股票市場波動劇烈，市場風險加大，居民積極尋找穩(wěn)定的投資管道，保險產(chǎn)品所擁有的保障和保值功能迅速吸引了消費者的注意，大量的資金抽離股票市場轉向回報穩(wěn)定的保險產(chǎn)品，帶動保費收入強勁增長。分紅險和萬能險在保底的基礎上還可以享有浮動收益，屬于利率敏感型產(chǎn)品，增加了對投資者的吸引力。盡管2008上半年股市大幅下挫，但三家上市保險公司的萬能險結算利率仍維持在較高的水平，吸引力大大增強。這主要是由于2007年保險公司的高收益積累了豐厚的準備金，預計2008年萬能險保費收入2017.42億元，占壽險比重27%，分紅險保費收入3153.16億元，占壽險比重42.2%，投資連接險保費收入747.19億元，占壽險比重10%左右。但是2008年上半年保險公司收益下滑，因此萬能險高分紅難以持續(xù)，由于股市的低迷，投資連接險對居民吸引有限，預計2009年投資型保險保費占比可能減少至75%。

銀保業(yè)務的快速擴展是壽險保費增長的重要推動力，受股市下滑的影響，基金銷售下滑，銀行為了增加中間業(yè)務收入，銷售保險熱情較高，保險成為銀行的熱銷品種。2008年上半年，銀行保險管道實現(xiàn)保費收入1732.62億元，同比增長153%，占人身險業(yè)務比重的40%，占保險兼業(yè)機構總保費收入的72.76%。保監(jiān)會近期批準中國銀行，中國民生銀行關于開辦保險兼業(yè)業(yè)務的申請。隨著更多的銀行取得資格，2008下半年銀保收入占保費收入的比重可能進一步提高。預計2008年銀保收入3749.88億元，占人身險業(yè)務收入的比重為44%，由于保險公司盲目追求規(guī)模進行手續(xù)費惡性競爭，銀保業(yè)務費差損擴大超過保險公司承受范圍，導致銀代業(yè)務利潤低及償付能力不足等風險加大，保險公司可能會限制銀保業(yè)務發(fā)展，預計2009年銀保收入的增速降為41%。

投資收益下滑拖累短期業(yè)績

我們預計2008年國內(nèi)保險公司投資收益率下滑至5.6%，投資收益為1427.2億元，投資收益下滑對公司短期業(yè)績造成影響。