導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行未來發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 發(fā)展模式 金融環(huán)境

隨著我國金融體制改革的不斷地縱深發(fā)展，國有商業(yè)銀行股份制改造和上市、外資銀行的大量涌入，農(nóng)村信用社地位提升，使得我國銀行業(yè)的競爭升級。而且現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟發(fā)展下行，銀行業(yè)體系流動性增強，監(jiān)管環(huán)境日趨嚴峻，金融脫媒加速深化，利率市場化推進趨于實質(zhì)化，外部對銀行業(yè)誤解和非理性情緒增多，少數(shù)銀行內(nèi)部問題增大，致使城市商業(yè)銀行急需尋找符合自身的發(fā)展模式和戰(zhàn)略導(dǎo)向，也因此城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式成為理論和實務(wù)界研究的焦點。

在城市商業(yè)銀行發(fā)展模式方面已存在諸多研究成果。陸岷峰（2003）指出，城商行應(yīng)開拓經(jīng)營業(yè)務(wù)的絕對市場和相對市場，重視積極展開差異化發(fā)展，促進金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，鼓勵跨區(qū)域經(jīng)營等；Pamela A.Kennett等（2004）通過研究美國密西西比州的一家社區(qū)銀行的市場定位，認為“小市鎮(zhèn)銀行”的市場定位有可持續(xù)30年的競爭力。楊書劍（2006）認為，城商行取得規(guī)模經(jīng)濟、盡量避免區(qū)域風險、提高品牌形象從而進行跨區(qū)域經(jīng)營，并應(yīng)該理性面對跨區(qū)域經(jīng)營的風險；Allen N.Berge（2007）提出面對金融市場的全球化趨勢，每家銀行都應(yīng)嘗試找到與自身情況相匹配的發(fā)展模式；陳駿（2012）、李明明等（2012）等以不同方式提出完善和創(chuàng)新我國城商行發(fā)展模式的對策。

因此，本文在總結(jié)以往研究成果的基礎(chǔ)上，通過明確城市商業(yè)銀行發(fā)展模式的必要性和嚴峻性，分析長安銀行現(xiàn)今的發(fā)展模式，以及山東城商聯(lián)盟的先進性現(xiàn)狀及其與長安銀行目前的合作情況，并在總結(jié)長安銀行監(jiān)事會赴部分城商行所得的城商行的發(fā)展特色和先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，最終給出長安銀行未來發(fā)展模式的建議和啟示。

一、城市商業(yè)銀行明確自身發(fā)展模式的重要性

現(xiàn)階段我國金融深化改革，國民經(jīng)濟增速放緩，利率市場化改革推進以及監(jiān)管規(guī)則日趨嚴格，存款保險制度、金融脫媒以及經(jīng)濟運行周期等給銀行業(yè)帶來了諸多挑戰(zhàn)和影響：政府對銀行的保護力度減弱，市場準入放寬，銀行業(yè)競爭加劇，其高增長將不可再持續(xù)；從中長期來看，我國銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴張能力將會顯著下降，由其主導(dǎo)業(yè)績增長的局面也將有所轉(zhuǎn)變；利率市場化擠壓銀行經(jīng)營利潤，給銀行帶來一系列風險，并使銀行資產(chǎn)負債管理的難度加大；因內(nèi)外部各種理性與非理性因素作用，銀行業(yè)前所未有地處于社會關(guān)注的焦點，處于被動局面之中；同時，因銀行業(yè)的內(nèi)外環(huán)境變化，致使銀行業(yè)的挑戰(zhàn)和機遇、利空和利好、壓力和動力并存；并且，銀行業(yè)面臨利潤增長低谷，資產(chǎn)回報率步入下降通道，銀行業(yè)處于高速增長的拐點，銀行業(yè)階段性的黃金發(fā)展期已經(jīng)開始結(jié)束；等。

面對金融大環(huán)境、經(jīng)營環(huán)境的重大變化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式面臨全面而嚴峻的挑戰(zhàn)和影響，銀行須居安思危，增強危機感和緊迫感，以變求存，因此商業(yè)銀行急需制定適合自身發(fā)展的經(jīng)營模式和戰(zhàn)略方向。

二、長安銀行現(xiàn)今發(fā)展模式

現(xiàn)今，長安銀行是以新設(shè)合并方式組建的法人股份制商業(yè)銀行，設(shè)有立董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營層各專門委員會，并在秉承“客戶至上，誠信為本，追求卓越，共同發(fā)展”的經(jīng)營理念下，弘揚“傳承漢唐雄風，再造盛世長安，創(chuàng)建一流企業(yè)，打造現(xiàn)代銀行”的企業(yè)文化，堅持“立足陜西、面向全國，服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)”的市場定位，同時設(shè)立專門的“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”，以解決中小企業(yè)貸款難的問題；按前、中、后臺分離的管理模式強化風險管控；科技支撐方面目前主要為與山東省城市商業(yè)銀行聯(lián)盟公司合作，以計算機業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一上線；并開展“以轉(zhuǎn)觀念、樹新風、獎貢獻”為主題的教育活動，以統(tǒng)一員工思想，促進經(jīng)營理念、企業(yè)文化等；黨政班子、決策層、經(jīng)營層間雙向進入，交叉任職?？梢婇L安銀行的宏觀發(fā)展方式方面較適應(yīng)于現(xiàn)今的金融環(huán)境，但在各個環(huán)節(jié)的具體操作及運行上，仍存在諸多需要更加明確和有效的執(zhí)行方案和導(dǎo)向。

三、山東城商行聯(lián)盟公司的先進性及與我行的合作現(xiàn)狀

山東城商行聯(lián)盟公司主要為成員行等有關(guān)金融機構(gòu)開展服務(wù)，目前已完成對18家法人機構(gòu)的切換投產(chǎn)工作；其也受理成員行的系統(tǒng)缺陷、數(shù)據(jù)變更等事項；同時該公司能及時開發(fā)成員行提出的新需求和優(yōu)化建議的應(yīng)用系統(tǒng)；有助于加強數(shù)據(jù)安全管理，該公司也決定在西安建設(shè)異地數(shù)據(jù)災(zāi)備中心。

截至目前，長安銀行在該公司綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的日均交易量、賬戶數(shù)、系統(tǒng)所支持的資產(chǎn)總額均有增加；此外該公司配合長安銀行共同開發(fā)了系統(tǒng)25個，累計解決新業(yè)務(wù)需求772個，較好地滿足了長安銀行有關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展需要；系統(tǒng)運行維護方面，其與長安銀行建立了一點接入應(yīng)用運維模式，有效降低了信息系統(tǒng)的協(xié)作風險，較好地保證了銀行生產(chǎn)數(shù)據(jù)的安全性；業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行過程中，長安銀行累計向該公司提出優(yōu)化類建議273個，對于提升該公司有關(guān)系統(tǒng)的安全性和有效性，促進業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新起到了一定積極作用。

四、所考察城商行的發(fā)展特色及先進經(jīng)驗

2012年10月至11月，長安銀行監(jiān)事會考察組赴江蘇銀行、南京銀行、華融湘江銀行，得出以下值得借鑒之處，主要從公司治理、監(jiān)事會運行、“特色化、差異化” 經(jīng)營、面對經(jīng)營環(huán)境變化的應(yīng)對方式、員工利益及企業(yè)文化方面展開：（表4.1）

五、長安銀行未來發(fā)展模式的建議和啟示

加強資本管理，及早制定資本規(guī)劃，尤其是對資本補充做出積極籌劃與安排。可充分借鑒上述城商行在資本擴充方面的成功經(jīng)驗，充分利用增資擴股（可采用引入戰(zhàn)略投資者、適量引入民營資本等方式）、次級債等資本工具，及早研究適用我行的資本擴充方式和渠道。注重從細處著手，進一步提升公司治理水平。董事會可根據(jù)發(fā)展情況，適時優(yōu)化董事會成員結(jié)構(gòu)；監(jiān)事會應(yīng)總結(jié)監(jiān)督工作實踐，積極創(chuàng)新工作思路，并加強對監(jiān)事的培訓(xùn)指導(dǎo)；值得參考江蘇銀行在經(jīng)營層下設(shè)“渠道建設(shè)委員會”和“價格管理委員會”的做法。力爭從業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、渠道、管理等多方面、多維度推進“特色化、差異化”發(fā)展，以促進經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)型和精細化管理。應(yīng)注重傳統(tǒng)或已有業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的結(jié)合，增強對非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的支持力度；通過對市場的充分調(diào)研，推出更多貼近市場、市民的金融產(chǎn)品；除做好物理網(wǎng)點拓展外，應(yīng)加強電子銀行、自助銀行、電話銀行等渠道建設(shè)；向為客戶提供綜合金融服務(wù)和“一站式”金融服務(wù)方向發(fā)展；應(yīng)通過業(yè)務(wù)流程再造、優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)、提升資源配置效率來提升精細化管理水平。在經(jīng)營管理和企業(yè)文化建設(shè)中應(yīng)進一步突出“以人為本”的思想，增強全行員工的尊嚴感、歸屬感、幸福感和凝聚力；應(yīng)通過調(diào)研論證，制定企業(yè)文化建設(shè)的中長期發(fā)展規(guī)劃；應(yīng)在“誠信、創(chuàng)新、穩(wěn)健、厚德”核心價值觀的基礎(chǔ)上，完善企業(yè)文化體系建設(shè)。積極關(guān)注山東城商行聯(lián)盟公司發(fā)展情況，保障有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全運行。應(yīng)制定有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)與運用規(guī)劃，并實現(xiàn)與該公司及時、有效的對接，以保證我行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)效率和成效；應(yīng)充分借鑒和利用該公司各成員行在系統(tǒng)建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā)等方面先進理念和好的做法，充分發(fā)揮協(xié)同促進效應(yīng)。

參考文獻：

[1]陸岷峰. 城市商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境分析與策略選擇[J].中國金融， 2003

[2]Pamela A.Kennett， Julie Z.Sneath， A.Leila Borders. High-tech or high-touch positioning for the regional business market： the case of County Community Bank[J].The Journal of Business & Industrial Marketing，2004

[3]楊書劍. 跨區(qū)域發(fā)展：城市商業(yè)銀行的美夢還是夢魘？[J]. 銀行家， 2006

[4]Allen N.Berger. Internation Comparisons of Banking Efficiency[J].Financial Markets， Institutions & Instruments， 2007

篇2

據(jù)了解，已經(jīng)開業(yè)的5家民營銀行運行總體平穩(wěn)，并逐漸形成了各自的業(yè)務(wù)差異化定位。

“對于新設(shè)民營銀行，受理權(quán)限已經(jīng)下放給了各地銀監(jiān)局，已有12家進入論證階段。”中國銀監(jiān)會主席尚福林日前表示，銀監(jiān)會按照審慎積極原則推進民營銀行試點工作，現(xiàn)已進入常態(tài)化審批程序。民營銀行“第二軍團”或?qū)⒀杆贁U容。

雖然民營銀行的設(shè)立廣受資本歡迎，但是其發(fā)展道路并非一帆風順。

有專家指出，當前銀行“躺著掙錢”的時代已經(jīng)過去，要想贏得市場認可，既要有良好的客戶資源，又要控制成本和風險。民營資本要實現(xiàn)“銀行夢”，仍有很長的路要走。

在博鰲亞洲論壇2016年年會中，眾位業(yè)內(nèi)人士圍繞“民營銀行：生不逢時還是生逢其時”的話題，對民營銀行的未來發(fā)展方向進行深刻探討與交流。

銀行債轉(zhuǎn)股有法律障礙

招商銀行前行長馬蔚華

在經(jīng)濟下行的時候，銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)的反彈也是比較正常的。因為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，去杠桿、去產(chǎn)能、去庫存，要付出一些代價，沒有哪個銀行不良貸款只降不漲，關(guān)鍵是怎么對待。

債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)，我不在銀行當行長，我不太關(guān)心?，F(xiàn)在《商業(yè)銀行法》沒改，信貸資產(chǎn)不能成為資本金的來源，把銀行貸款變?yōu)楣蓹?quán)有法律障礙。

民營銀行要有自己的發(fā)展模式

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會前副主席蔡鄂生

民營銀行是十八屆三中全會改革綱要里明確提出來的。讓你生出來就是補短板的，不是讓你享受的。既然是補短板的，就看你怎么補，怎么做，這是主要的。

“十三五”規(guī)劃講的是全覆蓋、特色化、多層次，所謂的民營銀行要辦到什么程度？是資本民營化還是管理層民營化？管理層民營化要按照現(xiàn)代企業(yè)方式去經(jīng)營，而且股東和管理層有沒有矛盾？這些在一般企業(yè)里出現(xiàn)的基本問題都會反映到民營銀行里去。我不相信現(xiàn)在管理層和股東的意志完全一致。

另外，傳統(tǒng)銀行以物理網(wǎng)點為主，不會靠人來發(fā)展業(yè)務(wù)。民營銀行就需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，或者自己營銷。這都是民營銀行在發(fā)展當中跟過去發(fā)展模式不一樣的地方，所以它必須有自己的發(fā)展模式。

民營銀行帶來鲇魚效應(yīng)

天津金城銀行行長吳小平

民營銀行有兩個核心意義：一是純民營資本的進入給行業(yè)帶來鲇魚效應(yīng)；二是民營銀行的成立，為銀行界提供了成為職業(yè)經(jīng)理人更多的通道。對金融改革和下一步金融發(fā)展非常有意義。

不可否認，在經(jīng)濟下行的大背景下，銀行利差在收窄，不良資產(chǎn)在暴露，在去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿一系列因素的作用下，民營銀行又面臨著大量傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭，使得生存有更大壓力，發(fā)展面臨著很多挑戰(zhàn)。

民營銀行也可翻身作為鯊魚

臺灣富邦金控董事長蔡明忠

臺灣開放銀行將近25年，當時有16家新的民營銀行開放，到現(xiàn)在只存5家。臺灣的經(jīng)驗告訴我們，銀行經(jīng)過激烈競爭以后，一定會有一個整合期。假設(shè)新的民營銀行自己體制好，找到真正好的利機，在某個區(qū)域發(fā)展得身強體壯，說不定市場整并的時候可以出來承擔整合者的角色，那時候鲇魚也可以翻身作為鯊魚。

民營銀行開放以后對公營銀行的服務(wù)帶來很大刺激，大陸的民營銀行應(yīng)該努力扮演好鲇魚的角色。從小而美的銀行出發(fā)，不見得要發(fā)展成國際性的銀行，但鲇魚也要有志成為鯊魚。

民營銀行的使命是創(chuàng)新而非復(fù)制

中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求

民營銀行對于銀行體系有一個是結(jié)構(gòu)性彌補，大銀行看到的都是富人，小銀行看到的是中小微企業(yè)、中低收入階層，這個可能大銀行看不到。另外，必須創(chuàng)造和存量銀行不同的模式和運行結(jié)構(gòu)，這個要反復(fù)思考。

如果民營銀行盈利模式、利潤結(jié)構(gòu)、運行平臺和傳統(tǒng)的完全一樣，也走不遠，因為旁邊的龐然大物太多。民營銀行的使命是探索和創(chuàng)新，應(yīng)立足自己的使命。

一個好的金融市場需要大小銀行相融共生

上海華瑞銀行行長朱韜

民營銀行有很多獨有的優(yōu)勢，比如小、快、輕、靈，小是缺點，同時也是優(yōu)點，會更容易貼近市場、快速決策、高效轉(zhuǎn)型，內(nèi)生積極創(chuàng)新。民營銀行出生在人民幣國際化和利率市場化的階段是一個挑戰(zhàn)，但同時也促使其從一開始就能夠樹立起穩(wěn)健的經(jīng)營理念，差異化的經(jīng)營思維，就能夠把安全、風控放在一個比較重要的位置上。在人才的招募過程當中就會關(guān)注人才的多元化、綜合化的組合方式。

一個好的金融市場不是誰吃掉誰，誰戰(zhàn)勝誰，這是一個共贏、多贏的世界，一個森林里面一定是參天大樹和小草共融共生，倫敦百年大銀行和初創(chuàng)的銀行一起成長著，未來一個好的中國金融市場一定也是這樣。

篇3

關(guān)鍵詞：天津市；外資銀行；中資銀行

中圖分類號：F833．837

文獻標識碼：B

文章編號：1007―4392(2006)01―0021―05

一、天津市外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點及總體評價

作為中國金融業(yè)最早對外開放城市之一，地處環(huán)渤海經(jīng)濟圈的天津與上海，深圳、廣州等一起成為外資銀行聚集的主要區(qū)域。目前在全國主要金融對外開放城市中，天津市外資銀行數(shù)量位居第五位，總資產(chǎn)、貸款、存款規(guī)模分別占全國的5．2％，8．5％和6％，排名位居前列。近年來，天津市外資銀行憑借經(jīng)營機制靈活、市場定位明確和管理體制的優(yōu)越性，以較小的規(guī)模實現(xiàn)了良性發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好水平，贏利能力穩(wěn)步提高。

(一)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍不斷擴大

目前，天津市共有外國銀行分行14家，支行1家，代表處4家。在15家分支行中有10家獲準開辦人民幣業(yè)務(wù)，其中香港匯豐銀行還被授權(quán)經(jīng)營對非外商投資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)，香港匯豐銀行和美國花旗銀行獲準經(jīng)營全面外匯業(yè)務(wù)。

截止2005年11月末，天津市外資銀行本外幣資產(chǎn)總規(guī)模折合人民幣266億元，比2002年末增長17．6％，占天津市全部金融機構(gòu)總資產(chǎn)的4．2％。各外資銀行分支機構(gòu)在天津除開辦傳統(tǒng)的存款、貸款、票據(jù)承兌貼現(xiàn)和資金拆借等業(yè)務(wù)外，在提供信用證服務(wù)和擔保、辦理國內(nèi)結(jié)算以及外幣銀行卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域也進行了拓展，此外，還有11家外資銀行開辦了境外資金拆借、吸收境內(nèi)非居民存款等離岸金融業(yè)務(wù)。

(二)外匯貸款等細分市場競爭優(yōu)勢明顯

近年來，天津市外資銀行在外匯業(yè)務(wù)等領(lǐng)域取得了較為明顯的競爭優(yōu)勢，外匯業(yè)務(wù)市場份額逐步擴大。截至2005年11月末，天津市外資銀行外匯存、貸款和國際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額分別為25％、43％和34％，而對外商投資企業(yè)的外匯存、貸款市場份額則分別高達86％和75％。

(三)處于起步階段的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

截至2005年11月末，天津市外資銀行人民幣資產(chǎn)總額、存款、貸款分別為55億元、27．8億元、36．7億元，余額分別是2002年末的6倍、21倍和8倍。實收人民幣營運資金總額9億元，是2002年的2．2倍。2005年前11個月，天津市外資銀行人民幣業(yè)務(wù)實現(xiàn)利潤0．34億元，比2004年全年增加0．12億元。2004年人民幣業(yè)務(wù)資產(chǎn)收益率為0．6％，遠高于同期0．3％的外匯資產(chǎn)收益率，產(chǎn)出能力已明顯優(yōu)于外匯業(yè)務(wù)。

(四)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

目前，天津市外資銀行以國際貿(mào)易為背景的國際結(jié)算業(yè)務(wù)市場份額超過30％。此外，在天津市15家外國銀行分行中，渣打、匯豐、花旗等銀行紛紛取得網(wǎng)上銀行和金融衍生業(yè)務(wù)執(zhí)照，共8家分行開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，7家獲得包括利率掉期、結(jié)構(gòu)性存款、遠期外匯合約等衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)交易資格；匯豐和花旗還申請并獲準開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。2005年1－11月，天津市外資銀行中間業(yè)務(wù)累計形成的手續(xù)費及傭金收入為0．7億元，占全部營業(yè)收入的比重達8％，而同期天津市中資商業(yè)銀行實現(xiàn)手續(xù)費收入8．8億元，僅占全部營業(yè)收入的2．8％。外資銀行收入構(gòu)成雖說較中資銀行更合理，但其中間業(yè)務(wù)收入與通常意義上的跨國銀行整體發(fā)展水平還存在很大差距。主要是因為受制于政策限制和國內(nèi)金融市場不發(fā)達等金融環(huán)境的影響。天津市外資銀行中間業(yè)務(wù)在部分放開的領(lǐng)域仍集中在結(jié)算性、擔保性業(yè)務(wù)方面，電子銀行、衍生產(chǎn)品以及銀行卡業(yè)務(wù)的交易量和收入均較小，QFII托管業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等方面存在空白?？傮w講，外資銀行中間業(yè)務(wù)在穩(wěn)步發(fā)展的同時仍處于積累經(jīng)驗和培育市場階段。

(五)資產(chǎn)質(zhì)量總體良好，贏利水平穩(wěn)步提高

2005年1－11月份，天津市外資銀行本外幣業(yè)務(wù)共實現(xiàn)利潤2．19億元，已超過去年全年利潤水平，人均實現(xiàn)利潤74萬元，約為同期中資商業(yè)銀行人均利潤的4．6倍。此外，外資銀行不良準備充足并且普遍重視貸款管理和風險控制，資產(chǎn)質(zhì)量一直保持了良好水平。2005年11月末，天津市各外資銀行不良貸款余額1．6億元人民幣，不良率1．12％，比中資金融機構(gòu)低4個百分點。

綜觀天津市外資銀行發(fā)展中的競爭優(yōu)勢與經(jīng)營策略，主要包括以下三方面：

(一)依托成熟的經(jīng)營理念和明確的市場定位實現(xiàn)良性發(fā)展

1．從經(jīng)營理念看，外資銀行在市場導(dǎo)向、風險管理、成本收益等方面普遍具有成熟的、符合市場發(fā)展規(guī)律的經(jīng)營理念。如在新業(yè)務(wù)的拓展方面，天津市雖然已有10家外資銀行獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，申請對中資企業(yè)開展人民幣業(yè)務(wù)資格的只有1家，這從一個側(cè)面說明了外資銀行普遍具備成本約束理念，重視資本利潤率、成本費用率的核算，不盲目追求迅速擴大資產(chǎn)規(guī)模和市場份額的粗放經(jīng)營模式，而著眼于穩(wěn)健和長遠發(fā)展，注重以最小成本追逐最大利潤。

2．從服務(wù)水平看，外資銀行尤其注重對客戶的服務(wù)策略和服務(wù)方法，在滿足客戶個性化需求等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。如日本日聯(lián)銀行從豐田公司來津投資的計劃階段就開始對其進行有關(guān)投資方面的咨詢及援助，來津后繼續(xù)提供咨詢服務(wù)和資金支援。為使業(yè)務(wù)操作更方便，日聯(lián)銀行積極推進GCMS(全球現(xiàn)金管理服務(wù))為客戶提供高效率的現(xiàn)金管理服務(wù)并提出導(dǎo)入貿(mào)易管理系統(tǒng)來提高貿(mào)易事物效率，并著眼客戶商流，積極涉足應(yīng)收賬款買斷等貿(mào)易金融領(lǐng)域。

3．從管理體制看，天津市外資銀行內(nèi)部考核機制實行扁平化、垂直型、縱橫交叉的網(wǎng)狀模式，激勵和約束并重，內(nèi)部管理制度的科學(xué)性和成熟性上較中資銀行具有較大優(yōu)勢。以中外資銀行在信貸管理制度上存在的差異為例：在組織結(jié)構(gòu)上，外資銀行重視水平制衡而中資重視垂直管理；在風險控制方面，外資銀行重視事前防范而中資銀行重視事后化解；在人員管理方面，外資重人員激勵，而中資重視人員控制。從近幾年外資銀行貸款增長結(jié)構(gòu)看，在其垂直信貸審批體制和有效考核機制下，信貸客戶經(jīng)理受本級機構(gòu)考核壓力小，獨立性較強，避免了中資銀行“貸長、貸大、貸壟斷”的傾向。外資銀行各項業(yè)務(wù)評級系統(tǒng)的可操作性與執(zhí)行效率也明顯高于中資銀行，在外匯貸款領(lǐng)域取得明顯優(yōu)勢，不良貸款比率始終保持較低水平。

4．從市場定位看，天津市外資銀行的市場目標明確指向大型跨國企業(yè)和優(yōu)質(zhì)三資以及高端個人客戶。天津市外商及港澳臺商投資企業(yè)工業(yè)增加值占全市的40％左右，以摩托羅拉、三星、LG等跨國公司為代表的電子行業(yè)及以豐田技術(shù)產(chǎn)業(yè)

鏈為龍頭的汽車制造業(yè)成為支持天津市經(jīng)濟發(fā)展的骨干企業(yè)，這些企業(yè)也正是外資銀行駐津機構(gòu)的市場目標。2001年以來，天津市外資銀行依托其先進的管理模式、靈活的經(jīng)營機制和發(fā)達的全球網(wǎng)絡(luò)，強化對駐津摩托羅拉、豐田汽車、三星電子等跨國企業(yè)的服務(wù)力度，貸款的97％投向外商投資企業(yè)，顯示了其與中資銀行在優(yōu)質(zhì)高端客戶競爭中的優(yōu)勢地位，外資銀行與母國跨國公司的天然血脈聯(lián)系使得外資銀行的競爭優(yōu)勢盡顯。

5．從產(chǎn)品研發(fā)看，外資銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新能力、良好的市場營銷能力和先進的資金運營能力不斷推出高附加值的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)搶占市場。以個人理財產(chǎn)品為例，由于增長潛力和利潤空間巨大，個人銀行業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展方向和競爭熱點。匯豐銀行、花旗銀行相繼成立個人理財中心，并紛紛推出與國際債券、海外股指掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。而中資銀行由于缺乏先進的市場風險計量模型和資金國際運作經(jīng)驗，大部分中資銀行理財產(chǎn)品的獨立研發(fā)能力尚顯不足。目前，中資銀行推出的條件復(fù)雜、創(chuàng)新掛鉤的產(chǎn)品，很多是轉(zhuǎn)售外資金融機構(gòu)研發(fā)的產(chǎn)品，或只對條件做細微改動。例如本市某家中資銀行向市場推出的數(shù)期理財產(chǎn)品均是通過法國興業(yè)銀行天津分行介紹，整體購買法國興業(yè)銀行香港分行開發(fā)的一系列結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。匯豐銀行也基本向所有開辦外匯結(jié)構(gòu)性理財業(yè)務(wù)的中資銀行出售過其研發(fā)的產(chǎn)品?；ㄆ煦y行則在為中資銀行理財產(chǎn)品背后的資金對沖方面提供了大量服務(wù)，同時分享了大量的利潤。

(二)堅持差異化發(fā)展策略，通過資產(chǎn)重組與并購，不斷調(diào)整在津發(fā)展戰(zhàn)略布局

1．外資銀行重組與并購活躍。2000年以來，駐津外資銀行為滿足其母行在華發(fā)展戰(zhàn)略定位的調(diào)整和自身經(jīng)營發(fā)展的需要，避免同國別外資銀行因市場結(jié)構(gòu)趨同導(dǎo)致激烈競爭的不利影響，不斷進行業(yè)務(wù)整合和市場并購。先是日本東海銀行與三和銀行駐津辦事處合并成立日聯(lián)銀行，后日本櫻花銀行與住友銀行駐津機構(gòu)合并成立三井住友銀行，再后法國里昂信貸銀行與法國東方匯理合并為法國東方匯理銀行，2005年8月韓國朝興銀行完成了對新韓銀行的并購，而東京三菱銀行也在醞釀與日聯(lián)銀行進行戰(zhàn)略整合。

2．外資銀行注重差異化發(fā)展策略和市場細分。

從天津市外資銀行發(fā)展看，不同外資銀行根據(jù)自身實力、業(yè)務(wù)特點采取了不同的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，如具備地緣優(yōu)勢的日、韓銀行依托于駐津日韓外商投資企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢，重點拓展貸款業(yè)務(wù)，其資產(chǎn)和利潤等主要指標占全部外資銀行的比重超過50％，優(yōu)勢較為突出；匯豐銀行作為在中國投資最多的外資銀行，注重各項業(yè)務(wù)全面發(fā)展，業(yè)務(wù)種類最全面且貿(mào)易融資規(guī)模較大；歐美銀行從經(jīng)營成本、贏利因素以及其本身混業(yè)經(jīng)營特點出發(fā)，主要關(guān)注投資銀行業(yè)務(wù)等。總之，隨著中國金融市場的逐步全面開放，外資銀行在華經(jīng)營戰(zhàn)略已初步顯現(xiàn)。

(三)積極調(diào)整競爭戰(zhàn)略，將加快自身發(fā)展與參股中資實現(xiàn)業(yè)務(wù)擴張相結(jié)合

為更多分享中國經(jīng)濟增長成果，許多外資銀行都表示將會在政策允許條件下，在條件成熟的城市和地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)。天津市的匯豐銀行在2005年9月正式設(shè)立匯豐泰達支行，韓國朝興銀行在濱海新區(qū)的分支機構(gòu)也即將開業(yè)。此外，花旗等也在等待時機在濱海新區(qū)設(shè)立支行，擴大在津服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)范圍。

此外，因外資銀行短期內(nèi)不具備通過物理網(wǎng)點實現(xiàn)規(guī)模擴張的條件，外資銀行紛紛通過參股中資加強向中國市場滲透，期待借助中資銀行的本土優(yōu)勢實現(xiàn)快速擴張。目前，德國施豪銀行與建設(shè)銀行合作成立的中德住房儲蓄銀行在天津的業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，英國渣打銀行以19．9％的股權(quán)入股天津渤海銀行，天津市商業(yè)銀行也在醞釀引進澳新銀行作為合格的境外戰(zhàn)略投資者。當然，中資銀行也希望通過外方股東提供各類技術(shù)援助和派駐董事，使其在完善治理結(jié)構(gòu)、引進先進的管理理念和技術(shù)、加強內(nèi)控等方面取得進步。

二、后WTO過渡期外資銀行發(fā)展趨勢預(yù)測

綜合各方面因素，外資銀行未來參與業(yè)務(wù)競爭的重點將主要表現(xiàn)以下幾方面：

一是優(yōu)質(zhì)高端客戶和零售市場業(yè)務(wù)將成為外資銀行重點拓展內(nèi)容。外資銀行在繼續(xù)依托管理優(yōu)勢、體制優(yōu)勢強化對駐津外商投資企業(yè)和境內(nèi)非居民自然人的服務(wù)的同時，包括優(yōu)質(zhì)中資企業(yè)和高收入個人在內(nèi)的高端客戶將成為外資銀行未來市場開拓的重點；

二是在業(yè)務(wù)品種方面，住房消費信貸和汽車消費信貸將受到外資銀行的關(guān)注。同時，外資銀行將憑借國際化經(jīng)營的優(yōu)勢，通過開展新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)謀求市場份額。重點將拓展成本低、風險小、高收益的中間業(yè)務(wù)，未來時期的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)將成為中外銀行的競爭焦點；

三是在人民幣零售市場方面，當市場完全放開對個人人民幣業(yè)務(wù)和人民幣衍生產(chǎn)品方面的限制后，外資銀行將充分利用其母行在產(chǎn)品開發(fā)方面所積累的經(jīng)驗，積極進行相應(yīng)個人人民幣產(chǎn)品和人民幣衍生產(chǎn)品的開發(fā)和市場推進工作，獲得人民幣業(yè)務(wù)更多市場份額，從而在中國市場獲得更大利潤。

但同時應(yīng)當看到，鑒于中國金融環(huán)境的特殊性，制度方面的軟約束將長期存在，外資銀行未來發(fā)展仍面臨著諸多客觀因素的制約：

(一)有關(guān)外匯管理方面的政策將繼續(xù)影響外資銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴張

伴隨后WTO過渡期金融業(yè)開放的繼續(xù)穩(wěn)步有序進行，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)將由批發(fā)(面向境內(nèi)法人)向零售(面向境內(nèi)自然人)逐步推進，服務(wù)對象和地域范圍的限制將逐步取消，對國內(nèi)銀行的保護和對外資銀行的政策限制也面臨最后期限。過渡期完成后，WTO框架內(nèi)的各項政策保護措施對外資銀行發(fā)展的影響將逐步減弱，政策層面將由非審慎性監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)閷徤餍员O(jiān)管，如外資銀行還將受境內(nèi)外資銀行合規(guī)性監(jiān)管考核指標(如境內(nèi)外匯存款／在華外匯資產(chǎn)不超過70％等)的影響等。同時更為重要的是我國外匯管理體制改革將是一個漸進的過程，而外資銀行因零售業(yè)務(wù)缺乏網(wǎng)點支持和與中資銀行的資金拆借受到額度限制等原因，資金來源多依賴境外的趨勢短期內(nèi)將不會發(fā)生根本改變，因此，未來時期，外資銀行在華業(yè)務(wù)的發(fā)展將主要受到外資外債政策的制約，如短期外債規(guī)模指標的規(guī)定，客觀上將束縛外資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。此外，諸多具有區(qū)域特征的政策限制，如天津市保稅區(qū)內(nèi)的企業(yè)不允許在區(qū)外開設(shè)外幣結(jié)算賬戶，而保稅區(qū)內(nèi)的外資銀行客戶只能通過中資銀行進行外幣結(jié)算等政策措施，如外匯管理政策配套實施細則缺位，客觀上限制了外資銀行的業(yè)務(wù)，影響了外資銀行對客戶服務(wù)質(zhì)量。

(二)外資銀行面臨如何更好適應(yīng)本土市場經(jīng)營環(huán)境的問題

當前和未來一段時期，外資銀行雖然可以憑借其先進的經(jīng)營理念和跨國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢為客戶提供高端和高附加值產(chǎn)品和服務(wù)，但在華機構(gòu)網(wǎng)點的缺乏將長期制約其零售業(yè)務(wù)的全面推廣，而在信息技術(shù)尚不發(fā)達的中國，其電子銀行和網(wǎng)上銀行等先進服

務(wù)手段的開發(fā)利用也將受到人力和成本等制約因素的影響；此外，在津外資銀行的許多業(yè)務(wù)還處于起步和發(fā)展階段，因國內(nèi)經(jīng)營環(huán)境方面存在諸多如法律意識、行政效率、執(zhí)法公正性以及債權(quán)、債務(wù)人之間的信息不對稱等問題，這就要求外資銀行對所有的監(jiān)管規(guī)定、外匯管制、稅務(wù)和法律問題深入細致的了解，研究和熟知各項政策法規(guī)；同時，外資銀行經(jīng)營理念和經(jīng)營行為以及創(chuàng)新產(chǎn)品是否適合中國本土文化，市場認同程度如何，都需要外資銀行積極調(diào)整經(jīng)營策略，進行不斷磨合。

(三)外資銀行在華整體戰(zhàn)略布局重點的確立，將不同程度影響外資銀行不同地域分支機構(gòu)各項業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展

目前，全國外資銀行分布主要集中在以上海為龍頭的長江三角洲、以深圳和廣州為中心的珠江三角洲和以天津、大連為代表的環(huán)渤海經(jīng)濟圈等區(qū)域。近年來，在華外資銀行普遍進行投資戰(zhàn)略調(diào)整，把更多目光投向長江三角洲地區(qū)。在這一背景下，上海的外資銀行機構(gòu)網(wǎng)點和員工數(shù)量均實現(xiàn)快速增長，2004年末其機構(gòu)數(shù)量已經(jīng)占全國總數(shù)的三分之一，資產(chǎn)規(guī)模占到全國的半壁江山。而近年來與上海、北京等全國主要城市外資金融機構(gòu)發(fā)展水平相比，天津外資在機構(gòu)聚集和資金實力等方面存在較大差距。目前，英國渣打銀行的戰(zhàn)略重點已向北京轉(zhuǎn)移，法國興業(yè)銀行和巴黎銀行在總部沒有授權(quán)的情況下，分行功能逐步弱化，各項業(yè)務(wù)停滯不前。天津如何充分利用濱海新區(qū)的經(jīng)濟增長潛力，在今后經(jīng)濟對外開放整體戰(zhàn)略部署與外資銀行戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)移中獲得更多市場份額需要深入研究。

三、外資銀行發(fā)展對中資銀行的影響及幾點啟示

“入世”四年來，中資銀行面對激烈的競爭局面以及外資銀行積極的展業(yè)姿態(tài)，采取措施積極應(yīng)對，做出許多適應(yīng)性努力。如中資銀行開始更新經(jīng)營理念和模式，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在新業(yè)務(wù)品種上緊跟在華外資銀行。伴隨金融改革和金融深化舉措的逐步實施，中資銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)得到進一步拓展，信用卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)突飛猛進，不良資產(chǎn)處置成效顯著，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)取得突破性進展，未來發(fā)展方向進一步明朗。應(yīng)當說從目前情況看，外資銀行的進入和發(fā)展為我國金融業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和監(jiān)管理念等方面帶來許多積極的影響和變化。

從長期看，為確保我國金融體系安全、穩(wěn)健高效運行，在WTO后過渡保護期內(nèi)，宏觀層面應(yīng)積極借鑒世界各國有關(guān)外資銀行準入和監(jiān)管方面的先進經(jīng)驗，從加快國有銀行股份制改造，減輕中資銀行稅負等方面為中外銀行進一步創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。同時，中資銀行也應(yīng)著重從以下幾方面提高核心競爭力：

(一)著力強化資本約束和風險控制機制，努力提高贏利水平

面對外資銀行的挑戰(zhàn)，中資銀行應(yīng)在進一步推進體制和機制改革，加強和完善法人治理，健全激勵約束機制，加強金融創(chuàng)新能力和服務(wù)客戶能力，完善對管理者及員工的績效考核辦法等方面做出努力。更重要的是，中資銀行應(yīng)積極借鑒外資銀行成熟經(jīng)驗，妥善處理資本、質(zhì)量、規(guī)模、效益四者關(guān)系，重視資本利潤率等指標的考核，約束分支機構(gòu)不計資本占用盲目追求規(guī)模增長的行為。同時，應(yīng)通過不斷的技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，逐步提高風險管理水平，引導(dǎo)各業(yè)務(wù)部門的合理擴張與收縮，努力降低風險資產(chǎn)總量和比例，堅持增收節(jié)支，嚴格控制費用增長，提高整體贏利能力和贏利水平。

(二)充分利用本土優(yōu)勢，準確把握市場需求，培育客戶忠誠度

與外資銀行比較，中資銀行物理網(wǎng)點多的優(yōu)勢將長期保持，如何充分利用這一優(yōu)勢，為自身改革與發(fā)展贏得時間，應(yīng)成為中資銀行重點研究的問題。當前，中資銀行普遍存在與客戶間根基薄弱的問題，客戶營銷也僅停留在關(guān)系營銷層面，存貸款及其他業(yè)務(wù)在銀行之間搬家的現(xiàn)象十分明顯。因此，中資銀行只有充分利用本土優(yōu)勢并利用強大的物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)增強產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力，滿足客戶個性化需求，才能贏得客戶的忠誠度，才能在金融完全對外開放后抗衡外資銀行的沖擊。

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第三方支付平臺的發(fā)展確實給商業(yè)銀行很多啟示，但是更多的是競爭與挑戰(zhàn)。伴隨著第三方支付不斷在壯大，他的功能也不只限于充當銀行的網(wǎng)關(guān)，借著商務(wù)電子發(fā)展的力量，第三方支付已經(jīng)能跳過銀行單獨執(zhí)行一些業(yè)務(wù)，例如擔當銀行支付中介、交易雙方信用擔保等。所以第三方支付正在不斷地擠占商業(yè)銀行在我國支付市場上的份額，給我國商業(yè)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一個不容小覷的勁敵。雖然我國銀行業(yè)在發(fā)展電子化的過程中已經(jīng)適當發(fā)揮了自己的優(yōu)勢和從缺點中找出一些可行的解決辦法，但仍不能阻擋第三方支付快速發(fā)展的趨勢以及繼續(xù)擠占我國銀行業(yè)份額的腳步。本文的意義就在于在面對第三方支付行業(yè)當前發(fā)展的形勢，客觀地分析其對商業(yè)銀行的利弊關(guān)系，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可行的、有參考價值的建議。

二、 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

因為近幾年來，在第三方支付的構(gòu)成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀是可行的。

支付寶最初是馬云為淘寶網(wǎng)公司設(shè)置的用來解決網(wǎng)絡(luò)交易安全的一個功能。只要雙方都開設(shè)了支付虛擬賬戶后就可以進行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺，這時賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進行確認收貨后才可收到由支付寶平臺發(fā)來的款項。在交易中，支付寶就相當于一個信任平臺，起到了中介的作用。起初，網(wǎng)上支付的金額大多數(shù)都比較小，對于銀行來說并不用在意這些小業(yè)務(wù)，所以支持支付寶在網(wǎng)上支付的發(fā)展，還能為銀行爭取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對較低的優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)主要走“薄利多銷”的路線，所以業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大十分迅速，最終成為了銀行強有力的對手。

在第三方支付市場上，除了支付寶，“財付通”、“快錢”等已成為中國在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現(xiàn)了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發(fā)展得很快，2014年國內(nèi)這一市場規(guī)模增長了近4倍。

三、 第三方支付與商業(yè)銀行的合作

1.第三方支付推動了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

電子商務(wù)的虛擬性導(dǎo)致的最終結(jié)果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時如果出現(xiàn)一個能使買賣雙方都信任的平臺，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺就形成了。

支付寶以馬云領(lǐng)導(dǎo)的阿里巴巴集團為主要支撐的情況下，贏得了個人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對稱問題，推動了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從另一個角度來看，第三方支付的發(fā)展贏得了很多個人和商家的信任，同時吸引了很多客戶。而第三方支付平臺系統(tǒng)的運行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間的關(guān)系是密不可分的，客戶必須通過銀行網(wǎng)上銀行才能使銀行資金賬戶對接上第三方支付賬戶，所以銀行這時就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運用，銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)也得以發(fā)展。

2.互相合作保障客戶資金安全

在網(wǎng)上支付的過程中，資金安全是人們最為關(guān)注的問題，同時也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質(zhì)疑第三方支付平臺是否存在在風險？因為現(xiàn)今社會上頻頻出現(xiàn)了電子詐騙的案件，使很多客戶的財產(chǎn)蒙受了損失，由此一來人們對電子支付發(fā)起質(zhì)疑也是可以理解的。

那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺合作還存在漏洞，給不法分子有細縫可鉆。銀行和第三方支付應(yīng)該共同擔負著保護客戶資金安全的責任，銀行有必要跟第三方支付平臺加強合作保障客戶資金安全。

五、商業(yè)銀行該如何發(fā)展

伴隨著第三方支付的飛速發(fā)展，未來的中國會出現(xiàn)許多比支付寶更完善的第三方支付平臺，銀行的發(fā)展將會出現(xiàn)更多樣的不確定性。通過以上對最主要的第三方支付平臺――“支付寶”進行了分析之后，我認為可以采取以下措施來推動第三方支付的發(fā)展：

1.加強與第三方支付的合作，積極擴展銀行業(yè)務(wù)

第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個交易平臺，也為銀行業(yè)提供了一個很好的營銷平臺。支付寶作為我國國內(nèi)目前最為成功的第三方支付平臺，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業(yè)可以利用其優(yōu)勢來開展更多的業(yè)務(wù)，應(yīng)該積極尋求合作，在此基礎(chǔ)上，吸納新客戶，大力豐富銀行業(yè)各項業(yè)務(wù)，如理財業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等。

2.引進人才與技術(shù)，加大金融創(chuàng)新力度

在信息化時代的今天，人們的娛樂休閑、工作、消費等活動方式和支付模式也逐漸發(fā)生變化，同時，人們也更加注重效率，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)如果不能及時開發(fā)出迎合客戶節(jié)奏的金融產(chǎn)品，將會被客戶所拋棄。所以，銀行要結(jié)合市場需求，開發(fā)出符合廣大消費者訴求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展國際市場：現(xiàn)在很多網(wǎng)民都有跨境購物的渴望，全球網(wǎng)上購物市場發(fā)展迅猛，而且相對于境內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，跨境業(yè)務(wù)能夠給銀行帶來的利潤更高。

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關(guān)鍵詞：規(guī)模經(jīng)濟 比較優(yōu)勢 捆綁銷售 金融創(chuàng)新 市場需求 國內(nèi)生產(chǎn)總值

“面和抄手”于2012年于北京交通大學(xué)東校區(qū)西門門口建立，成立一年間備受在此消費人群的好評，并由原本無任何客戶基礎(chǔ)的情況下，成功站住了腳跟并發(fā)展出各式新品種，經(jīng)營范圍也逐步擴大?，F(xiàn)今主要面向北下關(guān)地區(qū)提供網(wǎng)上訂餐，送貨上門等服務(wù)，經(jīng)營食品主要分為花式面，雜式拼飯，抄手以及新推出的hi-cake等品種。本文將主要對“面和抄手”進行分析并由此推測北京高校周邊小型餐飲企業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢。

一、北京高校周邊小型餐飲企業(yè)現(xiàn)況

北京是中華人民共和國的首都，在城區(qū)內(nèi)分布著占了約占全國四分之一以上的重點大學(xué)。幾十萬的學(xué)生消費群體對商家來講不能不說是有著巨大的誘惑力，但因?qū)W校的地理位置、校園建筑特點以及學(xué)生消費水平和消費特點等因素的影響，限制了大中型餐飲企業(yè)的進駐，而小型餐飲企業(yè)申辦的條件較低，導(dǎo)致一個高校周邊大多分布著為數(shù)眾多，特點各異的小型餐飲企業(yè)。由于地區(qū)租金大體上并無并別，各高校間的地區(qū)間距較大，使得每個高校周邊的眾多小型餐飲企業(yè)可視為一個小型的完全競爭市場，而由于每個高校旁都可視為一個小型的完全競爭市場，作為一個價格接受者，只能聽從市場給出的價格而無法通過減價促銷來吸引消費者。那么，如何能在完全競爭市場中獲得更多的份額成為能否盈利的關(guān)鍵。

據(jù)不完全統(tǒng)計，單以北交大周邊與“面和抄手”價位差不多的便有三十余家小型餐飲企業(yè)。那么，作為一個剛剛組建不到一年的新的小型餐飲企業(yè)，是如何在競爭極其激烈的市場中完成份額的進駐？這里存在怎樣的獨到的經(jīng)營模式和理念呢？

二、“面和抄手”選擇的經(jīng)營策略分析

“面和抄手”作為新入駐北交大小型餐飲企業(yè)圈的典型的發(fā)展中企業(yè)，經(jīng)營至今也不過9月，是典型的北京高校周邊微小餐飲企業(yè)發(fā)展縮影?！懊婧统帧闭嫉丶s50平米，其中大概蘊含30個座位，但當坐了大約25個人時便基本無法繼續(xù)經(jīng)營，只能讓顧客等待座位。而在客流量較大的中午，很多人并不會選擇等待。其租金為1萬/月，店員的數(shù)量由初始的2人經(jīng)過不斷的完善發(fā)展到現(xiàn)在的6人。經(jīng)營的范圍由最初的9種共涉及面、抄手、飲品三大方向發(fā)展到現(xiàn)在20余種涉及面、抄手、自制飲品、花式飯、慕斯蛋糕、面包、布丁等多元化的潮流化小型餐廳。

1.捆綁銷售?！懊婧统帧苯?jīng)營至今，為實現(xiàn)利潤最大化，推動消費者對于除主食外零食的消費，經(jīng)過一系列計算推出了“老麻抄手”套餐等共三份套餐。詳情見圖表1。

而在推出捆綁銷售的經(jīng)營模式后，套餐以及零售的出售情況如圖表2所示。

由圖表2可以看出，消費者對于套餐的偏好程度是要大于單買零售的。所以經(jīng)過捆綁銷售后，“面和抄手”打開了一些零食的市場，同時收獲了更多的利益。

2.涉足新領(lǐng)域。經(jīng)過一段時間的發(fā)展后，隨著周邊新店鋪的入駐，競爭的壓力進一步加大，為保住市場份額以及進一步發(fā)展，“面和抄手”開始了新產(chǎn)品的研發(fā)與引進。比如引進的花式飯，及自家鉆研創(chuàng)新的hi-cake系列。在此，我們主要以hi-cake為例來通過比較優(yōu)勢分析hi-cake的發(fā)展趨勢。主要將原有的由自己進行開發(fā)制作，與向?qū)I(yè)的蛋糕店去購買原模進行加工制作進行比較。

3.適度的經(jīng)營規(guī)模。通過對店面的調(diào)研得出如下圖表結(jié)果，如圖表3，圖表4。

由圖表可知，店員人數(shù)為5人時所獲利潤最高，為2.91萬元/月。

三、對最小規(guī)模經(jīng)濟的調(diào)查分析

為了進一步分析出北京高校地區(qū)周邊地區(qū)中小型餐飲市場的普遍發(fā)展狀態(tài)，我們又進行了進一步調(diào)查。

擬定變量：2.假設(shè)：最小規(guī)模經(jīng)濟只與餐飲定價和企業(yè)規(guī)模有關(guān)。3.采集數(shù)據(jù)4.假設(shè)：一家企業(yè)在北京高校地區(qū)經(jīng)營存在一年之后，已經(jīng)達到平穩(wěn)期，因此，此店已經(jīng)處于最小規(guī)模經(jīng)濟。即當前勞動力水平即該企業(yè)的最小有效規(guī)模。根據(jù)走訪調(diào)查，從北京高校周邊地區(qū)內(nèi)選擇清華，北大，北航，人大，民大及北交共六個北京高校周邊地區(qū)經(jīng)營點進行數(shù)據(jù)采集，采集結(jié)果如圖表5。

通過經(jīng)濟學(xué)計算軟件得出結(jié)果如下：表6

模型指出，最小有效規(guī)模與人均消費正相關(guān)；最小有效規(guī)模與客容量正相關(guān)。

并得出計算的公式：

SCALE （最小有效規(guī)模）= 1.5559504323 + 0.034347855773

2*CONSUMPTION （人均消費）+ 0.104724726133*VOLUME（客容量）

由于調(diào)查可能存在不真實性，及少量商業(yè)信息，所以所得結(jié)果僅供參考，并從中得出大概規(guī)律。但從中不難看出，最小規(guī)模與其中的關(guān)系。

四、最小規(guī)模后的營銷措施

企業(yè)到達最小規(guī)模后，經(jīng)營規(guī)模已達到最佳配備。已無法從自身的角度進行配備上的改進以獲得更多的利潤，如何在實現(xiàn)最小規(guī)模下獲取更多的利潤為我們研究的課題。經(jīng)過調(diào)研，我們得出結(jié)論，單以“面和抄手”來說，選擇的方法是開展外賣業(yè)務(wù)，開啟電商營業(yè)模式。

我們就此制作調(diào)查問卷并進行收集與處理。問卷中有53%的被調(diào)查人會選擇叫外賣，這顯示了電商市場在市場上具有極大的發(fā)展空間。原因也顯而易見：其一是因為社會進步發(fā)展速度很快，人們上班的時間逐漸增加，吃飯也越來越不能根據(jù)時間來定，有時可能是深夜，甚至是出差回來，往往就會有加餐送餐現(xiàn)象的發(fā)生。其二是隨著城市的不斷擴大和發(fā)展，住宅和工作地之間的距離也不斷變大，受到了客觀條件的限制，人們工作之余不能再回到家中做飯，奔波之苦自然不能言表，而網(wǎng)上訂餐則為上班族打開了方便之門，人們何樂而不為？

網(wǎng)上訂餐對于全體消費者來說有三點全新的優(yōu)勢：1. 方便對比不同的餐飲商家，讓消費者及時了解各商家的品牌、商譽、特色、價格、餐廳場景等信息，能對不同檔次的餐廳進行對比選擇，做到心中有數(shù)。2. 引領(lǐng)全新消費概念，訂餐、消費拿積分，得精美禮品！3. 強大的搜索引擎，讓消費者快速選擇中意的用餐場所！真正實現(xiàn)訂餐省時、省力、省心。正因為網(wǎng)上訂餐給消費者帶來的雙向選擇權(quán)與多樣化個性化的服務(wù)，讓越來越多的消費者選擇進行網(wǎng)上訂餐，同時為電子商務(wù)帶來新的機遇。

我們同樣面對企業(yè)制作了調(diào)查問卷。企業(yè)統(tǒng)一定制也是電子商務(wù)的一大收入來源，調(diào)查結(jié)果顯示電子商務(wù)也同樣對于企業(yè)有一定的好處，而企業(yè)也更偏向使用電子商務(wù)來作為企業(yè)訂餐的選擇，促進了中小型餐飲市場的發(fā)展。而網(wǎng)上訂餐為企業(yè)帶來的好處主要有以下五點：（1）增強顧客的自主參與感。（2）擴大市場。（3）了解顧客。（4）了解競爭對手。（5）改善促銷。

顯而易見，電子商務(wù)對于高校周邊地區(qū)中小型餐飲市場的益處已不需過多復(fù)述，在訂單量上漲的同時，利潤也就必然增多。而這，已經(jīng)漸漸成為了一種固定的發(fā)展模式，雖然電商市場剛剛生成，但并不妨礙我們最終預(yù)測電商模式終將成為北京高校周邊中小型餐飲企業(yè)競爭的制勝點與突破口。

五、總結(jié)

在現(xiàn)階段，“面和抄手”在不擴大店面（原因為租金高昂）的基礎(chǔ)上，為了打開市場、擴大市場，以增加盈利總額，正式加入了“外賣單”外賣訂購服務(wù)網(wǎng)站?！巴赓u單”是一個免費提供店鋪真實外賣信息的網(wǎng)絡(luò)平臺，網(wǎng)站的所有店鋪數(shù)據(jù)均來自外賣單108名專業(yè)的采集人員走訪13440條街道，歷經(jīng)994.07平方公里，逢店必進，精準的為用戶總結(jié)送餐范圍、起送價格、送餐距離、預(yù)計送餐時間、接單時間等信息，為用戶提供包括蓋飯、炒菜、涼菜、套餐、粉面、日韓、西餐、飲品、小吃、甜品等類別的餐飲服務(wù)。“面和抄手”的加入，翻開了其電子商務(wù)發(fā)展的新篇章?！巴赓u單”的電子商務(wù)模式實質(zhì)上是一個“C2C”的模式?！癈2C”是電子商務(wù)的專業(yè)用語，是個人與個人之間的電子商務(wù)。C2C即消費者間 ，因為英文中的2的發(fā)音同to，所以C to C簡寫為C2C。C指的是消費者，因為消費者的英文單詞是Consumer，所以簡寫為C，而C2C即 Consumer to Consumer。金融創(chuàng)新的發(fā)展在很大意義上促進了電子商務(wù)的發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展又同時為商家?guī)砹烁鼜V的消費人群和更低廉的運營成本。發(fā)展新的金融產(chǎn)品的過程被稱為金融創(chuàng)新，例如網(wǎng)上支付和電子貨幣等，這就更加促進了“C2C”等模式的電子商務(wù)的發(fā)展。

由此我們可以得出，中小型餐飲個體在通過電子商務(wù)使自身得到發(fā)展的同時，也在一定程度上刺激了外賣市場的潛在總需求。總需求的增加在一定程度上導(dǎo)致了總供給的增加。網(wǎng)絡(luò)外賣這部分的消費增加，就能導(dǎo)致國內(nèi)生產(chǎn)總值的增加。電子商務(wù)的發(fā)展促進網(wǎng)絡(luò)外賣服務(wù)業(yè)的興盛，有利于消費市場的繁榮，社會經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

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篇6

1、影響吉林省中醫(yī)類留學(xué)生教育的限制性因素

1.1 執(zhí)業(yè)醫(yī)師注冊問題直接影響留學(xué)生學(xué)習(xí)信心。大部分來我省學(xué)習(xí)中醫(yī)的留學(xué)生其學(xué)習(xí)的目的性非常明確，都是為了今后的就業(yè)。對于一個醫(yī)學(xué)類學(xué)生，考取醫(yī)師執(zhí)照，通過其醫(yī)術(shù)來救死扶傷是其進行漫長求學(xué)生涯的目標與歸宿。留學(xué)生也不例外。但是從2010年開始隨著國家對執(zhí)業(yè)醫(yī)師考試管理的不斷加強，對人才層次要求的不斷提高，在華外國留學(xué)生在我國可以參加執(zhí)業(yè)醫(yī)師考試并獲得資格，但是卻不給予執(zhí)業(yè)注冊。這雖然一定程度的減少了醫(yī)療糾紛，但也影響了留學(xué)生接受中醫(yī)教育的信心。從2010年開始中醫(yī)類留學(xué)生出現(xiàn)了從未有過的招生困難現(xiàn)象。很多在學(xué)的留學(xué)生都選擇了休學(xué)以及退學(xué)。這對吉林省中醫(yī)留學(xué)生教育產(chǎn)生了很多負面影響。

1.2 留學(xué)生簽證管理存在漏洞，辦理過程復(fù)雜，缺少人性化服務(wù)理念。留學(xué)生來華留學(xué)首先涉及到的問題就是簽證問題。簽證部門作為留學(xué)生來華所面對的第一窗口，是留學(xué)生對于中國的第一印象?，F(xiàn)在我省外國留學(xué)生入學(xué)后，簽證辦理過程很長很繁瑣。留學(xué)生在去各轄區(qū)派出所辦理簽證的時候經(jīng)常遇到所在轄區(qū)派出所民警出警，或者不在轄區(qū)的情況。所以當日辦不成還涉及到改日再來辦理的情況。這就給留學(xué)生在潛意識里形成了來吉林省留學(xué)很麻煩的印象。現(xiàn)在隨著新規(guī)定的出臺體檢也需要一年一檢。這無形中也加大了留學(xué)生的學(xué)習(xí)成本。另外窗口工作人員服務(wù)意識淡薄也對留學(xué)生來我省留學(xué)造成了一定的負面影響。

1.3 省內(nèi)各中醫(yī)院校辦學(xué)不夠靈活，招生宣傳力度不夠。現(xiàn)在省內(nèi)各中醫(yī)院校對留學(xué)生的培養(yǎng)還停留在比較中規(guī)中矩的階段。由于學(xué)生數(shù)目減少，為了節(jié)約辦學(xué)成本，多數(shù)留學(xué)生都被安排和中國同學(xué)一起學(xué)習(xí)。和中國同學(xué)一起學(xué)習(xí)有好處，但留學(xué)生確實也存在著語言上不適應(yīng)授課老師語速，學(xué)習(xí)上不適應(yīng)的情況。另外對于很多留學(xué)生來說，來華學(xué)習(xí)中醫(yī)最想學(xué)的就是較為實用的針灸和推拿。和中國學(xué)生一起學(xué)習(xí)很多課程設(shè)置都不適合他們。同時在招生的宣傳上也存在宣傳力度不夠的問題。各院?；诮?jīng)費上的種種原因在招生宣傳上都比較薄弱，但這就像一個惡性循環(huán)。越不宣傳就越難招生，越招不來學(xué)生就越在經(jīng)費上有難度。所以宣傳力度上的不足也影響省內(nèi)中醫(yī)院校的招生。

1.4 教學(xué)上教師語言能力不足。中醫(yī)學(xué)習(xí)不同于中文學(xué)習(xí)，中醫(yī)學(xué)習(xí)是需要在有一定中文基礎(chǔ)的前提下才能夠進行的。所以英文雙語授課是很必要的?？墒乾F(xiàn)在吉林省內(nèi)中醫(yī)院校具備英語授課能力的教師寥寥無幾。雖然可以請英文翻譯。但是由于翻譯對中醫(yī)專業(yè)知識的缺乏，加之中醫(yī)本身的翻譯存在難度，很難達到理想效果。授課老師雖然有很深的中醫(yī)造詣，但是語言上的限制導(dǎo)致其對于留學(xué)生課堂無能為力。現(xiàn)在吉林省主要中醫(yī)院校還不具備雙語教學(xué)的條件，這無形中把很多想來學(xué)習(xí)中醫(yī)的留學(xué)生拒之門外。所以提高教師的英語能力，實現(xiàn)雙語教學(xué)也是各中醫(yī)院校的當務(wù)之急。

2、未來吉林省留學(xué)生教育的發(fā)展思路

2.1突破執(zhí)業(yè)醫(yī)師注冊問題給各中醫(yī)類高校帶來的限制。國家現(xiàn)在雖然不給外國留學(xué)生在網(wǎng)上注冊執(zhí)業(yè)醫(yī)師。但是各個中醫(yī)類高?？梢岳帽拘５挠行зY源，幫助學(xué)生解決醫(yī)師注冊問題。例如各個醫(yī)科院校都有本校的附屬醫(yī)院，可以在本校的附屬醫(yī)院給那些執(zhí)業(yè)醫(yī)師通過，且學(xué)習(xí)成績十分優(yōu)秀的學(xué)生注冊。這樣一來可以解決一部分注冊問題，讓學(xué)生在心理上有個安慰。二來可以成為推動學(xué)生努力學(xué)習(xí)的動力。另外，酒香不怕巷子深，中醫(yī)類高校要盡可能的搞好學(xué)術(shù)，教學(xué)工作。讓自己變得更加先進，這樣即使執(zhí)業(yè)醫(yī)師的注冊問題暫時不能解決也會吸引大批海外人才來學(xué)習(xí)。

2.2拓展辦學(xué)新思路，加大招生宣傳力度。既然省內(nèi)中醫(yī)類高校在辦學(xué)上不夠靈活，那么可以通過更多地創(chuàng)新來搞活辦學(xué)模式?，F(xiàn)在我省僅長春市外國留學(xué)生就有7000余人。外國留學(xué)生來華多數(shù)都是對中國的傳統(tǒng)文化有很大興趣。省內(nèi)高?？梢岳米陨碣Y源，組織優(yōu)秀教師隊伍，針對省內(nèi)的外國留學(xué)生，組織短期學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)科目可以從一些人氣比較高的科目入手，比如針灸美容，針灸減肥，推拿按摩等科目。用這種辦法不光擴大了辦學(xué)思路，還能更為有效的向更多的外國人來宣揚中國傳統(tǒng)文化，一石二鳥。另外，在加大招生宣傳力度上，我們可以開拓更多的宣傳方式。如果暫時因為經(jīng)費問題走不出去的話，可以考慮利用互聯(lián)網(wǎng)資源來擴大招生。

2.3完善簽證管理，簡化環(huán)節(jié)，提高服務(wù)質(zhì)量。在留學(xué)生簽證方面我們可以借鑒其他國家的先進經(jīng)驗。以韓國為例，在韓留學(xué)生在辦理簽證時并不需要去很多部門，只需要去住址所在地的外國人出入境管理所辦理即可。身體檢查只需要入境的時候提供一次。這就基本上實現(xiàn)了一站式服務(wù)。當然國外的例子并不一定適合于我省。但是也值得我們借鑒?，F(xiàn)在吉林省留學(xué)生簽證制度無疑是相對落后的。有提高的空間。此外，對于窗口人員的服務(wù)質(zhì)量低下問題。我們可以集中訓(xùn)練這批人員，從思想意識上入手提高其服務(wù)意識。

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一、中國證券行業(yè)發(fā)展史及對外開放的不利因素

從全球范圍內(nèi)來看，證券行業(yè)起起伏伏的發(fā)展大致可以劃分為三個階段：17世紀初至20世紀20年代為自由放任階段，20世紀30年代至60年代末是法治建設(shè)階段，自20世紀70年代以來為迅速發(fā)展階段。

中國證券行業(yè)國際化雖已取得顯著成績，但在即將加入世貿(mào)組織的形勢下，要看到中國證券行業(yè)對外開放目前還存在以下四大不利因素：證券行業(yè)是在資本項目下不可自由兌換條件下運行的；相關(guān)法律、會計準則還沒有完全與國際慣例接軌；缺乏能夠參與國際競爭的一流投資銀行和其他中介機構(gòu)；監(jiān)管水平還與發(fā)達國家存在較大差距。

二、中國證券行業(yè)的前景及未來發(fā)展的影響因素

未來三大行業(yè)前景是：互聯(lián)網(wǎng)金融+場外市場+大資管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融引發(fā)行業(yè)革命，變者勝出；新三板開啟爆發(fā)式增長；未來三年掛牌公司數(shù)量有望突破萬家；大資管時代，券商資管將成為全方位資產(chǎn)配平臺[1]。總之行業(yè)趨勢為以下兩點：第一，回歸金融本質(zhì)；第二，直接融資的提升行業(yè)空間。

未來發(fā)展影響因素主要可以分為有利因素和不利因素。有利因素分別是明確的國民經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃和有利的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向；持續(xù)快速發(fā)展的宏觀經(jīng)濟和廣闊的市場發(fā)展空間；行業(yè)發(fā)展的制度基礎(chǔ)發(fā)生根本性變革。不利因素是資本規(guī)模偏小，抵御風險能力較弱；人才儲備不足，難以滿足行業(yè)發(fā)展需要；行業(yè)開放加速，國際化和混業(yè)化競爭帶來巨大壓力。

三、中國證券行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)及未來人才的需求

一般而言，行業(yè)內(nèi)公司數(shù)量越多，競爭往往會越激烈。證券行業(yè)是一個知識、資本密集型行業(yè)，隨著創(chuàng)新的不斷深入，證券行業(yè)的競爭不僅僅只體現(xiàn)在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的競爭上，還將體現(xiàn)在未來創(chuàng)新業(yè)務(wù)的競爭上。

證券行業(yè)的替代品威脅主要來源于基金公司，商業(yè)銀行，以及信托與保險業(yè)帶來的競爭，可以將替代品歸結(jié)為兩大類：一是金融產(chǎn)品與服務(wù)，包括各類基金產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等等；二是間接融資，主要是銀行信貸，信托類產(chǎn)品。如果把社會當作一個整體，作為一個需求方，作為供給方的證券業(yè)、基金業(yè)、銀行業(yè)、信托業(yè)及保險業(yè)之間的競爭將是此消彼長的關(guān)系，證券業(yè)很大程度受到此類替代品的威脅[2]。

目前，我國證券人才市場總體狀況是：需求總量日趨增大，迫切需要新型人才。證券業(yè)發(fā)展的良好態(tài)勢帶來了證券行業(yè)規(guī)模的不斷擴大，從而需要大量金融人才；而金融開放和競爭要求各類人才涉及的專業(yè)知識面將更寬，具有一技多能，跨學(xué)科復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的人才更是備受歡迎。

高端人才備受青睞，中低端人才競爭激烈。隨著交叉業(yè)務(wù)的不斷增多，業(yè)務(wù)的廣度和深度也不斷增加，這就需要越來越多的高端人才，減少中低端人員的數(shù)量。與其他行業(yè)相比，證券行業(yè)對從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，行業(yè)選拔人才的標準也較高。

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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上支付 第三方支付 情景規(guī)劃

目前,國內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問題以及法律問題。如：對于安全性的網(wǎng)上支付結(jié)構(gòu)框架、 對網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全協(xié)議的研究、消費者網(wǎng)上購物行為以及對網(wǎng)站信任的研究、網(wǎng)上支付系統(tǒng)風險的定量分析與管理模式研究。而本文主要就國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展進行研究和分析，即首先分析國內(nèi)網(wǎng)上支付行業(yè)構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)分類、網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)特征以及網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)面臨的突出問題，然后提出使用情景規(guī)劃模型，希望可以對網(wǎng)上支付企業(yè)提出戰(zhàn)略建議并就未來提出關(guān)鍵問題。

本文提出使用的情景規(guī)劃模型主要是在大量定性分析的基礎(chǔ)上加入適當定量分析，從而來對國內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

一、國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析

1、網(wǎng)上支付行業(yè)的構(gòu)成

網(wǎng)上支付的原動力是顧客要購買網(wǎng)上商戶的產(chǎn)品或服務(wù)，這個時候顧客為此向網(wǎng)上商戶支付貨款，需要利用銀行的系統(tǒng)實現(xiàn)銀行劃款。但就目前國內(nèi)的環(huán)境或體系而言，銀行沒有足夠的動力來主動的滿足和推動顧客和商戶對網(wǎng)上支付的所有需求，因此網(wǎng)上支付企業(yè)的出現(xiàn)成為必然。同時網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的存在許多問題需要政府制定相關(guān)政策進行調(diào)控。所以,網(wǎng)上支付行業(yè)主要由五部分組成：顧客、商戶、銀行、網(wǎng)上支付企業(yè)和政府。

2、網(wǎng)上支付企業(yè)的分類

目前國內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)主要分為三類：（1）銀行網(wǎng)上支付，金融背景與業(yè)務(wù)熟悉是這類支付平臺的最大優(yōu)勢，比如中國銀行、中國工商銀行等；（2）獨立第三方支付企業(yè)，其中又分為寡頭獨立第三方支付企業(yè)（以銀聯(lián)電子支付為代表）和非寡頭獨立第三方支付企業(yè)（如IPS環(huán)訊、快錢、網(wǎng)銀在線）；（3）依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的非獨立第三方支付企業(yè)，比如支付寶、財付通和安付通。三種不同類型的網(wǎng)上支付企業(yè)所擁有的資源、目標客戶和政府給予的政策支持都不盡相同，三者之間往往也表現(xiàn)出競爭和合作的關(guān)系。

3、網(wǎng)上支付市場現(xiàn)階段的特征

（1）網(wǎng)上支付市場處于買方市場。目前國內(nèi)提供網(wǎng)上支付的企業(yè)有40余家，并且提供的產(chǎn)品（服務(wù)）差異性極小，買方可以充分自由方便地選擇。（2）國內(nèi)網(wǎng)上支付發(fā)展不平衡。在目前中國電子商務(wù)支付領(lǐng)域，C2C網(wǎng)上支付已經(jīng)趨于成熟，B2C網(wǎng)上支付正處于市場開拓階段，而B2B網(wǎng)上支付的條件和環(huán)境尚未成熟，中國電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡，未來中國電子商務(wù)支付方式的徹底解決還有很長的路要走。（3）其他特征。主要表現(xiàn)在網(wǎng)上支付企業(yè)趨向行業(yè)細分化和銀行與支付企業(yè)的競爭日益凸顯。

4、網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的主要問題

目前網(wǎng)上支付企業(yè)主要面臨網(wǎng)絡(luò)安全、市場競爭、投入成本、盈利壓力、服務(wù)與創(chuàng)新不足以及法律和政策的風險等方面的問題。另外,網(wǎng)上支付企業(yè)如何能清晰地洞察目前市場環(huán)境、銀行與第三方支付企業(yè)之間又采取何種競爭合作策略、同時在面對顧客差異化和個性化的需求時，如何改變經(jīng)營策略都是困擾網(wǎng)上支付企業(yè)的問題。

二、情景規(guī)劃模型介紹

1、情景規(guī)劃概念

情景規(guī)劃（Scenario Planning）是由美國蘭德公司開發(fā)的一種戰(zhàn)略設(shè)計和戰(zhàn)略對話的工具，它以相關(guān)人員為主體，運用想象力對未來的各種可能性進行挖掘、歸類，從而提高組織感知其經(jīng)營環(huán)境的變化、思考這種變化的含義、改變心智模式以及據(jù)此采取行動的能力。由于情景規(guī)劃在理念與方法上與行動學(xué)習(xí)的一致性，它既可以看成是行動學(xué)習(xí)的一種形式，又可作為其他行動學(xué)習(xí)項目，尤其是戰(zhàn)略性行動學(xué)習(xí)的破冰項目。

2、情景規(guī)劃MACTOR工具

MACTOR是法國教授M.Godet等創(chuàng)造的一種定性定量結(jié)合的角色戰(zhàn)略分析方法，MACTOR是進行情景規(guī)劃建模時常用的一種方法。MACTOR方法的模型框圖見圖1。

三、情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)研究

考慮本文主要是提出將情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)的研究，因此不具體進行定量分析，下面主要確定影響網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以及關(guān)鍵角色之間爭奪的主要目標，然后簡單介紹通過Mactor方法來如何對網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

1、確定關(guān)鍵角色

通過國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析可以得知，影響網(wǎng)上支付行業(yè)的關(guān)鍵角色包括如下7個 ：A1獨立第三方支付企業(yè)、A2寡頭獨立第三方支付企業(yè)、A3寡頭非獨立第三方支付企業(yè)、A4顧客、A5銀行、A6商戶、A7國家法規(guī)。

2、確定戰(zhàn)略爭奪領(lǐng)域和各種目標

確定了影響國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以后，同時需要確定各個角色之間的戰(zhàn)略沖突主要是體現(xiàn)在哪些戰(zhàn)略領(lǐng)域的目標上。而對于每個目標，各個角色可能是同意、反對或者中立。具體參見表1。

3、Mactor方法對網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議

使用Mactor方法，通過建立目標角色矩陣（簡單定位）及其意見集中和分散矩陣、目標角色評價矩陣及其意見集中和分散矩陣、直接影響矩陣、直接間接影響矩陣、加權(quán)數(shù)值定位矩陣及其集中和分散矩陣等矩陣進行定量分析，可以看出各個關(guān)鍵角色之間的意見集中和分散程度，各個角色對其他角色的影響度，各個角色對于其他角色的依賴度，各個角色對于所有目標的總影響能。這樣可以就各角色（主要是獨立第三方支付企業(yè)、寡頭獨立第三方支付企業(yè)、寡頭非獨立第三方支付企業(yè)以及銀行）未來的發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

四、總結(jié)

本文主要對網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況進行分析，包括網(wǎng)上支付市場構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)劃分、網(wǎng)上支付行業(yè)現(xiàn)階段特征以及網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的突出問題。

目前國內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問題以及法律問題。而本文主要研究國內(nèi)不同的網(wǎng)上支付企業(yè)在各自特征和擁有資源不同、網(wǎng)上支付市場處于買方市場、網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡的情況下如何改變戰(zhàn)略和制定經(jīng)營策略的問題。同時，本文提出使用情景規(guī)劃模型這種戰(zhàn)略工具來對網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

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系統(tǒng)集成的基礎(chǔ)定義是指通過結(jié)構(gòu)化的綜合布線系統(tǒng)和計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將各個分離的設(shè)備、功能和信息等集成到相互關(guān)聯(lián)的、統(tǒng)一和協(xié)調(diào)的系統(tǒng)之中，使資源達到充分共享，實現(xiàn)集中、高效、便利的管理。

2010年全年系統(tǒng)集成服務(wù)市場達到288.69億元。2011年我國系統(tǒng)集成服務(wù)市場規(guī)模達到349.11億元，同比增長速度為20.9%。統(tǒng)計資料顯示，2012、2013年我國系統(tǒng)集成服務(wù)市場規(guī)模分別達到419.67、499.06億元。

從數(shù)據(jù)來看，銀行仍是金融業(yè)IT投入的主體，占到總體投資規(guī)模的72.2%，銀行業(yè)IT投入的穩(wěn)定是金融信息化投入增長的主要原因，此外證券、保險機構(gòu)由于擴容擴張、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，也對行業(yè)整體恢復(fù)IT增長起到了推動作用。2012年中國金融行業(yè)信息化投入為490.3億元，較2011年同比增長1.1%，IT投入經(jīng)過2009年的緊縮后恢復(fù)增長。銀行業(yè)IT投入的穩(wěn)步增長是金融信息化投入保持增長的主要動因。2013年中國金融行業(yè)信息化投入為514.5億元，同比增長4.9%。

但是經(jīng)過20多年的行業(yè)洗滌，系統(tǒng)集成服務(wù)市場已經(jīng)進入了相對的成熟期。隨著IT市場發(fā)展的逐漸成熟，信息化建設(shè)水平的逐步提高，針對各種軟硬件產(chǎn)品的集成服務(wù)收入在整個系統(tǒng)集成服務(wù)市場的比重逐年下降，而圍繞著軟硬件產(chǎn)品進行的應(yīng)用開發(fā)比重卻越來越大。究其原因有一點是因為原始廠家的產(chǎn)品技術(shù)、宏觀系統(tǒng)解決方案，是許多系統(tǒng)集成商均可提供的，基本無特殊性可言。

金融系統(tǒng)集成顧名思義，就是金融行業(yè)的系統(tǒng)集成業(yè)務(wù)，在社會經(jīng)濟水平不斷進步，金融業(yè)競爭日益激烈的今天，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)類型不斷增加和變化，就要求在原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)上不斷擴展改造。新的集成方案應(yīng)運而生，來為金融業(yè)解決此類問題。作為金融業(yè)務(wù)的一個代表，銀行一直希望通過新方案和新的應(yīng)用能夠達到在銀行實現(xiàn)集中化管理的目的，并且有效地提高整個銀行業(yè)的業(yè)務(wù)效率。

由此可見，金融系統(tǒng)集成業(yè)務(wù)的發(fā)展正在經(jīng)歷從簡單硬件集成到整體解決方案提供的發(fā)展階段。

二、現(xiàn)代金融系統(tǒng)集成服務(wù)主要內(nèi)容

從前文的發(fā)展階段我們可以看出，現(xiàn)代的金融系統(tǒng)集成服務(wù)已經(jīng)在產(chǎn)品集成的基礎(chǔ)上進入到整體解決方案提供的時代。而不同的系統(tǒng)集成供應(yīng)商根據(jù)其業(yè)務(wù)特長為金融行業(yè)提供了針對內(nèi)容各有不同的方案，但其整體趨勢都是從產(chǎn)品供貨向服務(wù)外包的轉(zhuǎn)變。

以當前在銀行業(yè)較熱的智慧銀行業(yè)務(wù)作為案例，我們可以看到，這一業(yè)務(wù)的推廣，集成了銀行原有業(yè)務(wù)的多個軟、硬件系統(tǒng)，將部分銀行業(yè)務(wù)從柜臺引到自助服務(wù)中，利用對原有自助服務(wù)機具的升級、創(chuàng)新，結(jié)合最新的科學(xué)技術(shù)進行了整合。以IBM公司為建設(shè)銀行提供的智慧銀行解決方案作為分析，我們可以看到，在建設(shè)銀行的智慧銀行網(wǎng)點，自助VTM機、全息投影、互動大屏等等產(chǎn)品均由不同廠家生產(chǎn)，符合傳統(tǒng)意義上的系統(tǒng)集成。但是以方案提供商角色出現(xiàn)的IBM將這一系列產(chǎn)品與銀行實際業(yè)務(wù)需求進行整合提供了綜合解決方案，為銀行實現(xiàn)科技創(chuàng)新應(yīng)用，增加客戶滿意度做到了推動，因此獲得了銀行和客戶的共同認可，使得智慧銀行這一業(yè)務(wù)在2014年底發(fā)展迅速。

綜上所述，我們可以看到，現(xiàn)代的金融系統(tǒng)集成業(yè)務(wù)已經(jīng)是解決方案的集成。作為服務(wù)商，我們需要了解金融行業(yè)需求，整合軟、硬件資源，將其有機的結(jié)合，在銀行需要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上提供出能夠解決問題的整體方案。

三、淺談金融系統(tǒng)集成業(yè)務(wù)未來發(fā)展趨勢

在當前行業(yè)和科技水平發(fā)展的趨勢下，筆者認為金融系統(tǒng)集成業(yè)務(wù)未來發(fā)展主要有以下趨勢：

（一）以多方合作形成解決方案的集成為主

通過現(xiàn)代金融系統(tǒng)集成業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們不難看出，做綜合服務(wù)的方案提供商將在未來一段時間內(nèi)成為金融服務(wù)業(yè)的一個主要趨勢。在為金融行業(yè)提供系統(tǒng)硬件產(chǎn)品已經(jīng)高度成熟的市場中，產(chǎn)品成本已經(jīng)趨于透明化，利潤空間已經(jīng)不利于服務(wù)企業(yè)發(fā)展，即使在產(chǎn)品上更新?lián)Q代進行創(chuàng)新，也會在短時間后出現(xiàn)市場相類似產(chǎn)品快速普及的情況。因此，以解決方案為核心，針對客戶具體需求，為客戶解決實際問題或者為客戶帶來可觀收益的整體方案服務(wù)方式將更加受到客戶和市場的歡迎。

同時，在市場競爭中，整合同類企業(yè)資源進行方案的搭建將促進不同領(lǐng)域的金融服務(wù)企業(yè)進行合作，形成聯(lián)盟形式的團體，團體中的企業(yè)各自負責其專業(yè)擅長的部分，以合作為客戶解決問題，彌補了以往各自負責單一范圍，無法從實質(zhì)上解決客戶需求的問題。

由此可見，由不同領(lǐng)域的服務(wù)提供商共同合作，向金融業(yè)提供系統(tǒng)集成解決方案將成為主體趨勢。

（二）科技信息化為主

隨著科技水平的高度發(fā)展，各種新技術(shù)應(yīng)用到生活和工作中的時間越來越短，這就對未來的金融系統(tǒng)集成帶來一定影響。作為金融行業(yè)，多數(shù)服務(wù)需要面向社會，需要有大量的客戶資源。以目前建設(shè)銀行提出的“新一代”系統(tǒng)為例，這就是銀行自身從需求利用科技信息化進行業(yè)務(wù)集成的一個典型代表，該系統(tǒng)涵蓋了建行多項業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了整體軟、硬件的管理與協(xié)調(diào)。而作為金融行業(yè)的服務(wù)商，如何利用新的技術(shù)應(yīng)用為金融客戶降低成本也是系統(tǒng)服務(wù)商需要考慮的關(guān)鍵。針對銀行自身發(fā)起的系統(tǒng)集成，如何把握機會，及時將新的科學(xué)技術(shù)引入到服務(wù)中來，是未來發(fā)展的一個主要趨勢。

（三）集成業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)

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1999年4-10月，信達、華融、長城、東方四大國家級金融資產(chǎn)管理公司(以下簡稱AMC)相繼成立，它們是具有獨立法人資格的國有獨資金融企業(yè)，注冊資本金均為100億元人民幣，由財政部全額撥款，其主要任務(wù)和目標是分別收購、經(jīng)營、處置來自四大國有商業(yè)銀行及國家開發(fā)銀行約1.4萬億元不良資產(chǎn)，最大限度保全資產(chǎn)、減少損失、化解金融風險。雖然AMC的設(shè)立僅僅是政府為解決國有銀行呆壞賬過多和國有企業(yè)債務(wù)危機而采取的一項應(yīng)急措施，并規(guī)定四大資產(chǎn)管理公司存續(xù)的時間“原則上不超過十年”，但是金融資產(chǎn)管理公司在完成政策任務(wù)后仍面臨著逐步向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)軌的新任務(wù)。目前，隨著經(jīng)濟體制和金融體制改革的深化，法律環(huán)境和社會信用環(huán)境的完善以及銀行風險管理能力的提高，不良貸款率將逐漸下降至較低水平等等，商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的條件基本具備，AMC將面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。AMC如何發(fā)展轉(zhuǎn)型，實施何種發(fā)展戰(zhàn)略，便成為一個必須面對且亟待妥善解決的問題。

一、 AMC處置不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展機遇

AMC自成立以來，綜合運用債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組、資產(chǎn)重組、打包出售、承銷上市、利用外資等多種方式，加大不良資產(chǎn)處置力度，基本達到了處置速度快、回收率高、成本支出低的目標，可以說不良資產(chǎn)處置取得了階段性成果。

據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù) ，截至2006年3月末，我國四家AMC共累計處置不良資產(chǎn)8663.4億元，累計回收現(xiàn)金1805.6億元，占處置不良資產(chǎn)的20.84%,資產(chǎn)回收率為24.2%,完成了處置進度的68.61%。其中：華融資產(chǎn)管理公司累計處置不良資產(chǎn)2468.0億元，回收現(xiàn)金546.6億元，占處置不良資產(chǎn)的22.15%；長城資產(chǎn)管理公司累計處置不良資產(chǎn)2707.8億元，回收現(xiàn)金278.3億元，占處置不良資產(chǎn)的10.28%；東方資產(chǎn)管理公司累計處置不良資產(chǎn)1419.9億元，回收現(xiàn)金328.1億元，占處置不良資產(chǎn)的23.11%；信達資產(chǎn)管理公司累計處置不良資產(chǎn)2067.7億元，回收現(xiàn)金652.6億元，占處置不良資產(chǎn)的31.56%。隨著不良資產(chǎn)的被處置，不良資產(chǎn)貸款率下降到了較低水平。金融資產(chǎn)管理公司起到了積極的作用，基本上完成了國家賦予的歷史使命。

根據(jù)上述情況，財政部上報國務(wù)院的《關(guān)于金融資產(chǎn)管理公司改革與發(fā)展問題的請示》(下稱“請示”)獲得批復(fù)?！罢埵尽币笏拇筚Y產(chǎn)管理公司在2006年年末以前，完成核定的債權(quán)資產(chǎn)處置回收目標。達到設(shè)定的“兩率”(即現(xiàn)金回收率和現(xiàn)金費用率)要求，處置完不良資產(chǎn)者，將進行商業(yè)化轉(zhuǎn)型。直到2004年4月底，經(jīng)國務(wù)院批準，財政部正式出臺了金融資產(chǎn)管理公司《投資業(yè)務(wù)風險管理辦法》、《委托業(yè)務(wù)風險管理辦法》、《商業(yè)化收購業(yè)務(wù)風險管理辦法》，為AMC拓展業(yè)務(wù)、深化改革走向市場化轉(zhuǎn)型提供了必要的政策支持。

與此同時，國有商業(yè)銀行改造上市，為AMC帶來新的發(fā)展機遇。隨著國有商業(yè)銀行的股份制改造并相繼上市，AMC對金融機構(gòu)新生不良資產(chǎn)的商業(yè)性收購業(yè)務(wù)已正式開始。根據(jù)銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示 ，截至2007年3月末，我國主要商業(yè)銀行(5家國有商業(yè)銀行和12家股份制商業(yè)銀行)五級分類不良貸款余額為11614.2億元，不良貸款率為7.02%。因此，AMC在2006年底前基本處置完第一次政策性收購的不良資產(chǎn)后，其不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)并不會因此結(jié)束，商業(yè)性收購資產(chǎn)將會全面市場化，國有金融管理資產(chǎn)的市場化轉(zhuǎn)型將是不可避免的。

二、AMC發(fā)展轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略

從金融資產(chǎn)管理公司的共性來看，不外乎面臨著兩大主題：一是切實加快對現(xiàn)有收購資產(chǎn)的有效處置，力爭如期完成財政部下達的責任回收目標；二是積極謀求未來發(fā)展，開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新業(yè)務(wù)手段等，以便在國家正式出臺關(guān)于AMC改革發(fā)展模式的決定前搶占市場，為商業(yè)化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。

從對資產(chǎn)處置來看，AMC的現(xiàn)有收購資產(chǎn)方法大致可分為三類：一是存量債權(quán)；二是回收的非現(xiàn)金資產(chǎn)；三是政策性債轉(zhuǎn)股。對于存量債權(quán)資產(chǎn)，AMC在2006年前已處置完畢，也就是說AMC與原收購債務(wù)企業(yè)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已全部清理完畢。對于回收的非現(xiàn)金資產(chǎn)，AMC通過一定的變現(xiàn)方式進行變現(xiàn)，以補充債權(quán)直接變現(xiàn)來源的不足，如通過資產(chǎn)出售拍賣、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、租賃等方式，確保回收目標的完成；對于政策性債轉(zhuǎn)股，國家一直區(qū)別于一般性不良資產(chǎn)，對AMC實行單獨考核。實踐證明，上述三類方法是有效的。

當金融資產(chǎn)管理公司完成既定目標后，對于未來發(fā)展目標國家給金融管理資產(chǎn)公司的定位是：服務(wù)于金融改革，仍以資產(chǎn)處置為主線，最大限度回收資金，減少國有資產(chǎn)損失，并使AMC逐步發(fā)展成為新一代的投資銀行或金融控股公司，最終實行商業(yè)化經(jīng)營。為實施這一目標，金融管理資產(chǎn)公司制訂了以下幾個方面的發(fā)展戰(zhàn)略：

（一）加大金融創(chuàng)新力度戰(zhàn)略。為進一步加快不良資產(chǎn)處置力度，要適時采用金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如資產(chǎn)證券化等。資產(chǎn)證券化就是將一定期限內(nèi)不能流動的資產(chǎn)通過一定的方式轉(zhuǎn)化為可流動的債券。它在處置大規(guī)模不良金融資產(chǎn)、化解金融系統(tǒng)風險方面具有重要的作用。從實際情況看，在逐筆零售處置的同時，采用打包批發(fā)可以加快處置的速度，同時也可以提升資產(chǎn)的處置層次。

（二）擴大業(yè)務(wù)范圍戰(zhàn)略。根據(jù)國家批準的經(jīng)營范圍，AMC可以進行的中介業(yè)務(wù)包括：資產(chǎn)證券化、在一定管理范圍內(nèi)的上市推薦及債券、股票承銷、投資、財務(wù)及法律咨詢與顧問等；同時，要拓寬利用外資的渠道，通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)出售等措施，加快國有企業(yè)的改組；通過與境外投資者的合作，借助外方的資金及業(yè)務(wù)優(yōu)勢來盤活企業(yè)的不良資產(chǎn)。另外，由財政部、銀監(jiān)會、人民銀行等幾個部門制定的AMC的轉(zhuǎn)型方案規(guī)定，在條件允許的情況下，可以增加10項經(jīng)營范圍，包括：信托、金融租賃、汽車金融、基金、證券、風險投資、入股商業(yè)銀行等，將AMC轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)企業(yè)。

（三）加強資本金的動作戰(zhàn)略。AMC成立時，財政部分別為其劃轉(zhuǎn)了100億元資本金，由現(xiàn)金、固定資產(chǎn)和劃轉(zhuǎn)投資三部分組成。但實際上現(xiàn)金只有20億元，由于公司的資本金有限，在商業(yè)化收購、投資時就會遇到營運資金短缺問題。為充分發(fā)揮和利用資本金的作用，應(yīng)賦予AMC運用資本金的相應(yīng)功能，即投資和拆借功能。通過資本金的有效運作，促進資本金的保值增值，提升不良資產(chǎn)的處置回收價值，并為其商業(yè)化運作提供一定的資金需求。

（四）企業(yè)文化戰(zhàn)略。企業(yè)文化對于打造一支有凝聚力的團隊、促進公司長遠發(fā)展具有舉足輕重的作用。AMC要充分利用現(xiàn)有條件，為公司員工創(chuàng)造各種業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)的機會，要多層次、多渠道、大規(guī)模地開展人才培訓(xùn)、重點人才培養(yǎng)的活動，形成尊重知識、鼓勵創(chuàng)新、公平競爭的環(huán)境，塑造公司自己的企業(yè)文化，提高市場競爭力，推進公司的長遠發(fā)展。

三、發(fā)展轉(zhuǎn)型重點要解決兩個問題

根據(jù)財政部起草的AMC改革方案，明年開始商業(yè)化運營，為發(fā)展轉(zhuǎn)型正式拉開大幕。從目前來看，AMC要真正實現(xiàn)商業(yè)化轉(zhuǎn)型，必須解決好以下兩個問題：

(一) 對原有收購的不良資產(chǎn)損失進行清算

四大資產(chǎn)管理公司針對1.4萬億元的政策性不良資產(chǎn)的收購資金主要來源于負債，包括央行的再貸款及相對應(yīng)的國有銀行發(fā)行的10年期債券(按國務(wù)院規(guī)定，再貸款和債券的利率均固定約年2.25%)。其中，人民銀行再貸款約5800億元，向?qū)?yīng)國有銀行發(fā)行10年期金融債券約8200億元，其每年需要償付的利息就超過300億元。四大資產(chǎn)管理公司成立七年來，累計應(yīng)支付的利息等費用超過2000億元，但其現(xiàn)金回收總額為1800億元左右，支付利息尚且不足，還不包括處置過程中的成本費用。

顯然，利息負擔對AMC來說是沉重的，直接導(dǎo)致其資金鏈問題，這會造成AMC最終無力解決已經(jīng)形成的損失，按照《金融資產(chǎn)管理公司條例》規(guī)定：“金融資產(chǎn)管理公司處置不良貸款形成的最終損失，由財政部提出解決方案，報國務(wù)院批準執(zhí)行”。也就是說，對于最終損失由財政部、央行量力買單，逐年消化，這樣AMC向商業(yè)化轉(zhuǎn)型才有一定的財務(wù)基礎(chǔ)。

(二) 對AMC角色的重新定位和轉(zhuǎn)型

1. 充分利用轉(zhuǎn)型的大好機遇，實現(xiàn)速度和效率的統(tǒng)一。AMC要抓住戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的機遇，就要從現(xiàn)在起，在資產(chǎn)收購、處置與經(jīng)營過程中，以效益為中心，以利潤為目標，實現(xiàn)由政策性運作為主向市場性運作為主的本質(zhì)性轉(zhuǎn)變。一是要做到收購資金的來源市場化，即收購不良資產(chǎn)的資金來源要從現(xiàn)行國家全額組織的政策安排，逐步向主要依靠市場來籌措過渡，如可以通過向市場發(fā)行公司債券、向中央銀行再貸款、向商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)借款、公司資本金等等一系列方式來籌措。二是AMC對不良資產(chǎn)的收購行為要由政策逐步向市場經(jīng)營轉(zhuǎn)變，收購方式由行政計劃指令轉(zhuǎn)向市場自主選擇為主，由剝離方式轉(zhuǎn)讓向雙方自愿轉(zhuǎn)讓購買轉(zhuǎn)變。