導(dǎo)語：如何才能寫好一篇防止電信詐騙總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

  學(xué)生防詐騙心得體會范文700字

  如今電信詐騙的手段隨著信息技術(shù)的進(jìn)步也日新月異，而且防詐騙往往滯后于詐騙手段的更新?lián)Q代，因此作為銀行一線的工作人員，在此通過一些邏輯小tip提醒廣大群眾，在接到不知名的電話時，應(yīng)該這樣做：

  1、養(yǎng)成好習(xí)慣，如果接到陌生電話，首先看一下是否是外地的，盡量不要去接外地的號碼，尤其是固定電話，如果手機(jī)是智能的，請安裝類似360防詐騙的軟件，能夠一定程度上防止已經(jīng)被舉報過的詐騙電話。

  2、接到任何有公信力的機(jī)構(gòu)電話聲稱您的'賬戶或者郵件涉及非法事件的時候，請相信自己，沒有做的事情無須為之擔(dān)憂，更加不必相信對方為你著想的不良企圖，任何機(jī)構(gòu)在凍結(jié)或者扣劃您的賬戶資金都需要有合法的手續(xù)去銀行執(zhí)行，不需要恐嚇或者表現(xiàn)出一副為您著想的菩薩心腸，現(xiàn)在是法治社會，這些行為都必須有法律依據(jù)，相信自己就是最大的盾甲！

  3、接到親朋好友或者師友的電話聲稱手術(shù)或者急需借錢的信息或者電話，請務(wù)必聯(lián)系可以聯(lián)系的熟人確認(rèn)相關(guān)事項，詐騙分子往往利用遇到急事或者災(zāi)禍容易慌亂和擔(dān)心的心理進(jìn)行詐騙，遇事沉著冷靜，不要輕易相信。

  4、偽基站的高度發(fā)達(dá)使得客戶發(fā)生電信詐騙的幾率大大提高，同時作為高度發(fā)達(dá)的詐騙手段，偽基站的行為往往防不勝防，在這里，如果收到這樣的信息，一定要聯(lián)系各大機(jī)構(gòu)公示的客服電話，而不是去聯(lián)系偽基站發(fā)過來的網(wǎng)址或者聯(lián)系電話。臨柜工作人員在工作時謹(jǐn)記：

  1、合規(guī)操作，保護(hù)客戶，保護(hù)自己，善于觀察，對于邊打電話邊辦理業(yè)務(wù)的客戶，要適時提醒客戶，盡到工作責(zé)任和義務(wù)。

  2、定期檢查防詐騙小提示是否放置醒目。

  3、對于匯往外地的客戶尤其要多一個心眼，對于客戶不能說清楚的業(yè)務(wù)，最好能讓客戶自己打一個電話當(dāng)場確認(rèn)。因為我們多一句提醒，客戶就減少一個發(fā)生損失的概率，少則幾百，多則上百萬，花費提醒的時間不用兩分鐘，但是這兩分鐘如果有成效的話，減少詐騙的機(jī)會成本有可能高達(dá)幾百萬之巨。時刻心懷責(zé)任，心懷客戶。

  學(xué)生防詐騙心得體會范文700字

  防詐騙安全教育主題班會及總結(jié)防詐騙安全教育主題班會及總結(jié)在現(xiàn)如今的社會，詐騙案件越來越多，手段也越來越高明，至開學(xué)以來我校發(fā)生了多起學(xué)生被騙事件。犯罪分子利用一些學(xué)生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點實施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受巨大的財產(chǎn)損失和精神壓力。為增強(qiáng)大家防騙意識，提高自我防范能力，我班于20xx年11月6日開展防詐騙主題教育活動班會。班會流程如下：

  一、介紹此次主題班會的內(nèi)容

  二、觀看幻燈片(有關(guān)詐騙案例、分析和提醒)

  三、本班同學(xué)講述自己受騙或者防騙的親身經(jīng)歷乘火車上車時被盜的事例、因同情心而上當(dāng)受騙的事例、國家教育局困難補(bǔ)助等事例、網(wǎng)上購物非法鏈接等

  四、班主任發(fā)言：

  ①乘車時應(yīng)注意的防范安全;

  ②網(wǎng)上購物應(yīng)如何預(yù)防被盜情況;

  ③同學(xué)或朋友之間借錢應(yīng)注意的事項;

  ④講述有關(guān)發(fā)生在井岡山大學(xué)的被詐騙事件;

  ⑤總結(jié)關(guān)于本次防詐騙主題班會的重要性和教育意義。

  總結(jié)：

  在許多大學(xué)生的精神世界里,學(xué)習(xí)生活和社會都是美好的，他們認(rèn)為生活上只有快樂和幸福，沒有意識到也存在著一些不安全的因素，也許就在他們放松警惕時，就可能給他們帶來財產(chǎn)損失，造成人員傷亡;他們會認(rèn)為在社會上都是善良的，而在現(xiàn)實社會中，社會是復(fù)雜多樣的，有些人只為利益而活的或為生存而活的，我們應(yīng)該如何識別詐騙伎倆、如何防范詐騙手段。所謂害人之心不可有，防人之心不可無，因此我們得保持清醒頭腦面對生活和社會。通過開展本次防詐騙主題教育班會活動，讓我們懂得了如何防騙、如何辨別真?zhèn)?、如何對待可疑人員，既有教育意義同時也提高了同學(xué)們防騙的警惕性。

  學(xué)生防詐騙心得體會范文700字

  隨著電信業(yè)的發(fā)展，利用電信工具和電信技術(shù)實施欺詐的事件越來越多，我周圍朋友的經(jīng)驗是典型的案例，她被欺詐的具體過程如下

  有一天下午，她接到陌生的非現(xiàn)場電話，對方主張是某購物網(wǎng)站的呼叫，告訴朋友她在他們網(wǎng)站上購買的某商品尺寸不足，必須退款。朋友當(dāng)時很擔(dān)心，但是看到對方說了自己購買的網(wǎng)站和商品的具體信息，放松了警惕，之后追加了對方提供的QQ號碼，對方也在QQ上再次發(fā)送訂單的具體信息，留下了退款的網(wǎng)站。朋友按照訂單進(jìn)入，登錄頁面和自己當(dāng)時購買的網(wǎng)站沒有什么區(qū)別，但網(wǎng)站不是官方網(wǎng)站，朋友向?qū)Ψ教岢隽诉@個疑問。電話里的人說明這是他們臨時制作的網(wǎng)站。朋友也不太懷疑。接下來朋友填寫了自己的銀行卡信息，對方騙我說是安全驗證，騙我朋友還填了銀行卡密碼。之后，認(rèn)證代碼被發(fā)送到朋友的手機(jī)上。此時，對方要求朋友在電話快速填寫認(rèn)證代碼。否則，超時不能退款，朋友在洗腦的狀態(tài)下填寫了95533次發(fā)送的認(rèn)證代碼。之后，朋友登錄了自己的網(wǎng)上銀行，發(fā)現(xiàn)銀行卡中有近萬元的存款被轉(zhuǎn)移，突然意識到被騙了。

  通過我的朋友這次的案例，我認(rèn)為這次欺詐事件的關(guān)鍵是受害者對電信欺詐的防范意識不足。首先，對于陌生電話、網(wǎng)站等，要慎重，不要輕易相信他們。如果確認(rèn)他們提供的信息是正確的，最好自己打電話給購物網(wǎng)站的官方熱線詢問信息。其次，對銀行卡的理解不夠，收款時，無論如何都不需要通知銀行卡的密碼，如果密碼泄露，騙子就能知道銀行賬戶的所有信息。最后，驗證碼作為銀行卡支付的最后屏障，不能泄露給任何人。驗證碼一旦公開，錢就會立即轉(zhuǎn)移。

篇2

   學(xué)習(xí)防詐騙知識個人心得

   今天聽了防詐騙的教育講座，受到了很多的啟發(fā)，學(xué)到了很多知識，在我們的身邊，總是存在著很多的騙局，而我們每個人都應(yīng)該是精明的偵探，仔細(xì)地觀察，有防范意識，以防自己被騙，所謂害人之心不可有，防人之心不可無，不管是多親近的朋友，或者是看起來很可憐的陌生人，我們都應(yīng)該擦亮眼睛，認(rèn)出那些是對我們有害的人講座中主要講到，有接觸性和無接觸性的詐騙，重點是無接觸性，因為現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)比較通達(dá)，網(wǎng)絡(luò)是一把雙刃劍，有利于我們的生活，同時也給詐騙分子制造了更多騙人的機(jī)會。

   第一，詐騙分子會通過網(wǎng)絡(luò)查找到你的信息，然后通過信息或者電話來對你進(jìn)行詐騙，冒充親友發(fā)賬號給你讓你進(jìn)行匯款，此時我們不能盲目地打錢，而應(yīng)該打電話確認(rèn)是否真的是親友需要。

   第二，現(xiàn)在微信等交流工具越來越多人使用，朋友圈里面也開始活躍，這就出現(xiàn)了很多的轉(zhuǎn)發(fā)信息，比如某某小孩被拐需要轉(zhuǎn)發(fā)宣傳，這就調(diào)動很多人的同情心，所以就很多人轉(zhuǎn)發(fā)，殊不知，其中帶有病毒，這種病毒會讓系統(tǒng)癱瘓。不知不覺中我們就會進(jìn)入騙局，甚至成為騙局中的助推者，雖然不是我們本意，甚至說是一種好意，卻造成了不好的效果。

   第三，有一些需要掃描就會送一些小禮品的活動，很多人會為了占便宜而去掃描，這其中也帶有病毒。第四，有些中獎信息也是假的，很多熱播的娛樂活動說你中獎了，而且價值不菲，不要相信，天下沒有這么多便宜和餡餅等你去占。第五，有些信息的鏈接不要去點，點進(jìn)去就可能會是病毒。第六，有些打過來的電話從通話開始就已經(jīng)開始扣費。對于種種這些，我們在不知不覺中就進(jìn)入了騙局，所以我們應(yīng)該提高我們的防范意識，保障自己的人身安全和財產(chǎn)安全。

   其次是接觸性騙局，以買票為例子，火車票在過年的時候是熱銷的，有些車站的人就會對你說有一些內(nèi)部人，可以幫助你買到票，而且價錢一樣，但是只能進(jìn)員工通道，所以你的行李不能帶進(jìn)去，需要人代收，這時候你急于回家的心理就會讓你進(jìn)入這個騙局，另外如果你不同意，很有可能就會被搶，這時候就需要你的靈敏度了，首先你不要輕易相信這么便宜的事情，其次這個騙局可能是團(tuán)體作案，在保障人身安全的基礎(chǔ)上，也要保住財產(chǎn)安全。我曾經(jīng)也被經(jīng)歷過很多騙局，高中畢業(yè)的時候就有人自稱教育局的打電話告訴我們學(xué)生，有一筆助學(xué)金要領(lǐng)取，他能準(zhǔn)確地說出我們的信息，這就很具有迷惑性，而且領(lǐng)取助學(xué)金還要自己將自己的錢轉(zhuǎn)到一個賬號，它才可以返錢給你，這就是明顯的要我們匯款，此時我們絕對不能匯款。另外，手機(jī)上也經(jīng)常會有那些中獎的信息，比如芒果臺抽中了你的手機(jī)號碼，獲得價值不菲的筆記本電腦或者錢數(shù)，然后有一個鏈接需要點擊，這樣的騙局我們都很容易識破，所以不要想占小便宜，避免失了大財產(chǎn)。

   對于這些騙局，我們應(yīng)該加強(qiáng)抵抗力，不要去相信占便宜的事，現(xiàn)在騙局越來越多，越來越高級，我們也應(yīng)該將我們的思維意識升級，保證自己的安全，作為大學(xué)生，我們的思想應(yīng)該成熟一些，我們的經(jīng)驗不是很夠，現(xiàn)在就應(yīng)該加強(qiáng)防范，不要讓自己受騙!

學(xué)習(xí)防詐騙知識個人心得    通過幾個案件的學(xué)習(xí)，可以看出在信息化高度發(fā)展的這個時代，銀行也同時面臨著來自多方面不法分子違法操作的案件風(fēng)險，如票據(jù)詐騙、電話詐騙、短信詐騙等，不法分子企圖利用客戶信息、銀行的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行詐騙，此類案件在近幾年呈高發(fā)狀態(tài)。而作為銀行的員工，尤其是一線員工，經(jīng)辦業(yè)務(wù)直接接觸客戶，提高自身的防詐騙能力尤為重要，既擔(dān)負(fù)著避免銀行的經(jīng)濟(jì)損失，又擔(dān)當(dāng)著告知客戶風(fēng)險點的義務(wù)。在自身操作技能上必須做到規(guī)范操作無懈可擊，嚴(yán)格按流程操作，不放過任何一個環(huán)節(jié)，決不能給犯罪分子可趁之機(jī)。

   工作中要注意客戶的大體識別，以及客戶身份信息的核實，該核實的必須核實，需要客戶提供有效證件的，必須提供做到位，避免虛假操作。遇到大額轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)要多問一下其用途，電子銀行業(yè)務(wù)多給客戶做一下安全提示，例如密碼的保管和使用流程，這些都是很有必要的，可以很有效防止客戶資金被騙。

   所以在以后的業(yè)務(wù)經(jīng)辦中，讓自己多一份細(xì)心，給客戶多一份業(yè)務(wù)的交流和溫馨提示，可以很有效堵截不法分子的詐騙行為。

  學(xué)習(xí)防詐騙知識個人心得

   在現(xiàn)如今的社會，詐騙案件越來越多，手段也越來越高明，至開學(xué)以來我校發(fā)生了多起學(xué)生被騙事件。犯罪分子利用一些學(xué)生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點實施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受巨大的財產(chǎn)損失和精神壓力。為增強(qiáng)大家防騙意識，提高自我防范能力，我班于20__年11月6日開展防詐騙主題教育活動班會。班會流程如下：

   一、介紹此次主題班會的內(nèi)容

   二、觀看幻燈片(有關(guān)詐騙案例、分析和提醒)

   三、本班同學(xué)講述自己受騙或者防騙的親身經(jīng)歷 乘火車上車時被盜的事例 、因同情心而上當(dāng)受騙的事例、國家教育局困難補(bǔ)助等事例、網(wǎng)上購物非法鏈接等

   四、班主任發(fā)言：

   ①乘車時應(yīng)注意的防范安全;

   ②網(wǎng)上購物應(yīng)如何預(yù)防被盜情況;

   ③同學(xué)或朋友之間借錢應(yīng)注意的事項;

   ④講述有關(guān)發(fā)生在井岡山大學(xué)的被詐騙事件;

   ⑤總結(jié)關(guān)于本次防詐騙主題班會的重要性和教育意義。

篇3

清楚認(rèn)識發(fā)展方位

推動信息化基于兩個判斷

首先，我國總體處于工業(yè)化發(fā)展的中期?！斑@是一個基本判斷。我們不能走工業(yè)化國家的老路，要走一條中國特色的跨越式發(fā)展的道路。因此，中央提出了工業(yè)化和信息化融合的命題?！碧K少林說，現(xiàn)在以信息化促進(jìn)工業(yè)化，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，是一條非常好的道路，應(yīng)該從這個方面理解和貫徹中央的戰(zhàn)略決策。

其次，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢已經(jīng)改變了傳統(tǒng)的營銷、管理和服務(wù)模式。信息化和工業(yè)化融合以及信息化與工業(yè)化、國際化、城鎮(zhèn)化、市場化的互動發(fā)展，是我們國家所處歷史方位的一個嶄新命題，而這個命題需要行業(yè)和國家共同來做好。蘇少林表示，工業(yè)和信息化部的成立只是國家從組織體系上來保證了命題的落實，更重要的還要有后面的一系列的措施來推動，將信息化上升到國家戰(zhàn)略。

對于如何更好地推進(jìn)信息化建設(shè)，蘇少林說：“現(xiàn)在的行業(yè)信息化是整個信息化發(fā)展的一個階段，我們對信息化的認(rèn)識也是一個逐步深化的過程。在信息化建設(shè)的過程中，我們從不認(rèn)識到認(rèn)識，從‘單一應(yīng)用’到信息合成時代。這是一個過程。”

國家行政體制和行政機(jī)構(gòu)的設(shè)立與現(xiàn)在信息化的進(jìn)程有很大關(guān)系，必須逐步改變“各自為戰(zhàn)”的狀態(tài)。蘇少林坦言，我國的信息化才解決了從不認(rèn)識到認(rèn)識的問題。從發(fā)展趨勢來看，信息網(wǎng)絡(luò)“化”本身是一個過程。在這個過程中，現(xiàn)有的行政體制和管理模式會被打破。雖然對信息化轉(zhuǎn)變的過程認(rèn)識還沒有那么深，但是信息化發(fā)展趨勢肯定要走到這一步，遵循從“點”到“線”，然后向“面”的突破，這就是一個“化”的過程。蘇少林說：“要真正融合好，我們還要抓，其一信息化與工業(yè)化的融合，其二信息化與工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化和國際化的互動發(fā)展。即：電子商務(wù)、電子政務(wù)、農(nóng)村信息化、社區(qū)信息化、中小企業(yè)信息化等?！?/p>

通信行業(yè)擔(dān)當(dāng)信息化的主力軍

在實現(xiàn)信息化過程中，通信行業(yè)要擔(dān)當(dāng)主力軍的作用。蘇少林認(rèn)為，首先，通信行業(yè)已經(jīng)處于推進(jìn)信息化的關(guān)鍵地位，基礎(chǔ)電信運營商擁有基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，而基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)是信息化的應(yīng)用平臺；其次，通信行業(yè)本身的信息化建設(shè)走在了其它行業(yè)的前列，可以在信息化過程中體現(xiàn)示范引領(lǐng)作用；第三，通信行業(yè)具備人才優(yōu)勢，有責(zé)任在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新體系上下功夫，把行業(yè)的轉(zhuǎn)型緊密地與信息化的發(fā)展結(jié)合起來，實現(xiàn)互動。

為此，蘇少林強(qiáng)調(diào)，通信監(jiān)管部門在信息化發(fā)展過程中要起好牽頭、引領(lǐng)、帶領(lǐng)的作用，而且，通信管理局是工業(yè)和信息化部的派出機(jī)構(gòu)，既然機(jī)構(gòu)設(shè)在地方，就要有所作為，要為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和社會發(fā)展服好務(wù)；作為行業(yè)的政府部門代表，要為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，同時引領(lǐng)整個行業(yè)為信息社會的發(fā)展創(chuàng)造良好的信息通信環(huán)境。

功在“監(jiān)管為民”

過去：通信監(jiān)管促進(jìn)行業(yè)大發(fā)展

回顧通信管理局走過的道路，蘇少林這樣評價：“應(yīng)該說，監(jiān)管部門所獲成績有目共睹，應(yīng)該給予充分肯定。監(jiān)管部門從無到有，從小到大；電信監(jiān)管也從陌生到熟悉，從不規(guī)范到規(guī)范。假如沒有通信監(jiān)管，也不可能有八年通信業(yè)大發(fā)展的局面?！?/p>

當(dāng)1998年中國電信業(yè)開始嘗試適應(yīng)WTO規(guī)則，打破壟斷引入競爭的時候，通信監(jiān)管面臨政企分開、郵電分營、移動剝離等課題。剛建立的通信管理局花很大力氣解決了當(dāng)時的“聯(lián)而不通、通而不暢、暢而不久”的互聯(lián)互通難題。

還由于通信監(jiān)管部門矢志不渝地高舉“監(jiān)管為民”的旗幟，不斷監(jiān)督、督促整個行業(yè)，才有了現(xiàn)在的優(yōu)質(zhì)的通信服務(wù)；同時，通信管理局在實現(xiàn)電信行業(yè)企業(yè)利益、公共利益和社會職能方面，起到了積極的牽頭、領(lǐng)導(dǎo)甚至主導(dǎo)的作用。特別是在過去的洪災(zāi)、今年的雪災(zāi)和地震發(fā)生時，如果離開了政府部門的主導(dǎo)，應(yīng)急通信保障很難發(fā)揮作用。

實踐證明，政府部門在維護(hù)電信業(yè)健康發(fā)展過程中發(fā)揮了不可替代的作用。“當(dāng)然，由于人員比較少，地市沒有機(jī)構(gòu)，有些問題發(fā)生在地、市、縣層面，監(jiān)管部門不能快速反應(yīng)，存在一些監(jiān)管缺位的現(xiàn)象，但我認(rèn)為功勞是主要的，是值得大書特書的”，蘇局長這樣總結(jié)過去的通信監(jiān)管工作。

現(xiàn)在：管理模式創(chuàng)新是必然趨勢

針對電信重組以后如何保持均衡的市場格局，蘇少林強(qiáng)調(diào)：“我對均衡發(fā)展的理解是：讓強(qiáng)者更強(qiáng)，讓弱者變強(qiáng)。均衡發(fā)展不是把強(qiáng)者變?nèi)??！?/p>

政府部門需要發(fā)揮的作用就是，充分發(fā)揮市場優(yōu)化配置資源的作用，積極鼓勵有效競爭，只有當(dāng)市場這只“無形的手”失靈時，政府這只“有形的手”才能出手。蘇少林表示，政府是環(huán)境的創(chuàng)造者，政府工作的重心是完善市場的機(jī)制和體系，為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和公平公正的市場競爭環(huán)境。

在具體實現(xiàn)監(jiān)管職能時，蘇少林強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管部門要監(jiān)督和管理整個行業(yè)，就要樹立權(quán)威，如果監(jiān)管部門沒有權(quán)威，被監(jiān)管者就會無視你的存在。“監(jiān)管的手段和監(jiān)管的法規(guī)就要像一把懸在被監(jiān)管頭上的劍，要讓他們知道監(jiān)管制度的存在，這樣才能依法經(jīng)營?！碧K少林形象地做比喻。

通信監(jiān)管將從強(qiáng)化走向放松，從“政監(jiān)合一”走向“政監(jiān)分離”，從行業(yè)單一管理向綜合化管理轉(zhuǎn)變，這是必然趨勢。首先，通過強(qiáng)化監(jiān)管形成市場規(guī)范以后，應(yīng)該逐步走向放松管制，“無為而治”是管理的最高境界；其次，隨著多種經(jīng)濟(jì)成分進(jìn)入電信市場，既有國有資本，也有民營、外資等資本形式，如果“政監(jiān)合一”就有偏袒國企的嫌疑，所以要體現(xiàn)監(jiān)管的公平和公正，監(jiān)管體系必然會走向“政監(jiān)分離”；第三，技術(shù)進(jìn)步造就“三網(wǎng)融合”，實現(xiàn)了信息化發(fā)展的巨大成就，也帶來政府管理模式的轉(zhuǎn)變，綜合化管理和綜合性監(jiān)管也將是一個必然的趨勢。

未來：建立動態(tài)的市場平衡格局

電信重組以后，電信監(jiān)管者要發(fā)現(xiàn)新問題，找出新對策。蘇少林分析，電信運營商進(jìn)入“三國時代”后，規(guī)模相當(dāng)，實力差距也會逐步縮小，電信管制者要防止新的合謀，比如價格同盟等，就要采用新的管制手段。而且，在現(xiàn)有基礎(chǔ)運營商、增值電信運營商的基礎(chǔ)上，監(jiān)管者可以探討鼓勵虛擬運營，推動號碼可攜帶試驗等，促進(jìn)構(gòu)建多級市場，確保行業(yè)的繁榮和發(fā)展。

蘇少林強(qiáng)調(diào)：“所謂電信業(yè)的均衡格局是一個動態(tài)的、相對的均衡，不是絕對的、靜態(tài)的。建立和諧的市場格局，就是要實現(xiàn)動態(tài)的平衡。江蘇管局提出了‘建設(shè)電信強(qiáng)省構(gòu)建和諧行業(yè)’的目標(biāo)，和諧就是均衡的必要和重要的表征，和諧也是一個動態(tài)的過程?！?/p>

當(dāng)然，電信重組和運營商整合完成以后，國家將頒發(fā)全業(yè)務(wù)的運營牌照，為保證行業(yè)的均衡發(fā)展，實施非對稱管制是必要的、必需的。蘇少林表示，要以業(yè)務(wù)為依據(jù)實施管制政策，即以業(yè)務(wù)的比重為單位判斷誰是主導(dǎo)運營商，誰是非主導(dǎo)運營商。

總結(jié)過去的非對稱管制經(jīng)驗，蘇少林說：“我們以前主要在資費方面實施了非對稱管制，我認(rèn)為效果不是很好?！碑?dāng)時，非對稱政策規(guī)定，非主導(dǎo)運營商可以比主導(dǎo)運營商低10%的資費進(jìn)入市場。事實上，電信資費變化很快，加之套餐資費的不明朗性，不便于監(jiān)管。而且，監(jiān)管資費老百姓不理解，地方政府也不理解?！俺跗谶M(jìn)行的資費非對稱管制，使通信監(jiān)管部門十分尷尬?！碧K少林說。

非對稱管制應(yīng)該在市場份額、結(jié)算單價以及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面實施，當(dāng)然中國的電信市場在重組后具體采用哪種方式，還要看融合以后的具體發(fā)展?fàn)顟B(tài)。蘇少林建議，推行非對稱管制，還要考慮普遍服務(wù)的責(zé)任承擔(dān)，好的企業(yè)可以多承擔(dān)一些普遍服務(wù)義務(wù)，這也是非對稱管制的具體體現(xiàn)，要取得好的效果就要綜合采用這些方法，“多管齊下”。

對于“強(qiáng)”的電信運營商，蘇少林認(rèn)為，我國電信企業(yè)國際化拓展存在差距。要使“強(qiáng)”的企業(yè)“更強(qiáng)”，就要引導(dǎo)企業(yè)成功地進(jìn)行國際化拓展，引領(lǐng)創(chuàng)新型的行業(yè)建設(shè)，比如TD-SCDMA，避免把眼光放在國內(nèi)市場、資費、互聯(lián)互通等問題上，通過支持企業(yè)“走出去”，避免國內(nèi)沖撞，不乏是一種有效的方式。

轉(zhuǎn)型中的監(jiān)管舉措

體現(xiàn)三個原則

江蘇管局提出，“監(jiān)管為民服務(wù)發(fā)展”、“構(gòu)建和諧行業(yè)建設(shè)電信強(qiáng)省”、“在服務(wù)中體現(xiàn)監(jiān)管在監(jiān)管中深化服務(wù)”三大工作原則。“監(jiān)管為民服務(wù)發(fā)展”是工作理念，“構(gòu)建和諧行業(yè)建設(shè)電信強(qiáng)省”是追求的目標(biāo)，“在服務(wù)中體現(xiàn)監(jiān)管在監(jiān)管中深化服務(wù)”是實現(xiàn)路徑。蘇少林強(qiáng)調(diào)：“我們的定位是服務(wù)型監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我們要服務(wù)企業(yè)、服務(wù)用戶、服務(wù)地方黨委政府，所建立的機(jī)制要保證通信通暢，雖然監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間存在博弈關(guān)系，但更重要的是要體現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的服務(wù)職能。為此，江蘇管局利用三種機(jī)制來保障服務(wù)職能?！?/p>

第一，江蘇管局建立了每季度召開的高層例會。定于次季度的第一個月由管局召集，通報并總結(jié)全省季度發(fā)展情況，并對下一步的工作做出安排。蘇少林介紹，最近安排在七月份的例會將要通報上半年的發(fā)展情況，包括總結(jié)上半年抗雪災(zāi)、保奧運、支援抗震救災(zāi)等內(nèi)容，還將部署三季度和整個下半年的工作。

第二，每一個地市組織專門協(xié)調(diào)互聯(lián)互通和服務(wù)例會。該例會每一個季度召開一次，由當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)協(xié)會牽頭組織，江蘇通信管理局根據(jù)“分片包干”原則派員參加。這種機(jī)制實現(xiàn)了“小事不出市，大事不出省”的目標(biāo)。

第三，充分發(fā)揮“第三種力量”（社會中介組織）的作用，彌補(bǔ)監(jiān)管力量的不足，江蘇省在所有的地市都建立了行業(yè)協(xié)會。行業(yè)協(xié)會每個季度組織一個例會來解決本地的服務(wù)問題，還牽頭組織當(dāng)?shù)仄髽I(yè)參加全省開展的誠信服務(wù)、民主評議行風(fēng)等工作。

今年下半年，江蘇通信管理局要在各地市建立互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，現(xiàn)在已經(jīng)建立了5家，在互聯(lián)網(wǎng)管理上發(fā)揮中介組織的橋梁紐帶作用。此外，江蘇省監(jiān)管的立足點是誠心實意的幫助企業(yè)構(gòu)筑一個良好的市場環(huán)境，解決企業(yè)關(guān)心而獨家又解決不了的實際問題。

在履行社會責(zé)任方面，江蘇省通信管理局時刻體現(xiàn)“靠前指揮、靠前協(xié)調(diào)、靠前組織”的原則，積極發(fā)揮牽頭、組織和協(xié)調(diào)作用，包括在應(yīng)急通信、抗震救災(zāi)、互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理、垃圾短信治理等方面，體現(xiàn)了電信行業(yè)作為社會支柱產(chǎn)業(yè)所應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任。

現(xiàn)在，通信技術(shù)日新月異，新業(yè)務(wù)層出不窮，對監(jiān)管部門和行業(yè)企業(yè)都是一個巨大挑戰(zhàn)。“面對新技術(shù)和新業(yè)務(wù)的變化首先要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，特別是監(jiān)管部門的人員必須要把握發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步的趨勢，做到未雨綢繆”，蘇少林說。

為應(yīng)對形勢發(fā)展要求，江蘇管局提出了三個原則，即大力推動前景清晰的業(yè)務(wù)，大膽試驗有一定需求潛力但前景尚未明朗的業(yè)務(wù)，積極鼓勵嘗試未來可能存在潛在需求的業(yè)務(wù)。

積極推動電信立法

由于新技術(shù)日新月異和新業(yè)務(wù)層出不窮，《電信條例》已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了今天的監(jiān)管需要。蘇少林表示，監(jiān)管部門無“法”不管、不能不管，要認(rèn)真研究新情況，解決新問題，這是監(jiān)管隊伍一直要保持的狀態(tài)，特別是要不斷的解放思想，不斷把好的成果固化下來。當(dāng)然，監(jiān)管部門要積極推動《電信法》出臺，而今天的問題不僅僅是《電信法》的問題，還應(yīng)該有《信息安全保護(hù)法》等等，都要去研究和推進(jìn)。

蘇少林認(rèn)為，監(jiān)管轉(zhuǎn)型總體上應(yīng)該從市場監(jiān)管和宏觀管理為主，向社會管理公共服務(wù)轉(zhuǎn)變，具體的重點要從原來的互聯(lián)互通等方面，向互聯(lián)網(wǎng)管理和信息化推進(jìn)，不斷完善應(yīng)急通信體系等方面轉(zhuǎn)變。

蘇少林強(qiáng)調(diào)，不能就監(jiān)管而監(jiān)管，監(jiān)管不是目的，監(jiān)管的目的是促進(jìn)發(fā)展，是為老百姓服好務(wù)。這幾年建設(shè)的“村村通”工程、“自然村通電話”和“行政村通寬帶”，推動了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就是很好的體現(xiàn)。通信管理局只有根植于地方經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展中，發(fā)揮好牽頭、協(xié)調(diào)、組織的作用，才有作為，才有生命力。

監(jiān)管的五個轉(zhuǎn)變

最近，江蘇管局提出了監(jiān)管工作的5個轉(zhuǎn)變。

第一，監(jiān)管范圍要從傳統(tǒng)的以通信網(wǎng)為主，向通信網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)并重轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)與通信網(wǎng)的融合成為必然，前者的應(yīng)用技術(shù)能力和后者的通信能力經(jīng)由開放接口相結(jié)合，大大促進(jìn)了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，使得網(wǎng)絡(luò)從通信功能延伸出了媒體功能、文化功能。但互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是把“雙刃劍”，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步，方便人們工作和學(xué)習(xí)的同時，網(wǎng)絡(luò)和信息安全問題已成為影響國家穩(wěn)定的非傳統(tǒng)安全因素。政府監(jiān)管部門必須深入研究互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的規(guī)律，發(fā)揮主導(dǎo)作用，按照積極利用、大力發(fā)展、科學(xué)管理的要求，綜合運用法律、行政、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、行業(yè)自律等手段，切實維護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全，營造陽光、綠色的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

第二，監(jiān)管的對象以基礎(chǔ)電信運營商為主向基礎(chǔ)電信運營商和增值電信企業(yè)并重轉(zhuǎn)變。近年來，我國增值電信市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類不斷增多，投資主體日趨多元化，應(yīng)用領(lǐng)域逐漸拓寬，信息內(nèi)容日益豐富。在全行業(yè)加緊實施從電信服務(wù)業(yè)到信息服務(wù)大行業(yè)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的形勢下，通信監(jiān)管一方面要積極支持基礎(chǔ)運營企業(yè)轉(zhuǎn)型，另一方面更要保護(hù)產(chǎn)業(yè)鏈下游的增值電信企業(yè)，要站在行業(yè)轉(zhuǎn)型的高度認(rèn)識增值業(yè)務(wù)發(fā)展問題，采取切實措施扶持增值電信企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，必須認(rèn)真研究增值市場中出現(xiàn)的服務(wù)質(zhì)量問題，提出監(jiān)管對策，特別是要完善電信市場退出機(jī)制，加強(qiáng)對信息服務(wù)市場的整頓和規(guī)范。

第三，監(jiān)管的措施要以協(xié)調(diào)為主向協(xié)調(diào)與處罰并重轉(zhuǎn)變。在政企分開、引入競爭的電信改革初期，在觀念尚未完全轉(zhuǎn)變、法律體系尚未健全完善的情況下，監(jiān)管部門較多地運用行政協(xié)調(diào)的手段進(jìn)行監(jiān)管。新一輪的電信重組，要求通信監(jiān)管部門要在理念、政策、措施各方面進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，把維護(hù)公平公正作為基本價值取向，進(jìn)一步加大依法行政力度，建立健全監(jiān)督機(jī)制，對變相阻礙、破壞互聯(lián)互通、網(wǎng)間漫游的，要對責(zé)任企業(yè)和責(zé)任人給予從嚴(yán)從重處罰，堅決維護(hù)電信市場的穩(wěn)定有序，真正為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

第四，監(jiān)管的方式要從監(jiān)管行業(yè)封閉型向社會開放型轉(zhuǎn)變。隨著技術(shù)業(yè)務(wù)的發(fā)展、市場化進(jìn)程的加快以及消費者依法維權(quán)意識的增強(qiáng)，通信行業(yè)的發(fā)展，要求通信監(jiān)管部門與社會各界的聯(lián)系進(jìn)一步密切，由以往的專項合作轉(zhuǎn)向全方位、多層次的溝通。江蘇管局要體現(xiàn)服務(wù)地方發(fā)展的思想，要與地方政府互動；在互聯(lián)網(wǎng)管理上，要與地方的公安部門和文化宣傳部門一起加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)文化的管理；在應(yīng)急通信上，要與當(dāng)?shù)氐氖?yīng)急辦、救災(zāi)辦，氣象、地震、海洋搜救等部門緊密的配合，建立開放性的廣泛關(guān)系；比如打擊非法經(jīng)濟(jì)國際電信業(yè)務(wù)，治理、網(wǎng)上詐騙、侵權(quán)盜版等。

第五，監(jiān)管運行機(jī)制要從臨時性、突擊性向科學(xué)性、持續(xù)性轉(zhuǎn)變。一方面要把過去八年積累的成功經(jīng)驗和做法固化下來、規(guī)范起來、堅持下去，把經(jīng)驗上升為理論，把經(jīng)驗固化為制度，把經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為經(jīng)常之舉；另一方面，要掀起新一輪思想大解放，樹立科學(xué)監(jiān)管、常態(tài)監(jiān)管的思想，實現(xiàn)由突擊性、間斷式的監(jiān)管向時序性、連貫式的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，真正做到用科學(xué)發(fā)展觀把握監(jiān)管規(guī)律、用科學(xué)發(fā)展觀評判監(jiān)管成效，推動思路創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、環(huán)境創(chuàng)新。要善于謀事成事，根據(jù)監(jiān)管對象情況，深入調(diào)查研究，合理確定監(jiān)管周期，科學(xué)擬訂工作計劃，著眼于長效監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)工作的科學(xué)性、持續(xù)性和協(xié)調(diào)性，提高監(jiān)管的服務(wù)力、執(zhí)行力和公信力。要正確處理好適應(yīng)大氣候與營造小氣候的關(guān)系，加強(qiáng)干部隊伍建設(shè)，著力提升“七種能力”，即：學(xué)習(xí)能力，觀察、分析、解決問題的能力，調(diào)查研究的能力，協(xié)調(diào)能力，應(yīng)對突發(fā)事件的能力，依法管理的能力和駕馭全局的能力。

普遍服務(wù)要有“普遍意義”

現(xiàn)在的普遍服務(wù)是具備“普遍意義”上的普遍服務(wù)。蘇少林強(qiáng)調(diào)，隨著信息通信技術(shù)的發(fā)展，普遍服務(wù)的目標(biāo)更多地要消除城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝、弱勢群體的數(shù)字鴻溝。今年“5·17”活動的主題“讓信息通信技術(shù)惠及殘疾人”，就是一種普遍服務(wù)的體現(xiàn)。

蘇少林強(qiáng)調(diào)，大力推進(jìn)農(nóng)村信息化應(yīng)用，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，對于我們來說主要解決三個問題，即讓廣大農(nóng)民用得上、用得起、用得好。早在1997年，江蘇省就在全國率先實現(xiàn)了行政村村村通電話；2006年底，又率先在全國實現(xiàn)了20戶以上的自然村村村通電話；去年，江蘇全省又實現(xiàn)了所有的行政村村村通寬帶。至此，江蘇已基本解決“用得上”問題。

為致力解決“用得起”，2005年11月，江蘇固定電話區(qū)間費由0.5元/分鐘調(diào)整為0.40元/分鐘，2008年區(qū)間資費又調(diào)整到0.30元/分鐘。此外，江蘇電信結(jié)合寬帶工程，推出“首付198，寬帶電腦抱回家”的活動，平均每臺電腦優(yōu)惠1000多元錢，2007全年發(fā)展了10萬用戶。

為了體現(xiàn)“用得好”，江蘇電信與致公黨聯(lián)合推出了“致福工程”，其目的專門培訓(xùn)農(nóng)村群眾使用電腦，截至目前，培訓(xùn)人數(shù)超過5萬人。江蘇移動實施三網(wǎng)惠三農(nóng)工程，大力推動“農(nóng)信通”業(yè)務(wù)在江蘇農(nóng)村落地取得了較好的成效，一批發(fā)展較好的農(nóng)村信息化示范村正在江蘇大地上涌現(xiàn)。如蘇州樹山村利用互聯(lián)網(wǎng)銷售茶葉和楊梅，實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)銷、旅游資源開發(fā)、村務(wù)管理三位一體的信息化。

災(zāi)情處置要有大局觀

應(yīng)急通信體系需完善

在今年的抗雪災(zāi)和支持四川抗震救災(zāi)中，應(yīng)急通信發(fā)揮了不可估量的作用，但是需要反思的地方也很多。蘇少林表示，第一，在突發(fā)事件中，需要明確政府和企業(yè)的責(zé)任，建立責(zé)任保障機(jī)制；第二，在SARS發(fā)生以后，我國非常重視社會公共管理體系中社會應(yīng)急處置預(yù)案的建立，但是預(yù)案設(shè)計與平時演練，還不能跟“戰(zhàn)”時形成一體化；第三，現(xiàn)有的手段不能適應(yīng)和滿足特殊條件下的應(yīng)急通信要求，比如地震后通信完全阻斷，外界對汶川和北川情況一無所知。

有些設(shè)備雖然技術(shù)傳統(tǒng)，但是很有效，比如說單邊帶的通信。雖然衛(wèi)星通信發(fā)揮了很好的作用。但是電話號碼長，很多人不會用，電池維持的時間也不長；再有，雪災(zāi)和地震中損壞了通信設(shè)施本身只是一個方面，重要的是市電供電系統(tǒng)中斷，僅靠蓄電池和小柴油發(fā)電機(jī)根本不能完成任務(wù)。

江蘇管局已經(jīng)開始籌劃，將在今年下半年召集全省的應(yīng)急通信隊伍培訓(xùn)，并打算聘請貴州同行講解雪災(zāi)情況下的通信應(yīng)急經(jīng)驗和啟示，請四川的同行交流地震發(fā)生后的應(yīng)急通信經(jīng)驗。

最近江蘇管局根據(jù)工業(yè)和信息化部的指示，聯(lián)系江蘇省政府應(yīng)急辦，將建立一個覆蓋全省的應(yīng)急通信指揮體系，既具備指揮、搜集信息的功能，同時又能夠靠前指揮。既要考慮聯(lián)得通，也要考慮關(guān)得掉。

全力支援災(zāi)區(qū)保通信

蘇少林說：“地震后，江蘇管局迅速組織在六個方面開展抗震救災(zāi)工作”。

第一，從13日開始派遣應(yīng)急突擊隊，一共派遣9批249人，13輛應(yīng)急通信車，價值1200萬元的通信設(shè)備。應(yīng)急通信突擊隊到達(dá)綿竹、茂縣、阿壩、青川、彭州5個重災(zāi)地區(qū)的抗震救災(zāi)第一線。目前，還有12名應(yīng)急通信突擊隊員，220名搶修隊員，仍然奮戰(zhàn)在一線。

第二，向災(zāi)區(qū)捐助救災(zāi)物資?？偣簿栀浶§`通基站、便攜式發(fā)電機(jī)、帳篷等物資，總價值4374萬元。值得一提的是，中國電信江蘇公司捐贈了903套小靈通基站設(shè)備，甚至把正在使用的基站都拆下來，運往災(zāi)區(qū)。

第三，采取有力措施，確保通信暢通。地震發(fā)生以后到13日，通信網(wǎng)話務(wù)量高達(dá)平時的12倍。江蘇運營商采取網(wǎng)間路由迂回等辦法來疏通話務(wù)；協(xié)助省政府應(yīng)急中心、省地震局，向廣大群眾發(fā)送了4334萬條提示性公益短信；還招聘了3524名能聽懂四川話的志愿服務(wù)者，充當(dāng)編外話務(wù)員。

第四，為救災(zāi)提供便捷服務(wù)。為協(xié)助南京衛(wèi)生系統(tǒng)做好收治四川災(zāi)區(qū)病重傷員工作，江蘇衛(wèi)通緊急開通20部數(shù)字集群電話，進(jìn)行指揮調(diào)度。特別是江蘇鐵通為保證救災(zāi)專列和軍列通信暢通，發(fā)揮了重要作用。

篇4

 

0 前言

 

隨著計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與人們的生活結(jié)合的越來越緊密，網(wǎng)上辦公、娛樂、購物等各種網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用已充斥著我們每天的生活，與此同時，人們所擁有的個人信息被他人或非政府組織不正當(dāng)利用甚至非法竊取的危險性也越來越高。垃圾短信、人肉搜索、電信詐騙等個人信息安全問題日益引起政府和社會各界的廣泛關(guān)注。

 

個人信息的保護(hù)是一項系統(tǒng)工程，不僅需要相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行保護(hù)，而且需要所有與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的行業(yè)進(jìn)行行業(yè)自律，更需要個人在使用網(wǎng)絡(luò)的時候進(jìn)行自我保護(hù)。

 

1 網(wǎng)絡(luò)個人信息面臨的安全問題及其保護(hù)內(nèi)容

 

1.1 網(wǎng)絡(luò)個人信息泄露的危害

 

個人信息遭泄露的事件頻頻發(fā)生，給許多人的生活造成嚴(yán)重困擾。個人信息遭泄露后的危害極大，可概括為以下方面：垃圾短信源源不斷、騷擾電話接二連三、垃圾郵件鋪天蓋地、冒名辦卡透支欠款、案件事故從天而降、不法公司前來詐騙、冒充公安要求轉(zhuǎn)帳、坑蒙拐騙乘虛而入、帳戶錢款不翼而飛、個人名譽(yù)無端受毀和可能威脅到國家安全。

 

1.2 網(wǎng)絡(luò)個人信息保護(hù)內(nèi)容

 

網(wǎng)絡(luò)個人信息主要是指存儲于個人計算機(jī)、和網(wǎng)絡(luò)上一切與個人利益有關(guān)的數(shù)字信息，主要包括姓名、年齡、性別、生日、身份證號碼等個人基本資料，手機(jī)號碼、固定電話、電子郵箱、通信地址、QQ、微信和MSN號碼等個人聯(lián)系方式，網(wǎng)銀賬號、游戲賬號、網(wǎng)上股票交易賬號、支付寶賬號等個人信息賬戶，網(wǎng)頁瀏覽記錄、網(wǎng)上交易記錄、論壇和聊天室發(fā)言記錄等個人網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣，記錄、存儲在網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫中的個人網(wǎng)絡(luò)行為，及其在虛擬空間中所有活動軌跡的描述等數(shù)據(jù)資料，個人不愿被公開瀏覽、復(fù)制、傳遞的照片、錄像、各類文檔等個人文件數(shù)據(jù)。

 

2 網(wǎng)絡(luò)個人信息泄露的主要途徑

 

個人信息的泄露途徑主要分為以下幾種途徑：

 

2.1 網(wǎng)站泄密

 

現(xiàn)在許多網(wǎng)站、論壇都需要用戶注冊賬號后才能正常使用。因此，每個網(wǎng)民擁有多個賬號是很平常的事情。網(wǎng)站上的用戶數(shù)據(jù)主要通過三種方式泄露：黑客利用網(wǎng)站存在的安全漏洞入侵網(wǎng)站盜取用戶數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)站內(nèi)部工作人員倒賣用戶信息和通過撞庫攻擊竊取用戶數(shù)據(jù)。

 

2.2 社交、聊天工具泄密

 

現(xiàn)在許多人都熱衷于使用社交網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)聊天工具，并且在上面公布了自己的詳細(xì)信息。如果權(quán)限設(shè)置不當(dāng)，個人信息很容易被別有用心的人竊取。

 

2.3 利用釣魚攻擊竊取用戶信息

 

釣魚攻擊是指網(wǎng)絡(luò)不法分子通過釣魚網(wǎng)站實施的一種網(wǎng)絡(luò)欺詐行為，它其實屬于社會工程學(xué)的一種。這里把它單獨列出來是因為近年來釣魚攻擊整體呈現(xiàn)上升趨勢，其危害已經(jīng)超過此前肆虐的掛馬網(wǎng)站，很多用戶都受到過釣魚攻擊的危害。

 

2.4 通過木馬、病毒竊取用戶隱私信息

 

黑客利用木馬盜取用戶的賬號、密碼，遠(yuǎn)程控制用戶電腦竊取隱私早已不是什么新鮮事了，如多年前的“灰鴿子”就是一款非常著名的遠(yuǎn)程控制木馬，利用它，黑客可以完全控制對方的電腦，這時用戶在攻擊者面前已經(jīng)毫無隱私可言了。還有會偷個人信息資料的數(shù)據(jù)盜竊惡意程序，包括：鍵盤記錄程序、畫面截取程序、間諜程序、廣告程序、后門程序、Bot等等，都屬于這一類。

 

3 網(wǎng)絡(luò)個人信息保護(hù)的技術(shù)手段

 

網(wǎng)絡(luò)個人信息保護(hù)的技術(shù)手段多種多樣，并且隨著技術(shù)的發(fā)展不斷推陳出新，不同的技術(shù)手段對用戶的能力要求也是不一樣的。站在為普通計算機(jī)用戶服務(wù)的角度，選取的技術(shù)手段適合普通計算機(jī)用戶，易于實現(xiàn)。

 

3.1 文件隱身加密

 

為文件賦予隱身功能幾乎是一件非常簡單的事情。因為大家只需在文件或文件夾的屬性頁面中勾選“隱藏”可選項，單擊“確定”按鈕后，再進(jìn)入系統(tǒng)“文件夾選項”項目中，將“隱藏受保護(hù)的操作系統(tǒng)文件”和“不顯示隱藏的文件和文件夾”的選項選中，就能夠隱藏。

 

3.2 抹除電腦使用痕跡

 

個人計算機(jī)上的上網(wǎng)或使用某些文檔記錄有可能會被一些人或黑客有意或無意查看，這就有可能泄露一些個人信息。為此，我們不妨將這些記錄逐一抹除，以防范重要數(shù)據(jù)被竊取，可采取如下幾種方法：

 

3.2.1 讓上網(wǎng)記錄不再顯現(xiàn)

 

依次打開IE主菜單“工具Internet選項”，在彈出的對話框中單擊“常規(guī)”選項卡，單擊“歷史記錄”區(qū)域中的“清除歷史記錄”按鈕。在彈出的對話框中單擊“是”按鈕，即可將網(wǎng)址記錄刪除。

 

然后單擊“內(nèi)容”選項卡，在“個人信息”區(qū)域中按下“自動完成”按鈕，分別在開啟的“自動完成設(shè)置”對話框中按下“清除表單”和“清除密碼”按鈕，即可刪除諸如登錄論壇時自動保存的用戶名、密碼等信息。

 

3.2.2 清理文檔使用記錄

 

開啟操作系統(tǒng)中的“開始”菜單，在“我最近的文檔”中即可顯現(xiàn)曾經(jīng)打開過的文檔歷史記錄。縱使存放文檔記錄的目錄再深，他人只需單擊這些文檔記錄，就能夠直接瀏覽相關(guān)文件，令泄密機(jī)會大增。為讓使用記錄消失，現(xiàn)在可在“開始”菜單列表空白處單擊鼠標(biāo)右鍵，選擇快捷菜單上的“屬性”命令。

 

單擊對話框中的“‘開始’菜單”選項卡，按下“自定義”按鈕，然后切換到“高級”頁面，單擊“清除列表”按鈕，即可將所顯示的最近打開的文檔名稱列表刪除。

 

3.2.3 為QQ消息記錄加密

 

現(xiàn)今QQ聊天工具已成為網(wǎng)友的必備工具，因此保護(hù)自己與好友在聊天時的悄悄話也成為一項很重要的事情。我們以QQ2013為例，利用其內(nèi)置的功能，確保QQ本地聊天記錄的安全。以鼠標(biāo)左鍵單擊QQ界面左下角的“打開系統(tǒng)設(shè)置”圖標(biāo)，依次選擇“安全設(shè)置消息記錄”選項，勾選右側(cè)“啟用消息記錄加密”，為加密本地聊天記錄輸入密碼。另外，勾選“退出QQ時自動刪除所有消息記錄”，在退出QQ時便會自動刪除消息記錄。

 

3.3 需養(yǎng)成良好的操作規(guī)范

 

3.3.1 設(shè)置各種密碼時要充分考慮到其安全性

 

盡量設(shè)置不易識辨、較為復(fù)雜的密碼，如混合使用大小寫字母、數(shù)字、下劃線等字符設(shè)置，密碼不宜設(shè)置過短，應(yīng)定期更新密碼。如果有多個賬號，請為這些賬號設(shè)置不同的復(fù)雜密碼。

 

3.3.2 盡量不要在公共場所或他人電腦上登錄網(wǎng)站

 

尤其是像網(wǎng)銀、電子商務(wù)類網(wǎng)站這樣非常重要的賬號。

 

3.3.3 使用聊天工具時應(yīng)謹(jǐn)慎盡量不要接收和訪問陌生人發(fā)來的信息與文件，聊天過程中不隨意泄露自己的隱私信息。

 

3.3.4 慎用共享軟件

 

不隨意從網(wǎng)上下載軟件，下載任何軟件時都應(yīng)仔細(xì)查看下載地址及路徑等。

 

3.3.5 定期做數(shù)據(jù)備份工作

 

堅持不把雞蛋放在一個籃子里的原則。一定要把重要的數(shù)據(jù)存儲在兩個以上獨立的設(shè)備或介質(zhì)上。

 

3.3.6 盡量不要把重要數(shù)據(jù)存在電腦硬盤的安裝操作系統(tǒng)的分區(qū)

 

防止系統(tǒng)崩潰后重新安裝時由于疏忽而誤刪了數(shù)據(jù)。

 

4 結(jié)束語

 

隨著網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大和網(wǎng)上交易和電子商務(wù)的發(fā)展，個人信息網(wǎng)上流通日益頻繁，加上產(chǎn)業(yè)化的一個明顯標(biāo)志是病毒制造者從單純的炫耀技術(shù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐垣@利為目的。因此，網(wǎng)絡(luò)上個人信息安全問題會日益凸顯。同時復(fù)雜多變的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也促使個人信息保護(hù)技術(shù)日新月異，發(fā)展很快，我們需要不斷學(xué)習(xí)和總結(jié)，繼續(xù)對個人信息安全的研究。

篇5

    近年來,這一領(lǐng)域的理論和實踐也日益引起中國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、金融學(xué)者的興趣和關(guān)注。尤其是即將走過三年歷程的中國銀監(jiān)會,在以勇氣和智慧開啟中國銀行業(yè)監(jiān)管新局面的過程中,已經(jīng)基本完成了一個具有國際視野的制度框架的構(gòu)建工作,其探索和創(chuàng)新更為中國銀行監(jiān)管理論的形成和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。 

    為了進(jìn)一步推動當(dāng)代銀行監(jiān)管理論與本土實踐的結(jié)合,加快中國銀行監(jiān)管理論的建設(shè)和總結(jié),本期《理論前沿》周刊專門邀請兩位專家從不同角度撰文對銀行監(jiān)管理論進(jìn)行介紹。 

    閻慶民博士曾任中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管一部主任,出版過《中國銀行業(yè)監(jiān)管問題研究》、《中國銀行業(yè)風(fēng)險評估及預(yù)警系統(tǒng)研究》等多部專著。他認(rèn)為:總體來看,現(xiàn)代金融理論研究呈現(xiàn)出既分化又綜合的發(fā)展趨勢,這一點在銀行監(jiān)管問題研究方面表現(xiàn)得尤為突出。一方面,銀行監(jiān)管研究的對象越來越精細(xì),研究范圍從最初的防止銀行擠提,到后來的金融管制直至目前的銀行風(fēng)險監(jiān)管。發(fā)展到現(xiàn)在,銀行監(jiān)管問題已分化為并表監(jiān)管、功能監(jiān)管、跨境監(jiān)管以及彈性監(jiān)管等眾多的研究領(lǐng)域。但另一方面,銀行監(jiān)管問題并沒有像其他經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域(如經(jīng)濟(jì)增長理論、通貨膨脹理論、匯率理論、利率理論、市場失靈理論等)一樣形成獨立、完整的理論體系,大量理論性的觀點、方法和思路均是散布在各類文獻(xiàn)中,為闡述特定問題而出現(xiàn)。在此情況下,銀行監(jiān)管研究與其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)了綜合、交叉和滲透現(xiàn)象,社會利益論、喬治·J·斯蒂格勒管制理論、佩茨曼價格決定模型、波斯納管理理論、美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家愛德華·凱恩的管制辯證法理論等許多新興的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和方法被移植于銀行監(jiān)管問題研究,一些其他經(jīng)濟(jì)管制部門(如電信、鐵路)的研究方法和案例也被引入到銀行監(jiān)管研究中,20世紀(jì)60年代以來風(fēng)行西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界的博弈論、線性規(guī)劃和計量經(jīng)濟(jì)學(xué)更是對銀行業(yè)監(jiān)管研究產(chǎn)生了革命性的影響。 

    正是根據(jù)上述研究方法,理論界對銀行監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因進(jìn)行了研究。經(jīng)濟(jì)學(xué)家從不同的角度提出了許多監(jiān)管理論,有的是從監(jiān)管的原因出發(fā),有的是從監(jiān)管的實際效果出發(fā),有的是從監(jiān)管的機(jī)制出發(fā),不同的側(cè)重點形成了金融市場失靈論、金融社會崩潰市場論、政府掠奪論、特殊利益論和多元利益論等理論解釋。閻慶民博士通過《當(dāng)代銀行監(jiān)管理論的發(fā)展》一文為我們闡釋了這些代表性理論的精華所在。 

    潘文波博士來自銀行監(jiān)管一線,對中國銀行監(jiān)管工作探索規(guī)范化、專業(yè)化和國際化的努力有著切實體會,他通過《中國銀行監(jiān)管理論與實踐的新發(fā)展》一文展示了中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)致力進(jìn)行監(jiān)管制度、方式和手段創(chuàng)新的有效嘗試。 

    新春伊始,我們推出本組文章,希望在中國銀監(jiān)會成立三周年前夕,有更多的學(xué)者和實踐工作者能夠加入銀行監(jiān)管理論的研究行列。相信借助國際視野與本土資源的雙重優(yōu)勢,針對中國銀行監(jiān)管的理論探討也能成為最前沿的金融學(xué)術(shù)研究。  

    當(dāng)代銀行監(jiān)管理論的發(fā)展 

    在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下,商業(yè)銀行是企業(yè)獲得外部融資最重要的渠道。格利和肖強(qiáng)調(diào)指出,銀行把借款人需要的長期信貸組合轉(zhuǎn)變?yōu)槎唐诘拇婵罱M合,降低了交易費用。為此,各國政府對銀行監(jiān)管給予高度重視。但對于為什么要進(jìn)行銀行監(jiān)管,監(jiān)管的效果是怎樣的?經(jīng)濟(jì)學(xué)家從不同的角度提出了許多監(jiān)管理論。 

    一、金融市場失靈理論 

    《新帕爾格雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》對“管制”的解釋為:管制是政府為控制企業(yè)的價格、銷售和生產(chǎn)決策而采取的各種行動,政府公開宣布這些行動是要努力制止不充分重視社會利益的私人決策。經(jīng)濟(jì)學(xué)家將經(jīng)濟(jì)管制理論應(yīng)用于金融監(jiān)管,認(rèn)為在不存在信息成本或者交易成本很低的前提下,政府對銀行強(qiáng)有力的監(jiān)管能夠提高銀行的公司治理水平,從而提高整個社會的公共利益,使社會福利水平最大化,實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。這一理論被稱為公共利益理論,或者稱為官方監(jiān)管觀點,其政策含義是,私人部門一般缺少相應(yīng)的信息、動力和能力去監(jiān)控企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu),因此,迫切需要一個強(qiáng)有力的政府機(jī)構(gòu)對銀行進(jìn)行監(jiān)管。 

    (一)市場失靈 

    暗含在公共利益理論背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象是金融市場失靈。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為信息不對稱是市場失靈的主要原因。因信息缺乏而在金融制度上造成的問題可能發(fā)生在兩個階段:交易之前和交易之后,分別導(dǎo)致了逆向選擇和道德風(fēng)險問題。逆向選擇是在交易之前由于信息不對稱造成的問題。金融市場上的逆向選擇指的是:那些最可能造成不利(逆向)結(jié)果即造成信貸風(fēng)險的借款者,常常就是那些尋找貸款最積極,因而是最可能得到貸款的人。例如,風(fēng)險企業(yè)或詐騙者往往最積極地尋求得到貸款。逆向選擇使得貸款可能招致信貸風(fēng)險,貸款者可能決定不發(fā)放任何貸款,即使市場上有信貸風(fēng)險很小的選擇。道德風(fēng)險是在交易之后由于信息不對稱造成的問題。金融市場上的道德風(fēng)險指的是:借款者可能從事從貸款者的觀點來看不希望其從事的風(fēng)險活動,因為這些活動很可能使這些貸款不能歸還。例如,由于使用的是別人的錢,借款者可能將原本用于生產(chǎn)的貸款投資于高風(fēng)險的股票市場以獲取高收益。由于道德風(fēng)險降低了貸款歸還的可能性,貸款者可能決定寧愿不做貸款。 

    (二)銀行危機(jī)的外部性 

    銀行危機(jī)的外部效應(yīng)也是需要政府監(jiān)管銀行一個重要原因。外部效應(yīng)的最主要特征是存在著人們關(guān)注但又不在市場上出售的“商品”。微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)已經(jīng)證明,外部效應(yīng)的存在使得社會資源的配置不能達(dá)到最優(yōu)化,影響到經(jīng)濟(jì)運行的效率。信息不對稱也可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的廣泛倒閉,產(chǎn)生金融恐慌。由于向金融機(jī)構(gòu)提供資金的廣大儲戶不可能清楚金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營是否穩(wěn)健,因此,一旦對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況發(fā)生懷疑,就會出現(xiàn)“傳染效應(yīng)”和“羊群效應(yīng)”,單個銀行的風(fēng)險問題或者倒閉很容易產(chǎn)生連鎖反應(yīng)而導(dǎo)致銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險,好的銀行和壞的銀行概莫能外,由此而使公眾蒙受巨大損失,并對整個經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重打擊。在現(xiàn)代金融體系中,金融機(jī)構(gòu)財務(wù)的高杠桿特性,也使得這種外部效應(yīng)更為明顯。 

    (三)法律的不完備性 

    現(xiàn)實社會是變化的,而法律具有穩(wěn)定性,當(dāng)初制定的法律并不能完全反映后來的變化,即存在時間的不一致性。因此,法律具有不完備性,不可能達(dá)到最優(yōu)。而如果人們知道法律的局限,就會鉆法律的空子,法律就失去了最優(yōu)的阻嚇作用。由于法庭必須是中立的,不可以成為主動執(zhí)法者,因為主動執(zhí)法意味著執(zhí)法者必須介入案件,要有自己的立場。因此,需要有一個與法庭相分離的機(jī)構(gòu),即“監(jiān)管者”。從功能上來說,法庭與監(jiān)管者的不同在于,法庭的執(zhí)法方式是被動的,執(zhí)法只有在上訴后才進(jìn)行,監(jiān)管是一種主動的執(zhí)法方式,可以在有害后果或事件發(fā)生之前監(jiān)督、調(diào)查、甚至要求停止某一行為。因此,在法律不完備時引入監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主動式執(zhí)法就可以改進(jìn)執(zhí)法效果。監(jiān)管是政府行為,不同于法庭。 

    (四)科斯定理 

    根據(jù)科斯定理,如果沒有交易成本,只要有法庭來執(zhí)行合同,根本不需要另外的機(jī)構(gòu)——政府、監(jiān)管者,等等?？扑苟ɡ硭蕾嚨淖铌P(guān)鍵假設(shè)是有效依法履行復(fù)雜合同的可能性。法官必須能夠、更重要的是愿意去閱讀這些復(fù)雜的合同,核實特殊條款的約定事實是否真正發(fā)生,以及解釋籠統(tǒng)、含糊的語言。法官要依法適用法律,就更需要做到這些,對法規(guī)細(xì)則的解釋和適用甚至需要投入更多的精力。事實上,許多國家的法庭資金匱乏,法官缺乏動力,不懂得如何適用法律,不熟悉經(jīng)濟(jì)問題,甚至還發(fā)生腐敗行為。 

    由法官實施法律的一種替代策略是由監(jiān)管者執(zhí)法。法官和監(jiān)管者的關(guān)鍵區(qū)別在于后者較容易有懲罰違規(guī)者的激勵。由于轉(zhuǎn)軌國家的司法制度與發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家相比效率低下而且落后,核實特定案件情況和解釋法律規(guī)則的成本很高,法官也許沒有足夠的激勵去執(zhí)法。監(jiān)管者執(zhí)法則有強(qiáng)大的激勵和傾向性,或許可以更有效地保護(hù)產(chǎn)權(quán)。當(dāng)利益集團(tuán)還沒有充分組織起來,而且政策制定者獨立性強(qiáng)、非常關(guān)注公眾利益,監(jiān)管者就能實行審慎監(jiān)管,這種情況下監(jiān)管執(zhí)法就更為強(qiáng)有力。因此,就解決市場失靈而言,政府規(guī)制成為低效的司法程序的替代方式。 

    (五)金融約束 

    著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨等人從“金融約束”的角度就政府對銀行的市場準(zhǔn)入控制等提供了一個新的分析框架。他們認(rèn)為,發(fā)展中國家政府的兩個重要目標(biāo)是提高金融部門的穩(wěn)定性,建立激勵機(jī)制以使高質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)得以發(fā)展。限制銀行業(yè)的競爭,保持銀行業(yè)的效益性從而維護(hù)其“特許權(quán)價值”(即營業(yè)執(zhí)照的價值),就可以提高金融體系的安全性,這對整個經(jīng)濟(jì)具有重要的正外部效應(yīng)。為了規(guī)制銀行業(yè)的競爭行為,政府需要控制向銀行業(yè)的進(jìn)入。太多的進(jìn)入會妨礙大多數(shù)競爭者達(dá)到一個有效的規(guī)模,從而減弱它們長期投資的能力和意愿,惡化銀行的整體質(zhì)量。 

    當(dāng)然,除了限制市場準(zhǔn)入之外,金融約束的相關(guān)政策是要防止現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的過度競爭,過度競爭或無效競爭只會導(dǎo)致社會資源的浪費,導(dǎo)致銀行“特許權(quán)價值”的降低和銀行體系安全性的下降。此外,還有一個重要的金融約束政策是限制資產(chǎn)替代性的政策,即限制居民將銀行體系中的存款轉(zhuǎn)化為其他資產(chǎn)。否則,就會導(dǎo)致銀行體系資金的減少,效益性的下降。這涉及資本市場的發(fā)展問題。 

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 金融 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 法律規(guī)制

在金融全球化的浪潮下，我國的金融市場上漸漸出現(xiàn)了許多新的金融產(chǎn)品。隨著2005年英國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺地出現(xiàn)，民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的各類網(wǎng)絡(luò)借貸如雨后春筍般涌現(xiàn)了出來。拍拍貸作為我國第一家 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自 2007 年上線以后，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的金融產(chǎn)品層出不窮。中小企業(yè)和個體商戶需要融資，向銀行申請貸款的門檻高，因此多數(shù)中小企業(yè)與個體商戶通過民間借貸的方式籌集資金。如今，網(wǎng)絡(luò)借貸模式地興起緩解了部分中小企業(yè)和個體商戶融資難的壓力，同時使閑散資金得到了有效配置。然而，利益與風(fēng)險是時刻并存著的。近幾年，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的惡性欺詐違約事件屢有發(fā)生，投資者攜款潛逃的事件屢見不鮮，它的安全性因此遭到了許多質(zhì)疑。目前我國未出臺關(guān)于 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)借貸尚處于國家監(jiān)管的真空地帶，由此可能引發(fā)的投資風(fēng)險不容忽視。2011 年 8 月 23 日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳正式《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，該通知第一次做出對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺隱藏風(fēng)險的提示。為了使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范化，確保金融市場安全有序地發(fā)展，需要分析當(dāng)下國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的情況，總結(jié)其特點與之所存在的法律關(guān)系。由于網(wǎng)絡(luò)借貸最早出現(xiàn)于國外，因此有必要借鑒國外相關(guān)方面的法律規(guī)制。

一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸受到金融全球化的影響，于2007年在上海成立第一家網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站“拍拍貸”之后哈哈貸、東方創(chuàng)投等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站相繼嶄露頭角。其相比于傳統(tǒng)意義上的民間借貸：公民相互之間，公民與法人以及其它組織之間的借貸行為，只要當(dāng)事人雙方意思表示真實就可以認(rèn)定為有效，相應(yīng)地，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不可以超過人民銀行的相關(guān)規(guī)定。2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是在自然人之間，通過信息技術(shù)平臺，快捷地促成借貸雙方達(dá)成合意。由此不難發(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的產(chǎn)物，其包含民間借貸所具有的手續(xù)簡便資金到位及時，借貸用途廣，利率彈性幅度大等特點的同時亦含有其自身的特點，例如貸前審核網(wǎng)絡(luò)化，借貸過程電子化，跨地區(qū)即時性等。并且網(wǎng)絡(luò)借貸貸款額度小，一般為幾百元到幾十萬元不等。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的服務(wù)對象大多以中低收入人群為主，小額無抵押借貸為其主要的借貸模式，較之于銀行，該模式緩解了小額貸款難的現(xiàn)有局面，對金融體系起到了一定的補(bǔ)充作用；依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提高了達(dá)成借貸合同的效率且更加快捷，降低了貸款審查、評定等流程的成本，在一定程度上刺激了民間小額貸款行業(yè)的發(fā)展；P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式提高了社會閑散資金的利用率，更好地滿足了個人特別是中低收入人群的資金需求，有效地平衡了資金市場的供需所求；P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款人可以選擇適合自己的借款人作為資金出借對象，具有較高的靈活性。與此同時，這種投資模式將一筆資金分散地投給幾個借款人，分散了貸款的投資風(fēng)險。另外，貸款人的放款方式也較靈活，可以根據(jù)借款人的信用等級等因素而定。

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國相比于民間借貸以及銀行貸款具有得天獨厚的優(yōu)勢，然而因其網(wǎng)絡(luò)化，具有較高的靈活性以及跨地區(qū)性等特點，使得在網(wǎng)絡(luò)借貸的各個環(huán)節(jié)難以監(jiān)管，并且我國在相關(guān)法律方面存有空白，沒有法定的監(jiān)管主體。所以正確認(rèn)識其網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險，研究其各個環(huán)節(jié)的運行狀況，制定相應(yīng)地防控風(fēng)險的法律規(guī)范尤為重要的。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風(fēng)險

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險問題顯現(xiàn)于運行過程中與部門監(jiān)管下。縱觀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的運行過程，一般可分為四個階段：用戶審核階段，借貸資金流轉(zhuǎn)階段，借貸資金使用階段與還貸階段。在此四個階段中，每一階段根據(jù)其特點存在著相應(yīng)的風(fēng)險，只有分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運行過程中各階段之風(fēng)險才可更好地研究以何法律規(guī)范其運行是科學(xué)有效的。其次，因P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于新興行業(yè)，市場目前沒有明確的監(jiān)管主體，各相關(guān)的監(jiān)部門尚且處于探索性的監(jiān)管階段，監(jiān)管機(jī)制不完備，因此存在著相應(yīng)的監(jiān)管風(fēng)險。

（一）P2P自身運行過程中的風(fēng)險

1、用戶審核階段

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借款人通過網(wǎng)上身份認(rèn)證進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上傳戶籍證明，居住證明，還款能力證明等，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺根據(jù)其所提供的信息予以評定信用等級，貸款人通過其平臺選擇適合自己的借款人與之進(jìn)行借貸交易。然而其信息驗證是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，使得借款人的身份難以準(zhǔn)確核實，因此相關(guān)信用評定在一定程度上存在瑕疵，其后果則是出現(xiàn)各類詐騙。誠然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在其產(chǎn)生之初就已清楚這個問題，但僅依靠借貸款人通過網(wǎng)絡(luò)所提供的詳細(xì)信息是難以避免被黑客篡改以及偽造身份等情況的。

2、借貸資金流轉(zhuǎn)階段

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中，其借貸的資金流轉(zhuǎn)需先經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，此時網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與第三方支付機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系或者以自己的賬戶對流轉(zhuǎn)資金進(jìn)行托管，在此可以將這一部分資金稱為滯留金。需要注意的是，在托管期間就其滯留資金是否在短期內(nèi)被另作他用存有爭議，倘若將滯留金用于高風(fēng)險高回報的投資，一旦發(fā)生風(fēng)險，后果十分嚴(yán)重。另一方面，倘若用作再投資的滯留金得到高額的回報，則會產(chǎn)生孳息歸屬權(quán)的問題。央行為了明確因支付備付金而產(chǎn)生的孳息歸屬權(quán)，于2011年11月4日，了《支付機(jī)構(gòu)備付金3 存管暫行辦法（征求意見稿）》，該意見稿首次明確了支付機(jī)構(gòu)或可獲得最高百分之九十的利息。4 然而根據(jù)法理，滯留金只是被支付機(jī)構(gòu)所托管，并不擁有所有權(quán)，同時也無使用權(quán)，因此孳息應(yīng)當(dāng)歸于出借人。這說明該征求意見稿是與法理相違背的。隨后于 2013 年 6 月 7 日由中國人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》第二十四條規(guī)定和第三條的規(guī)定5 可以看出，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》雖然規(guī)定了滯留資金的所有權(quán)不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)，但仍未涉及資金所有權(quán)問題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金流轉(zhuǎn)過程中的滯留金會被試圖洗錢的不法分子所盯上，無論網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是通過第三方支付平臺還是利用自身的賬戶進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的隱蔽性與匿名性等都使得監(jiān)管部門追蹤借貸資金流向成為難題。犯罪分子只要竊取賬戶信息登錄網(wǎng)上銀行服務(wù)器，經(jīng)過認(rèn)證，就可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而無需面對銀行柜臺業(yè)務(wù)人員的管控，以此達(dá)到洗錢的目的。除此之外，網(wǎng)上銀行提供交易迅速靈活的在線服務(wù)，犯罪分子可以及時完成非法所得的移轉(zhuǎn)，從而達(dá)到規(guī)避金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的目的；于此同時，金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確判斷最后一筆資金的來源以及此前的流轉(zhuǎn)情況。6 《反洗錢法》第十六條明確規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶”。然而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的用戶注冊相對于線下審核標(biāo)準(zhǔn)放低了，犯罪分子因此則有機(jī)可趁，偽造身份進(jìn)行洗錢。

3、借貸資金使用階段

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，從借款人方面來看，借貸資金使用情況應(yīng)該與借款人申報貸款時所填寫的使用目的一致。然而在實際運作過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并沒有一個科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制，更沒有一套相關(guān)的監(jiān)管法律規(guī)范。如此，可能出現(xiàn)借款資金被用于高風(fēng)險投資，借款人將資金用于還舊債的情況使得資金風(fēng)險提高。從貸款人方面來看，貸款人有可能利用自己的信用等級與不動產(chǎn)抵押向銀行獲得高額資金，再轉(zhuǎn)而投放于網(wǎng)絡(luò)借貸市場，以此來獲取利差。我國《刑法》第一百七十五條規(guī)定了高利轉(zhuǎn)貸罪。在 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸中，借貸雙方通過協(xié)議，最終確立的利率水平往往超過了同期銀行貸款利率的四倍。如此高額的投資回報率直接誘發(fā)的后果是使那些資金短缺但又想投機(jī)取巧的犯罪分子在套取金融機(jī)構(gòu)的借貸資金后，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行資金轉(zhuǎn)貸以謀取暴利，這種行為構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。 7

4、還貸階段

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是根據(jù)借款人所填寫的信息以及還款證明等來評定信用等級，其依然是建立在信用的基礎(chǔ)之上，并無具體的動產(chǎn)或者不動產(chǎn)作為抵押也無需擔(dān)保，此模式缺乏對借款人的有效制約，信用風(fēng)險系數(shù)增大。目前，在債務(wù)追償方面，我國沒有相應(yīng)的法律規(guī)定，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比如說銀行在追討欠款時，通常交由專門的機(jī)構(gòu)或者訴諸法院。但是，在P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸中，借款額度相對較小，采取訴訟程序，可能訴訟成本就已經(jīng)高過預(yù)期利潤。

綜上所述，縱觀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運行中的四個階段，可以發(fā)現(xiàn)，目前所包含的風(fēng)險有因用戶注冊審核標(biāo)準(zhǔn)低以及線上信用等級評定所引發(fā)的借貸詐騙與虛假信用等級的風(fēng)險；有因借貸資金流轉(zhuǎn)過程中滯留金所引發(fā)的風(fēng)險；有因借貸資金使用不明與貸款人投機(jī)所引發(fā)的風(fēng)險；有因借款人無需擔(dān)保與抵押就可借款所引發(fā)的攜款潛逃之風(fēng)險。通過分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的每個階段，尋出產(chǎn)生風(fēng)險的源頭以此更有針對地制定相關(guān)防控風(fēng)險的法律規(guī)范。

（二）各部門對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險監(jiān)管的不足

人民銀行、銀監(jiān)會、工信部、工商管理行政部門等應(yīng)在其職權(quán)范圍內(nèi)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管。

1、人民銀行對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中借款人的信用問題是引發(fā)風(fēng)險的不穩(wěn)定因素，人民銀行擁有征信服務(wù)與管理的職能，然而人民銀行未將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中借款人的信用記錄納入其征信服務(wù)系統(tǒng)并與之管理。因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在遭遇借款人逾期不還貸時只能通過公告黑名單來避免其他貸款人的利益受到損害，對于逾期不還貸的借款人并未有切實有效的打擊手段。若人民銀行的征信系統(tǒng)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行對接，那么可以間接地防控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險。

2、銀監(jiān)會對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》于2011年8月，其對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的狀況進(jìn)行了預(yù)警，針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸影響宏觀調(diào)控效果、容易變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險難以控制、不實宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)、監(jiān)管職責(zé)不明、法律性質(zhì)不明、貸款質(zhì)量低劣和房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存在風(fēng)險隱患七大問題，對銀行金融機(jī)構(gòu)提出了三項措施與要求。一是建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”、要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照“三個辦法”“一個指引”的要求，落實貸款全流程管理，防止P2P機(jī)構(gòu)幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延。二是加強(qiáng)對銀行從業(yè)人員管理，防止銀行從業(yè)人員涉足此類信貸服務(wù)，牟取不正當(dāng)利益。三是加強(qiáng)與工商管理部門的溝通，針對“貸款超市”、“融資公司”等不實宣傳行為予以嚴(yán)肅查處，切實維護(hù)銀行合法權(quán)益，避免聲譽(yù)風(fēng)險。

3、工商管理部門對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

目前工商管理部門對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的設(shè)立并未有針對性的規(guī)定，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司設(shè)立時是以何種類別進(jìn)行登記注冊則關(guān)乎到其經(jīng)營范圍?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定：“企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)在核準(zhǔn)登記的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營?！比鬚2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司違反此規(guī)定，從事了經(jīng)營范圍以外的經(jīng)營項目，則工商管理部門應(yīng)對其查處。

4、工信部對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

工信部對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管只流于形式審核對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所經(jīng)營的具體項目未有審查。欲申請小額貸款網(wǎng)絡(luò)借貸平臺者只要獲得了工商管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照就可向工信部申請《電信與信息服務(wù)經(jīng)營許可證》，再以此許可證向工商管理部門申請增加“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”的經(jīng)營項目即可。 8

綜上所述，各部門對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管十分分散，未有一個監(jiān)管主體協(xié)調(diào)各部門進(jìn)行有序合規(guī)地監(jiān)管，且各部門僅就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在自身監(jiān)管范圍內(nèi)所可能引發(fā)的風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管，未能相互合作，成為一個有機(jī)的監(jiān)管整體。

三、國外防控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險之對比

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起初出現(xiàn)于國外，外國對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險防控起步要早于我國。通過分析美國與英國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險防控情況，取其精華去其糟粕，思考我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險防控。

（一）美國對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險防控

2008年受次貸危機(jī)的影響，美國P2P公司PROSPEP的借款人無法償還貸款，引發(fā)大規(guī)模地違約，因此引起美國相關(guān)部門地關(guān)注。美國監(jiān)管部門通過判例法與《證環(huán)ā范PROSPER發(fā)出的票據(jù)進(jìn)行界定，由投資合同最終確定為證券類產(chǎn)品，受美國證券會監(jiān)管。美國P2P業(yè)務(wù)必須遵守《證券法》與《證券交易法》的相關(guān)規(guī)定。兩年后，美國又頒布了《多德弗蘭克法案》，其規(guī)定消費者金融保護(hù)局履行“規(guī)制消費者金融產(chǎn)品或服務(wù)的供應(yīng)”的職能，使得消費者金融保護(hù)局也對P2P提供的金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。并且美國成立了網(wǎng)絡(luò)借貸維權(quán)委員會，其成立的目的是為了維護(hù)在網(wǎng)絡(luò)借貸中貸款人的權(quán)益。不僅如此，美國施行了強(qiáng)制信息披露制度，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺披露真實的借貸人信息。其次，美國利用社會信用體系保障網(wǎng)絡(luò)借貸中的信用度，其借貸平臺可以通過查詢借款人的社保號碼獲知借款人以往的信用記錄。

從美國對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防控情況可以發(fā)現(xiàn)，其是從四個方面著手的。第一是以立法規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸；第二是成立專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)與維權(quán)委員會；第三是施行強(qiáng)制信息披露制度；第四是利用社會信用體系。

（二）英國對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險防控

英國目前沒有針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行專門立法。2001年英國金融服務(wù)監(jiān)管局（FSA）建立了金融服務(wù)補(bǔ)償計劃（FSCS），該計劃規(guī)定：任何英國公司一旦被FSA批準(zhǔn)運營，則此公司自動成為FSCS的成員，倘若FSCS成員遭遇問題面臨破產(chǎn)倒閉時，則對存款人、投資人、按比例支付賠償，并存有賠償上限。但是這一計劃中的權(quán)力不被P2P公司所享有，因此P2P公司需要為自己經(jīng)營的業(yè)務(wù)進(jìn)行商業(yè)投保。2010年，英國政府對其金融監(jiān)管體制進(jìn)行了改革，取消了FSA，新設(shè)立了金融行為監(jiān)管局（FCA）作為P2P行業(yè)的主要監(jiān)管者，卻始終未對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行立法。在沒有相關(guān)立法的情況下，行業(yè)不規(guī)范造成的局面是客戶的不信任，不敢在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺上放貸。Zopa曾向P2P同行宣稱，立法措施將保證所有P2P公司依法律行事，若不然則將面臨被關(guān)閉的結(jié)果。 9

由英國對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險防控情況可以發(fā)現(xiàn)其存在法律缺失，雖然設(shè)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但卻無法可依，一旦出現(xiàn)金融問題，將面臨被動的局面。

（三）國外對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防控的啟示

英美兩國應(yīng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的措施并不相同，美國相比于英國的監(jiān)管要更嚴(yán)格，英國較之于美國存在立法上的缺失。通過對比兩國如何防控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險給予了我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸一些啟示：第一，盡快界定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)，唯有明確其性質(zhì)才可知誰當(dāng)管；第二，監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的機(jī)構(gòu)，其職權(quán)應(yīng)當(dāng)通過立法加以明確，不僅如此，立法可以規(guī)范行業(yè)使得消費者取信于此行業(yè)，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更好更穩(wěn)地發(fā)展；第三，成立專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)與維權(quán)委員會，對參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動中的各個主體有針對地給予保護(hù)與援助以此實現(xiàn)其各方的權(quán)利得以實現(xiàn)；第四，建立科學(xué)有效的相關(guān)制度，例如強(qiáng)制信息披露制度防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險。

四、給予我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防控的建議

第一，明確監(jiān)管主體。我國金融行業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營，現(xiàn)行金融體制內(nèi)銀行業(yè)，證券業(yè)與保險業(yè)各自經(jīng)營著自己的業(yè)務(wù)，受不同的監(jiān)管主體所監(jiān)管，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于金融創(chuàng)新產(chǎn)品，因此游離于現(xiàn)有金融體制之外，處于監(jiān)管的真空地帶。但就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)來說，其屬于非銀行金融中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會作為其監(jiān)管主體，并且協(xié)調(diào)其他相關(guān)監(jiān)管部門對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的設(shè)立，運營，資金管理的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管。

第二，進(jìn)行相關(guān)立法。只有對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行相關(guān)地立法，才可使得監(jiān)管主體有法可依且依法監(jiān)管。通過立法界定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，與其他性質(zhì)的金融業(yè)務(wù)區(qū)分開來以此明確監(jiān)管對象。由立法作出禁止性規(guī)定，例如禁止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺吸收公眾存款等規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營。

第三，完善信用系統(tǒng)與信用評級體系。首先P2P網(wǎng)絡(luò)借貸十分依賴于個人信用，由政府出臺相關(guān)措施使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的個人信用記錄與央行的征信系統(tǒng)對接，可以提高其借貸的安全性。其次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該制定科學(xué)的管理機(jī)制解決借貸雙方信息不對稱的問題，并且對于用戶的信用評級的問題應(yīng)該施行雙重審查制，進(jìn)行線上與線下地雙重審核，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行信用評級。

第四，建立實名認(rèn)證制度與反洗錢制度。具有客戶注冊門檻低、手續(xù)簡單、轉(zhuǎn)賬交易便利快捷等特點的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸容易成為不法分子洗錢的渠道，因此，應(yīng)該盡快實行注冊實名認(rèn)證制。其次，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的反洗錢機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)盡到防范洗錢的義務(wù)，在對客戶注冊進(jìn)行審查時應(yīng)當(dāng)充分了解客戶的身份資料、行業(yè)類別、風(fēng)險級別。在借貸協(xié)議達(dá)成后，需跟蹤資金流轉(zhuǎn)進(jìn)程，對可疑的資金流轉(zhuǎn)進(jìn)行備案，并及時向相關(guān)部門報告情況以此打擊洗錢犯罪。

第五，加強(qiáng)外部監(jiān)管。實行有限度的強(qiáng)制披露信息制度，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)在不涉及商業(yè)秘密與不侵犯個人隱私的情況下披露相關(guān)信息以此供公眾查閱監(jiān)督

第六，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸退出機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司如果遭遇嚴(yán)重虧損，且重大違法等情況，應(yīng)當(dāng)由監(jiān)管主體對其進(jìn)行審查，作出停運的決定，并依法律所規(guī)定的，使其履行未完成的貸款合同。

注釋：

1. 哈哈貸事件參見“哈哈貸夭折--網(wǎng)絡(luò) P2P 借貸平臺面臨洗牌”，載《經(jīng)濟(jì)觀察報》，2011 年 8 月 8 日，自此自稱“中國最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸平臺”因“目前中國市場的信用問題及哈哈貸目前遇到的運營資金的短缺”于2011 年 7 月 21 日關(guān)閉通告。東方創(chuàng)投與天力貸事件參見《網(wǎng)絡(luò)借貸“零風(fēng)險”是傳說--何時能砌上“防火墻”》，載《上海法治報》，2014 年 1 月 6 日第 A02 版。優(yōu)易網(wǎng)事件參見“優(yōu)易網(wǎng)卷款 2000 萬人間蒸發(fā) 虛擬網(wǎng)銀走在法律邊緣”，載《錢江晚報》，2012 年 12 月 27 日，這也是一起網(wǎng)絡(luò)借貸平臺惡意卷款事件。

2. 參見《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》。

3. 客戶備付金又稱滯留金，指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。參見中國人民銀行，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（2013 年 6 月 7 日）第 2 條第 2 款。

4. 詳見《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》第 34 條第 3 款。

5. 《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》第二十四條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”。第三條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶”。

6. 王振：《P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式洗錢風(fēng)險及應(yīng)對措施探析》，載《金融實務(wù)》2012 年第 11 期。

7. 馬方、孫天宇：《P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸：誘發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪的類型與防控》，載《檢察日報》2012 年 5 月 14 日。

篇7

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險管理；競爭優(yōu)勢；發(fā)展對策

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003-4161(2008)03-0156-06

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的起源及定義

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent Bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時代崛起的直接銀行(Direct Bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生主要也是有兩方面原因：其一，Internet的發(fā)展。根據(jù)以科學(xué)技術(shù)為第一生產(chǎn)力的原理，生產(chǎn)力發(fā)展了，必然導(dǎo)致生產(chǎn)方式的改變。銀行作為社會上重要的行業(yè)，它們要想適應(yīng)社會的發(fā)展，使自身更具有競爭力，它的經(jīng)營模式必然要有所進(jìn)步。再加上，在網(wǎng)絡(luò)銀行的潛在利益更有吸引力。其二，在市場經(jīng)濟(jì)下，各企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標(biāo)的。經(jīng)濟(jì)以驚人的速度在發(fā)展著，資金的流動更是繁忙，而傳統(tǒng)的銀行結(jié)算業(yè)務(wù)，給整個公司的管理和經(jīng)營都帶來了一種阻力。社會急需一種能更加迅速的解除這種阻力的新機(jī)制。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行就在天時地利人和的情況下產(chǎn)生了。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的組成系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)銀行的組成系統(tǒng)主要是由網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)需求，銀行現(xiàn)有的各類信息系統(tǒng)及其與網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)系、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全要求等對各種信息技術(shù)產(chǎn)品和系統(tǒng)進(jìn)行科學(xué)配置而構(gòu)成的計算機(jī)信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。一般采取“客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系機(jī)構(gòu)，主要提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)查詢和網(wǎng)絡(luò)支付功能。其中信息服務(wù)和客戶服務(wù)一般由銀行指定管理部門在全行范圍規(guī)劃、運作和管理。網(wǎng)絡(luò)銀行中心具體實現(xiàn)賬務(wù)查詢和實時交易功能，并實現(xiàn)銀行后臺業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)銀行中心的實時連接。

網(wǎng)絡(luò)銀行中心是網(wǎng)絡(luò)銀行順利運作的關(guān)鍵，一般由銀行主機(jī)系統(tǒng)、Web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、路由器、防火墻以及內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作臺組成。通常由銀行端Web服務(wù)器、兩臺互為備份的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)完成網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的具體功能。

建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行中心，不僅有利于提高網(wǎng)絡(luò)銀行管理效率和安全系數(shù)，也有利于向客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行可分為客戶端系統(tǒng)和服務(wù)端系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間的關(guān)系如下圖所示：

網(wǎng)絡(luò)銀行一般采用多個子系統(tǒng)來實現(xiàn)各種不同的功能，每個子系統(tǒng)都可以根據(jù)需要增加或調(diào)整服務(wù)器的數(shù)量。在網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)中，每個子系統(tǒng)都承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這樣即有利于系統(tǒng)的管理，也不會造成整個系統(tǒng)失靈。

2.網(wǎng)上銀行的發(fā)展對金融業(yè)的影響

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

網(wǎng)絡(luò)銀行并不是簡單的銀行“上網(wǎng)”。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的運行環(huán)境從有形轉(zhuǎn)向了無形，地理位置、交通便利、工作時間等這些對傳統(tǒng)銀行來說十分重要的因素，對網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營來說已經(jīng)變的無足輕重。利用便利、迅速和覆蓋極廣的互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更接近客戶，而且增加的相關(guān)信息服務(wù)、咨詢服務(wù)和其他綜合服務(wù)所需要的成本極低，這大大擴(kuò)充了銀行業(yè)的增值能力。服務(wù)方式、服務(wù)品種和服務(wù)范圍的變化，都導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營管理模式繳傳統(tǒng)銀行有了明顯的變化，其資產(chǎn)負(fù)債機(jī)構(gòu)和評價標(biāo)準(zhǔn)也與傳統(tǒng)銀行有明顯的不同。

2.1.1 業(yè)務(wù)組織方式不同

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，從客戶角度可以分為個人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)；從資產(chǎn)負(fù)債角度可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)；根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生地不同可以分為國內(nèi)業(yè)務(wù)、國外業(yè)務(wù)和離岸業(yè)務(wù)。無論從哪種角度來看，存貸款、支付結(jié)算和投資理財都是一般商業(yè)銀行為客戶提供的主要服務(wù)，但是網(wǎng)絡(luò)銀行個人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的具體管理方式，已與傳統(tǒng)銀行有明顯的不同。尤其是個人業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行包含的內(nèi)容比傳統(tǒng)銀行豐富的多。同時，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的區(qū)別、國內(nèi)業(yè)務(wù)與國外業(yè)務(wù)的區(qū)別，由于銀行整體性的提高、網(wǎng)絡(luò)在地理位置方面的自然延伸能力等因素的影響，在實際運營過程中已不重要了。

除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以外，網(wǎng)絡(luò)銀行一般提供以下三種新的業(yè)務(wù)：

（1）公共信息服務(wù)。為所有網(wǎng)絡(luò)用戶提供利率、匯率、股票指數(shù)等金融市場信息，經(jīng)濟(jì)、金融新聞等，同時為其客戶提供客戶定制的專門信息。

（2）投資理財服務(wù)。以銀行客戶為對象，利用電子網(wǎng)絡(luò)的方式實時客戶支付結(jié)算、提供投資咨詢、專業(yè)理財?shù)?。其中，綜合投資理財包括證券、保險業(yè)務(wù)，企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理業(yè)務(wù)，個人收支規(guī)劃，提供網(wǎng)上金融超市等。

（3）綜合經(jīng)營服務(wù)。經(jīng)營服務(wù)即包括直接或間接控制網(wǎng)上商店，提供商品交易服務(wù)，也包括發(fā)行電子貨幣、提供電子錢包等服務(wù)。

2.1.2 經(jīng)營管理模式不同

多年來，銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營的重點。銀行設(shè)計出某種新產(chǎn)品后，首先要做的工作就是將這種產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，適合一般大眾購買。由于標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品很容易被其他銀行效仿，因此新產(chǎn)品的推出一般需要大量的廣告宣傳。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營一改傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)或市場為核心的模式，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，按照每個客戶的不同需求量身定做，設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品，致力于開拓市場。比如Etrade將客戶分為四類：第一類是淺嘗型，多數(shù)是投資新手，需要學(xué)習(xí)一些基本的金融知識，喜歡風(fēng)險較小的投資項目，但也愿意對一些高風(fēng)險高收益的投資項目進(jìn)行少量嘗試；第二類是奮斗型，其收入通常較高，有一定的投資經(jīng)驗，希望更好的了解特定類型投資項目，有較穩(wěn)定的投資偏好；第三類是建設(shè)型，每天可以做到2-4筆交易，而且希望進(jìn)行更多的投資；第四類是大戶，每天交易3-5筆，投資量大，多數(shù)人專職于證券買賣，對新產(chǎn)品較大。通過這種分類，Etrade向不同類型的 投資者介紹不同類型的投資產(chǎn)品，提供針對性較強(qiáng)的信息服務(wù)，不僅穩(wěn)定了客戶，也使客戶交易的交易數(shù)量有了大幅的增加。

隨著經(jīng)營模式的改變，網(wǎng)絡(luò)銀行的管理模式也在發(fā)生變化，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)分部門的管理機(jī)構(gòu)設(shè)置改為以客戶分部門的設(shè)置。網(wǎng)絡(luò)銀行將客戶細(xì)分為不同的類型，成立不同的客戶服務(wù)中心，對客戶提供“一對一”的全程服務(wù)。也就是說，客戶的儲蓄存款、貸款、投資和其他金融服務(wù)完全在一個部門負(fù)責(zé)。

客戶主導(dǎo)管理模式的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)的以流動性、安全性和盈力性為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債軍很管理模式產(chǎn)生了很大的影響。傳統(tǒng)上，資產(chǎn)與負(fù)債間的隨時匹配與均衡是銀行經(jīng)營管理的重點，也是保持流動性和安全性條件下增加盈利性的前提。在網(wǎng)絡(luò)銀行中，資產(chǎn)負(fù)責(zé)匹配的重要性已讓位于客戶規(guī)模，只有客戶規(guī)模達(dá)到一定水平，網(wǎng)絡(luò)銀行才有可能盈利。

2.1.3 資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不同

貸款和存款始終是傳統(tǒng)銀行的主要資產(chǎn)與負(fù)債，其利差也是銀行經(jīng)營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85%以上。在網(wǎng)絡(luò)銀行中，銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大的變化。

（1）非存貸款性資產(chǎn)在銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中所占的比重越來越大

由于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性還存在較大疑慮，因此客戶在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行存款時還需要一段適應(yīng)期，這使得網(wǎng)絡(luò)銀行在吸收儲蓄存款時不具有相對優(yōu)勢。

在貸款方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展初期，發(fā)放貸款仍需要對借款對象的資信進(jìn)行人工評估或委托其他信用評估機(jī)構(gòu)評估，費用仍然較高。

因此，發(fā)展擴(kuò)大存貸款規(guī)模是網(wǎng)絡(luò)銀行的長期目標(biāo)，而短期內(nèi)主要靠提供高效的支付清算服務(wù)，提供企業(yè)和個人財務(wù)綜合管理服務(wù)，通過一些代收業(yè)務(wù)如代收電話費、學(xué)費等增加短期資金的來源。

在資產(chǎn)持有結(jié)構(gòu)上，金融工具的創(chuàng)新和多樣化發(fā)展，尤其是資產(chǎn)證券化債券規(guī)模的急劇擴(kuò)大，為網(wǎng)絡(luò)銀行以各類基金和債券作為其主要資產(chǎn)提供了客觀條件。

（2）非利差收入在銀行收入結(jié)構(gòu)中所占的比重也在日益增大。

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的多樣化，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行收入渠道的多樣化。目前網(wǎng)絡(luò)銀行的收入來源包括：利差收入、收入、支付計算收入、咨詢收入、廣告收入、信息處理與出售收入等，由于存貸款實現(xiàn)的一定難度使得利差收入在整個網(wǎng)絡(luò)銀行收入的比重相對減小，非利差收入比例比傳統(tǒng)銀行明顯上升。

2.1.4 風(fēng)險特點不同

現(xiàn)在一些國際金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險已經(jīng)有了較全面的概括和總結(jié).其中，巴塞而銀行監(jiān)管委員會1998、2000年公布的《電子銀行和電子貨幣活動的風(fēng)險管理》、《電子銀行白皮書》中的《銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的電子銀行風(fēng)險管理問題》，對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險進(jìn)行了系統(tǒng)的分析。具體來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險主要包括：戰(zhàn)略風(fēng)險、運營風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、信貸風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和外匯風(fēng)險。

基于Internet開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)金融，與傳統(tǒng)金融風(fēng)險相比，具有許多新的特點。第一、突發(fā)性。一方面，人們難以遇見的如地震、火災(zāi)、水災(zāi)等突發(fā)性的天災(zāi)和如“9•11”那樣的人禍，使金融機(jī)構(gòu)會因信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的破壞而面臨突發(fā)性的服務(wù)中斷，增加驚訝風(fēng)險。另一方面Internet等現(xiàn)代技術(shù)的快速傳遞到另一個地方，大量資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移增大了銀行業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性和銀行的流動性風(fēng)險。第二、快速傳遞性。計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性可以使金融風(fēng)險從局部地域迅速蔓延擴(kuò)大，導(dǎo)致更大范圍金融市場的波動。第三、跨越時空性。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融機(jī)構(gòu)的虛擬化使銀行業(yè)務(wù)突破了時空的限制，交易對象和交易動機(jī)的確認(rèn)比較困難。第四，犯罪渠道多元化。傳統(tǒng)銀行犯罪，主要發(fā)生于銀行的營業(yè)場所，通過銀行柜臺、ATM等有限渠道完成。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)和發(fā)展，使得犯罪活動可以通過電話、計算機(jī)、ATM、POS等多種中終端設(shè)備和渠道來完成的。犯罪分子通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，不需要荷槍實彈，不需要砸掉“三鐵一器”（即傳統(tǒng)銀行的“鐵門、鐵窗、鐵柜和報警器”）甚至不需要接近銀行大樓，就可以將銀行和客戶的資金占為己有。第五，責(zé)任難以區(qū)分。在金融信息化迅速發(fā)展的今天，銀行信息系統(tǒng)的參與者不僅涉及銀行本身，而且還涉及電信、電力、產(chǎn)品供應(yīng)商、商家等多個行為主體。一旦發(fā)生危機(jī)、服務(wù)中斷等事故，原因?qū)嵌喾矫娴模@給事故責(zé)任的分?jǐn)値砝щy。同時，也會對銀行業(yè)的正常運行和消費者對銀行的信心產(chǎn)生巨大影響。

具有這些特點的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險如果不加以嚴(yán)格的防范和管理，會引發(fā)嚴(yán)重的金融危機(jī)，甚至對國家金融和緊急安全造成威脅。

2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行的電子商務(wù)模式，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不可或缺的支撐部分，必將成為21世紀(jì)信息時代經(jīng)濟(jì)的核心。緊緊抓住網(wǎng)絡(luò)銀行的契機(jī)，實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革，將有利于我國銀行業(yè)獲得強(qiáng)大的生命力和競爭優(yōu)勢：

2.2.1 成本優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的擴(kuò)張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費用，在線自動提供各種標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部信息傳遞成本和市場信息的收集成本，從而使銀行的經(jīng)營和運作更加有效。如下數(shù)據(jù)可知，假如因特網(wǎng)上的每筆交易的費用為1美分；與之對應(yīng)的，通過分支機(jī)構(gòu)、郵件、電話和ATM進(jìn)行的每筆交易費用分別為1.07美分、73美分、54美分和27美分。可見網(wǎng)上銀行較之傳統(tǒng)銀行的其他存在方式更能靈活適應(yīng)金融全球化的內(nèi)在要求。

2.2.2 業(yè)務(wù)優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行最突出的優(yōu)點就是提供全功能的服務(wù)模式，為客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時候(Anytime)――為客戶提供每年365天，每天24小時；任何地方(Anywhere)――家里、辦公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)――電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務(wù)。因此它最大限度地擴(kuò)大了客戶范圍和業(yè)務(wù)范圍。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行以客戶為導(dǎo)向，信息的收集、傳輸和綜合能力強(qiáng)，對市場更加敏感和反應(yīng)靈敏，就能夠抓準(zhǔn)時機(jī)，為客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以個性化和專業(yè)化的服務(wù)更好地贏得客戶。其主要區(qū)分見下表：

2.2.3 規(guī)模經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢和范圍經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融服務(wù)提出了整合和協(xié)同的要求，為適應(yīng)這種國際金融發(fā)展的大趨勢和提高自身的競爭力，網(wǎng)絡(luò)銀行通過積極的戰(zhàn)略聯(lián)盟和合作，具有靈活的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式，未來的"金融百貨商店"將比傳統(tǒng)的銀行更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

3.2.4 聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢。信息在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)時代是企業(yè)競爭的首選資源，信息的積累增值效應(yīng)產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)獨有的聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性，網(wǎng)絡(luò)銀行具有更強(qiáng)的獲得高質(zhì)量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，將是銀行的重要資產(chǎn)和競爭手段。

3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

由于以上這些得天獨厚的優(yōu)勢，自1995年5月18美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)”誕生以來，發(fā)達(dá)國家已有1000多家金融機(jī)構(gòu)建立了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)。世界排名第一位的美國花旗銀行，也從1995年起就開始向客戶提供網(wǎng)上服務(wù)；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國收購；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網(wǎng)上金融交易。在全球范圍內(nèi)，網(wǎng)上銀行的用戶每年都在成倍地增長。

就國內(nèi)來看，自1998年招商銀行率先推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)之后，四大國有銀行在不短的幾年來均被“一網(wǎng)打盡”，其他中小型銀行也紛紛效仿，相繼推出各自的銀行服務(wù)網(wǎng)站。據(jù)《2007-2008年中國網(wǎng)上銀行發(fā)展研究年度報告》顯示2007年，中國網(wǎng)上銀行延續(xù)了2006年的高速增長，數(shù)據(jù)顯示，我國主要商業(yè)銀行2006年度網(wǎng)上銀行交易額達(dá)95萬億元，比上年增長80.79％，而我國主要商業(yè)銀行（國有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達(dá)到39％。交易額占主導(dǎo)地位的企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展平穩(wěn)，而個人網(wǎng)上銀行則增長迅猛，并且業(yè)務(wù)向投資理財、電子商務(wù)和電子支付等領(lǐng)域不斷拓展和深化。

3.我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的前景及對策分析

3.1 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

我國加入WTO十年之后，各商業(yè)銀行也紛紛認(rèn)知到網(wǎng)絡(luò)銀行的這一新的競爭途徑，利用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對金融市場重新瓜分，但是我國網(wǎng)絡(luò)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)銀行基礎(chǔ)薄弱，雖然市場前景較大，但是實行過程中存在的一系列問題也不容忽視。

3.1.1 重視程度不夠，產(chǎn)品宣傳力度不強(qiáng)

目前，電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充手段，所以產(chǎn)生的效益不明顯，直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱，造成了在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下，支行對難見直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實上，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展可以在相當(dāng)大的程度上分流柜臺壓力，緩解柜員勞動強(qiáng)度，并為我們帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認(rèn)識上的問題，有時候連銀行內(nèi)部員工都難以相信網(wǎng)絡(luò)銀行的實力或者能身體力行的付諸與實踐當(dāng)中，作為柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時候，面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業(yè)務(wù)的意識，導(dǎo)致“越來越忙”的“馬太效應(yīng)”頻出，電子銀行的潛能優(yōu)勢無從發(fā)揮。

3.1.2 網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患，人們接受能力有限

由于網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在Internet基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)，因此需要人們對網(wǎng)絡(luò)有一定的認(rèn)識。要實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行操作，首先就要懂得如何使用電腦，由于有些地區(qū)電腦的普及程度不高，能熟練使用電腦了解網(wǎng)絡(luò)信息的人亦相對較少，加上認(rèn)識不足、收入偏低等客觀因素，也影響網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的普及與推廣。其次網(wǎng)絡(luò)存在的一定的安全隱患，不實的域名或者黑客等一系列欺詐行為容易使大眾對網(wǎng)路安全產(chǎn)生懷疑。沒有親眼所見的現(xiàn)金交易對一部分人來說，尤其使對網(wǎng)絡(luò)不熟悉的人來說，不具有安全感。“網(wǎng)銀大盜”、“網(wǎng)絡(luò)釣魚”、詐騙海嘯捐款……一系列與網(wǎng)上銀行安全相關(guān)的事件層出不窮。“網(wǎng)銀大盜”系列病毒有好多個變種，都屬于木馬。一旦網(wǎng)銀大盜病毒潛入你的電腦，就會自動掃描所有窗口的標(biāo)題。如果發(fā)現(xiàn)窗口標(biāo)題包含“網(wǎng)絡(luò)銀行”、“銀行客戶端”等字樣時，便會在檢測窗口內(nèi)輸入框中的文字，并把該文字發(fā)送到木馬作者的郵箱里。木馬作者會分析獲得的文字，從文字中可以很容易得到賬戶和密碼。“網(wǎng)絡(luò)釣魚”很大程度是利用了人們圖方便的心理，騙子們通常是通過網(wǎng)頁或電子郵件發(fā)送偽裝的網(wǎng)上銀行地址，很多人不愿輸入一長串網(wǎng)絡(luò)地址，只要點擊了這類鏈接，就會被引到偽裝的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上。騙子們會誘使用戶輸入賬號、密碼。一旦騙子掌握了賬號和密碼，那么用戶的存款就有危險了。國際“反‘釣魚’工作組”在2004年7月到10月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，被舉報的“釣魚”網(wǎng)站月均增長25%以上，到10月底達(dá)1132起。因此在選擇銀行服務(wù)時有一部分人寧愿選擇到銀行網(wǎng)點實行交易，也不愿選擇安全保障更容易受攻擊的網(wǎng)絡(luò)銀行。

3.1.3 市場細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)，產(chǎn)品定位不夠明確

國內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊，低端客戶占比過大，客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現(xiàn)實，市場細(xì)分工作不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，流于一概而論的認(rèn)識，存在畏難情緒。而且國有大型銀行和一些中小型股份制銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)定位又有一定的區(qū)別。另外，電子銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈，相形之下，目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣，如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告，產(chǎn)品的市場認(rèn)知度不高。對于客戶而言，沒有對產(chǎn)品的深入了解，何談“認(rèn)購”熱情。

3.1.4 產(chǎn)品售后服務(wù)不到位，市場培育力度不強(qiáng)

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展，但相對于客戶來說，我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進(jìn)。比如，企業(yè)網(wǎng)銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進(jìn)行交易，這對于擁有多個賬戶的企業(yè)來說，使用網(wǎng)銀進(jìn)行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑，在最需要幫助的時候往往不得其門而入，這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行，不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強(qiáng)調(diào)量本利分析的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費，更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負(fù)擔(dān)。從另一個角度講，由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果，也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場依據(jù)而失去針對性。長此以往，必然制約商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外對于系統(tǒng)升級來講，一方面可以加快技術(shù)改造的步伐，另一方面，過于頻繁的改版升級，也在某種程度上影響到系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性，并使客戶產(chǎn)生陌生感。對于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來講，其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常，就會轉(zhuǎn)投他行，這樣極易導(dǎo)致客戶流失。

3.2 針對上述問題所提出的相應(yīng)對策

3.2.1 轉(zhuǎn)變思想觀念，重視網(wǎng)銀發(fā)展

商業(yè)銀行首先要轉(zhuǎn)變自己的觀念，明確發(fā)展思路，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、增強(qiáng)盈利能力、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡(luò)銀行又相較于電話銀行、手機(jī)銀行等其他電子銀行服務(wù)形式有更強(qiáng)的可視性，更低的成本優(yōu)勢，更是發(fā)展中的引導(dǎo)力量。其次是要轉(zhuǎn)變大眾的觀念，使他們能夠最大程度的接受網(wǎng)絡(luò)銀行，需求網(wǎng)絡(luò)銀行。那么如何在做到這一點呢，來看下一條。

3.2.2 加強(qiáng)宣傳力度，建立安全保障系統(tǒng)

很多人對網(wǎng)上銀行有片面看法，主要是來源于對網(wǎng)絡(luò)銀行的不了解或者了解不多，這就需要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，向用戶敞開網(wǎng)絡(luò)銀行大門的金鑰匙――網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳策略，其中宣傳的內(nèi)容至關(guān)重要。第一，要把網(wǎng)絡(luò)安全狀態(tài)如實地告訴大眾，真實的情況不像一些媒體所說的那樣不堪一擊、漏洞百出；第二，要宣使用網(wǎng)絡(luò)銀行的常識，在一些案件中，是用戶自身使用的問題，并不是網(wǎng)上銀行本身出了問題；第三、要宣傳網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品，重視產(chǎn)品的市場細(xì)分和功能價值，使客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品選擇能夠趨于簡單和準(zhǔn)確；第四，是要讓客戶充分了解使用網(wǎng)絡(luò)銀行的好處，方便快捷，節(jié)省成本都是吸引顧客有利點。

3.2.3 完善網(wǎng)銀產(chǎn)品功能，健全營銷管理機(jī)制

商業(yè)銀行要注重科技投入，大膽引入電子新科技，積極培育推出新產(chǎn)品，有效疏通營銷渠道，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，努力創(chuàng)造最佳效益。首先對產(chǎn)品要準(zhǔn)確定位，豐富營銷手段。對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行競爭者競爭勢態(tài)也即對其的SWOT分析，不難發(fā)現(xiàn)國有商業(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行這三大集團(tuán)，在競爭中各自具有自身獨有的優(yōu)勢和機(jī)遇，但任何一方都不能戰(zhàn)勝對手，達(dá)到完全的壟斷地位，因此，揚(yáng)長避短，找準(zhǔn)適合自身的市場和客戶群，而不是面向整個市場和全部客戶，才是各個銀行的首要戰(zhàn)略任務(wù)。對不同的客戶實施不同的營銷策略，確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶提供貴賓化服務(wù)，為中端客戶提供特色服務(wù)，為低端客戶提供便民服務(wù)的營銷策略。其次是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式，構(gòu)成立體營銷格局，以不斷豐實的營銷手段，使網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品深入人心。第三完善售后服務(wù)，做好市場培育。把服務(wù)放在第一位，增強(qiáng)員工的服務(wù)意識，通過多種形式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，喚醒睡眠客戶，激活盲點客戶，努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負(fù)責(zé)，提供客戶隨叫隨到的跟進(jìn)式服務(wù)，妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時，通過與客戶的緊密接觸，貼近用戶，查找問題，改進(jìn)產(chǎn)品，完善功能，樹立品牌，培育市場。

3.2.4 要重視人力資本，強(qiáng)化人才計劃

（1）要培養(yǎng)熟悉金融知識和電子網(wǎng)絡(luò)的復(fù)合型人才?，F(xiàn)有的教育不缺乏專業(yè)性人才，但是越是專業(yè)越難與其他行業(yè)的知識相互融合。金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合使得網(wǎng)上銀行應(yīng)運而生，而其作為一項長期發(fā)展的業(yè)務(wù)，使得培養(yǎng)既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的復(fù)合型人才變得日益重要，這不僅可以為顧客量身訂制網(wǎng)上金融產(chǎn)品，也可以使銀行的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施規(guī)范化運行。

（2）要建立網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的專業(yè)營銷隊伍。就要在新產(chǎn)品推出前，就要開始著手對客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理和員工進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)要更加貼近于市場實戰(zhàn)，要糾正過去臺上臺下的教學(xué)方式，采用電子銀行產(chǎn)品營銷成功案例討論、講解互動的方式授課，并突出培訓(xùn)效果。同時，還要準(zhǔn)備電子銀行手冊、電子銀行演示程序、相關(guān)介紹幻燈片、申辦手續(xù)文檔，存放在內(nèi)部網(wǎng)FTP服務(wù)器文件夾內(nèi)或共享，方便深入學(xué)習(xí)，強(qiáng)化教育培訓(xùn)效果，真正提高員工隊伍素質(zhì)。

還可以在營銷網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，并在加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，，積極采取各種有效措施，開展聯(lián)動營銷、全員營銷，提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點替代率，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

（3）要培養(yǎng)優(yōu)秀的售后服務(wù)人員。在新產(chǎn)品推出的時候，良好的售后服務(wù)不僅是銀行對客戶負(fù)責(zé)的表現(xiàn)，也是推廣新產(chǎn)品和其他相關(guān)產(chǎn)品的絕好時機(jī)，更是留住客戶，使客戶對銀行保持信心的重要途徑。銀行是以信譽(yù)之上的機(jī)構(gòu)，擁有良好的信譽(yù)，在民眾心目中樹立良好的形象，是銀行能夠長期發(fā)展并壯大的重要前提保證。優(yōu)秀的售后服務(wù)人員不僅代表著銀行的形象，也增加了銀行和客戶交流的機(jī)會，是牢牢牽引銀行和客戶的一條繩索。

3.2.5 要加強(qiáng)監(jiān)管，使網(wǎng)銀規(guī)范化發(fā)展。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，我認(rèn)為可以分為三個方面：

（1）銀行內(nèi)部自身的監(jiān)管。銀行必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，建立一套法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)銀操作和使用程序，防范違規(guī)行為和電腦犯罪。據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發(fā)作占14％，用戶誤操作占5％。由此可知，如果加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理性安全的監(jiān)管，有 70％以上的安全事故是可以避免的。

（2）政府監(jiān)管。為了加強(qiáng)中央銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，政府部門需要制定和發(fā)展強(qiáng)有力的司法制度。一是建立和健全各種相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行法律和管制措施。二是形成確保這些法律及管制措施得以執(zhí)行的執(zhí)法系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行安全離不開網(wǎng)絡(luò)法規(guī)環(huán)境的支持。網(wǎng)絡(luò)銀行立法的內(nèi)容可以有以下幾個方面：電子合同、電子商務(wù)認(rèn)證、電子數(shù)據(jù)認(rèn)證、網(wǎng)上交易與支付、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)、電子商務(wù)管轄權(quán)、在線爭議解決等。

（3）建立用戶監(jiān)督系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的直接受益者是銀行和用戶自身，因此用戶自身可以參與對網(wǎng)絡(luò)銀行安全的監(jiān)督當(dāng)中。銀行有必要認(rèn)真聽取用戶的意見，設(shè)立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行管理意見欄，并把一些使用中所遇到的問題進(jìn)行公布，或該注意的事項，在用戶使用過程中啟用加密系統(tǒng)防止事故發(fā)生的。用戶也要加強(qiáng)自身的安全意識，及時分析風(fēng)險，將事故發(fā)生消滅于萌芽之中。

對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管也屬于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容。同時，對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管還包括對借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動進(jìn)行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式非法攻擊其他國家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動進(jìn)行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等等。

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