導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇家庭投資理財(cái)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）家庭投資理財(cái)的選擇策略

家庭理財(cái)投資需要頭腦冷靜，不貪便宜，不走風(fēng)險(xiǎn)路線，這就需要在理財(cái)時(shí)選擇合適且合理的投資方式和投資領(lǐng)域。因此，在選擇投資的方式和領(lǐng)域時(shí)，首先應(yīng)該以收益與風(fēng)險(xiǎn)以及它們之間的關(guān)系作為考慮基礎(chǔ)，然后選擇安全的投資策略。在市場(chǎng)不景氣時(shí)，可以選擇低成本的理財(cái)投資策略。家庭在進(jìn)行資產(chǎn)投資的選擇時(shí)多會(huì)以近期的收入或者收入相對(duì)量的增加為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)財(cái)力和能力盡可能地使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）家庭投資理財(cái)?shù)闹饕贩N

1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財(cái)方式，很多普通老百姓都會(huì)選擇這種方式來(lái)投資，因?yàn)?，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩(wěn)定性、安全性等特點(diǎn)。

2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應(yīng)該是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是對(duì)于長(zhǎng)期的投資者而言，股票無(wú)疑是獲得最高利潤(rùn)的投資工具。因此，很多家庭在投資的時(shí)候都會(huì)選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性。當(dāng)股市、樓市下滑或波動(dòng)的時(shí)候，黃金總被視為保障投資的好機(jī)會(huì)。二是黃金市場(chǎng)不易操縱。因?yàn)辄S金市場(chǎng)屬于全球性的投資市場(chǎng)，沒(méi)有哪個(gè)莊家，甚至哪個(gè)國(guó)家能夠完全操縱黃金市場(chǎng)，它具有超越國(guó)家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價(jià)格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機(jī)會(huì)和交易樂(lè)趣。

4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風(fēng)險(xiǎn)以及收益可觀等特點(diǎn)，對(duì)于缺少時(shí)間和專業(yè)知識(shí)的家庭投資者是最佳投資工具。

除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時(shí)，每個(gè)家庭要根據(jù)自身的情況來(lái)進(jìn)行選擇。

二、家庭投資理財(cái)方案

（一）制訂投資理財(cái)計(jì)劃

投資理財(cái)中有一個(gè)非常重要的原則，即要時(shí)刻保持收益性、安全性、流動(dòng)性。因此，制定理財(cái)方案時(shí)要考慮到以下幾個(gè)方面：（1）建立流動(dòng)資金。在制定理財(cái)方案的時(shí)候，首先要考慮的應(yīng)該是流動(dòng)資金，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的投資理財(cái)可以選擇一些可變現(xiàn)的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現(xiàn)在所預(yù)測(cè)的資金會(huì)有很大的差異，而為了避免到時(shí)候資金不足的狀況發(fā)生，就需要進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)累積，所選擇的投資方式需保證資產(chǎn)不受通貨膨脹的影響且風(fēng)險(xiǎn)較小。（3）建立退休基金。在準(zhǔn)備退休的早期階段，選擇投資策略時(shí)應(yīng)偏重其收益性，但相對(duì)來(lái)說(shuō)也要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而在接近退休的時(shí)候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險(xiǎn)方面可以進(jìn)一步的加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種的投入。（4）計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指家庭主要收入者在發(fā)生故障之后家庭能夠維持生活的最長(zhǎng)時(shí)間。家庭投資理財(cái)應(yīng)該將這一狀況考慮進(jìn)去，以免在主要收入者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活。

（二）了解和掌握政策和有關(guān)理財(cái)和學(xué)科知識(shí)

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時(shí)首先要了解和掌握國(guó)家的相關(guān)政策。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向也直接影響著投資。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)，將會(huì)更大程度的發(fā)揮工具性能，擴(kuò)大市場(chǎng)獲利空間。而且，了解國(guó)家的法律法規(guī)，也會(huì)使得投資更加合法化，其受保護(hù)性、安全性也會(huì)增加。不參加非法融資活動(dòng)，通過(guò)合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據(jù)個(gè)人的偏好以及家庭情況做出有針對(duì)性的選擇，然后制定最合適的、最科學(xué)合理的有效投資方案，減少風(fēng)險(xiǎn)和損失。

（三）家庭投資理財(cái)資產(chǎn)組合分析

資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。家庭在投資理財(cái)時(shí)不僅要了解家庭的狀況，還需要對(duì)宏觀的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有一個(gè)了解及判斷。在此基礎(chǔ)上，對(duì)幾個(gè)主要的投資渠道進(jìn)行相關(guān)的分析，以便調(diào)整自己的資產(chǎn)組合。有一些家庭在進(jìn)行投資組合時(shí)只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內(nèi)在的聯(lián)系，導(dǎo)致了低效益的資產(chǎn)組合。例如，有的家庭投資理財(cái)中保值的意愿使得其資產(chǎn)就逐漸的向著風(fēng)險(xiǎn)低且收益也相對(duì)低的品種集中，投資的主要品種可能是儲(chǔ)蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，這是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式。還有的家庭，投資又過(guò)分向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，資金就會(huì)被套牢。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。因此，資產(chǎn)組合時(shí)也要針對(duì)每個(gè)家庭的特點(diǎn)區(qū)別對(duì)待，主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠(yuǎn)期的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)的心理承受能力、對(duì)投資產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度等等。

三、家庭投資理財(cái)應(yīng)注意的問(wèn)題

（一）保持良好的心態(tài)和冷靜頭腦

家庭理財(cái)不僅要實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值，同時(shí)，也要理財(cái)者能在資產(chǎn)保值升值的過(guò)程中享受到快樂(lè)。若家庭成員抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)品種，即使最終理財(cái)收益不錯(cuò)，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財(cái)。另外，家庭投資理財(cái)要有理性，要精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

（二）建立金融檔案

為了更好地進(jìn)行理財(cái)，需要建立家庭金融檔案，以避免這些問(wèn)題的出現(xiàn)。家庭金融檔案的內(nèi)容主要是以下幾個(gè)方面：（1）將各類銀行的存款以及記賬式的有價(jià)證券等存單上的名字、賬號(hào)、金額以及密碼等重要信息記錄下來(lái)。（2）將股票買賣的情況進(jìn)行記錄。（3）將各類保險(xiǎn)以及其他的一些資產(chǎn)憑據(jù)集中在一起保管等。

篇2

    一在廢品回收的基礎(chǔ)上,生產(chǎn)再生顆粒塑料,拓展經(jīng)營(yíng)范圍

    江某每年可回收廢舊塑料約巧噸為均可制成再生塑料顆粒和木塑復(fù)合材料的原料。在廢品回收的基礎(chǔ)上,拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、進(jìn)行再生資源的深加工,是江某從廢品回收專業(yè)戶邁上民營(yíng)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)的階段。近年來(lái),國(guó)家關(guān)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展政策很寬松,特別是江某生產(chǎn)再生顆粒塑料屬于循環(huán)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的再循環(huán),對(duì)廢棄物循環(huán)利用以回收資源并減輕環(huán)境壓力。這種專業(yè)化廢棄物收集、分類、加工處理、再利用是循環(huán)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。2(X抖年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確地確立了“循環(huán)經(jīng)濟(jì)”的地位,為大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了好機(jī)遇。循環(huán)經(jīng)濟(jì)的核心是再生資源的回收利用,因此,江某的實(shí)業(yè)投資符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策,在當(dāng)前和今后均有生存和發(fā)展空間。

    二根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì).積極審慎增加金融資產(chǎn)份額并及時(shí)變換金融資產(chǎn)品種

    家庭資本的投向基本上是儲(chǔ)蓄、投資和消費(fèi)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有周期性變化的特征,[l]處于不同的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境(表征經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的CDP增長(zhǎng)率、物價(jià)水平、就業(yè)水平、利率變化等)應(yīng)采取不同的投資策略。[l一,家庭理財(cái)也要關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)(特別是存貸款利率的變化),要根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)周期性變化及時(shí)調(diào)整。當(dāng)前市場(chǎng)利率處于上升通道中。預(yù)計(jì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從2(X巧年起將進(jìn)人新一輪較快增長(zhǎng)期并將持續(xù)10年左右。在這種環(huán)境下,家庭投資與理財(cái)應(yīng)密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的變化,采取審慎而積極的投資策略。

    自2(X)1年下半年以來(lái),中國(guó)股市的大調(diào)整沖擊了傳統(tǒng)的投資理念,原來(lái)的投資策略、選股思路、操作技巧許多已失效。由于股權(quán)分置,上市公司總股本刀3左右的國(guó)有股、法人股不流通,導(dǎo)致同股異價(jià)異權(quán)的現(xiàn)象是中國(guó)證券市場(chǎng)存在的最根本的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題和運(yùn)作中最根本的制度性缺陷。此外,上市公司、證券服務(wù)中介機(jī)構(gòu)、證券分析師的誠(chéng)信缺失以及股市運(yùn)作中的監(jiān)管不力等,導(dǎo)致中國(guó)股市持續(xù)好些年的大熊市。[’]近年來(lái),股市投資者的結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。實(shí)力雄厚的機(jī)構(gòu)投資者(如投資基金、合格境外機(jī)構(gòu)投資者、社?；?成為股市的主力軍,他們?cè)谛畔@取、資金實(shí)力、投資分析手段等方面比散戶等中小投資者有優(yōu)勢(shì)。ts1基于上述情況,江某不宜直接進(jìn)人股市投資。雖然企業(yè)債券也是金融市場(chǎng)的重要組成部分,但企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展要靠利率來(lái)推動(dòng)。至今,我國(guó)企業(yè)債券市場(chǎng)的價(jià)格基本上是按1卯3年(企業(yè)債券管理?xiàng)l例》規(guī)定“企業(yè)債券的利率不得高于銀行相同期限居民定期存款利率的百分之四十”確定利率的。從2叨3年起,我國(guó)銀行貸款利率市場(chǎng)化有較大進(jìn)展,允許商業(yè)銀行實(shí)行差別利率,即在中國(guó)人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上,允許上下浮動(dòng)10%,根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化的基本趨勢(shì),企業(yè)債券利率會(huì)有較大提高,可能會(huì)允許按銀行貸款的最高利率發(fā)行企業(yè)債券。[0J但宏觀經(jīng)濟(jì)處于利率上升通道,因此,暫不宜投資于固定利率的企業(yè)債券。

    開(kāi)放式基金的基礎(chǔ)市場(chǎng)主要有股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng),其中股票市場(chǎng)是基金最主要的基礎(chǔ)市場(chǎng)。雖然股票型基金的收益率大于8%,但由于當(dāng)前困擾證券市場(chǎng)的最大的問(wèn)題—股權(quán)分置這個(gè)歷史遺留難題尚未得到妥善解決,因此,應(yīng)暫時(shí)將盈余資金主要投放在貨幣市場(chǎng)基金。當(dāng)其他基礎(chǔ)市場(chǎng)有較好的投資機(jī)會(huì)時(shí),再到其他市場(chǎng)上去進(jìn)行投資。通過(guò)對(duì)貨幣市場(chǎng)基金的投資,保持自己資金的流動(dòng)性并控制整體金融投資風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樨泿攀袌?chǎng)基金是按法律規(guī)定投資于低風(fēng)險(xiǎn)證券的一種開(kāi)放型基金。中國(guó)貨幣市場(chǎng)基金有較穩(wěn)定的盈利空間:貨幣市場(chǎng)基金能夠帶來(lái)市場(chǎng)準(zhǔn)入控制所產(chǎn)生的收益,并享有規(guī)模經(jīng)濟(jì)、專業(yè)理財(cái)產(chǎn)生的效益;貨幣市場(chǎng)基金籌集的資金在法律上不作為存款對(duì)待,享受稅收的優(yōu)惠政策;持貨幣市場(chǎng)基金憑證,既具有類似活期儲(chǔ)蓄的方便性(T+2),又享有高于一年定期存款的利率,預(yù)計(jì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的貨幣市場(chǎng)基金的收益率在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)能維持2一3%。因此,當(dāng)前江某在金融投資上應(yīng)保持高度謹(jǐn)慎的態(tài)度,主要投資一些短期的、兌現(xiàn)性高的品種,減少定期存款,暫不投資于股票市場(chǎng)和企業(yè)債券,并抓住貨幣市場(chǎng)基金這一重點(diǎn)投資品種,優(yōu)先考慮資金的流動(dòng)性、安全性,靈活運(yùn)用投資策略,待基金的三個(gè)基礎(chǔ)市場(chǎng)正常運(yùn)行時(shí),才進(jìn)行力爭(zhēng)資產(chǎn)總收益率為6%左右的組合式投資。

    三投資商業(yè)保險(xiǎn),提離保障程度,確保家庭生活有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源

    投資理財(cái)要以人為本,因?yàn)槿耸秦?cái)富的創(chuàng)造者。人的一生會(huì)遇到一些無(wú)法預(yù)料的事,在投資理財(cái)時(shí)希望承擔(dān)較小的風(fēng)險(xiǎn)。人的一生最大的風(fēng)險(xiǎn)是人身風(fēng)險(xiǎn),萬(wàn)一因意外事故造成家庭收人中斷,便無(wú)財(cái)可理。因此,投資理財(cái)時(shí)先要控制好這個(gè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。“風(fēng)險(xiǎn)”是指人們?cè)趶氖履撤N活動(dòng)或決策的過(guò)程中,預(yù)期未來(lái)結(jié)果的隨機(jī)不確定性,某種行為具有不確定性時(shí),該行為就體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的特征。江某既要參與運(yùn)輸作業(yè),又要進(jìn)行機(jī)械粉碎作業(yè),存在著引起或促成風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生、損失增大或擴(kuò)大的原因和條件。人的風(fēng)險(xiǎn)因素包括年齡、性別、職業(yè)、性格、工作條件、健康狀況等。商業(yè)保險(xiǎn)是集合同類風(fēng)險(xiǎn)聚資建立基金,對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。建議江某購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)和江某夫婦二人購(gòu)買保障型的終身重大疾病保險(xiǎn)(夫婦二人各20萬(wàn)元),采用20年繳納保費(fèi)的方式。由于江某的兩個(gè)子女n年后將陸續(xù)上大學(xué),教育投資也要考慮。學(xué)歷一般是受教育程度的證明。按么刃3年教育費(fèi)用水平計(jì)算,有孩子上學(xué)的家庭,按各學(xué)期的費(fèi)用計(jì)算,將一個(gè)城市孩子培養(yǎng)到本科畢業(yè),約共需18萬(wàn)元(不包括孩子在家的一切生活費(fèi)用)。因此,江某可為其子女投保教育年金,主要用于子女11年后上大學(xué)的費(fèi)用支出,教育年金既能起到理財(cái)作用,又可很好地避稅。目前,保險(xiǎn)市場(chǎng)上的年金保險(xiǎn)有中國(guó)人壽的國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn)、中國(guó)平安人壽的育英年金保險(xiǎn)、泰康的世紀(jì)之星少兒分紅保險(xiǎn)等。

篇3

【關(guān)鍵詞】大眾家庭；金融投資理財(cái)；理財(cái)工具；現(xiàn)狀與趨勢(shì)

一、家庭金融投資理財(cái)?shù)闹匾?/p>

1.家庭金融投資理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡

利用投資理財(cái)，保證個(gè)人或家庭在當(dāng)前與未來(lái)之間實(shí)現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護(hù)個(gè)人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來(lái)越多人進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)母緞?dòng)力。人的價(jià)值創(chuàng)造是有時(shí)間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時(shí)間里，屬于學(xué)習(xí)階段，完全或大部分生活所需費(fèi)用由父母支付，屬于無(wú)收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，屬于低收入或無(wú)收入階段。在這兩個(gè)階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來(lái)生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進(jìn)行投資理財(cái)。

2.家庭金融投資理財(cái)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害

在日常工作和生活中，人們常常面對(duì)突如其來(lái)的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災(zāi)等，使得家庭財(cái)產(chǎn)或人身安全受到嚴(yán)重的損失和危害，對(duì)于一些普通收入家庭來(lái)說(shuō)，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉(zhuǎn)不暢等困境。而通過(guò)金融投資理財(cái)，可以將家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃與科學(xué)收支，當(dāng)遭受到不可抗拒的災(zāi)害事故時(shí)，也能夠有較為充裕的資金進(jìn)行災(zāi)害應(yīng)對(duì)。除此之外，即便是投資理財(cái)期間不發(fā)生意外事故，也能是理財(cái)資金進(jìn)行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。

二、家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

1.投資理財(cái)需求旺盛，股民基民數(shù)量激增

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)我國(guó)股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢(shì)，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢(shì)，與此同時(shí)，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應(yīng)的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財(cái)管理發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。當(dāng)前社會(huì)主流人群以“80后”為主，他們對(duì)待家庭金融理財(cái)?shù)膽B(tài)度決定了社會(huì)金融理財(cái)投資的總趨勢(shì)。在老一輩人看來(lái)，節(jié)儉生活花費(fèi)，盡量降低家庭支出是理財(cái)?shù)淖詈檬侄?，因此老一輩人群大多采用銀行儲(chǔ)蓄的低風(fēng)險(xiǎn)手段。而當(dāng)代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對(duì)豐富的市場(chǎng)投資與消費(fèi)環(huán)境，力求在消費(fèi)與收入、理想與現(xiàn)實(shí)之間尋找平衡指點(diǎn)，因此，投資理財(cái)成為了他們的最佳選擇。同時(shí)，現(xiàn)代各大金融市場(chǎng)的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財(cái)需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄增值業(yè)務(wù)等。

2.個(gè)人持有的理財(cái)品種相對(duì)豐富

家庭理財(cái)觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒(méi)有多余的資金進(jìn)行額外投資，對(duì)于家庭投資理財(cái)?shù)母拍罨緸榱恪６S著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提升，人民群眾可供自由支配的財(cái)產(chǎn)數(shù)額越來(lái)越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實(shí)需求，各大銀行、金融機(jī)構(gòu)紛紛推出不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財(cái)需求的同時(shí)，也促進(jìn)了我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。根據(jù)2014年中國(guó)城鎮(zhèn)理財(cái)用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購(gòu)買基金和股票”的人身占到了總?cè)藬?shù)的29%左右，選擇銀行儲(chǔ)蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財(cái)產(chǎn)品，充分說(shuō)明了當(dāng)前我國(guó)家庭金融投資理財(cái)向著多元化、理性化方向發(fā)展。

三、家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

1.多元化投資和分散風(fēng)險(xiǎn)成為大眾投資主流

首先，多元化投資的出現(xiàn)與當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品種類的豐富有直接關(guān)系，一方面是我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中高速增長(zhǎng)，人們的生活水平和可供支配資金也會(huì)逐漸增多，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上也會(huì)更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財(cái)需求的不斷增加，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更進(jìn)一步細(xì)化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”一直是我國(guó)居民投資理財(cái)?shù)墓沧R(shí)，即分散投資風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮的同時(shí)，也給投資理財(cái)帶來(lái)了不可知的風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)不規(guī)律的市場(chǎng)變化，選擇分散投資無(wú)疑是廣大群眾安全理財(cái)?shù)氖滓獦?biāo)準(zhǔn)。

2.順應(yīng)投資理財(cái)趨勢(shì)，緊跟市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)主流

過(guò)去，很多人在理財(cái)中都存有從眾心理，認(rèn)為這樣可以減少理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，如見(jiàn)大家都炒股，也不管自己對(duì)股票是否了解，也就跟著炒了起來(lái)，如果股市行情和走勢(shì)良好，尚能獲取部分利潤(rùn)，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)變得血本無(wú)歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會(huì)結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)理財(cái)，理性決策，如當(dāng)別人一陣風(fēng)地炒股時(shí)，則會(huì)理智地投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的基金或其他項(xiàng)目，以求達(dá)到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財(cái)成主流?，F(xiàn)在多數(shù)人在理財(cái)時(shí)，都會(huì)注意考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從過(guò)去的投機(jī)冒險(xiǎn)走向相對(duì)穩(wěn)健，盡可能地在保本理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，一再適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險(xiǎn)但收益相對(duì)較高的投資理財(cái)，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)品種，進(jìn)行不適當(dāng)?shù)耐稒C(jī)冒險(xiǎn)，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒(méi)有把握的高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)領(lǐng)域。

參考文獻(xiàn)：

[1]何金旭，胡顯東.對(duì)我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢(shì)的幾點(diǎn)探討[J]，2014（06）：30-31.

篇4

（一）理財(cái)目標(biāo)以資金安全為主

資金的安全是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化中能保持現(xiàn)有資金數(shù)量的增加和價(jià)值的穩(wěn)定，以滿足家庭各種需求。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭對(duì)理財(cái)目標(biāo)的選擇以資金安全為主，主要有三種情況：保證家庭基本生活需求；保證資金數(shù)量的增加；保證資金價(jià)值的穩(wěn)定。

1.保證家庭基本生活需求

在對(duì)受訪家庭進(jìn)行調(diào)研的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，家庭進(jìn)行理財(cái)?shù)闹饕康牟⒎墙邮芙逃蚺嘤?xùn)。“支付未來(lái)養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等開(kāi)銷”是家庭進(jìn)行理財(cái)?shù)闹饕康模x擇次數(shù)占總選擇次數(shù)的68%；其次是“使家庭資產(chǎn)增值”，比例為62.5%；第三位的是“進(jìn)行投資”，比例為52.3%；接受教育或培訓(xùn)位居第四，比例為39.8%。就選擇次序而言，家庭進(jìn)行理財(cái)?shù)牡谝荒康氖鞘辜彝ベY產(chǎn)增值；第二目的是支付未來(lái)的養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等開(kāi)銷；第三目的是進(jìn)行投資。

2.保證資金數(shù)量的增加

家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，首先會(huì)受收入水平、工作時(shí)間等方面的限制，而選擇起始金額與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，且不需要花費(fèi)太多時(shí)間進(jìn)行管理的理財(cái)方式。其次受購(gòu)房壓力和未來(lái)子女教育投資壓力影響，而選擇以迅速積累資金為主要目標(biāo)。該目標(biāo)會(huì)以“購(gòu)房”等形式體現(xiàn)：由于目前我國(guó)房?jī)r(jià)處于較高水平，而且以“學(xué)區(qū)房”為代表的教育經(jīng)濟(jì)壓力使家庭將理財(cái)目標(biāo)合并為一——即不僅滿足家庭基本需要，同時(shí)盡量滿足家庭發(fā)展需要。最后，由于現(xiàn)階段的工作壓力較大，家庭有迫切改善工作條件的愿望?；趧趧?dòng)力市場(chǎng)理論，受學(xué)歷和技術(shù)等因素的影響，勞動(dòng)者暫時(shí)處于次要?jiǎng)趧?dòng)力市場(chǎng)。該市場(chǎng)的整體特點(diǎn)是工作不穩(wěn)定、收入低、工作條件不佳等?；诖?，家庭對(duì)未來(lái)子女的教育規(guī)劃多為盡可能獲取高學(xué)歷，以便在主要?jiǎng)趧?dòng)力市場(chǎng)就業(yè)。這就反映出家庭對(duì)教育的需求，正是基于這種需要，理財(cái)目標(biāo)確立為：增加現(xiàn)有資金數(shù)量。

3.保證資金價(jià)值的穩(wěn)定

資金價(jià)值的穩(wěn)定，在于當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于通貨膨脹或通貨緊縮時(shí)，家庭現(xiàn)有資金的價(jià)值總量維持在一個(gè)穩(wěn)定水平，不影響家庭對(duì)資金的使用。這種目標(biāo)在已有子女的家庭體現(xiàn)的更為明顯。家庭隨著孩子的出生而發(fā)生一系列的變化：首先是家庭成員的變化，孩子的出生使家庭不再是簡(jiǎn)單的夫妻二人組成，在孩子年幼時(shí)，夫妻雙方因工作原因無(wú)法及時(shí)照顧，會(huì)由雙方的父母對(duì)孩子進(jìn)行照顧，由此出現(xiàn)家庭成員數(shù)量的變動(dòng)。其次是家庭經(jīng)濟(jì)生活的變化，表現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟(jì)開(kāi)支，重心會(huì)向養(yǎng)育孩子傾斜，也就是育兒開(kāi)支占據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)開(kāi)支的比例會(huì)逐漸增加。

（二）所受影響以家庭收入和親友推介為主

通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭在選擇教育投資的理財(cái)方式時(shí)所受的影響主要是家庭自身收入水平和家庭親友的推介。家庭收入水平是選擇理財(cái)方式的一個(gè)基礎(chǔ)，家庭對(duì)理財(cái)方式的推介則被認(rèn)為是重要的參考。

1.選擇理財(cái)方式的基礎(chǔ)是收入水平

通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在家庭選擇理財(cái)方式的影響因素中，家庭選擇理財(cái)方式的主要影響來(lái)自于家庭收入水平。由于收入水平直接決定了分配在理財(cái)方式中的資金量，所以收入水平是選擇理財(cái)方式的基礎(chǔ)。“家庭收入水平”是受訪家庭選擇次數(shù)最多的影響因素，比例達(dá)76.2%；第二是理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)程度，比例為66.7%；第三是理財(cái)方式的收益豐厚程度，比例為56.3%。由此可見(jiàn)，影響家庭對(duì)理財(cái)方式選擇的主要因素來(lái)自兩個(gè)方面，一是家庭收入水平；二是理財(cái)方式自身。首先，家庭收入水平是選擇理財(cái)方式的基礎(chǔ)。這是由于不同理財(cái)方式的起點(diǎn)金額存在差異。二是理財(cái)方式自身。家庭在教育投資過(guò)程中，亟需的是保證資金的足額穩(wěn)定：足額是滿足費(fèi)用支出的要求，依賴于理財(cái)方式的收益豐厚程度。穩(wěn)定是滿足不同時(shí)間段所需費(fèi)用的要求，依賴于理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)程度。

2.選擇理財(cái)方式的參考是親友推介

在擁有一定數(shù)量的資金之后，家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，通過(guò)何種渠道獲得有關(guān)信息，對(duì)家庭做出決策具有參考價(jià)值。在對(duì)受訪家庭的獲取理財(cái)方式信息的渠道進(jìn)行頻率統(tǒng)計(jì)。家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，受親戚朋友推介和到相關(guān)機(jī)構(gòu)咨詢是主要的渠道。受親戚朋友的推介源于對(duì)親朋好友的信任、對(duì)方家庭收入情況的可參考性。尤其是出于對(duì)親戚朋友這個(gè)群體的信任，這種信任有的來(lái)源于血緣、有的來(lái)源于后天的相處。通過(guò)親戚朋友獲得理財(cái)方式的相關(guān)信息，有兩個(gè)好處：第一是節(jié)省自己了解理財(cái)方式的時(shí)間。由于親戚朋友的推介是基于對(duì)此種理財(cái)方式的了解，借助親戚朋友對(duì)某種理財(cái)方式的了解，以此作為判斷的參考，可以從一定程度上節(jié)省分析調(diào)查的時(shí)間。第二是可參考性較強(qiáng)。

由于親戚朋友之間相對(duì)比較了解，故而在推介理財(cái)方式時(shí)，親戚朋友的家庭收入狀況、家庭消費(fèi)狀況和現(xiàn)有理財(cái)方式的選擇對(duì)自己家庭做出判斷具有較強(qiáng)的可參考性。在此需要特別說(shuō)明“到相關(guān)機(jī)構(gòu)咨詢”和“受有關(guān)工作人員的推介”二者的區(qū)別。首先，前者是一個(gè)主動(dòng)的行為，即家庭根據(jù)教育投資需要或者其他目標(biāo)，依據(jù)自己的收入水平到相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢。后者是一個(gè)被動(dòng)的行為，家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)于某種原因，無(wú)法做出主動(dòng)選擇，只能接受相關(guān)工作人員的推介，將此類信息作為決策的參考。其次，前者是基于自己對(duì)理財(cái)方式有初步了解或者有一定程度的了解做出的行為；后者則是基于自己對(duì)理財(cái)方式了解不足，而導(dǎo)致信息不對(duì)稱，從而只能被動(dòng)地接受相關(guān)工作人員的推介；同時(shí)，就相關(guān)工作人員而言，是帶有一定的功利性，以商業(yè)銀行的大堂經(jīng)理為例，因其薪酬要與某種理財(cái)產(chǎn)品的銷售額掛鉤，所以在向客戶（家庭）推介理財(cái)方式時(shí)，功利性較強(qiáng)。

二、家庭在教育投資理財(cái)方式選擇中遇到的困難及其原因

（一）家庭在教育投資理財(cái)方式選擇中遇到的困難

通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭在選擇理財(cái)方式的過(guò)程中面臨一些困難，反映在家庭希望獲得的幫助方面。家庭在選擇理財(cái)方式的過(guò)程中希望獲得的幫助主要有4個(gè)方面，一是“更加真實(shí)、詳細(xì)的信息和數(shù)據(jù)”，選擇此項(xiàng)的家庭占81.5%；二是“更為健全的理財(cái)市場(chǎng)法律法規(guī)”，選擇此項(xiàng)的家庭占69.2%；三是“政府對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管”，選擇此項(xiàng)的家庭占55.4%；四是“個(gè)性化的理財(cái)專家指導(dǎo)”，選擇此項(xiàng)的家庭占50.8%。在中低收入家庭選擇理財(cái)方式的過(guò)程中，遇到的困難主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1．理財(cái)效果不佳

針對(duì)家庭教育投資這一理財(cái)目標(biāo)，首先明確家庭教育投資所涉及的內(nèi)容包括：子女在各教育階段所要定期繳納的費(fèi)用，如學(xué)費(fèi)、托幼費(fèi)、雜費(fèi)、住宿費(fèi)和書(shū)本費(fèi)等；子女在各教育階段教育之外獲取知識(shí)或技能所需的費(fèi)用，如報(bào)各類興趣班、特長(zhǎng)班、輔導(dǎo)班、考取各種資格證書(shū)和各類技能培訓(xùn)班等；子女在各教育階段所要耗費(fèi)的按照一定周期支付的費(fèi)用，如在高等教育階段所要面臨的交通費(fèi)和生活費(fèi)等。這三個(gè)方面的費(fèi)用構(gòu)成家庭教育投資的主要部分。并且家庭教育投資為家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)的影響有：一是投資持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)。

假設(shè)學(xué)前教育3年，小學(xué)教育6年，初中教育3年，高中教育3年，大學(xué)（本科）教育4年。不考慮休學(xué)、留級(jí)、復(fù)讀等情況，從學(xué)前教育開(kāi)始到大學(xué)教育結(jié)束獲得學(xué)士學(xué)位，至少19年。長(zhǎng)時(shí)間的投資需要家庭及時(shí)保障資金供給的穩(wěn)定，尤其是“定期繳納”的費(fèi)用和“按照一定周期支付”的費(fèi)用。二是投資數(shù)額較大。尤其是民辦幼兒園的月托費(fèi)和民辦高校的學(xué)費(fèi)：前者少則1000元，多則5000元以上；后者動(dòng)輒10000元以上。高額的投資需要家庭增加資金總量。而家庭要實(shí)現(xiàn)資金總量的增加，在當(dāng)前收入有限的情況下，只能通過(guò)某種理財(cái)方式的運(yùn)作來(lái)實(shí)現(xiàn)。但是，目前中低收入家庭為教育投資所選擇的理財(cái)方式在收益上難以滿足家庭教育投資的需要。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭基于教育投資的目標(biāo)所進(jìn)行的理財(cái)方式選擇，以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的理財(cái)方式為主，即以定期儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄存款為主。相對(duì)而言，定期儲(chǔ)蓄的收益相對(duì)較高，其收益由年利率衡量。

2．理財(cái)信息不全面

在確定理財(cái)目標(biāo)或者理財(cái)方向之后，就需要對(duì)理財(cái)方式的信息進(jìn)行收集、分析和處理，以做出合理的決策。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，家庭在收集某種理財(cái)方式的信息時(shí)存在一定的困難。

第一，信息不對(duì)稱。家庭希望獲得有關(guān)理財(cái)方式的大量、真實(shí)、詳盡的數(shù)據(jù)和信息；而作為提供方，一些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、媒體和信息機(jī)構(gòu)出于各種原因無(wú)法完整地提供更多的家庭所需的信息和數(shù)據(jù)。以股票理財(cái)方式為例，雖然上市公司定期需向社會(huì)公布自身財(cái)務(wù)狀況，但是一些核心數(shù)據(jù)由于涉及公司商業(yè)機(jī)密，無(wú)法向社會(huì)提供。這就導(dǎo)致信息不對(duì)稱，家庭無(wú)法獲取足夠的關(guān)鍵信息，只能通過(guò)對(duì)現(xiàn)有信息的評(píng)估分析做出決策。如此一來(lái)，就從一定程度上增加家庭的決策成本——付出時(shí)間和精力進(jìn)行信息資料的收集、分析、處理工作，對(duì)身體健康和正常工作都有一定影響。

第二，信息收集渠道和參考價(jià)值有限。目前家庭獲得理財(cái)方式信息的渠道以“親戚朋友推介”居多（占受訪家庭的59.4%），其次是“到商業(yè)銀行等理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)咨詢”（占受訪家庭的55.5%）。這兩種方式都是家庭主動(dòng)收集某種理財(cái)方式的信息和數(shù)據(jù)的表現(xiàn)。在“親戚朋友推介”方面，雖然家庭成員對(duì)親戚朋友的信任度高，但是家庭與家庭之間的經(jīng)濟(jì)收入水平、理財(cái)能力、理財(cái)觀念和抗風(fēng)險(xiǎn)能力有所差別，并不能完全依賴“親戚朋友的推介”；并且作為自然人投資者，在選擇理財(cái)方式的過(guò)程中，并不能保證自己的決策都是科學(xué)合理的。這些信息對(duì)家庭做出選擇的決策只能起到參考作用。而關(guān)于“到商業(yè)銀行等理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢”，雖然能收集到較為專業(yè)的信息和數(shù)據(jù)，但是，由于一些理財(cái)方式（包括某些具體的理財(cái)產(chǎn)品：如保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等）的營(yíng)銷人員需要以銷售業(yè)績(jī)?cè)黾幼陨硎杖?，所以在解答客戶咨詢的過(guò)程中會(huì)帶有明顯的傾向性，即傾向于自己所營(yíng)銷的理財(cái)方式。同時(shí)，目前我國(guó)缺乏相關(guān)的人才，《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示：截至2011年，我國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師的人才缺口為60萬(wàn)左右。由此可知，相關(guān)專業(yè)的人才缺乏，導(dǎo)致現(xiàn)有的所謂理財(cái)專員的業(yè)務(wù)水平良莠不齊，因而難以給出切實(shí)滿足不同家庭需要的理財(cái)建議和規(guī)劃分析。

3．家庭對(duì)理財(cái)方式的安全存在憂慮

理財(cái)方式的安全，主要涉及資金安全。家庭將資金投入某種理財(cái)方式的首要目的是保證現(xiàn)有資金的安全，即最大程度的保值，以應(yīng)對(duì)未來(lái)通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象對(duì)家庭生活的影響。理財(cái)方式能否實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資金最大程度的保值，需要經(jīng)營(yíng)者和管理者共同努力，真正以客戶需求為己任，從客戶利益出發(fā)。一是經(jīng)營(yíng)者，需要有必備的專業(yè)知識(shí)、操作能力、責(zé)任心、職業(yè)道德和敬業(yè)精神。一旦經(jīng)營(yíng)者出于某種原因，經(jīng)營(yíng)不善，最終損失的還是家庭。二是理財(cái)方式的監(jiān)督管理者，也應(yīng)充分履行監(jiān)管職責(zé)。在對(duì)受訪家庭的調(diào)研中，69.2%的家庭希望“有更健全的理財(cái)市場(chǎng)法律法規(guī)”，55.4%的家庭希望“政府加強(qiáng)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管”。

4．缺乏個(gè)性化的理財(cái)指導(dǎo)

在對(duì)受訪家庭的調(diào)研中，有50.8%的家庭希望得到“個(gè)性化的理財(cái)專家指導(dǎo)”。首先是“個(gè)性化”。所謂“個(gè)性化”，是指相對(duì)于大眾化的，適應(yīng)不同個(gè)體需求的服務(wù)。就本研究的主題而言，個(gè)性化即符合家庭財(cái)務(wù)狀況特點(diǎn)、適應(yīng)家庭理財(cái)目標(biāo)要求、不同于其他家庭理財(cái)?shù)姆?wù)。在我國(guó)，商業(yè)銀行一般以存款金額多少來(lái)劃分客戶群體，以建設(shè)銀行為例，當(dāng)客戶的日均金融資產(chǎn)在20萬(wàn)元以上時(shí)，會(huì)為其開(kāi)設(shè)貴賓服務(wù)。而說(shuō)到更為高端的私人銀行業(yè)務(wù)，則是金融資產(chǎn)在千萬(wàn)級(jí)別的客戶所享受的待遇。對(duì)于中低收入家庭而言是一個(gè)難以達(dá)到的要求。所以，在中低收入家庭進(jìn)行理財(cái)方式的選擇時(shí)，所得到的服務(wù)是大眾化的，雖然理財(cái)專員會(huì)根據(jù)家庭的特點(diǎn)提供一些建議，但也是基于對(duì)自己營(yíng)銷的理財(cái)方式出發(fā)的，并非綜合考慮家庭的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。所以，家庭從理財(cái)專員處得到的信息只能起到一定的參考作用。

其次是理財(cái)專家。此處的理財(cái)專家指的是具有相關(guān)資質(zhì)和資格認(rèn)證，并有一定理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)方面專業(yè)人士。共有兩種類型，一種是以理財(cái)規(guī)劃師為代表。前文資料表明，截至2011年，我國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師人才缺口為60萬(wàn)人。而針對(duì)“第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)”的行業(yè)門檻，從業(yè)人員素質(zhì)規(guī)范等方面尚未出臺(tái)明文規(guī)定，只能依據(jù)類似機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)執(zhí)行。這就表明在理財(cái)專業(yè)人士方面數(shù)量的不足，導(dǎo)致現(xiàn)有理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)管理人員水平不一。另一種是以基金經(jīng)理等為代表，是某種特定理財(cái)方式的管理者。前者作為指導(dǎo)者，發(fā)揮的作用主要是分析、建議。后者作為直接責(zé)任者，發(fā)揮的作用主要是經(jīng)營(yíng)、管理。目前，中低收入家庭在就教育投資這一目標(biāo)選擇理財(cái)方式時(shí)，所實(shí)現(xiàn)的效果，基本上是掛靠在其他理財(cái)目標(biāo)之下。比如建設(shè)銀行推出的一款理財(cái)方式：“小投入大收益建行定投基金”，其目標(biāo)并非專門針對(duì)教育投資，而是融合了其他比較接近教育投資某些特征的理財(cái)目標(biāo)。而家庭希望能得到個(gè)性化的理財(cái)專家指導(dǎo)，以做出科學(xué)合理的決策，選擇真正適合家庭的教育投資，同時(shí)又不影響其他方面資金需要的理財(cái)方式。

（二）家庭選擇教育投資理財(cái)方式存在困難的主要原因

1．觀念未能從“儲(chǔ)蓄”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;理財(cái)”

在家庭選擇理財(cái)方式的過(guò)程中，理財(cái)觀念是該過(guò)程的起點(diǎn)，對(duì)理財(cái)過(guò)程有引導(dǎo)的作用。面對(duì)教育價(jià)格上漲的壓力，中低收入家庭在基于教育投資的目標(biāo)選擇理財(cái)方式時(shí)，主要以保證家庭現(xiàn)有資金的安全為主。在觀念上較為保守，會(huì)首選已經(jīng)長(zhǎng)期使用的，而并非適宜教育投資的理財(cái)方式。從“家庭現(xiàn)有理財(cái)方式構(gòu)成”和“假設(shè)條件下家庭對(duì)教育投資的專項(xiàng)理財(cái)方式選擇”統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以看出：家庭對(duì)理財(cái)方式的首選是銀行存款儲(chǔ)蓄。在風(fēng)險(xiǎn)和收益的權(quán)衡中，家庭選擇了收益不高，但相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)方式。2．所收集的信息數(shù)量和質(zhì)量有限家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，需要對(duì)某種理財(cái)方式的詳細(xì)信息或經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況進(jìn)行全面深入的了解。但是，受時(shí)間和渠道的限制，所收集的信息數(shù)量與質(zhì)量有限。

（1）所收集的信息數(shù)量有限

家庭在收集理財(cái)方式信息時(shí)，數(shù)量有限的原因主要有三點(diǎn)：一是時(shí)間緊。家庭的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源以工資收入或者經(jīng)營(yíng)收入為主，一些家庭的勞動(dòng)者是在次要?jiǎng)趧?dòng)力市場(chǎng)就業(yè)，工作壓力大，沒(méi)有閑暇的時(shí)間對(duì)理財(cái)方式進(jìn)行全面了解。二是數(shù)量多。以起點(diǎn)資金數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，目前市場(chǎng)的理財(cái)方式又衍生出數(shù)量眾多的理財(cái)產(chǎn)品。以銀行的理財(cái)產(chǎn)品為例，截至2011年的總發(fā)行數(shù)量已經(jīng)超過(guò)20000款。每種理財(cái)產(chǎn)品均是該理財(cái)方式的一個(gè)具體的體現(xiàn)，大量的理財(cái)產(chǎn)品使家庭在選擇過(guò)程中需要耗費(fèi)更多的時(shí)間進(jìn)行研究分析。三是分布散。眾多理財(cái)方式分屬于不同的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，這些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力各不相同，有的依附于商業(yè)銀行，有的設(shè)置于證券公司。其中雖然有適合教育投資的理財(cái)方式，但是由于該理財(cái)方式隸屬于某經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是以盈利為目的，自然在理財(cái)方式的運(yùn)作中主要考慮自身利益。

（2）所收集的信息質(zhì)量有限

家庭收集理財(cái)方式相關(guān)信息的質(zhì)量有限，原因首先是渠道窄。目前家庭收集此類信息的渠道主要依靠互聯(lián)網(wǎng)、機(jī)構(gòu)的公報(bào)、政府相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、電視媒體的相關(guān)評(píng)論、親朋好友和工作人員的介紹等。這些渠道都有一個(gè)共同的特點(diǎn)：“被動(dòng)的去接受信息，即便是主動(dòng)咨詢，也是獲取的被加工過(guò)的信息。”其次是可信度有限。由于所收集到的多是被加工過(guò)的信息，所以在某些核心問(wèn)題上，難以做到客觀真實(shí)。如某些核心數(shù)據(jù)，雖然會(huì)給出計(jì)算公式或者計(jì)算方法，但是其數(shù)據(jù)的來(lái)源仍存在疑問(wèn)。家庭在此方面只能通過(guò)大量的收集數(shù)據(jù)，從中進(jìn)行比較，從而得出一個(gè)相對(duì)有參考價(jià)值的數(shù)據(jù)。最后是數(shù)據(jù)指標(biāo)易產(chǎn)生混淆，影響家庭的決策。以收益率為例，收益率是家庭選擇理財(cái)方式的重要參考數(shù)據(jù)之一，不同形式的收益率其意義有較大差別。如預(yù)期收益率、年化收益率和實(shí)際收益率等。在某些理財(cái)產(chǎn)品的信息中存在將上述形式的收益率刻意混淆的情況。

三、對(duì)改進(jìn)家庭選擇教育投資理財(cái)方式的建議

（一）樹(shù)立資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)觀念

家庭選擇教育投資理財(cái)方式的起點(diǎn)是自身的理財(cái)觀念，根據(jù)費(fèi)曼法則（FeynmanPrinciple）：從不試著反駁自己的信念和對(duì)所謂的專家的結(jié)論偏聽(tīng)偏信都是一種自欺行為。因此，家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，應(yīng)根據(jù)教育投資的特點(diǎn)嘗試打破原有的儲(chǔ)蓄即理財(cái)?shù)挠^念，逐步由固守某種單一理財(cái)方式向組合理財(cái)進(jìn)而向資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)轉(zhuǎn)變。

1．由單一理財(cái)方式向組合理財(cái)方式轉(zhuǎn)變

單一的理財(cái)方式是指某種理財(cái)方式在家庭現(xiàn)有理財(cái)方式的構(gòu)成中，占有資金的比例超過(guò)家庭總資金數(shù)額的50%以上。如將家庭資金的50%以上用于商業(yè)銀行的各種儲(chǔ)蓄存款，即表明在理財(cái)方式的選擇中固守商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款這一理財(cái)方式。組合理財(cái)方式則是在對(duì)每種理財(cái)方式的資金分配方面，保持比例適當(dāng)。由于教育投資周期長(zhǎng)、數(shù)額大，固守傳統(tǒng)的單一理財(cái)方式（如商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款）已經(jīng)不能充分滿足家庭教育投資的資金需求。基于此，家庭在理財(cái)觀念上，應(yīng)適時(shí)的根據(jù)家庭收入的來(lái)源、家庭經(jīng)濟(jì)狀況的分析以及理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，由單一的理財(cái)方式向組合理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。將有限的資金集中使用于教育投資的目標(biāo)，分散儲(chǔ)備在多種理財(cái)方式中。以教育投資為例，開(kāi)設(shè)家庭教育投資獨(dú)立賬戶，在此賬戶之下，采取多種理財(cái)方式進(jìn)行理財(cái)。有兩種典型的結(jié)構(gòu)形式，分別是“4321”型結(jié)構(gòu)和“32221”型結(jié)構(gòu)。數(shù)字代表不同理財(cái)方式所包含的資金比例。“4321”是指家庭資金的40%用于應(yīng)付某種大額支出（可選擇銀行的定期儲(chǔ)蓄存款）；30%用于日常生活開(kāi)支；20%用于收益穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品（可選擇基金定額投資）；10%用于應(yīng)急資金儲(chǔ)備（可選擇保險(xiǎn)）。“32221”是指家庭資金的30%用于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄（如銀行的定期儲(chǔ)蓄存款）；20%用于收益穩(wěn)定性較高的理財(cái)方式（如基金定額投資）；20%用于具有一定風(fēng)險(xiǎn)性且收益較高的理財(cái)方式（如股票投資）；20%用于某些可以隨時(shí)間增值的物化商品（如實(shí)物黃金）；10%用于應(yīng)急資金儲(chǔ)備（如保險(xiǎn)）。組合理財(cái)方式的特點(diǎn)以穩(wěn)健為主，旨在保障家庭現(xiàn)有資金的安全。在有效抵御通貨膨脹的同時(shí)，促進(jìn)家庭教育金總量的增加。

2．由組合理財(cái)向資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)轉(zhuǎn)變

組合理財(cái)是將不同比例的資金投入不同的理財(cái)方式，以達(dá)到分散投資、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益的目的。組合理財(cái)只是停留在“理”現(xiàn)有之“財(cái)”。作為理財(cái)觀念，家庭可嘗試逐步樹(shù)立資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)?shù)挠^念。“資產(chǎn)建設(shè)”源于美國(guó)人謝若登（M.Sherraden,1991）的“資產(chǎn)建設(shè)理論”，主要是基于資產(chǎn)為家庭帶來(lái)的9種效應(yīng)，其中涉及到家庭教育投資方面的有：促進(jìn)家庭穩(wěn)定、創(chuàng)造家庭未來(lái)取向、促進(jìn)家庭人力資本和其他資產(chǎn)的發(fā)展、促使家庭的專門化和專業(yè)化生產(chǎn)、為家庭提供承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)、增加家庭的效能、增加家庭的社會(huì)影響和增進(jìn)家庭后代的福利。通過(guò)樹(shù)立資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)觀念，增加家庭的財(cái)產(chǎn)性收入，使財(cái)產(chǎn)形成增值，不僅能滿足教育投資所需的資金量，更有利于家庭生活水平的提高。

（二）拓寬理財(cái)方式的信息收集渠道

目前家庭所能建立的理財(cái)方式信息收集渠道主要有三條：一是到相關(guān)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)咨詢；二是收集網(wǎng)絡(luò)或媒體的信息；三是通過(guò)身邊親朋好友的推介。這三條主要渠道所具有的一個(gè)共同特點(diǎn)是：被動(dòng)地接受理財(cái)方式的相關(guān)信息。由于是被動(dòng)地接受，所以對(duì)信息的準(zhǔn)確性和全面性無(wú)法做出保證，這就從一定程度上局限了家庭收集理財(cái)方式相關(guān)信息的渠道。為拓寬該渠道，家庭可嘗試主動(dòng)積累有關(guān)不同理財(cái)方式或自身感興趣的理財(cái)方式的必備知識(shí)以及實(shí)時(shí)更新的信息。

1．通過(guò)充分利用時(shí)間予以拓寬

對(duì)于理財(cái)方式的必備知識(shí)而言，需要有時(shí)間進(jìn)行積累。關(guān)于理財(cái)方式的必備知識(shí)，包括該理財(cái)方式的基本信息、計(jì)算收益的方法、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、某些基本指標(biāo)、反映理財(cái)方式盈虧變化的圖表曲線等。如以股票理財(cái)為例，家庭若選擇股票理財(cái)方式，則在此之前需要儲(chǔ)備有關(guān)股票的基本資料、股票交易的基本常識(shí)、計(jì)算股票收益的方法、反映股市變化的圖線、解讀一些關(guān)于股市漲跌的場(chǎng)外信息等。由于正在工作的家庭成員因工作規(guī)定而壓縮了閑暇時(shí)間，所以只有通過(guò)家庭成員對(duì)有限時(shí)間的充分利用，才能使收集理財(cái)方式信息的工作得到時(shí)間的保障。

2.通過(guò)充分利用工具予以拓寬

對(duì)于家庭而言，通過(guò)各種工具收集理財(cái)方式的信息可以有效地提高所收集信息的質(zhì)量和數(shù)量。這類工具只要是基于網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)的各種工具，包括網(wǎng)站以及網(wǎng)站提供的各種功能或服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)所提供的信息和服務(wù)具有開(kāi)放性和時(shí)效性，有利于信息收集渠道的拓寬。比如為收集某種理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信息，除該機(jī)構(gòu)公開(kāi)發(fā)行的年報(bào)、宣傳冊(cè)之外，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)瀏覽其網(wǎng)頁(yè)，了解歷史業(yè)績(jī)等，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的其他功能獲取投資者對(duì)該機(jī)構(gòu)的一些評(píng)價(jià)，以作參考。

（三）注重理財(cái)能力的培養(yǎng)

在轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念和拓寬信息收集渠道的基礎(chǔ)上，家庭需要培養(yǎng)自己的理財(cái)能力。理財(cái)能力主要包括四個(gè)方面：一是確定理財(cái)目標(biāo)；二是制定理財(cái)計(jì)劃；三是分析理財(cái)方式的信息；四是執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃。

1.確定理財(cái)目標(biāo)的能力

家庭深入分析自身財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)水平對(duì)某一預(yù)期目標(biāo)進(jìn)行可行性分析，以此為基礎(chǔ)確定理財(cái)目標(biāo)并選擇相應(yīng)的理財(cái)方式。為此可嘗試建立“家庭教育投資專項(xiàng)賬戶”的形式。在該賬戶下，進(jìn)行?？顚Ｓ?。明確理財(cái)目標(biāo)，并針對(duì)此目標(biāo)選擇特定的理財(cái)方式，對(duì)家庭其他的需求并不產(chǎn)生負(fù)面影響。選擇某種理財(cái)方式，不僅要樹(shù)立科學(xué)合理的理財(cái)觀念和明確理財(cái)目標(biāo)，而且還要有必備的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備。如此有助于在理財(cái)過(guò)程中，做出最優(yōu)的決策。

2.分析理財(cái)方式信息的能力

主要通過(guò)分析理財(cái)方式的收益率、風(fēng)險(xiǎn)等信息，對(duì)是否選擇該理財(cái)方式做出決策。在此過(guò)程中，尤其注意理財(cái)方式信息的“文字游戲”和“霸王條款”。“文字游戲”如：某理財(cái)方式只標(biāo)明預(yù)期收益率或年化收益率，但是實(shí)際獲取的收益往往達(dá)不到客戶之預(yù)期。“霸王條款”即經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)單方面制定的逃避法定義務(wù)，減免自身責(zé)任的不平等格式合同、通知、聲明等。此類條款限制消費(fèi)者的權(quán)利。如某款銀行理財(cái)產(chǎn)品在合同中規(guī)定：“理財(cái)客戶無(wú)提前終止權(quán)，本行有權(quán)按照本理財(cái)計(jì)劃的實(shí)際情況，提前終止本理財(cái)計(jì)劃。”

3.對(duì)理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行能力

篇5

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取

收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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篇6

1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是各種風(fēng)險(xiǎn)因素的選擇、組合、消減和搭配的過(guò)程，是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和金融創(chuàng)新的結(jié)合體。目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大致可以分為以下四種風(fēng)險(xiǎn)情況：

1.1 投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。受法律法規(guī)和金融政策限制，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)下都以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”，且大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都向投資者傳輸央行票據(jù)的“高收益”和“低風(fēng)險(xiǎn)”甚至“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”概念。一些金融機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪客戶，甚至不惜代價(jià)，用較高的預(yù)期收益率來(lái)吸引投資者，加上一些金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增加。央行票據(jù)與國(guó)債一樣，雖然有國(guó)家信用作為支撐，但債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。各銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，普遍承諾了高額的收益率，而市場(chǎng)環(huán)境日益變化，大大增加了銀行此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平。2006年3月17日起，金融機(jī)構(gòu)超額存款準(zhǔn)備金利率由1.62%降為0.99%，從而導(dǎo)致債券市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)利率下滑。由于理財(cái)產(chǎn)品主要投資于這兩個(gè)市場(chǎng)，因此其收益率隨之下降。2006年銀行個(gè)人理財(cái)一年期產(chǎn)品預(yù)期收益率曾達(dá)到4.15%，2007年春節(jié)后推出的產(chǎn)品卻只有4.0%左右。隨著人民幣升值的預(yù)期，理財(cái)產(chǎn)品的收益率進(jìn)一步下降，這類產(chǎn)品的吸引力大打折扣。從這一情況看，應(yīng)當(dāng)說(shuō)我國(guó)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的收益率設(shè)計(jì)理念上還很不成熟，缺乏科學(xué)合理的產(chǎn)品定價(jià)方法。

1.2 產(chǎn)品的法律風(fēng)險(xiǎn)。受我國(guó)金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并且還可能受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。我國(guó)商業(yè)銀行是一級(jí)法人制，銀行作為受托方，與委托方簽署的委托合同必須是法人與委托方簽署的法律文件，但有的基層行不具備簽約主體的條件卻行總行之實(shí)，存在法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)準(zhǔn)確界定理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，進(jìn)行嚴(yán)格的法律合規(guī)性審查，明確可能會(huì)碰到的法律和政策問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律險(xiǎn)。

1.3 利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于股票、期貨等投資來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)要小，但仍然受到利率和匯率的風(fēng)險(xiǎn)影響。若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高，那么客戶將損失利率提高的機(jī)會(huì)收益。另外，如果銀行利息再次提高后，儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，而選擇理財(cái)?shù)耐顿Y者則不能取款，加息后高于理財(cái)收益的部分就不能得到。除了利率風(fēng)險(xiǎn)外，目前市場(chǎng)上有相當(dāng)一批理財(cái)產(chǎn)品是雙幣種，同時(shí)募集人民幣和外幣。因此，銀行理財(cái)產(chǎn)品還受到匯率變化的影響。雖然目前人民幣匯率基本穩(wěn)定，但升值壓力仍然較大，一旦匯率出現(xiàn)波動(dòng)，也將對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益率產(chǎn)生重大影響。

1.4 透支銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行目前開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，如果站在風(fēng)險(xiǎn)角度評(píng)估，可以說(shuō)是透支銀行信譽(yù)，如同多年前的證券公司在理財(cái)業(yè)務(wù)上的濫用信譽(yù)一樣。對(duì)銀行而言，存款與理財(cái)服務(wù)是兩類截然不同的品種。前者屬表內(nèi)負(fù)債業(yè)務(wù)，后者屬表外信托業(yè)務(wù)。表內(nèi)業(yè)務(wù)在損失體現(xiàn)和處理方面，主要表現(xiàn)為計(jì)提和損失本金的承擔(dān)上；而表外業(yè)務(wù)需要通過(guò)合約的完備性體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理，損失處理主要依據(jù)合約的權(quán)利與義務(wù)而定。理財(cái)類產(chǎn)品的投資者目前是因?yàn)樾湃毋y行而把自己的資產(chǎn)委托給銀行管理，收益來(lái)源于銀行代為投資而收到的資本利得或利息收入。銀行有表內(nèi)與表外業(yè)務(wù)的差異，但對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，卻都是銀行的信譽(yù)起作用。投資者對(duì)銀行的信任，一方面是推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有利條件，但另一方面，如果濫用這種信任而漠視信息披露的必要性，將給銀行釀成苦果。目前國(guó)內(nèi)大部分銀行把理財(cái)業(yè)務(wù)作為儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的替代品放在表內(nèi)管理的業(yè)務(wù)模式和定位上，長(zhǎng)此以往，隱藏著很大風(fēng)險(xiǎn)。

2 如何降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

2.1 要正確評(píng)估自身可承受的風(fēng)險(xiǎn)水平。投資者在進(jìn)行理財(cái)前應(yīng)主要從兩個(gè)方面評(píng)估自身可承受風(fēng)險(xiǎn)的水平：①風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資者可以從年齡、就業(yè)狀況、收入水平及穩(wěn)定性、家庭負(fù)擔(dān)、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)等估算出自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力。一般而言，退休家庭、老年層次的家庭，還有中低收入人群，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，可以做一些低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品配置。而單身白領(lǐng)和中高收入家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可投資于高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。②風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度即風(fēng)險(xiǎn)偏好，可以按照自身對(duì)本金損失可容忍的損失幅度及其他心理測(cè)驗(yàn)估算出來(lái)。

2.2 構(gòu)建家庭資產(chǎn)的合理組合。今年基金和股市都很好，有的基金收益率達(dá)到70%、80%，甚至達(dá)到100%，但問(wèn)題是，下一年還能保證有80%的收益率嗎?收益80%的基金占用了家庭收入的多少?如果占用家庭收入的比重過(guò)高，且投資股票型基金的比例又比較大，這就為家庭理財(cái)帶來(lái)了很高的風(fēng)險(xiǎn)；但如果相對(duì)于家庭收入而言，投資比例過(guò)少，即使有80%的收益率，這些收益對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，幾乎沒(méi)有明顯的貢獻(xiàn)，所以這就涉及家庭收入合理分配以及家庭資產(chǎn)合理組合問(wèn)題。就一般家庭而言，應(yīng)用不超過(guò)家庭收入的40%供房，30%用于家庭日常支出，20%用于流動(dòng)性較強(qiáng)的金融資產(chǎn)如：活期、定期儲(chǔ)蓄，貨幣型基金等，10%用于購(gòu)買各類保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)品種。這種組合方式，既可保證家庭較高的收益，又可防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。除了要有適合自己的投資策略以外，投資者的心理素質(zhì)也很重要。很多投資者今天買了股票，就希望明天看到漲停板，幾天不漲心里就著急，聽(tīng)到別的股票的小道消息就趕緊追漲，這樣的心態(tài)就導(dǎo)致了他們頻繁操作，甚至不惜冒更大的風(fēng)險(xiǎn)去買進(jìn)一些投機(jī)性很強(qiáng)的個(gè)股，往往事與愿違，收益卻非常有限。

2.3 長(zhǎng)期投資是永遠(yuǎn)的法則。長(zhǎng)期投資是很簡(jiǎn)單的投資法則，但真正能做到長(zhǎng)期投資長(zhǎng)期持有的人很少。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償一定是在一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)才會(huì)體現(xiàn)出來(lái)。在美國(guó)，做股票投資，投資10年，虧錢的概率只有2%，98%的機(jī)會(huì)是賺錢；投資15年，根本沒(méi)有虧錢的幾率。中國(guó)近十幾年也是如此，如果持有股票的時(shí)間只有1年，投資收益率為負(fù)的概率是46%，也就是將近一半的概率是虧損的。如果持有3年，虧損的概率不到1/3。如果持有5年，投資收益為負(fù)的概率是零。同樣在中國(guó)買基金，從過(guò)去幾年你會(huì)發(fā)現(xiàn)，4年根本不會(huì)虧錢，所以，理財(cái)是長(zhǎng)期的行為，要以長(zhǎng)期投資心態(tài)來(lái)對(duì)待理財(cái)產(chǎn)品。一年兩年投資成功的行為不能算是一個(gè)很會(huì)理財(cái)?shù)娜?，需要持續(xù)進(jìn)行下去，讓它成為一種生活習(xí)慣，只有把時(shí)間拉長(zhǎng)，才能看到明顯的效果。

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篇7

一、在校大學(xué)生參與投資理財(cái)?shù)囊饬x

如今，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，非常有必要的一件事就是資產(chǎn)增值，所以投資理財(cái)變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國(guó)的在校大學(xué)生[1]。

首先，能夠使大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有效降低。就現(xiàn)階段我國(guó)大部分在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，以一般家庭的學(xué)生占大多數(shù)，甚至于一些上學(xué)都十分困難。部分家境比較困難的大學(xué)生往往都面臨著非常大的經(jīng)濟(jì)壓力，常常省吃儉用，如此一來(lái)就對(duì)他們的正常學(xué)習(xí)與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學(xué)生而言，很有必要參與投資理財(cái)，進(jìn)而讓家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)從根本上得以降低。

其次，有助于大學(xué)生自我管理能力的提升。如今很多大學(xué)生在花錢方面都毫無(wú)節(jié)制，也沒(méi)有記賬的習(xí)慣，存在消費(fèi)不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成及時(shí)記賬的習(xí)慣，將個(gè)人開(kāi)支與消費(fèi)習(xí)慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來(lái)大學(xué)生就會(huì)養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣，那些不必要的開(kāi)支也就被節(jié)省下來(lái)。

最后，能夠?yàn)楹笃谶M(jìn)入社會(huì)打下一定的基礎(chǔ)。諸多研究結(jié)果均證實(shí)，不論再高的學(xué)歷，若缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣，則在社會(huì)上便不會(huì)有再高的地位。因此，若在讀書(shū)時(shí)期就能夠養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，那么對(duì)一生來(lái)說(shuō)都是受益無(wú)窮的。在投資理財(cái)過(guò)程中，既對(duì)自身的多項(xiàng)能力予以了培養(yǎng)，包括分析問(wèn)題、判斷是非能力等，還有助于自身理財(cái)知識(shí)更加豐富，使后期社會(huì)適應(yīng)力更強(qiáng)。

二、在校大學(xué)生投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生投資理財(cái)觀念不強(qiáng)

大學(xué)生的可支配金額一般被用于兩個(gè)方面，即投資和消費(fèi)，而其中消費(fèi)占到了大半部分。而當(dāng)每月可支配金額增加時(shí)，用于投資理財(cái)?shù)脑缕骄痤~卻在不斷降低，可見(jiàn)，若大學(xué)生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來(lái)的資金上，他們更多是將其消費(fèi)，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來(lái)就增加了消費(fèi)在大學(xué)生月可支配資金的占比，減少了投資理財(cái)金額的比例，由此也反映出大學(xué)生缺乏較強(qiáng)的投資理財(cái)觀念，但他們又有非常強(qiáng)烈的提高消費(fèi)水平的渴望，正是因?yàn)檫@種消費(fèi)心理的影響，所以近年來(lái)很多大學(xué)生均陷入了高利貸的陷阱之中。

（二）投資目的定位偏差

如今，小康家庭的大學(xué)生占到大多數(shù)，出生于窮苦家庭的學(xué)生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學(xué)生，依然是在父母的悉心呵護(hù)下成長(zhǎng)的，所以，很少有學(xué)生真正體會(huì)父母的艱辛。通過(guò)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，賺更多的錢供自己消費(fèi)（生活、旅游、應(yīng)酬等）是大部分學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕康?。受此種目的的驅(qū)使，投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)發(fā)生了改變，即由過(guò)去的正確規(guī)劃資金的資金變?yōu)榱艘宰钌俚膭趧?dòng)實(shí)現(xiàn)利益的最大化。如此投資定位必然會(huì)嚴(yán)重影響到大學(xué)生正確價(jià)值觀的形成，所以切不可掉以輕心。

（三）投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)欠缺

不斷回暖的中國(guó)股市，讓很多大學(xué)生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風(fēng)景線。部分較為保守的大學(xué)生將基金作為投資對(duì)象，而投資方式又以開(kāi)放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學(xué)生們還嘗試著開(kāi)辦商店等多樣化的投資理財(cái)。但因?yàn)橥顿Y風(fēng)險(xiǎn)較大，投入精力過(guò)多，于是很多大學(xué)生對(duì)于在校園及周邊開(kāi)店依然非常謹(jǐn)慎。而網(wǎng)上開(kāi)店因?yàn)闊o(wú)須較大投資，且運(yùn)營(yíng)方便，所以成了很多大學(xué)生投資理財(cái)?shù)氖走x。在影響大部分在校大學(xué)生投資理財(cái)活動(dòng)的深層原因中，既有資金有限、考慮問(wèn)題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等。由此可見(jiàn)，雖然在校大學(xué)生投資理財(cái)意義重大，但其經(jīng)歷的投資起步期卻非常長(zhǎng)。

三、關(guān)于在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膶?duì)策

（一）營(yíng)造良好的投資理財(cái)氛圍

第一，各類高校應(yīng)對(duì)投資理財(cái)課程設(shè)置的重要性引起重視。若院校未開(kāi)設(shè)投資理財(cái)課程，可為在校大學(xué)生設(shè)置投資理財(cái)選修課供其學(xué)習(xí)，而為了讓更多的學(xué)生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實(shí)用性就是課程設(shè)置需重點(diǎn)突出的內(nèi)容，從而使學(xué)生的投資理財(cái)儲(chǔ)備知識(shí)不斷提升，因此在學(xué)校的建設(shè)項(xiàng)目中應(yīng)早些納入投資理財(cái)教育。如果高校已開(kāi)設(shè)有投資理財(cái)相關(guān)課程，則應(yīng)將其深度與廣度拓寬，設(shè)置模擬股票、模擬銀行信貸及國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)等更加豐富的投資理財(cái)實(shí)踐課程。

第二，充分營(yíng)造校園投資理財(cái)氛圍，針對(duì)在校大學(xué)生加強(qiáng)投資理財(cái)培訓(xùn)。比如，高?？啥ㄆ陂_(kāi)展有關(guān)投資理財(cái)?shù)膶ｎ}講座，向其普及最新的投資理財(cái)知識(shí)與熱點(diǎn)。同時(shí)也可組織和投資理財(cái)相關(guān)的比賽，鼓勵(lì)學(xué)生積極參與，以對(duì)他們投資理財(cái)?shù)拿翡J度進(jìn)行培養(yǎng)，讓大學(xué)生從對(duì)投資理財(cái)漠不關(guān)心，一問(wèn)三不知到熟悉了解。

第三，加強(qiáng)家庭投資理財(cái)氛圍。父母總會(huì)在無(wú)形中影響孩子，而父母的諄諄教導(dǎo)更是對(duì)家庭投資理財(cái)教育緊密相關(guān)。比如，父母可通過(guò)參與投資理財(cái)活動(dòng)，將良好的帶頭作用發(fā)揮出來(lái)，使大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)有更深的認(rèn)識(shí)與了解。平時(shí)也可就投資理財(cái)相關(guān)的問(wèn)題同孩子討論，對(duì)其投資理財(cái)興趣予以培養(yǎng)，并以資金支持他們參與投資理財(cái)，將投資理財(cái)方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)傳授給他們，讓其投資理財(cái)知識(shí)和技能進(jìn)一步增強(qiáng)。通過(guò)在學(xué)校課程設(shè)置、校園理財(cái)氛圍以及家庭理財(cái)氛圍三方面下功夫，對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)氛圍予以豐富，將對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性降低，如此既有助于促進(jìn)大學(xué)生投資理財(cái)知識(shí)與技能的提升，也可使其投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增強(qiáng)，盡可能讓大學(xué)生在投資理財(cái)上免受損失或少受損失。

（二）培養(yǎng)投資理財(cái)意識(shí)，提高投資理財(cái)能力

在校大學(xué)生需對(duì)投資理財(cái)行為有一正確的認(rèn)識(shí)。須知，在人生自我管理和規(guī)劃過(guò)程中，最重要一部分就是做好投資理財(cái)，更多的是對(duì)自己投資理財(cái)意識(shí)與能力進(jìn)行培養(yǎng)，以良好的基礎(chǔ)支持今后的投資理財(cái)，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對(duì)大學(xué)生而言，在學(xué)校中所擁有的業(yè)余時(shí)間大大超過(guò)了上班的時(shí)候，因此在這段時(shí)間中接受投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐訓(xùn)練無(wú)疑是最合適的。但若將投資理財(cái)做好，就要求大學(xué)生進(jìn)行自我提升和改變。在校大學(xué)生若要促進(jìn)自身投資理財(cái)能力進(jìn)一步提高，優(yōu)化投資理財(cái)能力，第一步就一定要有正確的消費(fèi)觀，生活中切忌大手大腳，理性消費(fèi)，將一些不必要的開(kāi)支減少，適當(dāng)節(jié)流，把閑余資金聚攏進(jìn)行投資理財(cái)。第二，主動(dòng)對(duì)金融知識(shí)展開(kāi)學(xué)習(xí)，對(duì)于投資理財(cái)方面的書(shū)籍可盡量多閱讀一些，對(duì)金融市場(chǎng)規(guī)律與投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能少出現(xiàn)。第三，鑒于大學(xué)生未較多關(guān)注投資理財(cái)信息這一問(wèn)題，應(yīng)主動(dòng)對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，從多個(gè)渠道了解有關(guān)投資理財(cái)?shù)男侣勝Y訊，將現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與政策方針給掌握到，知曉金融市場(chǎng)動(dòng)向;平時(shí)積極參加各類課外活動(dòng)和培訓(xùn)，根據(jù)自身投資理財(cái)情況進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，以將投資理財(cái)?shù)挠行r(shí)機(jī)充分把握。第四，多向身邊投資理財(cái)?shù)挠H朋好友詢問(wèn)請(qǐng)教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結(jié)合自身實(shí)際情況選擇自己最適合的理財(cái)產(chǎn)品。第五，進(jìn)一步豐富自身社會(huì)閱歷與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，保持良好心態(tài)，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財(cái)時(shí)需提前把預(yù)算做好，千萬(wàn)不能將學(xué)費(fèi)等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過(guò)高利貸借資來(lái)達(dá)到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發(fā)生問(wèn)題。最后，應(yīng)帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)參與投資理財(cái)，雖然網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)了諸多便利，但隨之而來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)也值得我們引起重視，特別是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)形勢(shì)一片大好，更需值得注意。因此大學(xué)生在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要把自身財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現(xiàn)。

（三）正確定位投資理財(cái)目標(biāo)

正確的投資理財(cái)目標(biāo)能給于大學(xué)生科學(xué)的指引，使之開(kāi)展正確的投資理財(cái)活動(dòng)。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)哪康牟⒎鞘亲屪约河懈嗟慕疱X花費(fèi)，而應(yīng)當(dāng)對(duì)資金使用做出正確規(guī)劃，讓其為自己個(gè)人理想的實(shí)現(xiàn)助力?，F(xiàn)階段，在校大學(xué)生的投資理財(cái)觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂(lè)等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會(huì)形成惡性循環(huán)。所以，大學(xué)生應(yīng)對(duì)自己投資理財(cái)?shù)某踔杂枰詫徱?，第一時(shí)間對(duì)心態(tài)進(jìn)行調(diào)整，以長(zhǎng)期發(fā)展為目標(biāo)，樹(shù)立投資理財(cái)觀念，使正確的投資理財(cái)價(jià)值觀形成。

（四）提供合適理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)生這一群體較為特殊，其主要特點(diǎn)就是思想活躍、缺乏較強(qiáng)的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時(shí)，他們關(guān)注更多的往往是理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財(cái)產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)等，而這也反映出他們除了對(duì)高收益予以追求，還希望將有效控制風(fēng)險(xiǎn)，較高的收益可將其投資積極性激發(fā)出來(lái)，較低的風(fēng)險(xiǎn)則讓投資的穩(wěn)健性得到充分保證，使大學(xué)生積極參與投資理財(cái)。站在大學(xué)生投資理財(cái)能力的角度上來(lái)說(shuō)，雖然大學(xué)生具有穩(wěn)定的資金來(lái)源，但資金數(shù)量卻有限，理想的理財(cái)產(chǎn)品在投資門檻上不宜過(guò)高，從而讓大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求得到滿足。結(jié)合大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)的需求現(xiàn)狀與發(fā)展前景，相關(guān)投資理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)大學(xué)生群體投資理財(cái)特性予以充分把握，觀察分析時(shí)勢(shì)，依據(jù)情況的變化將真正適合在校大學(xué)生需求的產(chǎn)品推出來(lái)。

篇8

【關(guān)鍵詞】高中生 投資理財(cái)意識(shí) 培養(yǎng)途徑

國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動(dòng)了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過(guò)去每一次聽(tīng)到長(zhǎng)輩在講買理財(cái)產(chǎn)品、買保險(xiǎn)等事情的時(shí)候，筆者都會(huì)感覺(jué)頭腦中一片空白，同時(shí)隨著年齡的增長(zhǎng)，筆者也意識(shí)到了良好的投資理財(cái)意識(shí)的重要性。特別是作為一個(gè)新時(shí)代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經(jīng)濟(jì)，那么在未來(lái)的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中必然也會(huì)較為困難。同時(shí)，筆者還意識(shí)到良好的投資理財(cái)意識(shí)可以為減輕家庭經(jīng)濟(jì)提供良好的支持。

一、從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財(cái)意識(shí)

高中階段，很多的同學(xué)都已經(jīng)擁有了自己的“小金庫(kù)”，其中的錢主要是來(lái)自于父母所給的零用錢以及長(zhǎng)輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時(shí)候還智慧大手大腳花錢，那么就會(huì)對(duì)今后的學(xué)習(xí)、工作乃至生活帶來(lái)影響。因此，要從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財(cái)意識(shí)，形成良好的習(xí)慣。

投資理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪且獙?duì)用錢的習(xí)慣進(jìn)行改變，要學(xué)會(huì)記賬并制定屬于自己的預(yù)算，盡可能的做到量入為出。制定預(yù)算第一步是對(duì)自己的消費(fèi)支出進(jìn)行記錄，每月總結(jié)一次，半年或者是一年和父母長(zhǎng)輩一起總結(jié)錢的去向，盤點(diǎn)出其中哪些支出屬于浪費(fèi)的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺(jué)之中學(xué)習(xí)到理財(cái)知識(shí)。特別是現(xiàn)在智能手機(jī)中有用來(lái)記賬的理財(cái)軟件，這可以更容易讓自己堅(jiān)持下來(lái)。通過(guò)這樣的方式來(lái)逐步的樹(shù)立起投資理財(cái)觀，讓自己的消費(fèi)逐步變得更加的理性。

此外在購(gòu)物的時(shí)候主動(dòng)參與和“買單”，也有助于培養(yǎng)投資理財(cái)觀念。通過(guò)購(gòu)物和買單可以將那些復(fù)雜、抽象的概念轉(zhuǎn)變成為實(shí)際的消費(fèi)體驗(yàn)，在這種體驗(yàn)之中逐步的形成良好的金錢觀、消費(fèi)觀，逐步強(qiáng)化投資理財(cái)意識(shí)，并在實(shí)際的操作中學(xué)習(xí)到投資理財(cái)知識(shí)。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長(zhǎng)輩的引導(dǎo)、指點(diǎn)和監(jiān)督，可以逐步的養(yǎng)成兩阿紅的投資理財(cái)與消費(fèi)習(xí)慣使自己受益終生。

二、多學(xué)習(xí)各種投資理財(cái)知識(shí)

當(dāng)前，很多的高中生對(duì)于理財(cái)、投資以及投機(jī)的概念并不是很清楚，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念。一說(shuō)到投資，很多都學(xué)都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財(cái)相關(guān)的學(xué)習(xí)基本沒(méi)有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識(shí)都是較為膚淺的，同時(shí)因?yàn)楦咧械膶W(xué)習(xí)課時(shí)本就較為緊張，這就使得開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的可能性小之又小。這些都導(dǎo)致了高中生投資理財(cái)觀念與意識(shí)的薄弱，在花錢的時(shí)候習(xí)慣大手大腳，不能夠區(qū)分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時(shí)的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開(kāi)支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產(chǎn)品的誘惑，那么購(gòu)買電子產(chǎn)品的開(kāi)銷也會(huì)很大。因此在這里，筆者建議可以在學(xué)校中開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，或者是在政治課中進(jìn)一步的強(qiáng)化個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃?。建議廣大的同學(xué)自己可以閱讀一些投資理財(cái)方面的啟蒙書(shū)，例如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開(kāi)設(shè)學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走進(jìn)社會(huì)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃奠定良好的知識(shí)基礎(chǔ)。在另一個(gè)方面，通過(guò)投資理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，會(huì)逐步的開(kāi)設(shè)意識(shí)到節(jié)約，嘗試對(duì)自己的財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，逐步的形成良好的花錢習(xí)慣。

三、利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展虛擬投資理財(cái)，逐步形成良好投資理財(cái)習(xí)慣

俗語(yǔ)說(shuō)學(xué)以致用，高中生在學(xué)習(xí)了一定的投資理財(cái)知識(shí)時(shí)可能會(huì)對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)生一定的想法。同時(shí)，無(wú)論是學(xué)習(xí)上的壓力，還是生活中的經(jīng)驗(yàn)，甚至是在心理上對(duì)于投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的難以接受，都導(dǎo)致了高中生難以改變自己的投資理財(cái)方式，如果是選擇投資理財(cái)大多數(shù)仍然會(huì)選擇存銀行。而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)則為高中生提供了一個(gè)良好的虛擬投資理財(cái)渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財(cái)習(xí)慣。首先，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的投資理財(cái)不會(huì)有過(guò)多的時(shí)間上的限制，高中生可以利用手機(jī)、電腦等各種設(shè)備來(lái)開(kāi)展操作。其次，因?yàn)槭翘摂M的投資理財(cái)行為，所以其實(shí)質(zhì)上不會(huì)對(duì)高中生的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)帶來(lái)影響，讓高中生不會(huì)因?yàn)橥顿Y失敗而受到影響，也容易獲得家長(zhǎng)和老師的同意。最后是通過(guò)虛擬的投資理財(cái)行為，可以對(duì)自己的投資理財(cái)知識(shí)體系進(jìn)行進(jìn)一步的晚上，逐步形成良好的投資理財(cái)能力以及投資理財(cái)觀念。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)開(kāi)展虛擬投資理財(cái)，高中生不僅僅是可以檢驗(yàn)自己的投資理財(cái)知識(shí)，還可以在虛擬的操作過(guò)程之中逐步形成良好的投資理財(cái)能力以及投資理財(cái)觀念。

四、要堅(jiān)持學(xué)習(xí)為主，不可因?yàn)殄憻捦顿Y能力本末倒置

在學(xué)校中，高中生最為重要的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財(cái)能力二耽誤了學(xué)業(yè)。雖然當(dāng)前的高中生投資理財(cái)?shù)挠^念較為薄弱，并且大多數(shù)都簡(jiǎn)單的認(rèn)為買賣股票就是投資理財(cái)。但是要知道，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)高的，并且也對(duì)時(shí)間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對(duì)于高中生來(lái)講，并不建議開(kāi)展這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財(cái)能力時(shí)必須量力而行，不可為此影響到自己的學(xué)業(yè)，不能夠過(guò)度沉沉溺于其中。必須要有一個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利。

總之，有很多途徑和方式都可以對(duì)高中生的投資理財(cái)觀念進(jìn)行培養(yǎng)。作為高中生自己在學(xué)習(xí)的時(shí)候應(yīng)該主動(dòng)的去學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，有意識(shí)的培養(yǎng)自己投資理財(cái)?shù)挠^念，在條件允許的情況下去開(kāi)展實(shí)踐。高中生理財(cái)應(yīng)該從那些小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始，不能夠選擇股票這種高風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)進(jìn)行實(shí)踐。同時(shí)，還需要認(rèn)識(shí)到追求長(zhǎng)期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

參考文獻(xiàn)：

[1]龔博.淺談高中生消費(fèi)習(xí)慣問(wèn)題[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，

（29）：184-185.

篇9

家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制

家庭理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)發(fā)展所致的必然趨勢(shì)，現(xiàn)目前我國(guó)很多家庭都會(huì)利用閑置的經(jīng)濟(jì)存款進(jìn)行各種投資理財(cái)，這提高了經(jīng)濟(jì)的使用效率，可以為家庭帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)收入，并且有利于社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)經(jīng)濟(jì)等的進(jìn)一步發(fā)展。但金融環(huán)境是瞬息萬(wàn)變的，作為缺少專業(yè)知識(shí)、專業(yè)掌控能力的普通家庭來(lái)說(shuō)，非常容易在理財(cái)當(dāng)中陷入風(fēng)險(xiǎn)，受到經(jīng)濟(jì)損失，所以做好家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為必要。

一、家庭理財(cái)存在的普遍性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

（1）缺少風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

客觀來(lái)講，我國(guó)的家庭理財(cái)較美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較晚，不少的家庭接觸理財(cái)?shù)臅r(shí)間還較短，對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不夠充分，相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)嚴(yán)重缺失，不知道理財(cái)投資可能面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以缺少對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)，這樣的情況在我國(guó)當(dāng)前非常的常見(jiàn)。例如有的家庭認(rèn)為某個(gè)投資理財(cái)項(xiàng)目的收益非常高，但是卻不知道高收益和高風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，更缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，難以控制收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡，最終受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱

金融單位、理財(cái)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力雄厚且專業(yè)化程度高，他們對(duì)于理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)都具有自身非常系統(tǒng)化的評(píng)估，大部分的風(fēng)險(xiǎn)都在其控制范圍之內(nèi)，有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，即使出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)損失，他們也能夠快速的反映，將損失降到最低，因此其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是非常強(qiáng)的。然而對(duì)于普通的家庭而言，他們一是經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，二是沒(méi)有系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與應(yīng)對(duì)機(jī)制，所以他們很難預(yù)見(jiàn)到風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取快速的應(yīng)對(duì)措施，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，最終可能受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（3）沒(méi)有專業(yè)的理財(cái)能力

金融理財(cái)市場(chǎng)是非常復(fù)雜和專業(yè)化的，一般的家庭在這方面缺少專業(yè)知識(shí)、專業(yè)能力。例如，一般來(lái)說(shuō)在理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，想要有效的掌控風(fēng)險(xiǎn)，就必須要具備經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、證券投資學(xué)等學(xué)科方面的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要對(duì)社會(huì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境、政治環(huán)境等有動(dòng)態(tài)的了解。然而對(duì)于普通的家庭而言，他們是沒(méi)有這方面的知識(shí)能力和相關(guān)了解的，因此他們更容易受到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響。

家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制策略

（1）客觀評(píng)估自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

就一般的家庭來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行投資理財(cái)之前，首先是要對(duì)自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行客觀的評(píng)估，這樣才有可能將理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制在自己的可承受范圍之內(nèi)。例如，如果家庭一年的收入在十五萬(wàn)以內(nèi)的話，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力肯定就是較弱的，在理財(cái)選擇方面就應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)、國(guó)債和存款為主，因?yàn)檫@些理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)是最小的，不僅風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率低，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)所致的損失也會(huì)非常小。這樣的家庭不宜選擇股票、基金、外匯、收藏品等高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具，因?yàn)橛眉彝セ旧畋Ｕ线M(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資不可能持有良好的心態(tài)，稍有不慎，就會(huì)使家庭生活拮據(jù)，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤儉持家，開(kāi)源節(jié)流，保持平靜的心態(tài)，不投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是這類家庭的基本理財(cái)原則。對(duì)于中高等收入家庭來(lái)說(shuō)，因?yàn)橛辛素?cái)富的積累，以收入為基礎(chǔ)的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力增大了，金融理財(cái)選擇的余地也相應(yīng)的變大了，除了保險(xiǎn)、國(guó)債和存款以外，可酌情的選擇股票、基金、外匯等。除了收入之外，家庭成員的心理素質(zhì)也應(yīng)當(dāng)考慮在風(fēng)險(xiǎn)承受能力之中，如果心理素質(zhì)較弱，難以經(jīng)受虧損所帶來(lái)的打擊，就同樣應(yīng)當(dāng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目。

（2）加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)與技術(shù)學(xué)習(xí)

在家庭投資理財(cái)中，不能一味的聽(tīng)取他人建議，也不能過(guò)于相信投資理財(cái)?shù)目头ぷ魅藛T，自己必須要具備相關(guān)的專業(yè)知識(shí)與技術(shù)能力，這樣才能正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、了解風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。為此，在采取投資理財(cái)?shù)膶?shí)際行動(dòng)之前，必須要通過(guò)各種途徑去進(jìn)行學(xué)習(xí)，了解投資意向領(lǐng)域的相關(guān)現(xiàn)狀，和投資所必須知道的相關(guān)知識(shí)，通過(guò)模擬練習(xí)來(lái)增強(qiáng)自己對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，以便于在實(shí)際的投資理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防、規(guī)避和控制。例如，當(dāng)前針對(duì)各種各樣的投資理財(cái)，網(wǎng)絡(luò)上都可以下載到模擬練習(xí)系統(tǒng)，這些模擬練習(xí)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是隨市場(chǎng)變化實(shí)時(shí)更新的，對(duì)于用戶而言其一切的操作行為都是真實(shí)的，這可以幫助他們進(jìn)行有效的練習(xí)。

（3）合理選擇理財(cái)項(xiàng)目產(chǎn)品

目前的金融工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、債券、基金、期貨、貴金屬等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)。不同的金融工具有不同的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭在購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品之前，充分考慮可選擇的金融工具的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征，認(rèn)真做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，看要買的金融理財(cái)產(chǎn)品和自家的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力是否相符，量力而為。盡量選擇較精通的幾種投資方式搭配組合來(lái)穩(wěn)定收益或降低風(fēng)險(xiǎn)，并注重理財(cái)產(chǎn)品組合的科學(xué)性與合理性。組合投資不僅要在不同公司之間進(jìn)行組合，還要在不同行業(yè)之間進(jìn)行組合，以免整個(gè)行業(yè)的不景氣，給集中于同一行業(yè)的投資帶來(lái)了虧損。積蓄累積不多的家庭，短期獲利的投資比例要少，積蓄累積較多承受能力較強(qiáng)的家庭可視能力來(lái)增加高獲利性金融理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。

結(jié)語(yǔ)

篇10

文章論述了個(gè)人的投資行為的必要性:能有效抵御通貨膨脹,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值,甚至升值;可以使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài),從而提高生活品質(zhì);是保證社會(huì)資金循環(huán),實(shí)現(xiàn)社會(huì)再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。介紹了個(gè)人投資者可以利用的證券類資產(chǎn)、非證券類資產(chǎn)等多種投資理財(cái)?shù)墓ぞ邔?shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值升值。

【關(guān)鍵詞】 投資理財(cái);保值升值;投資理財(cái)工具



一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)谋匾元?/p>

所謂個(gè)人投資理財(cái),從消費(fèi)者角度講就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo),審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力,適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資,并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息,以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。在現(xiàn)實(shí)生活中,每個(gè)人的收入是不同的,也許你的收入較低,只能維持日常的開(kāi)支,沒(méi)有積蓄、沒(méi)有存款,更談不上進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資,不需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。其實(shí),你的這種理解是不對(duì)的,不管你是誰(shuí),你的收入是多、是少,有無(wú)存款,都需要仔細(xì)地打理你的錢財(cái),合理地使用每一分錢,多有多的打算、少有少的安排,讓每一分錢發(fā)揮出最佳的效益,來(lái)為你服務(wù)。巧妙地安排好自己的錢財(cái),即使很少的收入,也能得到一個(gè)讓人驚喜的結(jié)果。個(gè)人投資理財(cái)?shù)谋匾灾饕憩F(xiàn)在以下方面:

1、個(gè)人的投資行為能有效抵御通貨膨脹,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值,甚至升值

通脹是財(cái)富的無(wú)形殺手,通脹是一種不可避免的風(fēng)險(xiǎn) 。由于通貨膨脹的存在,你的購(gòu)買力也是在持續(xù)縮水的。一年5%的通脹率也許不是什么大事,但是30年持續(xù)5%的通脹率會(huì)對(duì)資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值產(chǎn)生重大的影響。還記得20世紀(jì)80年代的“萬(wàn)元戶”嗎?那個(gè)年代,擁有1萬(wàn)元簡(jiǎn)直就是家庭擁有巨額財(cái)富的代名詞,普通人可望而不可及?？墒堑搅私裉?1萬(wàn)元可能只是你一兩個(gè)月的薪水而已。如果以年通脹率5%計(jì)算,你今天的100萬(wàn)元10年后實(shí)際價(jià)值將變成59.87萬(wàn)元,你白白損失了近40%!30年后呢,你損失了79%,100萬(wàn)元變成了21.46萬(wàn)元,80萬(wàn)元白白蒸發(fā)!只有投資,才可能獲得超過(guò)通脹率的回報(bào)。美國(guó)1980-2004年投資股票的實(shí)際年收益率高達(dá)9.47%(扣除通脹因素)在我國(guó),股票型基金的實(shí)際運(yùn)行結(jié)果也已初步顯現(xiàn)了戰(zhàn)勝通貨膨脹的效果。1999-2004年我國(guó)股票型基金(含混合型基金)的年均投資收益率是6.02%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)戰(zhàn)勝了同期的通貨膨脹水平。很顯然,從一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)的歷史周期看,戰(zhàn)勝通貨膨脹的較好金融工具主要是股票或者股票基金。

三十年的“改革開(kāi)放”實(shí)實(shí)在在讓我們的生活水平得到了大幅度的提高,與此同時(shí),也讓我們切切實(shí)實(shí)感受到了物價(jià)上漲、房?jī)r(jià)虛高的通貨膨脹。尤其是近來(lái)幾年,隨著改革開(kāi)放的加深及市場(chǎng)化進(jìn)程的加速,更多的消費(fèi)品價(jià)格波動(dòng)更為劇烈,甚至有些引起了部分恐慌。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程的加深,我們?nèi)穸紤?yīng)該加深對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的了解,了解其如何運(yùn)作、如何變化、如何發(fā)揮作用。唯有如此,我們才能在當(dāng)代社會(huì)生活,才能在政府的指揮棒下更好的生存。而現(xiàn)如今,在通貨膨脹的壓力下,我們當(dāng)務(wù)之急是要了解如何在通貨膨脹下投資理財(cái)。如果應(yīng)用得當(dāng),甚至能使你在通貨膨脹下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值,甚至升值。通貨膨脹表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)中,就是在一段時(shí)間內(nèi),大多數(shù)商品和勞務(wù)的價(jià)格普遍連續(xù)上漲,也就是貨幣購(gòu)買力下降,即是貨幣貶值。所以,要避免通脹損失,就要避免長(zhǎng)時(shí)間持有大量的貨幣和儲(chǔ)蓄存款。相反,要對(duì)應(yīng)地持有不易貶值,甚至升值的資產(chǎn),例如固定資產(chǎn)、資本證券、金融衍生品、貴重金屬、古董品等等。

2、個(gè)人投資理財(cái)可以使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài),從而提高生活品質(zhì)

事實(shí)上,個(gè)人投資理財(cái)并非是今天才有的事,它無(wú)時(shí)無(wú)處不存在于日常生活中。在你拿到第一份工資,在繳納每月的水電開(kāi)支,在你準(zhǔn)備購(gòu)置一臺(tái)彩電時(shí),投資理財(cái)便由此開(kāi)始。但真正的理財(cái)絕不僅僅限于此。它的好壞將直接影響你的生活。然而,投資理財(cái)卻常被人忽略,究其原因,有的人認(rèn)為自己沒(méi)有足夠的資產(chǎn),談不上投資理財(cái);有的人認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)務(wù)已處理得很好,并沒(méi)有出現(xiàn)什么問(wèn)題;有人認(rèn)為在投資金融項(xiàng)目繁雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì),投資決策并非輕而易舉,資產(chǎn)貶值隨時(shí)可能發(fā)生;有的人認(rèn)為工作繁忙,無(wú)暇顧及個(gè)人財(cái)務(wù);有的人認(rèn)為理財(cái)常常是對(duì)疾病、失業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)而言的,這些是生活忌諱;有的人認(rèn)為理財(cái)常常要請(qǐng)教專家,十分麻煩。確實(shí),現(xiàn)在正確的理財(cái)觀念并未在社會(huì)上普及,這是跟不上經(jīng)濟(jì)快速成長(zhǎng)的步調(diào)的。而對(duì)于我們每個(gè)人來(lái)說(shuō),如能科學(xué)地投資理財(cái),就能事半功倍,輕松享受人生。大多數(shù)人處于工薪階層,資金不富余,財(cái)產(chǎn)不殷實(shí),實(shí)際上我們比富人更需要投資理財(cái),因?yàn)橘Y金的減少對(duì)富人來(lái)說(shuō)影響不大,而對(duì)窮人則關(guān)系重大。人無(wú)遠(yuǎn)慮,必有近憂,倘若在急切需要用錢財(cái)時(shí),捉襟見(jiàn)肘,豈不是更加困窘嗎?順利的學(xué)業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年,這一個(gè)個(gè)生活目標(biāo)構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實(shí)現(xiàn)這些生活目標(biāo)的時(shí)候,金錢往往扮演著重要的角色。如何有效地利用每一分錢,如何及時(shí)地把握每一個(gè)投資機(jī)會(huì),便是投資理財(cái)所要解決的。投資理財(cái)?shù)脑E竅是開(kāi)源、節(jié)流,爭(zhēng)取資金收入。所謂節(jié)流,便是計(jì)劃消費(fèi)、預(yù)算開(kāi)支。投資理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái),而是為了豐富生活內(nèi)涵。成功的投資理財(cái)可以增加收入,可以減少不必要的支出,可以改善個(gè)人或家庭的生活水平,享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力,可以儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需