導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金申報(bào)材料，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

Abstract: China's college students financial aid policies provides a fair opportunity for poor students' pursuing of their education. As one of the aid policies, the national tuition assistance system aims to promote China's education cause's fair and healthy development. Since the commencement of national tuition assistance policy, it is very important in easing the economic pressure of poor students and maintaining the normal order of school. But with the increasing of the national tuition amount, some problems appeares. Through the analysis of the problems and other conflicts encountered in the national tuition assistance operation process, the paper proposes the suggestion for imporving China's national tuition assistance system.

關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)金制度；貧困生；矛盾

Key words: national tuition assistance system; poor students; conflicts

中圖分類號(hào)：G46 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2010）36-0108-01

1高校國(guó)家助學(xué)金制度的基本情況

1.1 我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)金制度現(xiàn)狀國(guó)家助學(xué)金在政府政策的支持下不斷發(fā)展，資助學(xué)生的金額和廣度都在不斷擴(kuò)大。隨著高校教育的擴(kuò)招和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通過(guò)國(guó)家對(duì)高校資助政策的改革，國(guó)家助學(xué)金在整個(gè)資助體系中所占的比重有所降低，已不再具有人民助學(xué)金階段的全壟斷特點(diǎn)。但隨著國(guó)家資助保障水平的提高，國(guó)家助學(xué)金的資助金額與以往相比則有所提升。

1.2 國(guó)家助學(xué)金制度與其他助學(xué)制度的區(qū)別雖然獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金都是一種無(wú)償?shù)馁Y助，但獎(jiǎng)學(xué)金是向優(yōu)秀學(xué)生頒發(fā)的獎(jiǎng)金，用以表彰和鼓勵(lì)先進(jìn)，為優(yōu)秀學(xué)生完成學(xué)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)保障。

助學(xué)貸款是為學(xué)生克服經(jīng)濟(jì)困難，由金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校等組織向?qū)W生提供的借貸基金，助學(xué)貸款政策已經(jīng)成為當(dāng)今世界許多國(guó)家通行的一項(xiàng)基本資助政策。

勤工助學(xué)是指學(xué)生在學(xué)校的組織下利用課余時(shí)間，通過(guò)勞動(dòng)取得合法報(bào)酬，用于改善學(xué)習(xí)和生活條件的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。

2當(dāng)前國(guó)家助學(xué)金制度實(shí)施中存在的矛盾

2.1 現(xiàn)實(shí)和預(yù)期的矛盾問(wèn)題一，發(fā)放延時(shí)。國(guó)家在發(fā)放國(guó)家助學(xué)金時(shí)，都希望各個(gè)地方政府和高校能配合國(guó)家按時(shí)發(fā)放，但總會(huì)出現(xiàn)國(guó)家助學(xué)金延時(shí)發(fā)放的現(xiàn)象。問(wèn)題二，發(fā)放對(duì)象不準(zhǔn)確。國(guó)家助學(xué)金在發(fā)放后，雖然讓許多學(xué)生都從中獲得了資助，但發(fā)放對(duì)象的不準(zhǔn)確也成為了一個(gè)受人關(guān)注的問(wèn)題。許多不貧困的學(xué)生利用不恰當(dāng)?shù)氖侄我搏@得了國(guó)家助學(xué)金，這對(duì)于國(guó)家助學(xué)金的施行造成了不良的反響。問(wèn)題三，使用流向不當(dāng)。由于錢發(fā)到學(xué)生手上后如何使用由學(xué)生個(gè)人支配，所以國(guó)家助學(xué)金的使用流向問(wèn)題也出現(xiàn)了與預(yù)期不相一致的情形。

2.2 判定國(guó)家助學(xué)金申報(bào)材料真與假的矛盾一是材料本身真與假的矛盾。在我國(guó)的國(guó)家助學(xué)金中，申報(bào)材料中存在不少的贗品。為了判斷大學(xué)生家庭是否真正困難，教育部指導(dǎo)建立了認(rèn)定程序，其中最重要的就是貧困證明。然而，開假證明對(duì)家里有能耐的同學(xué)來(lái)說(shuō)，根本不成問(wèn)題。二是申報(bào)材料與現(xiàn)實(shí)反映的情況真假難辨?，F(xiàn)行的執(zhí)行辦法要求貧困學(xué)生在規(guī)定的時(shí)間里向?qū)W校遞交申請(qǐng)，并同時(shí)遞交相關(guān)的貧困證明材料。不可否認(rèn)的是，這些學(xué)生做遞交的申報(bào)材料中，有一部分存在偽造的現(xiàn)象。由于大學(xué)生生源地較為分散，高校難以對(duì)每一個(gè)申請(qǐng)貧困資助學(xué)生的家庭情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查認(rèn)證。

2.3 貧困認(rèn)定單位如何掌握貧困標(biāo)準(zhǔn)的矛盾首先，貧困認(rèn)定單位對(duì)于國(guó)家助學(xué)金的具體條款知之甚少。在目前，一般學(xué)生所填寫的貧困生認(rèn)定表中，有資格認(rèn)定的單位一般都是學(xué)生居住地所在的居委或者街道辦事處。其次，大部分的貧困認(rèn)定人員認(rèn)為具體的貧困標(biāo)準(zhǔn)很難把握和量化。通過(guò)對(duì)居委會(huì)工作人員的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大部分基層人員對(duì)于國(guó)家助學(xué)金了解甚少，這也許就是助學(xué)金評(píng)定發(fā)放制度存在一定問(wèn)題的原因所在。再次，問(wèn)題還存在于鑒定過(guò)程中居委會(huì)工作人員所遵循的原則。在調(diào)查過(guò)程中我們了解到大部分工作人員都知道要公平地查看每一位候選人的情況，但真正做到這一點(diǎn)卻不容易。

2.4 高校學(xué)生面對(duì)國(guó)家助學(xué)金時(shí)的矛盾由于國(guó)家助學(xué)金資助金額的不斷增大和資助學(xué)生的不斷增多，高校學(xué)生在面對(duì)國(guó)家助學(xué)金時(shí)會(huì)產(chǎn)生不同的矛盾。有些貧困的學(xué)生因?yàn)樽宰鹦牡脑?，不愿意表現(xiàn)自己貧困生的身份，而不去申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)金；而有些家庭情況良好的學(xué)生卻在面對(duì)國(guó)家助學(xué)金資助金額不斷增大的情況下抵制不住誘惑，成為了“偽貧困生”。問(wèn)題一：失去了原先的救濟(jì)性質(zhì)，讓巨額金錢帶給學(xué)生巨大的誘惑。同樣都是高校學(xué)生，都是無(wú)收入的消費(fèi)者，有人因貧困生的特殊身份得到了形式各樣的補(bǔ)助，并且其總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同學(xué)們通過(guò)努力與良好素質(zhì)得來(lái)的獎(jiǎng)學(xué)金。問(wèn)題二：制度初期不規(guī)范令人有空可鉆。有的學(xué)生曾感嘆到是不是填表的時(shí)候家庭收入填得少，或者是跟老師好一點(diǎn)的，就會(huì)有助學(xué)金。問(wèn)題三：未能體現(xiàn)國(guó)家原本的教育功能，對(duì)學(xué)生道德水平造成了沖擊。隨著助學(xué)金錯(cuò)給次數(shù)的增加，無(wú)疑在學(xué)生當(dāng)中形成了不良風(fēng)氣，使許多家庭不貧困且沒有資格申請(qǐng)貧困資助的大學(xué)生，在面對(duì)每個(gè)學(xué)期上千元助學(xué)金的誘惑時(shí)變得搖擺不定，一些抗拒不了誘惑的學(xué)生就會(huì)出現(xiàn)偽造貧困證明，以獲得國(guó)家助學(xué)金的行為。

3完善高校助學(xué)金制度的建議

在發(fā)現(xiàn)我國(guó)高校助學(xué)金制度的問(wèn)題所在后，可以分別是在學(xué)生中廣泛開展誠(chéng)信教育、改無(wú)償機(jī)制為有償機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)國(guó)家助學(xué)金的宣傳力度、加強(qiáng)對(duì)各個(gè)流程的監(jiān)管、建立國(guó)家政策統(tǒng)籌與個(gè)人回報(bào)相協(xié)調(diào)的資助方式、發(fā)揮社會(huì)作用，減輕國(guó)家辦學(xué)負(fù)擔(dān)和建立具有情感關(guān)懷的貧困生心理資助體系。這幾項(xiàng)措施可以提升國(guó)家助學(xué)金制度在貧困生認(rèn)定上的準(zhǔn)確性，并將國(guó)家助學(xué)金以資助為本的性質(zhì)得以體現(xiàn)，降低了它的資助金額，與其它的助學(xué)政策相配合，使得國(guó)家助學(xué)政策在整體的功能上更加合理，讓學(xué)生樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，提高了國(guó)家助學(xué)金制度的育人和助人功能。只要通過(guò)不斷的調(diào)整和完善制度，提高人們對(duì)國(guó)家助學(xué)金的認(rèn)識(shí)度，國(guó)家助學(xué)金制度會(huì)在整個(gè)國(guó)家資助體系中繼續(xù)發(fā)揮作用，為貧困的大學(xué)生提供幫助。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

第二條持有本縣農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)村居民，凡共同生活的家庭成員年人均純收入低于本縣農(nóng)村居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)的，可以按照本實(shí)施辦法的規(guī)定享受農(nóng)村居民最低生活保障待遇。

第三條縣人民政府民政部門負(fù)責(zé)本縣農(nóng)村居民最低生活保障的管理工作。

縣人民政府民政部門以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府，負(fù)責(zé)農(nóng)村居民最低生活保障的具體管理和審核、審批工作。

村民委員會(huì)受管理機(jī)關(guān)的委托，負(fù)責(zé)農(nóng)村居民最低生活保障的申請(qǐng)受理、調(diào)查核實(shí)、民主評(píng)議、匯總上報(bào)等日常管理、服務(wù)工作。

第四條縣人民政府加強(qiáng)農(nóng)村低保工作力量。鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府明確專人負(fù)責(zé)農(nóng)村低保工作，村民委員會(huì)配備專職低保工作人員。

第五條農(nóng)村居民最低生活保障所需資金由縣人民政府列入財(cái)政預(yù)算，實(shí)行專項(xiàng)管理，?？顚Ｓ?。

第六條本縣農(nóng)村居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)按國(guó)家絕對(duì)貧困線標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

符合農(nóng)村低保條件的家庭，其補(bǔ)助水平以評(píng)議為主，以測(cè)算為輔，根據(jù)保障對(duì)象不同類別，實(shí)行分類施保。

第七條本辦法所稱的共同生活的家庭成員是指具有法定的贍養(yǎng)、撫（扶）養(yǎng)關(guān)系且共同居住生活的人員。包括：

（一）夫妻及共同生活的雙方父母；

（二）父母與未成年的子女（含非婚生子女）、養(yǎng)子女、繼子女；

（三）祖父母、外祖父母與父母雙亡的未成年孫子女、外孫子女；

（四）兄、姐與父母雙亡或父母無(wú)力撫養(yǎng)的未成年弟、妹；

（五）父母與喪失勞動(dòng)能力或部分喪失勞動(dòng)能力，但收入不足以維持生活的子女。

第八條本辦法所稱的家庭收入是指具有法定的贍養(yǎng)、撫（扶）養(yǎng)關(guān)系且共同生活的家庭成員的全部貨幣收入和實(shí)物收入。包括：

（一）從事農(nóng)業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及副業(yè)生產(chǎn)，扣除必要成本后的收入；

（二）外出務(wù)工、自謀職業(yè)等獲得的勞務(wù)收入；

（三）工資性收入（包括獎(jiǎng)金、補(bǔ)貼、福利等）；

（四）出租或變賣家庭財(cái)產(chǎn)獲得的收入；

（五）投資和經(jīng)營(yíng)性收入；

（六）贍養(yǎng)費(fèi)、扶養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)及職工遺屬生活補(bǔ)助費(fèi)；

（七）依法繼承的遺產(chǎn)和接受的贈(zèng)與；

（八）因農(nóng)村房屋拆遷領(lǐng)取的一次性住房拆遷補(bǔ)償費(fèi)，扣除經(jīng)查實(shí)確需購(gòu)買安置住房部分的收入；

（九）因建設(shè)征地所領(lǐng)取的一次性安置補(bǔ)助費(fèi)，除已用于繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)以外的收入。

（十）其他收入。

第九條下列所得不計(jì)入家庭收入：

（一）優(yōu)撫對(duì)象的撫恤金、補(bǔ)助金、護(hù)理費(fèi)、保健金；

（二）對(duì)國(guó)家、社會(huì)和人民做出特殊貢獻(xiàn)，由政府給予的獎(jiǎng)金及縣級(jí)以上勞動(dòng)模范享受的榮譽(yù)津貼；

（三）獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、勤工儉學(xué)收入及由政府和社會(huì)給予困難學(xué)生的救助金；

（四）因工（公）負(fù)傷和意外傷害的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)及死亡人員的喪葬費(fèi)和一次性撫恤金等；

（五）獨(dú)生子女費(fèi)、農(nóng)村計(jì)劃生育政策獎(jiǎng)勵(lì)扶助金；

（六）政府下?lián)艿木葹?zāi)、扶貧、移民扶持款物；

（七）新型農(nóng)村合作醫(yī)療報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)；

（八）農(nóng)村貧困家庭成員因病享受的大病醫(yī)療救助費(fèi)；

（九）政府、社會(huì)或個(gè)人給予的臨時(shí)性生活撫慰金。

第十條家庭年收入，按照申請(qǐng)人申請(qǐng)享受最低生活保障時(shí)，上年度家庭收入的年人均數(shù)額計(jì)算、核定。

第十一條家庭成員中非農(nóng)業(yè)人口的收入，按以下方式計(jì)算、核定：

（一）在職職工按工資收入計(jì)算；因所在單位長(zhǎng)期虧損、停產(chǎn)、半停產(chǎn)，連續(xù)6個(gè)月以上領(lǐng)不到或未足額領(lǐng)到工資（基本生活費(fèi)），經(jīng)同級(jí)勞動(dòng)保障部門認(rèn)定并出具證明后，按實(shí)際收入計(jì)算；

（二）離退休（職）人員、失業(yè)人員的收入，按原單位或社保機(jī)構(gòu)支付的實(shí)際數(shù)額計(jì)算；

（三）職工遺屬的收入，按省政府規(guī)定的當(dāng)年遺屬生活困難補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；

（四）在就業(yè)年齡內(nèi)有勞動(dòng)能力，從事非固定職業(yè)的，按本地最低工資標(biāo)準(zhǔn)的65%計(jì)算；從事相對(duì)固定職業(yè)者，按實(shí)際收入計(jì)算，其收入難以確定的，比照轄區(qū)內(nèi)行業(yè)平均收入計(jì)算或按當(dāng)年本縣最低工資標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算收入；

（五）在就業(yè)年齡內(nèi)，因病或非因工（公）致殘，全部或大部分喪失勞動(dòng)能力的，經(jīng)縣勞動(dòng)保障部門出具鑒定證明，按實(shí)際收入計(jì)算；

（六）外出務(wù)工人員的收入，按用工單位出具的收入證明計(jì)算，無(wú)法證明的按務(wù)工地最低工資標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；

（七）職工與企業(yè)解除勞動(dòng)關(guān)系后所獲一次性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金，已用于繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的部分，不計(jì)入家庭收入；其余下部分按農(nóng)村低保標(biāo)準(zhǔn)和家庭人口計(jì)算可分?jǐn)偟哪陻?shù)，計(jì)入家庭收入；

第十二條贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)、扶養(yǎng)費(fèi)的計(jì)算方法：

（一）有協(xié)議、裁決或判決的，按照協(xié)議、裁決或判決的數(shù)額計(jì)算；

（二）無(wú)贍養(yǎng)費(fèi)協(xié)議、裁決或判決的，按照法定贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)人年人均收入高于農(nóng)村低保標(biāo)準(zhǔn)的30%計(jì)算。

第十三條申請(qǐng)享受農(nóng)村居民最低生活保障待遇，以戶為單位，由戶主通過(guò)戶籍地的村民委員會(huì)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府提出書面申請(qǐng)，填寫《農(nóng)村居民最低生活保障待遇申請(qǐng)審批表》。農(nóng)村低保待遇申請(qǐng)的受理，原則上安排在每年12月份。遇特殊情況，可隨時(shí)申報(bào)，縣民政局審核審批。申請(qǐng)享受農(nóng)村居民最低生活保障待遇的家庭需提供以下證明：

（一）戶主的身份證、家庭戶口簿；

（二）家庭成員收入的有關(guān)證明材料；

（三）在職職工提供上年度工資收入的單位證明；

（四）離退休（職）人員、下崗職工和失業(yè)人員提供原單位或勞動(dòng)社保機(jī)構(gòu)核發(fā)的有關(guān)證件和保障性、救濟(jì)性收入領(lǐng)取證明；

（五）外出務(wù)工人員提供用工單位的工資收入證明；

（六）提供近3個(gè)月家庭電費(fèi)和電話費(fèi)繳費(fèi)單；

（七）其它需提供的相關(guān)證明材料。

第十四條申請(qǐng)者人戶分離的，按下列規(guī)定申報(bào)：

申請(qǐng)者確因無(wú)房而借居、寄居或租住他處形成人戶分離的，向戶籍地申報(bào)，由戶籍地村民委員會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府委托現(xiàn)住地村民委員會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府對(duì)申請(qǐng)人的家庭成員共同生活情況、收入情況、居住地住房情況等進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)并出具相關(guān)證明；

第十五條農(nóng)村居民最低生活保障待遇按下列程序規(guī)定審核、審批：

（一）村民委員會(huì)受理申請(qǐng)后5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)人的家庭情況調(diào)查取證，公示5日后，召集村民代表民主評(píng)議、集體研究，提出初步審查意見，連同申報(bào)材料、調(diào)查記錄、會(huì)議記錄一并報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府審核。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府10日內(nèi)，對(duì)報(bào)送材料進(jìn)行審查核實(shí)，匯總并簽署意見，報(bào)縣人民政府民政部門審批。

（三）縣人民政府民政部門審查后，認(rèn)為不符合條件的，書面通知申請(qǐng)人并說(shuō)明理由；認(rèn)為符合條件的，做出核準(zhǔn)其按農(nóng)村居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)全額享受或差額享受的決定。審批手續(xù)應(yīng)在10日內(nèi)辦結(jié)，并在村民委員會(huì)公共場(chǎng)所張榜公布3日。

（四）公示期滿無(wú)異議的，由縣人民政府民政部門發(fā)給農(nóng)村居民最低生活保障金領(lǐng)取憑證；有異議的，縣人民政府民政部門應(yīng)在20日內(nèi)調(diào)查核實(shí)，并做出是否發(fā)給保障金領(lǐng)取證的決定。

第十六條農(nóng)村低保資金通過(guò)財(cái)政涉農(nóng)資金“一卡制”發(fā)放到戶，實(shí)行按季度發(fā)放。申請(qǐng)人憑農(nóng)村居民最低生活保障金領(lǐng)取證，持卡在規(guī)定時(shí)期內(nèi)向授權(quán)機(jī)構(gòu)領(lǐng)取最低生活保障金。無(wú)特殊原因逾期不領(lǐng)的，作自動(dòng)放棄處理，并且當(dāng)年不再受理其申請(qǐng)。

第十七條有下列情形之一的，不予批準(zhǔn)或予以取消農(nóng)村居民最低生活保障待遇：

（一）隱瞞、虛報(bào)家庭收入，提供虛假收入證明或不提供收入證明以及不配合調(diào)查的；

（二）家庭有空調(diào)、機(jī)動(dòng)車、移動(dòng)電話、電腦、貴重首飾、高級(jí)組合音響、古玩字畫等非生活必需的高檔消費(fèi)品的；

（三）近2年內(nèi)購(gòu)（含貸款）房（不含拆遷還原購(gòu)房）、建房和裝修住房的，家庭有1處以上住房的；

（四）家庭飼養(yǎng)名貴寵物的；

（五）進(jìn)行高消費(fèi)餐飲、娛樂(lè)活動(dòng)的；

（六）家庭電費(fèi)月支出超過(guò)20元、電話費(fèi)月支出超過(guò)20元的；

（七）因吸毒、賭博、等違法犯罪行為而造成家庭生活困難，且尚未改正的；

（八）出資安排子女擇校就讀或子女在義務(wù)教育期間入收費(fèi)學(xué)校就讀的；

（九）家庭日常生活消費(fèi)明顯高于農(nóng)村最低生活保障水平，經(jīng)村民委員會(huì)代表評(píng)議表決不應(yīng)納入的；

（十）有勞動(dòng)能力，無(wú)正當(dāng)理由不參加生產(chǎn)勞動(dòng)的；

（十一）人戶分離家庭成員情況難以查清的；

（十二）已享受最低生活保障，因上述原因或者不履行有關(guān)規(guī)定，被停止保障救助未滿6個(gè)月的；

（十三）不按規(guī)定如實(shí)申報(bào)家庭收入，無(wú)特殊原因，連續(xù)兩次不按時(shí)領(lǐng)取低保金的，或不按規(guī)定參加低保待遇年度審核的。

第十八條享受農(nóng)村居民最低生活保障待遇的居民，應(yīng)遵守公民道德行為規(guī)范。

在就業(yè)年齡內(nèi)有勞動(dòng)能力尚未就業(yè)的農(nóng)村居民，應(yīng)參加所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府或村民委員會(huì)組織的公益勞動(dòng)。無(wú)正當(dāng)理由1年內(nèi)2次以上拒絕參加的，停發(fā)1個(gè)季度保障金，確因身體狀況不能參加的，可予免除勞動(dòng)。

第十九條農(nóng)村居民最低生活保障工作實(shí)行信息化管理，提高管理水平和工作效率。

低保管理機(jī)關(guān)應(yīng)建立保障對(duì)象檔案管理制度，實(shí)行村、鄉(xiāng)、縣三級(jí)管理，做到一鄉(xiāng)一柜，一村一盒，一戶一袋。農(nóng)村低保對(duì)象實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，每年的1月份必須重新核查一次。

第二十條享受農(nóng)村居民最低生活保障待遇的家庭遇家庭收入等情況發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)在1個(gè)月內(nèi)主動(dòng)告知村民委員會(huì)。

村民委員會(huì)和協(xié)管低保員對(duì)享受農(nóng)村低保待遇的家庭進(jìn)行跟蹤調(diào)查和入戶巡訪，掌握其家庭收入等情況變化，并及時(shí)提出停發(fā)、減發(fā)或增發(fā)保障金的意見，報(bào)管理機(jī)關(guān)審批。對(duì)停發(fā)的，應(yīng)收回農(nóng)村居民最低生活保障金領(lǐng)取憑證。

第二十一條從事農(nóng)村居民最低生活保障管理工作的人員，對(duì)符合享受農(nóng)村居民最低生活保障待遇條件的家庭，拒不審核、審批、簽署意見的，無(wú)故拖延的；對(duì)不符合享受農(nóng)村居民最低生活保障待遇條件的家庭，簽署同意享受意見的；、、貪污、挪用、扣壓、拖欠農(nóng)村居民最低生活保障金的，按有關(guān)規(guī)定給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。

第二十二條享受農(nóng)村居民最低生活保障待遇的農(nóng)村居民，采取虛報(bào)、隱瞞、偽造等手段，騙取享受農(nóng)村居民最低生活保障待遇的；在享受農(nóng)村居民最低生活保障待遇期間，家庭收入高于最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，不按規(guī)定告知管理機(jī)關(guān)，繼續(xù)享受農(nóng)村居民最低生活保障待遇的，按有關(guān)規(guī)定給予處罰。

第二十三條有關(guān)單位為申請(qǐng)低保對(duì)象提供證明材料必須真實(shí)準(zhǔn)確，對(duì)出具虛假證明、幫助騙保的有關(guān)單位及責(zé)任人，一經(jīng)查實(shí)，給予公開通報(bào)批評(píng)或紀(jì)律處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。

第二十四條從事農(nóng)村居民最低生活保障管理工作人員的人格尊嚴(yán)和人身安全受法律保護(hù)。故意侵害其人格尊嚴(yán)和人身安全的，由公安機(jī)關(guān)依照《中華人民共和國(guó)治安管理處罰條例》給予處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。

篇3

20__年我分行轄區(qū)共舉辦各級(jí)各類干部培訓(xùn)班758個(gè)，培訓(xùn)4888時(shí)，參訓(xùn)人員15498人次。其中，__*共舉辦了2期黨校主體班、3期縣支行副職培訓(xùn)班、1期金融研究業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、1期人力資源管理及信息調(diào)研寫作培訓(xùn)班、1期英語(yǔ)強(qiáng)化培訓(xùn)班等8項(xiàng)大型業(yè)務(wù)培訓(xùn)班。

（一）、認(rèn)真開展理論業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高領(lǐng)導(dǎo)干部履職能力。

1、大力開展黨校培訓(xùn)輪訓(xùn)工作。

為了充分發(fā)揮黨校輪訓(xùn)培訓(xùn)黨員領(lǐng)導(dǎo)干部的主渠道和主陣地作用，不斷提高黨員領(lǐng)導(dǎo)干部的政治修養(yǎng)，我們按照總行黨校全年工作部署，制定了《__*黨校20__年度培訓(xùn)計(jì)劃》，并按計(jì)劃分別于五月和九月舉辦了第四、五期__*黨校主體班，共對(duì)88名文章版權(quán)歸文秘站網(wǎng)作者所有!轄內(nèi)副處級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行了40天的脫產(chǎn)理論培訓(xùn)。學(xué)員經(jīng)過(guò)理論輔導(dǎo)、經(jīng)濟(jì)金融熱點(diǎn)問(wèn)題講座、實(shí)地考察等不同階段的學(xué)習(xí)，回到單位后，將結(jié)合本地工作實(shí)際情況，就如何為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供好金融服務(wù)、人民銀行自身的工作創(chuàng)新問(wèn)題、人民銀行縣支行的職能定位及業(yè)務(wù)工作運(yùn)行中的突出問(wèn)題及解決對(duì)策等專題撰寫調(diào)研論文。分行黨校對(duì)第四、五期黨校主體班調(diào)研課題及學(xué)員論文進(jìn)行評(píng)估，學(xué)員們完成了重點(diǎn)專題調(diào)研報(bào)告3篇，畢業(yè)論文88篇。通過(guò)接受黨校教育，領(lǐng)導(dǎo)干部的黨性修養(yǎng)、政治理論素質(zhì)和依法履行職責(zé)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

2、組織各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

20__年，我們進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部的理論業(yè)務(wù)培訓(xùn)：一是推薦10名分行及省會(huì)中支行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)參加總行黨校第十期、第十一期局處級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部培訓(xùn)班；二是推薦分行及省會(huì)中支9名行領(lǐng)導(dǎo)參加總行4月份舉辦的廳局級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部培訓(xùn)班；三是推薦22名地市中心支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)，分2期參加總行5－6月舉辦的中心支行行長(zhǎng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班；四是推薦48名縣支行行長(zhǎng)參加總行2－4月舉辦的第七、八期縣支行行長(zhǎng)培訓(xùn)班；五是于4－6月在保定金專分三期舉辦了縣支行副職培訓(xùn)班，組織轄內(nèi)240名縣支行副行長(zhǎng)、紀(jì)檢組長(zhǎng)針對(duì)中央銀行新業(yè)務(wù)、宏觀經(jīng)濟(jì)與貨幣政策、金融穩(wěn)定與金融服務(wù)、金融會(huì)計(jì)管理與財(cái)務(wù)分析、金融法規(guī)、金融改革熱點(diǎn)問(wèn)題、領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)、崗位任職資格培訓(xùn)等內(nèi)容進(jìn)行脫產(chǎn)學(xué)習(xí)。培訓(xùn)結(jié)束后，組織學(xué)員結(jié)合各地實(shí)際工作撰寫結(jié)業(yè)論文，并對(duì)論文進(jìn)行打分評(píng)優(yōu)。

（二）、以開展轄內(nèi)崗位任職資格培訓(xùn)為基礎(chǔ)，狠抓各類專項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

1、認(rèn)真做好崗位任職資格培訓(xùn)考核的各項(xiàng)相關(guān)工作。

一是轉(zhuǎn)發(fā)總行崗位任職資格培訓(xùn)及考試實(shí)施細(xì)則，并對(duì)轄區(qū)崗位任職資格培訓(xùn)及考試工作進(jìn)行指導(dǎo)；二是轉(zhuǎn)發(fā)總行《關(guān)于組織中央廣播電視大學(xué)學(xué)歷教育與中國(guó)人民銀行崗位任職資格考試接軌金融學(xué)專業(yè)（本科）報(bào)名的通知》，布置轄內(nèi)套讀報(bào)考工作；三是召開轄區(qū)崗位任職資格考試工作座談會(huì)，對(duì)轄區(qū)崗位任職資格培訓(xùn)和考試工作進(jìn)行指導(dǎo)，對(duì)報(bào)名及培訓(xùn)工作中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行解答；四是在分行機(jī)關(guān)召開崗位任職資格考試動(dòng)員會(huì)議，安排分行機(jī)關(guān)考前培訓(xùn)及報(bào)考工作，同時(shí)組織公文處理與寫作、法律基礎(chǔ)概論、金融基礎(chǔ)概論的考前輔導(dǎo)講座；五是轉(zhuǎn)發(fā)總行《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)和完善人民銀行崗位任職資格考試工作的通知》，做好對(duì)轄區(qū)考試工作的指導(dǎo)以及分行機(jī)關(guān)305名干部的報(bào)考、免考、學(xué)籍管理及考務(wù)工作。

2、利用省會(huì)中心支行培訓(xùn)資源，開展全轄業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

為了整合轄區(qū)培訓(xùn)資源，在開展培訓(xùn)的同時(shí)，我們進(jìn)一步加強(qiáng)了業(yè)務(wù)工作交流。通過(guò)總結(jié)過(guò)去兩年利用省會(huì)中心支行培訓(xùn)資源開展全轄業(yè)務(wù)培訓(xùn)的成功經(jīng)驗(yàn)，今年8月下旬，我們委托呼和浩特中心支行牽頭，在興安盟舉辦了金融研究和調(diào)研分析業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，期間邀請(qǐng)總行業(yè)務(wù)司局和分行有關(guān)處室領(lǐng)導(dǎo)，通過(guò)講座和研討的方式，針對(duì)新業(yè)務(wù)以及工作中的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題，對(duì)42名轄內(nèi)各中心支行業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行了培訓(xùn)，收到了較好的培訓(xùn)效果。

3、抓好轄區(qū)業(yè)務(wù)骨干的前沿性金融理論培訓(xùn)。

根據(jù)履行中央銀行職能的需要，結(jié)合總、分行人才培訓(xùn)規(guī)劃，我們進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)干部的業(yè)務(wù)培訓(xùn)：一是推薦48名轄內(nèi)干部參加總行全年舉辦的各類專項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、研討會(huì)；二是突出領(lǐng)導(dǎo)干部和業(yè)務(wù)骨干的培訓(xùn)，根據(jù)分行第二期碩士學(xué)位進(jìn)修班培養(yǎng)計(jì)劃，于2月和10月在天津財(cái)經(jīng)大學(xué)組織第二期碩士學(xué)位進(jìn)修班50名學(xué)員進(jìn)行脫產(chǎn)面授。

4、加強(qiáng)對(duì)組織

人事干部的培訓(xùn)工作為了進(jìn)一步提高轄區(qū)組織人事干部的綜合素質(zhì)，我們于4月中下旬在南開大學(xué)舉辦了一期人力資源管理及信息調(diào)研寫作培訓(xùn)班，共有100名來(lái)自全轄各中心支行、縣支行的組織人事干部參加了學(xué)習(xí)培訓(xùn)。在為期8天的培訓(xùn)當(dāng)中，南開大學(xué)的12位知名的教授、副教授及博士為學(xué)員們講授了人力資源管理、公務(wù)員法、績(jī)效管理與激勵(lì)、組織人事信息調(diào)研寫作等14門課程。

5、舉辦大型理論業(yè)務(wù)講座。

今年，我們繼續(xù)采取中心組理論學(xué)習(xí)擴(kuò)大的方式，邀請(qǐng)國(guó)務(wù)院、高校、總行各司局有關(guān)專家、學(xué)者為全行副處以上干部舉辦了15次理論業(yè)務(wù)講座；同時(shí)根據(jù)崗位任職資格培訓(xùn)以及日常理論學(xué)習(xí)的需要，舉辦公文處理與寫作、法律基礎(chǔ)概論、金融基礎(chǔ)概論等全員講座。通過(guò)開展講座，進(jìn)一步更新了業(yè)務(wù)知識(shí)、開拓了工作思路。

（三）、積極開展高層次培訓(xùn)，抓緊培養(yǎng)復(fù)合型、研究型人才。

1、積極推薦干部參加國(guó)際交流項(xiàng)目培訓(xùn)。

為全面提高轄區(qū)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部和業(yè)務(wù)骨干素質(zhì)，開拓視野，培養(yǎng)復(fù)合型人才，我們積極推薦轄內(nèi)干部參加各類國(guó)際交流項(xiàng)目的培訓(xùn)。一是推薦4名轄內(nèi)地市中心支行行長(zhǎng)參加總行在香港舉辦的金融穩(wěn)定高級(jí)研討班；二是推薦轄內(nèi)5名干部分別參加總行在美國(guó)舉辦的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班及征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)班；三是推薦轄內(nèi)2名人事干部參加總行在日本、韓國(guó)舉辦的人力資源培訓(xùn)班；四是推薦3人參加新加坡獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目面試、2人參加日本獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目免試、8人參加總行國(guó)際司的德國(guó)發(fā)展基金會(huì)項(xiàng)目面試，并推薦1名通過(guò)面試的干部參加總行20__年德國(guó)發(fā)展基金會(huì)項(xiàng)目培訓(xùn)。

2、加大英語(yǔ)培訓(xùn)力度。

分行黨委始終重視培養(yǎng)高層次外語(yǔ)人才，20__年，在培養(yǎng)英語(yǔ)人才方面，一是推薦8名干部分2期參加總行在西南財(cái)經(jīng)大學(xué)舉辦的BFT英語(yǔ)培訓(xùn)班；二是組織20__年__*英語(yǔ)強(qiáng)化培訓(xùn)班的學(xué)員參加全國(guó)BFT考試，共有41人參加，有40人通過(guò)了考試，其中取得高級(jí)證書37人，中級(jí)證書3人；三是繼續(xù)在南開大學(xué)舉20__年__*英語(yǔ)強(qiáng)化培訓(xùn)班，共有41名干部參加培訓(xùn)。學(xué)員經(jīng)過(guò)100天左右的脫產(chǎn)學(xué)習(xí)后，將于20__年1月初參加全國(guó)BFT考試。

3、加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)中高層次專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)。

推薦分行及轄內(nèi)各中心支行26名高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、32名高級(jí)會(huì)計(jì)師參加總行舉辦的高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、高級(jí)會(huì)計(jì)師培訓(xùn)班，通過(guò)系統(tǒng)學(xué)習(xí)以及與國(guó)內(nèi)外有關(guān)專家的討論、交流，系統(tǒng)地提高了高素質(zhì)干部的調(diào)研分析能力。

（四）、做好金融專業(yè)英語(yǔ)證書考試天津考區(qū)的各項(xiàng)工作。

根據(jù)20__年全國(guó)金融專業(yè)英語(yǔ)證書考試工作會(huì)議精神，我們總結(jié)去年利用高校資源推動(dòng)考試社會(huì)化的成功經(jīng)驗(yàn)，在天津財(cái)經(jīng)大學(xué)開設(shè)了天津考區(qū)的第二個(gè)考點(diǎn)。于5月27、28日在兩個(gè)考點(diǎn)順利地組織了考試，20__年共有882人報(bào)名參加考試，報(bào)考人數(shù)是天津考區(qū)歷史上人數(shù)最多的一次。

（五）、推廣新的培訓(xùn)平臺(tái)，加強(qiáng)各項(xiàng)基礎(chǔ)工作調(diào)研。

總行遠(yuǎn)程培訓(xùn)系統(tǒng)試運(yùn)行后，我們積極在轄區(qū)和分行機(jī)關(guān)宣傳推廣，并作為試點(diǎn)單位參加人民銀行遠(yuǎn)程培訓(xùn)系統(tǒng)集中壓力測(cè)試，并就測(cè)試有關(guān)情況向總行書面報(bào)告。同時(shí)，在鼓勵(lì)轄內(nèi)干部積極參與各類培訓(xùn)的同時(shí)，我們還就如何有效整合培訓(xùn)資源、創(chuàng)新培訓(xùn)手段、開展任職資格培訓(xùn)、提高全員素質(zhì)等專題開展調(diào)研工作，并將優(yōu)秀的調(diào)研文章通過(guò)信息稿件上報(bào)總行或在《組織人事信息》上刊登。

二、職稱工作

1、根據(jù)總行安排，做好轄區(qū)專業(yè)技術(shù)資格評(píng)審?fù)扑]工作。

一是及時(shí)向轄區(qū)下發(fā)《關(guān)于做好20__年中、高級(jí)專業(yè)技術(shù)資格評(píng)審?fù)扑]工作的通知》，布置20__年度職稱申報(bào)工作；二是對(duì)126份申報(bào)材料進(jìn)行初審、預(yù)審，并組織召開經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)、政工3個(gè)系列職稱評(píng)審會(huì)；三是組織專家對(duì)經(jīng)評(píng)審會(huì)通過(guò)，向總行上報(bào)的60份職稱推薦材料撰寫專家推薦意見，并將材料統(tǒng)一裝訂上報(bào)總行。

2、做好各項(xiàng)基礎(chǔ)管理工作。

在管理轄區(qū)專業(yè)技術(shù)資格初級(jí)評(píng)委會(huì)方面，20__年共對(duì)轄內(nèi)4個(gè)中心支行組建、調(diào)整政工系列初級(jí)專業(yè)技術(shù)職務(wù)評(píng)委會(huì)進(jìn)行審查、批復(fù)。

在日?；A(chǔ)工作方面，為轄內(nèi)20__年以來(lái)取得高、中級(jí)專業(yè)技術(shù)資格人員辦理資格證書，同時(shí)整理歸檔職稱評(píng)審表。

3、加強(qiáng)對(duì)高級(jí)專業(yè)技術(shù)人才的培訓(xùn)。

推薦分行及轄內(nèi)各中心支行26名高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、32名高級(jí)會(huì)計(jì)師參加總行舉辦的高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、高級(jí)會(huì)計(jì)師培訓(xùn)班，通過(guò)系統(tǒng)學(xué)習(xí)以及與國(guó)內(nèi)外有關(guān)專家的討論、交流，系統(tǒng)地提高了高素質(zhì)干部的調(diào)研分析能力。

篇4

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；國(guó)家助學(xué)貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理；個(gè)人信用

當(dāng)“房貸”、“車貸”、“國(guó)家助學(xué)貸款”等一系列時(shí)髦的名詞不斷出現(xiàn)在我們的經(jīng)濟(jì)生活中時(shí)，消費(fèi)信貸這一銀行業(yè)務(wù)也逐漸被很多的消費(fèi)者所接受，成為當(dāng)前社會(huì)的熱點(diǎn)問(wèn)題。所謂消費(fèi)信貸，是指商業(yè)銀行向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。而國(guó)家助學(xué)貸款作為消費(fèi)信貸的一個(gè)門類，是指由銀行向借款學(xué)生發(fā)放的，由國(guó)家財(cái)政貼息，用于借款學(xué)生在國(guó)內(nèi)高等學(xué)校就讀所需學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的助學(xué)貸款。因?yàn)樵摲N貸款不同于其他消費(fèi)信貸，本文從國(guó)家助學(xué)貸款的特點(diǎn)出發(fā)，分析造成國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的因素，提出了解決違約問(wèn)題的途徑和方法。

1.我國(guó)“國(guó)家助學(xué)貸款”的歷史變遷

1999年6月17日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《中國(guó)人民銀行等部門關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款管理規(guī)定（試行）的通知》，并于同年9月1日開始由中國(guó)工商銀行在全國(guó)城市進(jìn)行試點(diǎn)。商業(yè)銀行為防范該項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，制定了相關(guān)實(shí)施細(xì)則，要求學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款必須按《貸款通則》規(guī)定的要求提供擔(dān)保。但由于在校大學(xué)生在校內(nèi)尋找擔(dān)保人比較困難，出現(xiàn)了助學(xué)貸款“難”的現(xiàn)象。為此，2000年3月，國(guó)家對(duì)有關(guān)政策做了部分調(diào)整：規(guī)定18歲以上的在校大學(xué)生發(fā)放信用助學(xué)貸款，要求學(xué)校提供介紹人和見證人。雖然介紹人和見證人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但規(guī)定如發(fā)生學(xué)生貸款逾期不還，則要在報(bào)刊公布介紹人和見證人的姓名。因此介紹人和見證人的確定又成了另一難題。2002年8月，國(guó)務(wù)院對(duì)助學(xué)貸款又做了較大的調(diào)整。并要求中國(guó)人民銀行制定了《助學(xué)貸款管理辦法》。該辦法出臺(tái)后，國(guó)家助學(xué)貸款作為一種無(wú)擔(dān)保信用貸款，仍缺乏信用保障，且銀行獲利小風(fēng)險(xiǎn)大，因而其放貸的積極性還是不高。在這種情況下，2004年6月23日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見》，改革了財(cái)政貼息方式；延長(zhǎng)了還貸年限；建立了國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等措施，進(jìn)一步理順了國(guó)家、高校、學(xué)生、銀行之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，健全了國(guó)家助學(xué)貸款管理體制，改革了貸款審批和發(fā)放辦法，明確了高校和銀行的管理職責(zé)，完善了還款約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。這對(duì)于減輕學(xué)生還貸壓力，鼓勵(lì)銀行積極開展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)起到重要作用。

從國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的歷史變遷中，我們不難發(fā)現(xiàn)：政府在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中做了大量有效的工作，也不斷的根據(jù)市場(chǎng)狀況，對(duì)相關(guān)的政策進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的調(diào)整，但這些努力畢竟屬于宏觀管理方向的，其作用在于為商業(yè)銀行積極主動(dòng)的開展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和提供有效的政策支持。而商業(yè)銀行本身所推行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制才是國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。我認(rèn)為，要想制定出一套全面有效的管理機(jī)制，很大程度上取決于商業(yè)銀行對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)認(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估。

2.“國(guó)家助學(xué)貸款”的主要特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)存在的原因

2.1 “國(guó)家助學(xué)貸款”的主要特點(diǎn)

2.1.1 貸款發(fā)放群體的唯一性

國(guó)家助學(xué)貸款有別于其他的消費(fèi)信貸，它僅僅適用于中華人民共和國(guó)（不含香港、澳門特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)）高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的在校學(xué)生，包括全日制本、專科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生和第二學(xué)士學(xué)位的學(xué)生。

2.1.2 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的特殊性

國(guó)家助學(xué)貸款屬于信用貸款，是所有消費(fèi)信貸中唯一不需要提供任何形式擔(dān)保的一類貸款，而且該項(xiàng)貸款的借貸人并不具有一定的經(jīng)濟(jì)交易能力，其信用很難記錄和考證。

2.1.3 貸款發(fā)放手續(xù)的復(fù)雜性

國(guó)家助學(xué)貸款筆數(shù)多，單筆金額小，申請(qǐng)人數(shù)多，所需要的申報(bào)材料就達(dá)十多頁(yè)甚至于更多，發(fā)放貸款的工作量非常之大。

2.1.4 貸款利息分?jǐn)偟莫?dú)特性

國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家財(cái)政貼息的消費(fèi)信貸，實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計(jì)付利息。

2.1.5 貸款回收工作的艱巨性

大學(xué)生消費(fèi)群體畢業(yè)后流動(dòng)性非常大，“跳槽”現(xiàn)象頻繁，使得銀行對(duì)學(xué)生進(jìn)行貸后跟蹤和管理工作難于順利開展，且存在回收工作管理成本高的問(wèn)題。

2.2 “國(guó)家助學(xué)貸款”風(fēng)險(xiǎn)存在原因

從國(guó)家助學(xué)貸款的諸多特點(diǎn)中不難發(fā)現(xiàn)：銀行在整個(gè)貸款發(fā)放及回收過(guò)程中承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)及管理成本，居高不下的還款違約率更是加重了商業(yè)銀行“惜貸”的心理。自國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展以來(lái)，雖然幫助眾多貧困學(xué)生圓了大學(xué)夢(mèng)。但由于當(dāng)前一些學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動(dòng)性大、少數(shù)學(xué)生信用意識(shí)不強(qiáng)等原因，已經(jīng)出現(xiàn)拖欠還貸現(xiàn)象。據(jù)信全國(guó)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%，這是導(dǎo)致許多銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款主要原因。

2.2.1 約束機(jī)制不健全

社會(huì)對(duì)逾期不還貸的國(guó)家助學(xué)貸款借款人沒有相應(yīng)的懲罰性措施。國(guó)家助學(xué)貸款是信用貸款，按期還貸是每一個(gè)借款人應(yīng)盡的職責(zé)和義務(wù)，也是體現(xiàn)其誠(chéng)實(shí)守信和成為一個(gè)良好公民的標(biāo)志，更是社會(huì)文明程度的一個(gè)體現(xiàn)。大學(xué)生是社會(huì)中各方面素質(zhì)較高的社會(huì)群體，理應(yīng)自覺還貸，可是社會(huì)缺乏約束機(jī)制，不歸還貸款所產(chǎn)生的成本很小，這樣就造成了學(xué)生產(chǎn)生非理性想法：不還貸的畢業(yè)生占了便宜，自覺還貸的反倒覺得自己吃了虧。此外，我國(guó)法律在此方面還沒有相應(yīng)的措施，自然助長(zhǎng)了大學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款不守信用的不良風(fēng)氣和國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高現(xiàn)象。

2.2.2 社會(huì)保障機(jī)制、社會(huì)援助機(jī)制不完善

社會(huì)對(duì)部分經(jīng)濟(jì)能力差，還不起貸款的借款人沒有相應(yīng)的保障和援助手段。近年來(lái)，大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)日漸困難，不再像計(jì)劃分配那樣就業(yè)具有相對(duì)的穩(wěn)定性。就業(yè)市場(chǎng)的不確定是一部分畢業(yè)生確實(shí)缺乏還貸能力的重要原因。他們工作無(wú)著落，沒有固定的收入，不是不想還貸，而是沒有能力還貸。而國(guó)家和社會(huì)又缺乏必要的保障制度和援助制度，比如對(duì)畢業(yè)后找不到工作、失業(yè)在家的畢業(yè)生實(shí)行暫緩還貸；對(duì)就業(yè)不理想、實(shí)際收入不足以還貸的給予減免等。此外，還有一些大學(xué)畢業(yè)生在面對(duì)不可抗力或突然發(fā)生變故的情況下，允許有一個(gè)緩沖期。這些富有人性化的保障與援助機(jī)制會(huì)使學(xué)生從心理上感激社會(huì)，從而在行為上報(bào)答社會(huì)。

2.2.3 信息不對(duì)稱

貸款管理部門對(duì)學(xué)生貸前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、償還能力、信用表現(xiàn)等有關(guān)貸款學(xué)生的信息難以充分了解和掌握，由此對(duì)借貸人的還貸能力無(wú)法進(jìn)行合理的評(píng)價(jià)，只是憑道義上幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生正常入學(xué)——為給他們提供助學(xué)貸款支持。對(duì)學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)情況、工資收入水平、職業(yè)變動(dòng)、區(qū)域流動(dòng)等有關(guān)畢業(yè)后的實(shí)際信息更難以及時(shí)掌握和跟蹤，還貸追繳成本很大。

2.2.4 還貸追繳執(zhí)行工作難以操作

銀行在貸款學(xué)生畢業(yè)后缺乏反饋渠道，國(guó)家助學(xué)貸款在具體操作中缺少專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)服務(wù)，如有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)嫁措施等。加之各執(zhí)行機(jī)構(gòu)的具體操作機(jī)制不健全，導(dǎo)致各部門配合不緊密，造成在工作銜接上存在漏洞等。

正確的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)存在的因素是強(qiáng)化商業(yè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的首要條件，建立好一套科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，不僅可以把帶有政策性的“國(guó)家助學(xué)貸款”工作落實(shí)好，還可以從單一的貸款業(yè)務(wù)中摸索出多元化的經(jīng)營(yíng)思路，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙贏。

3.“國(guó)家助學(xué)貸款”的風(fēng)險(xiǎn)管理

國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理必須從嚴(yán)格貸款發(fā)放條件和規(guī)范貸款審查程序入手，配合簡(jiǎn)便、快捷、高效的服務(wù)，緊抓“貸前、貸中、貸后”三環(huán)節(jié)，逐步建立起一套完善的系統(tǒng)化管理體系。具體的措施如下：

3.1 進(jìn)一步嚴(yán)格貸款發(fā)放條件，規(guī)范貸款審查程序

針對(duì)貸款發(fā)放條件，我在對(duì)中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等多家辦理國(guó)家助學(xué)貸款的銀行現(xiàn)行的貸款發(fā)放條件進(jìn)行比對(duì)后發(fā)現(xiàn)：上述三家銀行都提到了需要學(xué)生所在院校審查或舉薦的問(wèn)題，但我認(rèn)為，這個(gè)條件在運(yùn)作中本身就存在一定的漏洞，特別是對(duì)于剛剛進(jìn)入大學(xué)的學(xué)生，其所在院校對(duì)其過(guò)往的表現(xiàn)并不十分了解，只能是通過(guò)相關(guān)的檔案記載，真正的調(diào)查舉薦重點(diǎn)其實(shí)應(yīng)該放在其就讀過(guò)的高中學(xué)校，另外，在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)將其父母所在單位或街道出具的相關(guān)工作表現(xiàn)說(shuō)明作為發(fā)放條件之一。另外，在貸款審查過(guò)程中，一定要對(duì)提供證明的單位進(jìn)行發(fā)函或是電話調(diào)查，以確定其真實(shí)有效性。

3.2 逐步推廣在困難學(xué)生家庭所在地發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款

目前大部分銀行國(guó)家助學(xué)貸款審批及發(fā)放的工作還是以學(xué)生所在學(xué)校為單位進(jìn)行集中辦理，其所在學(xué)校與貸款發(fā)放行都有相關(guān)的《銀校合作協(xié)議》，所以貸款的發(fā)放是以學(xué)校為屬地來(lái)發(fā)放的，其實(shí)銀行可以嘗試由學(xué)生家庭所在地的銀行發(fā)放生源地貸款，在手續(xù)上只需要將困難學(xué)生的信息從就讀地銀行轉(zhuǎn)到改行在生源地的服務(wù)機(jī)構(gòu)即可，這一工作對(duì)于目前相對(duì)發(fā)達(dá)的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)是很容易實(shí)現(xiàn)的。進(jìn)過(guò)此項(xiàng)改革，其好處在于：一方面可以及時(shí)就地解決貧困學(xué)生的入學(xué)困難，方便困難學(xué)生申請(qǐng)貸款，由于各高校生源的相對(duì)分散，也避免了就學(xué)地銀行基層人手不足的矛盾；而更關(guān)鍵的是，由于家庭居住地的相對(duì)固定，學(xué)生家長(zhǎng)遷徙率低的特點(diǎn)，也更容易掌握借款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)收入及其子女的畢業(yè)去向。據(jù)悉：我國(guó)已有少數(shù)城市采用了這種方法，我認(rèn)為還應(yīng)該加大推廣的力度，特別是對(duì)于邊遠(yuǎn)地區(qū)，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)亦有較好的帶動(dòng)作用。

3.3 完善國(guó)家助學(xué)貸款的操作性管理，改進(jìn)工作機(jī)制，提高還貸率

一是改進(jìn)還款方式。銀行可以根據(jù)大學(xué)生所處的不同時(shí)期，不斷調(diào)整對(duì)其還款能力的預(yù)期，從而制定靈活多樣的還款方式，比如：設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)還款、延期還款、按收入比例還款等；二是通過(guò)制定各種優(yōu)惠措施鼓勵(lì)提前還貸，如以時(shí)間為單位，實(shí)行梯級(jí)優(yōu)惠利率等；三是加快國(guó)家助學(xué)貸款信息的采集與共享，積極開發(fā)助學(xué)貸款全國(guó)聯(lián)網(wǎng)管理軟件，這一措施可以適用于尚未實(shí)行生源地屬地貸款的銀行。一方面可以克服大學(xué)生流動(dòng)性強(qiáng)而帶來(lái)的收息收貸困難問(wèn)題，另一方面也可以降低銀行異地追討欠款的高成本；四是成立專門的機(jī)構(gòu)來(lái)規(guī)范貸后管理。商業(yè)銀行可以將國(guó)家助學(xué)貸款的追討工作社會(huì)化、私有化?？梢耘c社會(huì)上某些合法的貸款擔(dān)保公司進(jìn)行合作，將國(guó)家助學(xué)貸款的追討工作完全交給他們，同時(shí)制定出合理的利潤(rùn)分配制度，這對(duì)解決貸后信息的反饋及較高違約率的問(wèn)題都是一條途徑；五是嘗試從學(xué)生所在單位入手，如果學(xué)生畢業(yè)后所在的單位通過(guò)該行發(fā)放工資，銀行可以利用這一條件，與學(xué)生及其所在單位協(xié)商一致，通過(guò)這一賬戶進(jìn)行扣款，在學(xué)生拒不還款，且協(xié)商無(wú)果的情況下，可以采用法律的手段強(qiáng)制執(zhí)行。

3.4 有效利用國(guó)家助學(xué)貸款這一金融品種，增進(jìn)銀校雙方的合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范疇，增強(qiáng)綜合收益

高校與經(jīng)辦銀行應(yīng)該建立良好的合作關(guān)系，高校也可以把經(jīng)辦行作為基本戶，為經(jīng)辦行增加存款業(yè)務(wù)，還可把風(fēng)險(xiǎn)小，收益較大的中間業(yè)務(wù)提供給經(jīng)辦行。與此同時(shí)，銀行可以通過(guò)豐富的金融產(chǎn)品，包括存款、零售貸款、個(gè)人理財(cái)、銀行卡、項(xiàng)目授信、網(wǎng)上銀行等為高校及其教職工提供便捷的金融服務(wù)，并注意將目前的在校生培養(yǎng)成為個(gè)人業(yè)務(wù)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。

4.大學(xué)生個(gè)人信用制度的建立與完善

國(guó)家助學(xué)貸款作為一種以信用為擔(dān)保的助學(xué)貸款，信用問(wèn)題已經(jīng)成為國(guó)家助學(xué)貸款的瓶頸問(wèn)題，因此進(jìn)一步推行和完善符合我國(guó)國(guó)情的大學(xué)生信用制度是推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款工作的一項(xiàng)重要的制度保障，在實(shí)踐中可以采取如下措施和對(duì)策：

4.1 不斷加強(qiáng)個(gè)人信用制度的外部文化環(huán)境建設(shè)

要繼承和發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)的信用文化精華，推行“人若無(wú)信，不知其可”的美德意識(shí)。通過(guò)廣泛的和形式多樣的信用宣傳，讓社會(huì)公眾真正認(rèn)識(shí)到講信譽(yù)、守信用、重信義的重要性。要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行“誠(chéng)信”教育，培養(yǎng)他們把個(gè)人信用既看成是一種道德品質(zhì)，又看成是一種寶貴的無(wú)形資產(chǎn)。凡是申請(qǐng)貸款的學(xué)生，都必須承諾在離開學(xué)校后及時(shí)向貸款人提供有效的工作單位和通訊方式，且承諾當(dāng)有貸款逾期不還超過(guò)一定時(shí)限且未及時(shí)說(shuō)明情況之行為發(fā)生時(shí)，可由貸款人在相關(guān)的媒體上公布其姓名和身份證號(hào)碼，予以查詢，從而在他們心目中切實(shí)把個(gè)人信用當(dāng)作其形象工程而高度重視。

4.2 加快完善有關(guān)國(guó)家助學(xué)貸款管理的法律建設(shè)

要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生個(gè)人信用的經(jīng)濟(jì)制裁、法律制裁等強(qiáng)制性的外在約束。雖然我國(guó)以就此問(wèn)題公布了《中國(guó)人民銀行等部門關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款管理規(guī)定（試行）的通知》以及《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款管理的若干意見》等法律法規(guī)，但缺乏一部系統(tǒng)的關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款信用管理方面的法律來(lái)指導(dǎo)大學(xué)生個(gè)人信用制度建設(shè)，使得對(duì)個(gè)人信用缺失行為的責(zé)任界定難以實(shí)現(xiàn)有法可依。

4.3 建立和完善大學(xué)生個(gè)人信用檔案和信用評(píng)價(jià)體系

國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生個(gè)人信用檔案可以分為畢業(yè)前和畢業(yè)后兩個(gè)階段。畢業(yè)前個(gè)人信用檔案可分為四個(gè)方面，包括：學(xué)生自然背景信息（如出生年月、身份證號(hào)、家庭住址等）、學(xué)籍管理信息（如院系、專業(yè)、學(xué)術(shù)成就、獎(jiǎng)懲情況等）、學(xué)生日常收入與支出現(xiàn)金流信息（如獎(jiǎng)學(xué)金、打工收入、學(xué)生津貼、每月支出等）、助學(xué)貸款信息（如貸款原因、用途、金額、期限及介紹人等）。畢業(yè)后個(gè)人信用檔案也可以從四個(gè)方面進(jìn)行設(shè)計(jì)：畢業(yè)后貸款學(xué)生個(gè)人自然信息（如戶籍、有效聯(lián)系方式等）、學(xué)生貸款情況（如還款方式、還款的信用記錄、銀行的追債記錄等）、就業(yè)情況（如單位名稱、行業(yè)背景、個(gè)人月收入等）、個(gè)人在銀行的基本賬戶和財(cái)產(chǎn)信息（如工資賬戶、養(yǎng)老金賬戶、住房權(quán)利等）。在建立完善的大學(xué)生個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上，吸收國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型”，依據(jù)“5C”原則：即品行、資本、抵押、擔(dān)保和條件，對(duì)大學(xué)生個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，最終形成學(xué)生在校和畢業(yè)后個(gè)人信用報(bào)告。同時(shí)，要配套建立國(guó)家助學(xué)貸款獎(jiǎng)懲機(jī)制和追債系統(tǒng)。

4.4 建立覆蓋全社會(huì)的大學(xué)生個(gè)人信用聯(lián)合征詢系統(tǒng)

建立大學(xué)生個(gè)人信用制度，必須要有高效的電子信息傳遞網(wǎng)絡(luò)作為硬件支持。雖然新的國(guó)家助學(xué)貸款管理規(guī)定加強(qiáng)了對(duì)借款學(xué)生的貸后跟蹤管理，接受經(jīng)辦銀行對(duì)借款學(xué)生有關(guān)信息的查詢，并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國(guó)高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布，但我們必須意識(shí)到：?jiǎn)我坏男畔⑶酪廊粫?huì)給人以可趁之機(jī)，我們必須盡快建立起一個(gè)完善的大學(xué)生個(gè)人信用聯(lián)合征詢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)公安部門的學(xué)生戶籍信息網(wǎng)、教育部門的學(xué)籍管理網(wǎng)和中國(guó)人民銀行的國(guó)家助學(xué)貸款網(wǎng)等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)，最終形成一個(gè)大學(xué)生個(gè)人信用檔案資料的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)間的信息共享，進(jìn)一步控制國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

總之，國(guó)家助學(xué)貸款制度的完善是一項(xiàng)社會(huì)性的系統(tǒng)工程，我國(guó)商業(yè)銀行作為該項(xiàng)制度的實(shí)施主體之一，必須明確國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真分析其風(fēng)險(xiǎn)存在的主要因素，積極尋找風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及控制的途徑，充分利用國(guó)家給予的優(yōu)惠政策，注重經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的共同提高，而不是一味的“惜貸”，與此同時(shí)，要徹底杜絕國(guó)家助學(xué)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，政府要加快制定和頒布相關(guān)的法律法規(guī)，讓貸款制度的建立和貸款計(jì)劃的實(shí)施有法律依據(jù)，另一方面要建立和健全大學(xué)生個(gè)人信用體系，并加強(qiáng)相關(guān)部門工作的協(xié)調(diào)、信息溝通和操作模式的不斷創(chuàng)新。因此，只有通過(guò)社會(huì)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的共同努力，不斷探索建立起一套符合中國(guó)國(guó)情的完善的國(guó)家助學(xué)貸款制度，有效提高我國(guó)商業(yè)銀行開展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性，才能讓更多的貧困學(xué)生受益，才能將國(guó)家“科教興國(guó)”的偉大戰(zhàn)略更好的落到實(shí)處！

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)銀行網(wǎng)http：//.

[2]中華人民共和國(guó)教育部網(wǎng)站http：//.

[3]魏莉.商業(yè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2011（11）.