導(dǎo)語(yǔ)：縣域金融改革及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

為加快全市縣域金融改革步伐，扎實(shí)推進(jìn)“三農(nóng)”工作，根據(jù)省政府金融辦《關(guān)于全省農(nóng)村金融改革情況調(diào)研的通知》（甘金辦發(fā)[2011]35號(hào)）整體安排和要求，經(jīng)市政府同意，市農(nóng)村金融改革聯(lián)合調(diào)研組于2011年5月23日至26日對(duì)皋縣、縣、縣和縣域金融改革發(fā)展及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、市縣域金融發(fā)展概況及金融運(yùn)行情況

截至2010年末，我市、縣、縣縣四地縣域農(nóng)業(yè)人口102.48萬(wàn)人，家庭承包經(jīng)營(yíng)耕地面積253.13萬(wàn)畝，農(nóng)民人均純收入4560元，高于全省平均水平（3308元）25%，其中：農(nóng)業(yè)人口4.8萬(wàn)人，農(nóng)民人均純收入7475元，在調(diào)研四個(gè)縣區(qū)中水平最高；縣農(nóng)業(yè)人口44.3萬(wàn)人，農(nóng)民人均純收入3524元；縣農(nóng)業(yè)人口38.3萬(wàn)人，農(nóng)民人均純收入3155元；皋縣農(nóng)業(yè)人口15.08萬(wàn)人，農(nóng)民人均純收入3705元。（注：以下所指縣域?yàn)?、縣、縣縣，不包括市其他縣區(qū)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也以4地為主）

（一）全市縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀。截至2011年4月，我市縣域共有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、銀行、農(nóng)村信用社、財(cái)保、壽保、太保、平保等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)57家，縣域金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共240個(gè)，占全市金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的30%。其中：銀行8家（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)44個(gè)），保險(xiǎn)公司5家，小額貸款公司2家；縣銀行8家（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)69個(gè)），保險(xiǎn)公司4家，小額貸款公司2家；縣銀行10家（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)78個(gè)），保險(xiǎn)公司6家，小額貸款公司1家；皋縣銀行7家（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)49個(gè)），保險(xiǎn)公司3家，擔(dān)保機(jī)構(gòu)1家。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，2008年之前我市縣域金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了大面積的減少和撤并，嚴(yán)重制約了全市農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2008年以來(lái)，隨著國(guó)家進(jìn)一步加大金融支持“三農(nóng)”發(fā)展力度，金融機(jī)構(gòu)重新投入到發(fā)展縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐步恢復(fù)增設(shè)，有力支持了縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）全市縣域“三農(nóng)”貸款發(fā)放情況。近年來(lái)，全市農(nóng)業(yè)貸款總量逐年增加，對(duì)支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但從總體來(lái)看，農(nóng)業(yè)貸款所占比例依然較低。截至2010年末，我市縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額264.5億元，貸款余額139.9億元，貸存比為53%。其中，農(nóng)業(yè)貸款余額37.5億元，農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金貸款余額6.8億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款16.4億元，農(nóng)業(yè)貸款只占縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總額的26.8%（注：由于人民銀行縣支行統(tǒng)計(jì)口徑變化，以上農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)據(jù)不包括縣）。截至2010年末，我市縣域小額貸款公司累計(jì)放貸6267.3萬(wàn)元，其中對(duì)三農(nóng)貸款4595萬(wàn)元、中小企業(yè)貸款308萬(wàn)元、其它貸款1364.3萬(wàn)元，貸款回收率和利息實(shí)收率保持在98%以上，成為民間資本支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要渠道。目前，我市提供涉農(nóng)金融服務(wù)的有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、銀行、建設(shè)銀行等6家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款數(shù)額和筆數(shù)最多，是支持三農(nóng)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。截至2010年末，縣域農(nóng)村信用社貸款余額82.06億元，占全市縣域金融機(jī)構(gòu)貸款總額的58.7%。

二、市縣域金融支農(nóng)服務(wù)情況

近年來(lái)，我市縣域金融機(jī)構(gòu)深入貫徹落實(shí)黨中央“擴(kuò)大內(nèi)需”的政策方針，緊緊把握國(guó)家加大支農(nóng)惠農(nóng)政策扶持力度和加快推進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，以增加農(nóng)民收入為目標(biāo)，緊密結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)維護(hù)金融生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了全市縣域金融的平穩(wěn)健康可持續(xù)發(fā)展。

（一）人民銀行充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的“窗口指導(dǎo)”作用。人民銀行縣、區(qū)支行深入貫徹國(guó)家當(dāng)前實(shí)施的貨幣政策和信貸政策，加強(qiáng)宣傳和協(xié)調(diào)作用，配合地方政府指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)企業(yè)、服務(wù)農(nóng)戶?？茖W(xué)制定轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)信貸增長(zhǎng)指導(dǎo)意見(jiàn)，切實(shí)加強(qiáng)金融管理，維護(hù)轄區(qū)內(nèi)金融安全，防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；積極開(kāi)展調(diào)查研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足，及時(shí)反饋給人民銀行中心支行和地方政府，為上級(jí)行和相關(guān)政府部門(mén)提供了決策依據(jù)。

（二）農(nóng)村信用社為主，多行并舉的金融支農(nóng)格局正在形成。緊密結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，各有關(guān)銀行從自身實(shí)際出發(fā)，積極開(kāi)展各種涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了金融競(jìng)爭(zhēng)活力，提升了金融支農(nóng)的規(guī)模和能力。農(nóng)村信用社主要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活、農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施、涉農(nóng)中小企業(yè)以及農(nóng)戶小額資金需求，特別是在農(nóng)忙時(shí)節(jié)增加服務(wù)窗口，延長(zhǎng)工作時(shí)間，盡量為農(nóng)民提供存款和貸款方便。以皋縣農(nóng)村信用社為例，在2008、2009、2010年的新增貸款中，涉農(nóng)貸款分別達(dá)到60%、70%、80%，農(nóng)戶小額信用貸款凈增額年均達(dá)到8000萬(wàn)元以上，截至2011年4月，支農(nóng)再貸款余額達(dá)1.3億元。農(nóng)業(yè)銀行在養(yǎng)殖、種植、運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域信貸較為成熟，對(duì)具有一定規(guī)模的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行重點(diǎn)支持，向農(nóng)戶發(fā)放“惠農(nóng)卡”，提高農(nóng)戶授信額度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款。郵政儲(chǔ)蓄銀行在提供小額農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)上，又形成了小企業(yè)貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)。其他商業(yè)銀行也在支持縣域經(jīng)濟(jì)和涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展方面進(jìn)行了積極探索。

（三）金融支農(nóng)創(chuàng)新取得新進(jìn)展。根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)實(shí)施方案》的要求，我市各家農(nóng)行縣區(qū)支行延伸支農(nóng)惠農(nóng)的金融觸角，全面推行“就近服務(wù)、遠(yuǎn)聯(lián)大戶、集中連片、委托”的新型服務(wù)模式。比如農(nóng)業(yè)銀行縣支行積極推廣“協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”的“1+N”農(nóng)戶訂單生產(chǎn)擔(dān)保服務(wù)，發(fā)放玫瑰種植、加工農(nóng)戶貸款265萬(wàn)元，有效促進(jìn)了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社健康發(fā)展。為減少農(nóng)民貸款流程，農(nóng)行縣支行抽調(diào)人員組成2個(gè)流動(dòng)服務(wù)組，按東西南北中在5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立流動(dòng)服務(wù)站，并在7個(gè)重點(diǎn)行政村設(shè)立惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，安放ATM機(jī)7臺(tái)、POS機(jī)22部、轉(zhuǎn)賬電話467部，大大提升了農(nóng)戶享受高效金融服務(wù)的便捷程度，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益。為提高農(nóng)戶信用意識(shí)，農(nóng)行縣支行深入開(kāi)展信用村評(píng)級(jí)工作，累計(jì)評(píng)定信用村19個(gè)，評(píng)定信用戶1065戶，創(chuàng)建了良好的金融生態(tài)環(huán)境，培養(yǎng)了穩(wěn)定的信貸資金滾動(dòng)循環(huán)機(jī)制。農(nóng)村合作銀行積極落實(shí)婦女小額擔(dān)保貸款這一民心政策，截止今年5月份，累計(jì)向230名農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款1137萬(wàn)元，有力促進(jìn)了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建設(shè)銀行推出的“農(nóng)耕文明”涉農(nóng)個(gè)人貸款因地、因企、因人制宜，采取“公司+訂單+農(nóng)戶”模式，由龍頭企業(yè)為貸款農(nóng)戶提供擔(dān)保，同時(shí)貸款農(nóng)戶與企業(yè)簽訂訂單合同，最終實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)和農(nóng)戶“三贏”，有效解決了放貸過(guò)程中農(nóng)戶沒(méi)有抵押物的難題。銀行“三農(nóng)”貸款特色產(chǎn)品如“農(nóng)耕貸”、“農(nóng)具貸”、“養(yǎng)殖貸”，具有手續(xù)簡(jiǎn)便、快速放貸、還款方式靈活的特點(diǎn)，銀行最快3天內(nèi)放款，農(nóng)戶只需受理和發(fā)放去銀行兩次，可集中上門(mén)受理。這些創(chuàng)新既方便了農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)，又推廣了現(xiàn)代金融理念，促進(jìn)了農(nóng)村金融事業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)。我市開(kāi)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有能繁母豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)和玉米保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種，具體由人保財(cái)險(xiǎn)公司承辦，縣、區(qū)財(cái)政局負(fù)責(zé)財(cái)政補(bǔ)貼資金的撥付和管理監(jiān)督，農(nóng)業(yè)局負(fù)責(zé)資料核實(shí)，實(shí)行“專(zhuān)戶存儲(chǔ)、單獨(dú)建賬，分險(xiǎn)種核算”的保險(xiǎn)模式。2007年我市開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，累計(jì)承保能繁母豬88869頭，奶牛15932頭，為農(nóng)戶提供了1.31億元的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。截至今年4月底，保險(xiǎn)公司共受理賠案4657起，支付賠款975萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率達(dá)到125%。政策性玉米保險(xiǎn)今年才開(kāi)始啟動(dòng)，目前正在推進(jìn)當(dāng)中。可以說(shuō)，我市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系已初步建立，農(nóng)戶對(duì)能繁母豬和奶牛保險(xiǎn)投保積極性很高，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有所降低，農(nóng)戶生產(chǎn)養(yǎng)殖積極性和收入水平大大提升。

三、存在的主要問(wèn)題及原因分析

（一）縣域金融市場(chǎng)體系建設(shè)不全。近年來(lái)，工、中、建等國(guó)有商業(yè)銀行逐步淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)，縣域及以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大量撤并、人員銳減，對(duì)縣域發(fā)展和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的信貸投入大大減少，存貸比偏低。目前，在我市縣域及以下設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，而且只設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，農(nóng)民難以及時(shí)享受到相關(guān)金融服務(wù)。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，其壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的弊端日益凸顯，在貸款利率上農(nóng)民基本沒(méi)有定價(jià)權(quán)，直接造成融資成本高、手續(xù)繁瑣、額度偏小等諸多問(wèn)題。同時(shí)，各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。以小額貸款公司為例，由于我市縣域小額貸款公司受地域經(jīng)濟(jì)和設(shè)立名額的限制，三縣一區(qū)只有5家注冊(cè)，注冊(cè)資本僅5500萬(wàn)元，難以滿足涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶融資的巨大需求。另外，在發(fā)達(dá)地區(qū)試點(diǎn)較好的由農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的農(nóng)民資金互助社，在全市尚無(wú)一家。

（二）縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)存在功能性障礙。一是農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)支行盡管承擔(dān)了以扶貧貼息專(zhuān)項(xiàng)貸款等為主的少量政策性金融業(yè)務(wù)，但由于受企業(yè)法人盈利目標(biāo)制約，金融支農(nóng)措施難以真正到位。農(nóng)行三農(nóng)事業(yè)部改革試點(diǎn)工作仍處于起步階段，還存在支農(nóng)貸款額度較小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不多、服務(wù)人力緊張等問(wèn)題。農(nóng)行支行在今年1月份被上級(jí)行定位為“城區(qū)支行”，在年度信貸計(jì)劃中直接取消涉農(nóng)貸款，其服務(wù)轄區(qū)內(nèi)“三農(nóng)”發(fā)展的力度明顯削弱。二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國(guó)家政策性銀行，除傳統(tǒng)糧棉油收儲(chǔ)資金供應(yīng)管理外，從今年開(kāi)始大力支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和新農(nóng)村建設(shè)，重點(diǎn)發(fā)展中長(zhǎng)期政策性貸款業(yè)務(wù)。但對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)貸款采取“審慎發(fā)展、抓大放小”的思路，基本退出500萬(wàn)元以下的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶基本上享受不到來(lái)自農(nóng)發(fā)行的信貸支持。三是郵政儲(chǔ)蓄銀行自2008年成立以來(lái)，依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)資源以及市場(chǎng)渠道支撐，成為我市縣域金融的一支新生力量。截至2010年末，我市縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行存款余額10.92億元，但貸款余額僅僅0.34億元，占縣域金融機(jī)構(gòu)貸款總額的0.2%，貸存比只有3%，低于縣域其它銀行50%，儲(chǔ)蓄資金基本上存或者外流。同時(shí)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上，只有少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍由郵政局代辦匯兌業(yè)務(wù)，“只存不貸”現(xiàn)象較為嚴(yán)重，在信貸支農(nóng)方面作用甚微。

（三）縣域金融生態(tài)環(huán)境亟待改善。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)效益不高，產(chǎn)品附加值低，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，嚴(yán)重影響了金融支農(nóng)的積極性。特別是近年來(lái)許多青壯年農(nóng)民外出打工，不愿投身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，在一定程度上影響了銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸支持。同時(shí)，部分農(nóng)村存在信用環(huán)境整體較差，信貸資金缺乏安全保障的現(xiàn)象。以農(nóng)村信用社為例，2010年涉農(nóng)貸款6.83億元，其中不良貸款1.28億元，占比高達(dá)18.87%，且較2009年增長(zhǎng)接近7%。一些貸戶靠套取銀行資金、假借企業(yè)改制、破產(chǎn)等手段，逃廢、懸空銀行債權(quán)，使金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生懼貸和慎貸心理。

（四）涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題仍然比較突出。一是受客觀條件限制，金融機(jī)構(gòu)推出的擔(dān)保方式實(shí)施難度較大。如“企業(yè)+農(nóng)戶”方式，由于企業(yè)和農(nóng)戶大都屬于松散關(guān)系，不確定因素較多，導(dǎo)致企業(yè)不愿意為農(nóng)戶提供擔(dān)保。又如“三戶聯(lián)?！薄ⅰ拔鍛袈?lián)?！狈绞剑?yàn)椴糠洲r(nóng)戶間不愿意互相擔(dān)保，即使擔(dān)保，其中只要有一戶不按時(shí)還貸，另幾戶就無(wú)法從銀行獲得貸款。二是農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)可提供的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)有限，無(wú)法被銀行認(rèn)可。根據(jù)法律規(guī)定，農(nóng)村集體土地不得抵押貸款，許多涉農(nóng)企業(yè)如蔬菜冷庫(kù)企業(yè)，大多存在“有產(chǎn)無(wú)證”現(xiàn)象，即大多數(shù)企業(yè)租賃農(nóng)村集體土地，無(wú)法辦理土地使用證，即使辦理了土地使用證，到銀行貸款最多獲貸抵押物估值的30%，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)而言是“杯水車(chē)薪”，遠(yuǎn)不能滿足資金周轉(zhuǎn)需要。三是縣域金融擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺失。目前我市只有皋縣設(shè)有1家農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，且有殼無(wú)績(jī)，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性開(kāi)展業(yè)務(wù)。今年，根據(jù)市政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓方案的通知》（政辦發(fā)[2011]2號(hào)），市上將對(duì)全市擔(dān)保中心進(jìn)行清理整頓，該擔(dān)保中心現(xiàn)面臨退出市場(chǎng)的困境。五是農(nóng)民渴望更多的國(guó)家貼息貸款。調(diào)研過(guò)程中，在和涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶代表進(jìn)行座談時(shí)，聽(tīng)到最多的就是：貸款難，利息高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身風(fēng)險(xiǎn)大、效益低，基本只有10%—20%的利潤(rùn)，而銀行貸款利率普遍已達(dá)10%，甚至更高，農(nóng)民得到的實(shí)惠少之又少，許多涉農(nóng)企業(yè)普遍反映負(fù)債經(jīng)營(yíng)，壓力重重，貸款難，甚至不敢貸款，即使貸了款也難以按時(shí)足額還貸。“授人以魚(yú)不如授之以漁”國(guó)家還是應(yīng)繼續(xù)加大支農(nóng)力度，直接增加貼息貸款的額度和范圍，提高銀行和農(nóng)民貸款積極性，讓金融最有力的支持廣大涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展。

（五）政策性玉米保險(xiǎn)試點(diǎn)工作進(jìn)展緩慢。省上推行的政策性玉米保險(xiǎn)主要在縣和縣試點(diǎn)，計(jì)劃面積10萬(wàn)畝、20萬(wàn)畝。但從推進(jìn)情況看，我市僅完成省財(cái)政下達(dá)計(jì)劃目標(biāo)的0.8%，遠(yuǎn)落后于全省平均進(jìn)度。截至目前，縣已承保2485畝，但仍遠(yuǎn)低于預(yù)定計(jì)劃?？h目前尚未開(kāi)展這項(xiàng)工作。從調(diào)研情況看，我市推行政策性玉米保險(xiǎn)存在以下問(wèn)題：一是農(nóng)民群眾對(duì)政策性玉米保險(xiǎn)參保意識(shí)淡薄。農(nóng)戶對(duì)政策性玉米保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，加上近年來(lái)縣區(qū)沒(méi)有發(fā)生較大的自然災(zāi)害，對(duì)農(nóng)業(yè)影響不大，造成的損失也不多，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害心存僥幸心理而不愿投保。二是保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)民實(shí)際需求有一定的差異，使政策性玉米保險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)揮相應(yīng)的保障作用，農(nóng)民的參保積極性大打折扣。雙壟溝地膜玉米屬于“鐵桿玉米”，具有“風(fēng)吹不倒、冰雹打不跨”等特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司所承保的雹雨、洪澇、凍災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等保險(xiǎn)責(zé)任一般較少發(fā)生，所以農(nóng)民投保積極性不高。三是由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)比較貧困，農(nóng)民收入較少，難以承擔(dān)保金的自費(fèi)比例。農(nóng)民也不愿自行參保，導(dǎo)致玉米保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)睾茈y推行。四是此項(xiàng)工作部署時(shí)間較晚。由于政策性玉米工作是今年3月份省上才啟動(dòng)的，安排到地縣已經(jīng)錯(cuò)過(guò)工作開(kāi)展的有利時(shí)機(jī)。五是宣傳發(fā)動(dòng)不到位。政策性玉米保險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)階段，縣區(qū)政府和有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村對(duì)這項(xiàng)工作還沒(méi)有引起足夠重視，政策宣傳、動(dòng)員力度不夠，農(nóng)戶對(duì)政策性玉米保險(xiǎn)了解不多，造成投保面積小。

（六）縣域金融協(xié)調(diào)發(fā)展平臺(tái)缺失。目前，我市各縣區(qū)除西固區(qū)外，均沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)職溝通和協(xié)調(diào)金融工作的政府部門(mén)，造成了地方政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱，業(yè)務(wù)銜接渠道單一、信息資源無(wú)法共享的局面。在調(diào)研過(guò)程中，各縣區(qū)普遍反映急需設(shè)立一個(gè)由政府出面組建，在金融領(lǐng)域溝通協(xié)調(diào)、聯(lián)動(dòng)發(fā)展的專(zhuān)職機(jī)構(gòu)，但礙于機(jī)構(gòu)改革、編制職數(shù)的限制，短期之內(nèi)難以組建完成。

四、相關(guān)對(duì)策建議

（一）組建縣、區(qū)政府金融工作辦公室，搭建金融協(xié)調(diào)發(fā)展平臺(tái)。建議省委、省政府采取有效措施，盡快構(gòu)建起省、市、縣（區(qū)）三級(jí)政府金融工作體系，形成金融工作的抓手，強(qiáng)化地方政府的金融協(xié)調(diào)服務(wù)能力，推進(jìn)銀政企合作和金融支農(nóng)事業(yè)，搭建金融信息共享平臺(tái)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展。（二）完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，為“三農(nóng)”發(fā)展提供多層次的金融支持。一是協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓寬政策性金融業(yè)務(wù)范圍，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，更多滿足涉農(nóng)中小企業(yè)的金融需求。二是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，借助農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，在鼓勵(lì)合作制、股份制的基礎(chǔ)上建立科學(xué)有效的發(fā)展機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款規(guī)模，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的作用。三是協(xié)調(diào)以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行降低信貸門(mén)檻，設(shè)立基層分支機(jī)構(gòu)，把更多的資金投入到服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，進(jìn)一步加大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣力度。四是在條件成熟的地方設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融發(fā)展。加大對(duì)小額貸款公司的扶持力度，探索建立由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，引導(dǎo)更多的資金流入農(nóng)村。

（三）構(gòu)建支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為金融支農(nóng)資金安全提供可靠保障。一是加快農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制建設(shè)。組建由政府牽頭，多方籌資的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心，主要服務(wù)于農(nóng)戶和中小企業(yè)，解決融資擔(dān)保的熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題。二是探索建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。建立農(nóng)村金融發(fā)展基金，補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成的信貸損失，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，逐步引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置，提高縣域農(nóng)村地區(qū)存貸款比例。三是加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。通過(guò)推廣創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)、村、戶”活動(dòng)，提高農(nóng)民的信用意識(shí)，改善信用環(huán)境。相關(guān)部門(mén)應(yīng)嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，對(duì)于有償還能力、逾期不還或拒不還貸的單位和個(gè)人，運(yùn)用行政、法律、經(jīng)濟(jì)等多種手段，清收不良貸款，整頓社會(huì)信用秩序。

（四）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平。一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對(duì)廣大農(nóng)民的多層次金融服務(wù)要求，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村商戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村中小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多層次的資金需求。二是創(chuàng)新金融服務(wù)方式。促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)公司和小額信貸機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，延伸農(nóng)村金融服務(wù)觸角。用新技術(shù)、新方式滿足廣大農(nóng)民的金融服務(wù)需求，克服農(nóng)村地域廣與金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的矛盾，增強(qiáng)農(nóng)民的金融知識(shí)和理念，提升服務(wù)能力和水平。

（五）深入開(kāi)展政策性保險(xiǎn)工作，使我市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作制度化、規(guī)范化、常態(tài)化，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。一是擴(kuò)大試點(diǎn)范圍和試點(diǎn)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司在確定政策性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)充分征求農(nóng)戶的意見(jiàn)建議，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際出發(fā)，根據(jù)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，把一些風(fēng)險(xiǎn)較高、政府高度重視、群眾參保呼聲高的險(xiǎn)種如馬鈴薯、溫室大棚蔬菜等設(shè)施農(nóng)業(yè)納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。二是繼續(xù)加大宣傳力度。運(yùn)用廣播、電視、電影、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)等多種形式，廣泛宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓農(nóng)民了解保險(xiǎn)流程、賠付手續(xù)、政策扶持等多個(gè)方面信息，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和參保意識(shí)。三是加大扶持力度，在構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制上下功夫。按照中央要求，堅(jiān)持“多予、少取、放活”方針，省、市、縣（區(qū)）財(cái)政要加大對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，最大限度的降低農(nóng)民自籌保費(fèi)比例，提高農(nóng)民參保的積極性。以政策性玉米保險(xiǎn)為例，省、市財(cái)政可以再增加1元的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，將農(nóng)民自行承擔(dān)部分降為1元，解決農(nóng)民自籌保費(fèi)收繳難的問(wèn)題。四是縣區(qū)政府要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作高度重視，進(jìn)一步發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的積極性，主動(dòng)做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)工作，著重組織種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)參保，積極引導(dǎo)其他農(nóng)戶自愿參保。