導語：加入ＷＴＯ對我國保險業(yè)的挑戰(zhàn)及對策一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

世紀之交我國加入世界貿易組織（WTO）的談判進程將逐步加快。公務員之家版權所有，全國公務員共同的天地!對保險業(yè)而言加入WTO就意味著我國保險業(yè)要逐步對外全面開放要與國際保險市場全面接軌。從長遠看外資保險公司帶來的先進的保險技術和經營管理經驗不僅有利于深化我國保險體制改革加快保險業(yè)結構調整和經營機制轉換的步伐而且有利于完善和發(fā)展我國保險市場體系豐富我國的保險品種供給。但從短期看面對著國際保險市場的激烈競爭無論從哪方面說都會給我國保險業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。

一、加入WTO我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)

眾所周知與國外幾百年的保險發(fā)展歷史相比較我國的保險業(yè)還十分幼稚“尚處于一個拓荒時期”保險業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開放至今的20年的時間。據(jù)有關統(tǒng)計資料表明截至1998年底我國的保險深度（保費收入占GDP的比重）為1．75居世界第55位保險密度（人均保費）為12美元居世界第60位就單個保險企業(yè)而言我國現(xiàn)有的13家民族保險公司中保費收入最高的是中國人壽保險公司1998年其保費收入為530億元人民幣最低的公司年保費收入還不過億元。這充分說明我國當前保險業(yè)的整體水平、保險企業(yè)的整體實力尚無法與國外保險公司相抗衡。具體而言加入WTO我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在

（一）現(xiàn)有的保險市場格局將被打破。隨著外資保險公司的搶灘登陸中國保險市場主體的競爭將具有國際性中國原有的市場主體格局自然會被打破。目前全球大約有300多家保險公司制訂了開發(fā)中國保險市場的計劃。符合進入條件的外國保險機構將以分公司或合資形式進入進入的主體可能有保險公司、再保險公司、保險經紀公司、保險顧問公司等。隨著保險市場的擴容盡管新興的內資保險公司業(yè)務規(guī)模會逐步擴大但外資保險公司的市場份額也會逐步提高因而國內保險公司的市場占有率會在一段時期內持續(xù)下降。

（二）現(xiàn)有的保險市場業(yè)務結構面臨挑戰(zhàn)。保險市場業(yè)務結構由直接保險業(yè)務（即原保險業(yè)務）、再保險業(yè)務和保險中介業(yè)務構成。我國原保險業(yè)務市場發(fā)育較快但缺乏相匹配的轉移風險的再保險市場。我國現(xiàn)在的情況是保險公司應該分保（即再保險）的業(yè)務分不出去不應該自留的不得不自留某些業(yè)務因得不到分保支持而無法提供服務導致外幣業(yè)務過份依賴國外再保險市場。就中介業(yè)務而言個人業(yè)務異軍突起但由于專業(yè)化經營的保險公司、保險經紀公司尚未出現(xiàn)中介業(yè)務結構單一化從而導致整個保險市場的業(yè)務結構難以豐滿對不規(guī)范的市場行為也未起到應有的制約作用。因此加入WTO后境內再保險業(yè)務容量將面臨考驗再保險和原保險未協(xié)調發(fā)展的狀況一時難以改變中介業(yè)務市場的結構性缺陷一定程度上會影響民族保險業(yè)中介市場的發(fā)育和拓展影響保險資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置影響保險業(yè)的經營效率從而弱化我國保險業(yè)參與國際競爭的能力。

（三）保險市場監(jiān)管面臨壓力。如何建立適合我國國情且又與國際慣例接軌的保險監(jiān)管體系是一個亟待解決的課題。《中華人民共和國保險法》自1995年10月1日頒布實施以來對我國保險市場的監(jiān)管工作提供了可靠的法律依據(jù)但由于與之相配套的相關法律法規(guī)尚未出臺或雖已出臺但又不完備因而從總體上來說我國保險市場監(jiān)管的法制建設不健全監(jiān)管手段和監(jiān)管水平相當落后。與此相適應目前我國對外資保險公司的管理仍執(zhí)行1992年制定的《上海外資保險公司管理暫行條例》但事易時移當今上海乃至全國的保險市場發(fā)生了很大變化《條例》的局限性顯而易見且有些條文與《保險法》不相協(xié)調造成對內外資保險公司監(jiān)管法規(guī)的不統(tǒng)一。可以說對國外保險公司進入中國保險市場的審批、監(jiān)管目前基本上無法可依。

（四）保險人才的流失將趨于頻繁。從已經進入中國市場的外資保險公司來看除少數(shù)專業(yè)人員如核保、精算等人員外一般都采取人才本土化策略。近幾年來急欲叩開中國保險大門的國外保險公司采取在高校設立獎學金等多種形式為我國培養(yǎng)專業(yè)人才這一方面有利于培育中國的市場另一方面也是為其在中國的開業(yè)作鋪墊。而在外資保險公司面前內資保險公司因體制和機制等原因對一些年輕的專業(yè)人才失去了吸引力。從整個保險市場來看專業(yè)人才的流動屬于人才資源的合理配置對市場的培育不無益處但客觀上會對本來就人才不足的內資保險公司造成影響。

（五）電子商務對我國傳統(tǒng)保險業(yè)的挑戰(zhàn)。目前電子商務在美國、西歐等發(fā)達國家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。電子商務的廣泛普及不僅有利于推動世界經濟的全球化進程而且也給作為經濟重要組成部分的保險業(yè)帶來強大的沖擊使傳統(tǒng)的保險服務方式正在發(fā)生深刻的變化保險電子化已成為各家保險公司關注的熱點。據(jù)美國獨立保險人協(xié)會預測今后10年內商業(yè)保險交易的31和個人險種的37將通過全球互聯(lián)網進行。由此可以看出網上保險的市場是非常巨大的。目前世界各國的大保險公司都在采取各種積極措施來順應這種世界性的電子商務潮流拓展各自的電子商務以求在不久的將來在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢。這一切都給我國傳統(tǒng)的保險業(yè)提出了嚴峻挑戰(zhàn)。

二、我國保險業(yè)的應對之策

（一）做好我國保險業(yè)發(fā)展的長遠規(guī)劃。為了推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展使之以更新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭就必須明確目標統(tǒng)籌安排制定出我國保險業(yè)發(fā)展的長遠規(guī)劃以促使我國保險業(yè)有目標、有計劃、有步驟地健康發(fā)展。所謂“有目標”就是從戰(zhàn)略的角度來考慮和制定旨在推動保險業(yè)發(fā)展的短期、中期和長期規(guī)劃。在短期內應實施我國保險業(yè)發(fā)展的產業(yè)政策和相關的法律法規(guī)在中期應加快培育保險市場主體逐步建立一個市場主體多元化、地區(qū)分布合理、以民族保險業(yè)為主導的具有局部開放性的保險市場體系并規(guī)劃出適應我國國情的保險業(yè)發(fā)展的總體目標與基本框架在長期應堅持對外全面開放政策既積極與國際慣例接軌又鼓勵民族保險業(yè)走出國門積極參與國際競爭促使保險業(yè)向縱深發(fā)展。公務員之家版權所有，全國公務員共同的天地!

所謂“有計劃”就是要搞好保險市場主體的發(fā)展規(guī)劃有計劃地逐步批設少量高起點、規(guī)范化的中外保險公司寧缺勿濫以避免各類形形色色的保險機構爭相成立一哄而上形成大起大落、畸形發(fā)展的不良局面從而造成保險資源的巨大浪費。

所謂“有步驟”就是根據(jù)我國保險市場目前狀況及今后走勢對外開放應采取由點到面逐步推進的穩(wěn)妥方式分別進行時間上的分段開放和空間上的分批開放的具體安排。

（二）完善保險法規(guī)強化市場監(jiān)管。法制建設是保證保險市場健康持續(xù)發(fā)展的前提。當前應加快制定完善的且與《保險法》相配套的行政法規(guī)和業(yè)務規(guī)章建立償付能力、業(yè)務經營、市場準入、中介組織、從業(yè)資格、風險管理、人才培養(yǎng)、績效考核的評價指標以及反不正當競爭等法規(guī)體系嚴格界定社會保險與商業(yè)保險的界限規(guī)范保險經營行為堅決取締違法違規(guī)經營清理整頓保險市場秩序。要增設保險監(jiān)管機構延伸保險監(jiān)管的觸角擴大保險監(jiān)管網絡的覆蓋面及時了解各保險主體的市場動向。要建立保險信用評級制度、信息披露制度和電子信息監(jiān)管網絡快速收集和高效處理保險機構的各類經營數(shù)據(jù)準確把握各保險主體的資產規(guī)模、業(yè)務結構、費用支出、賠償給付等情況做到監(jiān)管的全程化、動態(tài)化、持續(xù)化。

（三）培育民族保險業(yè)的“航空母艦”。實踐證明在競爭日益國際化的保險市場上我國保險業(yè)要想立于不敗之地就必須培育一批具有雄厚實力和國際知名度的民族保險業(yè)的大公司、大集團。因此國內保險公司必須轉變經營觀念樹立效益成本的經營思想變粗放式經營為集約式經營苦練內功提高風險管理及技術處理水準并以提供高質量的保險服務為手段使自身在競爭中立于不敗之地。國家有關部門應借鑒日本的做法重點選擇幾家條件好的保險公司進行扶持在資源的配置上實行傾斜政策以集中有限資金和技術加大投資力度提高民族保險業(yè)的大公司、大集團的保險產品技術含量和市場占有率增強其綜合實力發(fā)揮其在壯大民族保險業(yè)、與外國保險公司抗衡方面的主導作用。

（四）加強保險專業(yè)人才的培養(yǎng)?，F(xiàn)代保險業(yè)的核心競爭力最終體現(xiàn)在人才的競爭上。中國保險業(yè)應加強自身高素質、專業(yè)人才隊伍的建設大力挖掘和培養(yǎng)一大批懂保險知識、電腦技術等方面知識的高素質、高技術、高水準的綜合型保險專業(yè)人才以期在激烈的國際保險市場競爭中不斷提升民族保險業(yè)的競爭力。

（五）積極應對電子商務潮流。面對信息化和金融全球化的浪潮我國保險業(yè)應積極準備精心策劃利用互聯(lián)網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動并通過電子商務加強與國內外保險公司的業(yè)務往來和經驗交流。為此我們既要充分認識到網上保險這一新的發(fā)展趨勢積極應對電子商務潮流的到來同時又要注意到電子商務尚存在著許多亟待解決的問題如網絡犯罪等因此對待電子商務保險要量力而行謹慎從事不可盲從以切實維護保險交易的安全性。