摘要：近年來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個(gè)重要途徑，我國在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進(jìn)行了一些有益的嘗試，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，但與此同時(shí)占全國人口60％以上的農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟(jì)增長的好處無法為我國大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的重要的原因之一，長期以來農(nóng)村有限的儲(chǔ)蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個(gè)重要方面，小額貸款得到認(rèn)可和重視，聯(lián)合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號(hào)文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點(diǎn)工作，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，對(duì)于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。

一、我國開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是針對(duì)消除孟加拉國農(nóng)村絕對(duì)貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20世紀(jì)70年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達(dá)數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計(jì)劃運(yùn)用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會(huì)科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運(yùn)作，并已經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點(diǎn)都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點(diǎn)實(shí)施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號(hào)方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標(biāo)，其最高貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率4倍，靠高利率彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點(diǎn)的整體規(guī)模仍相當(dāng)小，但可以說這是我國開展農(nóng)村小額貸款的一個(gè)突破。

【摘要】從2000年開始,我國農(nóng)村信用社開始進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù),并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用,但在農(nóng)戶還款機(jī)制上還有待完善,其中第一還款來源的穩(wěn)定性尤為重要。

【關(guān)鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機(jī)制

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù),其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下:

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對(duì)象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望,但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無法提供擔(dān)保等特點(diǎn),因而通常無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù),處于信貸市場(chǎng)中的邊緣地位。申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:第一,居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi);第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

引言

小額貸款（MicroCredit）是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。對(duì)于小微企業(yè)，它規(guī)模小，經(jīng)營不穩(wěn)定，卻是吸收就業(yè)的主要群體，長期以來在主流之外艱難生長。國有四大銀行高高在上，小銀行基礎(chǔ)薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問題是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業(yè)以及個(gè)體工商戶貸款困難問題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問題；（4）解決小額貸款對(duì)我國的影響；（5）關(guān)于溫州進(jìn)行金融改革目前狀況，最后得出結(jié)論。

1.為什么小微型企業(yè)貸款比較困難原因及其分析？

1.1小額貸款困難的原因

1.1.1貸款金額少；

1.1.2信用低風(fēng)險(xiǎn)大；

一、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款基本情況

1．××省××市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的總體特點(diǎn)。

××市是個(gè)農(nóng)業(yè)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，幾年來，在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，立足市情，揚(yáng)長避短，走出了一條具有××特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新路子，全市上下緊緊圍繞“一產(chǎn)做洋”的目標(biāo)，著力抓了100個(gè)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的實(shí)施，使基地建設(shè)、龍頭企業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等均有較大進(jìn)展。

全市20****年確定的100個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，實(shí)際完成132個(gè)。其中基地建設(shè)77個(gè)，龍頭企業(yè)建設(shè)25個(gè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)30個(gè)。

基地建設(shè)步伐較快，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在種植業(yè)上，青堆子、中安、廣寧各發(fā)展蔬菜2000畝以上，正安發(fā)展葡萄1000畝，羅羅堡建成了千畝大棗園，鮑家建成了新品種苗木園。在養(yǎng)殖業(yè)上，閭陽建成了高標(biāo)準(zhǔn)肉雞養(yǎng)殖小區(qū)，中安建成了閭山鵝業(yè)養(yǎng)殖基地，廣寧生豬飼養(yǎng)量達(dá)到4萬頭。

龍頭企業(yè)不斷壯大，拉長加粗了產(chǎn)業(yè)鏈條。突出的有：溝幫子的五峰米業(yè)糠油、鴻翔玉米烘干和尹家熏雞骨干企業(yè)，廣寧鄉(xiāng)旺發(fā)綠豬屠宰和萬利果蔬汁，中安窟窿臺(tái)市場(chǎng)完善和閭山鵝業(yè)屠宰等項(xiàng)目建設(shè)。溝幫子和廣寧糧庫擴(kuò)建了烘干塔、庫房、地秤等設(shè)施，增強(qiáng)了購銷能力，全市糧食企業(yè)實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。

一、小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況

(一)貸款模式。天門小額貸款保證保險(xiǎn)主要采取“政府+銀行+保險(xiǎn)”三位一體、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作模式。具體業(yè)務(wù)流程為:首先貸款客戶分別向試點(diǎn)保險(xiǎn)公司和銀行提出貸款申請(qǐng),然后由試點(diǎn)保險(xiǎn)公司和銀行分別對(duì)小額貸款申請(qǐng)人業(yè)務(wù)狀況及資信情況進(jìn)行調(diào)查、審查、審批后報(bào)市政府核準(zhǔn),市政府核準(zhǔn)后由銀行發(fā)放貸款,最后銀、保雙方對(duì)申請(qǐng)客戶進(jìn)行貸后管理,共同承擔(dān)貸后管理責(zé)任。當(dāng)保證保險(xiǎn)貸款出現(xiàn)逾期時(shí),由保險(xiǎn)公司與銀行按照每筆貸款7:3比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于保險(xiǎn)公司超賠部分由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金按規(guī)定比例補(bǔ)償。貸款追償后由銀行和保險(xiǎn)按照比例分?jǐn)偂?/p>

(二)主要特征。

1、政府主導(dǎo)、人行助推是前提。一是多次組織召開聯(lián)席會(huì)議。天門市政府與人行天門市支行多次聯(lián)合組織銀行、保險(xiǎn)、小微企業(yè)以及相關(guān)職能部門進(jìn)行磋商,商討確定小額貸款保證保險(xiǎn)參與主體、業(yè)務(wù)流程以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)绒k法。二是積極制定指導(dǎo)性文件。人行天門市支行在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上,結(jié)合天門實(shí)際先后出臺(tái)了《天門市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施辦法》、《天門市小額貸款保證保險(xiǎn)管理暫行辦法》和《天門市小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償暫行辦法》三個(gè)配套文件,并以市政府文件印發(fā)。三個(gè)文件分別對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與主體、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制和配套政策等進(jìn)行了明確規(guī)定。三是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金。市政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金,首批風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為500萬元,為小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展鑄就堅(jiān)實(shí)后盾。四是大力宣傳創(chuàng)新業(yè)務(wù)。天門市政府和人行天門市支行加大對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品推動(dòng)和政策宣傳力度,通過各種推介活動(dòng),普及小額貸款保證保險(xiǎn)知識(shí),提高產(chǎn)品認(rèn)知度,為試點(diǎn)工作順利實(shí)施營造良好氛圍。

2、多方參與,協(xié)調(diào)合作是基礎(chǔ)。一方面銀行和保險(xiǎn)公司在客戶受理、貸前調(diào)查、貸中分析決策、貸后管理、逾期催收等多個(gè)環(huán)節(jié)信息共享,聯(lián)合管控,嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)口;另一方面整合金融監(jiān)管、財(cái)稅、公安、司法、宣傳等部門資源形成合力,確保試點(diǎn)業(yè)務(wù)順利推進(jìn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),科學(xué)分散是根本。建立保險(xiǎn)、銀行、政府等多方參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,科學(xué)分散風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)試點(diǎn)工作順利進(jìn)行。貸款逾期后,保險(xiǎn)公司和銀行按7:3比例承擔(dān)貸款本息損失,對(duì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司賠付率超過130%后的超賠部分,由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金按不超過80%的比例對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)償;對(duì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司賠付率超過150%的超賠部分,由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行全額補(bǔ)償。

摘要：近年來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個(gè)重要途徑，我國在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進(jìn)行了一些有益的嘗試，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，但與此同時(shí)占全國人口60％以上的農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟(jì)增長的好處無法為我國大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的重要的原因之一，長期以來農(nóng)村有限的儲(chǔ)蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個(gè)重要方面，小額貸款得到認(rèn)可和重視，聯(lián)合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號(hào)文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點(diǎn)工作，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，對(duì)于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。

一、我國開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是針對(duì)消除孟加拉國農(nóng)村絕對(duì)貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20世紀(jì)70年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達(dá)數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計(jì)劃運(yùn)用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會(huì)科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運(yùn)作，并已經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點(diǎn)都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點(diǎn)實(shí)施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號(hào)方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標(biāo)，其最高貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率4倍，靠高利率彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點(diǎn)的整體規(guī)模仍相當(dāng)小，但可以說這是我國開展農(nóng)村小額貸款的一個(gè)突破。

根據(jù)《省人民政府辦公廳關(guān)于擴(kuò)大小額貸款公司試點(diǎn)的通知》（政辦[]221號(hào)）和《市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市經(jīng)委、市金融辦關(guān)于市小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施方案的通知》（政辦[]196號(hào)）精神，現(xiàn)結(jié)合我縣實(shí)際，制定縣小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施方案如下：

一、指導(dǎo)思想和基本原則

（一）指導(dǎo)思想

根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[]23號(hào)）和《省人民政府辦公廳關(guān)于擴(kuò)大小額貸款公司試點(diǎn)的通知》（政辦[]221號(hào)）及《市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市經(jīng)委、市金融辦關(guān)于市小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施方案的通知》（政辦[]196號(hào)）以下簡(jiǎn)稱《通知》精神，以深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、推動(dòng)跨越發(fā)展為指導(dǎo)，以服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，積極穩(wěn)妥地開展小額貸款公司試點(diǎn)工作，進(jìn)一步規(guī)范和引導(dǎo)民間融資，改善農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)金融服務(wù)，為跨越發(fā)展提供資金支持。

（二）基本原則

1、堅(jiān)持試點(diǎn)先行、穩(wěn)步推進(jìn)原則。按《通知》要求，我縣可組建1家小額貸款公司，在縣小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)指導(dǎo)下，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)對(duì)象選擇、設(shè)立、監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置等工作。在取得經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，完善相關(guān)管理規(guī)定和扶持政策。

一、我省小額貸款公司目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司作為我國新型的金融機(jī)構(gòu)，不吸收公眾存款，在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象，按照“小額、分散”的原則以自有資本金向“三農(nóng)”及中小企業(yè)發(fā)放貸款，貸款利率控制在央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的0.9至4倍之間，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在國家規(guī)定的一系列的監(jiān)管措施的前提下，結(jié)合我省小額貸款公司的實(shí)際運(yùn)作。目前我省的小額貸款公司主要面臨主觀違約風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其中第二類風(fēng)險(xiǎn)情況較為嚴(yán)重。

二、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性，易受自然條件影響。小額貸款公司開展的業(yè)務(wù)要先滿足農(nóng)村發(fā)展的資金要求，所以它的貸款業(yè)務(wù)主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款資金大多是投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和土蓄產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中。與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長的生產(chǎn)周期，從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出都有一定的時(shí)聞周期。除此之外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都容易受到自件的影響和制約，從播種、養(yǎng)殖到收獲，整個(gè)過程處于一度的風(fēng)險(xiǎn)之中。因此，當(dāng)貸款獲得者無法取得預(yù)期的收入小額貸款公司就面臨貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.我國的信用制度體系不完善。目前我國信用法律法規(guī)并不完善，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范還未制定出規(guī)范小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)的具體實(shí)施細(xì)則，并采取有效監(jiān)管。小額貸款公司雖然已經(jīng)開始開辦業(yè)務(wù)，但由于一系列原因?qū)е履壳拔沂∞r(nóng)村借款人信用評(píng)估難、信用跟蹤難、信用約束難，借貸雙方的信息不對(duì)稱必然會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.農(nóng)戶投資獲利能力不高，信用意識(shí)淡泊。農(nóng)戶作為—個(gè)文化水平相對(duì)較低的群體，他們對(duì)金融知識(shí)缺乏了解，對(duì)市場(chǎng)信息的獲取渠道也不夠暢通，不能選擇較好的投資方向，這無疑會(huì)影響他們貸款投資的獲利能力，在客觀上造成了還款能力不足的可能性，這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。而且農(nóng)戶的信用意識(shí)比較淡泊。有些農(nóng)戶認(rèn)為沒按時(shí)還款，自身也沒什么損害，所以產(chǎn)生了逆向選擇，越是還不上貸款的越要借款。

1淮南市中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及融資過程中的問題

淮南市中小企業(yè)融資過程中的問題雖然淮南市及國家重視和支持中小企業(yè)的發(fā)展，其融資難的困境也得到了一定程度上的緩解，但其在融資過程中仍然面臨著諸多問題。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款門檻過高目前，淮南市已有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)15家，合計(jì)注冊(cè)資本8.8億元，其中6家有政府獨(dú)資、參股。但“銀擔(dān)”合作門檻較高制約著民營性資本金5000萬元以下規(guī)模的擔(dān)保公司的發(fā)展，導(dǎo)致部分中小企業(yè)的融資需求無法及時(shí)得到滿足。現(xiàn)行金融體制仍趕不上發(fā)展的步伐，對(duì)民企的抵押和擔(dān)保條件比較苛刻，存在明顯的“惜貸”現(xiàn)象。同時(shí)，一些銀行中存在差別性利率標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)貸款的利息相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)回報(bào)的10倍，中小企業(yè)只能望“貸”止步。

中小企業(yè)自身問題首先，作為融資主體的中小企業(yè)，其內(nèi)部運(yùn)作存在著很多不理性、不道德、不透明行為。我國中小企業(yè)中的大多數(shù)都缺乏長遠(yuǎn)規(guī)則與發(fā)展方向，為追求一些眼前的利益制定出企業(yè)不合理的經(jīng)營決策。同時(shí)，由于缺乏信用意識(shí)和理念，為了利益不惜生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行價(jià)格欺詐、拖欠貨款和稅款等，一系列的不道德行為造成了中小企業(yè)信用資源不足的現(xiàn)狀。另外，中小企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作透明度很低，部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，無權(quán)威機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)使銀行無法洞悉中小企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)和信用狀況，這增加了銀行的融資成本，也擴(kuò)大了中小企業(yè)的融資難度。其次，中小企業(yè)的抵押和擔(dān)保能力不足。銀行為了規(guī)避中小企業(yè)“不償還”的風(fēng)險(xiǎn)，確保自己的利益，會(huì)審查和控制中小企業(yè)的抵押品價(jià)值，而相當(dāng)一部分中小企業(yè)有形資產(chǎn)規(guī)模較小，因此，加大了中小企業(yè)抵押貸款的難度。同時(shí)，很多中小企業(yè)無法承受抵押和擔(dān)保的高費(fèi)用，長時(shí)耗，多程序等問題。

2淮南市小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)融資的作用

2.1淮南市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年10月小額貸款公司試點(diǎn)開始以來，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊(cè)資本5.7億元。今年1-8份累計(jì)投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數(shù)據(jù)可知，該市小額貸款公司業(yè)績突出，其中，市區(qū)內(nèi)前十位貸款客戶主要集中在煤炭經(jīng)營、建材和商貿(mào)領(lǐng)域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業(yè)相關(guān)性。小額貸款公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。

一、農(nóng)村小額貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及其評(píng)價(jià)

從湖北省部分地區(qū)開展小額貸款保險(xiǎn)的情況來看，這些地區(qū)小額貸款保險(xiǎn)的規(guī)模不大，借款人購買小額貸款保險(xiǎn)意愿不強(qiáng)。從賠付情況來看，小額貸款保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率不高。從已發(fā)生的賠付事件來看，大多為摩托車交通事故，賠付率雖幾乎為100％，但似乎無助于降低貸款逾期率。下面，我們將從小額貸款保險(xiǎn)供給主體、產(chǎn)品及其特征、面臨的問題等全面闡述其現(xiàn)狀，深刻分析其成因。

（一）小額貸款保險(xiǎn)的供給主體

近年來，各大商業(yè)保險(xiǎn)公司成為小額貸款保險(xiǎn)的供給主體。目前，提供小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營主體分別是中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等七家保險(xiǎn)公司。其中，太平洋人壽于2003年率先在全國開展小額貸款保險(xiǎn)試點(diǎn)，推出“安貸寶意外傷害保險(xiǎn)”，這是最早的小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品。2008年之后，中國人壽、泰康人壽和新華人壽保險(xiǎn)公司相繼涉足農(nóng)村小額貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)，推出了一批以人身意外傷害為主要保險(xiǎn)責(zé)任的小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品，由信貸機(jī)構(gòu)代為銷售。2009年7月，中國人保產(chǎn)險(xiǎn)廣東省分公司與廣東省農(nóng)信社、佛山市三水區(qū)人民政府共同簽署“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)合作協(xié)議，以幫助解決三水區(qū)“農(nóng)民貸款難”問題。

（二）小額貸款保險(xiǎn)主要產(chǎn)品及特征

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品是近幾年才出現(xiàn)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論是從保障內(nèi)容還是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，似乎都顯得比較單一。隨著小額信貸的發(fā)展，小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容和結(jié)構(gòu)將會(huì)隨之完善，趨于合理。目前，我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品仍以保障貸款人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)為主要保險(xiǎn)責(zé)任，因而在保險(xiǎn)責(zé)任、銷售渠道等方面同質(zhì)性高、差異化不明顯（見表1）。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，農(nóng)村小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品的共同特征主要表現(xiàn)為：