尊敬的各位領導，員工同志們：

大家好！我叫，是農商行一名柜員，能夠參加“書香農商•踐行夢想”為主題的讀書演講比賽，心情十分激動，感到無比榮幸。今天，我作“讀書精彩人生，知識實現夢想”的演講，向各位領導和員工同志們談談自己閱讀國防大學劉明福教授著的《中國夢》后的一些感悟體會，激勵自己發(fā)奮努力讀書，掌握豐富知識，助推農商行跨越式發(fā)展。

劉明福教授著的《中國夢》是一本集學術研究、現實政治、輿論焦點于一身，融理性分析、民族豪情、憂患意識于一體的作品，從孫中山的強國夢、鄧小平韜光養(yǎng)晦的大智慧談起，說到提出的中國夢，告訴我們：實現中華民族偉大復興的中國夢是每一個炎黃子孫的企求，我們每個人要為實現偉大中國夢努力奮斗，作出貢獻。

農商行跨越發(fā)展夢是中國夢的組成部分，農商行跨越式發(fā)展離不開每個農商行員工。實現農商行跨越發(fā)展夢，需要每個農商行員工認真讀書，掌握科學文化知識和工作業(yè)務技能，高效率、高質量地做好本職工作，努力取得工作成績，促進農商行又好又快發(fā)展。作為農商行一名柜員，我要認真努力讀書，以讀書精彩人生，用知識實現夢想，為農商行跨越式發(fā)展作貢獻。

“讀書精彩人生”是顛撲不破的真理，已被古今中外無數事實所證明。唐代大詩人李白以“只要功夫深，鐵棒磨成針”的意志發(fā)憤讀書，成為一代詩仙。居里夫人出身貧寒，忍饑挨凍，一心鉆研學問，與其丈夫共同發(fā)現了放射性元素鐳，兩度獲得諾貝爾獎，成為一名偉大的女性物理學家。魯迅把喝咖啡的時間都用在學習上，成為偉大的文學家。“知識實現夢想”更是當今現實形勢的需要，古代知識分子是“十年寒窗無人問，一舉成名天下知”；工業(yè)經濟時代，一個人讀十幾年書，才夠用一輩子；知識經濟時代，一個人必須學習一輩子，才能跟上時代前進的腳步；當今信息化時代，一個人一刻停止學習，就會被時代和社會遠遠的拋在身后。因此，我們農商行員工要增強學習的緊迫感，刻苦努力讀書，提高自身綜合素質，用知識實現夢想。

我要圍繞“書香農商•踐行夢想”的主題，緊密結合省聯社“三抓一促”主題活動，從提高工作效率、提高服務質量、推進業(yè)務發(fā)展、獲得客戶滿意出發(fā)，充分利用時間進行學習，做到在學習中工作，在工作中學習。通過認真努力讀書，使自己精神得到熏陶，素質得到提高，能夠立足本職，全面做好工作，為農商行跨越式發(fā)展建功立業(yè)，奉獻力量。“書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟?！弊x書學習是一項艱苦的腦力勞動，沒有捷徑可走。在讀書學習中，我要突出一個苦字，刻苦學習，刻苦鉆研，全面掌握科學文化知識和工作業(yè)務技能，提高自己的理論水平，打下做好工作的基礎。我要突出一個勤字，充分利用時間學習，善于和同事們共同學習，交流學習體會，探討促進業(yè)務發(fā)展的方法，商談提高合規(guī)守紀的意識，提出優(yōu)化服務質量的措施，增強工作執(zhí)行力，按農商行的工作精神和決策部署，全面做好工作，力爭取得新成績，作出新貢獻。

摘要：按照屬地管理原則，商業(yè)銀行的信貸審批原則上是不會開放跨區(qū)業(yè)務，但是在很多涉農服務項目中，其項目具備延伸性和關聯性，因此在農商行的信貸業(yè)務中跨區(qū)信貸業(yè)務并不多見。本文結合實際情況對農商行跨區(qū)信貸審批的審計要點進行簡析。

關鍵詞：農商行；信貸審批；審計

1引言

隨著“精準扶貧”工作的深度推行，農商行作為專業(yè)服務“三農”的金融機構，不僅承擔著一定范圍內的涉農項目資金周轉，而且還擔負著平衡與穩(wěn)定區(qū)域性環(huán)境內金融秩序的業(yè)務職責。

2農商行跨區(qū)信貸業(yè)務的內容及意義

根據國家金融管理機構對于商業(yè)銀行工作的管理規(guī)定來說，一般情況下商業(yè)銀行不會開展跨區(qū)域金融服務業(yè)務，這是屬地管理的原則所規(guī)定的，一方面是為了確保商業(yè)銀行在加強資金管理上更突出安全性，另一方面是為了確保區(qū)域性環(huán)境內的金融秩序穩(wěn)定。但是也應當清醒地認識到，涉農項目與一般商業(yè)項目不同，除了具備較大的區(qū)域合作性特點之外，而且還兼具了比較明顯的關聯性特點，為了讓這些涉農項目更具有操作性，不同行政區(qū)劃范圍內的農商行有些采取合作的方式，有些則直接采取跨區(qū)域審批的方式來開展信貸業(yè)務在某種程度上來說，跨區(qū)域信貸業(yè)務的確對本地范圍的金融管理帶來較大的壓力，但是考慮到涉農項目的運轉周期大致在3~5年，短期的則被控制在12~18個月，一般不具備較強的資金風險，因此在上級農商行的統(tǒng)一協(xié)調下，目前農商行跨區(qū)信貸業(yè)務開展的也算是比較理想。

尊敬的各位領導、各位同仁：

大家好！

自黨的十八大以來，在全黨范圍內掀起了深入開展黨的群眾路線教育實踐活動的熱潮。這是黨建工作的新舉措，也是我黨密切黨群關系的重要途徑。下面，我簡要談一談如何將群眾教育實踐活動融合到我行的經營發(fā)展當中，指導我行的轉型跨越式發(fā)展。

一、要深刻認識到教育實踐活動對對六安農商行轉型發(fā)展的重要作用

當前，農商行的戰(zhàn)略目標是成為“資本充足、產權明晰、內控完善、管理嚴密、財務良好、服務高效”的現代金融企業(yè)。面對瞬息萬變的市場形勢，我們如何才能實現這一目標？我想，這必須依靠廣大的黨員干部和職工群眾。我們要以群眾路線教育實踐活動為載體，充分發(fā)揮出黨員干部的模范帶頭作用。只有在群眾路線的指引下，我們才能沿著正確的方向前進。只有密切干群關系和黨群關系，才能將黨員干部和廣大職工擰成一股繩，合成一股勁，齊心協(xié)力，共謀我行的戰(zhàn)略經營轉型，實現跨越式發(fā)展。

二、率先垂范，群眾路線踐行工作從我做起

隨著農村信用合作聯社改制為農村商業(yè)銀行步伐的加快，以及金融行業(yè)業(yè)務競爭力度的加大，改制后的農村商業(yè)銀行更加加快現代金融企業(yè)制度的建立，走向現代商業(yè)銀行行業(yè)而獲得穩(wěn)固地位。這其中大多數農村商業(yè)銀行特別是剛成立的農村商業(yè)銀行首當其沖是進行績效考核制度的改革。邵陽寶慶農村商業(yè)銀行于今年元月成立，新組建的領導班子銳意進取，不斷探索，把全行績效考核制度改革擺在首要位置，并引進專業(yè)公司協(xié)助人力資源部建設更完善的績效考核體系。而如何在全行范圍內充分利用績效考核體系，有計劃、有組織，由總行全局指揮、協(xié)調與控制以實現績效管理，激發(fā)經營活力、激勵員工在各自崗位上創(chuàng)造佳績，是全行經營管理上面臨的新形勢和新挑戰(zhàn)。

一、績效考核制度改革前后對比

績效考核制度的改革涉及未來對全行員工的績效衡量，牽一發(fā)而動全身。根據心理學的相關理論，人們對設計切身利益的轉變、變革，普遍都有一條從“排斥、抵制”到“接受、主動完成、持續(xù)發(fā)展”的曲線，因此，如何積極穩(wěn)妥推進績效考核系統(tǒng)的建設、實現考核的平穩(wěn)過渡尤為重要。

1、本次績效考核制度改革將全面引入產品營銷計價的考核模式，實現部分績效由總行垂直考核兌現，以鼓勵個人多勞多得，按績取酬。

2、原本的績效考核制度業(yè)績考核無法直接到人，主要是以團隊考核為主，而此次的績效考核制度改革將改變原來二次分配的考核模式，實現績效部分垂直管理，由總行直接考核到人。能較好的避免原本存在的“吃大鍋飯”、平均主義較為普遍的現象。

3、對于柜員的考核方式，本次也有較大的變動。原本柜員與所在支行的效益聯系非常緊密，可能會出現“同工不同酬”的現象。但此次改革中，將以業(yè)務量作為柜員考核的主要指標，同時輔以產品營銷計價方式進行考核激勵，實現績效工資由總行垂直考核兌現。

摘要：農商行是從農業(yè)銀行的體系中孵化出來的，本身有著大型商業(yè)銀行的印記。計劃經濟體制下的事業(yè)單位，屬于官辦機構，部門架構都是計劃體制下商業(yè)銀行的模式，帶著濃厚的行政化管理色彩。

關鍵詞：金融資產；行政化；新思維

在經濟高速發(fā)展的情況下，全社會的金融資產野蠻生長，掩蓋了農商行機關管理架構的弊端。進入經濟新常態(tài)后，管理架構的弊端逐漸凸顯出來，農商行需要精細化的管理，需要新的理念注入農商行管理中。

一、新的競爭環(huán)境呼喚全新的行總部

行政化的色彩太濃導致一些官僚化的風格。長時間的行政化管理，短時間的市場化，導致了一些官僚化的風格。有些部門的個別領導在工作中表現出了傲慢的心態(tài)和行為。工作主要是以聽匯報為主，對基層不了解，或者了解的不深、不透，掌握的數據不是很精確，有些管理的措施脫離實際。部門化的設置帶來了一定程度的封閉化。各部門林立，形成“部門墻”，信息在部門內部流轉，制度、流程、績效傾向于本部門。部門之間以及總部和基層之間處于一定程度的封閉狀態(tài)，缺少信息的交流、傳遞。各部門對基層的檢查、督促有時存在重復的現象，要求基層匯報的事情有時候占據了大部分的時間，使基層經常疲于奔命。信息科技的發(fā)展產生了互聯網思維，這也要求對銀行的體系進行再構。大數據、移動互聯網、云計算等科技對于金融的影響深遠，網絡貸款、遠程開卡、人臉識別技術等在金融體系中不斷普及。農商行由于長期服務于區(qū)域性的市場，再加之自身體制的原因，相比較大的商業(yè)銀行來說，科技的有效投入相對不足，對于經營的提升速度無法滿足發(fā)展的需要。爭取農戶和小微企業(yè)貸款面臨的競爭越來越激烈?，F在隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場上的金融服務面臨著越來越激烈的競爭。郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)也提供相對完整的金融服務，在稍發(fā)達一些的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行開始進駐，四大國有銀行也在宣傳渠道下沉。越來越多的中小銀行進駐縣城的金融市場。利率的市場化和金融脫媒的腳步步步逼近。利率市場化相關的法律法規(guī)已經，正一步一步地推行。轉賬、存款、貸款等在互聯網的背景下，顯示越來越明顯的脫媒現象。利率的市場化導致利差越來越小，而農商行中間業(yè)務發(fā)展相對滯后，相比較其他類型的商業(yè)銀行對利差的依賴度更大，那么在未來的利率市場化的環(huán)境下，如何發(fā)展中間業(yè)務，如何擴大產品收益，是每一個行總部需要盡早謀劃的重大戰(zhàn)略。

二、以“三化”的新思維，打造新的農商行總部

尊敬的各位領導、各位企業(yè)家：大家好！

今天，我很榮幸能夠代表農商行參加這次企業(yè)老板座談會。借此機會，首先代表農商行向一直對我們金融事業(yè)發(fā)展給予關心、支持和幫助的各位領導、各位同志和各位企業(yè)家及社會各界表示衷心的感謝！

回顧十二五期間，在上級主管部門的正確帶領下，在地方企業(yè)的支持下，我行按照“支農扶企、共同成長”的發(fā)展理念，深化各項業(yè)務，積極支持地方企業(yè)經濟做強做大，實現轉型升級發(fā)展，在扶持地方企業(yè)科學發(fā)展，在扶持地方經濟良性發(fā)展等方面，發(fā)揮出了巨大的作用。根據不完全統(tǒng)計，截止目前，我行各類信貸資金達到萬元。

2019年是我國實施“十三五”規(guī)劃的重要一年，也是供給側結構性改革的深化之年。面對國內外宏觀經濟環(huán)境和地方產業(yè)結構調整的新形勢、新狀態(tài)，面對未來，我行將重點做好以下幾個方面：

一是繼續(xù)堅持服務地方經濟發(fā)展，服務地方企業(yè)發(fā)展的經營理念，支持地方企業(yè)轉型升級，做強做大。同時，我行將結合地方企業(yè)的發(fā)展實際，對產業(yè)升級、發(fā)展經營前景廣闊的企業(yè)，提供更加優(yōu)惠的金融服務策略。

二是加快產品創(chuàng)新步伐，滿足地方企業(yè)多元化融資需求，尤其針對地方中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的實際困境，我行將充分利用銀企洽談會、銀企對接會等多平臺，加強與地方企業(yè)的信息交流，進一步優(yōu)化信貸業(yè)務流程，提供高效便捷的金融服務，如流動資金貸款、票據融資等業(yè)務，更好更快的支持地方企業(yè)的發(fā)展。

摘要：在科技金融大力發(fā)展的背景下支持農村發(fā)展（下文簡稱支農）、支持小微企業(yè)（下文簡稱支小），是農商行發(fā)展的重點。本文在研究了農商行發(fā)展現狀的基礎上總結了農商行面臨的互聯網金融沖擊、同業(yè)和跨界競爭挑戰(zhàn)及經營方面的困境，提出了浙江省農商行科技金融推進農商行差異化發(fā)展和進行“空白點”探索的對策。

關鍵詞：科技金融；農商行；支農支??；浙江省

一、背景

據統(tǒng)計，全國13個省份的農信機構資產規(guī)模超過1萬億元。其中，廣東和江蘇農信系統(tǒng)資產規(guī)模超過了3萬億，浙江和山東的農信系統(tǒng)資產規(guī)模則超過2萬億。隨著農信系統(tǒng)的不斷發(fā)展壯大，其支農支小的初心一直銘記。全國各省農信社不懈努力服務“三農”，服務小微企業(yè)。湖南省農信系統(tǒng)在召開2020年度工作大會的時候，農信聯社黨委書記趙應云表態(tài)，會不斷加大支農支小力度、加快推進普惠金融工作，在五年發(fā)展規(guī)劃中，實施有效貸款客戶“凈增倍升計劃”，力爭凈增100萬戶以上。福建省農信社以13.57%的存款市場份額發(fā)放了全省超過20%的涉農貸款、超過50%的農戶貸款和近20%的小微企業(yè)貸款。涉農貸款占比達到69.34%，高出全國農信系統(tǒng)近15%，努力踐行支農支小的理念。浙江農信社從1952年10月成立到現在已有69年的歷史。根據國務院《深化農村信用社改革試點方案》（國發(fā)[2003]15號），浙江是第一批改革試點省份之一。2004年4月18日，在習的親自部署下，省委省政府正式組建省農信聯社。成立以來，省農信聯社始終堅持國發(fā)[2003]15號文提出的法人行社“自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則。

二、農商行科技金融背景下的發(fā)展現狀

（一）農商行經營現狀

摘要：農商銀行是我國重要的金融機構，為我國的經濟建設發(fā)揮著重要作用，從實際的發(fā)展來看，農商銀行在風險管理方面還是薄弱的。本文闡述了當前我國農商行存在的風險主要原因以及風險管理有效策略，希望對農商行的發(fā)展提供借鑒。

關鍵詞：農商行；風險管理；策略

隨著國家金融改革的發(fā)展，我國農商行也要順應時代的發(fā)展變化，做好風險管理工作。一旦發(fā)生金融風險，將給我國經濟帶來不可估量的損失，所以農商行必須高度重視。

1.當前我國農商行存在的風險主要原因分析

1.1銀行管理人員缺乏相關的風險防范意識眾所周知，農村商業(yè)銀行是從農村信用社轉變而來，其成立時間還不長，還沒有完全適應商業(yè)銀行的經營管理模式，風險防范意識還比較缺乏，不能完全滿足商業(yè)銀行的風險防范要求，體現在以下幾個方面：注重營銷輕視管理，注重利潤輕視規(guī)范，執(zhí)行能力較弱，傳導機制不順暢等。從實踐工作中發(fā)現，農村商業(yè)銀行面臨的最大風險是信貸風險，農商行信貸業(yè)務針對的客戶主要包括地方國有企業(yè)、中小微企業(yè)、個體工商戶以及農戶。農商行屬于地方性的金融機構，在與地方各級關系上都比較“友好”，這就勢必經常會發(fā)生一些違規(guī)信貸的事情，致使信貸質量欠佳，信貸風險卻一路飆升。

1.2在風險管理中存在的一些弊端風險內控機制是所有銀行內部所必不可少的重要制度，對于規(guī)范銀行內部管理，有效防范和化解金融風險發(fā)揮著關鍵作用。但是就農村商業(yè)銀行來說，由于各種原因的影響，銀行在經營上會出現很多無法避免的問題，例如，風險管理意識淡?。淮嬖谶`法違規(guī)操作行為，加大發(fā)生風險的概率；部門之間缺少溝通，不能協(xié)調共同實施風險管理，且風險防范責任劃分不明等，這樣的狀態(tài)很難形成有效的風險管理機制，在風險管理上存在著諸多弊端。

摘要：共享金融的本質在于優(yōu)化閑置金融資源配置，提升金融資源利用效率，更好滿足社會多方位的需要，其發(fā)展減少了公眾對銀行機構的依賴程度，對傳統(tǒng)的銀行經營業(yè)務形成了挑戰(zhàn)。本文運用波特五力模型，分析山東農商行競爭力水平，發(fā)現了存在業(yè)務單一、技術落后、平臺缺失、服務策略滯后、渠道開拓不利等問題，并提出了搭建共享平臺、創(chuàng)新特色業(yè)務、完善自有平臺建設、多渠道拓展營銷等對策，以實現共享金融下的快速發(fā)展。

關鍵詞：山東農商行；共享金融；業(yè)務競爭；五力模型

一、共享金融下山東省農商行業(yè)務現狀

在共享金融的背景下山東省農商行立足農村金融市場，堅持創(chuàng)新服務項目和產品、優(yōu)化辦貸流程，著力支持小微企業(yè)發(fā)展，服務于鄉(xiāng)村振興。在中間業(yè)務方面積極打造特色電子銀行產品體系，豐富手機銀行客戶端功能，全力打造智e購商城，利用現代信息技術實現農產品共享平臺，為商戶和顧客提供了便利。開拓二維碼支付業(yè)務，支持主流第三方支付平臺和信用卡支付。在傳統(tǒng)的貸款模式基礎上，利用互聯網金融技術開發(fā)新的貸款產品，在操作流程、放款速度、個性化服務等方面實現升級，不僅提高了辦貸效率和透明度，也為未來風險管控提供了新的保障。在負債業(yè)務方面，推出了高收益理財產品和類似余額寶產品，為個體農戶閑置資金保證了較高收益。山東省農商行雖然在三大基礎業(yè)務進行了創(chuàng)新，但依舊暴露出一些問題。首先山東省農商行受限于技術水平使得網上銀行和手機銀行的客戶體驗性較差，不利于跨區(qū)域客戶發(fā)展。其次農商行的客戶多為農村用戶，其文化教育程度普遍較低，對于復雜的軟件程序無法理解和操作制約著農商行的發(fā)展。最后產品創(chuàng)新能力不足，營銷手段單一。

二、共享金融下山東省農商行業(yè)務發(fā)展環(huán)境分析

運用波特五力模型對山東省農商行所面對的競爭規(guī)模和程度進行自身競爭力分析。通過分析并結合業(yè)務發(fā)展前景來制定業(yè)務創(chuàng)新與策略，保持持續(xù)競爭優(yōu)勢。（一）存款者與技術提供者的討價還價能力。山東省農商行的供應商主要是存款者。當前在共享金融發(fā)展的背景中，對于信息技術的引入也迫在眉睫。這里的技術一方面包括傳統(tǒng)的或必要的核心業(yè)務系統(tǒng)，另一方面是互聯網金融方面的技術支持。農商行的客戶群體主要集中在農村和城鄉(xiāng)結合部，較為零散。大多數優(yōu)質客戶傾向于去國有商業(yè)銀行辦理業(yè)務，存款品種單一、業(yè)務手續(xù)煩瑣的農商行并不具有優(yōu)勢。這成為山東農商行無法吸引高端客戶的主要原因。在新形勢下，銀企合作模式成為共享金融下一個新的嘗試。但在技術方面，農商行技術水平制約著產品深層次創(chuàng)新，亟須技術供給方合作。（二）貸款者與中間業(yè)務需求者的討價還價能力。山東省農商行的服務對象大多是個人或中小企業(yè)，他們同時是貸款和中間業(yè)務需求者。1．貸款業(yè)務。隨著共享金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的初步實施以及中國經濟進入新常態(tài)的影響，購買者的討價還價能力逐步增強。首先，以P2P網絡借貸為代表的新型貸款模式信息獲取方便、貸款門檻較低、審批速度快、收益較高，使其在短時間得到迅猛發(fā)展。其次，普惠金融對鄉(xiāng)村信貸的扶植措施，讓客戶不再局限于一家金融機構，客戶流動性加強。最后，中國經濟進入新常態(tài)，經濟增速放緩，央行不斷下調貸款利率的基準，基準利率的下調使得利差空間逐步壓縮，同業(yè)競爭逐步增強。2．中間業(yè)務。從宏觀經濟市場上來看，銀行業(yè)的中間業(yè)務收費標準都是依據同業(yè)公會的定價標準制定的，所以中間業(yè)務定價和相同區(qū)域的同一行業(yè)的標準差別不大。從共享金融的環(huán)境來看，新興的第三方支付顛覆了傳統(tǒng)現金業(yè)務，讓銀行卡業(yè)務能力減弱，越來越向去中介化靠攏，購買者的議價能力增強。（三）潛在競爭者進入的能力。近幾年，國家已實施逐步放開民營銀行準入政策，給以互聯網金融為依托的民營銀行以及由海外經驗的外資銀行帶來發(fā)展契機，他們雖然在成本優(yōu)勢與規(guī)模優(yōu)勢上短時間內難以追趕現有商業(yè)銀行，但是“互聯網銀行”的網絡平臺優(yōu)勢、“外資銀行”多年海外發(fā)展積累的先進管理經驗，仍然能給銀行業(yè)，特別是商業(yè)銀行零售金融的發(fā)展帶來新的改變，對農商行的業(yè)務開展是一個不小的沖擊。（四）替代品的替代能力。1.中間業(yè)務。山東省農商行目前的主要中間業(yè)務集中在傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務以及掃碼支付業(yè)務。而互聯網金融公司的支付寶、微信以及京東錢包等第三方支付成為強有力的競爭對手。農商行客戶多為農村用戶，對互聯網的接觸程度不高，而銀行卡業(yè)務的煩瑣，功能種類少，致使山東省農商行中間業(yè)務增長率逐年降低。第三方支付在一定程度上弱化了農商行柜臺業(yè)務的辦理，同時利用其構建的巨大用戶、技術等優(yōu)勢，為消費者提供更加便捷、安全的線上、線下支付服務，導致山東省農商行的發(fā)展空間逐步被第三方支付公司擠占。2.負債業(yè)務。截至2017年年末，山東省農商銀行系統(tǒng)各項負債總額約1.9萬億元，存款市場占有率達18.2％，在山東省內的金融機構中具有較強的存款實力。但客戶大都來自經濟較落后的農村地區(qū)，涉農存款流動性強。目前，農商行的利率較其他銀行有一定的上浮，也相繼推出20萬元以上的大額存單業(yè)務，理財產品和類余額寶產品。但互聯網金融平臺的產品更具優(yōu)勢，像陸金所的產品期限靈活、投資風險較小、收益穩(wěn)定，這必將對農商行的年輕客戶群體造成嚴重的分流，產生較強的替代性。3.資產業(yè)務。近年來網貸業(yè)務交易規(guī)模日益壯大，逐步壓縮了傳統(tǒng)銀行和金融機構的利潤空間。以下通過山東農商行主要信貸產品與當下主流P2P借貸產品進行對比，來分析當下互聯網金融產品對山東農商行產品的替代度。（1）山東農商行信貸產品。近幾年，山東省農商行在貸款產品上有了極大豐富，最具競爭力的產品便是信e貸，它突破了傳統(tǒng)物理網點的營業(yè)時間、空間等限制，在操作流程上的客戶體驗極大提升?？蛻敉ㄟ^手機客戶端填寫信e貸申請，之后會收到征信查詢的信息，填寫申請金額與期限等相關要素，貸款便可直接打入銀行卡賬戶。信e貸也有自身劣勢，申請金額限制在30萬元。沒有完全實現自動化流程，手續(xù)較為煩瑣，仍然需要客戶經理錄入相關資料，增加了人力成本。（2）陸金所旗下P2P借貸產品。選取目前陸金所的主要代表產品為例，其貸款產品額度從5萬元到30萬元不等，期限從一天到三年可供選擇，隨借隨還的方式也免去多次簽約的手續(xù)，用款靈活，比傳統(tǒng)銀行有較強的競爭優(yōu)勢。從借款流程來看，放款速度快，安全有保障?？傊綎|省農商行與互聯網金融公司的主要客戶群體都是中小微企業(yè)和零散的客戶，一旦互聯網金融在農村市場的接受程度提高，憑借P2P產品的眾多優(yōu)勢，農商行的資產業(yè)務將受到最為致命的沖擊。（五）行業(yè)內競爭者的競爭。我國銀行業(yè)的集中化程度較高，具有較強的行業(yè)壟斷性。屬于農村金融機構的山東省農商行資產負債額度僅占銀行業(yè)的一小部分。山東省農商行的農村客戶資源豐富，品牌效應強，政策和產品有較強的靈活性，并且有政策扶持等優(yōu)勢。目前，山東省農商行在業(yè)務開展方面的競爭者大致可分為三類：一是新興的互聯網金融公司，二是致力于農村市場的銀行，三是大型商業(yè)銀行。首先，新型互聯網公司正將觸角伸入農村這個潛力巨大的市場，為廣大農村客戶提供全覆蓋、多樣化的金融服務。其次，郵儲銀行和其他一些村鎮(zhèn)銀行在農村金融市場占有率較高。郵儲銀行作為中國除了國有銀行之外最大的法人銀行，業(yè)務發(fā)展?jié)摿薮?，資金雄厚，全國網點覆蓋最廣，在農村市場金融資源搶奪等方面有很大競爭力。最后，四大國有銀行、股份制銀行等金融機構已著手開始拓展農村市場。它們在網點硬件建設、信息平臺建設、金融產品開發(fā)等方面與山東省農商行相比，具有絕對的領先優(yōu)勢。由此，銀行業(yè)競爭的態(tài)勢將日趨嚴峻，當下如何在激烈的競爭中積極轉型、頑強生存，成為迫在眉睫的任務。

從以各類核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)等信息系統(tǒng)為主的電子化發(fā)展時期，到以網上銀行、手機銀行和移動支付等為代表的互聯網技術發(fā)展時期，再到如今的互聯網金融技術高度發(fā)展時期。大數據、云計算、人工智能、供應鏈金融等互聯網金融技術已經與傳統(tǒng)金融業(yè)務高度融合，通過自動化和智能化的處理，提高運營效率和金融服務質量，有效降低了交易成本。隨著互聯網技術與金融業(yè)務的不斷融合，大量的創(chuàng)新性業(yè)務模式和形態(tài)涌現，我國金融管制也逐步開放。金融機構彼此之間的壁壘也慢慢打破。對于農商銀行來說，互聯網金融是一個不可多得的轉型發(fā)展機遇期。而農商行作為以三農和中小微企業(yè)為主要服務對象的金融機構，對國計民生而言至關重要，無論處于何種背景下，都會在地區(qū)經濟中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

一、互聯網金融對銀行業(yè)的影響及挑戰(zhàn)

（一）行業(yè)間內部競爭大幅增加

一些小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行在互聯網技術的發(fā)展下也獲得了新的發(fā)展，金融機構間的競爭加劇使農商行的未來發(fā)展空間受到擠壓，農商行在城鎮(zhèn)地區(qū)的網點也不斷受到其他銀行的沖擊?；ヂ摼W金融可以跨區(qū)域、跨空間服務于每一位金融消費者，偏好傳統(tǒng)金融服務的客戶越來越少，銀行業(yè)很難再依靠營業(yè)網點的規(guī)模優(yōu)勢取勝。農商行的競爭對手不再局限于本地屈指可數的幾家金融機構，而變成了全國甚至全世界的金融機構。長期以來，農商銀行扎根于三農市場，經營方式和模式相較單一，農商行作為地方性金融機構，互聯網金融技術在農商行的發(fā)展受到體制、資金、人才、地域等諸多方面的限制，即使能跨區(qū)域經營，也無法在線上業(yè)務建設與推廣上與之抗衡。

（二）金融產品競爭愈發(fā)激烈

互聯網金融帶給客戶的是金融產品信息高度透明?？蛻艨梢圆樵兊礁鞣N金融產品信息后進行對比，哪家的金融產品收益高，哪家的信貸產品成本低等都一目了然，從而擁有更多選擇權。一些農商銀行仍將科技部門簡單地當成一個后臺基礎支撐部門，在銀行內部受重視程度較低，再加上科技投入不足，自主研發(fā)人力不強，內部技術創(chuàng)新培養(yǎng)不夠，導致科技部門沒有發(fā)揮自身優(yōu)勢，金融產品研發(fā)能力不強。目前，農商行業(yè)務類型仍局限于資金結算業(yè)務和信貸業(yè)務，其他金融產品很少。資金結算業(yè)務存款利率及結算手續(xù)費與其他銀行相差甚微。另外，互聯網金融依靠大數據的分析，通過數據的關聯性，篩選出有相應業(yè)務需求的客戶，這使得互聯網金融在信貸市場上獲得了天然優(yōu)勢。