近年來，各地農村金融機構積極開展農村信貸產品與服務方式創(chuàng)新，并取得了可喜成效。但是，由于農村金融機構在經營過程中，特別是在經營取向上對農村企業(yè)、經濟組織與農戶的金融需求存在較強的金融排斥性，使其信貸創(chuàng)新的能動性與適應性大打折扣，并出現(xiàn)了信貸創(chuàng)新產品單一、產銷不對路、服務方式陳舊等問題，導致了農村信貸創(chuàng)新與農村多元化需求相脫節(jié)的矛盾，難以適應農村經濟的發(fā)展需要。因此，如何切實有效地加快農村信貸創(chuàng)新步伐，業(yè)已成為當前刻不容緩的現(xiàn)實課題，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、農村信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）農村金融機構信貸品種日益豐富。近年來，全國各地縣市涉農金融機構不斷更新思想觀念，拓寬信貸支農渠道，因地制宜地推出了多種形式的農村信貸產品，如“白銀質押貸款”、“公司+基地+農戶貸款”、“中介組織+農戶貸款”、“農戶存單質押貸款”、“保證貸款”、金穗“惠農卡貸款”、“好借好還小額信用貸款”等，極大地提高了農村金融服務質量和效率。以“白銀質押貸款”為例，是湖南省某縣市為有效解決轄內金銀冶煉企業(yè)融資難問題而推出的，該縣金融機構從2005年起推出了“白銀質押貸款”業(yè)務，幾年來深受企業(yè)歡迎。至今年6月末，該縣金融機構共計發(fā)放白銀質押貸款9.8億元，余額達3.96億元，占同期全縣貸款余額的21.57%，較好地滿足了金銀冶煉企業(yè)的資金需求，有力地推動了地方經濟的快速發(fā)展。

（二）農村信貸產品和服務方式創(chuàng)新不斷發(fā)展。2008年11月，中國人民銀行會同銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關于加快推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的意見》，決定在中部6省和東北3省選擇糧食主產區(qū)或縣域經濟發(fā)展有扎實基礎的部分地區(qū)組織開展農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點。湖南省作為全國首批試點地區(qū)，從2009年起在部分縣市重點開展了“農戶聯(lián)保貸款+農戶貸記卡一卡通貸款”、“信貸+保險貸款”、“訂單農業(yè)貸款”與“農戶林權抵押貸款”等農村信貸產品創(chuàng)新試點工作。同時，還積極改進信貸服務方式，在合理調整農貸產品期限、對象、額度和利率的同時，對公開授信的農戶，憑授信等級證和身份證就可到當?shù)匦庞蒙缳J款，并在授信額度內周轉使用，從而極大地簡化了貸款審批手續(xù)，方便了貸款農戶。

（三）涉農貸款總量及需求滿足率有所提高。不斷發(fā)展的農村信貸創(chuàng)新，有力地促進了農村金融機構支農信貸業(yè)務的快速發(fā)展，農貸覆蓋面和滿足率不斷提高。據相關資料顯示，2006－2008年，全國各金融機構涉農貸款余額分別為1.85萬億元、2.36萬億元和2.93萬億元，年均增長幅度達20%以上。今年上半年，全國支農貸款繼續(xù)保持持續(xù)增長態(tài)勢，新增貸款量大幅增加。以湖南省某市為例，今年上半年新增貸款量達14億元，全市農業(yè)貸款余額達80.17億元。其中，農村金融創(chuàng)新類產品貸款余額7.6億元，比年初增加3億元，增長65%。與此同時，全市涉農信貸的申請筆數(shù)和金額的滿足率達41.7%和50.62%。

二、農村信貸創(chuàng)新存在的問題

一、當年信貸工作業(yè)績

（一）信貸規(guī)模成倍擴張，市場份額穩(wěn)步提升

至本年末，全市貸款余額萬元，同比增加萬元，增幅為%。其中“三農”貸款余額萬元，三農貸款占比%，同比增加萬元，增幅為%；貼現(xiàn)貸款萬元，同比凈增萬元。全年累放各項貸款萬元，同比多投放萬元；全年累收各項貸款萬元，同比多收回萬元。當年貸款投放居全市銀行業(yè)金融機構首位；連續(xù)三年共投放額達到億元，支農力度逐年加大，有力地促進了城鄉(xiāng)經濟發(fā)展。（二）清收盤活效果明顯，資產結構日益好轉

至年末，全社累計收回不良貸款萬元（其中收顯性不良貸款萬元，收隱性不良貸款萬元），賬面不良貸款年末余額為萬元，占比%，同比減少萬元，比20*年末的65.8%下降了%；正常貸款中非正常貸款萬元；抵債資產余額萬元，處置抵債資產萬元。20*年、20*年、xxxx年度，全社新增農戶小額信用貸款的到期收回率分別為96.7%、95.19%、%，連續(xù)三年保持在95%以上，信貸資產結構明顯改善。

（三）創(chuàng)收渠道不斷拓寬，經營效益逐年提升

至本年末，各項收入萬元，其中貸款利息收入萬元，同比增加萬元，增幅%，貸款利息收入實現(xiàn)了大幅增長的良好勢頭；中間業(yè)務收入萬元，同比增加萬元，增幅%；各項支出萬元,同比增加萬元。收支扎差實現(xiàn)賬面盈利萬元，同比增盈萬元，實現(xiàn)了“農民增收、企業(yè)增效、信用社增盈、政府滿意”的“四贏”良好局面。

一、農村小額信貸保險現(xiàn)存問題分析

（一）農村居民認識度不夠

由于農村受教學水平有限、教學設備不齊全、師資力量缺乏等因素的制約，使得農民們的文化程度普遍不高，對接受教育的重要性也缺乏一定的認識，再加上小額信貸機構宣傳力度的不足、缺少政府的支持等，導致了他們對小額信貸保險的認知度非常有限，這在一定程度上限制了小額信貸保險機構在農村的開展。

（二）缺乏政府支持

農村居民在經濟上面臨的主要困境就是用錢困難，而農村小額信貸保險等金融機構主要面臨的是金融風險，這兩方面問題的解決需要依靠政府提供一定的財政支持。然而針對目前的情況來看，政府的支持力度還遠遠不夠，農民們償還貸款的風險很大，農村的小額信貸保險也缺少相關的優(yōu)惠政策，促使小額信貸保險機構無法規(guī)避這樣的風險，進而導致農村開展小額信貸保險業(yè)務的積極性很低。

（三）信貸保險產品缺乏創(chuàng)新

隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入，信貸資金不斷向大中城市集中，縣域尤其是農村中小企業(yè)信貸供求矛盾愈來愈尖銳，要求破解信貸“瓶頸”的呼聲也越來越高漲。2006年11月16日，福鼎市農村信用合作聯(lián)社推出農業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款這一貸款新品種，為解決農業(yè)中小企業(yè)貸款難問題開展了積極而有益的探索。

試點開展的基本情況

福鼎市農業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款首批8家試點企業(yè)均為福鼎市點頭鎮(zhèn)的茶葉加工企業(yè)，每4家企業(yè)為一聯(lián)保小組，其中第一組每家企業(yè)授信額度30萬元，第二組每家企業(yè)獲得授信20萬元。首批試點的這8家企業(yè)在當?shù)匾?guī)模相對較大，信譽較好，企業(yè)成長性相對較高。農業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款的主要特征最高額貸款：即確定最高貸款授信額度，授信額度實行每組內各戶一致的原則，按與企業(yè)所有者權益一定比例來確定各戶可貸金額，以組內企業(yè)中可貸最低金額為標準，貸款授權期3年，在額度和授權期內隨貸隨還，一次貸款，多次周轉使用。聯(lián)保小組自由組合：即同一地域同一行業(yè)的農業(yè)企業(yè)根據對其他企業(yè)經營和信譽的了解，自愿組合并承擔連帶責任。信用社根據組內各成員資信狀況，確定貸或不貸。法人企業(yè)聯(lián)保貸款：有別于農戶聯(lián)保貸款，設定對象為法人企業(yè)，以企業(yè)規(guī)范為原則；有別于企業(yè)抵押貸款，不設定抵押的強制要求，以經營和信用為基礎，可抵押物作為企業(yè)經營能力的一項判斷，其實質是對聯(lián)保小組的信用放款。

開展企業(yè)聯(lián)保貸款的積極作用

適應農業(yè)企業(yè)生產特點，促進信貸資源的合理配置。以此次試點的茶葉行業(yè)為例：茶葉企業(yè)的生產周期性很大程度上依賴于茶葉的生長周期，具有季節(jié)性強、高峰期資金流量大、生產周期一般只有幾個月等顯著特點，對資金的需求一般也是短期性、周期性的。而目前農村信用社發(fā)放的小額信用貸款或抵押貸款，金額小的只有5000元，高的一般不超過10萬元，期限一般為1年。此種放貸模式一是滿足不了高峰期時的資金需求，二是生產閑暇時的資金占用，不但增加財務成本，而且無效的資金占用不利于信貸資源的有效配置，造成有限資源的浪費。而農業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款采取了最高額貸款（試點期間最高額為30萬元），一次授信（授信期為3年），多次周轉使用，隨借隨還的方式，使企業(yè)一方面能夠根據自身生產經營的特點，合理安排信貸資金占用，降低財務成本，同時，隨借隨還簡化了信貸審批的中間環(huán)節(jié)，降低了企業(yè)的機會成本；另一方面，可以有效減少資源浪費，提高信貸資源的配置效率。

突破抵押擔?！捌款i”，為破解中小企業(yè)貸款難問題提供可用范本。目前，大多數(shù)農業(yè)中小企業(yè)面臨抵押物不足、固定資產權證不全、專用機器設備抵押處置難的局面，抵押擔保問題已經成為制約中小企業(yè)貸款的主要“瓶頸”。農業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款通過聯(lián)保小組內的各個企業(yè)之間的相互制約、相互監(jiān)督、相互促進，以簽訂正式的農業(yè)企業(yè)聯(lián)保協(xié)議承擔相應的法律責任。聯(lián)保小組成員自愿組合以及承擔連帶責任的規(guī)定，促使貸款企業(yè)在選擇聯(lián)保對象時，注重對聯(lián)保小組成員生產經營、歷史信譽等資信狀況的審查，使風險防范關口前移。同時，由于聯(lián)保小組成員為同一地域同一行業(yè)內的非關聯(lián)企業(yè)，相互之間知根知底，可以有效排除有不良信用以及經營不善企業(yè)的進入，有利于防范“逆向選擇”和道德風險。

本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農林大學

農村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴重目前，雖然農村信用社覆蓋了全國的農村，但由于受制于商業(yè)銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標前提下，一般采用了對農戶進行選擇性的貸款。這也直接導致貸款對象選擇上有嚴重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔保而無法獲得金融服務的保障。在我國貸款地域限制越來越松的情況下，農村信用社的貸款也開始逐步向城市回流，“非農化”傾向與最初的農村金融機構合作管理相互背離，導致金融機構支農效應較弱。農村金融機構不良貸款比例仍然較高農村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農村信用環(huán)境差，農村金融機構不多，促使農村金融機構不良貸款率不斷增高，農村金融風險逐年增加。近年來，我國農村金融機構的不良貸款率遠遠高于商業(yè)銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農村金融機構良性發(fā)展的主要因素。

加強農村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責任考核制度，提高員工責任意識。農戶小額信貸是建立在農戶講信用的基礎上發(fā)放的貸款，為防范和化解農戶小額信用貸款的風險，提倡建立一套科學、合規(guī)范的貸款管理責任考核制度。如確定相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，調動信貸員管好貸款的積極性。其次，創(chuàng)新小額信貸模式，提高鄉(xiāng)村的信用意識。通過由農戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農戶誠信協(xié)議”，以加強農村農民的誠信意識。同時強化農村信用文化建設，提高金融企業(yè)的管理水平，優(yōu)化內部管理環(huán)境，從而建立守信激勵和失信懲誡機制。再次，創(chuàng)新信用社合作模式，明晰產權關系并大力開展增資擴股工作。對我國農村信用社進行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯(lián)結合作，將分散的小額貸款客戶組織起來，逐步形成互相監(jiān)督約束、互為激勵促進的多個信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開展信貸業(yè)務，有效地解除借貸雙方的信息不對稱障礙，降低監(jiān)管成本，確保信貸資金安全。強化商業(yè)性小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行的管理首先，要強化各項業(yè)務操作流程的規(guī)范性，提高小額信貸公司的風險防范能力。針對農村、農業(yè)抗風險能力弱的特點，需要和擔保公司相關制度進行有效融合，以提高制度的風險控制能力，進而在風險控制前提下，不斷進行信貸產品的創(chuàng)新。如山西平遙日升隆開展了小額信貸的金融創(chuàng)新活動，把小信貸“示范村”的試點與村委會合作來控制風險，并嘗試推出“龍頭企業(yè)＋擔保公司＋貸款公司＋農戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。

其次，小額信貸要加強農村金融服務的客戶管理，在制定發(fā)展戰(zhàn)略的基礎上，積極培養(yǎng)和引進各類專業(yè)人才，提高金融服務的能力和水平。加強信用數(shù)據系統(tǒng)建設，逐步實現(xiàn)農村金融服務的信息共享，從而推動小額貸款公司的健康發(fā)展。再次，在發(fā)展的基礎上，逐步將小額貸款公司從非金融機構向金融機構過渡，小額貸款公司在依法經營的基礎上，逐步改造為村鎮(zhèn)銀行，進而全面納入我國金融監(jiān)管體系。這不但可以獲得國家的政策支持，而且金融機構的規(guī)范運行體系的引入，可以極大促進小額貸款公司的合規(guī)性經營。多渠道拓展資金來源目前除了國際組織和個人的捐助，國家財政資金僅限于人民銀行的支農貸款。隨著我國金融政策的不斷放寬，我國允許部分商業(yè)銀行在一定范圍內自由浮動利率，以提高信貸的靈活性，彌補小額貸款的風險成本。目前，我國小額信貸機構具有明顯的福利性特征，小額信貸機構多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動機不強。因此，在目前狀況下對吸引商業(yè)資本需要進行進一步商榷。雖然，這些機構和小額貸款機構具有目標上的一致性，但在可持續(xù)發(fā)展的指引下，可能會通過盈利來進一步夯實發(fā)展的基礎，從而取之于民，用之于民。在目前農村資源比較匱乏的狀態(tài)下，低利率水平才能使小額貸款機構有良好的發(fā)展空間，有可能使更多農民獲得貸款，從而通過市場力量來促使農村小額信貸資金自發(fā)形成供求平衡的運作機制。完善小額信貸市場信用體系當前我國正在開展社會誠信體系建設，中國人民銀行建立了“全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，已經實現(xiàn)國內所有中資銀行聯(lián)網，農村信用社也逐步開始納入全國的個人征信系統(tǒng)。

目前，由于基礎條件差、農村金融機構分散等原因，還很難建立起統(tǒng)一的農村信用社征信系統(tǒng)，這樣就不得不面對農村小額信貸機構風險較高的現(xiàn)狀。因此，人民銀行和金融監(jiān)管機構應加強聯(lián)合，對農村個人征信體系和守信激勵、失信懲誡機制，進而為農村小額信貸發(fā)展提供風險防范的政策支持。同時還需要盡快考慮將村鎮(zhèn)銀行的開戶、結算等金融業(yè)務全面納入銀行開戶、結算體系，以依托健全的商業(yè)銀行金融體系來防范其技術力量不足的問題，從而方便小額信貸機構能更好地為新農村建設服務。在服務體系建設方面，要建立與完善農戶信用貸款檔案管理。為重點支持當?shù)氐漠a業(yè)，可以在業(yè)務量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用現(xiàn)代銀行管理的客戶經理制模式，及時提供資金、信息、技術、市場分析、風險防范于一體的“金融套餐”服務，不斷更新和提高服務質量［3］。建立和完善小額信貸組織機構的相關監(jiān)管法規(guī)我國政府進行小額信貸項目開展以來，成功案例不多，主要是對小額信貸不夠重視。政府建設項目存在一定的扭曲效應，特別是在小額信貸運行過程中，法律不健全，導致小額信貸業(yè)務運行監(jiān)督缺位問題嚴重。因此，當前需要規(guī)范對小額信貸組織機構的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉變?yōu)楹戏ń洜I，以保障農村小額信貸機構的合法權利，促使其建立有序發(fā)展的規(guī)則與機制。加強培訓，提高農村金融知識的普及率，使廣大農戶了解最基本的金融知識，防止農戶在與金融機構打交道過程中，因為缺乏金融知識而無法獲得有效的金融服務，不斷提高農戶對市場、新技術的了解及運用貸款的能力。

1我國農村小額信貸存在的問題

1.1農村金融服務體系不完善

(1)擔保、保險機構產品業(yè)務比較局限。

建設和完善農村金融服務體系，離不開農村信貸擔保、農業(yè)保險及再保險機構。我國現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔保，也可采取靈活多樣的抵押或擔保形式，但是因為貸款對象都是最貧困的農民，他們提供的擔保的作用與一般金融機構的商業(yè)貸款擔保相比很難等同，因此在農村小額信貸中引進商業(yè)擔保和保險是完善農村金融服務體系的重要一環(huán)。

(2)缺乏專門的農村小額信貸資金批發(fā)機構。

由于目前我國還沒有形成規(guī)模的專門向小額信貸(零售)機構提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機構，很多農村小額信貸機構資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會嚴重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導致他們對農村經濟發(fā)展的促進作用相對較弱。

國外農村小額信貸成功經驗

無論是非政府組織模式、正規(guī)金融機構模式，還是村銀行模式，在目標、組織機制、管理方法等方面各有特點，但細究其成功的原因，可發(fā)現(xiàn)一些共有的成功經驗：第一、貸款對象定位于貧困階層或弱勢群體，并以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔保和風險防范的關鍵問題。GB明確規(guī)定貸款只發(fā)放給那些無地或無任何財產的窮人，BRI－UD發(fā)放貸款的對象是被排除在商業(yè)信貸市場之外的在農村中收入較少的20%的人群。替代抵押品的貸款形式主要有社會擔保和逐步增加貸款額度兩種方式，前者以建立連帶小組為主，小組成員相互擔保各自的貸款，可使小組成員之間相互監(jiān)督，以保證貸款能按期償還；后者是在前期貸款順利償付之后的基礎上，便可在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵還貸。第二、寬松的外部政策環(huán)境。從GB模式和BRI-UD模式的廣泛推廣中發(fā)現(xiàn)，它們成功的前提是得到了政府的大力支持。以GB模式為例，孟加拉國對GB的發(fā)展在政策和態(tài)度上都給予支持和理解，而且GB也始終與政府保持著密切合作和良好關系。在政策上，為其提供4%--5%的優(yōu)惠貸款；在法律上，允許GB以非政府組織形式提供小額的信貸；在組織上，為了支持GB的發(fā)展，孟加拉國政府成立政府小額信貸組織BRDB、PKSF和政府小額信貸項目以及國有商業(yè)銀行小額信貸項目?；谝陨蠈嵸|性的支持，GB得到更加順暢的發(fā)展。第三、可持續(xù)性的市場化運作機制。金融機構的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才可實現(xiàn)，才可持續(xù)地擴展為窮人服務的金融市場。制定合理的貸款利率政策，來抵補機構運作中的操作費用、資金成本、貸款損失，以及由通貨膨脹帶來的資產價值減值的風險，并且還能夠有盈余資金開拓新項目，降低非貧困人群的尋租現(xiàn)象；制定適合的信貸產品，滿足貧困農戶的各種需求，提高農戶的自身生活能力；制定嚴格的風險防范機制，創(chuàng)新貸款風險工具，保證機構順利運行。第四、完善培訓機制，提高窮人素質，改善窮人生活狀況。尤努斯教授曾說過，借貸是人權，是窮人也應擁有的權利，而為窮人提供小額信貸，是消除世界性貧困的最有力的武器。小額信貸的開展一般通過計算機網絡來實現(xiàn)，為貸款者提供更便捷的金融服務，為了貸款者能對瞬息萬變的市場做出有利的投資分析，應建立培訓班，定期對貸款者進行培訓，培養(yǎng)理財觀念，懂得一些理財技巧和投資方法，從而減少因投資不善和管理資金不到位出現(xiàn)的損失。鼓勵窮人小額地定期地儲蓄，保證家庭和個人所需的資金暢通。

我國農村小額信貸發(fā)展的展望

(一)引入經典運行原理——孟加拉格萊珉銀行模式1.小組聯(lián)保方式替代抵押擔保。一般商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，借款人通常需要提供相應的抵押或擔保，而農村信用社小額信貸的客戶對象正是缺乏正式抵押擔保品的貧困農戶，針對窮人缺乏抵押擔保的特點，孟加拉的GB模式提出了小額信貸的“無抵押，無擔?！?，并且以小組聯(lián)保這種創(chuàng)新方式替代了正規(guī)抵押擔保方式來防范違約風險，對我國農村小額信貸的發(fā)展有著重要的借鑒意義。在運作模式上，傳統(tǒng)的GB模式通常以30至50人為一中心，5人組成一聯(lián)保小組。我國農村信用社在開展小額信貸業(yè)務時，可根據地區(qū)的實際情況，在傳統(tǒng)GB模式的基礎上適當調整聯(lián)保小組人數(shù)，發(fā)展具有我國特色的小組聯(lián)保的方式。在小組聯(lián)保方式中，聯(lián)保小組由借款人自愿地組成，但直系親屬不能在同一個聯(lián)保小組之中，聯(lián)保小組中的所有人相互承擔擔保責任，并彼此負有連帶責任。這種連帶責任既可是明確的擔保，即小組成員拖欠的貸款需要其他成員代其還款，也可是農村信用社的擔保，即在小組的所有成員還清貸款之前，其他成員便無法再次獲得貸款。小組聯(lián)保的優(yōu)點表現(xiàn)為：首先，運用聯(lián)保的方式代替抵押擔保，解決了窮人無抵押擔保的制約，減輕了其資金的壓力；其次，小組成員之間的連帶關系對借款人產生了一定的約束，使小組成員之間可以相互地監(jiān)督；再次，以小組為平臺自我管理的方式，為貸款人創(chuàng)造了相互學習的機會，也有助于農村信用社降低其運營管理的成本。2.建立科學合理的定價機制。農村信用社的小額信貸定價機制包括兩方面：貸款期限的確定與貸款利率的制定。國際上成功的小額信貸的利率水平一般較高，其存貸利差通常高達10%至20%，如在孟加拉國的商業(yè)銀行利率為12%—15%，小額信貸利率為20%—35%。而對窮人來講，在能借到錢的情況下，偏高的利率是可以接受的。根據我國的實際特點，一方面，為了保證農村小額貸款盈利，并使貸款真正貸放到需要借款人的手里，不可設定過低的利率；另一方面，為了不讓小額信貸者背負過重的還款負擔，也可得到國家信貸補貼政策的支持，也不可設定過高利率。對于貸款期限而言，也要根據貸款實際用途進行調整，譬如：根據小額信貸用途設定不同的還款期限；也可根據還款人的實際需要如教育、消費等生活領域的信貸來設置較短的還款期限，這樣，既保持了農戶的還款壓力和創(chuàng)收動力，又降低了農業(yè)貸款的風險。3.增強小額品牌競爭力。在目前農村金融服務缺乏的情況下，農村信用社要加快小額信貸產品和服務的創(chuàng)新步伐。要建立農戶信用評價等級制度，培養(yǎng)優(yōu)質客戶和“黃金”客戶；要創(chuàng)新小額信貸管理理念，加大其技術含量；要延長小額信貸產品的價值鏈，開發(fā)集存款、授信、貸款、結算等于一體的多功能卡，以增強市場競爭能力。在我省部分農村信用社開發(fā)并推廣農戶小額信貸的“一卡通”制度，將農戶貸款與銀行卡功能有機的結合起來，在授信額度內采取了“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理方法，隨用隨貸，有效提高貸款的便利程度。(二)引入保險機制作為保障1.建立小額保險。小額保險是一種面向低收入人群提供的保險簡易產品，具有保費低廉、保障適度、核保理賠簡單的特點。同時，小額保險也是一種重要的金融扶貧手段。在投保群體方面，小額保險與一般的保險業(yè)務有很大區(qū)別：第一，小額保險客戶的收入較少，風險承受的能力較低，其收入現(xiàn)金流通也不夠穩(wěn)定；第二，小額保險客戶文化水平相對較低。雖然小額保險在我國處于發(fā)展階段，但保監(jiān)局將其作為一項重點工作，并出臺相應的監(jiān)督政策，以此鼓勵對小額保險產品、渠道、經營機制等方面來進行創(chuàng)新，并在全國九省區(qū)的縣以下農村開展小額保險試點，建議我省能參照其他省區(qū)的試點經驗，自主建立與推行小額保險，為小額保險的業(yè)務經營提供政策扶持，并為小額保險的交易主體提供補貼。這樣，不僅降低了信用社開展小額信貸業(yè)務的信貸風險，同時對借款者來說，投保為其帶來信用增值還擴大了其取得貸款的可能性。2.建立風險儲備金。農業(yè)遭受重大自然災害時，會給農戶帶來損失，特別是使用小額信貸發(fā)展生產經營的貧困農戶帶來重大的損失與影響，而僅靠小額信貸來彌補自然災害帶來的損失，是治標不治本。為此，引入信用社金融機構與保險公司共同建立風險儲備金，共同承擔小額信貸風險。這種方法的可行性在浙江省肇慶市高要市得到印證。下面我們來看一個農村信用社與保險公司共同承擔小額信貸業(yè)務風險的實例：2004年8月，浙江省肇慶市高要農村信用合作社與中國太平洋人壽保險股份有限公司肇慶中心支公司合作，共同推出了一種新的信貸保險業(yè)務——借貸者意外傷害定期保險業(yè)務①。其規(guī)定貸款承保在50萬元以下，借貸者意外傷害定期保險責任僅限于全殘和死亡。被保險人需同時滿足三個條件：第一、年齡在18－60周歲之間；第二、身體健康、能正常工作或正常勞動；第三、與農村信用社有借貸關系的中國公民。借款人自愿投保，此業(yè)務主要推廣于無抵押物的信貸農戶。保險費按貸款本金3‰收取，保險公司按保險費百分之八向信用社支付手續(xù)費。保險金給付的第一受益人為與被保險人簽訂借款合同的信用社，受益的份額以借款人未還款余額為限，其余保險金的受益權歸其余受益人。據統(tǒng)計，在高要農信社辦理的6296筆小額信貸保險業(yè)務中，已有7戶購買保險的農戶從中受益，不僅索賠成功還順利償還了信用社借款，為此農村信用社10萬元的信貸風險得以規(guī)避，并獲得了10萬元的中間業(yè)務收人。從這個實踐中得出：利用農戶小額信貸保險市場，不僅使農村信用社提高了貸款安全度，還使農戶增加了安全保障性。

本文作者：石晶劉彬彬胡曉媛工作單位：吉林財經大學

中國農村金融體制改革以來，根據中發(fā)【1997】19號文件，農業(yè)銀行大量撤出縣以下農村市場，農發(fā)行業(yè)務縮小，農村信用社被認為是“支農主力軍”，而農村信用社發(fā)放貸款方式要求有嚴格的抵押擔保，農民缺乏這樣的擔保品使得農民難以獲得小額信貸。

二、我國農村小額信貸的需求分析

在農村信貸市場，存在著一些尋租、設租行為，變相地提高了貸款成本，使得農戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。

農業(yè)生產如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關，一旦發(fā)生自然災害農戶就會減產造成損失。同時“谷賤傷農”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農戶認為小額信用貸款的“支農、扶貧”性質決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農戶獲得貸款卻沒有生產技術，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權衡，往往盲目擴大生產投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農戶的生產資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。

據有關資料介紹，在全國有2.4億農戶，其中有貸款需求的農戶約為1.2億，而在農村信用社取得小額信貸的農戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農戶的資金需求也遠遠沒有得到滿足。

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農村小額信貸具體是指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經驗的基礎上產生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農村小額信貸的現(xiàn)實意義

許多報告都指出，目前我國農村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國農村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構部門的諸多業(yè)務“趨利避害”，轉戰(zhàn)“非農”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農民望門止步。在這種情況下，農村小額信貸依據自身額度小、限期短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活性擔保形式等特點，專門向農村中低收入農民提供貸款，為農村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農民貸款門檻。

資金的短缺一直困擾著我國農村經濟的發(fā)展。商業(yè)銀行改革后實行自負盈虧的經營模式，對風險大、收益小的農村市場失去了興趣，逐漸撤出了設在農村的網點，過度集中于城市。同時，正規(guī)金融機構受法規(guī)局限過多，適用的擔保方式單一，且手續(xù)復雜，多數(shù)農戶、農村中小企業(yè)不能提供有效擔保，金融風險較大，風險、成本與收益不成正比，往往使專業(yè)知識欠缺的農民望而生畏，從而造成了農民“貸款難”與金融機構“難貸款”兩難并存的局面。為此，政府出臺了一系列扶持農村經濟發(fā)展的新政策和新舉措，多次提出要加快農村信用體系建設，建立完善的農村信貸擔保體系，在很大程度上解決了擔保品缺乏的問題，以破解其融資難題。

一、我國農村信貸融資擔保的現(xiàn)狀及缺陷

（一）現(xiàn)狀。

在2009中國農村金融論壇上，國務院發(fā)展研究中心黨組成員、農村經濟研究部部長韓俊先生發(fā)言指出：中國的農村金融體系離普惠性的金融體系還有很大的距離，我們目前有兩億多農戶，真正可以從正規(guī)金融機構得到信貸服務的大約占到三分之一。近年出版的《中國農村金融調查》的數(shù)據顯示，目前中國有融入資金需求的農戶大約占到了60.6%，但這些想借錢的農戶有42%以上沒有從正規(guī)的金融機構借到錢，即使從正規(guī)金融機構貸到款的農戶，也有35.6%以上的農戶表示這些貸款不能夠滿足他們的實際需求。截止到2009年6月末，全國新型農村金融機構只有118家（不包括小額貸款公司），全部引入的資本還不到50億元，吸收的存款只有130億元，發(fā)放的農戶貸款55億元。2008年，所有金融機構涉農貸款余額近7萬億元。目前，我國農村的主要融資渠道有五個：一是政策性銀行信貸（如農業(yè)發(fā)展銀行提供的對農村糧棉油收購、加工企業(yè)的信貸業(yè)務）；二是商業(yè)銀行信貸（如農村商業(yè)銀行、中國農業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等的信貸業(yè)務）；三是農村信用社貸款；四是民間高利借貸；五是民間親情借貸。正規(guī)金融融資和非正規(guī)金融融資約各占一半。其中正規(guī)金融機構對農村融資的需求，主要通過以擔保形式提供貸款。農村信貸投放中，涉及農村信貸擔保的主要法律、法規(guī)為《擔保法》、《物權法》、《貸款通則》等。與農村信貸擔保相關的法律還包括《土地管理法》、《農村土地承包法》的有關條款。目前我國農村信貸擔保方式主要為：保證擔保、抵押擔保和質押擔保等。

（二）我國農村信貸融資擔保的主要困境。

1.信貸擔保形式單一。目前，信用貸款和保證貸款占農村信貸的絕大部分，特別是小額信用貸款與聯(lián)保貸款業(yè)務的試點，使信用和保證貸款的比重進一步提高。抵押、質押貸款雖然較信用和保證貸款的風險防御能力高，但由于農村信貸通常額度低、期限短且農村可供抵押物、質押物種類少，故抵押和質押這兩種擔保方式反而使用的頻度較低。