摘要:車貸險(xiǎn),即汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)的簡稱我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦于1998年,于2002年下半年達(dá)到頂峰車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開辦較好地帶動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險(xiǎn)種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)而在2003年中后期戛然止步,有關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司紛紛暫停銷售,進(jìn)行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會(huì)信用體系的缺失和保險(xiǎn)公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關(guān)注和思考

關(guān)鍵詞:車貸險(xiǎn);社會(huì)信用體系;資信調(diào)查;銀保合作

一、對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費(fèi)信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費(fèi)信貸的理論探討和初步實(shí)踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險(xiǎn)產(chǎn)品起步階段

一、對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費(fèi)信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費(fèi)信貸的理論探討和初步實(shí)踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險(xiǎn)產(chǎn)品起步階段

自1998年中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試辦機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車信用保險(xiǎn),汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)正式起步同年9月,中國人保財(cái)險(xiǎn)杭州市分公司與中國建設(shè)銀行杭州市吳山支行合作,率先推出了第一張車貸險(xiǎn)保單,打響了車貸險(xiǎn)市場的第一槍

(三)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段

摘要:車貸險(xiǎn),即汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)的簡稱我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦于1998年,于2002年下半年達(dá)到頂峰車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開辦較好地帶動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險(xiǎn)種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)而在2003年中后期戛然止步,有關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司紛紛暫停銷售,進(jìn)行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會(huì)信用體系的缺失和保險(xiǎn)公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關(guān)注和思考

關(guān)鍵詞:車貸險(xiǎn);社會(huì)信用體系;資信調(diào)查;銀保合作

一、對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費(fèi)信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費(fèi)信貸的理論探討和初步實(shí)踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險(xiǎn)產(chǎn)品起步階段

內(nèi)容提要:目前，備受廣大消費(fèi)者關(guān)注的“汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”（簡稱車貸險(xiǎn)），因種種原因，保險(xiǎn)公司決定暫時(shí)停辦。由于此險(xiǎn)種關(guān)系到方方面面的利益，因此而引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，但由于一些公司在經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，管理松懈，盲目競爭等，使本來應(yīng)有較好發(fā)展前景的車貸險(xiǎn)，成了侵蝕保險(xiǎn)公司利潤的“黑洞”。保險(xiǎn)公司應(yīng)練好內(nèi)功，加強(qiáng)管理，優(yōu)化服務(wù)，迎接新的挑戰(zhàn)。

2003年7月19日，中國人民保險(xiǎn)公司重組改制，設(shè)立中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡稱：人保財(cái)險(xiǎn)）。該公司宣布，從8月1日起暫停開辦“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)是全國最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這就意味著全國的車貸險(xiǎn)大部分業(yè)務(wù)暫時(shí)停辦。

車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營是不是都已敗走“麥城”值得商榷，但它由盛轉(zhuǎn)衰的確是事實(shí)。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的興衰涉及到社會(huì)方方面面的利益，因此已經(jīng)引起了許多人的關(guān)注。保險(xiǎn)公司作為這項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營單位，面對(duì)如此嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢(shì)，更應(yīng)該冷靜思考，查找原因，沉著應(yīng)對(duì)。

一、車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營和發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及存在的突出問題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的侵蝕。當(dāng)前我國對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用制度還沒有真正建立起來，對(duì)失信者尚缺乏嚴(yán)厲而有效的制裁措施。在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，少數(shù)保戶在自身利益的驅(qū)使下，制假造假者有之，人車逃逸者有之，金融詐騙者有之。總之，信用風(fēng)險(xiǎn)，或者說客戶的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)已成為阻礙這項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大障礙。據(jù)調(diào)查，從車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展以來，保戶拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）情況嚴(yán)重。按照保險(xiǎn)公司與銀行的合作協(xié)議，保戶在3個(gè)月內(nèi)如不按期償還貸款，將由保險(xiǎn)公司以支付賠款的方式代替保戶償還。這樣，保險(xiǎn)公司就成為承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的唯一責(zé)任者，因而直接影響到保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。據(jù)調(diào)查表明，2000～2002年某產(chǎn)險(xiǎn)公司保戶中已拖欠銀行貸款逾期時(shí)間在3個(gè)月以上的貸款金額高達(dá)4629萬元（其中三年期的為3783萬元）。這一貸款數(shù)額是這家保險(xiǎn)公司在同一時(shí)期內(nèi)所收保費(fèi)的數(shù)倍，如果這些逾期貸款都要由保險(xiǎn)公司償還，那么這家公司將面臨嚴(yán)重虧損。

（二）管理疏漏的侵蝕。保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的疏漏構(gòu)成了管理風(fēng)險(xiǎn)。在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，一些公司為了擴(kuò)大自己的市場份額，爭取更多的保費(fèi)收入，盲目放松承保條件，業(yè)務(wù)不分良莠，給整個(gè)險(xiǎn)種的經(jīng)營帶來不可彌補(bǔ)的損失。主要表現(xiàn)在：一是資信調(diào)查不嚴(yán)格，核保手續(xù)不規(guī)范。一些分支機(jī)構(gòu)本來不具備開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的條件，卻盲目上馬；一些公司對(duì)資信調(diào)查不重視、不嚴(yán)格，有些基本流于形式。對(duì)于要求辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的，基本上是來者不拒，給一些信用度很差的客戶以可乘之機(jī)。如某一經(jīng)銷商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購買他人的身份證，到銀行為自己辦理車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直到案發(fā)后問題才暴露。二是違規(guī)操作。目前，海南省一些產(chǎn)險(xiǎn)公司在承保的過程中都采取了總頒條款附加業(yè)務(wù)協(xié)議書的方式開展業(yè)務(wù)。為了能夠拉到更多的業(yè)務(wù)，這些公司在合作協(xié)議中都明顯突破或篡改了原條款的規(guī)定。比如有些協(xié)議規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后先由保險(xiǎn)公司賠款，而后由銀行通過權(quán)益轉(zhuǎn)讓將抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，然后保險(xiǎn)公司才能處理抵押物。這些協(xié)議不但和總頒條款的規(guī)定有很大的出入，而且把購車環(huán)節(jié)的所有風(fēng)險(xiǎn)全都攬到保險(xiǎn)公司名下，銀行、經(jīng)銷商幾乎沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。三是承保質(zhì)量低下。從某產(chǎn)險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，60％。70％為容易出險(xiǎn)的營運(yùn)車，而檔次較高、風(fēng)險(xiǎn)較小的家庭自用車承保數(shù)量較少。

車貸險(xiǎn)是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。但是為時(shí)不長，這塊當(dāng)初為各方普遍看好的市場便失去了“魅力”，保險(xiǎn)公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險(xiǎn)淡出市場，是社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場的主體，保險(xiǎn)公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù)，是否還有其它方面的問題，值得我們思考。

一、現(xiàn)狀與前景

所謂車貸險(xiǎn)，即購車人要想獲得銀行的按揭貸款，必須先買這種保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)調(diào)查貸款申請(qǐng)人的資信，萬一借款人不能按約定還款，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失。

具體講，為了轉(zhuǎn)移銀行的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司開設(shè)了汽車貸款分期付款保險(xiǎn)。汽車貸款分期付款保險(xiǎn)是以汽車消費(fèi)貸款合同規(guī)定的還款責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它既是一種信用保險(xiǎn)，同時(shí)又是汽車消費(fèi)貸款的保證。

近年來，隨著汽車消費(fèi)貸款的不斷增多，汽車貸款保險(xiǎn)一度成為保險(xiǎn)公司爭奪的熱點(diǎn)。有資料顯示，截至去年年底，我國個(gè)人汽車信貸余額達(dá)945億多元，且正迅猛增長。在近年來新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。車貸正在成為國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸領(lǐng)域最為紅火的業(yè)務(wù)之一。

汽車貸款越來越火，各家商業(yè)銀行和汽車經(jīng)銷商趨之若騖。據(jù)預(yù)測，到2010年，中國將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場，占全球市場份額的6％。我國即將進(jìn)入一個(gè)大規(guī)模汽車消費(fèi)的時(shí)代。到2005年，中國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。對(duì)于開辦汽車貸款的機(jī)構(gòu)來說，這就意味著成百千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費(fèi)市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造汽車消費(fèi)信貸的“蛋糕”，使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫，車貸險(xiǎn)市場越做越大。

從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的悄然復(fù)出，引起了相關(guān)各方的高度關(guān)注。但從媒體報(bào)道來看，各方反應(yīng)不一。一方面是保險(xiǎn)公司的初步動(dòng)作，意在觀察相關(guān)利益各方的態(tài)度與反應(yīng)；另一方面是銀行、車商，認(rèn)為新條款過于“苛刻”，使自身風(fēng)險(xiǎn)難以轉(zhuǎn)移分?jǐn)?，故而表現(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費(fèi)者認(rèn)為從中難以體會(huì)到人性化的體貼與關(guān)懷。為什么會(huì)這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險(xiǎn)、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)如何控制上，如何在把風(fēng)險(xiǎn)降到最小的同時(shí)，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會(huì)信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個(gè)人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險(xiǎn)公司，其實(shí)都有自己管控風(fēng)險(xiǎn)的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司又長于風(fēng)險(xiǎn)的管理等等，要解決的矛盾，其實(shí)就是如何合理地平衡各方利益。相關(guān)各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，而應(yīng)從相關(guān)各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偰軌虮容^公平，其他問題也就有可能順暢解決。因?yàn)榻y(tǒng)一了認(rèn)識(shí)，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個(gè)人資信系統(tǒng)，共享相關(guān)信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風(fēng)險(xiǎn)，就都是易于解決的技術(shù)層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險(xiǎn)產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會(huì)有挫折，盡管還會(huì)成為爭論的焦點(diǎn)，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險(xiǎn)產(chǎn)品終將會(huì)日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費(fèi)者認(rèn)同和接受。

車貸險(xiǎn)：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務(wù)一起登上車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)，去年8月起優(yōu)勢(shì)不再，以致不得不黯然地暫時(shí)“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費(fèi)者信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務(wù)的汽車信貸消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務(wù)量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機(jī)制和對(duì)消費(fèi)者更加體貼的服務(wù)，對(duì)伺機(jī)重整旗鼓返回車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)來說都是不無裨益的。

體制

內(nèi)容提要:目前，備受廣大消費(fèi)者關(guān)注的“汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”（簡稱車貸險(xiǎn)），因種種原因，保險(xiǎn)公司決定暫時(shí)停辦。由于此險(xiǎn)種關(guān)系到方方面面的利益，因此而引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，但由于一些公司在經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，管理松懈，盲目競爭等，使本來應(yīng)有較好發(fā)展前景的車貸險(xiǎn)，成了侵蝕保險(xiǎn)公司利潤的“黑洞”。保險(xiǎn)公司應(yīng)練好內(nèi)功，加強(qiáng)管理，優(yōu)化服務(wù)，迎接新的挑戰(zhàn)。

2003年7月19日，中國人民保險(xiǎn)公司重組改制，設(shè)立中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡稱：人保財(cái)險(xiǎn)）。該公司宣布，從8月1日起暫停開辦“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)是全國最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這就意味著全國的車貸險(xiǎn)大部分業(yè)務(wù)暫時(shí)停辦。

車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營是不是都已敗走“麥城”值得商榷，但它由盛轉(zhuǎn)衰的確是事實(shí)。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的興衰涉及到社會(huì)方方面面的利益，因此已經(jīng)引起了許多人的關(guān)注。保險(xiǎn)公司作為這項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營單位，面對(duì)如此嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢(shì)，更應(yīng)該冷靜思考，查找原因，沉著應(yīng)對(duì)。

一、車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營和發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及存在的突出問題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的侵蝕。當(dāng)前我國對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用制度還沒有真正建立起來，對(duì)失信者尚缺乏嚴(yán)厲而有效的制裁措施。在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，少數(shù)保戶在自身利益的驅(qū)使下，制假造假者有之，人車逃逸者有之，金融詐騙者有之?？傊?，信用風(fēng)險(xiǎn)，或者說客戶的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)已成為阻礙這項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大障礙。據(jù)調(diào)查，從車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展以來，保戶拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）情況嚴(yán)重。按照保險(xiǎn)公司與銀行的合作協(xié)議，保戶在3個(gè)月內(nèi)如不按期償還貸款，將由保險(xiǎn)公司以支付賠款的方式代替保戶償還。這樣，保險(xiǎn)公司就成為承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的唯一責(zé)任者，因而直接影響到保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。據(jù)調(diào)查表明，2000～2002年某產(chǎn)險(xiǎn)公司保戶中已拖欠銀行貸款逾期時(shí)間在3個(gè)月以上的貸款金額高達(dá)4629萬元（其中三年期的為3783萬元）。這一貸款數(shù)額是這家保險(xiǎn)公司在同一時(shí)期內(nèi)所收保費(fèi)的數(shù)倍，如果這些逾期貸款都要由保險(xiǎn)公司償還，那么這家公司將面臨嚴(yán)重虧損。

（二）管理疏漏的侵蝕。保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的疏漏構(gòu)成了管理風(fēng)險(xiǎn)。在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，一些公司為了擴(kuò)大自己的市場份額，爭取更多的保費(fèi)收入，盲目放松承保條件，業(yè)務(wù)不分良莠，給整個(gè)險(xiǎn)種的經(jīng)營帶來不可彌補(bǔ)的損失。主要表現(xiàn)在：一是資信調(diào)查不嚴(yán)格，核保手續(xù)不規(guī)范。一些分支機(jī)構(gòu)本來不具備開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的條件，卻盲目上馬；一些公司對(duì)資信調(diào)查不重視、不嚴(yán)格，有些基本流于形式。對(duì)于要求辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的，基本上是來者不拒，給一些信用度很差的客戶以可乘之機(jī)。如某一經(jīng)銷商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購買他人的身份證，到銀行為自己辦理車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直到案發(fā)后問題才暴露。二是違規(guī)操作。目前，海南省一些產(chǎn)險(xiǎn)公司在承保的過程中都采取了總頒條款附加業(yè)務(wù)協(xié)議書的方式開展業(yè)務(wù)。為了能夠拉到更多的業(yè)務(wù)，這些公司在合作協(xié)議中都明顯突破或篡改了原條款的規(guī)定。比如有些協(xié)議規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后先由保險(xiǎn)公司賠款，而后由銀行通過權(quán)益轉(zhuǎn)讓將抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，然后保險(xiǎn)公司才能處理抵押物。這些協(xié)議不但和總頒條款的規(guī)定有很大的出入，而且把購車環(huán)節(jié)的所有風(fēng)險(xiǎn)全都攬到保險(xiǎn)公司名下，銀行、經(jīng)銷商幾乎沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。三是承保質(zhì)量低下。從某產(chǎn)險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，60％。70％為容易出險(xiǎn)的營運(yùn)車，而檔次較高、風(fēng)險(xiǎn)較小的家庭自用車承保數(shù)量較少。

從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的悄然復(fù)出，引起了相關(guān)各方的高度關(guān)注。但從媒體報(bào)道來看，各方反應(yīng)不一。一方面是保險(xiǎn)公司的初步動(dòng)作，意在觀察相關(guān)利益各方的態(tài)度與反應(yīng)；另一方面是銀行、車商，認(rèn)為新條款過于“苛刻”，使自身風(fēng)險(xiǎn)難以轉(zhuǎn)移分?jǐn)偅识憩F(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費(fèi)者認(rèn)為從中難以體會(huì)到人性化的體貼與關(guān)懷。為什么會(huì)這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險(xiǎn)、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)如何控制上，如何在把風(fēng)險(xiǎn)降到最小的同時(shí)，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會(huì)信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個(gè)人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險(xiǎn)公司，其實(shí)都有自己管控風(fēng)險(xiǎn)的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司又長于風(fēng)險(xiǎn)的管理等等，要解決的矛盾，其實(shí)就是如何合理地平衡各方利益。相關(guān)各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，而應(yīng)從相關(guān)各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偰軌虮容^公平，其他問題也就有可能順暢解決。因?yàn)榻y(tǒng)一了認(rèn)識(shí)，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個(gè)人資信系統(tǒng)，共享相關(guān)信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風(fēng)險(xiǎn)，就都是易于解決的技術(shù)層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險(xiǎn)產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會(huì)有挫折，盡管還會(huì)成為爭論的焦點(diǎn)，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險(xiǎn)產(chǎn)品終將會(huì)日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費(fèi)者認(rèn)同和接受。

車貸險(xiǎn)：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務(wù)一起登上車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)，去年8月起優(yōu)勢(shì)不再，以致不得不黯然地暫時(shí)“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費(fèi)者信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務(wù)的汽車信貸消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務(wù)量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機(jī)制和對(duì)消費(fèi)者更加體貼的服務(wù)，對(duì)伺機(jī)重整旗鼓返回車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)來說都是不無裨益的。

體制

從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的悄然復(fù)出，引起了相關(guān)各方的高度關(guān)注。但從媒體報(bào)道來看，各方反應(yīng)不一。一方面是保險(xiǎn)公司的初步動(dòng)作，意在觀察相關(guān)利益各方的態(tài)度與反應(yīng)；另一方面是銀行、車商，認(rèn)為新條款過于“苛刻”，使自身風(fēng)險(xiǎn)難以轉(zhuǎn)移分?jǐn)?，故而表現(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費(fèi)者認(rèn)為從中難以體會(huì)到人性化的體貼與關(guān)懷。為什么會(huì)這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險(xiǎn)、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)如何控制上，如何在把風(fēng)險(xiǎn)降到最小的同時(shí)，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會(huì)信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個(gè)人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險(xiǎn)公司，其實(shí)都有自己管控風(fēng)險(xiǎn)的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司又長于風(fēng)險(xiǎn)的管理等等，要解決的矛盾，其實(shí)就是如何合理地平衡各方利益。相關(guān)各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，而應(yīng)從相關(guān)各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偰軌虮容^公平，其他問題也就有可能順暢解決。因?yàn)榻y(tǒng)一了認(rèn)識(shí)，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個(gè)人資信系統(tǒng)，共享相關(guān)信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風(fēng)險(xiǎn)，就都是易于解決的技術(shù)層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險(xiǎn)產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會(huì)有挫折，盡管還會(huì)成為爭論的焦點(diǎn)，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險(xiǎn)產(chǎn)品終將會(huì)日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費(fèi)者認(rèn)同和接受。

車貸險(xiǎn)：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務(wù)一起登上車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)，去年8月起優(yōu)勢(shì)不再，以致不得不黯然地暫時(shí)“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費(fèi)者信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務(wù)的汽車信貸消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務(wù)量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機(jī)制和對(duì)消費(fèi)者更加體貼的服務(wù)，對(duì)伺機(jī)重整旗鼓返回車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)來說都是不無裨益的。

體制

內(nèi)容提要:車貸險(xiǎn)的由盛到衰，一方面是由保險(xiǎn)公司、銀行自身經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管控不到位所造成的，另一方面與保險(xiǎn)公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個(gè)人信用有直接關(guān)系。車貸險(xiǎn)是個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)“生態(tài)鏈”，一榮俱榮、一損俱損，眼下需要消費(fèi)者、商家、銀行、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)起責(zé)任。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新和完善。

車貸險(xiǎn)是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。但是為時(shí)不長，這塊當(dāng)初為各方普遍看好的市場便失去了“魅力”，保險(xiǎn)公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險(xiǎn)淡出市場，是社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場的主體，保險(xiǎn)公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù)，是否還有其它方面的問題，值得我們思考。

一、車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與前景

近年來，汽車貸款保險(xiǎn)一度成為保險(xiǎn)公司爭奪的熱點(diǎn)。截至去年年底，我國個(gè)人汽車信貸余額達(dá)945億多元。在新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。

據(jù)預(yù)測，到2010年，中國將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場，占全球市場份額的6％。到2005年，中國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。對(duì)于開辦汽車貸款的機(jī)構(gòu)來說，這就意味著成百上千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費(fèi)市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手，使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫，車貸險(xiǎn)市場越做越大。

然而，隨著市場競爭日趨激烈，加之實(shí)際操作失范，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險(xiǎn)率和低費(fèi)率、低追償成功率已成為車貸險(xiǎn)的致命傷，信用危機(jī)也使保險(xiǎn)公司望而卻步。所有開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，無不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司最近相繼宣布停辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺(tái)的“汽車消費(fèi)貸款管理辦法”將使保險(xiǎn)公司面臨更大的考驗(yàn)。