導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人信用概要，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關(guān)鍵詞] 中職教材改革 培養(yǎng)目標(biāo) 護理技能

中職衛(wèi)校的護理專業(yè)培養(yǎng)的是醫(yī)德高尚、技術(shù)精湛、富有愛心,德、智、體、美全面發(fā)展,具有現(xiàn)代護理理念和良好的職業(yè)素質(zhì)和護理操作技能,適應(yīng)臨床第一線和社區(qū)護理服務(wù)的技術(shù)應(yīng)用型人才;教材是教學(xué)的基本依據(jù),作為專業(yè)基礎(chǔ)教材的《藥理學(xué)》,按照理論知識“適度、夠用”注重“應(yīng)用性”,突出護理特色的原則,談一談如何以培養(yǎng)護理技術(shù)應(yīng)用型人才為核心對中職藥理學(xué)教材進行改革。

一、根據(jù)護理技術(shù)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)編寫《藥物應(yīng)用護理》教材

傳統(tǒng)藥理學(xué)教材過分強調(diào)學(xué)科的系統(tǒng)性,不太注重學(xué)校培養(yǎng)的總體目標(biāo)即學(xué)生的綜合能力培養(yǎng)和崗位對人才規(guī)格的要求,一本藥理學(xué)教材常常許多專業(yè)共用,內(nèi)容多而深奧,雷同于本科教材,而中職衛(wèi)生學(xué)校的實際情況是臨床醫(yī)學(xué)類專業(yè)早已停辦,全部被護理類專業(yè)覆蓋,所以新編的藥理學(xué)教材我們更名為培養(yǎng)目標(biāo)對應(yīng)的《藥物應(yīng)用護理》,除精選對學(xué)生終身學(xué)習(xí)必備和培育護理職業(yè)素質(zhì)的知識和技能外,更注重從護理職業(yè)分析入手構(gòu)建運用知識的體系,突出體現(xiàn)護理特色,服務(wù)于發(fā)展學(xué)生護理綜合素質(zhì)和職業(yè)能力。

二、以藥物應(yīng)用護理技術(shù)為核心編寫教材內(nèi)容

1.針對護理崗位,突出護理特色。我們通過深入醫(yī)院、社區(qū)進行實地調(diào)查和畢業(yè)生跟蹤調(diào)查,了解用人單位對護理人才素質(zhì)的要求,通過具體分析,我們把護理專業(yè)分為兩大崗位群,即醫(yī)院臨床護理崗位群和社區(qū)醫(yī)療護理崗位群。醫(yī)院臨床護理崗位群的服務(wù)對象主要是病人,其任務(wù)是應(yīng)用藥物幫助病人恢復(fù)健康或減輕痛苦;社區(qū)醫(yī)療護理崗位群的服務(wù)對象是病人和健康人,其任務(wù)是應(yīng)用藥物預(yù)防疾病,減輕痛苦,促進健康,為了突出護理專業(yè)特色,書中每類藥物都編有用藥護理部分,尤其強調(diào)藥物不良反應(yīng)的觀察及處理、藥物中毒協(xié)助搶救這一醫(yī)院臨床護理崗位能力的訓(xùn)練,部分章節(jié)如抗高血壓藥物也編寫了預(yù)防高血壓的衛(wèi)生宣教知識。

2.用“知識鏈接”對核心知識點進行對接與強化。生理、生化與藥理同屬中職衛(wèi)校護理專業(yè)的四大模塊中的專業(yè)基礎(chǔ)課模塊,包括專業(yè)基礎(chǔ)理論課、專業(yè)技能訓(xùn)練課,是培養(yǎng)學(xué)生具備專業(yè)理論知識,掌握專業(yè)技能,成為中職護理專業(yè)技術(shù)人才的核心課程,其中的知識點和技能,往往反復(fù)出現(xiàn)在“三理”教材中,新編《藥理應(yīng)用護理》教材編寫原則是生理、生化教材已敘述過的內(nèi)容,《藥物應(yīng)用護理》教材不再重復(fù)編寫,但藥理內(nèi)容中與生理、生化相關(guān)的知識用“知識鏈接”有機銜接,供教師教學(xué)做參考,為學(xué)生預(yù)習(xí)提供導(dǎo)向,便于相關(guān)課程內(nèi)容的對接與強化。

3.針對中職學(xué)生的年齡特征設(shè)置知識目標(biāo)。中職衛(wèi)校的護理專業(yè)學(xué)生絕大多數(shù)是初中畢業(yè)生,基礎(chǔ)差,新編教材力求內(nèi)容正確、表述準(zhǔn)確、生動直觀、形式設(shè)計美觀,巧用圖表,符合學(xué)生的審美和年齡特征。每章前有學(xué)習(xí)目標(biāo),便于引導(dǎo)學(xué)生預(yù)習(xí);每章結(jié)束時有思考題,有利學(xué)生針對性復(fù)習(xí),習(xí)題有適度彈性,顧及不同的學(xué)習(xí)對象,既啟發(fā)學(xué)生思考,又為師生互動提供素材。

4.巧設(shè)護士職業(yè)態(tài)度目標(biāo),陶冶職業(yè)情操。新編教材巧設(shè)護士職業(yè)態(tài)度目標(biāo),旨在對學(xué)生進行潛移默化的職業(yè)道德、人文思想、心理素質(zhì)教育,這是教材的靈魂,作到既傳授知識、培養(yǎng)能力又陶冶情操三位一體,教書又育人,使學(xué)生成為對國家有用之人。

5.力求體現(xiàn)理論知識適度、夠用,突出實用。新編《藥物應(yīng)用護理》大膽刪除藥理章節(jié)中與臨床聯(lián)系不緊,特別是一些有爭議的觀點和純屬參考而無實際意義的內(nèi)容。如藥物的作用機制,精選對學(xué)生終身學(xué)習(xí)必備的的知識、技能和態(tài)度,如護士在用藥護理中的職責(zé)“三查七對”,藥物調(diào)配及體外配伍禁忌,突出藥物知識的實際應(yīng)用。

6.鋪設(shè)通往護理就業(yè)崗位的橋梁。書中每章節(jié)都用“小貼士”及時引入該章節(jié)中的新藥物,新劑型,新給藥方法,增強教材的新穎性和可讀性,提高學(xué)生興趣,激發(fā)學(xué)習(xí)積極性。穿插相關(guān)臨床問題,增強了教材的實用性,鋪設(shè)了通往護理就業(yè)崗位的橋梁。

三、與《藥物應(yīng)用護理》教材并舉,編寫配套藥物應(yīng)用實驗教材

藥理實驗教材的編寫原則是以護理崗位技術(shù)為核心,以能力培養(yǎng)為本位,以理論和實踐結(jié)合為途徑,以臨床護理和社區(qū)護理服務(wù)和管理第一線的崗位要求為標(biāo)準(zhǔn)來編寫實驗內(nèi)容。

1.臨床護理問題分析實驗。與相關(guān)的理論課銜接,編寫護理問題討論實驗,阿托品化的指標(biāo)和阿托品中毒的指標(biāo)有何不同,臨床意義是什么;有四位病人,分別為高血壓心臟病引起的心衰、肺源性心臟病引起的心衰、嚴重貧血高排血量性心衰,縮窄性心包炎有心衰體征,估計在用強心苷治療后的預(yù)后。酚妥拉明引起的性低血壓如何處理;巴比妥類藥物中毒的處理原則及具體搶救措施;青霉素過敏性休克的臨床表現(xiàn)及防治措施。利用“標(biāo)準(zhǔn)化病人”設(shè)立情境,并將問題擺在學(xué)生面前,使學(xué)生進入護士角色,培養(yǎng)學(xué)生運用藥物應(yīng)用護理知識解決臨床護理實際問題的能力。

2.典型病例藥效觀摩實驗。為了讓學(xué)生早期接觸臨床護理實際問題,對一些易于觀察到療效的藥物,如治療心衰的藥物強心甙,預(yù)先準(zhǔn)備好心力衰竭的典型病例(用藥前肺循環(huán)淤血咳嗽,體循環(huán)淤血包括頸靜脈怒張,肝脾腫大,下肢浮腫等明顯),帶領(lǐng)學(xué)生到醫(yī)院進行現(xiàn)場直觀教學(xué),便于對比觀察強心甙治療的藥效。

3.以培養(yǎng)動手能力為核心的藥理實驗。為了讓學(xué)生在藥理實驗課時間內(nèi)最大限度地獲得更多動手機會。編寫實用性強、學(xué)生自己動手機會多的實驗項目,如有機磷農(nóng)藥中毒及搶救;不同給藥途徑對藥物作用的影響;消毒防腐藥物的臨床護理應(yīng)用,尼可剎米致驚厥及搶救等實驗課,既讓學(xué)生反復(fù)練習(xí)給藥方法,又指導(dǎo)學(xué)生細心觀察和發(fā)現(xiàn)實驗過程中出現(xiàn)的各種護理實際問題,學(xué)會獨立復(fù)制藥物中毒動物模型并在教師的指導(dǎo)下實施搶救,為臨床護理工作打下堅實基礎(chǔ)。

4.有利于個性化教學(xué),培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的開放實驗。開放性藥理實驗項目為自選實驗,為學(xué)生提供自己感興趣的實驗;自選實驗項目以教師為主導(dǎo),實驗?zāi)康拿鞔_,改革以往單純做驗證性藥理實驗的方法,增加與護理有關(guān)的設(shè)計性與綜合性實驗,由學(xué)生自主提出實驗要求和實驗方案,與教師討論后獨立完成。

四、與全國護士執(zhí)照考試吻合的考試指南

《藥物應(yīng)用護理》考試應(yīng)與護士資格考試中應(yīng)知、應(yīng)會知識點與技能等同起來,試題的內(nèi)容、形式與全國護士執(zhí)照考試相吻合,操作考核著重考核學(xué)生的思維方法和分析問題的能力,做到全面衡量學(xué)生的綜合素質(zhì)。并制定藥物護理應(yīng)用操作考核評分標(biāo)準(zhǔn),將操作成績單列。

總之,中職教育的教學(xué)活動必須貫徹“以服務(wù)為宗旨,以就業(yè)為導(dǎo)向,以能力為核心”的指導(dǎo)思想,構(gòu)建適合經(jīng)濟建設(shè)、社會進步和學(xué)生個人發(fā)展需要的課程體系,實現(xiàn)培養(yǎng)高素質(zhì)、高技能的專業(yè)技術(shù)應(yīng)用型人才的目標(biāo)。

參考文獻:

篇2

為確保本人信用信息不被他人非法查詢，避免因身份被盜用引發(fā)的信息泄露風(fēng)險，借鑒國際經(jīng)驗做法，網(wǎng)上查詢設(shè)置了嚴格的身份驗證程序，即需要通過私密性問題驗證或數(shù)字證書驗證的方式確認個人身份的真實性。只有通過身份驗證的個人才能注冊成為查詢用戶。嚴格的身份驗證程序可能會給個人帶來不便，但確是有效保護個人信息的必要手段。查詢網(wǎng)站設(shè)置了不同級別的查詢操作安全防控措施。每次查詢信用報告時，均需要再次進行身份驗證；每次查詢“信用信息概要”，需要在線輸入本人注冊綁定手機獲取的“動態(tài)確認碼”。個人應(yīng)重視保護自身信用信息安全，注意保管好自己的用戶名和密碼，不要將密碼透露給他人，并定期更換密碼；妥善保存信用報告，避免在網(wǎng)吧等公共場所及開放網(wǎng)絡(luò)查詢及保存?zhèn)€人信用報告，防止個人信息泄露。

二、如何防范互聯(lián)網(wǎng)潛在信息安全風(fēng)險，如黑客攻擊、計算機病毒感染、網(wǎng)絡(luò)通信故障等？

征信中心從建立健全信息安全制度、強化信息網(wǎng)絡(luò)安全保護策略、采用先進的信息安全技術(shù)手段和基礎(chǔ)設(shè)備、建立較強的應(yīng)急響應(yīng)機制等方面，建立全方位的信息安全管理體系，努力防范病毒和黑客的攻擊所引起的網(wǎng)絡(luò)擁塞、系統(tǒng)崩潰和數(shù)據(jù)丟失，最大限度地保障信息安全?；诨ヂ?lián)網(wǎng)運行的個人信用報告查詢網(wǎng)站與基于人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（專網(wǎng)）運行的個人征信系統(tǒng)實行物理隔離?；ヂ?lián)網(wǎng)查詢網(wǎng)站已經(jīng)通過國家權(quán)威機構(gòu)的信息安全風(fēng)險評估，從訪問、傳輸、存儲等各環(huán)節(jié)均按照安全等級標(biāo)準(zhǔn)采取了相應(yīng)的技術(shù)防范措施?；ヂ?lián)網(wǎng)查詢網(wǎng)站不存儲個人注冊的身份標(biāo)識信息（姓名、證件類型和證件號碼）。在網(wǎng)上查得的個人信用報告中，客戶的證件號碼只展示后4位數(shù)字，其余數(shù)字用星號進行屏蔽。從獲得可以查詢的反饋通知之日起，查詢結(jié)果僅在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站保存7天，到期后系統(tǒng)自動刪除。

三、他人或其他機構(gòu)也可以上網(wǎng)查詢個人信用報告嗎？

征信中心提供的互聯(lián)網(wǎng)查詢信用報告服務(wù)方式，僅是對個人信息主體本人提供的查詢服務(wù)，目前他人或機構(gòu)無法通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用信息。

四、為什么私密性問題驗證問題難回答？

私密性問題是基于個人在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的身份信息和信貸交易信息設(shè)計的。私密性問題需要本人在一定時間內(nèi)在線正確回答一定數(shù)量的問題才能通過。如果個人從未在銀行辦理過貸款，也沒有使用過信用卡，就沒有足夠的信息對個人進行身份真實驗證，個人將無法使用“私密性問題驗證”的方式確認身份。如果個人對自身信用交易狀況不熟悉，未能正確回答所提問題，或本人的真實信息與征信系統(tǒng)收集的信息不一致，就無法通過私密性問題驗證。個人身份驗證沒有通過屬于正常情況，個人可以轉(zhuǎn)用數(shù)字證書方式進行身份驗證，也可以到人民銀行分支機構(gòu)現(xiàn)場查詢。

五、為什么數(shù)字證書驗證覆蓋商業(yè)銀行范圍不全？

目前商業(yè)銀行使用的數(shù)字證書（俗稱U盾）有兩類，一類是自行開發(fā)的數(shù)字證書，主要有中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等；另一類是使用中國金融認證中心發(fā)放的數(shù)字證書，大多數(shù)商業(yè)銀行使用該機構(gòu)的數(shù)字證書。征信中心個人信用報告查詢網(wǎng)站（網(wǎng)址為https：//.cn）使用中國金融認證中心的數(shù)字證書進行認證。凡是使用中國金融認證中心發(fā)放的數(shù)字證書，均可以在網(wǎng)站上進行身份驗證。對于自行開發(fā)數(shù)字證書的商業(yè)銀行，征信中心正在研發(fā)通過商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行為客戶提供信用報告查詢服務(wù)，爭取盡快實現(xiàn)通過網(wǎng)銀查詢本人信用報告的服務(wù)。

六、為什么查詢結(jié)果不能當(dāng)時反饋？

互聯(lián)網(wǎng)查詢網(wǎng)站與基于人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（專網(wǎng)）運行的個人征信系統(tǒng)實行物理隔離。查詢網(wǎng)站用于驗證個人身份的信息和信用報告信息存儲在個人征信系統(tǒng)中，系統(tǒng)每日會對查詢網(wǎng)站的注冊和查詢申請集中處理，并需要在兩網(wǎng)間進行數(shù)據(jù)交換。因此，查詢網(wǎng)站無法實現(xiàn)實時交付征信產(chǎn)品，一般會在個人提交查詢申請的第二日反饋查詢結(jié)果。對于那些急需查詢信用信息的個人，可通過現(xiàn)場查詢的方式獲取個人信用報告。

七、信用報告中基本信息沒有更新怎么辦？

請您到業(yè)務(wù)發(fā)生銀行進行變更。如果個人基本信息發(fā)生變化或有錯時，當(dāng)事人應(yīng)及時、主動通知業(yè)務(wù)發(fā)生銀行變更個人信息，銀行才會及時將信息報送給征信系統(tǒng)，個人信息才會在信用報告中得到更新。

八、網(wǎng)上查的信息有錯誤怎么辦？

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[關(guān)鍵詞]預(yù)警方法 銀行預(yù)警系統(tǒng) 銀行危機

銀行業(yè)的創(chuàng)新、違規(guī)活動和全球化使銀行業(yè)經(jīng)營活動變得更加復(fù)雜,潛在危險更大。這些都在構(gòu)建銀行業(yè)的持續(xù)監(jiān)管方面向監(jiān)管者提出了新挑戰(zhàn)。反過來,監(jiān)管者們?yōu)榱顺掷m(xù)地對銀行進行監(jiān)測和評估,已經(jīng)開發(fā)出新的方法和程序。在銀行風(fēng)險預(yù)警研究和實踐方面,G10國家走在前列,他們開發(fā)與完善了多種銀行風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。

一、銀行監(jiān)管評級系統(tǒng)

銀行機構(gòu)監(jiān)管評級是從現(xiàn)場檢查評估的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。經(jīng)過最近幾年的發(fā)展,這種方法也被應(yīng)用到非現(xiàn)場監(jiān)管活動中。無論是在監(jiān)管當(dāng)局有權(quán)進行現(xiàn)場檢查還是無權(quán)進行現(xiàn)場檢查的監(jiān)管體制下,銀行監(jiān)管評級系統(tǒng)都有助于確認出那些其狀況需要引起特別注意的機構(gòu)。

1.監(jiān)管評級實踐

在20世紀90年代,美國監(jiān)管當(dāng)局通過使用CAMEL評級系統(tǒng),首次將評級方法引入銀行機構(gòu)現(xiàn)場檢查活動中。它被美聯(lián)儲、OCC,以及美國存款保險公司(FDIC)等三家監(jiān)管機構(gòu)所使用。綜合評級結(jié)果處于1(最好)和5(最差)的范圍之間。問題銀行案例(CAMELS評級為4級或5級的機構(gòu))的現(xiàn)場檢查更頻繁,評級結(jié)果也更頻繁。與此相反,在穩(wěn)健性銀行案例中(CAMELS評級為1級或者2級的銀行),現(xiàn)場檢查可能只是每隔18個月做一次,同時評級結(jié)果相應(yīng)的每一年或半年更新一次。

美聯(lián)儲使用BOPEC現(xiàn)場檢查評級系統(tǒng)對銀行控股公司進行評級。BOPEC評級方法來源于BOPEC的五個組成部分,即:被銀行存款保險基金覆蓋的銀行分支機構(gòu)(B),其他分支機構(gòu)(O),母公司(P),盈利(E)和資本(C),加上一個獨立的管理評級,BOPEC方法的每個組成部分的評級結(jié)果被標(biāo)度成從1(最好)到5(最差)的范圍。

在20世紀90年代中期,美國的FDIC監(jiān)管當(dāng)局,發(fā)展和采用了一種季度性的非現(xiàn)場評級系統(tǒng),即CAEL。作為一個專家系統(tǒng)CAEL,利用簡單的比率分析給出一個銀行機構(gòu)的季度性非現(xiàn)場評級結(jié)果。它利用銀行季度性的監(jiān)管性財務(wù)報告(call report)計算財務(wù)比率,以便在0.5(最好)到5.5(最差)的標(biāo)度范圍內(nèi)給出銀行的評級結(jié)果。

法國銀行業(yè)委員會于1997年引入了年度的“防護行動的組織和加強”(ORAP)評級系統(tǒng),作為一種針對單體銀行的多因素分析系統(tǒng)。ORAP系統(tǒng)工作在一個經(jīng)過了標(biāo)準(zhǔn)化和形式化的框架內(nèi),在14個方面給出具體的評級。每個評價內(nèi)容都被劃分成1(最好)到5(最差)之間的不同等級。

2.評論

現(xiàn)場檢查評級可以有效評價一個銀行機構(gòu)當(dāng)期財務(wù)狀況和確認存在的問題。評級給出了銀行機構(gòu)財務(wù)狀況的參照點,但評級系統(tǒng)的有效時間可能較短。現(xiàn)場檢查評級方法并不是特別為跟蹤銀行機構(gòu)財務(wù)狀況變化而設(shè)計的,并且其結(jié)果可能在檢查過程完成后不久就變得不可靠。美國的研究表明,盡管現(xiàn)場檢查評級方法具有融合監(jiān)管機密信息和通過監(jiān)管及公共渠道可獲得的信息的優(yōu)點,但在現(xiàn)場檢查過程結(jié)束兩個季度后,這種信息內(nèi)容的價值將開始失去價值。銀行監(jiān)管評級不能提供事前的觀察,也不能用來把將來可能發(fā)生倒閉的銀行從將來可能繼續(xù)存在的銀行中區(qū)分出來。而且,他們通常提供銀行機構(gòu)現(xiàn)存問題事后的特征。監(jiān)管者應(yīng)用評級方法主要來確認出那些需要立即采取特別監(jiān)管措施的銀行。

二、財務(wù)比率和同質(zhì)同類組分析系統(tǒng)

1.財務(wù)比率和同質(zhì)同類組分析

銀行的財務(wù)狀況被公認為一個相對一致的變量集。這些變量包括一些對資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利性和流動性的測量,大量的財務(wù)比率指標(biāo)被應(yīng)用到財務(wù)比率和同質(zhì)同類組分析系統(tǒng)里面。同質(zhì)同類組分析是通過將一組銀行的財務(wù)比率放在一起來進行的。

2.各國應(yīng)用情況

20世紀90年代后期,美聯(lián)儲發(fā)展了單體銀行監(jiān)測系統(tǒng),來對單體銀行進行更詳細更具體的財務(wù)比率分析,同時將財務(wù)比率作為對具有潛在問題銀行的一個基本過濾器。監(jiān)測系統(tǒng)提供30種以上的監(jiān)管類財務(wù)測度。這些測度根據(jù)銀行的報告每季度測量一次。單體銀行監(jiān)測系統(tǒng)在發(fā)現(xiàn)銀行機構(gòu)的潛在脆弱性,以及銀行的顯著性變化的方面起到了重要的作用。

德國1997年采用的BAKred信息系統(tǒng)(BAKIS),是一個被德國央行與監(jiān)管當(dāng)局共同使用的綜合性標(biāo)準(zhǔn)化信息系統(tǒng)。該系統(tǒng)采用財務(wù)比率和同質(zhì)同類組分析作為該系統(tǒng)里面進行風(fēng)險評估的一個組成內(nèi)容。該系統(tǒng)使用了19個信用風(fēng)險比率(包括清償能力),16個市場風(fēng)險比率和2個流動性風(fēng)險比率。同時還有10個關(guān)于盈利性的補充性比率。在給定的任何時間點上的一個同質(zhì)同類組內(nèi),該系統(tǒng)可以用來審核單體銀行的財務(wù)比率或者根據(jù)風(fēng)險類別來劃分的比率。

在荷蘭銀行,財務(wù)比率和同質(zhì)同類組分析被作為一種觀察系統(tǒng)來使用,它包括三個產(chǎn)生預(yù)警信息的模塊。監(jiān)管當(dāng)局基于銀行評級結(jié)果進行估計的預(yù)測系統(tǒng),輸入包括一些精選的關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo),這些指標(biāo)來自監(jiān)管報告、年度會計報告、市場信息如一些可獲得的外部評級和股價信息,以及一些宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)。

風(fēng)險評估,監(jiān)管工具以及估計(RATE)的框架,被英格蘭銀行發(fā)展成為一個綜合的銀行風(fēng)險評估系統(tǒng),并于1998年被英國金融服務(wù)機構(gòu)(FSA)應(yīng)用,在其對銀行機構(gòu)進行正式的風(fēng)險評估階段,也使用了關(guān)鍵比率趨勢和同質(zhì)同類組分析方法。

3.評 論

財務(wù)比率和同質(zhì)同類組分析被看成對銀行檢查的一個有價值的補充。這種方法已經(jīng)成為非現(xiàn)場監(jiān)測過程的一部分,并作為一個進行持續(xù)性監(jiān)管的基本的最小化的工具集。然而,最近幾年,它已經(jīng)從一種對某些暗含在現(xiàn)場檢查過程中的主要財務(wù)比率進行簡單的非現(xiàn)場計算方法進化為一種正式的風(fēng)險評估工具,并使用了很多不同的具有統(tǒng)計形式的比率。

然而,財務(wù)比率和同質(zhì)同類組分析不足以確認出銀行所經(jīng)歷的風(fēng)險的本質(zhì),特別是大型銀行和專業(yè)性銀行機構(gòu)。財務(wù)比率是從大量變量中選出來的,各比率與銀行機構(gòu)財務(wù)狀況之間的相關(guān)程度不一定顯著到中以使它們被選入系統(tǒng)。給每個比率分配的權(quán)重也會顯示出一些局限性。這些權(quán)重可能僅僅是在檢查者個人的經(jīng)驗基礎(chǔ)上被確定的,一旦權(quán)重被給定,它們將維持不變,并有可能無法根據(jù)短暫的變化做出調(diào)整,這使評估效果大打折扣。

三、銀行風(fēng)險綜合評估系統(tǒng)

銀行風(fēng)險綜合評估系統(tǒng)對銀行機構(gòu)整體風(fēng)險進行全面詳細評估。該方法將銀行或銀行集團分解為顯著的業(yè)務(wù)單位,然后依照一些具體的標(biāo)準(zhǔn)對經(jīng)營風(fēng)險、內(nèi)部結(jié)構(gòu)與控制進行評估,根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)分類判定分數(shù),得出銀行或銀行集團的最終評估分數(shù)。這一方法已發(fā)展并在最近被兩家G10監(jiān)管權(quán)威機構(gòu)所采用。

1.各國應(yīng)用情況

在英國,單體銀行正式全面的風(fēng)險評估是由英格蘭銀行引入的“比率風(fēng)險評估體系”的一部分,目前為英國金融服務(wù)管理局所應(yīng)用。這一系統(tǒng)對重要經(jīng)營單位的正式風(fēng)險評估在對銀行集團經(jīng)營風(fēng)險的九個評估因素的基礎(chǔ)上完成。每個經(jīng)營領(lǐng)域的風(fēng)險基于六個評估因素,CAMEL-B,即資本、資產(chǎn)、市場風(fēng)險、收益、負債和業(yè)務(wù)及不可量化的風(fēng)險如操作風(fēng)險、法律風(fēng)險和信譽風(fēng)險。

荷蘭銀行在1999年建立并運用了銀行風(fēng)險綜合評估方法“風(fēng)險分析支持工具”(RAST)。所有的風(fēng)險和控制的類別都根據(jù)一個預(yù)設(shè)的矩陣被賦予了權(quán)重。所有的評估都在1-4的范圍內(nèi)打分,其中1代表最低的風(fēng)險或是最好的控制,而4代表最高的風(fēng)險和最低的控制。機構(gòu)風(fēng)險評估結(jié)果要與其償債能力(資本比例)和盈利能力(股本回報率)作比較,分析結(jié)果用于為每個單獨機構(gòu)的監(jiān)管檢查作計劃。

盡管英國FSA和荷蘭銀行所涉及的理解風(fēng)險評估的方法很相似,二者仍有幾處重要的不同。RATE匯總的方法論與整個機構(gòu)的風(fēng)險類別的匯總相關(guān),相反的是,RAST的匯總與商業(yè)單位和基本活動相關(guān)。另外,RATE將資本和盈利認為是特定的風(fēng)險單元,RAST僅僅認為它們是數(shù)據(jù),用于在評估結(jié)束時比較與評估機構(gòu)的最后得分。

2.評述

銀行風(fēng)險綜合評估系統(tǒng)涉及到對銀行風(fēng)險的定性和定量評估,由于國內(nèi)外的監(jiān)督機構(gòu)可能也對相同的銀行機構(gòu)單體機構(gòu)或集團,所以需要互動才能全面評價單體機構(gòu)或集團。該方法唯一同時適用于并表和非并表的單體機構(gòu)或集團。

四、統(tǒng)計模型

統(tǒng)計模型和前面描述的三種方法在兩個基本的方面存在差異。首先,統(tǒng)計模型直接反映可能導(dǎo)致銀行機構(gòu)出現(xiàn)問題的風(fēng)險。統(tǒng)計模型力圖在經(jīng)營出現(xiàn)困難或者倒閉發(fā)生之前確認高風(fēng)險銀行。這是與其他三種方法注重銀行當(dāng)期狀況的目標(biāo)是不同的。其次,模型使用了先進的定量技術(shù),用來確定解釋變量與諸如銀行的脆弱性、經(jīng)營困難,以及倒閉和生存等運營結(jié)果之間的因果關(guān)系。第三,統(tǒng)計模型涉及到久期模型,久期不僅用來進行估計銀行的倒閉概率,而且用來估計銀行倒閉的可能時間。

1.各國應(yīng)用情況

目前,只有美國和法國監(jiān)管當(dāng)局使用了統(tǒng)計模型。美聯(lián)儲和美國存款保險公司把統(tǒng)計模型作為非現(xiàn)場監(jiān)管工具。為評估統(tǒng)計模型,美國監(jiān)管當(dāng)局運用了20 世紀80年代和90早期發(fā)生的倒閉銀行數(shù)據(jù)。法國銀行業(yè)委員會通過應(yīng)用個人信用數(shù)據(jù)庫和法蘭西銀行的統(tǒng)計,來構(gòu)建自己的統(tǒng)計模型。美國貨幣監(jiān)理署和意大利銀行目前正在開發(fā)和測試早期預(yù)警模型。但這些開發(fā)或使用中的模型的方法論多種多樣,分為(a)估計評級和評級降級的模型;(b)預(yù)測倒閉和生存的模型;(c)預(yù)期損失模型和(d)其他模型。

(1)估計評級和評級降級的模型

美聯(lián)儲在1993年為了估計檢查評級結(jié)果而開發(fā)了一個雙變量模型系統(tǒng)(SEER),SEER評級模型采用了多項式LOGISTIC回歸,根據(jù)銀行最近的報告數(shù)據(jù)來估計銀行可能的駱駝評級結(jié)果。

1995年,美國存款保險公司開發(fā)了非現(xiàn)場駱駝統(tǒng)計評級模型(SCOR)取代CAEL非現(xiàn)場評級系統(tǒng)。該模型使用了LOGIT模型估計CAMELS評級為1或2 的銀行發(fā)生降級的可能性。在SCOR模型下,評級估計的時間水平是4～6個月。估計結(jié)果將要經(jīng)過12個到18個月以上的檢驗,但是超過6個月后其結(jié)果的精確性將開始降低。

(2)倒閉和生存預(yù)測模型

美聯(lián)儲SEER模型估計在隨后兩年中銀行發(fā)生倒閉(或者平均資產(chǎn)的有形權(quán)益比率低于2%)的概率。該估計是建立在對銀行最新的財務(wù)報告的提供的財務(wù)狀況的測量基礎(chǔ)上的。該模型采用了雙變量PROBIT(概率單位)回歸技術(shù)估計倒閉概率。該模型利用美國1985-1999年期間倒閉銀行的特征估計銀行倒閉與財務(wù)信息間的統(tǒng)計關(guān)系。

意大利銀行正在開發(fā)久期模型,不僅用來評估銀行倒閉的可能性,還包括倒閉時間?？紤]到意大利有關(guān)倒閉機構(gòu)的數(shù)據(jù)集充分性和廣泛性不足,“倒閉”的定義已經(jīng)被調(diào)整,它將經(jīng)營發(fā)生重大困難的銀行,或者那些被清算以及因經(jīng)營艱難而被接管的銀行。

(3)預(yù)期損失模型

1997年,法國銀行業(yè)委員會開始采用銀行業(yè)分析支持系統(tǒng)(簡稱SAABA)模型。盡管該模型是一個統(tǒng)計模型,但它也可以通過定性評估來完善定量分析。通過3年期個體潛在損失額加總得出整個信用資產(chǎn)組合的潛在損失總額。該潛在損失總額數(shù)據(jù)再根據(jù)現(xiàn)有準(zhǔn)備金水平進行調(diào)整,未調(diào)整的余額表示未來潛在損失,它要從銀行自由資金的當(dāng)前存量中扣除。如果調(diào)整后銀行自有資金仍然超過8%的最低資本金要求,那么該銀行在未來3年中將保持償付能力。

(4)其他模型

形成于20世紀80年代中期的美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)增長監(jiān)測系統(tǒng)(GMS)是一種簡單的早期預(yù)警系統(tǒng),它以6個概要性指標(biāo)的水平及季度趨勢為基礎(chǔ)計算得到綜合增長監(jiān)測系統(tǒng)(GMS)得分。擁有最高的綜合GMS得分百分點(目前為95-99個百分點)則需要進一步的非現(xiàn)場監(jiān)管,監(jiān)管當(dāng)局也可以對得分低于95個百分點的銀行、特別是CAMEL評級得分不高的銀行實施額外監(jiān)管。

1995年,英格蘭銀行提出(但未實施)了觸發(fā)比率調(diào)整機制(TRAM)早期預(yù)警模型,該模型通過各種統(tǒng)計方法和主觀判斷對銀行業(yè)機構(gòu)實施評估。此類評估涉及銀行業(yè)功能的三個主要方面,即利潤流、風(fēng)險情況,以及控制與結(jié)構(gòu)。各組成部分分數(shù)及TRAM總分數(shù)較高,將表明該銀行業(yè)機構(gòu)存在潛在問題。

2. 評述

早期預(yù)警統(tǒng)計模型依據(jù)嚴格的定量分析。因此,模型中沒能反映諸如管理質(zhì)量、內(nèi)部控制以及信用文化、承銷標(biāo)準(zhǔn)等銀行特有的定性因素的影響。但事實上,定性因素特別是管理效率高低也是銀行破產(chǎn)的重要原因。然而,很少有模型將管理質(zhì)量進行量化或為管理績效尋找現(xiàn)實可行的替代指標(biāo)。這些模型也沒有考慮由于諸如欺詐或行為不當(dāng)?shù)绕渌墙鹑谝蛩貙?dǎo)致的破產(chǎn)風(fēng)險。

在統(tǒng)計模型中,重要的是正確識別因果變量及其相互關(guān)系以確保包括重要變量,排除偽造變量。而且,辨別因果關(guān)系的一致性同樣重要。模型中包含的變量需要嚴格的統(tǒng)計程序和經(jīng)濟推理。在模型中,在評估期被固定時,自變量一旦被選定也應(yīng)固定不變,這一點尤為關(guān)鍵。變量的選擇應(yīng)建立在對其解釋和預(yù)測能力進行嚴格統(tǒng)計檢驗的基礎(chǔ)上。在動態(tài)模型中,在評估期變動的情況下,應(yīng)定期對解釋變量的重要性進行檢驗,一旦檢驗結(jié)果顯示其作為解釋和預(yù)測變量的重要性已下降,這些變量從模型中排除。

至于變量的選擇,賦予的權(quán)重取決于單個解釋變量的重要性和預(yù)測能力,并經(jīng)過嚴格的檢驗確定下來。而且,為確保評估的準(zhǔn)確性,賦予解釋變量的權(quán)重應(yīng)保持連續(xù)性。

獲取大量清晰可靠的原始數(shù)據(jù)是早期預(yù)警模型運行的關(guān)鍵因素。模型預(yù)測結(jié)果的可靠性取決于輸入的原始數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。這不僅涉及到銀行應(yīng)監(jiān)管要求所報告數(shù)據(jù)的種類和完整性,還涉及到應(yīng)用于模型的其他數(shù)據(jù)庫的可得性和完整性。一些已經(jīng)使用早期預(yù)警模型的監(jiān)管當(dāng)局在不斷努力改善原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量、種類和完整性。美國監(jiān)管當(dāng)局正在探索在其早期預(yù)警模型中使用私有部門信貸管理局數(shù)據(jù)的可能性。

盡管一些早期預(yù)警模型已經(jīng)獲得滿意的結(jié)果,但其應(yīng)用范圍仍然有限。在一般的機構(gòu)和時間內(nèi),正確地預(yù)測評級下降的概率、破產(chǎn)或幸存的概率、預(yù)期損失或破產(chǎn)倒閉等被證明是非常困難的。由于早期預(yù)警模型的發(fā)展還處于初始階段,需要開展進一步的工作以改善其績效。

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